Инновационные технологии как фактор конкуренции на банковском рынке России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717

Чайкина Елена Васильевна,

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Севастопольский государственный университет, г. Севастополь.

Козинкин Александр Александрович,

Начальник управления розничных продаж и обслуживания,

РНКБ Банк (ПАО),

г. Симферополь.

Чайкин Валерий Юрьевич,

член Вольного экономического общества России,

г. Москва.

Chaikina Elena Vasil'evna,

Ph.D., Associate Professor of Department of Finances and Credit,

Sevastopol State University

Sevastopol.

Kazinkin Alexandr Alexandrovich,

Head of Retail Sales and Service Department,

RNKB Bank (PAO),

Simferopol.

Chaikin Valeriy Yur'evich,

member «VEO of Russia» Moscow.

ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ КАК ФАКТОР КОНКУРЕНЦИИ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ РОССИИ

INNOVATIVE TECHNOLOGIES ASA FACTOR OF COMPETITION IN THE BANKING MARKET OF RUSSIA

В современной экономике управление любой системой без массового использования средств информационного и компьютерного обеспечения невозможно назвать эффективным. Характерные для цифровой экономики технологические изменения создают новые механизмы для ведения бизнеса. Чтобы выживать в сфере цифровых информационных технологий и при этом развиваться в новых условиях, банкам необходимо в первую очередь провести дигитализацию. В статье рассматривается специфика процессов дигитализации в банковской сфере и роли финансовых технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы на примере РНКБ Банк (ПАО).

На сегодняшний день в России наибольшее развитие финансовых технологий в банках наблюдается в следующих направлениях: удаленная идентификация личности, автоматизация процедур подготовки и сдачи отчетности, комплаенс-контроль, сервисы онлайн-платежей, сервисы онлайн-переводов, облачные кассы и смарт-терминалы, управление капиталом: робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, а также большие данные, в том числе их анализ.

РНКБ Банк (ПАО) входит в топ-10 рейтинга по функциональной оснащенности и защищенности систем интернет-банкинга для физических лиц. Банк является участником проекта удаленной идентификации клиентов, автоматизации процедур подготовки и сдачи отчетности. В банке запущен новый формат безбумажного офиса без кассы.

Не стоит недооценивать и проблемы, которые возникнут у банка при переходе на инновационные финансовые технологии. Основные из них это: риски, связанные с обеспечением безопасности; высокие затраты и убыточность на начальном этапе; использование процедур, которые выходят за рамки регуляторных и надзорных требований; отсутствие высококвалифицированных специалистов и низкая финансовая грамотность населения.

У РНКБ Банка, учитывая его появление в Крыму и в Севастополе в 2014 году, есть возможность создать структуру для цифрового распределения данных, а не надстраивать уровни отдельных систем над унаследованной системой. Диги-тализация для банка — это возможность предложить своим клиентам новые технологии и современные цифровые продукты. Результат зависит в первую очередь от самой организации: постановки целей, наличия необходимых ресурсов для их достижения, быстрой адаптации, гибкости.

Ключевые слова: дигитализация, финансовые технологии, банки.

Abstract. In the modern economy, it is impossible to identify the management of any system as effective, without the mass use of information and the computer software. Distinctive technological changes of the digital economy create new mechanisms for running a business. To survive in the sphere of digital information technology and at the same time develop in the modern conditions, first of all, banks need to carry out digitalization. The article deals with the specifics of the digitalization processes

114

in the banking sector and the role of financial technologies in improving the banking system efficiency, evidence from the RNKB Bank (Public Joint Stock Company).

Up to date in Russia the greatest development of financial technologies in banks is observed in following directions: remote identification of the personality, automation of preparation procedures and submission of reports, compliance-control, online payment services, peer transfer services, cloudy cash desks of banks and smart terminals, capital management: robo-advising, financial planning programs and applications and also big data, including their evaluation.

RNKB Bank (Public Joint Stock Company) enters in top-10 functional equipment and security of systems of internet banking for natural person rating. The bank is a participant in the clients' remote identification project, automation of preparation procedures and reports submission. In the bank a new format of paperless office without cash desk is started.

Problems, which will arise at bank upon transition to innovative financial technologies, shouldn't be underestimated. Main of them: risks connected with safety precautions; high expenditures and unprofitability at the initial stage; use of procedures which are beyond the regulatory and supervising requirements; absence of highly qualified specialists and low financial literacy of the population.

RNKB Bank, considering his emergence in the Crimea and in the Sevastopol in 2014, have an opportunity to create a structure for data digital distribution, rather than to supplement the existing system with new levels. Digitalization for the bank is an opportunity to offer the clients new technologies and modern digital products. The result depends, first of all, on the organization: goal setting, availability of necessary resources to their achievement, rapid adaptation, flexibility.

Keywords: digitalization, financial technologies, banks.

ВВЕДЕНИЕ

По оценке Глобального института McKinsey (MGI) «в 2017 году цифровая революция вошла в решающую фазу — к интернету подключился каждый второй житель Земли и уже в ближайшие 20 лет до 50 % рабочих операций в мире могут быть автоматизированы, и по масштабам этот процесс будет сопоставим с промышленной революцией 18-19 веков» [1].

По данным Федеральной службы государственной статистики РФ в России на начало 2017 года: 28 % населения являются активными покупателями (как минимум один раз за последние 30 дней покупали что-либо в Интернете), 51 % имели опыт покупок в Интернете; 72,1 % имеют доступ к сети Интернет (79,5 % в городской местности и 66,5 % в сельской местности). Что касается юридических лиц, то 92,4 % в процессе своей деятельности используют персональные компьютеры; Интернетом пользуются 88,7 % и доля организаций, имеющих веб-сайт в сети Интернет составляет 45,9 % [2].

Правительство и Центральный банк РФ активно способствуют развитию финансовых технологий в финансовой отрасли и создают условия для развития и внедрения цифровых инноваций. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 28.06.2017 № 1632-р была утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Банк России разработал и внедряет документ, определяющий развитие инновационных технологий на финансовом рынке, — «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». Коммерческие банки уже запустили процессы цифровых преобразований (дигитализацию).

Степень разработанности научной проблемы. Отдельным вопросам развития цифровых технологий, в частности дигитализации коммерческих банков, уделено внимание в трудах таких ученых, как В.П. Божков, Г.Р. Громов, Г.В. Двас, О.В. Заборовская, Ю.М. Каныгин, Г.А. Краюхин, В.Г. Лебедев, В.В. Липаев, С.В. Прокопенков, К. Шеннон, У. Эшли и Крис Скиннер, Бретт Кинг. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

В ходе исследования необходимо рассмотреть специфику процессов дигитализации в банковской сфере и роль финансовых технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы на примере РНКБ Банк (ПАО). РЕЗУЛЬТАТЫ

На сегодняшний день в России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации финансовой отрасли (рис. 1).

Введенные санкции западными странами в Крыму и в г. Севастополе привели к отсутствию крупнейших российских банков в регионе. В настоящее время предприятия, в том числе малый и средний бизнес, физические лица в регионе нуждаются в доступных с низкой стоимостью банковских продуктах.

РНКБ Банк (ПАО) — один из ключевых банков Крыма. РНКБ является государственным банком и действует во всех секторах банковского рынка, активно развивая розничный и корпоративный бизнес. Банк имеет разветвленную сетью отделений (порядка 180) и устройств самообслуживания (более 1500), обслуживает более 1,6 миллиона физических лиц и 52 тысяч корпоративных клиентов [4].

Дигитализация для РНКБ Банк — это возможность предложить своим клиентам новые технологии и современные цифровые продукты. Результат зависит в первую очередь от самой организации: постановки целей, наличия необходимых ресурсов для их достижения, быстрой адаптации, гибкости. У банка, учитывая его появление в Крыму и в Севастополе в 2014 году, есть возможность создать структуру для цифрового распределения данных, а не надстраивать уровни отдельных систем над унаследованной системой.

115

Фиксированная телефония* связь на 100 жителей i

Охват населенна высшим образованием

Охват населения школьным образованием

Уровень грамотности взрослого населения

Широкополосный мобильный пмгернет на 100 жителей

Мобильная сотовая связь на 100 жсгтелсй

Пропускная способность международных каналов доступа к интернету

Доля цомохоэяйств. имеющих компьютер

Доли домохозяйсгв. имеющих даггервет

Шпрокотто л осн ьтй фиксированный интернет на 100 жителей

Доля населения, пользующегося интернетом

—•—2010 —» — 2016

Рис. 1. Динамика положения России по Индексу развития ИКТ [3]

В России по результатам исследования Центрального Банка наиболее перспективными финансовыми технологиями являются: анализ данных (Big Data), мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры и облачные технологии [5]. На сегодняшний день наибольшее развитие финансовых технологий в банках наблюдается в следующих направлениях:

• удаленная идентификация личности, автоматизация процедур подготовки и сдачи отчетности, ком-плаенс-контроль (RegTech);

• платежи и переводы: сервисы онлайн-платежей, сервисы онлайн-переводов (Р2Р, В2В), облачные кассы и смарт-терминалы, сервисы массовых выплат;

• финансирование: Р2Р потребительское кредитование, Р2Р бизнес-кредитование, краудфандинг;

• управление капиталом: робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг.

• большие данные, анализ данных.

Без удаленной идентификации личности сложно внедрять финансовые технологии. Дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме реального времени и широкий выбор финансовых продуктов не возможен без удаленной идентификации. В России единую биометрическую систему идентификации клиентов запустят 1 июля 2018 года. Для удаленной идентификации клиентов-физических лиц потребуется воспользоваться единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также единой биометрической системой (ЕБС). Банки смогут без личного присутствия клиентов открывать счета, принимать средства и выдавать кредиты. Персональные данные будут храниться в защищенном контуре, система будет проходить аттестацию и сертификацию в соответствии с требованиями Федеральной Службы безопасности. Сама цифровая платформа размещена в облачной защищенной инфраструктуре «Ростелекома», к которой банки получат доступ через специальные каналы связи Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банк РНКБ активно участвует в данном проекте и в течение 3 кв. 2018 года предложит данный сервис для клиентов.

Технологии бесконтактной оплаты NFC (Near Field Communication) дают возможность банкам увеличить количество клиентов, но при этом поддерживать равновесие между комфортом клиента и его безопасностью. Сегодня на рынке банковских карт можно наблюдать процесс «привыкания» клиента к комфорту при проведении бесконтактных платежей. Еще несколько лет назад данная технология была незнакома большинству Россиян и не представляла для них какой-либо ценности. Потребность в данной технологии ощущается в процессе вывода на Российский рынок карт МИР НСПК (Национальная система платежных карт). Запуск карт с бесконтактной технологией и разработка сервиса МИР Pay (аналог Apple Pay, Samsung Pay) является одним из приоритетов НСПК в 2018 году.

116

Доля платежей физических лиц через Интернет в середине 2017 года достигла уровня 2014 года. Причиной роста стало увеличение общего объема операций физических лиц в банковских отделениях. Как видно из рисунка 2, основными операциями по переводу денежных средств в режиме онлайн являются переводы третьему лицу в другой банк. Рейтинговое агентство ЯЛБХ (Эксперт РА) проводит ежегодные исследования рынка интернет-банкинга с 2011 года. В рамках исследований формируются рейтинги по функциональной оснащенности и защищенности систем интернет-банкинга для физических лиц.

Налоговые Оплата Открытие Оплата Открытие Платежи за Обмен Оплата Перевод Перевод 3-платежи ЖКХ счета штрафов депозита ТВ и валют мобильной клиенту му лицу в

ГИБДД интернет связи банка другой

б анк

□ В отделении банка □Интернет-банкинг

□ Моб ильный-б анкинг

Рис. 2. Виды платежей физических лиц, совершенных через отделения банков и посредством дистанционного доступа [6]

В 2017 году РНКБ Банк (ПАО) впервые вошел в топ-10 данного рейтинга. В рейтинге функциональности мобильного банкинга для физических лиц РНКБ Банк занял 9-е место, в рейтинге функциональности интернет-банкинга — 10-е место. Анализ проводился по трем сегментам: внешний платежный функционал (влияние на место в рейтинге — 21 %), внутренние операции и сервисные функции (58 %), информационная и финансовая безопасность (21 %). Исходными данными для оценки функциональности системы интернет-банкинга для физических лиц послужили анкета по форме агентства, интернет-сайт банка, демоверсия системы интернет-банкинга (при наличии), СМИ и другие открытые источники.

Внешний платежный функционал оценивался по виду и количеству поставщиков услуг и товаров, которые можно оплатить без использования платежа на произвольные реквизиты. Также в эту категорию вошли обязательные платежи в пользу государства, взаимодействие с системами электронных денег и возможность погашения кредитов в других банках. Основу внутренних операций составили транзакции между различными типами счетов клиента, а также возможность получения отчетов об операциях по карточным, текущим, депозитным и ссудным счетам. К категории сервисных функций была отнесена автоматизация операций пользователя. В сервисных функциях учитывались возможности управления лимитами по карте, сервисы РБМ и РБР (персональный бюджет и финансовое планирование), управление предоставленными пользователю услугами и разнообразие поддерживаемого программного обеспечения. Информационная и финансовая безопасность системы интернет-банкинга учитывала способы идентификации, защиты операций (пароли на каждую операцию, установление лимитов), информирования о транзакциях, минимизации ущерба и способы предотвращения мошенничес-

117

ких действий со стороны третьих лиц (смена сим-карты пользователем, автоматический выход из системы интернет-банкинга при длительной неактивности) [6].

В 2017 году в РНКБ были проведены работы по улучшению функционала интернет-банка и мобильного приложения, в рамках которых была подключена возможность осуществления платежей по РЯ-коду и совершения покупок через Интернет, увеличена скорость платежей, повышена безопасность системы, что повлияло на рост доли клиентов, использующих дистанционные каналы обслуживания в банке (рис. 3).

306 338

31.12.2014 г. 30.06.2015 г. 31.12.2015 г. 30.06.2016 г. 31.12.2016 г. 30.06.2017 г. 31.12.2017 г. 30.04.2018 г. Рис. 3. Динамика роста активных пользователей ИБК, шт. [4]

РНКБ Банк (ПАО) принял решение занять роль лидера банковского рынка Крыма не только по количеству банковских отделений и банкоматов, но и стать лидером в вопросе внедрения инноваций, запуске высокотехнологичных и главное удобных для Клиента банковских продуктов и услуг. Начиная с 2014 года основным приоритетом в работе банка является сокращение времени обслуживания клиента в офисе, увеличение числа операций в дистанционных каналах обслуживания (на сегодняшний день 100 % платежей юридических лиц и 75 % физических лиц проводится в РНКБ через дистанционные каналы обслуживания).

Значительная часть бюджета РНКБ выделена на разработку и внедрение новых банковских технологий. В банке запущен новый формат безбумажного офиса без кассы. В офисе отсутствуют привычные для клиента бумажные документы, а все операции с наличными денежными средствами клиент проводит при помощи банкомата с замкнутым циклом оборота наличных (ресайклер). На сегодняшний день на полуострове уже работает сто сорок таких банкоматов с широким функционалом. В ближайшее время банк планирует расширить сеть банкоматов с замкнутым циклом оборота наличности и обеспечить ими все отделения и крупные торговые центры. Пилотный проект по работе банкоматов с замкнутым циклом оборота наличности по системе кэш-ресайклинг уже доказал востребованность такой услуги среди жителей полуострова. Только за первый месяц работы было произведено порядка 27 100 операций [4]. За май 2018 года в ресайклерах РНКБ Банк (ПАО) клиентами проведено 386 000 операций.

Банки традиционно существуют за счет активного продвижения продуктов. На сегодняшний день с учетом развития финансовых технологий, не модернизируя работу отделений и не создавая организационную структуру, сфокусированную на потребностях клиентов, банк через некоторое время прекратит свое существование. Поэтому многие банки, в том числе и РНКБ Банк, пытаются быть более ориентированными на клиента, однако многие финансовые технологии находятся только в стадии разработки, некоторые из них, например большие данные и искусственный интеллект, пока не рассматриваются для внедрения, так как требуют больших финансовых вложений и в настоящее время нерентабельны для банков.

Тем не менее, банкам придется принять сторону клиентов, предоставляя в их распоряжение различные сервисы для повышения их финансовой осведомленности и улучшения финансовой ситуации.

118

Перспективным направлением дигитализации банковской сферы является внедрение открытого банкинга, в котором с согласия физических и юридических лиц банки будут предоставлять определенные данные о клиентах третьим сторонам, регулируемым и безопасным способом с помощью набора стандартных API.

Благодаря стремительному развитию мобильных и цифровых технологий, социальных сетей появилась возможность привлечь финансовые ресурсы, в том числе и частных инвесторов, с помощью прямого интернет-кредитования по системе «кредитор-должник» (Р2Р). Данная система основана на цифровом распределении данных в сети, а также на цифровой обработке данных и автоматизированном предоставлении услуг.

Переход на облачные платформы для банка уменьшит начальные затраты и снизит постоянные расходы на инфраструктуру, а клиент сможет оперативно менять объемы потребляемых ресурсов в случае изменения своих потребностей.

Одна из активно развивающихся технологий — искусственный интеллект, которая пока довольно мало применяется в банковской сфере в России. Целесообразность и потребность в использовании искусственного интеллекта обусловлены пределами принятия рациональных решений. Эти пределы определяются совокупностью факторов, главными среди которых являются ограничения разума и максимальное время, за которое необходимо принять решение. Сегодня с учетом развития технологий для банков появились возможности активного использования искусственного интеллекта при решении множества прикладных задач в финансовой индустрии. Личный виртуальный помощник, специализирующийся в области финансов и торговли, поддерживает разумные беседы с клиентами банка о личных финансах и покупках голосом или текстом с любого мобильного устройства. Искусственный интеллект может начать предоставлять контекстные, целостные советы клиентам. В дальнейшем это может использоваться банком для анализа поведения клиента и выдачи ему персональных предложений. Искусственный интеллект применяется для выявления мошенничества в банках. С этой целью запускаются программы по обнаружению аномалий в поведении клиентов и собственных сотрудников. Цифровые средства коммуникации обеспечивают доступность в режиме 24/7, а использование инструментов на основе алгоритмов гарантируют объективность и непредвзятость при предоставлении консультационных услуг. Ближайшее будущее — это виртуальные агенты в продажах банковских продуктов. Специалисты одной из крупнейших в мире консалтинговых компаний в сфере менеджмента и информационных технологий Capgemini утверждают, что роботы обходятся на 50-90 % дешевле, чем использование штатных и внештатных сотрудников, и что банки будут инвестировать в искусственный интеллект все больше средств в попытке повысить свою эффективность, поддерживая при этом высокое качество обслуживания клиентов. Искусственный интеллект поможет банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов.

Огромные массивы информации, накопленные банками о своих клиентах ведут к необходимости развивать технологию больших данных. Задачи оптимизации, классификации и кластеризации большого массива цифровых данных недоступны человеку. Современные подходы, основанные на Big Data и продвинутой аналитике, позволяют в гораздо более полном объеме собирать и анализировать данные о клиентах банка. Основываясь на формируемых таким образом комплексных клиентских профилях и используя индивидуализированные алгоритмы, можно прогнозировать этапы жизненного цикла и создавать персонализированные предложения, например, ориентированные на конкретного клиента предложения продуктов по индивидуальной цене. Обладая огромными объемами информации, банки получают новые возможности скоринга предпринимателей и могут позволить увеличить количество выдаваемых кредитов за счет потенциальных клиентов.

С развитием финансовых технологий клиенты всё больше ориентируются на бесперебойное, качественное и диверсифицированное обслуживание по всем каналам в сфере банковских услуг и платежей. Им уже не требуется приходить в отделение для выполнения большей части своих операций. Согласно исследованию Diebold и Forrester 47 % операционных расходов банков идут на поддержание сети, 54 % из которых — это расходы на персонал. Поэтому большинство банков по всему миру закрывают отделения, ищут новые формы их дальнейшего существования и способы оптимизации затрат.

Использование банками современных финансовых технологий позволит им минимизировать свои затраты, повысить скорость обслуживания до режима реального времени, обеспечить индивидуальный подход к обслуживанию своих клиентов, добиться круглосуточного предоставления банковских услуг и, как следствие, снизить тарифы.

Как показывает опыт зарубежных стран, дигитализация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40-60 %. Клиентский опыт также улучшается за счет сокращения времени, необходимого для получения продукта или услуги, количества документов и контактов клиента с банком. Со-

119

гласно исследованию McKinsey, проведенному во Франции, розничные банки, активно развивающие дистанционные каналы обслуживания, смогли опередить традиционные кредитные учреждения по индексу потребительской лояльности Net Promoter Score в среднем на 15-60 п.п. [8].

Не стоит недооценивать и проблемы, которые возникают у многих банков при переходе на инновационные финансовые технологии. По результатам экспертного опроса, проведенного Ассоциацией региональных банков России, респонденты отмечают основные проблемы, которые возникают у российских коммерческих банков при переходе на инновационные финансовые технологии (рис. 4).

риски, связанные с обеспечением безопасности

использование процедур, которые выходят за рамки регуляторныхи надзорных требований

Рис. 4. Наиболее важные проблемы перехода на инновационные финансовые технологии [9]

Основные из них это: риски, связанные с обеспечением безопасности; высокие затраты и убыточность на начальном этапе; использование процедур, которые выходят за рамки регуляторных и надзорных требований; несовместимость устаревшей инфраструктуры и инновационных технологий; отсутствие высококвалифицированных специалистов и низкая финансовая грамотность населения.

В частности, большинство граждан до сих пор не доверяют высоким технологиям и с неохотой переходят к мобильному банкингу Многие российские банки используют устаревшие технологии, сталкиваясь при этом с различными проблемами, в то время как новые технологии внедряются недостаточно активно.

В результате большая часть бюджета, выделяемого банками на информационные технологии, тратится на поддержание существующих систем, а не на внедрение новых. При этом банкиры понимают, что задержка с внедрением инновационных технологий повлечет за собой потерю конкурентоспособности, рыночной доли, а также увеличение оттока клиентов. В России более 70 % всех российских финтех-компаний создано при участии банков из первой рейтинговой десятки.

Невозможно не согласиться со Скиннер Крисом, который в своей книге отмечает, что первое, что должны сделать банки, чтобы успешно конкурировать в новой эпохе, — изменить свою культуру... Изменение культуры подразумевает изменение поведения людей, банка по отношению к сотрудникам и сотрудников по отношению к клиентам [9].

Восприятие цифровых технологий зависит от ментальности и наличия связи между финансовой и цифровой грамотностью. Вопросу финансовой грамотности населения, особенно клиентов пенсионного возраста, в РНКБ также уделяется особое внимание. Банком запущена программа повышения финансовой грамотности клиентов, действующая по всему Крыму Необходимо отметить, что данная инициатива вызвала живой интерес и положительную обратную связь от клиентов. Расширение финансовой грамотности позволит охватить более широкую возрастную группу, обеспечить высокий уровень обслуживания продукта и возможность подключения к другим сервисам.

120

ВЫВОДЫ

На сегодняшний день в мире формируется новое поколение банков — цифровых. К 2020 г. мир финансовых услуг будет совсем другим, с новыми игроками, нишами, моделями. Успеха добьются только те банки, которые смогут быстро адаптироваться к переменам, оставаясь при этом полностью сфокусированными на предоставлении клиентам качественных услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Цифровая Россия: новая реальность [Электронный ресурс]. — Электрон. текстовые, данные, 2017. — Режим доступа: www.mckinsey. com/ru/~/media/McKinsey/ Locations/Europe %20and % 20Middle %20East/Russia/Our %20Insights/ Digital %20Russia (дата обращения: 04-06.06.2018).

2. Россия в цифрах. 2018: Крат. стат. сб. [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики. —Режим доступа: www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1135075100641f/ (дата обращения: 04-06.06.2018).

3. Измерение информационного общества: ежегодный отчет [Электронный ресурс] // Международный союз электросвязи (International Telecommunication Union, ITU). — Режим доступа: www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/ publications (дата обращения: 04-06.06.2018).

4. РНКБ Банк (ПАО): официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.rncb.ru/news/ (дата обращения: 04-06.06.2018).

5. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов [Электронный ресурс]. — Электрон. текстовые, данные, 2018. — Режим доступа: www.cbr.ru/content/document/file/35816/on_fintex_2017.pdf (дата обращения: 04-06.06.2018).

6. Интернет-банкинг в России [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». — Режим доступа: raexpert.ru/researches/banks/internet_1h2017 (дата обращения: 04-06.06.2018).

7. Цифровая Россия: новая реальность [Электронный ресурс]. — Электрон. текстовые, данные, 2017. — Режим доступа: www.mckinsey. com/ru/~/media/McKinsey/Locations/Europe %20and % 20Middle %20East/Russia/Our %20Insights/ Digital %20Russia (дата обращения: 04-06.06.2018).

8. Финансовая индустрия сегодня и завтра: Россия и международная практика (Информационно-аналитические материалы) [Электронный ресурс]. — Электрон. текстовые, данные, 2018. — Режим доступа: www.asros.ru/public (дата обращения: 04-06.06.2018).

9. Скиннер К. WalueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей / Крис Скиннер; пер. с англ. Н. Яцюк. — М.: Манн, Иванов и Фербер, 2018. — 416 с.

SPISOK LITERATURY

1. Tsifrovaya Rossiya: novaya real'nost' [Elektronnyy resurs]. — Elektron. tekstovyye, dannyye, 2017. — Rezhim dostupa: www.mckinsey.com/ru/~/media/McKinsey/ Locations/Europe %20and % 20Middle %20East/Russia/Our %20Insights/Digital %20Russia (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

2. Rossiya v tsifrakh. 2018: Krat. stat. sb. [Elektronnyy resurs] // Federal'naya sluzhba gosudarstvennoy statistiki. — Rezhim dostupa: www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1135075100641f/ (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

3. Izmereniye informatsionnogo obshchestva: yezhegodnyy otchet [Elektronnyy resurs] // Mezhdunarodnyy soyuz elektrosvyazi (International Telecommunication Union, ITU). — Rezhim dostupa: www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/ publications (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

4. RNKB Bank (PAO): ofitsial'nyy sayt [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.rncb.ru/news/ (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

5. Osnovnyye napravleniya razvitiya finansovykh tekhnologiy na period 2018-2020 godov [Elektronnyy resurs]. — Elektron. tekstovyye, dannyye, 2018. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/content/document/file/35816/on_fintex_2017.pdf (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

6. Internet-banking v Rossii [Elektronnyy resurs] // Reytingovoye agentstvo «Ekspert RA». — Rezhim dostupa: raexpert.ru/ researches/banks/internet_1h2017 (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

7. Tsifrovaya Rossiya: novaya real'nost' [Elektronnyy resurs]. — Elektron. tekstovyye, dannyye, 2017. — Rezhim dostupa: www.mckinsey.com/ru/~/media/McKinsey/Locations/Europe %20and % 20Middle %20East/Russia/Our %20Insights/Digital %20Russia (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

8. Finansovaya industriya segodnya i zavtra: Rossiya i mezhdunarodnaya praktika (Informatsionno-analiticheskiye materialy) [Elektronnyy resurs]. — Elektron. tekstovyye, dannyye, 2018. — Rezhim dostupa: www.asros.ru/public (data obrashcheniya: 04-06.06.2018).

9. Skinner K. WalueWeb. Kak fintekh-kompanii ispol'zuyut blokcheyn i mobil'nyye tekhnologii dlya sozdaniya interneta tsennostey / Kris Skinner; per. s angl. N. Yatsyuk. — M.: Mann, Ivanov i Ferber, 2018. — 416 s.

Статья поступила в редакцию 11 июля 2018 года Статья одобрена к печати 19 сентября 2018 года

121