CC BY
190Возможности развития и риски банков в цифровой экономике
Воронкин Александр Денисович,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: voronkinmac@mail.ru
Халилова Миляуша Хамитовна,
дэн, профессор, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: mkkhalilova@fa.ru
В данной статье рассматриваются тенденции развития цифровых технологий, которые используются в банковской сфере. Дано определение понятия «цифровая экономика», этапы ее развития. Также указаны, какие на сегодняшний день существуют и развиваются цифровые технологии в отечественных и зарубежных банках. Выявлены риски банков в условиях цифровой экономики.
Ключевые слова: экономика, цифровизация, банки, риск, интернет, коммуникации.
Введение. В настоящее время цифровые технологии занимают лидирующее место во всем мире по степени их использования в различных сферах жизни общества. Исключением не является и банковская сфера. Создание новых услуг и банковских продуктов, приложений и возможностей являются положительными факторами циф-ровизации банковской сферы. Наступление цифровой трансформации в банковской сфере ведет не только к развитию, но и предполагает некоторые риски. В связи с этим тема настоящего исследования является актуальной.
Методы исследования. В работе использовались следующие методы: метод синтеза, системный метод, комплексный и сравнительно-аналитический методы, метод статистического анализа.
Результаты исследования и их обсуждение. Впервые определение термина «цифровая экономика» было дано Н. Лейном в 1999 г. В своей работе «Развитие цифровой экономики в 21 веке» Н. Лейн указал, что цифровая экономика представляет собой конвергенцию компьютерных и коммуникационных технологий с использованием сети Интернет, а также поток информации и технологий, стимулирующие развитие электронной торговли, ведущие за собой масштабные изменения в организационной структуре.
Затем в 2001 г. Т. Мезенбург определил три ключевых элемента цифровой экономики. Так автор отнес к ним: [2]
1. Поддерживающая инфраструктура.
2. Электронный бизнес.
3. Электронная торговля.
Цифровая экономика - это термин, который отражает влияние цифровых технологий на модели производства и потребления.
Цифровая экономика не может рассматриваться отдельно от остальной экономики. Так цифровая экономика предполагает собой сегмент деятельности, при которой материализация стоимости товаров и услуг реализуется за счет цифровых технологий. Особо актуально это для отраслей интернет-зависимых. В то же время, цифровая экономика и инфраструктура содействуют сотрудничеству в различных сферах экономики и уровней хозяйства. Все это формирует комфортную среду для возникновения и развития новых стар-тапов [4].
Сегодня наблюдается увеличение рынка цифровых сервисов, затрагивающих и банковскую сферу. Включение цифровых технологий в работу банков ведет к тому, что роль банка трансформируется. Теперь банки становятся еще более мобильными и персонализированными.
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
Рассматривая процесс цифровизации банковской сферы, можно выделить такие этапы трансформации как:
- возникновение Digital-каналов;
- возникновение Digital-продуктов;
- формирование полного цикла цифрового обслуживания;
- создание «Digital Brain»;
- создание «цифровой ДНК».
Сегодня банковские структуры по всему миру сосредоточены на реализации и развитии инновационных проектов. Это связано с эффективностью этого метода неценовой конкуренции, что особенно важно для рынков с более низкими процентными ставками, таких как западноевропейский рынок банковских услуг.
Научно-технический прогресс открыл возможности для снижения затрат на использование цифровых технологий. Цифровые технологии позволяют перейти от подхода, основанного на продукте, к подходу, ориентированному на клиента.
Лидерами в области банковских инноваций в цифровой экономике являются Германия, Япония, Соединенные Штаты, Южная Корея и Соединенное Королевство. Основным недостатком цифровизации банковской сферы является рост интернет-мошенничества, что является одним из главных рисков современных банков.
Банковские инновации и развитие цифровой экономики в целом способствовали появлению виртуальных банков без филиалов и физических офисов. Активное использование цифровых технологий помогло разделить классические продукты на отдельные операции, которые затем объединяются с новыми структурами и формами. Если современный банк не внедряет цифровые каналы продаж в свою бизнес-стратегию, не внедряет новые технологии и не улучшает качество обслуживания за счет инноваций, его нельзя назвать конкурентоспособным. Стоит проанализировать наиболее успешные примеры внедрения банковских инноваций в цифровую экономику.
Hypo Vereins Bank (Германия) успешно реализовал план трансформации до 2019 года, который позволил сократить расходы, увеличить время обслуживания клиентов и улучшить качество обслуживания. В результате количество просроченных кредитов сократилось с 4,08% в 2018 году до 3,26% в 2019 году. Прибыль в первый год реализации (2018) увеличилась на 365 миллионов евро. Приложение UC eBanking было представлено как услуга для предпринимателей, позволяющая им управлять платежами и наличными, а также использовать свои смартфоны для получения консультаций [5].
ING Bank (Нидерланды) ускорил реализацию стратегии «Думай вперед» и сосредоточился ся на удовлетворении потребностей современ-е ных клиентов. В 2016 году в цифровую трансфор-й мацию было инвестировано 800 миллионов евро. ° В 2017 году было инвестировано еще 300 милли-Ü онов евро. Банк стал партнером 90 финансовых
и технологических компаний, занимающихся созданием и внедрением инновационных банковских решений. Результатом является снижение затрат и повышение эффективности бизнеса. Также была создана единая объединенная платформа для ведения бизнеса в Бельгии и Нидерландах.
Банк ВТБ внедряет интернет-технологии с учетом запросов пользователей. Цифровая стратегия и кросс-структурированная цифровая команда были сформулированы для обеспечения комплексного подхода к решению проблем. Значительно улучшены дистанционные сервисы для малого бизнеса. Реализован проект по открытию расчетных счетов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без необходимости посещения банковских отделений. Внедрен информационно-расчетный центр заказчика.
Тинькофф Банк является первым онлайн-банком в Российской Федерации, и вся деятельность банка основана на банковских инновациях. Модель банка получила высокую оценку на международной арене.
Россельхозбанк внедрил систему, которая работает полностью в автоматическом режиме. Это позволяет снизить внутренние затраты на предоставление услуг и операций, а также открывает возможности для комплексного обслуживания клиентов без необходимости обращаться к региону.
Сбербанк внедряет робототехнику, искусственный интеллект и технологию блокчейн в свою работу и обслуживание клиентов. «Масштабная пер-сонализация» позволяет пользователям получать персональные котировки. Банк также предоставляет онлайн-переводы с карты на карту, автоматические переводы и автоматические переводы, QR-платежи и платежи через мобильные приложения [5].
Продукт кредитной линии был расширен, и потребительские кредиты можно выдавать, не посещая филиалы или отделения. Внутренние организационные процессы были преобразованы с использованием облачных технологий. Были созданы Институт технологий и данных, внутренние лаборатории и сообщество исследователей данных, и их деятельность направлена на разработку и внедрение инновационных и новых решений для повышения качества предоставляемых услуг. Внедрена система защиты от киберзапугивания, и с 2015 года она успешно противостоит 100% Ddos-атакам.
В результате была сокращена численность персонала службы поддержки клиентов (66%), остаток денежных средств сократился в 1,5 раза, а стоимость оборотных средств на 1000 рублей снизилась на 43%, достигнув экономического эффекта в 69 млрд рублей [1].
Благодаря формированию финансовой инфраструктуры страны частично сбалансирована конкурентоспособность различных банковских групп, а также сбалансирована роль географического положения банка, что создает условия для значи-
тельного снижения издержек бизнеса и повышения доступности финансовых услуг.
В целях расширения доступа потребителей к финансовым услугам была создана платформа удаленной идентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы (Ebs).
В настоящее время также ведется работа по созданию цифровых архивов (ЦП) физических и юридических лиц. Запуск цифровых архивов позволит гражданам просматривать свою личную информацию в национальной информационной системе (ГИС) и предоставлять эти данные финансовым организациям, тем самым сокращая оборот бумажных документов. В частности, это технологическое решение расширило возможности банков по разработке онлайн-кредитов и снижению затрат.
Таким образом, быстрые изменения в модели лояльности клиентов приведут к большей фрагментации банковских услуг. Оцифровка и инновации облегчают клиентам получение информации о различных банковских услугах и условиях, на которых они предоставляются. Это, вместе с системой удаленной идентификации, облегчает им перевод из одного банка в другой. Клиенты хотят получать услуги не в одном банке, а в нескольких финансовых учреждениях одновременно, меняться в зависимости от вида бизнеса и обслуживания и легко переходить из одного банка в другой [4].
Очевидно, что банки, работающие по традиционной модели, не смогут конкурировать с банками, и их деятельность будет основана на интеграции различных услуг, что позволит им предоставлять клиентам дифференцированные услуги. В то же время важно учитывать, что изменения в финансовой деятельности связаны с новыми рисками в характеристиках цифровой экономики. В банковской отрасли в период цифровой трансформации главным приоритетом должно быть обеспечение экономической и информационной безопасности, поскольку различные электронные платформы стали средой для кибер-атак. Поэтому также необходимо обеспечить нормативную поддержку процесса цифровой трансформации.
Следующий риск связан с тем, что цифровиза-ция постепенно стирает грань между банковской деятельностью и небанковской деятельностью.
Также важно учитывать необходимость регулирования блокчейна, и роль блокчейна будет только возрастать с цифровизацией экономики. Эта методика может быть применена в области составления различных договоров: долговых расписок, кредитных депозитов и т.д. Например, когда клиент погашает кредит на покупку какой-либо недвижимости, процедуры банка по передаче права собственности значительно облегчаются. Однако угроза, связанная с блокчейном, заключается в том, что в настоящее время трудно точно сказать, кто несет ответственность в этих бизнес-цепочках.
В процессе перехода к цифровой экономике трансформация банковской деятельности неиз-
бежна. В то же время не каждый банк может выдержать конкуренцию в нынешних условиях, поскольку важно не только реализовать новый уровень банковского обслуживания, предоставления услуг и анализа, но и учитывать все риски, связанные с новыми технологиями. риски.
Пандемия COVID-19 ускорила оцифровку глобальных банков. Банк России не остался в стороне и начал предоставлять клиентам более удаленные услуги.
Пандемия повлияла на предпочтения россиян в оплате. Клиенты стали реже расплачиваться наличными и чаще пользоваться кредитными картами. Они часто заменяют покупки покупками в Интернете.
По данным пресс-службы Сбербанка, в 2020 году большая часть расходов будет потрачена на онлайн-каналы. Доля интернет-транзакций в безналичных платежах почти удвоилась и составила 20%. Примерно 10% всех потребительских расходов приходится на онлайн, отметили в Национальном банке.
Согласно статистике ВТБ, к концу 2020 года доля бесконтактных платежей достигла 92% (в общем объеме безналичных платежей). Год назад этот показатель составлял 84,5%. Наиболее значительный рост произошел за счет использования токенизированных транзакций (Apple pay, Google pay и т.д.) для платежей) - с 26% до 34% [5].
Доля онлайн-платежей в ICD также значительно возросла. Увеличение покупок в определенных категориях особенно очевидно. Таким образом, количество онлайн-платежей в категории «Детская одежда» в декабре 2020 года было на 91% выше прошлогоднего показателя, количество онлайн-платежей в категории «Игрушки» увеличилось на 51%, а количество онлайн-платежей в категории «Парфюмерия» увеличилось на 47%, увеличение более чем в два раза - количество онлайн-платежей в категории «Электроника» увеличилось на 51%. Интересной особенностью 2020 года является то, что количество безналичных платежей по банковским картам для клиентов старше 65 лет значительно увеличилось [3].
Хоум Кредит отметил, что объем транзакций с января по ноябрь 2020 года увеличился на 9,5% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.
Клиенты активно используют системы быстрых платежей, отметил директор по розничным продуктам Дом Банка. Евгений Шитиков, Российская Федерация
Граждане стали чаще использовать виртуальные карты для онлайн-платежей. Местные СМИ сообщили об увеличении спроса на них в трех банках.
В марте 2020 года количество цифровых карт, выпущенных банком Русский Стандарт, увеличилось почти на 27% по сравнению с предыдущим месяцем. В апреле 2020 года спрос на цифровые карты также увеличился - по сравнению с предыдущей неделей с 6 по 12 апреля количество заявок с 13 по 19 апреля увеличилось почти на 11,5%, сообщили в пресс-службе [5].
сз о со от m Р от
от А
=Е
Удаленный канал. В банке утверждают, что в 2020 году они значительно увеличили аудиторию мобильных приложений. Клиенты стали чаще регистрировать товары вне офиса.
В 2020 году ежемесячная активная аудитория онлайн-приложений Сбербанка увеличилась на 10 миллионов человек, превысив 65 миллионов пользователей. Почти половина людей пользуются этим приложением каждый день. Оцифровка банка в 2020 году принесла более 70% доли цифровых услуг.
В пресс-службе ВТБ сообщили, что в следующем году банк планирует увеличить долю продаж удаленных каналов до 50%. В настоящее время через веб-сайты и приложения банки получают около половины заявок на получение кредитов наличными, почти 30% заявок на ипотеку и 20% автокредитов. В некоторых сегментах рынка доля депозитов, открытых дистанционно, превышает половину [5].
Клиенты Газпромбанка также стали чаще пользоваться мобильными приложениями. Число ре-гистраций, поданных на конец декабря, достигло 2,5 миллиона (увеличение на 1 миллион в течение года). Общая выручка веб-сайта банка и каналов дистанционного обслуживания (включая мобильные приложения и онлайн-банкинг) увеличилась более чем в три раза, говорится в сообщении пресс-службы.
Банк отметил быстрый рост пользователей мобильных и интернет-приложений и рост своего бизнеса. Например, в марте, когда было введено первое ограничение, к февралю количество новых пользователей нашего мобильного приложения увеличилось почти на 50%, а общее количество транзакций увеличилось на 20%. Вообще говоря, в 2020 году количество пользователей во всех удаленных каналах почтового банка увеличилось на 45%, а прирост пенсионеров был еще больше -89%. Доля онлайн-продаж также растет: по депозитам, например, с начала этого года она выросла вдвое до 35%, а по кредитным картам - в 1,5 раза [5].
Аудитория активных пользователей мобильных приложений Dom в прошлом году удвоилась. Количество клиентов, ежедневно совершающих операции в системе, выросло более чем вдвое.
В пресс-службе банка Уралсиб отметили, что пандемия повысила интерес клиентов к подключению удаленных сервисов и созданию продуктов онлайн. По сравнению с началом года (до корона-кризиса) спрос увеличился в 2-3 раза.
Аналогичная ситуация наблюдается в нескольких кредитных банках. С апреля по май 2020 года, в период обязательной самоизоляции, было замечено значительное увеличение доли дистанционной регистрации банковских продуктов. Ле-= том, после снятия ограничений, этот показатель е снизился, но с начала осени рост доли удаленной й регистрации возобновился. Не только розничные S клиенты проявляют все больший интерес к уда-Ü ленным услугам. Банки, обслуживающие малые
и средние предприятия, заявили, что предприниматели также активно участвуют в процессе оцифровки услуг [3].
Заключение. В результате, можно сказать, что стремительное развитие цифровых инноваций не исключает необходимости в способных специалистах, которые должны уметь применять результаты, полученные с помощью технологий, на практике. Переход человеческого сознания к цифрови-зации может занять десятилетия. Компания должна была принять во внимание культурную трансформацию всей организации и создать атмосферу доверия, которая обеспечивает баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемыми рисками с использованием новейших технологий.
Литература
1. Войлуков А.А. Приоритетные направления цифровой трансформации банковского сектора // Ассоциация банков России. 2020. № 1.
2. Головенчик Г.Г. Цифровая экономика: учебно-методический комплекс / Г.Г. Головенчик. -Минск: БГУ, 2020. 142 с.
3. Итоги пандемии: как COVID-19 повлиял на циф-ровизацию в российских банках [Электронный ресурс]. - URL: https://frankrg.com/34781 (дата обращения: 1.12.2021).
4. Паньшин Б. Цифровая экономика: понятия и направления развития // Наука и инновации. 2019. № 3. С. 48-55.
5. Щербаков С.С. Банковские инновации в цифровой экономике и оценка инновационного потенциала российских банков // Развитие науки и высоких технологий как основной источник экономического роста. 2020. С. 30-34.
DEVELOPMENT OPPORTUNITIES AND RISKS OF BANKS IN THE DIGITAL ECONOMY
Voronkin A.D., Khalilova M. Kh.
Financial University under the Government of the Russian Federation
This article discusses the trends in the development of digital technologies that are used in the banking sector. The definition of the concept of "digital economy", the stages of its development is given. It also indicates which digital technologies currently exist and are developing in domestic and foreign banks. The risks of banks in the digital economy are identified.
Keywords: economics, digitalization, banks, risk, internet, communications.
Reference
1. Voilukov A.A. Priority directions of digital transformation of the banking sector // Association of Banks of Russia. 2020. № .1.
2. Golovenchik G.G. Digital economy: educational and methodological complex / G.G. Golovenchik. - Minsk: BSU, 2020. 142 p.
3. Results of the pandemic: how COVID-19 affected digitalization in Russian banks [Electronic resource]. - URL: https://frankrg. com/34781 (accessed: 1.12.2021).
4. Panshin B. Digital economy: concepts and directions of development // Science and Innovation. 2019. № . 3. P. 48-55.
5. Shcherbakov S.S. Banking innovations in the digital economy and assessment of the innovative potential of Russian banks // Development of science and high technologies as the main source of economic growth. 2020. P. 30-34.
