CC BY
30THE EFFECT OF COMPULSORY MOTOR THIRD PARTY LIABILITY INSURANCE ON THE FINANCIAL CONDITION OF AN INSURANCE ORGANIZATION Gamova D.O. (Russian Federation) Email: [email protected]
Gamova Dar'ja Olegovna - Student-Master, DEPARTMENT OF FINANCE AND CREDIT, PROGRAM "FINANCIAL MANAGEMENT",
INSTITUTE OF ECONOMICS AND ENTREPRENEURSHIP, NIZHNY NOVGOROD NATIONAL STATE RESEARCH UNIVERSITY, N.I. LOBACHEVSKY,
NIZHNY NOVGOROD
Abstract: the article deals with the emergence of a crisis in the sphere of compulsory motor third party liability insurance and the consequences for different companies of participants in the insurance process on the situation that has arisen. Based on the study of the changes made to the legislation to solve the problems that have arisen, some measures to improve CMTPL are given. The article is devoted to the problems of compulsory motor third party liability insurance (CMTPL), the impact of this type of insurance on the financial condition of the insurer, the data on the dynamics of fees and payments on CMTPL insurance, reduction of insurance companies in the market and the latest legislative changes. Keywords: insurance, compulsory motor third party liability insurance, rnsis of CMTPL, insurance payment, insurance fees, change in insurance tariffs.
ВЛИЯНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ НА ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ Гамова Д.О. (Российская Федерация)
Гамова Дарья Олеговна - студент-магистр, кафедра финансов и кредита, программа: финансовый менеджмент, Институт экономики и предпринимательства, Нижегородский национальный государственный исследовательский университет им. Н.И. Лобачевского, г. Нижний Новгород
Аннотация: в статье рассматривается возникновение кризиса в сфере ОСАГО и последствия у различных компаний участников страхового процесса на создавшуюся ситуацию. На основе изучения изменений, внесенных в законодательство для решения возникших проблем, приведены некоторые меры по совершенствованию ОСАГО. Статья посвящена проблемам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), влияние данного вида страхования на финансовое состояние страховщика, приведены данные о динамике сборов и выплат по ОСАГО, сокращения страховых компаний на рынке и рассмотрены последние изменения в законодательстве.
Ключевые слова: страхование, страхование ответственности владельцев транспортных средств, кризис ОСАГО, страховая выплата, страховые сборы, изменение страховых тарифов.
ОСАГО в России было введено в 2003 году и являлось основным источником сборов денежных средств страховых компаний, занимая наибольшую долю в страховом портфеле. Из-за долгого отсутствия корректировок в законе по данному
виду страхования его преимущество спровоцировало превышение доли убытков над долей страховых премий.
Так же за период введения ОСАГО и до 2013 года увеличилось количество обращений в страховые компании, при этом так же в два раза выросли выплаты, соответственно без увеличения страховых премий.
По данным сайта «Страхование сегодня» наблюдается следующая динамика сборов и выплат по ОСАГО [1]:
Таблица 1. Динамика сборов и выплат по ОСАГО в РФ с 2004 по 2016 год (в тыс. руб.)
Год Сборы Выплаты Коэффициент выплат
2016 234 368 827 172 645 917 73,66
2015 218 693 047 123 571 154 56,50
2014 150 917 830 90 306 430 59,84
2013 134 248 054 77 374 829 57,64
2012 121 211 464 63 922 243 52,74
2011 103 432 048 56 256 982 54,39
2010 91 656 725 55 532 376 60,59
2009 85 736 320 49 848 348 58,14
2008 79 953 220 47 605 913 59,54
2007 70 390 992 40 094 643 56,96
2006 63 869 340 33 289 723 52,12
2005 53 724 753 27 546 790 51,27
2004 49 228 606 19 199 744 39,00
В таблице видна следующая закономерность, что, несмотря на рост сборов страховых премий по ОСАГО, доля выплаченных убытков с каждым годом росла, составив 73,66% от общих сборов по РФ.
Следует рассмотреть сборы и выплаты в разрезе страховых компаний (Таблица № 2 и № 3) [2].
Таблица 2. Динамика страховых сборов по ОСАГО в РФ в разрезе страховщиков с 2012 по 2016 год (в тыс. руб.)
Год Название компании^ 2016 2015 2014 2013 2012
Росгосстрах 55 128 905 76 973 010 52 593 635 34 618 585 39 195 709
Ингосстрах 28 183 585 15 481 088 7 737 717 9 680 239 12 159 854
ВСК 20 364 959 18 164 741 8 253 464 8 311 673 7 044 149
СОГАЗ 10 630 559 7 849 094 4 349 260 2 517 042 1 441 345
Согласие 8 306 229 5 651 538 6 425 029 7 322 426 5 142 563
Таблица 3. Динамика страховых выплат по ОСАГО в РФ в разрезе страховщиков с 2012 по 2016 год (в тыс. руб.)
\Год
Название компании^ 2016 2015 2014 2013 2012
Росгосстрах 70 809 119 50 271 100 25 696 500 22 048 531 18 976 150
ВСК 12 838 339 6 859 389 5 157 441 4 402 042 3 495 704
Ингосстрах 11 739 338 4 891 893 4 741 582 7 214 422 5 828 876
СОГАЗ 6 625 917 2 801 508 1 377 124 732 470 521 954
Согласие 4 999 529 4 567 911 4 560 316 3 616 788 2 707 165
В таблице 1 видно, что общие сборы превышают общие выплаты по России, но при рассмотрение их в разрезе страховщиков показало, что у лидера страхового рынка ПАО «Росгосстрах» выплаты превысили на 15 680 214 тыс. руб.
Увеличение сборов по ОСАГО (с 2014 года) у компаний сложилось за счет вступления в силу изменений в законе об ОСАГО от 01.10.2014 года, где одним из изменений было увеличение базовой ставки страхового тарифа (с 1980,00 рублей до 2574,00 рублей) [5].
Затем были внесены изменения 01.01.2015, создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО. Объединение информации с АИС РСА по ОСАГО.
Последние изменения произошли 01.04.2015 года [5].
• Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 000 до 500 000 руб.
• Увеличение базовой ставки страхового тарифа
• Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.
• Выплаты в случае травм пострадавших будут осуществляться по специальной таблице.
• Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.
• Расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом).
Таблица 4. Динамика сокращения субъектов страхового дела РФ с 2012 по март 2017 года
Годы Количество компаний +/- от прошлого года
2016 256 -90
2015 346 -51
2014 397 -48
2013 445
На рынке страхования сложилась стабильная динамика сокращения страховых компаний на страховом рынке. С 2013 по 2016 год количество страховых компаний снизилось с 445 до 256 [3].
Общая ситуация сложившаяся на рынке ОСАГО в 2013 году в страховой компании «Россия» привела её к банкротству.
С 2016 года лидер по заключению договоров ОСАГО группа «Росгосстрах» вынуждена привлекать средства для развития бизнеса и объединяется с группой «Открытие». Как рассказали РБК источники на финансовом рынке, группы договорились об объединении, которое должно состояться в 2017 году [4]. По
расчетам участников сделки, объединение позволит создать крупнейшую частную финансовую группу с активами более 4 трлн руб. и клиентской базой 50 млн человек.
Весь 2016 группа Росгосстрах показывала существенные убытки по ОСАГО. С 01.01.2016 по 30.09.2016 год чистый убыток компании составил 4,3 млрд руб., а по МСФО с 01.01.2016 по 30.06.2016 год 8,65 млрд руб.
В связи со сложившейся ситуацией рейтинг группы «Росгосстрах» был поставлен на пересмотр с негативным прогнозом.
«Росгосстрах» в связи с высокими убытками в ОСАГО еще в прошлом году начал снижать свою долю в сегменте. Так, на 31 марта 2015 года она составляла 37,7%, а на 30 июня 2015 года — 34,8%. По данным на 30 сентября 2016 года, доля компании «Росгосстрах» на рынке ОСАГО снизилась до 24,4%. Компания начала снижать долю после того, как с конца мая по начало июня 2015 года ЦБ ограничивал действие лицензии «Росгосстраха» на осуществление ОСАГО в связи с нарушениями при применении понижающего коэффициента (бонус -малус) при расчете страховой премии.
Так повлияли основные изменения в российском законодательстве на финансовое состояние страховщиков.
Совершенствование ОСАГО сейчас может включать в себя:
— доработку клиентской базы данных АИС РСА (исключение разногласий в разных компаниях при присвоении бонус-малус водителю);
— заменить результат урегулирования убытка в качестве выплаты денежных средств на ремонт автомобиля пострадавшего, что повлечет оптимизацию издержек страховой компании;
— обеспечить более доступный и понятный способ заключения электронных страховых полисов ОСАГО;
— повысить грамотность населения в области ОСАГО, в том числе объяснение актуальности и необходимости электронных полисов ОСАГО;
Предлагаемые мероприятия имеют важную роль. Они могут вывести ОСАГО из кризисного состояния и повлечь его дальнейшее развитие.
Список литературы /References
1. Динамика сборов и выплат по ОСАГО в РФ с 2004 по 2016 год // Страхование сегодня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03/ (дата обращения: 02.04.2017).
2. Динамика страховых сборов по ОСАГО в РФ в разрезе страховщиков с 2012 по 2016 год // Страхование сегодня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a01/ (дата обращения: 07.04.2017).
3. Динамика сокращения субъектов страхового дела РФ с 2012 по март 2017 года // Страхование сегодня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04/ (дата обращения: 07.04.2017).
4. Группа «Открытие» и группа «Росгосстрах» объединяют бизнесы // РБК. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/19/12/2016/58571 7619a79470c34e145fa (дата обращения: 07.04.2017).
5. Российская Федерация. Законы. О страховании ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон [от 25.04.2002 № 40-ФЗ: ред. от 21.07.2014] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения: 05.04.2017).
