CC BY
40СТРАХОВАНИЕ
УДК 368.19
Норец Надежда Константиновна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», Симферополь, Российская Федерация. Губенко Полина Юрьевна,
магистр финансов,
Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г Симферополь, Российская Федерация.
Norets Nadezhda Konstantinovna,
Candidate of Economic Sciences (PhD in Economics),
Associate Professor of the Department of the Finances and Credit
Institute of Economics and Management,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation
Gubenko Polina Yurevna,
Master of Finance,
Institute of Economics and Management, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol, Russian Federation.
ЦИФРОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
MAIN PROBLEMS OF THE DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET
Цифровая экономика всецело поглотила все сферы не только экономических взаимоотношений, но и социального взаимодействия. Новые экономические взаимоотношения обусловили появление и новых проблемных зон и направлений развития отраслей. Переход страхования в цифровую среду обеспечил, с одной стороны, больший доступ клиентов к страховым компаниям, сделал выбор более свободным, снизил тарифы, а с другой стороны — сформировал поле для мошеннических операций посредством подмены, обмана и сокрытия информации.
В ходе проведенного исследования были выявлены ряд причин, формирующих возникновение трудностей цифрового развития и поля для мошеннических операций в среде страхового рынка Российской Федерации. Определено, что для дальнейшего ускоренного развития цифрового страхования имеются трудности, мешающие всестороннему цифровому внедрению страховых продуктов и услуг. Приведена характеристика каждой из причин и определены направления деятельности, которые будут способствовать уменьшению их давления на сегмент онлайн-страхования. Выделены препятствия для увеличения доли операций, переведенных в сегмент онлайн-страхования на российском страховом рынке.
На основе проведенного анализа современного состояния страхового рынка Российской Федерации авторами выявлены основные проблемы развития страхового рынка России в 2019-2021 гг., определена их суть и возможные направления решения. Сделан вывод, что для эффективного развития страхового рынка в России главным фактором становится преодоление кризисных явлений, вызванных экономической рецессией (кризисом), растущим уровнем инфляции, политико-экономическими санкциями, иными макроэкономическими факторами, а также достижением экономико-финансовых показателей рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка.
Ключевые слова: страховые услуги, страховые продукты, мошенничество на страховом рынке, фишинг, телематика, андеррайтинг.
The digital economy has completely absorbed all the spheres of not only economic relations, but also social interaction. New economic relations have led to the emergence of new problem zones and directions for the development of industries. The
51
transition of insurance into the digital environment provided, on the one hand, the greater access for customers to insurance companies, made the choice freer, reduced tariffs, and on the other hand, created a field for fraudulent transactions through the substitution, deception and concealment of information.
In the course of the study, a number of reasons were identified that form the emergence of difficulties in digital development and the field for fraudulent transactions in the insurance market of the Russian Federation. It has been determined that for the further accelerated development of digital insurance, there are difficulties that hinder the comprehensive digital implementation of insurance products and services. The characteristics of each of the reasons are given and the areas of activity that will help reduce their pressure on the online insurance segment are identified. The obstacles for increasing the share of operations transferred to the online insurance segment in the Russian insurance market are highlighted.
Based on the analysis of the current state of the insurance market of the Russian Federation, the authors identified the main problems of the development of the Russian insurance market in 2019-2021, determined their essence and possible solutions. It is concluded that for the effective development of the insurance market in Russia, the main factor is to overcome the crisis caused by the economic recession (crisis), rising inflation, political and economic sanctions, other macroeconomic factors, as well as the achievement of economic and financial indicators of profitability of the insurance business and sustainability. insurance market.
Keywords: insurance services, insurance products, fraud in the insurance market, phishing, telematics, underwriting.
ВВЕДЕНИЕ
Изучению механизмов функционирования страхового рынка Российской Федерации посвящено большое количество трудов отечественных ученых-экономистов, среди которых хотелось бы выделить таких как Бурховецкая А.А. и Хот К.П. [3], Смирнова Е.А. [11-12], оценке деятельности страховых компаний посвящены труды Блажевича О.Г. [1-2], Воробьева Ю.Н. и Воробьевой Е.И. [4], вопросам взаимодействия банков и страховых компаний уделяла внимание Земляче-ва О.А. [7], цифровая безопасность и тенденции развития страхования в России обозначены в статьях Губенко П.Ю.[5-6] и Норец Н.К. [13-14]. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Страховой рынок Российской Федерации существует в рамках законодательных норм на основе сложившихся страховых институтов и в современных условиях развития страховой деятельности и является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства. Для эффективного функционирования российской страховой системы важно уделять внимание существующим проблемам развития страхового рынка и находить оптимальные пути решения, поскольку страховой рынок вносит значимый вклад в экономический рост страны и призван обеспечить высокий уровень активности.
На данный момент страховой рынок сложно представить без использования онлайн-форматов и цифровых технологий. Развитие дистанционных форматов предоставления страховых услуг позволяет страховым организациям не только расширять клиентскую базу, но и предоставлять для клиентов более доступные страховые продукты.
В тоже время масштабное развитие онлайн-страхования распространяет возникновение рисков мошеннической и нелегальной продажи страховых полисов в Интернете. Вследствие наступления данных рисков страхователи сталкиваются с материальными потерями в связи с обманом и невыплатой обещанных страховых премий в результате наступления страхового случая, а законопослушные страховщики в итоге недополучают страховые премии. В целом на страховом рынке после подобных ситуаций наблюдается снижение уровня доверия населения к дистанционным форматам предоставления страховых услуг, что негативно влияет на развитие продаж через Интернет и предоставление онлайн-услуг.
РЕЗУЛЬТАТЫ
Ежегодно Центральный Банк Российской Федерации, страховщики и их объединения выявляют в сети Интернет более 5 тыс. источников информации о предоставлении страховых услуг со стороны незаконных посредников и нелегальных страховых организаций. Активнее всего мошенники продвигают фиктивные договора страхования в сегменте ОСАГО. По данным Банка России: «число заключенных в электронном виде полисов ОСАГО с недостоверными данными составляет около 1, 1 миллиона (около 3 % рынка ОСАГО), а ущерб автовладельцев (присвоение денежных средств мошенниками) и страховщиков (недополученные страховые премии) от противоправной деятельности в сфере электронного ОСАГО составляют не менее 4,2 млрд. руб.» [10].
52
Распространению мошенничества на российском страховом рынке в онлайн-формате предоставления страховых услуг способствует ряд причин, представленных на рисунке 1.
РЦс. 1. Причины распространения противоправной деятельности на российском страховом рынке
(Составлено авторами)
Влияние данных причин на страховой рынок Российской Федерации может быть полностью устранено или снижено за счет реализации мер, направленных на борьбу с противоправной деятельностью. Приведем ниже характеристику каждой из причин, указанной на рисунке 1, и направления деятельности, которые будут способствовать уменьшению их давления на сегмент онлайн-страхования.
1. На формирование непрозрачной бизнес среды на страховом рынке оказывает существенное влияние то, что на данный момент нет простого и прозрачного механизма для страхователей, позволяющего проверить правомерность предоставления страховых услуг страховщиками через определенный интернет-источник и получить необходимую идентифицирующую информацию о страховщике. В связи с этим мошенники могут ввести страхователя в заблуждение, подделать договор страхования, заключенный в электронном виде, и оказать недостоверную консультацию из-за чего формируются благоприятные условия для незаконной деятельности страховых посредников.
Центральный Банк Российской Федерации в свою очередь постоянно совершенствует регулирование взаимодействия между страховщиками и страхователями на страховом рынке, в том числе при заключении договоров страхования в онлайн-формате.
К примеру, для повышения уровня информированности страхователей о страховых организациях и посредниках по поводу механизмов их идентификации, Банк России информационным письмом от 29.09.2021 г [11] направил рекомендации использовать на сайтах страховых посредников технологию рЯ-кодов для размещения ссылки на страницу официального сайта страховой организации, где содержатся сведения из реестра о страховых посредниках для данного страховщика. Также о необходимости страховых посредников раскрывать на сайтах идентифицирующую информацию и обеспечивать страховщиками контроль над соблюдениями условий, предъявляемых к страховой деятельности в сети Интернет, указано в информационном письме ЦБ РФ от 28.12.2021 № ИН-015-053/105 [11].
Вместе с тем с 1 апреля 2022 года вступило в силу Указание Банка России от 30.06.2021 г [13] в соответствии, с которым сформированы единые требования к раскрытию страховщиками информации о посредниках на своих официальных сайтах.
Итак, сформируем направления деятельности, которые снизят уровень непрозрачной бизнес среды на страховом рынке:
53
• повышение эффективности уже реализуемых Центральным Банком Российской Федерации мер по поводу упрощения механизма получения идентифицирующей информации о страховщике потребителю страховых услуг;
• введение маркировки официальных сайтов надежных страховых организаций в поисковых системах «Яндекс» и «Mail.ru».
2. «Серая» зона посредничества характеризуется на страховом рынке замещением официальных страховых посредников на третьих лиц, с которыми недобросовестные страховщики заключают договора на оказание различных услуг (рекламных, консалтинговых и т.д.). При этом таким псевдопосредникам делегируются наиболее важные функции по взаимодействию со страхователями такие, как привлечение клиентов, обработка персональных данных и заполнение договоров страхования. В данной ситуации на псевдопосредников страховых услуг не распространяются соответствующие регуляторные и контрольные требования Банка России. В связи с этим возникают риски нарушения прав страхователей, которые проявляются в недостаточном или ошибочном консультировании о страховых продуктах, обмане и мошеннических действиях в отношении потребителя, а также может сопровождаться фишингом (утечкой конфиденциальных и персональных данных страхователя).
В целях предотвращения распространения данной противоправной деятельности Центральный Банк Российской Федерации опубликовал информационное письмо от 02.06.2021 [14] о необходимости надлежащего законодательного оформления взаимоотношений между страховыми посредниками и страховыми организациями.
На основании приведенной информации по «серой» зоне посредничества ниже обозначим направления деятельности, которые будут способствовать снижению влияния данной проблемы на страховой рынок:
• усиление контроля по законодательному оформлению взаимоотношений между страховщиками и посредниками со стороны Банка России;
• самоконтроль страховых организаций и вовлечение в данный процесс профессиональных объединений страховщиков.
3. Недостаточно эффективное управление и контроль со стороны страховщиков заключается в отсутствии у страховых организаций системных мер по контролю над деятельностью страховых посредников. В основном данная проблема касается заключенных страховыми посредниками договоров ОСАГО в электронном виде с недостоверными сведениями. Существующие проверки и меры контроля по достоверности заполнения данных в электронные договора ОСАГО не обеспечивают в полной мере выявление искаженных данных, даже при проверке с использованием Системы межведомственного электронного взаимодействия при посредничестве Российского Союза Авто страховщиков, что свидетельствует о необходимости доработки существующей системы проверок.
В связи с недостоверными данными в договорах ОСАГО при наступлении страхового случая страховые организации чаще отказывают в предоставлении страховых выплат. Из-за того, что договоры ОСАГО с недостоверными данными для страховщиков являются практически безубыточными, то для страховщиков нет мотивации улучшать уровень контроля.
Ниже приведем основные направления деятельности, которые будут способствовать совершенствованию системы проверок достоверности информации при заключении электронных договоров ОСАГО:
• доработка механизма автоматизированного контроля достоверности предоставляемых в АИС ОСАГО данных;
• доработка системы распределения высокорисковых договоров страхования ОСАГО путем внесения дополнений в действующее законодательство.
4. На формирование благоприятной технологической среды для противоправной деятельности на российском страховом рынке оказывает влияние легкодоступность в размещении сайтов и простая регистрация доменных имен (.пд), которые используются для реализации мошеннической деятельности в сети Интернет, а также сложность в выявлении и пресечении функционирования данных сайтов.
54
Существенным фактором распространения мошенничества в сегменте онлайн-страхования является отсутствие каких-либо проверок со стороны администраторов российской сети Интернет в подлинности права владельца доменного имени вести страховую деятельность на территории Российской Федерации. То есть проверить правомерность страховщика по факту предоставления онлайн страховых услуг страхователь может только через единый государственный реестр на сайте Центрального Банка Российской Федерации.
Для того, чтобы снизить уровень нелегальной деятельности через Интернет-ресурсы выделим следующие направления деятельности:
• меры по сокращению возможностей неограниченной генерации доменных имен, которые используются в незаконной страховой деятельности;
• ограничение деятельности страховых посредников через Интернет-ресурсы, на которых отсутствует идентифицирующая информация согласно законодательству;
• внедрение в Центральном Банке технологий машинного обучения и анализа данных, которые автоматически будут выявлять источники распространения противоправной страховой деятельности в сети Интернет.
Таким образом, фиксируется факт широкого распространения нелегальных действий в сфере онлайн-страхования, а более всего в сегменте ОСАГО. С усилением цифровизации на страховом рынке и активным развитием продаж страховых полисов в сети Интернет при невыполнении мер, направленных на борьбу с противоправной деятельностью, в перспективе можно прогнозировать рост масштабов мошеннической деятельности и увеличения нелегальных страховщиков и в других видах страхования.
На российском страховом рынке существуют препятствия для увеличения доли операций, переведенных в сегмент онлайн-страхования. Представим основные из них на рисунке 2.
На основании данных представленных на рисунке 2 можно сделать вывод о том, что главным препятствием на страховом рынке для страховщиков, опрошенных крупнейшей аудиторской ком-
Неготовность клиента в покупать полисы и коммуницировать со стражвгциками онлайн
Регуляторные ограничения
Нетнеобж димостив полном переходе в онлайн
Негативная селекция онлайн-канала (привлекает более склонных к убыткам клиентов)
ИГ-за траты превышают выгоды от перевода процессе в в онлайн
Высокийриск мошенничества при заполнении клиентом данных
Отсутствие подж дягцихкоммерческихрешений
65%
18%
С
18%
О% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Рис. 2. Препятствия на страховом рынке для увеличения доли операций, переведенных в сегмент онлайн-страхования (Составлено на основании [15])
55
панией «КРМв», по увеличению доли реализации страховых полисов через онлайн-канал является неготовность страхователей приобретать страховые полисы через интернет. Также 35 % опрошенных страховщиков считают, что регуляторные ограничения Банка России являются осложнением для развития сегмента онлайн продаж страховых полисов и 29 % страховщиков, что сложности вызывают большие затраты на внедрение онлайн продаж в страховую деятельность и негативная селекция онлайн-рынка.
Также страховщики выделяют ряд проблем при внедрении телематики в свою страховую деятельность. Обозначим основные из них на рисунке 3.
Затраты превышают выгоду от внедрения
Неготовность клиентов передавать данные с телематических устройств
Отсутствие подходящей бизнес-модели для повышения прибыльности бизнеса за счет использования телематики
Отсутствие подходящих коммерческих решений
Нет необходимости в более активном внедрении телематики
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
Рис. 3. Препятствия на страховом рынке для активного внедрения телематики (Составлено на
основании [15])
Исходя из данных на рисунке 3 большая часть страховщиков (57 %) не внедряют телематику в страховые полисы из-за высокой стоимости затрат на технологии. Также половина страховщиков считает, что страхователи не готовы передавать свои персональные данные с телематических устройств, 36 % опрошенных страховщиков не готовы внедрять данную технологию из-за отсутствия подходящей бизнес-модели, а 21 % в связи с отсутствием подходящих коммерческих решений.
Помимо сложностей с развитием текущих ИТ-технологий на страховом рынке, в целом развитие страховщиками новых технологий в своей деятельности сопряжено с рядом проблем. На рисунке 4 представим проблемы страховщиков, с которыми они столкнулись в 2020-2021 гг. при внедрении новых технологий в страховой бизнес.
Основываясь на данных, представленных на рисунке 4, можно подытожить, что главной проблемой для внедрения новых технологий на российском страховом рынке в 2021 году является устаревшие и не оптимально организованные собственные ИТ-системы. По данной проблеме на рисунке 4 не представлена статистка за 2020 год, так как данный фактор был внедрен впервые в опрос страховщиков в 2021 году. Для уменьшения влияния данной проблемы на внедрение новых технологий в страховую деятельность страховщикам необходимо оптимизировать устаревшие программные обеспечения с разрозненными и противоречивыми данными.
Также большинство страховщиков считает, что проблемой для внедрения новых технологий являются ограничения регуляторной среды (в 2020 году 44 % опрошенных, в 2021 году — 53 %) и недостаток готовых ИТ-решений на страховом рынке (в 2020 году — 41 %, в 2021 году — 44 %).
56
Устаревшие и не оптимально организованные ИТ-системы
Ограничивающая регуляторная среда Недостаток готовых ИТ-решений Недостаток бюджета
Отсутствие четкого понимания выгоды
Склонность потребителя покупать страховые полисы через посредников
Недостаток необходимых данных Не до стато к квали фициро ванных кадров Риски утечки данных Внешнее мошенничество Отсутствие широкой практики на рынке
65%
53%
44%%
35%
44%% )
24%
25%
12% ■2021 г.
i i i ■2020 г. i i i i
0% 10% 20%% 30%% 40%% 50% 60%% 70%%
Рис. 4. Проблемы страховщиков при внедрении новых технологий в страховую деятельность
(Составлено на основании [15])
При этом наиболее востребованными на данный момент ИТ-решениями являются программные обеспечения по тарификации, андеррайтингу, борьбе с мошенничеством и автоматизированному рейтингованию клиентов.
Внедрение страховыми организациями новых технологий в свою деятельность связано со значительными издержками на первых этапах реализации проекта, что сдерживает получение быстрой прибыли от данных вложений. Поэтому для страховщиков являются актуальными проблемы недостатка бюджета для развития ИТ-технологий (в 2020 году — 13 %, в 2021 году — 35 %) и отсутствие четкого понимания выгоды (в 2020 году — 29 %, в 2021 году — 31 %). Но в свою очередь изменения страхового сервиса на рынке подталкивают страховщиков к дальнейшей циф-ровизации процессов, что станет преимуществом для них в перспективе.
В связи с этим, большинство страховых организаций стремятся к уменьшению текущих расходов на ведение страховой деятельности. Для этого организации предпринимают различные меры, направленные на сокращение расходов. Представим наиболее эффективные из них на рисунке 5.
Анализируя данные на рисунке 5, можно выделить, что больше всего страховщиков для сокращения текущих расходов применили меры по автоматизации бизнес процессов (94 %) и по стандартизации функций (82 %). Также половина страховщиков расширили перекрестные продажи, 56 % страховых организаций сократили расходы благодаря развитию продаж через телефон и Интернет и 44 % благодаря увеличению доли пролонгированных договоров. При этом лишь 19 % страховщиков уменьшили ИТ-расходы.
На основе проведенного анализа современного состояния страхового рынка Российской Федерации и выше приведенной информации обозначим в таблице 1 основные проблемы развития страхового рынка России в 2019-2021 гг., определим их суть и возможные пути решения.
57
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100 Рис. 5. Меры, направленные страховыми организациями, для сокращения расходов на ведении страховой деятельности (Составлено на основании [15])
Таблица 1. Основные проблемы страхового рынка Российской Федерации *
Проблема Сущность Возможные пути решения
1 2 3
Уменьшение количества субъектов страхового дела, в том числе страховых компаний и страховых брокеров. Неисполнение предписаний по реальности активов Банком России, убыточная деятельность и высокая конкуренция страховых организаций за пределами Т0П-10 страховщиков на страховом рынке. Для повышения конкуренции на страховом рынке необходимо изменить требования Банка России в отношении размера активов и минимального уставного капитала страховых организаций.
Увеличение объема страховых выплат по отдельным видам страхования. Увеличение количества страховых случаев, рост средней страховой выплаты по договорам страхования. Следует урегулировать вопросы тарифов на отдельные страховые продукты и услуги. Необходимо упорядочить договорные отношения в части стоимости оказания услуг.
Недостаточное количество драйверов роста страхового рынка. Роль страхования в России не соответствует масштабам экономики страны, большое количество рисков, которые считаются значимыми, не страхуется. Необходимо введение или восстановление субсидирования в отдельных видах страхования, применение налогового стимулирования.
58
Продолжение таблицы 1
1 2 3
Низкий уровень доверия к субъектам страхового дела. Низкий уровень спроса на добровольные страховые услуги. Необходимо проведение образовательной работы среди граждан с целью расширения знаний о видах страхования.
Недостаточное развитие страхового сервиса. Существующий страховой сервис не отвечает в полной мере требованиям клиентов. Требуется разработать комплекс инновационных мероприятий для внедрения на российский страховой рынок. Например, виды консультирования по продуктам и услугам, условиям страхования, условиям сервисного обслуживания.
Высокий уровень противоправной деятельности и мошенничества в сфере онлайн-страхования Непрозрачная бизнес-среда, «серая» зона посредничества, недостаточно эффективные управление и контроль со стороны страховщиков, благоприятная технологическая среда для противоправной деятельности. Необходимо реализовывать меры, направленные на борьбу с мошенничеством и злоупотреблением на страховом рынке.
Недостаточное внедрение новых технологий в страховую деятельность Замедление процессов внедрения происходит в основном из-за устаревших и разрозненных ИТ-систем, недостатка готовых ИТ-решений и бюджета страховщиков. Необходимо оптимизировать устаревшие программные обеспечения с разрозненными и противоречивыми данными, а также осуществлять финансирование развития новых технологий для получения выгоды в перспективе.
Увеличение расходов страховщиков на ведение страховой деятельности Затраты страховщиков растут в связи с высокими комиссиями посредникам и в целом цифровизацией страхового рынка Для снижения расходов страховщиков необходимо направить меры на автоматизацию и стандартизацию бизнес процессов, развитие продаж через Интернет и телефон, расширение перекрестных продаж.
* Составлено авторами
Таким образом, проблемы, обозначенные в таблице 1, не позволяют в полной мере развиваться страховому рынку России. Предложенные возможные пути решения могут максимально устранить данные проблемы и обеспечить дополнительный рост страховому рынку. ВЫВОДЫ
В результате проведенного исследования можно отметить, что страховой рынок характеризуется наличием ряда проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и успешное существование в будущем. Также для эффективного развития страхового рынка в России основное значение приобретает преодоление кризисных явлений, вызванных экономической рецессией, инфляцией, экономическими санкциями, иными макроэкономическими факторами, а также реализацией необходимых направлений деятельности для сохранения рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в непростых макроэкономических условиях.
59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Блажевич О.Г. Оценка финансовой устойчивости страховой организации / О.Г. Блажевич // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2020. — N° 2 (51). — С. 68-78.
2. Блажевич О.Г. Комплексная оценка развития финансового рынка Российской Федерации и разработка рекомендаций по его совершенствованию / О.Г. Блажевич, Н.С. Сафонова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 2 (55). — С. 111-128.
3. Бурховецкая А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: проблемы и их пути решения / А.А. Бур-ховецкая, К.П. Хот // Современные научные исследования и разработки. — 2018. — № 12 (29). — С. 165-168.
4. Воробьев Ю.Н. Оценка деятельности страховых компаний / Ю.Н. Воробьев, Е.И. Воробьева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2016. — № 3 (36). — С. 53-63.
5. Губенко П.Ю. Страховой рынок Российской Федерации в обеспечении социально-экономической безопасности / П.Ю. Губенко // Финансовые рынки и инвестиционные процессы: IX научно-практическая конференция с международным участием, Симферополь, 25 мая 2022 г. — Симферополь, 2022. — С. 78-79.
6. Губенко П.Ю. Совершенствование страхового сервиса как фактор развития страхового рынка Российской Федерации / П.Ю. Губенко // Проблемы развития финансовой системы государства в условиях глобализации: XXIV региональная научно-практическая конференция преподавателей, молодых ученых, аспирантов, магистрантов и студентов, Симферополь, 23 марта 2022 г. — Симферополь, 2022. — С. 56-59.
7. Землячева О. А. Экономические предпосылки углубления взаимодействия банков и страховых компаний / О.А. Землячева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 3 (56). — С. 69-79.
8. О некоторых вопросах взаимодействия со страховыми посредниками: Информационное письмо Банка России от 02.06.2021 N ИН-015-53/36 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_386212/ (дата обращения: 01.07.2022).
9. О деятельности страховых посредников в сети «Интернет»: Информационное письмо Банка России от 28.12.2021 N ИН-015-53/105 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_406593/(дата обращения: 01.07.2022).
10. О размещении страховыми организациями QR-кода в целях идентификации их страховых агентов: Информационное письмо Банка России от 29.09.2021 N ИН-06-14/73 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/law/hotdocs/71208.html/ (дата обращения: 01.07.2022).
11. Карабчук Т.И. Развитие страхового рынка в Республике Крым / Т.И. Карабчук, Е.А. Смирнова // Актуальные теоретические и прикладные вопросы управления социально-экономическими системами: материалы II международной научно-практической конференции, Москва, 10-11 декабря 2020 г. — С. 79-82.
12. Машьянова Е.Е. Анализ современного развития страхового рынка в Российской Федерации / Е.Е. Ма-шьянова, Е.А. Смирнова // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 12 (113). — С. 203-211.
13. Норец Н.К. Обеспечение цифровой безопасности страховых компаний / Н.К. Норец // Финансовая архитектоника и перспективы развития глобальной финансовой системы: материалы IX Научно-практической конференции с международным участием, Симферополь, 11 ноября 2020 г. — Симферополь: ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», 2021. — С. 116-118.
14. Норец Н.К. Тенденции развития страхового рынка Российской Федерации / Н.К. Норец, Ш.С. Расулов // Финансовые рынки и инвестиционные процессы: материалы VIII научно-практической конференции с международным участием, Симферополь, 14 мая 2021 г. — Симферополь, 2021. — С. 121-123.
15. О внесении изменений в Указание Банка России от 27 июля 2015 года N 3740-У «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: Указание Банка России от 30.06.2021 N 5839-У (Зарегистрировано в Минюсте России 12.10.2021 N 65386) [Электронный ресурс] Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_399059/ (дата обращения: 01.07.2022).
16. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru/ (дата обращения: 01.07.2022).
SPISOKLITERATURY
1. Blazhevich O.G. Otsenka finansovoy ustoychivosti strakhovoy organizatsii / O.G. Blazhevich // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2020. — № 2 (51). — S. 68-78.
2. Blazhevich O.G. Kompleksnaya otsenka razvitiya finansovogo rynka Rossiyskoy Federatsii i razrabotka rekomendatsiy po yego sovershenstvovaniyu / O.G. Blazhevich, N.S. Safonova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 2 (55). — S. 111-128.
3. Burkhovetskaya A.A. Strakhovoy rynok v Rossiyskoy Federatsii: problemy i ikh puti resheniya / A.A. Burkho-vetskaya, K.P. Khot // Sovremennyye nauchnyye issledovaniya i razrabotki. — 2018. — № 12 (29). — S. 165-168.
4. Vorobyоv Yu.N. Otsenka deyatel'nosti strakhovykh kompaniy / Yu.N. м)шьуо% E.I. Vorobyоva // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2016. — № 3 (36). — S. 53-63.
60
5. Gubenko P.Yu. Strakhovoy rynok Rossiyskoy Federatsii v obespechenii sotsial'no-ekonomicheskoy bezopasnosti / P.Yu. Gubenko // Finansovyye rynki i investitsionnyye protsessy: IX nauchno-prakticheskaya konferentsiya s mezhdunarodnym uchastiyem, Simferopol', 25 maya 2022 g. — Simferopol', 2022. — S. 78-79.
6. Gubenko P.Yu. Sovershenstvovaniye strakhovogo servisa kak faktor razvitiya strakhovogo rynka Rossiyskoy Federatsii / P.Yu. Gubenko // Problemy razvitiya finansovoy sistemy gosudarstva v usloviyakh globalizatsii: XXIV regional'naya nauchno-prakticheskaya konferentsiya prepodavateley, molodykh uchenykh, aspirantov, magistrantov i studentov, Simferopol', 23 marta 2022 g. — Simferopol', 2022. — S. 56-59.
7. Zemlyacheva O.A. Ekonomicheskiye predposylki uglubleniya vzaimodeystviya bankov i strakhovykh kompaniy / O.A. Zemlyacheva // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — N° 3 (56). — S. 69-79.
8. O nekotorykh voprosakh vzaimodeystviya so strakhovymi posrednikami: Informatsionnoye pis'mo Banka Rossii ot 02.06.2021 N IN-015-53/36 [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_3 86212/ (data obrashcheniya: 01.07.2022).
9. O deyatel'nosti strakhovykh posrednikov v seti «Internet»: Informatsionnoye pis'mo Banka Rossii ot 28.12.2021 N IN-015-53/105 [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_406593/ (data obrashcheniya: 01.07.2022).
10. O razmeshchenii strakhovymi organizatsiyami QR-koda v tselyakh identifikatsii ikh strakhovykh agentov: Informatsionnoye pis'mo Banka Rossii ot 29.09.2021 N IN-06-14/73 [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/law/hotdocs/71208.html/ (data obrashcheniya: 01.07.2022).
11. Karabchuk T.I. Razvitiye strakhovogo rynka v Respublike Krym / T.I. Karabchuk, Ye.A. Smirnova // Aktual'nyye teoreticheskiye i prikladnyye voprosy upravleniya sotsial'no-ekonomicheskimi sistemami: materialy II mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii, Moskva, 10-11 dekabrya 2020 g. — S. 79-82.
12. Mash'yanova Ye.Ye. Analiz sovremennogo razvitiya strakhovogo rynka v Rossiyskoy Federatsii / Ye.Ye. Mash'yanova, Ye.A. Smirnova // Ekonomika i predprinimatel'stvo. — 2019. — № 12 (113). — S. 203-211.
13. Norets N.K. Obespecheniye tsifrovoy bezopasnosti strakhovykh kompaniy / N.K. Norets // Finansovaya arkhitektonika i perspektivy razvitiya global'noy finansovoy sistemy: materialy IX Nauchno-prakticheskoy konferentsii s mezhdunarodnym uchastiyem, Simferopol', 11 noyabrya 2020 g. — Simferopol' : FGAOU VO «Krymskiy federal'nyy universitet imeni V.I. Vernadskogo», 2021. — S. 116-118.
14. Norets N.K. Tendentsii razvitiya strakhovogo rynka Rossiyskoy Federatsii / N.K. Norets, SH.S. Rasulov // Finansovyye rynki i investitsionnyye protsessy: materialy VIII nauchno-prakticheskoy konferentsii s mezhdunarodnym uchastiyem, Simferopol', 14 maya 2021 g. — Simferopol', 2021. — S. 121-123.
15. O vnesenii izmeneniy v Ukazaniye Banka Rossii ot 27 iyulya 2015 goda N 3740-U «O trebovaniyakh k poryadku razmeshcheniya strakhovshchikom informatsii v informatsionno-telekommunikatsionnoy seti «Internet»: Ukazaniye Banka Rossii ot 30.06.2021 N 5839-U (Zaregistrirovano v Minyuste Rossii 12.10.2021 N 65386) [Elektronnyy resurs] Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_399059/ (data obrashcheniya: 01.07.2022).
16. Tsentral'nyy bank RF [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/ (data obrashcheniya: 01.07.2022).
Статья поступила в редакцию 11 июля 2022 года Статья одобрена к печати 15 июля 2022 года
61
