CC BY
37
УДК 336.71
вплив Ф1НАНСОВО-ЕКОНОМ1ЧНОТ КРИЗИ НА ФОРМУВАННЯ РЕПОНАЛЬНОТ ПОЛ1ТИКИ РОЗВИТКУ БАНК1ВСЬКОТ СИСТЕМИ УКРА1НИ
© 2014 копилюк о. I.
УДК 336.71
Копилюк О. I. Вплив фшансово-економiчноi' кризи на формування репональноТ полiтики розвитку
банмвськоТ системи УкраТни
Досл'джено вплив фшансово! кризи на д'тльтсть бант в УкраЫ Представлено основн негативн чинники, як дестабЫзують роботу бант на национальному та регональному р'внях, а саме: розрив м/ж основними показниками у втчизнянш банювськй системi впродовж тривалого часу, значна «доларизащя» економки, суттевий обсяг валютних кредитiв i споживчого кредитування при недостатньому обсязi особистого доходу, недостатнш р'юень каттал'ваци бант, диспропорцИурозмiщеннi банювськихустанов на територи Украши, диферен^а^я процентних ставок за кредитами i депозитами у регональному розрiзi та н. Здшснено анал'в та о^нку ефективностi функцонування регональноi банюв-ськоi системи, окреслено асиметри та дисбаланси в ii розвитку i виокремлено регони з високою, середньою, незначною i низькою концентра^ею банювськихустанов i капталу. Запропоновано напрями розробки концептуальнихзасадрегональноi полтики розвитку банмв шляхом: анал'ву та реформування кнуючоiнормативно-правовоi бази; розробки рекомендацй щодо соцiально-економiчного i культурного розвитку регшшв з ви-окремленням механ'вм'ю залучення потен^алу банювських установ у розвиток мщевих громад; визначення проритетних напрямiв залучення й розмщення фшансових ресурав, задоволення р'вномаштних потреб розвитку на р'вн територш; об(рунтування 'нструментарю ефективного функцонування регональних банювських систем.
Ключов'! слова: регональн банки, регональна полтика розвитку банмв, депозити, кредити, криза, ефективтсть. Рис.: 1. Ббл.: 9.
Копилюк Оксана 1вашвна - кандидат економ'мних наук, професор, зав'дувач кафедри банювськоi справи, Льв'вська комер^йна академ'т (вул. Туган-Барановського, 10, Льв'в, 79005, Украна) E-mail: kopylyuk@ukr.net
УДК 336.71
Копылюк О. И. Влияние финансово-экономического кризиса на формирование региональной политики развития банковской системы Украины
Исследовано влияние финансового кризиса на деятельность банков в Украине. Представлены основные негативные факторы, дестабилизирующие работу банков на национальном и региональном уровнях, а именно: разрыв между основными показателями в отечественной банковской системе в течение длительного времени, значительная «долларизация» экономики, существенный объем валютных кредитов и потребительского кредитования при недостаточном объеме личного дохода, недостаточный уровень капитализации банков, диспропорции в размещении банковских учреждений на территории Украины, дифференциация процентных ставок по кредитам и депозитам в региональном разрезе и др. Осуществлен анализ и оценка эффективности функционирования региональной банковской системы, определены асимметрии и дисбалансы в ее развитии и выделены регионы с высокой, средней, незначительной и низкой концентрацией банковских учреждений и капитала. Предложены направления разработки концептуальных основ региональной политики развития банков путем: анализа и реформирования существующей нормативно-правовой базы; разработки рекомендаций социально-экономического и культурного развития регионов с выделением механизмов привлечения потенциала банковских учреждений в их развитие; определения приоритетных направлений привлечения и размещения финансовых ресурсов, удовлетворения потребностей развития на уровне территорий; обоснования инструментария эффективного функционирования региональных банковских систем.
Ключевые слова: региональные банки, региональная политика развития банков, депозиты, кредиты, кризис, эффективность. Рис.: 1. Библ.: 9.
Копылюк Оксана Ивановна - кандидат экономических наук, профессор, заведующий кафедрой банковского дела, Львовская коммерческая академия (ул. Туган-Барановского, 10, Львов, 79005, Украина) E-mail: kopylyuk@ukr.net
UDC 336.71
Kopylyuk O. I. The Effect of the Financial and Economic Crisis on the Formation of the Regional Development Strategy of the Banking System of Ukraine
The effect of the financial crisis on activities of banks in Ukraine is studied. Primary negative factors are presented which destabilize the work of banks at the national and regional levels, namely: a long-term gap between basic indicators in the domestic banking system, significant "dollarization" of the economy, substantial volume of foreign currency loans and consumer lending along with an insufficient volume of individual income, insufficient capitalization of banks, disproportional location of banking establishments in the territory of Ukraine, differentiation in credit and deposit interest rates at the regional level, etc. Analysis and evaluation of the effectiveness of regional banking system functioning are conducted, asymmetries and imbalances in its development are outlined, and regions with high, medium, insignificant, and low concentration of banking establishments and capital are identified. Development lines for conceptual frameworks of regional development strategies of banks are proposed which imply: analysis and reformation of the current legal and regulatory framework; development of recommendations on socioeconomic and cultural development of regions along with identification of mechanisms of attracting the potential of banking establishments to the development of local communities; determination of top-priority areas of attraction and placement of financial resources, meeting various developmental needs at the territorial level; providing of a rationale for instruments of effective functioning of regional banking systems. Key words: regional banks, regional development strategy of banks, deposits, credits, crisis, effectiveness. Pic.: 1. Bibl.: 9.
Kopylyuk Oksana I. - Candidate of Sciences (Economics), Professor, Head of the Department of Banking, Lviv Academy of Commerce (vul. Tugan-Bara-novskogo, 10, Lviv, 79005, Ukraine) E-mail: kopylyuk@ukr.net
Наслцки свиово! фiнансово-економiчно! кризи 2008 - 2010 рр. на банювську систему Украши можна окреслити як значш й глибою за про-явом у Bcix напрямах банювсько! дшльностЬ Актуаль-
шсть даного дослцження полягае в обгрунтуванш характеру впливу свиово! фiнансово-економiчно! кризи на розвиток нацюнально! банювсько! системи в розрiзi регюшв у контекст формування напрямiв реалiзацi! ре-
понально1 помтики, спрямованих на м1н1м1зац1ю и не-гативних насл1дк1в. Особливе значення ця проблема мае для регюшв, яким потр1бно ф1нансувати модерн1зац1ю промислового потенщалу (Льв1вська, Харк1вська, До-нецька област та ш.) 1 виведення його на р1вень вимог св1тових ринк1в.
Бкьшкть науковц1в схиляються до думки, що ф1-нансово-економ1чна криза та и вплив на в1тчиз-няну економ1ку зумовлен1 такими чинниками: розривами м1ж основними показниками у в1тчизнянш банк1вськ1й д1яльност1 впродовж тривалого часу (нев1д-пов1дн1стю м1ж термшамизалучення 1 розм1щення ресур-с1в банками); значною «доларизац1ею» наданих кредит1в; значним обсягом валютних споживчих кредит1в та неа-декватними доходами ф1зичних ос1б; недостатн1м р1внем кап1тал1зацГ1 банк1в; нев1дпов1дшстю окремих норматив-них акт1в вимогам зростання операц1йних, ф1нансових та швестицшних ризик1в банк1вських установ.
Вивченню причин, сучасних глобал1зацшних трен-д1в у свгговш та нац1ональн1й економках присвячеш пра-ц1 багатьох вчених, зокрема, О. Войтенко [1], О. Дзюб-люка [2], О. Другова [3], В. Лещука[4], Н. Пантелеево'1 [5], В. Фостяк [6], Л. Хомутенко [8], С. Шумсько'1 [9] та ш. Вони висв1тлюють як позитивш, так 1 переважно нега-тивш впливи глобал1зацГ1 на банк1вську систему, а в1дтак й нац1ональну економжу та Г1 галуз1.
Зокрема, теоретико-методолопчш аспекти виник-нення кризових явищ та '1х класиф1кацГ1 у р1зних галузях економ1ки висв1тлено в роботах Л. Хомутенко та В. Ле-щука [4, 8], досл1дженню критерйв класиф1кацГ1 кризових явищ та етатв розвитку 1 особливостей криз у бан-к1вському сектор1 економжи присвячен1 досл1дження О. Дзюблюка, О. Войтенко та С. Шумсько1 [1, 2, 9]. Не-гативн1 прояви фшансово-економ1чно! кризина банюв-ську систему, яю спричинили недостатн1й р1вень кашта-л1зацй установ, проблемн1сть у кредитно-1нвестиц1йн1й д1яльност1розкрито В. Фостяк у прац1 [6]. Скорочення обсяпв кредитно-1нвестиц1йно'1 д1яльност1 банив, на-рощування р1вня неяк1сних 1 проблемних кредитних портфел1в, неспрямован1сть грошових поток1в банюв-ських установ на формування кредитно-швестищйно'1 модел1 економ1чного розвитку Укра1ни й актив1зац1ю рег1ональних банювських систем на задоволення потреб розвитку територ1альних громад 1 промислового виробництва на регюнальному р1вн1 детально розгляну-то у працях Н. Пантелеево'1, О. Другова [3, 5] та ш.
Проте, залишаються недостатньо досл1дженими пи-тання, пов'язан1 з оцшкою впливу фшансово-економ1чно! кризи на стан розвитку регюнально! банк1всько! системи та 11 рол1 в актив1зацГ1 розвитку промисловост1 рег1он1в.
Метою стати е досл1дження впливу фшансово-економ1чно! кризи на функц1онування рег1ональних банювських систем та обгрунтування доцкьност залу-чення потенц1алу рег1ональних банк1в у розвиток еконо-м1ки рег1он1в.
Глобал1зацшш процеси привели до 1нтеграцГ1 практично у вси сферах суспкьства: економ1чн1й, соц1альн1й, пол1тичн1й, культурн1й тощо. Окрем1 експерти наголо-шують на кнуванш фшансово! глобал1зацГ1, складовими
яко1 е фшансов1 ринки, глобальн1 фшансов1 1нститути (ТНК, транснац1ональн1 банки, центральш банки та iH.) i фшансов1 шструменти (грош1, 1нвестицГ1, ц1нн1 папери, кредити) [5, с. 136].
Значна залежшсть банювсько! системи Укра'1ни в1д св1тово'1 фшансово"" системи зумовила стр1мке по-ширення кризових явищ через "й чутлив1сть до коливань процентних ставок, валютних курйв i додаткових ризи-к1в, пов'язаних 1з в1дтоком депозит1в i кап1талу з банювських рахунюв.
На думку сучасних учених-економ1ст1в, основними ознаками трансформац1йних процесш ф1нансового простору внасл1док глобгшзаци е: посилення концентрацй кап1талу у св1тових ф1нансових центрах; пост1йна штен-сиф1кац1я розвитку глобально"" мереж1 1нтернет-торпвл1 та розрахунюв; зростання ринку евровалют; розвиток спкьного европейського ринку; зростання рол1 ТНК та ТНБ; зростання глобально"" конкуренцп на ринку ф1-нансових послуг; перетворення традиц1йно"1 банювсько"" д1яльност1 у б1к створення трансформованого та сфоку-сованого ун1версального банку на основ1 появи таких основних сфер (напрям1в д1яльност1), як роздр1бний бан-к1вський б1знес, обслуговування приватних ос1б, опто-вий банк1вський б1знес; посилення руху м1жнародних ка-штал1в; тенденцй щодо усунення крашами нацюнальних фшансових i торговельних обмежень та ш. [8, с. 81].
Сл1д зазначити, що за 1ндексом глобгшзаци (роз-рахований KOF Swiss Economic Institute, Index of Globalization) у 2011 р. наша держава поска 53 мксце 1з 186 краш св1ту, а це засв1дчуе про в1дкрит1сть "й економ1ки i в1дсутшсть певних протекц1он1стських за-ход1в у посткризовий перюд [4]. Проблеми, яю пов'язан1 1з впливом св1тово! фшансово! системи на Украшу, по-лягають у високому р1вн1 в1дкритост1 "й економ1ки, чут-ливост1 до змшна св1тових ф1нансових ринках.
Отже, безперечним е факт, що в умовах глобал1за-цп в1дкрит1сть нац1ональних економ1чних систем сприяе посиленню могутност1 фшансових систем найрозвину-т1ших краш свггу та выносному послабленню фшансово-економ1чного потенц1алу менш розвинутих i слаборозви-нутих краш, формуе умови для тдпорядкування ""х штер-еав интересам наймогутнших держав [8, с. 82]. Значний р1-вень в1дкритост1 в1тчизняно! економ1ки визначае вагомий вплив зовшшнк чинник1в на "й ф1нансову стабкьшсть. Важливою проблемою вичизняно"" банювсько"" сфери, яка спричинена зовн1шн1ми впливами в умовах загострення конкурентно"" боротьби на м1жнародних фшансових ринках, тенденцш глобал1зацй та концентрацй банк1вського капталу у св1т1, е виживання банювсько"" системи краши й протидп вимиванню ф1нансових ресурав i доход1в шо-земними банк1вськими об'еднаннями [5, с. 138].
Можна стверджувати, що участь економк краш у процеа глобал1зацп мае обумовлюватися насамперед еко-ном1чною доцкьшстю. Глобал1зац1я не повинна руйнува-ти нац1ональн1 економки, а сприяти взаемопроникненню та руху економ1чних, фшансових i трудових ресурав.
1снуе значний взаемозв'язок i взаемозалежн1сть св1тово! банювсько! й нацюнально! та рег1ональних систем, св1дченням чого е коливання в розвитку свио-
во1 банювсько1 системи, яка значною м1рою реагуе на банк1вську пол1тику розвинених кра1н: США, держав бвросоюзу тощо. П1дтвердженням цього е посилення концентраци ф1нансово-промислового кап1талу, штер-нац1онал1зац1я фшансових ринк1в, глобал1зац1я фшан-сових потоюв. Так, сукупний обсяг св1тових фшансових актив1в на сьогодн1 уже перевищуе 120 трлн дол. США. Для пор1вняння у 1980 р. даний показник становив 12 трлн дол., у 1993 р.- 53 трлн дол. Сьогодш св1то-ва фшансова мережа охоплюе сотн1 тисяч транснащо-нальних 1 м1жнародних ф1нансово-промислових груп, транснацюнальш банки 1 страхов1 компани, ринки цш-них папер1в, електронш системи банк1вських розра-хунк1в - як традицшш, так 1 в1ртуальш [8, с. 82]. Новою тенденщею розвитку св1тово1 банювсько1 системи у XXI стол1тт1 окрем1 досл1дники вважають в1ртуал1зацш: використання в банках переваг 1нтернету для набуття нових можливостей шформацшного обслуговування, проведення трансакц1й, полшшення якост1 дистрибуци та п1двищення лояльност1 кл1ент1в в умовах зростаючо1 конкуренци. При цьому онлайн-операци подкяють на банювсью, 1нвестиц1йн1 та торговельн1, яю виконуються за допомогою 1нтернету 1 мобкьного зв'язку [6, с. 173].
Одшею з важливих умов економ1чного зростання держави та виходу 11 1з фшансово-економ1чно1 кризи е виважена политика ефективного розвитку банк1в, яка грунтуеться на заходах, спрямованих на формування достатнього за обсягами власного кашталу, реструкту-ризаци проблемних актив1в й реорган1зацГ1 банк1в.
Специф1ка фшансово-економ1чно1 кризи 2008 -2010 рр. полягае в тому, що вона спричинена не кризою в реальнш економщ1, а передувала рецеси та мала значш насл1дки для св1тово1 економ1ки св1ту [9].
За роки свого кнування в1тчизняна банк1вська системи вже пережила три фшансов1 кризи, яю негативно
позначилися на фшансовому стан1 банкшських уста-нов 1 призвели до порушення фшансовоТ р1вноваги в кра-1н1. Системш банк1вськ1 кризи дають можлив1сть окрес-лити законом1рност1 розповсюдження кризових явищ, характерними особливостями яко1 визнано: зростання юлькосп неплатеж1в, кредитних дефолтш у реальному та финансовому секторах економки, у результат! чого сукупний каштал банк1всько1 системи скорочуеться.
За оцшкою С. С. Шумсько1, основними тенденц1я-ми початку кризи були: негативний фккальний баланс, поточн1 рахунки в дефщий, висока 1нфляц1я, кредитний бум, миттеве скорочення загально1 суми вклад1в (в Укра1-н1 у 2008 р. внутршне кредитування економжи банками становило 82,1 %) [9].
Так, на думку О. М. Войтенко, на виникнення кризових явищ у в1тчизнянш банювсьюй систем! вплинули: недосконала внутр1шня макроеконом1чна й зовншньо-економ1чна пол1тика, що супроводжуеться економ1чним спадом 1 високим шфляцшним тиском на економ1ку; низька каштал1зац1я банк1в; тривала некерована кре-дитна експанйя на фон1 високих кредитних ризиюв; не-належного р1вня управлшня банк1вськими ризиками 1 низько1 якост наявних актив1в; 1снування розрив1в м1ж темпами зростання кредит1в 1 ВВП, актив1в 1 зобов'язань;
нер1вном1рний розподк актив1в 1 кап1талу м1ж банками р1зних груп; 1стотна залежн1сть банюв в1д зовшшнк за-позичень на фош св1тово1 кризи л1кв1дност1; недосв1д-чен1сть банк1вських менеджер1в; банк1вська пашка, ви-кликана недов1рою вкладник1в до банювських установ, а також банюв один до одного, що супроводжувалася масовим вилученням кошт1в з рахунюв 1 згортанням м1жбанк1вського кредитування; прорахунки у валют-н1й пол1тиц1; стр1мка девальвац1я нац1онально1 валюти; зростання спекулятивних операц1й банк1в на валютному ринку; недосконала практика стрес тестування 1 вну-тршнього банк1вського контролю тощо [1].
Як зазначае О. Дзюблюк, розвитку кризових явищ в економщ1 Укра1ни значною м1рою сприяли чинники, пов'язан1 з певними структурними диспропорц1ями на-ц1онального господарства, котр1 1 визначили його враз-ливкть як до зовн1шн1х виклик1в, так 1 до несприятливо-го розвитку подш усередин1 кра1ни. Серед основних чин-ник1в автор вид1ляе таю: зростання обсяпв зовн1шнього боргу кра1ни; переважання темп1в зростання споживчого кредитування над шшими видами кредит1в, використання валютного курсу як головного макроеконом1чного ш-дикатора, дестаб1л1зац1я банювсько! системи кра1ни [2].
У 2008 р. шд впливом св1тово1 фшансовоТ кризи в УкраМ в1дбулася девальвац1я нац1онально1 валюти, яка сягнула понад 60 %, таким чином, курс шоземних валют шдвищився з 5,05 до 7,70 грн за долар, з 6,92 до 7,70 грн за евро та продовжував зростати в динамщ.
Кредити, надаш ф1зичним особам, до початку кризи зростали вищими темпами, шж кредити, надаш суб'ектам господарювання. На фош широко1 ре-клами та простоти отримання кредит1в, прир1ст наданих банками кредипв ф1зичним особам в грудш 2008 р. становив 75% до грудня 2007 р., а в 2009 р. спостер1галося стр1мке зменшення обсяг1в кредитування. Так, приркт кредит1в у грудн1 2009 та 2010 роюв (пор1вняно з груд-нем попереднього року) скоротився на 17,2% та 16,2% в1дпов1дно. Б!льше половини загального 1х обсягу припадало на кредити, надаш в шоземнш валют1.
Загалом, процентн1 ставки за кредитами, надани-ми депозитними корпорац1ями кл1ентам, суттево р1з-няться м1ж собою в розр1з1 рег1он1в, що е своер1дним фактором 1 одночасно насл1дком стану банювсько1 системи Укра1ни (рис. 1).
Справжш насл1дки кризи позначилися на фшансових результатах банюв у 2009 р., яю отримали збитки на суму 31,5 млрд грн. В1д'емний фшансовий результат по банювсьюй систем! на початок 2011 р. склав 13,02 млрд грн, що майже в 2,5 разу менше, шж в 2009 р.
Регюнальний вим1р кризових явищ визначаеться переважно сформованим укладом конкретного регю-ну та його пов'язашстю ! стшюстю до конкретних про-яв1в кризи.
Ф1нансова криза суттево поглибила асиметр1ю рег1онального розвитку банк1всько1 системи. Це шд-тверджуеться тим, що у докризовому 2005 р. переважна бкьшкть дшчих банк1в - юридичних ос1б зареестрова-на у м. Киев1: 89 1з 160 (55,62 % в1д загально1 к1лькост1), 41 банк - у сх1дних областях Укра1ни (25,62 %). На решт1 те-
О юниц чипа
О - бтьше 1 000 000 О - еид 500 000 до 1 000 000 О - в(д 250 000 до 500 000 о - в(д 100 000 до 250 000
П роцвнте ставки за кредитами наданими депозитними корпорашями кл1ентам
] - менше 17% 1- 17,1 - 19%
Найзбитков1ш1 банки станом на 01.0^.2011 р.
ктьюсть банюв
| - 19,1 - 21%
Банки, що перебувають
у стан1 Л1кв|даци станом на 01.06.2011 р.
- бтьше 21%
Найприбутков1ш1 банки станом на 01.06.2011 р.
Рис. 1. Репональш вiдмiнностi процентних ставок за кредитами, наданими депозитними корпоращями клкнтам
у розрiзi регiонiв
риторГ! держави (захiднi, пiвденнi, пiвнiчнi та централь-нi областi (без м. Киева) зареестровано лише 30 банив (18,76%), причому в 11 областях не було зареестровано жодного банку - юридично! особи.
У банювськш системi Укра!ни за рiвнем терито-рiального розташування банкiв-юридичних осiб, вгг-чизнянi вченi, видкяють чотири групи банив: високо!, середньо!, незначно! та низько! концентраци капiталу. За проведеними нами розрахунками, частка власного кашталу у груш банюввисоко! концентраци станови-ла бкьше 10 %, у груш середньо'! концентрац!! вiд 3 до 10 %, у груш незначно'! концентраци вiд 1 до 3 % i менше 1 % - у груш низько! концентраци кашталу. Даш аналь зу свцчать про те, що суттевою проблемою банкiвсько! системи Укра!ни е И територiальна нерiвномiрнiсть, що супроводжуеться високою концентрацiею установ та !х капiталу в межах одного регюну, зокрема, у м. Киевi, де найбкьша концентрацiя капiталу становила близько 76 % на 01.10.2009 р.
На сьогодш по УкраМ в цкому на 100 тис. ойб припадае 0,3 банка, тодi коли цей показник у розвине-них кра!нах свiту становить: у Шмеччиш - 5, у ФранцГ! -3,6, 1тали - 15,3, США - 3,3 банка [7].
Регюнальна мережа банкiвських установ скла-даеться з бкьш нiж 20 000 точок продажу (включаючи фш! та дочiрнi компани). При цьому найбкьше число банкiв сконцентровано у промислових i столичному ре-гiонах. Рiвень покриття банкiвською мережею територи Укра!ни в перерахунку на кiлькiсть населення (з ура-хуванням фактично! заселеност регiонiв) е помiрним.
Змiни в стратетх розвитку ряду банкiвських установ спричинили скорочення витрат на розвиток i оптимiза-цiю регiонально! мереж1 У цкому по банкiвськiй сис-темi спостерiгалося зменшення загального числа точок продажу, ! найiмовiрнiше, ця тенденц1я збережеться впродовж найближчих роив. Разом з тим, конкуренц1я на фшансовому ринку i все ще висока концентрац1я бан-кiвських точок продажу в уси регiонах будуть сприяти полiпшенню якостi обслуговування й наданню новини послуг корпоративним та роздрiбнимклiентам.
Важливою е дiяльнiсть регюнально! банкiвсько! системи в контекстi !! впливу на шновацшно-iнвестицiйний розвиток регюну та реалiзацiю те-риторiальних програм i проектiв. Це зумовлено низкою чинниюв, зокрема регiональнi банки:
+ зацiкавленi у розвитку економiки регiону, в яко-му вони здшснюють свою дiяльнiсть, осккьки вони повшстю економiчно вiд не! залежш; + мають кращi зв'язки з регюнальними органами влади, що дозволяе отримувати бкьш широкий обсяг шформаци; + як правило, вкладають кошти в регiонi !х залу-чення, на вiдмiну вiд загальнодержавних банив, яю розмщують ресурси в т регiони, де швес-тицiйний клiмат е сприятливiшим, що, у свою чергу, призводить до «вимивання» кошпв iз ре-гiонiв з низькою швестицшною привабливiстю; + на вцмшу вiд загальнонацiональних банкiв, у бкьшосп працюють iз наперед визначеною
о
т о
о
о
=п <
<
о
ш
кл1ентурою та при робой з нею застосовують шдив1дуальш п1дходи; + знають кон'юнктуру ринку даного рег1ону та враховують 1"1 особливост при розробщ стратеги розвитку.
Поруч з цим доцкьно виокремити групу фактор1в, як1 знижують конкурентоспроможн1сть рег1ональних банив на ринку, зокрема:
+ залежн1сть в1д 1нновац1йно-1нвестиц1йного по-тенц1алу та сприятливост1 економ1чно1 ситуаци в регюш;
+ ор1ентац1я на м1сцевих корпоративных 1 роз-
др1бних кл1ент1в; + недостатн1й р1вень кап1тал1зацГ1 рег1ональних банк1в, нерац1ональн1сть 1х територ1ального 1 галузевого розташування; + незац1кавлен1сть у концентраци ф1нансових ре-сурйв на мюцевому р1вн1, а спрямован1сть 1х у регюни економ1чного росту.
Принципово важливими е критери визначення рег1онального банку в УкраМ. На даний час у законодавств1 Укра1ни в1дсутне ч1тке тракту-вання поняття «рег1ональний банк», осккьки зг1дно 1з Законом Укра1ни «Про банки 1 банк1вську д1яльшсть» рег1ональним визнаеться банк, котрий здшснюе свою д1яльн1сть в межах одного регюну. П1дтримуючи таке трактування, вважаемо необх1дним конкретизувати специф1ку та спещал1зацш таких установ 1 пропонуемо визначати регюнальний банк як такий, що залучае 1 роз-м1щуе фшансов1 ресурси в межах одного регюну 1 в1дпо-в1дае таким критер1ям:
1) не менше 51 % його актив1в розм1щено в межах одше1 област1;
2) не менше 51 % зобов'язань залучено ним у межах одше1 область
Банк може визнаватись регюнальним з моменту створення, а для вже юнуючихустанов шсля подання та визнання дшсними в1дпов1дних документ1в (як1 дово-дять виконання вищезазначених умов) до Нацюнального банку Укра1ни. В1дпов1дно рег1ональн1 установи повинш представляти зв1тн1сть, яка шдтверджуе мун1ципальн1 грошов1 потоки. З боку НБУ необх1дно запровадити систематичний мошторинг за д1яльн1стю рег1ональних банк1в, який воображав би ф1нансово-економ1чн1 ас-пекти д1яльност1 банк1всько1 системи рег1ону.
Сл1д зазначити, що вдосконалення оргашзацшно-шституцшних аспектш функц1онування рег1онально1 бан-ювсько1 системи повинно зд1йснюватись шляхом створення Департаменту регюнального розвитку в структур! НБУ, який виршуватиме процедури створення, нагляду й л1кв1дацГ1 регюнальних банк1вських установ.
З точки зору актив1зацГ1 участ1 рег1ональних бан-юв у розвитку економ1ки рег1он1в потр1бно посилювати сп1впрацю м1ж ними та мунщипальними органами влади, надавати можливють банкам рег1ону обслуговувати м1сцев1 бюджети, що може стати стратепчним фактором розвитку, осккьки ц1 кошти 1нвестуватимуться в рег1он1 1х залучення.
Першочерговими заходами для реал1зацГ1 полижи рег1онального розвитку банк1всько1 системи мае стати вдосконалення теоретично1 бази (запровадження три-р1внево1 схеми побудови банювсько1 системи та врегу-лювання термша «рег1ональний банк» у законодавств1) та реал1зац1я ф1нансових стимул1в для д1яльност1 регю-нальних банк1в (зменшення нормативу адекватност регулятивного кап1талу та норми обов'язкового резерву-вання за депозитними операц1ями) [3].
Основн1 принципи, цш та напрями рег1онального розвитку банив мають бути в1дображен1 в пол1-тиц1 рег1онального розвитку. Регюнальна пол1-тика розвитку банк1в - це стратет 1 тактика формуван-ня та ефективного функц1онування банювських установ рег1он1в, як1 пост1йно взаемодшть м1ж собою та 1з зов-н1шн1м середовищем, зд1йснюють ресурсне шдкршлен-ня економ1чних, соц1ально-трудових, пол1тико-правових та шших в1дносин й задовольняють шновацшно-шве-стиц1йн1 потреби розвитку економ1ки регюшв.
Концепц1я рег1онального розвитку банк1в Укра1ни повинна реал1зовуватися в таких напрямах:
1. Анал1з 1 реформування 1снуючо1 нормативно-правово1 бази. Зокрема:
+ внесення зм1н до законодавчих та нормативних акт1в з питань банювсько1 д1яльност1, зокрема Закону Укра1ни «Про банки 1 банювську д1яль-шсть» стосовно зм1сту, ц1лей та формування ресурсного потенщалу рег1ональних банк1в; + виокремлення критер1альних ознак, характер-
них для рег1ональних банк1в; ^ внесення змш до Закону Укра1ни «Про банки 1 банювську д1яльшсть» стосовно умов створення мксцевого, регюнального та загальнодержав-ного банку, зокрема вимог до порядку фор-мування статутного кашталу й частки у ньому мюцевих орган1в влади.
2. Розробка рекомендацш щодо соц1ально-еконо-м1чного 1 культурного розвитку регюшв з виокремлен-ням мехашзм1в залучення потенц1алу банк1вських установ у розвиток мюцевих громад.
3. Визначення прюритетних напрям1в залучення й розмщення ф1нансових ресурйв, задоволення р1знома-н1тних потреб розвитку на р1вш територ1й.
4. Обгрунтування шструментарш ефективного функц1онування рег1ональних банк1вських систем.
ВИСНОВКИ
Шдсумовуючи вищенаведене, зазначимо, що кон-кретними першочерговими заходами з подолання не-гативних кризових насл1дк1в 1 надал1 мають бути: спро-щення процедури консол1дацГ1 банк1в; створення регюнальних банювських систем з метою розв'язання проблем мюцевих громад; розробка 1 реал1зац1я ефективно1 регюнально1 пол1тики розвитку банк1всько1 системи; удосконалення мехашзм1в виведення з ринку банюв 1з нестаб1льною ф1нансовою моделлю танедостатшм обся-гом власного кап1талу й значними проблемними активами. Подальш1 досл1дження повинн1 бути конкретизова-ш в розробц1 методичного 1нструментар1ю ефективного
функцюнування регюнальних банювських систем i ме-хашзму ix залучення в реалiзацiю програм регюнально-го розвитку. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Войтенко О. М. Банкiвськi кризи: cyTHicTb та особли-BOCTi прояву / О. М. Войтенко [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.rusnauka.com/7_NMIV_2010
2. Дзюблюк О. Грошово-кредитна полiтика в перюд кри-зових явищ на свГтових фiнансових ринках / О. Дзюблюк // Вк-ник НБУ. - 2009. - № 5. - С. 20 - 30.
3. Другов О. О. Политика регюнального розвитку банюв-сько'Г системи Укра'ши / О. О. Другов // ВГсник Укра'шськоТ акаде-мГ'' баншськоТ' справи. - 2006. - № 1 (20). -С. 56 - 60.
4. KOF Index of Globalization - Индекс уровня глобализации стран мира [Electronic resource]. - Mode of access : http:// gtmarket.ru/ratings/kof-globalization-index/info
5. Лещук В. Баншська система Укра'ши в умовах гло-балГзацГт' свгтово''' економГки / В. Лещук // ВГсник Ушверситету баншсько''' справи НацГонального банку Укра'ши. - 2012. -№ 1 (13). - С. 136 - 139.
6. Пантелеева Н. М. ТенденцГ'' розвитку банкГвського бГз-несу як передумова активГзацГ'' ¡нновацшно''' дГяльност вГтчиз-няних банкГв / Н. М. Пантелеева // ВГсник УнГверситету банюв-сько'' справи НацГонального банку Укра'ши. - 2012. - № 1 (13). -С. 170 - 177.
7. Фостяк В. В. СучаснГ тенденцГ'' концентраци капралу банш Укра'ши / В. В. Фостяк // Баншська система Укра'ши в умовах глобалгзацГ'' фшансових ринюв. - Черкаси : Ч1БС УБС НБУ, 14 - 15 жовтня 2010 р. - С. 90 - 92.
8. Хомутенко Л. I. Основы ознаки трансформацшних процеав фшансового простору в умовах глобалваци / Л. I. Хомутенко, Т. П. Гончаренко // Проблеми перспективи розвитку баншсько''' системи Укра'ши : збГрник тез доповГдей XIV Всеу-крашсько''' науково-практично'' конференцп (27 - 28 жовтня 2011 р.) : у 2 т. / Державний вищий навчальний заклад «Укра-'нська академт баншсько''' справи НацГонального банку Укра''-ни». - Суми : ДВНЗ «УАБС НБУ», 2011. - Т. 2. - С. 81.
9. Шумська С. С. Розвиток свГтово'' банкГвсько'' ¡ндустри та системна криза 2008 - 2010 роюв / С. С. Шумська // ЕкономГка та прогнозування. - 2010. - № 4. -С. 39 - 61.
REFERENCES
Dziubliuk, O."Hroshovo-kredytna polityka v period kryzovykh iavyshch na svitovykh finansovykh rynkakh" [Monetary policy during the crisis in global financial markets]. Visnyk NBU, no. 5 (2009): 20-30.
Druhov, O. O. "Polityka rehionalnoho rozvytku bankivskoi sys-temy Ukrainy" [Regional Policy of the banking system of Ukraine]. Visnyk UABS, no. 1 (20) (2006): 56-60.
Fostiak, V. V. "Suchasni tendentsii kontsentratsii kapitalu bankiv Ukrainy" [Current trends of concentration of capital banks in Ukraine]. Bankivska systema Ukrainy v umovakh hlobalizatsii finansovykh rynkiv. Cherkasy: ChlBS UBS NBU, 2010.90-92.
"KOF Index of Globalization - Indeks urovnia globalizatsii stran mira" [KOF Index of Globalization - The index of the level of globalization of the world]. http://gtmarket.ru/ratings/kof-global-ization-index/info
Khomutenko, L. I., and Honcharenko, T. P. "Osnovni oznaky transformatsiinykh protsesiv finansovoho prostoru v umovakh hlobalizatsii" [The main features of the transformation processes of financial space in the context of globalization]. Problemy i perspektyvy rozvytku bankivskoisystemy Ukrainy. Sumy: UABS NBU, 2011. 81.
Leshchuk, V. "Bankivska systema Ukrainy v umovakh hlobalizatsii svitovoi ekonomiky" [The banking system of Ukraine in a globalizing world economy]. Visnyk UBS NBU, no. 1 (13) (2012): 136-139.
Pantielieieva, N. M. "Tendentsii rozvytku bankivskoho bi-znesu iak peredumova aktyvizatsii innovatsiinoi diialnosti vitchyz-nianykh bankiv" [Trends in the banking business as a prerequisite for promotion of innovative activity of domestic banks]. Visnyk UBS NBU, no. 1 (13) (2012): 170-177.
Shumska, S. S. "Rozvytok svitovoi bankivskoi industrii ta systemna kryza 2008-2010 rokiv" [The development of the global banking industry and the systemic crisis of 2008-2010]. Ekonomika ta prohnozuvannia, no. 4 (2010): 39-61.
Voitenko, O. M. "Bankivski kryzy: sutnist ta osoblyvosti proi-avu" [Banking crisis: the nature and features of]. http://www.rus-nauka.com/7_NMIV_2010
CL
LQ
О
m о
о
Q_
О
=П <
<
О ш
