CC BY
77
DOI: 10.24412/2072-4098-2022-11254-74-80
Транспортное страхование как защита имущественных интересов юридических и физических лиц *
И.Л. Логвинова
заведующая кафедрой страхования Университета «Синергия», главный научный сотрудник Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, профессор, доктор экономических наук (г. Москва)
Ирина Львовна Логвинова, logir1@yandex.ru
История развития страхования в Российской Федерации имеет определенные особенности, обусловленные своеобразием экономического развития страны в целом. Переход от административно-командной экономики к рыночной, начавшийся в 90-х годах прошлого века, в частности отмена в 1988 году монополии государства на страховую деятельность во всех видах и формах 1, способствовал развитию страховой отрасли. В России стали осуществляться такие виды страхования, которые в советский период не осуществлялись (например медицинское страхование, страхование гражданской ответственности). Новой для нашей страны стала совокупность видов страхования, обозначаемых общим термином «транспортное страхование». При этом остается открытым вопрос, насколько единообразна трактовка этого термина в законодательных и нормативных документах, регулирующих страховой рынок, а также в практике страхования и в научных публикациях.
Имущественные интересы как объект страхования
Трактовка понятия «транспортное стра-
хование» неразрывно связана с определением имущественных интересов, страхование которых можно отнести к такому страхованию. Понятие «имущественный интерес» является одним из основных в теории страхования, в законодательстве о страховании, а также в нормативных документах, регулирующих страховые отношения.
Под имущественным интересом принято понимать правомерный интерес физического или юридического лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами, а также интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности гражданина 2.
Понятие «имущественный интерес» лежит в основе определения объектов страхования в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 1 апреля 2022 года) и классификации страхования. В статье 4 этого закона определяются различные группы имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, и на этой основе обобщенно выделяются основные блоки страховых отношений, каждый из
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации. Монополия государства на страховую деятельность была установлена после Великой Октябрьской социалистической революции (см. Декрет Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 года).
Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/9971/
*
2
которых имеет определенные специфические черты. Так, страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества формирует блок «страхование имущества». Страхование имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, составляет блок «страхование ответственности» и так далее. Всего в указанной статье закона выделяются семь таких блоков, а именно:
1)страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) медицинское страхование;
4) страхование имущества;
5) страхование финансовых рисков;
6) страхование предпринимательских рисков;
7) страхование гражданской ответственности.
Представляется, что трактовка понятия «транспортное страхование» должна определять, к какому из перечисленных блоков относится такое страхование, то есть какие имущественные интересы оно защищает.
Использование понятия «транспортное страхование» в информационной среде
В настоящее время одним из основных источников информации является интернет. При размещении в его поисковой системе запроса об определении понятия «транспортное страхование» первым в списке появляется следующее определение: «Транспортное страхование - это страхование товаров при их транспортировке и хранении, подразделяющееся на несколько видов страхования в зависимости от того,
кто будет выступать страхователем, какой уровень страховой защиты необходим и на какой период должен быть застрахован товар. Многие путают понятие транспортное страхование и страхование транспорта, это совершенно два разных направления в страховании» 3. Далее на этом же портале называются такие виды транспортного страхования, как страхование грузов, страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов, страхование ответственности складского оператора.
Очевидно, здесь имеется несоответствие между имущественными интересами, указанными в определении понятия, и имущественными интересами, которые страхуются в рамках перечисленных видов страхования. В первом случае это только имущественные интересы, связанные с сохранением товаров (то есть имущества); во втором случае речь идет не только о страховании имущества, но и о страховании ответственности за нанесение вреда такому имуществу (ответственность перевозчика, экспедитора, складского оператора). Также вызывает вопросы утверждение о том, что транспортное страхование рассматривается только как страхование транспортируемых грузов и не включает страхование транспорта как имущественного объекта.
В словаре-справочнике страховых терминов термин «транспортное страхование» отсутствует. Там можно найти термин «автотранспортное страхование», который трактуется следующим образом: «в классификации ЕС страхование авто- и мототранспортных средств, а также водителей и пассажиров. Предполагает различные формы страхового покрытия в зависимости от выбранного варианта. Наиболее общее из них - страхование водителя и пассажиров в салоне автомобиля на случай телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); страхование медицинских расходов в результате
3 Портал «Galaxy страхование». URL: https://galaxyinsurance.rU/poleznoe/blog/transportnoe-strahovanie/#:~:text
ДТП (расходы на лечение по медицинским показаниям); страхование на случай смерти в результате ДТП; страхование транспортного средства на случай повреждения или полной гибели в результате ДТП и др. В сферу автотранспортного страхования включается страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер)» 4.
Представляется, что автострахование можно рассматривать как частный случай транспортного страхования, так как автомобильный транспорт является одним из наиболее распространенных видов транспорта. В приведенном определении автострахование включает страхование транспортного средства как имущественного объекта и страхование гражданской ответственности водителя за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. В отличие от первого определения здесь не упоминается страхование грузов, перевозимых автотранспортом.
Наиболее распространенная трактовка понятия «автострахование», используемая в практике страховой деятельности, представлена на сайтах страховых компаний в качестве рекламы. Как правило, здесь в рассматриваемое понятие включаются два вида страхования - ОСАГО и КАСКО. ОСАГО - это обязательное страхование имущественных интересов владельца транспортного средства, связанных с наступлением его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства; КАСКО - это добровольное страхование транспортного средства от ущерба и угона.
Понятие «транспортное страхование» и виды такого страхования в законодательстве Российской Федерации
В российском законодательстве понятие «транспортное страхование» не закреплено. Представляется, что логично было бы определить транспортное страхование как страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с эксплуатацией транспортных средств. При этом возникает необходимость дать определение понятия «транспортное средство». Однако в настоящее время в различных российских законодательных и нормативных документах даются различные определения этого понятия.
Так, в подпункте 1.2 Правил дорожного движения Российской Федерации 5 установлено, что транспортное средство - это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. В разделе 1 Правил дорожного движения Российской Федерации указываются следующие транспортные средства: автопоезд, велосипед, гибридный автомобиль, маршрутное транспортное средство, механическое транспортное средство, мопед, мотоцикл, прицеп.
В статье 264 «Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств» Уголовного кодекса Российской Федерации в качестве транспортных средств указываются автомобиль, трамвай «либо другое механическое транспортное средство».
В статье 1 Федерального закона от 9 февраля 2007 года № 16-ФЗ «О транспортной безопасности» под транспортными средствами понимаются устройства, предназначенные для перевозки физических лиц, грузов, багажа, ручной клади, личных вещей, животных или оборудования, уста-
Страховой бизнес: Словарь-справочник / сост. Р.Т. Юлдашев. М.: Анкил, 2005.
Правила дорожного движения Российской Федерации, утвержденные постановлением Совета Министров -Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года № 1090 (с изменениями и дополнениями). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2709/824c911000b3626674abf3ad6e38a6f04b8a7428/
4
5
новленные на указанных транспортных средствах устройства, в значениях, определенных транспортными кодексами и уставами. Перечислим укрупненно виды транспортных средств, указанные в этой статье закона:
• транспортные средства автомобильного транспорта, используемые для регулярной перевозки пассажиров и багажа или перевозки пассажиров и багажа по заказу либо используемые для перевозки опасных грузов, на осуществление которой требуется специальное разрешение;
• воздушные суда гражданской авиации, используемые для осуществления коммерческих воздушных перевозок и (или) выполнения авиационных работ;
• суда, используемые в целях торгового мореплавания, за исключением судов, используемых для санитарного, карантинного и другого контроля, прогулочных судов, спортивных парусных судов, а также искусственных установок и сооружений, которые созданы на основе морских плавучих платформ;
• суда, используемые на внутренних водных путях для перевозки пассажиров, за исключением прогулочных судов, спортивных парусных судов, и (или) для перевозки грузов повышенной опасности, допускаемых к перевозке по специальным разрешениям в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации;
• железнодорожный подвижной состав, осуществляющий перевозку пассажиров и (или) грузов повышенной опасности, допускаемых к перевозке по специальным разрешениям в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации;
• транспортные средства городского наземного электрического транспорта.
В статье 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязатель-
ном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции от 28 июня 2022 года) дается следующее определение: «транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем».
Таким образом, при определении понятия «транспортное страхование» нет возможности опереться на законодательно закрепленную трактовку понятия «транспорт».
Понятие «транспортное страхование» отсутствует и в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако в статье 32.9 этого закона указаны, в частности, следующие виды страхования, которые можно отнести к транспортному страхованию:
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.
Обобщая представленную информацию, можно сказать, что в рамках видов страхования, перечисленных в законе, осуществляется страховая защита имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения транспортных средств (то есть страхование имущества),
а также имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических или юридических лиц (то есть страхование гражданской ответственности).
Формулирование обобщенного понятия «транспортное страхование»
Для формулирования обобщенного понятия «транспортное страхование» прежде всего следует определить содержание понятия «транспортное средство» в широком смысле. Представляется, что понятие «транспортное средство» обозначает широкий круг устройств, с помощью которых люди и грузы перемещаются в пространстве на относительно дальние расстояния.
Соответственно, в понятие «транспортное страхование» целесообразно включить страхование всех имущественных интересов, которые подвергаются рискам, связанным с владением, распоряжением и использованием любых транспортных средств. Можно выделить следующие группы таких имущественных интересов:
• имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с риском нанесения ущерба транспортному средству, его кражей или угоном (страхование имущества владельца транспортного средства);
• имущественные интересы владельца груза, перевозимого транспортным средством, связанные с риском нанесения ущерба грузу или полной утраты груза (страхование имущества, перевозимого транспортным средством);
• имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его гражданской ответственностью за нанесение ущерба или гибель перевозимого груза, а также с нанесе-
нием вреда жизни и здоровью пассажиров, перевозимых транспортным средством (страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства); • имущественные интересы водителя и пассажиров транспортного средства, связанные с нанесение вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, произошедшего во время поездки на транспортном средстве (страхование от несчастных случаев и болезней). Страхование перечисленных имущественных интересов может осуществляться и в добровольной, и в обязательной форме. В нашей стране обязательная форма страхования устанавливается на основании соответствующего федерального закона. В настоящее время в законодательстве Российской Федерации ряд видов транспорта для целей осуществления обязательного страхования выделен в группу «опасные объекты». В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (в редакции от 18 декабря 2018 года, с изменениями от 8 марта 2022 года) к опасным объектам относятся лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах 6), пассажирские конвейеры (движущиеся пешеходные дорожки), то есть такие объекты, которые обеспечивают перемещение людей в пространстве и, следовательно, могут быть отнесены к транспортным средствам. Представляется, что с точки зрения теории обязательное страхование гражданской ответственности владельцев таких объектов относится к транспортному страхованию.
Исходя из изложенного, полагаю, что «транспортное страхование» как обобщен-
6 Эскалаторы на метрополитенах исключены из указанного перечня в связи с тем, что Федеральный закон № 225-ФЗ не распространяется на предприятия метрополитена как на владельцев эскалаторов.
ное понятие можно определить как совокупность видов страхования, обеспечивающих страховую защиту всех имущественных интересов, которые подвергаются рискам, связанным с владением, распоряжением и использованием любых транспортных средств, то есть устройств, с помощью которых перемещаются в пространстве на относительно дальние расстояния люди и грузы.
Транспортное страхование: предложения по классификации
Многообразие разновидностей транспортного страхования определяется не только имущественными интересами, которые страхуются (страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев и болезней). Можно провести классификацию на основании иных признаков.
Исходя из разделения транспортных средств на основе среды, в которой они перемещаются, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить на следующие группы:
• страхование рисков, связанных с наземным транспортом (автомобильный, железнодорожный, велосипеды, мопеды, электротранспорт и т. п.);
• страхование рисков, связанных с подземным транспортом (метро, метро-трам 7);
• страхование рисков, связанных с водным транспортом (морским, речным);
• страхование рисков, связанных с воздушным транспортом (самолеты, вертолеты);
• страхование рисков, связанных с эксплуатацией канатных дорог, фуникулеров, эскалаторов и других подобных технических средств, перемещающих пассажиров и грузы на ограниченное, конструктивно определенное расстояние.
Исходя из того, что перевозят транспортные средства, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить следующим образом:
• страхование рисков, связанных с эксплуатацией пассажирского транспорта;
• страхование рисков, связанных с эксплуатацией грузового транспорта.
По источнику средств, за счет которых уплачиваются страховые премии, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить:
• на страхование за счет негосударственных средств, то есть собственных средств физических и юридических лиц;
• на страхование за счет средств государственного бюджета, которые предоставляются государственным и муниципальным учреждениям.
Выводы
Предложенные обобщенное определение понятия «транспортное страхование» и классификация видов страхования, входящих в это понятие, позволяют составить представление о транспортном страховании в широком смысле (какие имущественные интересы оно защищает, за счет каких средств может уплачиваться страховая премия и т. д). Также это позволяет выявить как общие особенности транспортного страхования, так и особенности выделяемых классификационных групп.
Помимо этого, предложенные определение и виды классификации позволяют осуществлять системный и комплексный подход к изучению транспортного страхования. Их использование в законодательный практике позволит скорректировать имеющиеся противоречия в существующих документах.
Также это позволит разрабатывать соответствующие положения законодательства с необходимой степенью обобщения, не
7 Метротрам - это скоростной подземный трамвай.
перегружая их излишними уточнениям, но учитывая частные случаи.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1.Об организации страхового дела в Российской Республике : Декрет Совнаркома от 28 ноября 1918 года.
2. Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/9971/
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 : в редакции от 1 апреля 2022 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Портал «Galaxy страхование». URL: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/ transportnoe-strahovanie/#:~:text (дата обращения: 20.08.2022).
5. Страховой бизнес: Словарь-справочник / сост. Р. Т. Юлдашев. М. : Анкил, 2005. 832 с.
6. Правила дорожного движения Российской Федерации : утверждены постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года № 1090 (с изменениями и дополнения-
ми). URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_2709/824c911000b3626674 abf3ad6e38a6f04b8a7428/ (дата обращения: 23.08.2022).
7. Уголовный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
8. О транспортной безопасности : Федеральный закон от 9 февраля 2007 года № 16-ФЗ. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
9. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ : в редакции от 28 июня 2022 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
10. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте : Федеральный закон от 27 июля 201 0 года № 225-ФЗ : в редакции от 18 декабря 2018 года (с изменениями от 8 марта 2022 года). Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
РОСПРОМЭКСПЕРТИЗА
АО «РЕСПУБЛИКАНСКОЕ ОБЩЕСТВО СОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОЙ ЭКСПЕРТИЗЕ»
предоставляет полный комплекс оценочных и юридических услуг с 1996 года
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Юридические услуги
• защита интересов собственников и арендаторов в административном и судебном порядке при некорректном определении кадастровой стоимости недвижимого имущества
• взыскание долгов с проблемных банков
• налоговые споры
• банкротство
• ведение арбитражных дел
• противодействие рейдерским захватам имущества (защита активов)
• исполнительное производство
Услуги по оценке
▼ оценка различных видов стоимости имущества и имущественных прав, в том числе:
• объектов недвижимости
• бизнеса и пакетов ценных бумаг
• объектов интеллектуальной собственности, включая ноу-хау
• земельных участков и объектов капитального строительства в целях уменьшения налогооблагаемой базы (замещения кадастровой стоимости)
• объектов для целей залога
▼ стоимостная экспертиза по определению суда
Тел.: +7-(499)-179-49-43, e-mail: prom9@yandex.ru
