CC BY
2УДК 331.526
ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
Абдрасулова Жибек Жамшитовна, старший преподаватель ОшГУ
jibkg@mail.ru Абдрасулова Салтанат Жамшитовна, старший преподаватель ОшГУ, saltanatabdrasulova@mail.ru
Аннотация: Актуальность: в данной статье рассмотрены некоторые проблемы и пути совершенствования цифровизации банковского сектора экономики, точнее процесс продвижения интернет банкинга банковских услуг. Цели исследования: раскрыть актуальность цифровизации банковских услуг в экономике, выявить преимущества и недостатки банковской цифровизации. Материалы и методы исследования: проводится SWOT анализ интернет-банкинга в деятельности коммерческих банков. Результаты исследования: осуществление экономической оценки при реализации банковских продуктов и выработка предложений по совершенствованию работы коммерческих банков. Выводы: для совершенствования цифровизации банковского сектора экономики необходимо разработать стратегии банка с широким использованием дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО), которое имеет важное значение, особенно в условиях глобального финансового кризиса, обострение конкурентной борьбы коммерческих банков и применение информационных технологий для развития интернет банкинга на рынке банковских услуг.
Ключевые слова: банковская продукция, интернет банкинг, SWOT-анализ (силы (S), слабости (W), возможности (O) и угрозы (Т)), каналы реализации банковских услуг, управленческий учет банковских операций.
ЭКОНОМИКАНЫН БАНК СЕКТОРУН САНАРИПТЕШТИРУУ:
кейгейлер жана эркундэтуу жолдору
Абдрасулова Жибек Жамшитовна, ОшМУнун улук окутуучусу
jibkg@mail.ru
Абдрасулова Салтанат Жамшитовна, ОшМУнун улук окутуучусу,
saltanatabdrasulova@mail.ru
Аннотация: Актуалдуулугу: бул макалада экономиканын банк секторун санариптештирYYHY eркYндвтYYHYн айрым маселелери жана жолдору, тагыраак айтканда банктык кызмат кврсвтYYлврдYн интернет-банкингин илгерилетYY процесси каралды. ИзилдввнYн максаты: экономикада банктык кызмат кврсвтYYлврдY санариптештирYYHYн актуалдуулугун ачып берYY, банктык санариптештирYYHY нартыкчылыктары менен кемчиликтерин аныктоо. ИзилдввнYн материалдары жана
ыкмалары: банктардын ишине Интернет-банкингдин жана талдоо ЖYргYЗYлoт. ^undoeuYH жыйынтыгы: банк продуктыларын ишке ашыруу жана банктардын ишин жакшыртуу боюнча сунуштарды иштеп чыгуу боюнча экономикалык баа берYYHY ишке ашыруу. Тыянактар: экономиканын банктык секторун санариптештирYYHY oркYндoтYY YЧYн аралыктан банктык тейлooнY (мындан ары-АБТ) кецири колдонуу менен банктын стратегиясын иштеп чыгуу зарыл, ал oзгoчo глобалдык финансылык кризистин шартында, коммерциялык банктардын атаандаштык кYрoшYHYн курчушу жана банктык кызмат кoрсoтYYлoр рыногунда интернет банкингди oнYктYPYY YчYн маалыматтык технологияларды колдонуу маанилYY.
Негизги свздвр: Банк продукциясы, интернет-банкинг, он-лайн анализ ( кYЧ (лер), алсыздык (лер), мYмкYнчYЛYктoр (лер) жана коркунучтар (т), банктык кызмат кoрсoтYYлoрдY ишке ашыруу каналдары, банктык операцияларды башкаруучулук эсепке алуу.
DIGITALIZATION OF THE BANKING SECTOR OF THE ECONOMY: PROBLEMS AND WAYS OF IMPROVEMENT
Abdrasulova Zhibek Zhamshitovna, seniorlecturer OSU
jibkg@mail.ru
Abdrasulova Saltanat Zhamshitovna,seniorlecturer
saltanatabdrasulova@mail.ru Osh State University, Osh, Kyrgyzstan
Annotation: Relevance: this article discusses some of the problems and ways to improve the digitalization of the banking sector of the economy, or rather the process of promoting Internet banking of banking services. Research objectives: to reveal the relevance of digitalization of banking services in the economy, to identify the advantages and disadvantages of banking digitalization. Materials and methods of research: a SWOT analysis of Internet banking in the activities of commercial banks is being carried out. Results of the study: implementation of an economic assessment in the implementation of banking products and the development ofproposals for improving the work of commercial banks. Conclusions: in order to improve the digitalization of the banking sector of the economy, it is necessary to develop bank strategies with the widespread use of remote banking services (hereinafter RBS), which is important, especially in the context of the global financial crisis, the intensification of competition between commercial banks and the correct use of Internet banking in the banking services market.
Keywords: banking products, Internet banking, SWOT analysis (strengths (S), weaknesses (W), opportunities (O) and threats (T)), channels for the implementation of banking services, management accounting of banking operations.
За последнее десятилетие компании, занимающиеся финансовыми технологиями, изменили финансовый ландшафт, внедрив новые технологии, которые расширяют доступность финансовых услуг для потребителей,
снижают затраты, улучшают управление финансами и повышают безопасность транзакций. Эти продукты и услуги, часто называемые «финтех», также расширили и продолжают расширять финансовые возможности для не вовлеченных в финансовую сферу потребителей. Поэтому в современных условиях трансформация банковских услуг в цифровую форму является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики Кыргызской Республики. Основой цифровой трансформации услуг финансово-кредитных организаций является оптимальная стратегия цифровизации услуг, разработка и реализация которой требует учета специфики участников рынка. [4 ]
На современном этапе развития банковских услуг разработка стратегии банка с широким использованием дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) имеет важное значение, особенно в условиях глобального финансового кризиса. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется .
Интернет-банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.
С помощью Интернет-банкинга можно: осуществлять безналичные внутренние и межбанковские платежи, переводить средства с одного счета на другой счет, покупать и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты, оплачивать коммунальные услуги и Интернет, погашать кредиты, отслеживать все банковские операции по своим счетам .
В любое время суток, семь дней в неделю, из любой точки мира, если у вас есть возможность воспользоваться Интернетом можно успешно использовать весь спектр услуг предоставляемых Интернет-банкингом . [4 ] Факторы, к которым необходимо уделить внимание: Выгода. По подсчетам CitiGroup, цифровизация помогает экономить до половины операционных расходов за счет внедрения технологий, которые сократят количество офисов и рабочих мест. Исследование Accenture показывает, что наиболее продвинутые в плане цифровизации банки увеличивают рентабельность капитала в среднем на 0,9%. Банки, не использующие автоматизацию бизнес-процессов снизили это же показатель в среднем на 1,1%. Аналитики Accenture считают, что этот разрыв будет увеличиваться с ростом технологических возможностей цифровизации.
Конкуренция. Игроки банковской отрасли конкурируют не только между собой, но и с финтех-компаниями, которые начали предоставлять традиционные банковские услуги. Иногда онлайн-сервисы небольших
156
локальных кредитных организаций или инвестиционных компаний доступнее и удобнее для потребителя. И хотя небольшая региональная компания не может отнять существенную долю клиентов, для местных финансовых организаций отставание в качестве сервиса означает потерю заемщиков и вкладчиков.
Пандемия. Скорость цифровизации банковских процессов увеличилась с приходом пандемии, так как вырос спрос на получение услуг онлайн.
По отчету Deloitte, около 60% банков по всему миру сократили рабочее время в офисах или полностью перешли на онлайн-услуги, включая сложные: открытие счета, дистанционную верификацию клиента, решение нетиповых вопросов. [5 ]
Таблица 1. - Преимущества цифровизации банковского сектора экономики:
Преимущество Обоснование
1. Удобство При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся в режиме онлайн.
2. Практичность Нет необходимости в установке клиенту специализированного ПО. Содержит механизмы шифрования, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами.
3. Разнообразие услуг Интернет-банкинг помогает:- обналичивать деньги без процентов; контролировать движение по счетам, начисление процентов по кредитам и депозитам; -оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет, штрафы ГАИ; -переводить деньги со счета на счет, в том числе находясь за границей; -рассчитываться за товары в интернет-магазинах; самостоятельно блокировать карту в случае кражи или потери.
4. Экономия затрат Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети.
Недостатки цифровизации банковского сектора экономики:
Цифровизация банковских процессов предполагает большой объем инвестиций, который не всегда по карману небольшим региональным финансовым организациям. Крупные игроки отрасли могут позволить себе нанимать лучших ^-специалистов, покупать и внедрять передовые технологии и даже создавать департаменты, которые готовят разработчиков специально для решения банковских задач.
Переход на цифровые бизнес-процессы в банке усложняет доступ к финансовым услугам для менее продвинутых клиентов. Так было и раньше, к примеру, первый банкомат в мире был установлен в 1967 году, но пользоваться этими устройствами люди массово начали только в 80-х. Похожая ситуация с онлайн-банкингом, который появился в 1981-м, но стал востребованным лишь 20 лет спустя.
Сегодня большинство технологий значительно сложнее программного обеспечения банкомата, поэтому банкам приходится задумываться о создании простых интерфейсов и понятных инструкций — и ждать, пока клиенты привыкнут к новым, цифровым стандартам оказания банковских услуг.
В начале октября 2021 года аналитики WellsFargo прогнозируют, что до 2026 года технологии могут вытеснить более 100 тыс. рабочих мест в банках.
Несмотря на то, что банковский сектор играл огромную роль в экономике на протяжении десятилетий, тысячи работников, занятых на передовых позициях в этой отрасли, скорее всего, будут играть все меньшую роль, поскольку в ближайшие несколько лет их рабочие места будут поддаваться автоматизации. [5 ]
Около 100 тыс. должностей могут исчезнуть в течение следующих пяти лет, поскольку крупные американские банки инвестируют больше средств в цифровые банковские услуги и другие технологии, прогнозируют аналитики WellsFargo. В число должностей, которые могут исчезнуть, входят менеджеры филиалов, сотрудники колл-центров и операционисты. Искусственный интеллект (ИИ), облачные вычисления и роботы будут играть все большую роль в повседневных банковских функциях, таких как прием платежей, одобрение кредитов и выявление мошенничества. По мнению WellsFargo, исчезновение таких рабочих мест может сравниться с массовым сокращением производственных рабочих мест в 1980-1990 годах.
Потребителям следует ожидать уменьшения количества банковских отделений по всей стране, а те, что останутся, скорее всего, сократятся в
размерах. Банковская отрасль сокращается уже много лет, поскольку мелкие и средние банки приобретаются более крупными учреждениями.
Пандемия коронавируса COVID-19 ускоряет автоматизацию в некоторых секторах, особенно в отраслях, испытывающих трудности с наймом работников.
Развитие IT технологии в разных странах развиваются по разному. Если в Кыргызстане только начинается внедрение системы «Интернет-банкинг», то в других странах даже можно получить кредит через банкоматы, не посещая банк.
В самых развитых странах мира, сфера цифровизации развивается быстрее, чем у нас. Так как у них есть на это нужда, нехватка рабочей силы. А у нас возможно развитие цифровизации приведет к сокращению рабочей силы.
Анализируя наши банки, только 10 лет назад многие банки не имели доступа на открытие банковских карт, теперь же все банки Кыргызской Республики открывают карты, также предоставляют доступ к карте через мобильное приложение«Элкарт.Мобайл».
Мобильный и интернет- банкинг
1. «ОПТИМА БАНК»
Пользователи приложения Optima 24 прямо из дома в режиме онлайн могут:
• совершать международные и внутренние денежные переводы;
• совершать внутрибанковские переводы;
• пополнять карты, банковские счета;
• просматривать актуальные курсы валют, расчетные счета, имеющиеся у вас кредиты, депозиты, расположение платежных терминалов, банкоматов, филиалов и отделений банка;
• оплачивать кредиты, депозиты, мобильную связь, коммунальные услуги, кабельное телевидение, интернет, такси и другие услуги.[6 ]
2. «БАКАЙ БАНК»
Мобильный банкинг Bakai 24 позволяет осуществлять следующие операции:
• проводить внутрибанковские платежи;
• проводить платежи в национальной валюте по системе «Клиринг»;
• проводить платежи в национальной валюте по системе «Гросс»;
• проводить платежи в иностранной валюте по системе SWIFT;
• проводить конвертацию валют;
• выполнять просмотр информации по счету: остатки, выписки за период до трех месяцев;
• отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• оперативно получать сообщения об ошибках;
• выполнять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов;
• погашать кредиты;
• пополнять депозиты. .[ 6]
3. БАНК «БАЙ-ТУШУМ»
В приложении есть возможность:
• бесплатно оплачивать коммунальные услуги, интернет, пополнять баланс телефона;
• просматривать остатки по всем открытым счетам;
• отслеживать поступление денег;
• совершать переводы между собственными счетами;
• проводить операции по погашению кредитов;
• проводить переводы на счета-клиентов банка «Бай-Тушум»;
• пополнять свои карты;
• пополнять депозиты;
• производить обмен валют;
• блокировать и разблокировать карты в случае потери или хищения;
• просматривать карту отделений банка и банкоматов;
• следить за курсом валют. [ 6 ]
4. «РСК БАНК»
Возможности приложения RSK24:
• перевод денег с карты на карту или со счета на счет;
• перевод денег другим клиентам «РСК Банка», а также тем, кто обслуживается в других банках;
• переводы юридическим лицам и межбанковские переводы по системе SWIFT;
• переводите денег за рубеж;
• оплата за коммунальные услуги: за электричество, газ, горячую и холодную воду, за отопление - и все это в пару кликов;
• пополнение баланса мобильного телефона;
• оплата за телевизор и интернет;
• пополнение электронных кошельков;
• оплата за социальные сети, службы такси и других услуг;
160
• оплата налогов. . [ 6]
5. БАНК «КЫРГЫЗСТАН»
Через MBank Online можно:
• оплатить более 300 услуг;
• оплатить товар и услуг в магазинах, на АЗС, кафе и интернет-магазинах;
• перевести деньги между своими счетами;
• перевести деньги из России через Сбербанк онлайн. [ 6] Таблица 2. Мобильный и интернет-банкинг:
Название банка Международные переводы Пополнение депозита Клиринг, Гросс, SWIFT Конвертация валют
Оптима Банк + + - -
Бакай Банк - + + +
Бай-тушум Банк - + - +
РСК Банк - + + -
Банк Кыргызстан +(Сбербанк) + - -
В SWOT-анализе , в которой выделены силы слабости возможности (О) и угрозы (Т) и представлена их характеристика:
Таблица 3. SWOT-анализ банковской цифровизации:
Сильные стороны (S) Слабые стороны
1 Автоматизация бизнес-процессов. 2 Удаленная работа с клиентами. З.Повышение конкурентоспособности. 4 Снижение издержек банка. 5 Увеличение депозита клиентов. 1. Старые программы. 2. Неготовность персонала. 3. Репутация банка. 4. Организационные изменения. 5. Мобильные технологии .
Возможности (О) Слабые стороны
1. Повышение репутации банка. 2. Создание информационной клиентской базы. 3. Изучение спроса с помощью SMS. 4. Формирование спроса. 1.Усиление конкуренции банков. 2.Снижение доверия клиентов. 3. Опасность хакерских атак. 4.Рост безработицы
5. Создание эксклюзивных сервисов
обслуживания .
6. Внедрение программ нового
поколения.
7. Интенсивное применение
маркетинговых коммуникаций.
Исходя из сильных, слабых сторон, угроз и возможностей были расставлены приоритеты:
1.Улучшение кадрового потенциала;
2.Реализация текущих и перспективных планов;
3.Пересмотр структуры взаимодействия филиалов и отделений;
4.Работа над имиджем.
Исходя из приоритетов, были обозначены задачи:
1. Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечь профессиональных кадров;
2. Увеличить величину операций на рынке ценных бумаг, разработать и реализовать инвестиционные проекты, внедрить новые виды услуг;
3. Повысить свободу принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, постоянно совершенствовать систему управления, ее динамичность и гибкость;
4. Использовать главное преимущество по отношению к конкурентам: опыт работы, а также увеличить рекламную продукцию.
В результате проведенного SWOT-анализа, были разработаны следующие предложения:
1.Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе.
2.Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно использовать информационную базу банка.
3. Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов.
4. Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов.
5. Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков.
6. Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов.
7. Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы.
8. Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров.
Список литературы:
1. Алимбаева Ш.Б. «Финансовый ( бухгалтерский) учет в банках», Бишкек 2014 г
2. Арамян И.А., Зотова Н.С., учебное пособие : «Анализ деятельности коммерческого банка», Бишкек 2014 г.
3. Абдымаликов К., учебник: «Экономика Кыргызстана», Бишкек 2010 г.
4. А.А. Осмонова ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, учебное пособие Бишкек 2014 г.
5. Галашкин А. С. Управленческий и финансовый учет в банке. Актуальные задачи автоматизации. //Банки и технологии, 2007, №3. С. 12.
6. Сайт https://www.akchabar.kg
Сайт «Интернет-финансы» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.weekly.ru, свободный. - Загл. с экрана.
