CC BY
141
4.4. ПРИМЕНЕНИЕ КОЭФФИЦИЕНТА «БОНУС-МАЛУС» КАК ФАКТОР, ВЛИЯЮЩИЙ НА ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ БЕЗОПАСНОСТИ ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ
Герштейн Станислав Евгеньевич, аспирант НОУ ВПО «Уральский Финансово-Юридический институт» город Екатеринбург
gesesk@mail.ru
Аннотация: Задача: Целью написания данной статьи послужило внедрение в работу Автоматизированной информационной системы коэффициентов бонус-малус (АИС КБМ РСА), которая показывает коэффициент, зависящий от наличия страховых выплат за предыдущий период страхования.
Методология: В статье анализируются проблемы
использования закона обязательного страхования автогражданской ответственности в полной мере, как и задумывался сам закон. Предполагаемые меры направлены на повышение безопасности дорожного движения путем отслеживания аварийной или безаварийной езды водителя.
Выводы: Благодаря созданию единой базы появляется возможность наказывать виновников дорожнотранспортных происшествий и поощрять аккуратных водителей. Однако, для полностью отлаженного процесса должно пройти некоторое время, страховые компании должны научить сотрудников не только использовать новую программу, но и обучить важным нововведениям в законодательстве обязательного страхования автогражданской ответственности, чтобы не возникало таких проблем, с которыми столкнулся автор статьи на практике применения нового законодательства.
Социальные последствия: Социальными последствиями нововведений будет эффективное использование закона об обязательном страховании автогражданской
ответственности в части применения коэффициента КБМ, установления законного КБМ для каждого водителя: повышенный для виновников ДТП, пониженный для аккуратных водителей.
Ценность: В данной работе на практике изучен опыт внедрения АИС Российским Союзом Автостраховщиков, страховыми компаниями и степень изученности нововведений самими сотрудниками страховых компаний, показаны проблемы реализации нововведений, показаны ошибки, решение которых допустит к верному использованию задуманных и в части реализованных нововведений к федеральному закону N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» Ключевые слова: обязательное страхование
автогражданской ответственности, безопасность дорожного движения, единая база страхователей.
APPLICATION OF THE COEFFICIENT «BONUS-MALUS» AS A FACTOR AFFECTING INCREASE THE LEVEL OF TRAFFIC SAFETY
Gershteyn S. E., post-graduate student of NOU VPO Ural Financial and Legal Institute, city Yekaterinburg
gesesk@mail.ru
Annotation: Target: The purpose of writing this article was the introduction of the automated information system bonus-malus coefficients (AIS CBM RUI), which shows a coefficient depending on the availability of insurance payments for the previous period of insurance.
Methodology: The article analyzes the problems of using the law of compulsory third party liability insurance in full, as the law itself was conceived . Proposed measures aimed at improving road safety by tracking emergency or accident-free driving of the driver.
Conclusions: Through the creation of a single database the opportunity to punish perpetrators of road accidents and promote orderly drivers. However, to fully debugged process will take some time , insurance companies have to teach employees to not only use the new program , but also to teach important innovations in the legislation of compulsory third party liability insurance to avoid any such problems faced by the author on the practical application of the new legislation .
Social consequences: Social consequences of innovations is the efficient use of the law on compulsory motor insurance in the application of the coefficient of CBM , CBM establishing a legitimate for each driver : culprits for increased accidents , reduced to a neat drivers.
Value: In this paper we studied the experience of practical implementation of AIS Russian Union of Insurers, insurance companies and the level of knowledge innovation by employees of insurance companies, showing problems of implementation of innovations, showing the errors which allow the solution to the correct use of the conceived and implemented innovations to the Federal Law N 40 - Federal Law "On mandatory insurance of civil liability of vehicle owners".
Keywords: compulsory motor liability insurance, road safety, a common base of policyholders
Обязательное страхование гражданской
ответственности было введено в нашей стране в 2003 году путем принятия федерального закона N 40-ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности
1
владельцев транспортных средств» и стало серьезным шагом к повышению уровня безопасности и культуры вождения.
В законе, одним из способов повышения безопасности дорожного движения, предусмотрен коэффициент «бонус-малус» - (КБМ) - коэффициент, зависящий от наличия страховых выплат за предыдущий период страхования.
По определению одного из крупнейших исследователей в европейском автомобильном страховании профессора Жана Лемера, «бонус-малус» -это система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска2. Данный коэффициент показывает страховую историю водителя.
Российский союз автостраховщиков завершил опытное тестирование Автоматизированной информационной системы коэффициентов бонус-малус (АИС КБМ) и начал получать от страховых компаний информацию о страховых случаях по ОСАГО, произошедших за 20112012 годы.3 В 2013 году состоялся старт АИС ОСАГО -информационной системы, учитывающей все данные всех проданных в России полисов обязательного страхования автогражданской ответственности. АИС
1 Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2 Ж. Лемер. Системы бонус-малус в автомобильном страховании / Перев. с англ. В.К. Малиновского М.: «Янус-К», 1998.
3 http://www.insur-info.ru/press/81611/(дата обращения 25.11.2013г)
Герштейн С. Е.
ВЛИЯНИЕ КОЭФФИЦИЕНТА «БОНУС-МАЛУС» НА ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ БЕЗОПАСНОСТИ ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ
ОСАГО РСА - автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании, созданная в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО4. Теперь при заключении договора ОСАГО страховые компании обязаны получать данные коэффициента бонус-малус на каждого водителя, допущенного в полис ОСАГО.
Государство помогло нерешительным страховым компаниям, которые, вроде бы и хотели иметь сведения обо всех водителях, но которые одновременно очень боялись делиться своими сведениями с другими страховщиками. Ведь автолюбители, которые год проездили без ДТП, получают скидку 5% на следующий полис. Если же клиенты попадали в аварии, то стоимость последующего полиса может увеличиться для них в 2,5 раза. Эта система работает плохо, потому что страховые компании не делятся друг с другом информацией о клиентах. Поэтому водители, которые совершали ДТП, идут в другую страховую компанию, которой не сообщают о своих прошлых ДТП.
Данная программа отражает статистику по аварийности конкретного клиента, позволяет страховой компании, в случае наличия у клиента аварийной езды в прошлом годы, применять повышающие коэффициенты, предусмотренные законом об ОСАГО.
В настоящее время клиенты страховых компаний по ОСАГО, в большинстве своем, нарушают закон ОСАГО -не платят положенный по закону повышенный взнос за аварийную езду. Они переходят в другую страховую компанию, где им попросту верят «на слово», и страхуют как обычного клиента, зачастую, еще и применяя скидку за безаварийную езду, просто сняв копию с предыдущего полиса ОСАГО у клиента, без наличия установленной справки из страховой компании, где клиент страховался в прошлом году. В данной ситуации страховые компании помогают клиенту нарушать закон ради своей финансовой выгоды: заполучить нового клиента и получить с него страховую премию не задумываясь о том, что данный клиент убыточен и может нанести финансовый ущерб страховой компании несоизмеримый со страховой премией.
Все подобные действия позволяют клиенту ощущать свою безнаказанность. Водитель понимает, что в случае аварии ему не нужно беспокоиться о том, кто будет возмещать ущерб потерпевшему, так как у него есть полис ОСАГО, а значит, страховая компания возместит ущерб, при этом виновнику, в случае отсутствия добровольно страхования своего автомобиля, придется лишь восстановить свой автомобиль. Эта борьба за клиентов и за страховыми взносами и приводит к тому, что страховые компании не желают задумываться за единую базу виновников, а значит и за повышение уровня безопасности дорожного движения.
В связи с этим Российский Союз Автостраховщиков (РСА) начал очень жесткую борьбу со страховыми компаниями, которые пренебрегают законом.
При эксплуатации АИС кБм как страховщики, так и автовладельцы столкнулись с определенными неудобствами при заключении договоров ОСАГО. Ранее
4 Методическое пособие РСА по обучению сотрудников страховых организаций № 7 (ред. от 25 апреля 2013 года)
клиент, желающий заключить договор страхования ОСАГО, но не имеющий возможности подъехать в страховую компанию мог воспользоваться услугой выездного страхового агента, но теперь, данный страховой агент «в поле» не имеет возможности узнать действующий КБМ страхователя и водителей, допущенных к управлению. Агент обязан отправить запрос в страховую компанию на КБМ страхователя и всех водителей. Если КБМ подтверждается, то полис оформляется. Однако, может возникнуть иная ситуация. Рассмотрим ситуацию, в которую попал автор статьи. У автора водительский стаж на момент продления полиса автострахования уже 6 лет. Так как автор управляет автомобилем с момента получения прав, и страхует свою гражданскую ответственность 6 лет, то КБМ составляет 0,7, что соответствует 9 классу. Возникла необходимость покупки нового полиса. При заключении договора сотрудники страховой компании проверили КБМ автора статьи по АИС КБМ и оказалось, что там указан 3 класс КБМ или КБМ равен 1. Это означает, что автор статьи проездил безаварийно 6 лет, накопил скидку 30% (КБМ равен 0,7), а в программе указано, что скидок нет. Эти данные были занесены крупной страховой компанией, которую будем именовать «И». Автор предложил сотрудникам страховой компании «М» приложить копию действующего страхового полиса, в котором отслеживается действующий КБМ, но по их словам, согласно новым инструкциям, КБМ берется только из программы АИС КБМ. Сотрудники страховой компании «М» готовы были выписать новый полис с действующим КБМ, при условии, что автор может взять справку с подтверждением КБМ в страховой компании «И», в которой заключен действующий полис ОСАГО. Последовав в страховую компанию «И» выяснилось, что страховая компания верно указала данные автора при передачи их в РСА. Была допущена ошибка при занесении сведений уже непосредственно в базу АИС КБМ. После сотрудники страховой компании «И» пообещали связаться с сотрудниками АИС КБМ и исправить данную ошибку. И сделали справку с подтверждением КБМ для страховой компании «М». В страховой компании «М» продлили полис на основании справки, но, по словам сотрудников страховой компании «М» это строго запрещено. Через некоторое время было повторное обращение в страховую компанию «И» для уточнения данных в АИС КБМ и выяснилось, что ошибка исправлена и автору вернули его законный КБМ.
Данный случай показывает, что у водителя, имеющего скидку при неверном заведении скидка пропадает. И чтобы ее восстановить, нужно приложить достаточно усилий. А программа может же не только «списать» скидку, но и «списать» аварийную езду. И водитель, который был виновником ДТП может и не получить повышающий коэффициент.
В данной ситуации были нарушены ряд моментов закона ОСАГО, введенных пунктом 3 статьи 6 федерального закона от 25.12.2012 N 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»:
при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании части 10 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» (далее - сведения о страховании) и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного страхования необходимой информационнотелекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей техническую возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах обязательного страхования5.
Страховая компания может использовать информацию о страховой истории страхователя (водителей, допущенных к управлению) из трёх источников:
1) Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС кБм ОСАГО РСА);
2) Справка из иной страховой компании, где ранее был застрахован страхователь.
3) Собственная база данных страховщика в случае, если страхователь пролонгирует договор ОСАГО.
Если справка о текущем КБМ у страхователя отсутствует и нет возможности получить данную справку, то страховщик должен получить информация из АИС КБМ ОСАГО. Если связаться с АиС РСА технически невозможно, то страховщик применяет информацию о КБМ исходя из данных, указанным страхователем в Заявлении на страхование. Однако, при этом, значение КБМ не может быть меньше единицы. Однако, если страхователь в заявлении на страхование указывает КБМ большем единицы, применяется повышенный коэффициент.
В ситуации с автором сотрудники страховой компании «М» изначально поступили правильно, посмотрев данные о водителях в базе АИС КБМ ОСАГО, так как автором не была представлена справка из другой страховой компании, и сведений в базе данных о водителе в страховой компании «М» не было. Но говорить, что предоставление справки - запрещено для получения скидки - нельзя. Это строгое нарушение закона.
Несмотря на сложности внедрения АИС КБМ, эта система изменит ситуацию к лучшему. Аккуратный водитель, не совершающий поступков, повлекших дорожно-транспортных происшествий, сможет значительно сократить расходы на страхование за счет применения коэффициента «бонус-малус» при заключении договора ОСАГО, а страховые компании, в свою очередь, смогут оптимизировать убыточность по данному виду страхования. Кроме того, существенным образом сократится мошенничество. А самое главное, это повлияет на повышения уровня безопасности дорожного движения, снижение аварийности на дорогах, так как все участники дорожного движения будут заботиться о своей страховой истории.
Список литературы:
1. Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Федеральный закон от 25.12.2012 N 267-Фз "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"
3. Методическое пособие РСА по обучению сотрудников страховых организаций № 7 (ред. от 25 апреля 2013 года)
4. Ж. Лемер. Системы бонус-малус в автомобильном страховании / Перев. с англ. В.К. Малиновского М.: «Янус-К», 1998.
5. http://www.insur-info.ru/press/81611/ (дата обращения 25.11.2013г)
6. Герштейн С.Е. Повышение уровня безопасности дорожного движения: привязка обязательного страхования автогражданской ответственности к водителю // Пробелы в российском законодательстве №4, 2012, с. 164-166
Reference list:
1. Federal Law N 40 -FZ " On mandatory insurance of civil liability of vehicle owners"
2. Federal Law of 25.12.2012 N 267 -FZ " On Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation and the Annulment of Certain Provisions of Legislative Acts of the Russian Federation "
3. Toolkit SAR training employees of insurance companies number 7 (amended on April 25, 2013 )
4. J. Lemaire . Bonus-malus system in automobile insurance / Translated from English V.K Malinowski М.: «Janus -K», 1998 .
5. http://www.insur-info.ru/press/81611/ (date accessed 25.11.2013)
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Герштейна С.Е. «Применение коэффициента «бонус-малус» как фактор, влияющий на повышение уровня безопасности дорожного движения» Представленная на рецензирование статья Герштейна С.Е. посвящена проблемам применения коэффициента «бонус-малус». Автор в статье анализирует современное состояние дел и делает вывод о том, что истинная цель обязательного страхования ответственности подменена экономическими интересами страховых компаний. Приводит ряд наглядных примеров.
Достаточное внимание автора обращено к исследованию внесения нового требования к применению коэффициента «бонус-малус» введенного пунктом 3 статьи 6 Федерального закона от 25.12.2012 N 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которое предусматривает строгий контроль страховой истории водителя.
Учитывая существующие сложности достижения целей, для которых Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» был изначально принят, автор
справедливо обращает внимание на положительные стороны внесенного изменения к данному закону.
Отдельные рассуждения С.Е.Герштейна заслуживают внимания и обсуждения. Цель статьи - обратить внимание читателей на новые изменения законодательства в сфере безопасности дорожного движения - достигнута.
Общий вывод: рецензируемая статья Герштейна С.Е.
«Применение коэффициента «бонус-малус» как фактор,
влияющий на повышение уровня безопасности дорожного движения» имеет определенный научный интерес для представления перспектив развития направления в изучении влияния ОСАГО на безопасность дорожного движения и может быть рекомендована к опубликованию в Журнале «Бизнес в законе»
Проректор Южно-Уральского государственного университета, доктор юридических наук, профессор
В. И. Майоров
5 Федеральный закон от 25.12.2012 N 267-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"
