Научная статья на тему 'Применение цифровых технологий в банковском секторе экономике'

Применение цифровых технологий в банковском секторе экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
1357
271
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Область наук
Ключевые слова
блокчейн / банкинг / биометрия / инновации / цифровая экономика / электронные платежи / экосистема / стартапы / кешбэк-сервисы / онлайн-банкинга / blockchain / banking / biometrics / innovation / digital economy / electronic payments / ecosystem / startups / cashback services / online banking

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Н. В. Андреева, Е. В. Ермош, С. Б. Набатчикова, Е. П. Огородникова

В статье рассмотрены основные направления цифровизации российской экономики. В настоящее время в России начинают развиваться ряд инновационных платежных технологий, уже зарекомендовавших себя в других странах Наибольшее внимание уделено использованию таких цифровых технологий, как силиконовые браслеты и керамические кольца с чипом, развитие цифрового банкинга, дистанционные каналы обслуживания и другие. Рассматривая банковскую отрасль в целом введение инноваций в деятельность банковского сектора является привлечение максимального количества клиентов, то есть целью является расширение клиентской базы банка. Рассмотрены основные стимулы для российских банков к запуску продуктовых инноваций, как одно из направлений привлечения клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Выделен один из способов – запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий, и сформулированы стратегии введения в работу коммерческих банков по трем типам инновационных направлений. Выделен один из способов – запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Охарактеризована трансформация корпоративной культуры. При этом рассмотрена роль Банка России в продвижении инновационных технологий в банковский сектор экономики. Развитие финансовых услуг постепенно переходит на открытую, интегрированную и перспективную технологическую экосистему, которая открывает широкие возможности для дифференциации сервисов. Исходя из рассмотренного материала в современны экономических условиях в России развиваются различные технологии инновационных платежный, которые зарекомендовавших себя в других странах, как наиболее эффективные. Проведена оценка комплекса направлений соприкосновения клиента с компанией которые позволяют банку эффективно предоставлять финансовые услуги и работать со своими клиентами на опережение, и устраняя любые потенциальные проблемы.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The article considers the main directions of digitalization of the Russian economy. Currently, Russia is beginning to develop a number of innovative payment technologies that have already proven themselves in other countries. Considering the banking industry as a whole, the introduction of innovations in the banking sector is to attract the maximum number of customers, that is, the goal is to expand the Bank's customer base. The main incentives for Russian banks to launch product innovations as one of the ways to attract customers and more accurately meet their needs are considered. One of the ways to launch fundamentally new products based on digital technologies is highlighted, and strategies for introducing commercial banks to work in three types of innovative areas are formulated. One of the ways is highlighted-the launch of fundamentally new products based on digital technologies. The transformation of corporate culture is characterized. The role of the Bank of Russia in promoting innovative technologies in the banking sector of the economy is considered. The development of financial services is gradually moving to an open, integrated and promising technological ecosystem that opens up wide opportunities for differentiating services. Based on the material considered, various technologies of innovative payment systems that have proven themselves in other countries as the most effective are being developed in modern economic conditions in Russia. The assessment of the set of areas of contact between the client and the company that allow the Bank to effectively provide financial services and work with its clients ahead of the curve, and eliminating any potential problems.

Текст научной работы на тему «Применение цифровых технологий в банковском секторе экономике»

13. Ulitskaya N.M. Market technologies for property management

urban public transport complex. - M.: EKON-INFORM, 2016 - 265 p.

14. Cherkasov V.V. Problems of risk in management: a monograph. M.: Refl beech, Kiev: Valera. 2018 .- 89 p.

15. Khalturin, R.A. Transport and logistics support for the functioning of the OEZ / R.A. Khalturin // Public-private partnership: theory, methodology, practice / Scientific. ed. A.G. Zeldner. M.: IE RAN. - 2016.139-143 s.

16. Adamenko A.A. Organization of communication impact in managing the business process of an enterprise / A.A. Adamenko, A.S. Cysov // Bulletin of the Academy of Knowledge. - 2019 .- No. 4 (33). - S. 20-24.

17. Klochko E.N. Regulation of public-private partnerships as a mechanism for attracting investment in the service sector (for example, the Krasnodar Territory) / E.N. Klochko, M.N. Tonyan // Humanities Studies. - 2019 . - No. 26 (4). - S. 191-200.

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10201

Н.В. Андреева - к.т.н., доцент кафедры экономической теории и управления ФГБОУ ВО «Оренбургский ГАУ», Российская Федерация, г. Оренбург, nataan68@mail.ru,

N,V, Andreeva - Ph. D., associate Professor of the Department of economic theory and management, FSBEUHE Orenburg SAU, Russian Federation, Orenburg;

Е.В. Ермош - к.э.н., заместитель декана экономического факультета ФГБОУ ВО «Оренбургский ГАУ», Российская Федерация, г. Оренбург, Ermosh77@yandex.ru,

E. V. Ermos - candidate of economic Sciences, Deputy Dean of the economic faculty of FSBEU HE Orenburg SAU, Russian Federation, Orenburg;

С.Б. Набатчикова - к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВО «Оренбургский ГАУ», Российская Федерация, г. Оренбург, nabatchikova64@mail.ru,

S.B. Nabatchikova - Ph. D., associate Professor of the Department of Finance and credit FSBEU HE Orenburg SAU, Russian Federation, Orenburg;

Е.П. Огородникова - доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВО «Оренбургский ГАУ», Российская Федерация, г. Оренбург, lena-dozent@mail.ru,

E.P. Ogorodnikova - associate Professor of the Department of Finance and credit FSBEU HE Orenburg SAU, Russian Federation, Orenburg.

ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ APPLICATION OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING SECTOR OF THE ECONOMY

Аннотация. В статье рассмотрены основные направления цифровизации российской экономики. В настоящее время в России начинают развиваться ряд инновационных платежных технологий, уже зарекомендовавших себя в других странах Наибольшее внимание уделено использованию таких цифровых технологий, как силиконовые браслеты и керамические кольца с чипом, развитие цифрового банкинга, дистанционные каналы обслуживания и другие. Рассматривая банковскую отрасль в целом введение инноваций в деятельность банковского сектора является привлечение максимального количества клиентов, то есть целью является расширение клиентской базы банка. Рассмотрены основные стимулы для российских банков к запуску продуктовых инноваций, как одно из направлений привлечения клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Выделен один из способов - запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий, и сформулированы стратегии введения в работу коммерческих банков по трем типам инновационных направлений. Выделен один из способов - запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Охарактеризована трансформация корпоративной культуры. При этом рассмотрена роль Банка России в продвижении инновационных технологий в банковский сектор экономики. Развитие финансовых услуг постепенно переходит на открытую, интегрированную и перспективную технологическую экосистему, которая открывает широкие возможности для дифференциации сервисов. Исходя из рассмотренного материала в современны экономических условиях в России развиваются различные технологии инновационных платежный, которые зарекомендовавших себя в других странах, как наиболее эффективные. Проведена оценка комплекса направлений соприкосновения клиента с компанией которые позволяют банку эффективно предоставлять финансовые услуги и работать со своими клиентами на опережение, и устраняя любые потенциальные проблемы.

Abstract. The article considers the main directions of digitalization of the Russian economy. Currently, Russia is beginning to develop a number of innovative payment technologies that have already proven themselves in other countries. Considering the banking industry as a whole, the introduction of innovations in the banking sector is to attract the maximum number of customers, that is, the goal is to expand the Bank's customer base. The main incentives for Russian banks to launch product innovations as one of the ways to attract customers and more accurately meet their needs are considered. One of the ways to launch fundamentally new products based on digital technologies is highlighted, and strategies for introducing commercial banks to work in three types of innovative areas are formulated. One of the ways is highlighted-the launch of fundamentally new products based on digital technologies. The transformation of corporate culture is characterized. The role of the Bank of Russia in promoting innovative technologies in the banking sector of the economy is considered. The development of financial services is gradually moving to an open, integrated and promising technological ecosystem that opens up wide opportunities for differentiating services. Based on the material considered,

various technologies of innovative payment systems that have proven themselves in other countries as the most effective are being developed in modern economic conditions in Russia. The assessment of the set of areas of contact between the client and the company that allow the Bank to effectively provide financial services and work with its clients ahead of the curve, and eliminating any potential problems.

Ключевые слова: блокчейн, банкинг, биометрия, инновации, цифровая экономика, электронные платежи, экосистема, стартапы, кешбэк-сервисы, онлайн-банкинга

Keywords: blockchain, banking, biometrics, innovation, digital economy, electronic payments, ecosystem, startups, cashback services, online banking

Развитие технологий и их активное применение в современной денежно-кредитной политике страны оказывает влияние на взаимоотношения кредитных учреждений и клиентами в сфере кредитования, обслуживания, информирования своих клиентов. В связи с чем первоочередной задачей для Центрального Банка становиться, во первых, цифровизация действующей кредитной системы, а во- вторых, — внедрение ИТ технологий в кредитную сферу. Все большее внимание уделяется попыткам сокращения времени выполнения кредитным, расчетным и прочим операциям для того, чтобы клиент больше внимания и ресурсов мог уделять собственному развитию и росту. Изученность проблемы характеризуется неоднородностью, связанной с тем, что исследуемая проблема часто рассматривается в научной и публицистической литературе в ракурсе конкретной страны. Обобщающие аналитические данные достаточно редки и фрагментарны, представлены работами Лаврушена О.И., Лукасевича И.Я., Александровой Л.А., Лаптевой Е.В. и др. Целесообразность разработки темы характеризуется необходимостью развития банковского сектора России с учетом мирового передового опыта цифровизации процедур кредитования, привлечения денежных средств и обслуживания клиентов. Научная новизна заключается в концентрированном представлении практик цифровизации банковского сектора российской экономики в современных условиях цифровизации экономики. Выявлены объекты регулирования, проблемы и пробелы банковского законодательства. Методология исследования основывается на семантическом и статистическом анализе структурных элементов цифровой экономики на основе открытых данных Банка России. Цель исследования — изучение процесса адаптации банковского сектора российской экономики к цифровизации. Задачи исследования: рассмотреть основные структурные элементы и технологии цифровизации; описать банковскую систему России и зарубежных стран, а также пути ее реализации и адаптации в условиях цифровой экономики. Теоретическая значимость заключается в приращении научного материала в сфере банковского сектора на основе отечественных и зарубежных источников. Практическая значимость характеризуется возможностью адаптации материалов исследования в деятельность кредитных организаций, а также при проведении иных исследований по данной теме

В России запущена программа «Цифровая экономика РФ». Осуществление этой программы позволит повысить производительность труда в России к 2024 году на 30%, при этом новые секторы российской экономики будут создавать более 10% российского ВВП.

Процесс цифровизации в рамках страны идет неравномерно, и мегаполисы, как правило, опережают другие территории. Такая тенденция характерна для большинства стран мира, считают в BCG. Однако к 2024 году в России планируется создать «умные» города как в населенных пунктах с численностью населения свыше 100 тыс. человек и являющихся административными центрами субъектов РФ, так и в локациях с населением менее 100 тыс. человек. В рамках федерального проекта Минстроя РФ уже утвержден стандарт и обязательные требования к «умным» городам, а также выбраны пилотные зоны. В список пионеров вошли подмосковные Дубна, Ивантеевка и Реутов (всего для участия в пилотировании подал заявки 41 город из 27 регионов).

По данным FinTech Power 2019 - второго ежегодного форума финтехинноваций, - рейтинг цифровизации банков- лидеров инноваций имеет следующий состав. Итак, первая десятка финтехлидеров России: Тинькофф, Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенг банк, Ак Барс Банк, Росбанк, ВТБ, Русский стандарт, Банк Санкт-Петербург, Уралсиб. Одни банки привлекают стартапы для инновационной деятельности, другие ведут разработку собственными силами. [1]

Банки выступают пионерами внедрения передовых технологий и «кузница» высококвалифицированных специалистов для других секторов экономики; ИТ-компании должны осуществлять полный пакет финансовых услуг. [2]

Главный стимул для банков к запуску новых инновационных продуктов - жажда удержать клиентов соответствуя всем их потребностям. Один из способов - применения передовых новых продуктов на основе цифровых технологий - это биометрическая идентификация, которая в дальнейшем будет набирать иметь успех не только для идентификации клиента, но и для удаленного подписания договора. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омникальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Среди рекомендаций участникам рынка можно выделить - благоприятный климат компании для работы с инвесторами. Исходя из чего можно выделить следующие четыре фактора успеха.

Во - первых, четкая стратегия, которая должна включать в себя направления развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построение бизнес - модели.

Во- вторых, партнерство. Становление обоюдно выгодных отношений с Центробанком, коммерческими банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит оптимизировать знания и умения новыми компетенциями, получая от этого конкурентное преимущество. [3]

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклад без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года был принят закон, разрешающий открытие счета и кредитной линии удаленно. Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. [4]

В качестве примера можно привести - создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» по инициативе Центробанка. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства банками по номеру телефона. Скорость технологических изменений требует от Банка России гибкости, а успех внедрения новых цифровых технологий напрямую зависит от степени сотрудничества Центробанка с участниками рынка. Разумное регулирование защитит банковский сектор и компании от угроз, а стабильная ситуация на рынке будет стимулировать развитие инноваций. [5]

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему. [6]

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. [6] Основные выгоды от цифровой трансформации для российских коммерческих банков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций Несмотря на увеличивающиеся темпы внедрения цифровых технологий, полностью цифровых коммерческих банков на российском рынке очень мало. Причина заключается в специфики каждого конкретного банка, а также жесткими регламентами. Ранее созданные ИТ-инфраструктуры проявляют свою негибкостью из за чего возникает сложность интеграции с новыми решениями. Однако коммерческие банки создают в своей структуре или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся не отставать от цифровых тенденций в экономике и в банковском секторе, внедряя отдельные цифровые решения. [7]

Масштабные финансовые вложения в цифровые технологии для небольших банков рискованны: может не хватить квалификации, а потери от неудачной трансформации грозят банкротством для коммерческого банка. [8] И крупные, и малые представители финансового сектора могут использовать цифровые современные технологии оценки больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков, что позволит сформировать индивидуальные рекомендации клиентам и продуктивно перераспределять ресурсы. [9]

Важным фактором внедрения цифровых технологий выступает способность взаимодействия с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении цифровых технологий, аутсорсинг инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации, предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах. [10]

Внутри компаний, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха. Стратегия эффективного развития должна включать в себя три типа инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.

Развитие отношений с Центральным Банком, коммерческими банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми навыками и компетенциями, получив конкурентное преимущество. Коммерческим банкам и финансовым компаниям необходимо внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее эффективные, покупать их или создавать стратегические партнерства.

Внедрение цифровых технологий требует новых навыков и высококвалифицированных кадров в области цифровых технологий, менеджмента кадрами, понимания нужд клиентов. [11,12]

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС. [13]

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона. [14] Адекватное регулирование отрасли защитит коммерческие банки и финансовые компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций. [15]

Несмотря на растущие темпы цифровизации, полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Сформированные ранее ИТ-инфраструктуры отличаются малой гибкостью и сложностью их использования с новыми решениями. Но не смотря на это классические коммерческие банки используют в своей работе или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся быть в тренде, внедряя отдельные цифровые решения. [16]

Таким образом, может отметить, что в настоящее время в России осуществляется развитие ряда инновационных цифровых платежных систем, которые смогли себя положительно зарекомендовать в других странах. Но несмотря на преимущества и удобства цифровых платежей, треть российских клиентов банковского

сектора осуществляет расчеты наличными денежными средствами, но в иногда используют современные технологии расчетов, потому что сегодня без них нельзя обойтись. В ближайшем будущем цифровые платежи и расчеты будут играть главную роль в денежном обращении.

Источники:

1. Global connectivity index 2015 Benchmarking Digital Economy Transformation. URL: http://www.huawei.com/minisite/gci/en/huawei-global-connectivity-index-2015-whitepaper-en.pdf (дата обращения: 21.09.2019)

2.Digital Transformation — How to Become Digital Leader. URL: http://www.adlittle.com/downloads/tx_adlrepor (дата обращения:11. 11.2019)

3.Попов Е. В., Герцегова К., Семячков К. А. Инновации в институциональном моделировании долевой экономики // Journal of Institutional Studies. 2018. Т. 10. № 2. С. 26—43. 14.

4.Ершова Т. В., Хохлов Ю.Е. Цифровые платформы для исследований и разработок // Информационное общество. 2017. № 6. С. 17-24. 15.

5. Семячков К. А. Цифровая экономика и ее роль в управлении современными социально-экономическими отношениями // Современные технологии управления. 2017. № 8(80). С. 1.

6. Ревенко Н. С. Цифровая экономика США в эпоху информационной глобализации. Актуальные тенденции // США и Канада. Экономика, политика, культура. — 2017. — № 8. — С. 78-100. 20.

7. Обухова Е. План без важных деталей // Эксперт. — 2015. — № 6. — С. 45-46. 21.

8. Александрова Л.А., Лаптева Е.В., Огородникова Е.П. (2019) Цифровая трансформация российской экономики, особенности и пути развития. // Материалы международного научно-исследовательского конкурса: ЭКСПЕРТ ГОДА 2019. -Петрозаводск: 2019. -55 с. -С. 4-9.

9. Старостина У. Я. Основы цифровизации экономики и внешней торговли ЮАР // Российский внешнеэкономический вестник. — 2018. — № 7. — С. 85-98. 22.

10. Орехин П., Ульянов Н. Цифровизация идет пунктиром // Эксперт. — 2019. — № 22 (1121). — С. 28-31.

11. Цифровая трансформация экономики и промышленности. Проблемы и перспективы / под ред. А. В. Бабкина. — СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2017. — 807 с. — doi: 10.18720/IEP/2017.4.

12. Разина О. М. Основные направления развития риск-ориентированного аудита в банковской практике // Банковское дело. 2017. № 9 (282). С. 24-29

13. Мананников Д., Хайретдинов Р. Использование искусственного интеллекта для цели внутреннего контроля // Банковское дело. 2017. № 3 (35). С. 78-83

14. Магомаева Л. Р. Вызовы цифровой экономики: новые направления совершенствования банковского бизнеса на основе создания интеллектуальных кросс-канальных информационных систем // Бизнес. Образование. Право. 2018. № 2 (43). С. 148-155. DOI: 10.25683/V0LBI.2018.43.233.

15. Fahmida Y. Rashid The top 12 cloud security threats [Электронный ресурс] // NETWORKWORLD. Информационный ресурс. URL: https://www.networkworld.com/article/3042610/security/the-dirty-dozen-12-cloud-security-threats.html (дата обращения: 12.11.2019).

16. IDG Research. Данные сайта. [Электронный ресурс]. URL: https://www.idg.com/research/ (дата обращения: 15.11.2019).

References:

1. Global connectivity index 2015 Benchmarking Digital Economy Transformation. URL: http://www.huawei.com/min-isite/gci/en/huawei-global-connectivity-index-2015-whitepaper-en.pdf (date of viewing: 21.09.2019)

2.Digital Transformation — How to Become Digital Leader. URL: http://www.adlittle.com/downloads/tx_adlrepor (date of viewing: 11. 11.2019)

3 .Popov E. V., Gertsegova K., Semyachkov K. A. Innovations in the institutional modeling of the shared economics // Journal of Institutional Studies. 2018. Vol. 10. No. 2. Pp. 26 — 43. (In Russ.).

4. Ershova T. V., Hokhlov Yu. E. Digital platforms for research and developments. // Information society. 2017. No. 6. Pp. 17-24. (In Russ.).

5.Semyachkov K. A. Digital economics and its role in managing modern social and economic relations // Modern technology of management. 2017. No. 8(80). P. 1. (In Russ.).

6.Revenko, N. S. (2017). Tsifrovaya ekonomika SShA v epokhu informatsionnoy globalizatsii [U.S. Digital Economy in the Era of Information Globalization: Current Trends]. SShA V Kanada: Ekonomika, politika, kultura [USA v Canada: Economics — Politics — Culture], 8, 78-100. (In Russ.)

7. Оbukhova, Е. (2015). Plan bez vazhnykh detaley [Plan without important details]. Ekspert [Expert], 6, 45-46. (In Russ.)

8. Alexandrova, L. A., Lapteva, E. V., Ogorodnikova, E. P. (2019). Digital transformation of the Russian economy, features and ways of development. Expert of year 2019, 4-9.

9. Starostina, U. Y. (2018). Osnovy tsifrovizatsii ekonomiki i vneshney torgovli YuAR [Fundamentals of digitization of South Africa's economy and foreign trade]. Rossiyskiy vneshneekonomicheskiy vestnik [Russian foreign economic journal], 7, 8598. (In Russ.)

10. Отекут, P. & Ulyanov, N. (2019). Tsifrovizatsiya idet punktirom [Digitization goes on the dotted line]. Ekspert [Expert], 22(1121), 28-31. (In Russ.)

11. Babkin, A. V. (Ed.). (2017). Tsifrovaya transformatsiya ekonomiki I promyshlennosti: problem I perspektivy [Digital transformation of the economy and industry: problems and prospects]. St. Petersburg: Publishing house of Polytechnic University, 807. DOI: 10.18720/IEP/2017.4. (In Russ.)

12. Razina O. M. The main directions of development of risk-oriented audit in banking practice // Banking case. 2017. No. 9 (282). P. 24-29.

13. Manannikov D., Khayretdinov R. The use of artificial intelligence for the purpose of internal control // Banking. 2017. No. 3 (35). P. 78-83.

14. Magomaeva L. R. Challenges of the digital economy: new direction of improvement of banking business based on creation of intelligent cross-channel information systems // Business. Education. Law. 2018. No. 2 (43). P. 148-155. DOI: 10.25683/VOLBI.2018.43.233.

15. Fahmida Y. Rashid The top 12 cloud security threats [Electronic resource] // NETWORKWORLD. Information resource. URL: https://www.networkworld.com/article/3042610/security/the-dirty-dozen--cloud-security-threats.html (date of viewing: 12.11.2019).

16. IDG Research. Site data. [Electronic resource]. URL: https://www.idg.com/research/ (date of viewing: 15.11.2019).

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10202

А.И. Багаева -ассистент кафедры «Менеджмент» ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет», mbc_@mail.ru,

A.I. Bagayeva - assistant of the Department of Management, Chechen state University;

З.Х. Оздоева - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» ФГБОУ ВО «Ингушский государственный университет», mbc_@mail.ru,

Z. Kh. Ozdoeva - candidate of economic Sciences, associate Professor of the Department of Finance and credit, Ingush state University.

БЮДЖЕТИРОВАНИЕ КАК ВЫСОКОЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ СБАЛАНСИРОВАННОГО ФОРМИРОВАНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ BUDGETING AS A HIGHLY EFFECTIVE TOOL FOR BALANCED FORMATION OF MUNICIPAL FINANCE

SUSTAINABILITY

Аннотация. Современное положение построения и эффективного использования муниципальных финансов вызывает много нареканий от органов местного самоуправления, гражданского сообщества и госструктур. Среди причин такого состояния можно выделить несовершенство нормативно-правовых положений организации и управления финансовой деятельностью органов местного самоуправления, нехватку управленческих кадров с рыночным мышлением, непроработанность механизмов урегулирования финансовых вопросов местного значения.

Все это, безусловно, негативно сказывается на ходе социально-экономического развития муниципальных образований, на качестве жизни населения, на наполняемости местного бюджета и т.д. Вследствие этого, местное население практически всех муниципальных образований республик Северного Кавказа критически относится к деятельности современных институтов муниципалитетов. Эти претензии касаются недостаточной социальной защищенности (22% обращений), жилищных проблем (18%), проблем коммунального хозяйства (14%), вопросов эксплуатации, ремонта жилищного фонда, тарифов и цен на услуги ЖКХ (11%), вопросов муниципального здравоохранения (8%) и др.

Системная трансформация муниципальных финансов предполагает в ходе определения правового статуса муниципальных образований исходить из уровня социально-экономического развития рассматриваемой территории, ее размеров, освоенности, типа расселения и плотности населения, его этнического и профессионального состава. Надлежащая организация муниципальных образований сопряжена с оценкой адекватности экономической базы планируемым преобразованиям, налогового потенциала, структуры муниципального имущественного комплекса.

Эксперты отмечают, что за последние годы реформирования местных бюджетов наблюдается усиление зависимости местных финансов от усилий регулирующих источников, более того - муниципалитеты оказались не заинтересованными в наращивании экономического и производственного потенциала и налогооблагаемой базы местности.

Надо отметить, что низкий удельный вес местных налогов и наличие распределительной, иждивенческой модели внутри регионального бюджетного выравнивания не могут стимулировать в современных реалиях муниципальные образования депрессивных республик Юга России к расширению обязательств (по качественным и количественным параметрам) муниципальных услуг для местного населения.

Все вышесказанное говорит об актуальности избранной нами темы исследования.

Abstract. The current state of building and effective use of municipal Finance is subject to many complaints from local governments, civil society and government agencies. Among the reasons for this state of Affairs are the imperfection of legal provisions for the organization and management of financial activities of local governments, the lack of managerial personnel with market thinking, and the lack of mechanisms for resolving financial issues of local significance.

All this, of course, has a negative impact on the socio-economic development of municipalities, on the quality of life of the population, on the filling of the local budget, etc. As a result, the local population of almost all municipalities of the North Caucasus republics is critical of the activities of modern municipal institutions. These claims relate to insufficient social protection (22% of requests), housing problems (18%), problems of public utilities (14%), issues of operation and repair of housing stock, tariffs and prices for housing and communal services (11%), municipal health issues (8%), etc.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.