Правовая классификация видов обязательного страхования по законодательству Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Право»

Публично-правовые аспекты страхования

Е.Ю. Князева, С.В. Тимофеев

ПРАВОВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В статье проводится правовой анализ действующего законодательства в области обязательного страхования, делается попытка классификации существующих видов государственного и социального страхования, дается оценка состоянию российского страхового рынка на современном этапе.

Ключевые слова: обязательное государственное страхование, обязательное социальное страхование, социальные гарантии, возмещение ущерба, страхование ответственности, страхователь, страховщик, страховое дело.

За последние два года практически все российское законодательство претерпело значительные изменения. Основной отправной точкой явилось введение в действие новых норм международного права, а также влияние нынешней политической обстановки, а за ней и экономической ситуации в стране и во всем мире. Именно финансовая система первой принимает на себя удар и отражает все происходящее на мировой политической арене. И по состоянию в первую очередь финансовой системы можно судить, насколько глубоко экономический кризис затронул то или иное государство.

Самое важное и главное для любого государства в условиях экономического кризиса и сложной политической обстановки -удержать на плаву стабильность финансовой системы, не вызвать волнения гражданского общества и обеспечить их защиту от воздействия негативных факторов и последствий такого кризиса. Помимо того, что в такой ситуации все финансовые институты работают в усиленном режиме, еще и страдают бюджетная, банковская системы и, как следствие, система социального обеспечения.

© Князева Е.Ю., Тимофеев С.В., 2015

Российское страховое законодательство основывается на Конституции Российской Федерации и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, содержание которых направлено на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Помимо Конституции РФ, это и Гражданский кодекс РФ, и федеральные законы и другие акты федерального уровня, подзаконные нормативные правовые акты - указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. Это обусловлено тем, что обязательное страхование в Российской Федерации разнообразно и многочисленно по видам и формам.

Очевидно, что страховой рынок является неотъемлемой и достаточно внушительной частью финансового рынка страны, формирующей централизованные и децентрализованные фонды государства, регулирующей финансовое обращение в государстве, а также выступает институтом финансовой системы общества. Он представляет собой определенную систему общественных отношений, складывающихся между страхователями, страховщиками и иными субъектами страхового дела в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.

Возникновение страховых отношений обусловлено общественной потребностью возмещения возникающих материальных потерь, поэтому необходимо принимать превентивные меры по их предотвращению, предупреждению и ограничению. Таким образом, можно говорить, что в обществе и государстве существует объективная потребность в страховой защите, а эффективно работающий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране. Необходимо отметить, что немаловажное значение тут имеет и психологический фактор - предупредить, избежать, а при наступлении непредвиденного случая максимально компенсировать понесенный субъектом убыток.

Надо сказать, что страховой рынок непосредственно взаимосвязан с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственными и муниципальными финансами. И поэтому можно утверждать, что потребность в страховой защите носит публичный всеобщий характер.

В соответствии со ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 «страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со

страхованием, с перестрахованием»2. Согласно вышеуказанному закону страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Выдаваемая лицензия удостоверяет право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории нашей страны. Лицензия не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Выдает лицензии на осуществление страховой деятельности Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Ранее эти полномочия осуществляла Федеральная служба страхового надзора (ФССН), подчинявшаяся Министерству финансов РФ. Далее, после ее упразднения, полномочия по лицензированию страховой деятельности были переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), а после упразднения ФСФР полномочия по лицензированию перешли к действующему органу по надзору в сфере страховой деятельности - ЦБ РФ. Сейчас лицензирование страховой деятельности осуществляет ЦБ РФ.

В реалиях сегодняшнего дня остро встает вопрос: найдет ли российский страховой рынок пути выхода из затяжного кризиса, или кризисные явления будут только углубляться? Позволят ли принятые летом 2014 г. поправки в страховое законодательство, в частности, например, по ОСАГО, сделать систему страхования работоспособной и эффективной? Какие трудности страховщикам принесли внешние факторы экономической и политической напряженности? Об актуальности этого вопроса говорит тот факт, что в сентябре 2014 г. в России осуществляло свою деятельность 569 субъектов страхового дела (здесь страховщики, перестраховщики, страховые брокеры). Это на 30 единиц меньше, чем в сентябре 2013 г. Тогда их было 5993.

Закон «Об организации страхового дела», а именно п. 4 ст. 3, устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Такой федеральный закон должен содержать обязательные положения, определяющие: а) субъектов страхования (причем иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории России пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения

размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

При комплексном анализе законодательных актов в сфере обязательного страхования необходимо различать страхование гражданской ответственности, профессиональной ответственности, экологическое и др. Такой анализ действующего законодательства позволяет классифицировать закрепленные в законе виды обязательного страхования следующим образом. Во-первых, это обязательное социальное страхование. Социальное страхование появилось в конце 90-х годов XIX в. в Германии и продемонстрировало свою своевременность, необходимость и исключительную результативность, впоследствии получив широкое распространение в Западной Европе, а после Второй мировой войны в большинстве других стран мира.

Социальное страхование - это страхование жизни и здоровья, осуществляемое на основании закона и за счет средств соответствующих бюджетов. К такому виду страхования относятся обязательное социальное страхование, которое регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «Об основах обязательного социального страхования», Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (ред. от 02.04.2014, с изм. от 05.05.2014) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Законом РФ от 2 июля 1992 г. № 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании», Федеральным законом от 18 июля 2001 г. № 77-ФЗ «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации», Федеральным законом от 30 марта 1995 г. № 38-Ф3 «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)», Федеральным законом от 10 января 2003 г. № 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации».

Еще один вид обязательного страхования - обязательное государственное страхование. На его долю приходится основной массив нормативных правовых актов, и оно также осуществляется за счет средств, выделяемых из соответствующих бюджетов. По данному виду страхования можно выделить:

а) обязательное личное государственное страхование (производится за счет средств соответствующих бюджетов):

- жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (Федераль-

ный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы», Федеральный закон от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»);

- жизнь и здоровье сотрудников полиции (Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № З-ФЗ «О полиции»);

- жизнь и здоровье прокуроров (Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»);

- жизнь и здоровье сотрудников СК РФ (Федеральный закон от 28 декабря 2010 г. № 403-Ф3 «О Следственном комитете Российской Федерации»);

- жизнь и здоровье сотрудников и должностных лиц таможенных органов (Федеральный закон от 27 ноября 2010 г. № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации», Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 114-ФЗ «О службе в таможенных органах Российской Федерации»); жизнь и здоровье судебных приставов (Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах»);

- жизнь и здоровье сотрудников органов внешней разведки (Федеральный закон от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке»);

- жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы (Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»);

- жизнь и здоровье сотрудников и работников Государственной противопожарной службы (Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности»); жизнь и здоровье работников налоговых органов (Закон РФ от 21 марта 1991 г. № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации»);

- жизнь и здоровье государственных инспекторов в области охраны окружающей среды (Федеральный закон от 14 марта

1995 г. № 33-ФЗ (ред. от 14.10.2014) «Об особо охраняемых природных территориях»);

- обязательное страхование спасателей (Федеральный закон от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ (ред. от 02.07.2013) «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»);

- жизнь и здоровье лиц начальствующего состава органов федеральной фельдъегерской связи (Федеральный закон от 17 декабря 1994 г. № 67-ФЗ (ред. от 02.07.2013) «О федеральной фельдъегерской связи»);

- жизнь и здоровье работников ведомственной охраны, которые могут страховаться за счет средств собственников охраняемых объектов (Федеральный закон от 14 апреля 1999 г. № 77-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О ведомственной охране»);

- предоставление гарантий и компенсаций военному и гражданскому персоналу, направляемому для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности, включая обязательное страхование жизни и здоровья (Федеральный закон от 23 июля 1995 г. № 93-ФЗ (ред. от 07.02.2011, с изм. от 04.06.2014) «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»;

б) обязательное имущественное государственное страхование (производится за счет средств соответствующих: бюджетов):

- на случай причинения вреда здоровью и имуществу муниципального служащего в связи с исполнением им должностных обязанностей, а также на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения муниципальной службы (Федеральный закон от 2 марта 2007 г. № 25-ФЗ «О муниципальной службе в Российской Федерации»);

- жизнь, здоровье и имущество судьи (Закон РФ от 26 июля 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации», Федеральный конституционный закон от 21 июля 1994 г. № 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации», Федеральный закон от 10 января 1996 г. № 6-ФЗ (ред. от 22.10.2014) «О дополнительных гарантиях социальной защиты судей и работников аппаратов судов Российской Федерации», Указ Президента РФ от 7 февраля 2000 г. № 306 (ред. от 19.03.2013) «Об обеспечении деятельности Конституционного Суда Российской Федерации и о предоставлении государственных социальных гарантий судьям Конституционного Суда Российской Федерации и членам их семей»);

- сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой, - это страхование связанных с производством сельскохозяйственной продукции имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей, при этом обязательно наличие у сельскохозяйственных товаропроизводителей, за исключением граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, и сельскохозяйственных потребительских кооперативов, договоров сельскохозяйственного страхования (Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О развитии сельского хозяйства», Федеральный закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"».

Следует отметить, что некоторые законодательные акты уже упоминались выше, когда речь шла о личном страховании. Но эти законы немного выбиваются из приведенного ранее перечня, поскольку предусматривают помимо личного страхования еще и страхование имущества субъектов страхования.

Следующий вид обязательного страхования - страхование ответственности. В совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX в. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско - страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины или связанные с ними. В 1837 г. в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома4.

Из анализа ныне действующего российского страхового законодательства можно заключить, что все формы страхования ответственности производятся, как правило, за счет страхователя. Итак:

- для медицинских работников: страхование риска своей профессиональной ответственности и осуществление страхования на случай причинения вреда жизни и (или) здоровью пациента при оказании медицинской помощи (ст. 72 п. 7 и ст. 79 п. 10 соответственно Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»);

- обязательное страхование автогражданской ответственности (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В свете последних изменений законодательства страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тыс. руб.;

- обязательное страхование вкладов физических лиц в банке (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). На сегодняшний день возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб.;

- обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения в случае причинения вреда пациенту вследствие такого исследования (Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств»);

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, за исключением легкового такси (Федеральный закон от 14 июля 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»);

- страхование ответственности туроператора (либо банковская гарантия) за надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и/или иными заказчиками, либо по поручению туроператора турагентами. Если законодательством страны временного пребывания преду- сматривается предоставление гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, то туроператор либо турагент обязаны предоставить такие гарантии, т. е. за-

страховать туристов на случай внезапного заболевания (Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»);

- страхование риска наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. К опасным объектам законодателем отнесены: а) опасные производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством РФ о промышленной безопасности опасных производственных объектов; б) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством РФ о безопасности гидротехнических сооружений; в) автозаправочные станции жидкого моторного топлива; г) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы, за исключением эскалаторов в метрополитенах (Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»);

- нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности и не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения такого договора («Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утв. Верховным Советом РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (ред. от 23.06.2014));

- имущественные интересы застройщика, связанные с его ответственностью перед участниками долевого строительства в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств по передаче жилого помещения по договору (Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»);

- страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздуш-

ного судна, обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем, обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ);

- обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний (специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц, а также управляющие компании обязаны страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом РФ за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц (Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», это касается и Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»);

- страхование ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности (а именно имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»);

- страхование ответственности арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве (Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»);

- страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора (Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»);

- обеспечение имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности - ответственный актуарий, который проводит обязательное актуарное оценивание на основании гражданско-правового договора, должен заключить договор страхования своей гражданской ответственности, страховая сумма по которому равна не менее чем десятикратному размеру денежного вознаграждения за проведение такого оценивания, но не менее чем три миллиона рублей (Федеральный закон от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»);

- адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ (ред. от 02.07.2013) «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»).

К экологическому страхованию ответственности как подвиду обязательного страхования ответственности можно отнести экологическое страхование, которое осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Основным законом, регулирующим такого рода страхование, является Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «Об охране окружающей среды», а также первым нормативным актом в этой области можно считать «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации», утв. Минприроды России 3 декабря 1992 г. № 04-04/72-6132, Российской государственной страховой компанией 20 ноября 1992 г. № 22. Примерами такого страхования могут быть названы:

- страхование или предоставление иного финансового обеспечения ответственности собственником судна, которое зарегистрировано в Российской Федерации и перевозящего наливом в качестве груза более чем 2000 тонн нефти, для покрытия своей ответственности за ущерб от загрязнения; собственник судна, зарегистрированного в Российской Федерации и фактически перевозящего опасные и вредные вещества, для покрытия своей ответственности за ущерб должен осуществить страхование или предоставить иное

финансовое обеспечение ответственности (Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (ред. от 14.10.2014));

- обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии гидротехнического сооружения (Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О безопасности гидротехнических сооружений»);

- обязательное страхование гражданской ответственности владельца за причинение вреда в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте (Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ (ред. от 02.07.2013) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»);

- обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 (ред. от 21.11.2011) «О космической деятельности»);

- обязательства инвестора (одной из сторон по договору о соглашениях о разделе продукции) страховать ответственность по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду (Федеральный закон от 30 декабря 1995 г. № 225-ФЗ (ред. от 19.07.2011) «О соглашениях о разделе продукции»);

- системный оператор и иные субъекты оперативно-диспетчерского управления в технологически изолированных территориальных электроэнергетических системах обязаны осуществлять страхование риска ответственности за причинение ущерба субъектам электроэнергетики, потребителям электрической энергии в результате действий (бездействия), а также страхование риска ответственности за нарушение договоров оказания услуг по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике и соглашений о технологическом взаимодействии в целях обеспечения надежности функционирования Единой энергетической системы России (Федеральный закон от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об электроэнергетике»).

Вышеописанные виды страхования (личное и имущественное) осуществляются в основном за счет средств бюджетов. Но существуют и иные случаи обязательного страхования, когда обязательное, т. е. на основании закона, страхование осуществляется за счет страхователя.

К такому обязательному личному страхованию (за счет страхователя) относятся: обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ); страхование на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием охранных услуг в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, граждан, занимающихся частной охранной деятельностью. Указанное страхование осуществляется за счет средств соответствующей охранной организации и включается в состав ее затрат (Закон РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 (ред. от 23.06.2014, с изм. от 21.07.2014) «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»); обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры организациями и гражданами, которые используют космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование космической техники (Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 (ред. от 21.11.2011) «О космической деятельности»).

К обязательному имущественному страхованию (за счет страхователя) относятся: страхование имущественного интереса, связанного с торговым мореплаванием, судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (ред. от 14.10.2014); страхование заложенного имущества (Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»); страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение, ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде, и понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет не допускается (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) «О ломбардах»); страхование риска невозврата займов кредитным кооперативом по случаю смерти или потери

трудоспособности заемщика (Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ (ред. от 21.12.2013) «О сельскохозяйственной кооперации»); материальный ущерб, нанесенный организации -собственнику системы газоснабжения (Федеральный закон от 31 марта 1999 г. № 69-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О газоснабжении в Российской Федерации».

Из проведенного анализа законодательства, регулирующего сферу обязательного страхования, можно выделить обязательное социальное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета и гарантирует в первую очередь реализацию конституционных прав граждан; обязательное государственное страхование, которое, в свою очередь, делится на личное и имущественное и также осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, обязательное страхование ответственности и различного рода рисков (например, предпринимательского), которое производится за счет средств страхователя, определенного законом; обязательное личное страхование за счет страхователя, указанного в законе, и обязательное имущественное страхование также за счет средств страхователя, указанного в законе.

Финансовая система обязательного государственного и социального страхования предусматривает при разработке проекта федерального бюджета на очередной финансовый год и плановый период и бюджетов государственных внебюджетных фондов распределение необходимых денежных средств для осуществления такого страхования. В случае нехватки денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи и иных установленных расходов Правительство РФ предусматривает межбюджетные трансферты из других бюджетов или источников финансирования дефицитов бюджетов.

Примечания

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 янв. Там же.

Общее число субъектов страхового дела, включенных в реестр ФССН/ФСФР (на дату публикации реестра) [Электронный ресурс] // Страхование сегодня. URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/7unAction-a06 (дата обращения: 29.11.2014).

Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд. М.: Экономистъ, 2004. С. 578.

3