CC BY
28
ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА КАК ПАРАДИГМЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ИНСТИТУТОВ
Ю.Ю. Платонова, канд. экон. наук, доцент Г.С. Хачатрян, магистрант Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI:10.24412/2411-0450-2022-11-2-103-105
Аннотация. В данной статье рассмотрена актуальность интернет-банкинга и мобильного банкинга как важнейших направлений деятельности коммерческих банков. Целью статьи является определение направлений и преимуществ его развития в сравнении с классическими формами банкинга. В статье отмечается, что наиболее существенные трансформации банковского сектора основываются на инклюзии финансовых инноваций, искусственного интеллекта и цифровизации. В качестве наиболее развитой формы существования электронного бизнеса банков на текущем этапе эволюции признаются финансовые экосистемы и особенности их управления.
Ключевые слова: мобильный банкинг, интернет-банкинг, банковские услуги, цифрови-зация, искусственный интеллект, финансовые инновации, электронный бизнес, финансовые экосистемы.
Появление дистанционных банковских сервисов стало ключевым событием банкинга XXI века. Возможность совершать операции в личном кабинете, не посещая фронт-офисы финансово-кредитных институтов предопределила вектор развития продаж современных банковских продуктов и услуг.
Мобильный и интернет-банкинг - это наиболее распространенные формы дистанционного банковского обслуживания и их популярность столь высока, что у одного коммерческого банка может быть сразу несколько мобильных приложений, не считая интерфейса классического Интернет-банкинга.
Мобильные приложения делятся на несколько типов:
1. Мобильный банк, предназначенный для физических лиц.
2. Мобильный банк для юридических лиц.
3. Узкоспециализированные продуктовые приложения в зависимости от направления реализуемых продуктов: инвестиции, автокредитование, ипотека, приложения для услуги «Консьерж», приложения для владельцев карт с бонусной программой.
4. Приложения для партнеров, сотруд-
ников и акционеров.
5. Различные лайфстайл-приложения для клиентов [1].
Работа данных приложений возможна только при помощи сети Интернет и ее особая важность заключается в том, что удобство и комфорт при использовании все больше подталкивают пользователей избегать сделок с наличными денежными средствами и переходить на безналичные или электронные способы расчетов.
Исходя из сказанного, важнейший фактор развития интернет-банкинга - взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даёт рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подталкивает коммерческие банки вкладывать значительные средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции [2].
Современный банковский институт многоканален в обращении с пользователями. Множество сервисов помогают осуществить коммуникацию между банками и их клиентами. Именно поэтому важная роль в развитии дистанционного банковского обслуживания и его основных кана-
лах связи отводится цифровизации и информатизации.
В процессе информатизации банковской деятельности четко виден тренд, позволяющий коммерческим банкам активно работать над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию [3].
Превращение банков в финансовые су-
Не вызывает сомнений тот факт, что интернет-банкинг необходим и удобен как для клиентов, так и для банков. Отметим, что вызвано это существенной экономией ресурсов (затраты на открытие дополнительного офиса, выплата заработной платы сотрудникам), более низкой себестоимостью интернет-банкинга, чем затраты на обслуживание банкоматов - он не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов [4].
Существенно подстегивает рост электронного бизнеса банков и дистанционного обслуживания более высокая стоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисах банка по сравнению с онлайн-банкингом. Открыть вклад или осуществить перевод через вебсайт или мобильное приложение, как правило, влечет за собой более высокий процент по вкладу или более низкую комиссию. Клиент голосует рублем за удобство, простоту и более дешевое обслуживание в
пермаркеты с широким выбором банковских и финансовых продуктов и услуг также является следствием позитивного действия на финансовый сектор электронной коммерции. Технические решения позволили совершать финансовые операции дистанционно путем множества способов: бесконтактно, через мобильные приложения, Интернет-банкинг, контакт-или колл-центр и т.д. Только за прошедший 2021 год было дистанционных операций на сумму свыше 1000 триллионов рублей, что видно из таблицы.
интернет-банке.
Вместе с тем, акцент на глубоком понимании потребностей клиентов финансовых институтов свидетельствует о начале эпохи активного развития дистанционного банковского обслуживания, цифровой революции и работе с большими данными. Умение обрабатывать большие данные не только бросило вызов розничным банкам, качнув их доходность и конкурентоспособность, но и открыло перед ними широкие возможности для трансформации ключевых принципов банковской деятельности [5]. Финансовые институты стали задумываться об усовершенствовании процесса создания экономической добавленной стоимости на всех этапах взаимодействия с клиентами.
В целом, следует отметить, что технологическое лидерство, цифровизация и дистанционные банковские сервисы будут являться парадигмой развития современного банкинга в ближайшее десятилетие.
Таблица. Ключевые показатели, характеризующие рынок дистанционного банковского
обслуживания в 2021 году
Показатель 2020г. 2021г. Темп прироста, %
Количество безналичных операций, млрд шт. 56,0 70,3 25,4
Объём безналичных операций, трлн руб. 914,2 1202,8 31,57
Доля безналичных платежей за товары и услуги в рознице, % 70,3 74,3 4,0
Количество счетов с дистанционным доступом, млн шт. 242,7 327,7 35
Дистанционные операции клиентов кредитных организаций, млрд шт. 51,9 69,0 32,95
Дистанционные операции клиентов кредитных организаций, трлн руб. 814,0 1051,6 29,9
Бесконтактные платежи, трлн руб. 22,13 33,2 50
Бесконтактные платежи, млрд шт. 27,23 35,4 30
Библиографический список
1. Беспалов Р.А., Денисова А.С. Современные тенденции развития интернет-банкинга и банковских экосистем в России // Управленческий учет. - 2022. - № 5-1. - С. 19-25.
2. Кузьменко Д.В., Рындина И.В. Инновационные банковские продукты и технологии в работе отечественных банковских институтов // Современная финансово-кредитная система: теория и практика: Материалы международной научно-практической конференции: текстовое электронное издание, Краснодар, 22 февраля 2018 года. - Краснодар: ФГБУ «Российское энергетическое агентство» Минэнерго России Краснодарский ЦНТИ- филиал ФГБУ «РЭА» Минэнерго России, 2018. - С. 131-135.
3. Ткач Н. Д., Ткач О.М. Сущность электронных бизнес-систем, этапы развития интернет-банкинга, инновации ПАО «Сбербанк России» // Вестник Национального Института Бизнеса. - 2020. - № 39. - С. 234-244.
4. Слободчикова А.В., Кернякевич П.С. Преимущества и недостатки интернет-банкинга // Вектор экономики. - 2017. - №1 (7). - С. 16.
5. Зиниша О.С., Козырев Р.Р., Тлепцерше А.Х. Банк будущего: как будет выглядеть банковская деятельность в будущем // Вектор экономики. - 2019. - № 1 (31). - С. 61.
INTERNET BANKING FEATURES AS A PARADIGM FOR THE MODERN BANKING
INSTITUTIONS DEVELOPMENT
Yu.Yu. Platonova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor G.S. Khachatryan, Graduate Student Kuban State University (Russia, Krasnodar)
Abstract. The scientific article considers the Internet banking and mobile banking relevance as the most important areas of commercial banks activity. The purpose of the article is to determine the directions and advantages of their development in comparison with classical forms of banking. The article notes that the most significant transformations of the banking sector are based on the inclusion of financial innovation, artificial intelligence and digitalization. Financial ecosystems and its management peculiarities are recognized as the most developed form of e-business existence of banks.
Keywords: mobile banking, internet banking, banking services, digitalization, artificial intelligence, financial innovation, electronic business, financial ecosystems.
