CC BY
111Инновационные проекты российских и зарубежных банков
£
Б
а
2 ©
Чадаева Татьяна Вячеславовна,
аспирант, отдел экономических исследований, ФГБУН Институт Европы Российской академии наук, sonkaina@yandex.ru
Банки активно реализуют инновационные проекты, поскольку это является эффективным методом неценовой конкуренции, особенно это актуально на рынках с низкими процентными ставками, каким, например, является рынок банковских услуг Западной Европы. Банковские инновации можно классифицировать по причинам зарождения, по месту в деятельности банка, по инновационному потенциалу, по объему воздействия, по степени новизны, по характеру удовлетворяемых потребностей. Научно-технический прогресс удешевляет цифровые технологии, и теперь банки широко их используют как при обслуживании клиентов, например, интернет- и мобильный банкинг, биометрические методы идентификации клиентов, ускорение времени открытия счетов, увеличение доли электронного документооборота, так и при оптимизации внутрибанковских процессов, например, существенно снижаются затраты на обслуживание филиалов. Цифровые технологии позволили совершить переход от продуктового к кли-ентоориентированному способу обслуживания клиентов.
Лидерами по внедрению инноваций являются банки из Японии, Сингапура, Южной Кореи, США, Великобритании, Германии, Франции. Российские банки, хотя и в меньших масштабах, также реализуют инновационные проекты, некоторые из которых стали лауреатами международных конкурсов.
Обратной стороной развития цифровых технологий является развитие интернет-мошенничества, вследствие которого постоянно увеличивается объем краж со счетов клиентов, в 2017 г. появились вирусы, способные к самообучению при прохождении систем защиты, что потребует от банков серьезных усилий по противодействию этой угрозе.
Ключевые слова: Банковские инновации, Мобильный банкинг, интернет-банкинг, автоматизация банковских процессов, цифровые платформы, цифровой банк, киберпреступность, Банк России, клиентоориентированный подход, продуктовый подход.
Основы теории инновации заложены Й.А. Шумпетером. В его труде «Теория экономического развития» отсутствует сам термин «инновация», но, по существу, определены основные направления инновационного развития, которые предполагаютизго-товление нового, не известного потребителю блага или создание нового качества блага, внедрение нового способа производства, освоение новых рынков сбыта, обнаружение нового источника сырья или полуфабрикатов, проведение реорганизации отрасли промышленности.1
Л.Р. Курманова называет инновации, функционирующие в финансовой среде «финансовыми новациями» и дает следующее их определение: «финансовые новации -методы, применяемые организациями, с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, позволяющими эффективнее использовать финансовые ресурсы кредитных организаций»2. А банковская инновация определяется автором как «реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный продукт инновационной деятельности банка».3
Инновации, внедренные в коммерческих банках различных стран за последние годы, можно классифицировать в соответствии с критериями, представленными ниже:
По причинам зарождения:
- реактивные - оборонительная реакция на нововведения банка-конкурента и иные изменения во внешней среде;
- стратегические - направлены на получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе.
По месту в деятельности банка:
- продуктовые (основные) - предложение нового продукта и продвижение его на рынок;
- обеспечивающие (организационные) - инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации процесса оказания услуг.
По инновационному потенциалу:
- радикальные (базовые) - внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг;
- комбинаторные - применяются сочетания различных элементов;
- модифицирующие - вносят изменения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла.
По объему воздействия:
- точечные - совершенствование технологии на отдельном участке работы;
- системные - изменение большей части отношений в банке.
По степени новизны:
- новосозданные - основаные на недавних открытиях;
- инновации, построенные на уже созданных банковских продуктах (модификация продуктов, которые используются в данный момент).
По характеру удовлетворяемых потребностей:
- удовлетворяющих уже имеющихся потребности;
- удовлетворяющих новые потребности.
Расширение спроса населения на рынке банковских услуг требует организации оперативной и эффективной системы обслуживания клиентов банка, которая может включать в себя обслуживание клиентов из дома, офиса, мультимедийные киоски самообслуживания. Удешевление интернет-технологий и мобильной связи способствовало широкому внедрению электронного и мобильного банкинга, который позволяет осуществлять онлайновое информационное обслуживание, электронные платежи и расчеты, депозитные, валютные и инвестиционные операции, в том числе через видеоконференции и скайп, что значительно снижает накладные расходы. На глобальном уровне количество клиентов, использующих дистанционное банковское обслуживание, составляет от 20% до 100%. В 2015 г. доля платёжных документов, осуществлённых юридическими лицами электронным путём, составила 94%, а число безна-
личных транзакции в мире выросло до 270 млрд. Ожидается, что к 2021 году число безналичных платежей вырастет почти в 2 раза и достигнет 420 млрд. транзакций.
При использовании дистанционного банковского обслуживания клиент, используя интернет, телефон, смартфон, колл-центр банка может получить нужную информацию в режиме реального времени 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, провести любую операцию со своими денежными средствами, получить консультацию от банка в любой точке земного шара. Банки активно внедряют для постоянного общения с клиентами такие интернет-сервисы как Facebook, Google, Hangouts, Whatsapp, WeChat.
При дистанционном банковском обслуживании низкая себестоимость услуг (в том числе за счет сокращения количества филиалов) и клиентская плата за них сочетается с возможностью быстрого расширения количества участников электронного банкинга. Информационные технологии позволяют банкам анализировать информацию о потребностях, статьях доходов и расходов, привычках и интересах, профессиональной деятельности, социальном положении своих клиентов. Относительные накладные расходы в интернет-банках в два-три раза ниже, чем в обычных банках, а обработка web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Присутствие банка в интернете может быть представлено с помощью сайта, различных сервисов, рекламы, поисковой оптимизации, контекста и работы в социальных сетях.
Развитие электронного способа проведения операций привело к появлению полностью виртуальных банков, не имеющих собственных офисов и филиалов, но совершающих все банковские операции. В условиях кризиса интернет-банкинг предоставил возможность потребителю остаться анонимным и не сталкиваться лично с отказом в кредите.
Использование цифровых технологий в деятельности банка привело к тому, что классические банковские продукты сначала раскладываются на отдельные операции, а затем воссоздаются в виде новых структур или форм использования. А клиенты затем соединяют набор этих операций наиболее удобным для себя способом. В результате потребитель может создавать и программировать собственный портфель банка при помощи виджетов и приложений, что являет-
ся развитием клиентоориентированного (Клиент получает от банка целый набор сервисов, в этом наборе находятся только услуги, которые интересны лично ему, и при этом его затраты ниже. Например, если клиент обращается в банк за кредитом и постоянно использует кредитную карту, ему можно снизить процент по кредиту за счет комиссий по кредитной карте. Этот подход, абонементное обслуживание, широко распространен в развитых странах: клиенту просто предлагается определенная цена в месяц, и он делает неограниченное количество операций за этот период. Но для этого необходимо тщательно оценить платежеспособность данного клиента и оценить риски, связанные с ним. В зависимости от этого разрабатывается индивидуальный пакет услуг) подхода в противовес к продуктовому (Клиент сравнивает услуги банков между собой, в результате, чтобы получить привлекательные условия по кредитной карте, депозиту и потребительскому кредиту, нужно было обращаться в три разных банка. Банк и клиент обсуждали продажу отдельного продукта. В результате банки фиксируют количество проданных продуктов, но не количество обслуживающихся клиентов. Для клиента продуктовый подход не выгоден по той причине, что в каждый продукт банк закладывает определенную маржу, и затраты клиента на пользование каждым продуктом суммируются, что повышает стоимость их обслуживания). Эта стратегия используется банками для продвижения продуктов в высоконкурен-тной, медленно растущей и низкорентабельной среде.
Конкурентоспособный банк должен демонстрировать не только устойчивость финансовых показателей, но и успех в области реализации общей стратегии ведения бизнеса, успешное использование цифровых каналов продаж (multichannel banking), расширение доступа к финансовым услугам населения, ранее не охваченного ими, изобретение новых технологий и повышение качества обслуживания клиентов. При этом подобные достижения должны быть у банка, невзирая на неблагоприятные внешние факторы, будь то нестабильная политическая ситуация, рецессия в экономике (например, всем европейским банкам пришлось осуществлять свою деятельность в условиях низких процентных ставок в еврозоне) или конкуренция со стороны финансово-технологических компаний.
Лидируют по внедрению инновационных разработок такие страны, как Япо-
ния, Сингапур, Южная Корея, США, Великобритания, Германия, Франция.
Деятельность банков на немецком рынке традиционно осложняется наличием большого количества финансовых институтов и межбанковской конкуренцией, в которой выигрывают банки, применяющие новые технологии. В частности, немецкий Hypo Vereins bank (HVB) внедрил программу «Трансформация 2019», которая дает возможность уделять больше времени клиентам, усовершенствовать услуги и снизить затраты. Банку удалось сократить количество просроченных ссуд с 4,07% в 2015 г. до 3,25% в 2016 г. Прибыль HVB в первом полугодии 2017 г. увеличилась до 933 млн. евро (за тот же период 2016г. она составляла 568 млн. евро).
Цифровые решения в деятельности банка обеспечивает глобальное приложением UC eBanking, что позволяет предпринимателям осуществлять платежи и управление наличностью с помощью мобильных устройств, а также получать консультации на рабочем месте. Чтобы расширить доступ к банковским услугам, банк выпустил дебетовые карты со шрифтом Брайля для клиентов с ослабленным зрением, ввёл порядок доставки наличных денежных средств для лиц, которые не имеют возможности обраться в филиал.
ING Bank обязан своей лидирующей позицией на рынке Нидерландов и повышением эффективности инновационным цифровым решениям. В 2016 году ING объявил об ускорении реализации стратегии Think Forward, направленной на удовлетворение меняющихся потребностей клиентов. В 2016 г. было объявлено о вложении 800 млн. евро в продолжение цифровой трансформации банка. Одной из основных задач является создание удобных для клиента технологий и инструментов, облегчающих финансовое планирование и принятие решений. ING сотрудничает с более чем 90 начинающими финтех-компаниями по всему миру, которые занимаются созданием инновационных решений для кредитных организаций. В 2017 году ING объявил о планах дополнительных инвестиций в размере 300 миллионов евро в стартапы и компании, которые уже приобрели определенную рыночную привлекательность.
Для экономии средств путем достижения эффекта масштаба ING продолжает процесс создания единой комбинированной банковской платформы для операций в Нидерландах и Бельгии. Финан-
0 3
Ю
г
to
2 а
8
сч ai £
Б
а
2 ©
совые результаты банка за первые девять месяцев 2017 года подтвердили эффективность этой платформы.
Чистая прибыль Santander в Испании в 2016 году увеличилась на 4,6% и составила 1,02 млрд евро, рентабельность собственного капитала - 7,7%. Неработающие кредиты сократились более чем на один процентный пункт до 5,4%. Такие результаты были достигнуты в условиях восстановления экономики Испании, что в целом поспособствовало развитию банковского сектора. Более 50% новых клиентов в 2016 г. и начале 2017 г. банк приобрел благодаря 1-2-3 loyalty strategy, также эта стратегия позволила улучшить показатели лояльности уже существующих клиентов.
Одновременно Santander трансформирует свою дистрибьюторскую сеть, дополняет банкоматы бесконтактными функциями, такими как снятие денег с помощью смартфона, продолжает запускать новые специализированные мобильные приложения. К ним относятся Bansacar для бизнеса по лизингу автомобилей и приложение My Commerce App для поддержки самозанятого населения и предприятий малого и среднего бизнеса. В декабре 2016 года Santander стал первым банком в Испании, который запустил приложение Apple Pay.
В 2016 г. процентные ставки в Швеции достигли рекордного минимума -0,5%, и, хотя экономический рост в размере 3% оценивался как благоприятный, правительство планировало увеличить взносы в государственные фонды и ввести налог на ведение банковской деятельности, что, как ожидается, ухудшит бизнес-климат. В этих условиях банк SEB смог достичь хороших финансовых результатов благодаря внедрению цифровых технологий, которые смогли сделать банк более доступным для клиентов. Примером такого нововведения является Aida, виртуальный сервис по обслуживанию клиентов, который, в отличие от чат-бота, может вести диалоги с клиентами и приложение Tink, помогающее клиентам просматривать доходы и расходы и интегрировать их с мобильным приложением банка SEB. Для улучшения имиджа SEB использует ресурсосберегающие технологии.
В Швейцарии банк UBS внедрил технологию дистанционной видеоконференции, ипотечную платформу, позволяющую заемщикам получать предложения от инвесторов, электронные подписи для клиентов, дающие возможность быстрее управлять капиталом и кредит-
ными картами. Для улучшения обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса в 2017 г. стали предлагаться инструменты финансового планирования для малого и среднего бизнеса, в т.ч. на основе технологии ЫосксИат. Сверхсостоятельные клиенты с индивидуальным обслуживанием пользуются модернизированными функциями отчетности, которые дают возможность объединить различные каналы продаж в один инструмент и проводить анализы эффективности особой сложности. Также предлагается расширенный онлайн-инструмент оценки недвижимости.
Российский банковский сектор, хотя и наращивает темпы внедрения инноваций, пока существенно отстает от банков развитых стран по уровню применения инновационных технологий. Наблюдается низкое проникновение розничных банковских услуг, преобладание наличных платежей, низкий спрос со стороны населения на инновационные сервисы.
Банк России в одном из последних отчетов указал, что банки, не готовые лидировать в области финтеха (новые информационные технологии, основанные на распределенных сетях, «умных контрактах», машинном обучении и распознавании образов, анализе больших данных), равно как неспособные полностью обеспечивать должную защиту от рисков, обусловленных развитием финансовых технологий, будут вынуждены уступить свое место более эффективным участникам рынка.4
Ниже будет проведен обзор инноваций, внедренных отечественными банками за последние годы.
В 2017 г. группа ВТБ перешла на единые системы учета кадров и расчета заработной платы, поддержки закупок и сметного планирования; внедрила электронный документооборот для сотрудников головной организации и филиальной сети розничного бизнеса; создала структуы ИТ-поддержки. Были введены единая розничная продуктовая линейка, перекрестное погашение кредитов розничных клиентов, порядок осуществления кросс-операций. Усовершенствованы дистанционные каналы: единое меню в банкоматах, единый онлайн-банк, новый продающий веб-сайт; обслуживание клиентов розничного банка в любой точке продаж. Внедрены единые учетные записи, домен, почта, телефонная сеть, общие файловые ресурсы, порталы служб поддержки.5 Руководство банка обращает внимание на то, что интернет-технологии внедряются под запросы клиентов,
а не разработчиков программного обеспечения. С одной стороны, технологии должны улучшить финансовые показатели в условиях снижения доходности банковского бизнеса, а с другой решить задачу улучшения клиентского сервиса. Руководство разработало цифровую стратегию и создало кросс-структурную digital-команду, которая объединила представителей различных направлений бизнеса, информационной безопасности и т.д. В 2017 г. банк также начал продавать услуги форекс через компанию «ВТБ Форекс», оборот в этом же году составил 637 млрд. руб.
Дистанционные сервисы для малого бизнеса были улучшены следующим образом: межбанковские и внутренние переводы могут осуществляться в расширенном операционном дне (межбанковские переводы до 20:00 по местному времени (+3 часа), внутрибанковские и межфилиальные до 23:00 по местному времени (+5 часов). Осуществляется СМС-информирование по расчетному счету, автоматизировано дистанционное размещение депозитов. Благодаря криптографическому компоненту улучшена поддержка всех современных браузеров. Запущен пилотный проект по открытию расчетных счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без посещения офиса банка, сервис дистанционной регистрации бизнеса с выездом представителей удостоверяющего центра для первичной идентификации. Внедрена услуга «ИРЦК» (Информационный расчетный центр клиента), которая позволяет головной организации клиента - юридического лица, получать информацию и устанавливать лимиты для расчетов по счетам подчиненных компаний. Новой является услуга предоставления юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предодобренных кредитов (без залогов и поручительств) и предодобренных предложений по банковским гарантиям. В рамках акции «Пре-доодобренный овердрафт» коммерческое предложение формируется на основе анализа оборотов по расчетному счету клиентов. Услуга «Перспектива для бизнеса» рефинансирует кредиты в сторонних банках на более выгодных условиях.
Тинькофф Банк является первым и пока единственным онлайн-банком в России. Розничных отделений у банка нет, клиенты обслуживаются дистанционно через онлайн-каналы и контакт-центр, доставка продуктов осуществляется через сеть представителей, которая покры-
вает всю Россию и насчитывает 2500 человек. Модель ведения бизнеса была признана на международном уровне: банк стал призером премии Best Digital Bank Award международного журнала Global Finance в 2015 - 2016 гг. и в 2018 г. Global Finance признал Тинькофф Банк лучшим в номинациях «Лучший банк в обслуживании счетов», «Лучший банк в обеспечении безопасности и противодействии мошенничеству», «Лучший мобильный банкинг» и «Лучшие приложения для мобильного банкинга». В 2016 г. Euromoney признал Тинькофф Банк лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. В июне 2018 г. Markswebb присудил первое место в рейтинге Internet Banking Rank.6
Банк Санкт-Петербург в 2016 г. предлагал следующие цифровые решения: «кредиты в один клик» на основании финансового положения и поведения клиента, «депозиты в один клик» на основании исследований депозитного рынка и привлекательных онлайн-ставок, «карты в один клик» на основании прогноза будущих потребностей и предпочтений. Новый мобильный банк подключен к платформам GooglePay, AppStore, Windows. Карты приобрели функцию бесконтактных платежей при проходе в метро через турникет. При использовании сервиса переводов между юридическими лицами, цифровая платформа Банка Санкт-Петербург сообщает клиенту информацию о том, выявлены ли негативные факты при активности компании-контрагента, исполнительные производства, исковая сумма в арбитражных делах, является ли компания в стадии ликвидации или имеются ли сообщения о банкротстве.7 За внедрение инноваций банк получил следующие международные награды: награда от Visa Inc. за первый запуск продукта Visa Platinum Business в России; банк вошел в десятку лучших в сегменте премиального обслуживания по данным исследовательской компании Frank RG, а также получил награду в номинации «Лучший премиальный сервис» Frank Premium Banking Award 2018; лучший ипотечный банк России по результатам международного конкурса Global Banking and Finance Review Awards в 2017 и 2018 гг.; лучший региональный банк для корпоративных клиентов в рамках Международной премии «Банковское дело. В 2016 г. получил премию «Время инноваций» в трех номинациях: «Проект года» - за проект «Гуманизация роботов: Инновации пользовательского опыта в новом мобильном банке BSPB
Mobile»; Продукт года «Безбумажное кредитование 360°. Формирование нового уникального пользовательского опыта в электронном банкинге»; Лучший проект по внедрению инноваций - «Самообучающаяся система WikiPay: переводы без ручного заполнения реквизитов».
Россельхозбанк внедряет автоматизированную банковскую систему, которая позволит существенно сократить внутренние затраты на выполнение операций клиентов, обеспечит сквозное обслуживание клиентов во всех подразделениях банка независимо от региона, сократит время выхода новых продуктов на рынок.8
Сбербанк активно развивает такие инновационные технологии, такие как: искусственный интеллект, блокчейн, робототехника машинное обучение. Среди продуктовых инноваций можно отметить: платформу «Активный возраст» - для пожилых клиентов; «Особенный банк» -для клиентов с физическими ограничениями. Технология «Массовой персона-лизации» позволяет каждому клиенту получить индивидуальное предложение. Выведены на рынок сервисы переводов с карты на карту физических лиц, автопереводы и автоплатежи, оплата при помощи QR-кодов; оплату также можно проводить через сервисы Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay. Зарплатные зачисления теперь производятся день в день для всех клиентов, с которыми заключены договора зарплатных проектов. Новые кредитные продукты представлены рефинансированием, кредитами на частичное погашение имеющихся займов, кредитами под залог недвижимости, потребительскими кредитами без визита в офис.
Также банк начал масштабную трансформацию внутренних процессов. Заложены основы инфраструктуры хранения и обработки данных на базе «облачных» технологий, создано Data-Science сообщество и Академия технологий и данных в Корпоративном университете, активно внедряется технологии искусственного интеллекта, завершается строительство центра обработки данных «Сколково». Система противодействия кибермошен-ничеству с 2015 г. отражает 100% Ddos-атак, направленных на банк. За счет автоматизации процессов была сокращена численность сотрудников поддержки на 65%, повышена эффективность управления ликвидностью, в 1,5 раза снижены остатки денежной наличности, на 42% снизились расходы на 1000 р. оборота; централизованное управление снабжени-
ем позволило достичь экономического эффекта в размере 69 млрд. руб. с 2014 по 2017 гг.9 Для внедрения прорывных технологий (блокчейн, интернет вещей, речевая аналитика, компьютерное зрение, анализ текстов) созданы первые внутренние лаборатории.
Оборотной стороной внедрения инноваций, цифровизации банковских услуг и развития дистанционного обслуживания является совершенствование методов взлома, хакерских атак, кражи личных данных, интернет-мошенничества, что приведет не только к финансовым потерям самого банка, его клиентов, но и к крушению репутации, а, следовательно, и к снижению стоимости бренда. Объем таких преступных операций постоянно увеличивается пропорционально скорости развития цифровых технологий, сильно опережая уровень финансовой грамотности пользователей и развития законодательной базы.
Следует думать, что технологии мошенничества будут становиться все более изощренными по мере развития цифровых банковских операций. Целями злоумышленников могут быть незаконное обогащение, достижение преимуществ в конкурентной борьбе, вымогательство, месть, выражение недовольства руководством бизнес-структур (если правонарушения осуществляются сотрудниками кредитной организации). Серьезный интерес для мошенников будет представлять и все возрастающее количество операций в мобильном банкинге. Высокотехнологичные преступления являются более рентабельными, при этом их трудно доказать, их можно совершать удаленным способом, а у полиции могут отсутствовать технические возможности для их раскрытия, все это в совокупности делает такие виды преступлений все более привлекательными.
Под киберпреступностью понимается совокупность преступлений, совершаемых в киберпространстве с помощью или посредством компьютерных систем или компьютерных сетей, а также иных средств доступа к киберпространству, в рамках компьютерных систем или сетей, и против компьютерных систем, компьютерных сетей и компьютерных дан-ных.10
Согласно данным Банка России, количество хакерских атак на кредитные организации во всем мире увеличивается на 30 процентов ежемесячно. Глава Сбербанка Герман Греф прогнозирует, что к 2020 году ущерб от кибернетических атак будет составлять примерно 1 трлн. дол-
О
3
ю
г
to
2 а
8
сч
СП £
б
а
2 о
ларов США. А распространение киберп-реступности по всему миру приведёт к увеличению расходов на программы для обеспечения киберзащиты в период с 2017 по 2021 год более чем на 1 трлн. долл.11
По данным Cybersecurity Ventures в 2015 г. кибермошенники создавали в день до 230 тысяч вредоносных программ, а их жертвами ежесекундно становились 12 человек. В 2016 г. количество вредоносных программ достигло 300 тысяч, а ежесекундное количество жертв киберпрес-тупников составило16 человек. В 2017 году всемирный ущерб от деятельности киберпреступников по разным оценкам составлял от 300 миллиардов до 1 триллиона долларов.12 Ожидается, что к 2021 году убытки могут достичь 6 триллионов долларов. В России в 2013г. совокупный ущерб от действий хакеров составил 1 млрд. долл., в 2015г. - 203,3 миллиарда рублей, или 0,25% от ВВП.13
В России наиболее часто мошенничеству подвергаются такие банки, как ОАО «Сбербанк России», ОАО «ВТБ», ЗАО «Банк Русский Стандарт», Альфа-банк, ОАО «Промсвязьбанк» и др.
Со своей стороны, банки постоянно совершенствуют методы борьбы с мошенничеством. Помимо защиты активов, средств клиентов и собственной репутации им приходится совершенствовать систему противодействия кибермошен-ничеству в рамках внедрения стандартов Базель III.
На данный момент эффективными системами борьбы с киберпреступника-ми являются многофакторные системы аутентификации, включающие в себя долговременный пароль, источник одноразовых паролей и индивидуальные параметры, например, биометрию.14 Самая сложная система идентификации пользователя интернет-банка имеет четыре ступени: клиент вводит самостоятельно свой многоразовый пароль и код, который получает от банка в СМС-сообщении, затем проводится онлайн-аналог картой со стирающимся защитным слоем, как на лотерейном билете (скретч-карта), которую клиент получает один раз и использует её для проведения операций в он-лайн-банке, наконец, клиент получает обратный СМС пароль от банка, на экране телефона видит код, который отправляет с помощью СМС- сообщения банку. Такая система защиты, например, используется Сити-банком.15 При использовании smart-карт клиент идентифицируется по уникальному цифровому коду, которые хранится в памяти smart-
карты. Долговременный пароль может набираться на виртуальной клавиатуре, а вводиться не по щелчку мыши, а по непродолжительному удержанию курсора над соответствующей клавишей.
Компания «Visa Europe» внедрила сервис, который позволяет отследить по мобильному телефону, находится ли конкретный клиент у банкомата в момент снятия денег. И если местонахождение не подтверждается, то служба безопасности сразу выходит на связь с клиентом. А на камере, которая установлена над банкоматом, делается снимок человека, который проводит операцию по снятию наличных.16
На государственном уровне в России также применяются меры по противодействию кибератакам. Например, 17 мая 2014 года, был разработан и внедрен «Стандарт Банка России. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» СТО БР ИББС-1.0-2014», который устанавливает единые требования по обеспечению информационной безопасности банковской системы Российской Федерации для всех кредитных организаций. Также Банк России издает рекомендации для кредитных организаций, которые содержат информацию о способах повышения информационной безопасности.
Достаточно серьезным источником рисков в российской банковской системе представляется отставание от цифровых продуктов, внедренных на Западе, например, криптовалюты. За границей началось противостояние банков и ки-бермошенников в этой области, при этом оттачиваются методы как защиты, так и нападения. Когда эти услуги будут внедрены в России, у мошенников уже будут навыки преодоления систем защиты.
В 2017 г. хакеры совершили качественный скачок в развитии технологий мошенничества - они стали использовать искусственный интеллект. Вирусы стали гораздо более опасными из-за способности к самообучению при прохождении систем защиты.
Литература
1. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
2. Официальный сайт Сбербанка URL: https://www.sberbank.ru/common/img/ uploaded/files/
SberbankDevelopmentStrategyFor2018-2020.pdf, (дата обращения: 20.08.2018).
3. Официальный сайт Россельхозбан-ка URL: https://rshb.ru/download-file/ 309028/, (дата обращения: 15.08.2018).
4. Официальный сайт банка Tinkoff URL: https://www.tinkoff.ru/about/news/, (дата обращения: 15.08.2018).
5. Официальный сайт Банка Санкт-Петербург URL: https://www.bspb.ru/ investors/annual-reports/2016-godovoy-otchot.pdf, (дата обращения: 15.08.2018).
6. Официальный сайт Банка ВТБ URL: https://www.vtb.ru/akcionery-i-investory/, (дата обращения: 15.08.2018).
7. Официальный сайт Банка России URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/ File/43933/wps31.pdf, (дата обращения: 20.08.2018).
8. Официальный сайт журнала The Banker / Skinner Chr. Banks need to take a bite out of Apple. 19 October, 2011 -Mode of access-URL: http://www.thebanker.com/ Comment-Profiles/Banks-need-to-take-a-bite-out-of-Apple/(language)/eng-GB, (дата обращения: 13.08.2012).
9. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. . URL: www.institutiones.com/download/books/ 713-teoriya-economicheskogo -razvitiya.html. дата обращения на сайт 15.11.2009.
10. Голикова О.М., Федотова А.И. Способна ли криптовалюта, основанная на технологии «блокчейн» решить проблемы информационной безопасности финансового сектора? /Голикова О.М., Федотова А.И.// ИТПОРТАЛ - 2017 - №3 (15) - c.3.
11. Гонтарь А. А., Сазонов С. П. Экономические методы обеспечения информационной безопасности кредитной организации /Гонтарь А. А., Сазонов С. П.// Управление экономическими системами: электронный научный журнал -2016- №9 (91) - c.3.
12. Кудрявцева Ю.В. Инновационные финансовые технологии и операционные риски в сфере дистанционного банковского обслуживания. Кудрявцева Ю.В. Актуальные вопросы современных научных исследований. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Издательство: Научно-издательский центр «Мир науки» (ИП Вос-трецов Александр Ильич)(Нефтекамск) 2017 - c. 317-330.
13. Тарасов А. Электронный банкинг и его безопасность/Тарасов А.// Экономическая политика - 2010- №5- c.118-128.
Ссылки:
1Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. . URL: www.institutiones.com/download/books/ 713-teoriya-economicheskogo -razvitiya.html. дата обращения на сайт 15.11.2009.
2 Курманова Л.Р. Инновационное развитие банковских услуг. Научное издание/ Л.Р. Курманова. - М.: ИПЦ «Маска», 2009. - 184 с. С.16.
3 Там же. С. 18.
4 Официальный сайт Банка России URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/ File/43933/wps31.pdf, (дата обращения: 20.08.2018).
5 Официальный сайт Банка ВТБ URL: https://www.vtb.ru/akcionery-i-investory/, (дата обращения: 15.08.2018).
6 Официальный сайт банка Tinkoff URL: https://www.tinkoff.ru/about/news/, (дата обращения: 15.08.2018).
7 Официальный сайт Банка Санкт-Петербург URL: https://www.bspb.ru/ investors/annual-reports/2016-godovoy-otchot.pdf, (дата обращения: 15.08.2018).
8 Официальный сайт Россельхозбан-ка URL: https://rshb.ru/download-file/ 309028/, (дата обращения: 15.08.2018).
9 Официальный сайт Сбербанка URL: https://www.sberbank.ru/common/img/ uploaded/files/ SberbankDevelopmentStrategyFor2018-2020.pdf, (дата обращения: 20.08.2018).
10 Тарасов А. Электронный банкинг и его безопасность/Тарасов А.// Экономическая политика - 2010- №5- c.118-128.
11Кудрявцева Ю.В. Инновационные финансовые технологии и операционные риски в сфере дистанционного банковского обслуживания. Кудрявцева Ю.В. Актуальные вопросы современных научных исследований. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Издательство: Научно-издательский центр «Мир науки» (ИП Вос-трецов Александр Ильич)(Нефтекамск) 2017 - c. 317-330.
12 Голикова О.М., Федотова А.И. Способна ли криптовалюта, основанная на технологии «блокчейн» решить проблемы информационной безопасности финансового сектора? /Голикова О.М.,
Федотова А.И.// ИТПОРТАЛ - 2017 - №3 (15) - c.3.
13Голикова О.М., Федотова А.И. Способна ли криптовалюта, основанная на технологии «блокчейн» решить проблемы информационной безопасности финансового сектора? /Голикова О.М., Федотова А.И.// ИТПОРТАЛ - 2017 - №3 (15)
- c.3.
14Тарасов А. Электронный банкинг и его безопасность/Тарасов А.// Экономическая политика - 2010- №5 - c.118-128.
15Кудрявцева Ю.В. Инновационные финансовые технологии и операционные риски в сфере дистанционного банковского обслуживания. Кудрявцева Ю.В. Актуальные вопросы современных научных исследований. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Издательство: Научно-издательский центр «Мир науки» (ИП Востре-цов Александр Ильич)(Нефтекамск) 2017
- c. 317-330.
16Гонтарь А. А., Сазонов С. П. Экономические методы обеспечения информационной безопасности кредитной организации /Гонтарь А. А., Сазонов С. П.// Управление экономическими системами: электронный научный журнал -2016- №9 (91) - c.3.
Innovative projects of russian and foreign
banks Chadaeva T.V.
Institute of Europe of the Russian Academy of Sciences
Banks are actively implementing innovative projects, since this is an effective method of non-price competition, especially in low-interest markets, such as the Western European banking market. Banking innovations can be classified for reasons of origin, according to the bank's activities, innovative capacity, volume of impact, degree of novelty, and the nature of the needs met. Scientific and technological progress cheapens digital technologies, and now banks widely use them both in customer service, for example, Internet and mobile banking, biometric methods of customer identification, acceleration of account opening time, increase in the share of electronic document circulation, and optimization of intra- for example, significantly reduces the cost of servicing branches. Digital technologies allowed to make the transition from the product to the client-oriented way of servicing customers. The leaders in the introduction of innovations are banks from Japan, Sin-gapura, South Korea, the United States, Great Britain, Germany, France. Russian banks, although on a smaller scale, are also implementing innovation projects, some of which have become laureates of international competitions.
The reverse side of the development of digital technologies is the development of Internet fraud, which is constantly increasing the amount of theft from customers' accounts, in 2017, viruses appeared that could be self-taught in the passage of defense systems, which would require the banks to make serious efforts to counteract this threat. Key words: banking innovations, mobile banking, internet banking, automation of banking processes, digital platforms, digital bank, cybercrime, Bank of Russia, client-oriented approach, product-based approach. References
1. Bank of Russia Regulation No. 590-P of June
28, 2017 «On the Procedure for Forming Credit Reserves Provisions for Possible Losses on Loans, Loan and Equivalent Debt».
2. The official website of the Savings Bank URL:
https://www.sberbank.ru/common/img/ uploaded/files/ SberbankDevelopmentStrategyFor2018-2020.pdf, (date of circulation: August 20, 2018).
3. The official website of Rosselkhozbank URL:
https://rshb.ru/download-file/309028/, (reference date: August 15, 2013).
4. The official site of the bank Tinkoff URL: https:/
/www.tinkoff.ru/about/news/, (date of circulation: August 15, 2013).
5. The official website of the Bank of St. Petersburg
URL: https://www.bspb.ru/investors/annual-reports/2016-godovoy-otchot.pdf, (date of circulation: August 15, 2018).
6. The official website of VTB Bank URL: https://
www.vtb.ru/akcionery-i-investory/, (date of circulation: August 15, 2018).
7. The official website of the Bank of Russia URL:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/ 43933/wps31.pdf, (date of circulation: August 20, 2013).
8. The official website of The Banker / Skinner Chr.
Banks need to take a bite out of Apple. 19 October, 2011 -Mode of access-URL: http:// www.thebanker.com/Comment-Profiles/ Banks-need-to-take-a-bite-out-of-Apple/ (language)/eng-GB , (date of circulation: 13.08.2012).
9. Schumpeter J.A. The theory of economic
development. . URL: www.institutiones.com/ download/books/713-teoriya-economicheskogo -razvitiya.html. date of reference to the site 15.11.2009.
10. Golikova OM, Fedotova AI Is a crypto currency capable of solving the problems of the information security of the financial sector based on the «blockade» technology? / Golikova OM, Fedotova AI // ITPORTAL - 2017 - №3 (15) - c.3.
11. Gontar AA, Sazonov SP Economic methods of ensuring the information security of a credit institution / Gontar AA, Sazonov S.P. // Management of economic systems: electronic scientific journal - 2016 - №9 (91) - c.3.
12. Kudryavtseva Yu.V. Innovative financial technologies and operational risks in the field of remote banking services. Kudryavtsev Yu.V. Topical issues of modern scientific research. Materials of the International (correspondence) scientific-practical conference. Publishing house: Scientific and Publishing Center «The World of Science» (IP Vostretsov Alexander Ilich) (Neftekamsk) 2017 - c. 317-330.
13. Tarasov A. Electronic banking and its security / Tarasov A. // Eco-nomic policy - 2010-? 5-c.118-128.
О À
es
3
i? es
2 e
8
