Развитие обязательного страхования авторажданской ответственности в РФ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

экономические науки

Садыкова Люция Мунировна, Донецкова Ольга Юрьевна РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ...

УДК 338.2

РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РФ

© 2018

Садыкова Люция Мунировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование». Донецкова Ольга Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование». Оренбургский государственный университет (460018, Россия, Оренбург, Проспект Победы, 13, e-mail: Olja-ja-77@mail.ru)

Аннотация. В статье рассматриваются тенденции в страховом рынке в условиях продолжающейся рецессии. Оценивается состояние страхового рынка, а в частности обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которому присуще тревожные тенденции наряду с признаками оживления. Российский рынок обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) оказался в сложнейшей ситуации: темпы прироста взносов резко сократились, убыточность драматически выросла, а рентабельность собственных средств упала до минимального за последние годы. Рынок может перейти в фазу ухудшающего отбора, когда ненадежные и не ориентированные на долгосрочную работу и финансовую устойчивость страховые компании будут получать все большую долю во взносах, а качество урегулирования ухудшится. Авторами сделана попытка рассмотреть развитие этого рынка. Проанализировать основные показатели этого рынка, рассчитать изменение на соответствующий период, а также соотношение выплат к полученным платежам, сделать соответствующие выводы. На основе проведенного анализа были выявлены основные проблемы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). В связи с чем предложен ряд мер по решению выявленных проблем. Указанные мероприятия направлены на дальнейшее развитие и совершенствование рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.

Ключевые слова: страховой рынок, обязательное страхование автогражданской ответственности, страховые продукты, обязательное страхование, страховщик, страхователь, мошенничество в страховании, убыток.

THE DEVELOPMENT OF COMPULSORY INSURANCE AVTOGRAZHDANKI

RESPONSIBILITY IN RUSSIA

© 2018

Sadykova Lucia Munirovna, candidate of economic Sciences,

associate Professor of "Banking and insurance" Donetskova Olga Yurievna, candidate of economic Sciences, associate Professor of "Banking and insurance" Orenburg State University.

(460018, Russia, Orenburg, Pobedy Avenue, 13, e-mail: Olja-ja-77@mail.ru)

Abstract. The article deals with the trends in the insurance market in the context of the ongoing recession. The state of the insurance market, and in particular compulsory motor third party liability insurance (CTP), which is characterized by alarming trends along with signs of recovery, is assessed. The Russian market of compulsory motor third party liability insurance (CTP) has found itself in a difficult situation: the growth rate of contributions has sharply decreased, the loss ratio has increased dramatically, and the profitability of own funds has fallen to the minimum in recent years. The market may move into a phase of worsening selection, when unreliable and not focused on long-term performance and financial stability insurance companies will receive an increasing share in the contributions, and the quality of the settlement will deteriorate. The authors make an attempt to consider the development of this market. To analyze the main indicators of this market, to calculate the change for the corresponding period, as well as the ratio of payments to payments received, to draw appropriate conclusions. Based on the analysis, the main problems of compulsory motor third party liability insurance (CTP) were identified. In this connection, a number of measures to address the identified problems are proposed. These measures are aimed at further development and improvement of the market of compulsory motor third party liability insurance.

Keywords: insurance market, compulsory motor third party liability insurance, insurance products, compulsory insurance, insurer, policyholder, insurance fraud, loss.

Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами.

В настоящее время на страховом рынке наблюдается снижение темпов роста и параметров качественного развития. Это в полной мере относится к основному продукту обязательного страхования[4] автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот рынок в России связан с определенными проблемами, которые оказывают на него негативное влияние, замедляя темпы роста и качество развития всего страхового рынка.

Формирование целей статьи. Считаем необходимым, выявить проблемы ОСАГО, рассмотреть пути их решения для повышения устойчивости, эффективности и конкурентоспособности этого продукта. Так как уровень развития страхового рынка является одним из немногих реальных инструментов, способных оказывать влияние на стабилизацию социально-экономического положения страны, благодаря привлечению средств в экономику страны.

Изложение основного материала исследования. Появившийся 25.04.2002 г. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который благодаря своему обязательному характеру и огромному числу потенциаль-

ных страхователей быстро стал одним из самых массовых видов страхования, давший серьезный импульс развитию страхового рынка России. Более того, данный вид страхования повысил страховую культуру на страховом рынке и стал продуктом магнитом, который притягивает потенциальных клиентов к той или иной страховой компании. Благодаря этому виду, страховые компании могут предложить клиентам и другие виды страхования. Считаем необходимым, рассмотреть основные показатели характеризующие этот рынок.

Таблица 1 - Основные показатели, характеризующие ОСАГО в России за 2015-2017 гг. *

Показатель 2015 г 2016 г. 2017 г Изменение за период

Количество заключенных договоров{ед.) 39 627 492 38 140 410 38 164 033 -1463459

Страховые пр емии (млн. руб.) 219730,5 234368,5 222076,0 2345,5

Ср едняя стр аховая пр емня (тыс. руб.) 5,5 6Д 5,8 03

Страховые премии по договорам, за ключ енным через Интернет {млн. руб.) 611,0 2222,4 28467,1 27856,1

Страховые выплаты (млн. руб.) 124205,8 172645,9 175 5163 51310,5

Средняя выплата {тыс. руб.) 48,2 64,2 643 16,1

полученным платежам, % 56,5 73,7 793

* Рассчитано авторами по данным Банка России

273

Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 4(25)

Sadykova Lucia munirovna, donetskova Olga Yurievna THE DEVELOPMENT OF COMPULSORY INSURANCE ..

economic scnincns

http://www.cbr.ru/statistics/?Prt[d=pdko_sub

Данные таблицы 1, свидетельствуют, что количество заключенных договоров сократилось на 1 463 459 единиц, сокращения количества заключенных договоров по ОСАГО, свидетельствует о мошеннических действиях в данном сегменте. Потому, что число автомобилей с каждым годом растет, о чем свидетельствует рисунок 1, соответственно и число договоров ОСАГО должно также расти, а раз нет, значит растет мошенничество в этом сегменте рынка.

Представляет интерес, рассмотреть долю страховых компаний на рынке ОСАГО по объему собранных страховых премий (см. рисунок 2).

Показатели Полугодие

2016 2017 2018

Количество судебных решений 163 818 167 768 132512

Рисунок 1 - Количество легковых автомобилей на территории РФ. [3]

Общая сумма по выявленным мошенничествам службой экономической безопасности СК «НАСКО» за год составила 391 916 241 рублей. В рамках заявленных убытков по различным видам страхования в правоохранительные органы направлено 629 заявлений и 30 обращений о преступлениях в отношении лиц, уличенных в мошенничестве и их пособников, по которым продолжают проводиться полицейские до следственные проверки.

Таблица 2 - Количества судебных решений по искам страховщиков в РФ*

* Составлено автором по данным- http://www.msur-info.ru/analysis/1242/

Страховщики при таком повороте дел получат чистый убыток от операций ОСАГО, рынок может перейти в фазу ухудшающего отбора, когда ненадежные и не ориентированные на долгосрочную работу и финансовую устойчивость компании будут получать все большую долю во взносах, а качество урегулирования ухудшится. Для предотвращения кризиса на рынке ОСАГО расширение страхового покрытия должно сопровождаться адекватным увеличением страховых тарифов. [4]

Возрастание стоимости автопарка, увеличение ответственности страховых компаний по принятым на себя обязательствам и санация страхового рынка ОСАГО от слабых и недобросовестных страховых компаний ведет к увеличению выплат по этому страховому продукту. Помимо этого, при наступлении страхового случая и некоторых других факторов повышается грамотность населения в отношении страхового возмещения.

За анализируемый период видно (см. таблицу 1), что рост страховых выплат стабильно догоняет рост страховых премий, причем страховые премии за последний 2017 год снизились на 12 292,8 млн. руб. по сравнению с 2016 годом, а страховые выплаты только растут. Значение коэффициента убыточности по данному страховому продукту выросло и составляет 80 %, что свидетельствует об убыточности данного вида страхования.

Поэтому складывается и ситуация на страховом рынке ОСАГО, которая ведет к неуклонному снижению числа страховщиков, занимающихся этим видом страхования - в 2004 их было 180, к середине 2015 осталась половина (90 компаний), а за второе полугодие 2018 года данные по ОСАГО сдали в ЦБ РФ уже только 53 компании. [5]

Рисунок 2 - Доля страховых компаний на страховом рынке ОСАГО. [5]

Рисунок 2 свидетельствует, что топ 10 страховых компаний, собрала почти 90% страховых премий за 1 полугодие 2018 г. Первое место занимает страховая компания «Ресо-Гарантия». Существует вероятность того, что данная компания может потерять свою лидирующую позицию и занять 2 место в данном рейтинге из-за новых условий, складывающихся на данном рынке. Следующее место принадлежит страховой компании «Альфастрахование» (18%). Данная компания опередила «Ингосстрах» и ВСК. На протяжении нескольких лет «Ингосстрах» сохраняет за собой 3-4 место в рейтинге, что может быть связано со стабильностью своего финансового положения. Последние места занимают страховые компании: «ЮжУрал-Аско», «Ренессанс-Страхование» и «НСГ-Росэенерго» из-за более низких показателей своей деятельности.

Анализ страхового рынка ОСАГО показал, что основополагающей проблемой этого рынка является:

- мошенничества или недобросовестность страхователя, это связано с ежегодным ростом автотранспортных средств, но при этом снижается число договоров страхования;

- рост убыточности, это проблема возникла в связи со снижением объема страховых премий и с невысокими темпами роста, а также с ежегодным увеличением страховых выплат;

- увеличения судебных решений по искам страховщиков (см. таблицу 2).

Необходимым условием для решения:

- проблемы недобросовестности страхователя, клиентам следует покупать полис ОСАГО у страховых организаций, имеющих лицензию на данный вид страхования. Так как, обман происходит из-за невнимательности и не информированности страхователей;

- проблемы роста убыточности связан с тем, что страховщики не всегда могут рассчитать тарифы на основании рыночных факторов, что приводит к их убыткам. Поэтому должны создаваться круглые столы между представителями страховых компаний и надзорными органами для совместной выработкой нормативной базы и тарифной политики;

- проблемы увеличения судебных разбирательств, для решения этой проблемы необходимо более тесное взаимодействие между страховыми организациями и сотрудниками правопорядка, создание единой информационной базы.

Рассмотренные проблемы по ОСАГО, а также предложения по их решению существенно обогатят, на наш взгляд, спектр направлений работы по обязательному страхованию автогражданской ответственности, больше будет наработано практического опыта на данном сегменте рынка, все это принесет возможность страховщику увеличить прибыль, а страхователю иметь качественный страховой продукт._

274

Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration. 2018. Т. 7. № 4(25)

экономические науки

Садыкова Люция Мунировна, Донецкова Ольга Юрьевна РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ...

Таким образом, российским страховщикам не один и не два года придется строить рынок заново - на принципиально новых условиях [3]. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. Сайт Банка России — Режим доступа: http:// www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_192.pdf

2. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков [Электронный ресурс]. Сайт Банка России - Режим доступа: http:// www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q4.pdf

3. Садыкова, Л.М. Страховой рынок России: состояние и перспективы развития: монография Л.М. Садыкова - Оренбург: ОГУ, 2011, 2016. — 112 с.

4. Садыкова Л.М. Развитие обязательных видов страхования в условиях кризиса ликвидности / Л.М. Садыкова, О.Ю. Донецкова // Интеллект. Инновации. Инвестиции. — 2016. - № 11 - С. 86-90Журнал включен в перечень ВАК МО и Н РФ

5. Самиев П.А. Кризис и реформирование ОСАГО — возможности и угрозы для региональных страховщиков// Страхование сегодня. — 2018.- Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/1242/

6. Садыкова Л.М. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца ОПО в России: проблемы и перспективы развития / Л.М Садыкова, Е.В. Коробейникова // Страховые интересы современного общества и их обеспечение: сборник материалов XIV Междунар. науч.-практич. конф. Т. 1. - Саратов: Изд-во Сарат. Унта, 2013. - С. 49-53. ISBN 978-5-292-04176-4

Статья поступила в редакцию 23.10.2018 Статья принята к публикации 27.11.2018

Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 4(25)

275