CC BY
17
Удк 336.71(477) JEL Classification: G21
ТЕНДЕНЦИ РОЗВИТКУ РИНКУ БАНК1ВСЬКИХ ДЕПОЗИТ1В В УКРА1Н1
® 2018 ЖАВОРОНОК А. в.
УДК 336.71(477) JEL Classification: G21
Жаворонок А. В. Тенденцп розвитку ринку банмвських депозитiв в УкраТш
Метою cmammi е досл'дження основних тенденцш розвитку ринку бантських депозит'ш в Укралиi та визначення перспектив його розвитку. Для и досягнення було проанал'вовано сучасний стан ринку бантських депозит'ш в УкраЫ, визначено особливостi його функцюнування. Визначено, що на сучасному етат в УкраЫ важливу роль у забезпеченм стаб'шьного й ефективного функцюнування бант в'д'грае формування науково об(рун-товано1 полтики банку, головною складовою частиною яко1 е депозитна полтика, адже одним iз основних завдань банмв е створення ресурсно1 бази, яка формуеться за рахунок вклад'ш населення та забезпечуе ф'шансову стшшсть i стаб'шьшсть баншвсьж установи. Виявлено актуальн проблеми розвитку втчизняних банювськихустанов. На основi проведеного анал'ву стану депозитнихресурав комерцйних банмв встановлено, що просл'дковуеться позитивна тенден^я до зб'шьшення суми залучених депозит'ю як фiзичних, так i юридичних оаб. У 2016р. питома вага депозит'ш фiзичних оабстановить50,7 %, пор'шняно з 2014-2015рр. спостер'гаеться тенден^я до зростання частки депозит'т. Частка депозит'ш, розмще-них юридичними особами, у 2016 р. складае 50,7 %. За термнами залучення переважають строков'! депозити. Депозити юридичних оаб переважно розмщен в нацшнальнш валют'>, депозити фiзичних оаб - в шоземнш. Розглянуто комплекс заход'ш, спрямований на тдтримку стйкого стану втчизняних ф'тансово-кредитних установ.
Кпючов'1 слова: банювська система, стан, розвиток, банк, прибутковкть, каптал, депозит, ринок банювських депозит'ш. Рис.: 1. Табл.: 8. Ббл.: 9.
Жаворонок Артур ВталШович - кандидат економ'мних наук, асистент, кафедра публ'мних, корпоративних фтнс'ш та фнансового посередни-
цтва, Чернiвецький нацональний унверситет !м. Ю. Федьковича (вул. Коцюбинського, 2, Чернiвцi, 58012, Украна)
E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net
ORCID: 0000-0001-9274-8240
Researcher ID: S-3479-2016
УДК 336.71(477) JEL Classification: G21 Жаворонок А. В. Тенденции развития рынка банковских депозитов в Украине
Целью статьи является исследование основных тенденций развития рынка банковских депозитов в Украине и определение перспектив его развития. Для ее достижения было проанализировано современное состояние рынка банковских депозитов в Украине, определены особенности его функционирования. Определено, что на современном этапе в Украине важную роль в обеспечении стабильного и эффективного функционирования банков играет формирование научно обоснованной политики банка, главной составной частью которой является депозитная политика, ведь одной из основных задач банков является создание ресурсной базы, которая формируется за счет вкладов населения и обеспечивает финансовую устойчивость и стабильность банковского учреждения. Выявлены актуальные проблемы развития отечественных банковских учреждений. На основе проведенного анализа состояния депозитных ресурсов коммерческих банков установлено, что прослеживается положительная тенденция к увеличению суммы привлеченных депозитов как физических, так и юридических лиц. В 2016 г. удельный вес депозитов физических лиц составляет 50,7 %, по сравнению с 2014-2015 гг. наблюдается тенденция к росту доли депозитов. Доля депозитов, размещенных юридическими лицами в 2016 г., составляет 50,7 %. По срокам привлечения преобладают срочные депозиты. Депозиты юридических лиц преимущественно размещены в национальной валюте, депозиты физических лиц - в иностранной. Рассмотрен комплекс мероприятий, направленный на поддержку устойчивого состояния отечественных финансово-кредитных учреждений.
Ключевые слова: банковская система, состояние, развитие, банк, доходность, капитал, депозит, рынок банковских депозитов.
UDC 336.71(477) JEL Classification: G21
Zhavoronok A. V.
Trends in Development of the Deposit Market in Ukraine
The aim of the article is to study the main trends in the development of the deposit market in Ukraine and define its development prospects. To achieve it, the current situation in the deposit market in Ukraine is analyzed, and the peculiarities of its functioning are determined. It is established that at the present stage an important role in ensuring the stable and effective functioning of banks in Ukraine is played by the formation of a scientifically based banking policy, the main component of which is the deposit policy. It is substantiated by the fact that one of the main tasks of banks is the creation of a resource base, which is formed by deposits of the population and ensures financial sustainability and stability of a banking institution. The current problems of development of domestic banking institutions are identified. Based on the analysis of the state of deposit resources of commercial banks, it is established that there is a positive trend towards an increase in the amount of attracted deposits from both individuals and legal entities. In 2016, the share of deposits of individuals amounted to 50.7 %, which demonstrates a tendency to increase in the share of deposits compared with 2014-2015. In 2016 the share of deposits placed by legal entities was 50.7 %, fixed deposits dominating by term of attraction. The deposits of legal entities were mainly placed in national currency, deposits of individuals - in foreign currency. The complex of measures aimed at supporting the steady state of domestic financial and credit institutions is considered.
Keywords: banking system, state, development, bank, profitability, capital, deposit, deposit market. Fig.: 1. Tbl.: 8. Bibl.: 9.
Zhavoronok Artur V. - Candidate of Sciences (Economics), Assistant, Department of Public, Corporate Finance and Financial Intermediation, Yuriy Fedk-
Рис.: 1. Табл.: 8. Библ.: 9.
Жаворонок Артур Витальевич - кандидат экономических наук, ассистент, кафедра общественных, корпоративных финансов и финансового посредничества, Черновицкого национального университета им. Ю. Федьковича (ул. Коцюбинского, 2, Черновцы, 58012, Украина) E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net ORCID: 0000-0001-9274-8240 Researcher ID: S-3479-2016
ovych Chernivtsi National University (2 Kotsiubynskyi Str., Chernivtsi, 58012, Ukraine)
E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net ORCID: 0000-0001-9274-8240 Researcher ID: S-3479-2016
Постановка проблеми. Одшею iз основних складо-вих фшансового ринку е банивська система. Досконалкть i дiевiсть 11 функцюнування е необх^ною умовою нормального розвитку економжи будь-яко'1 кра!ни. Лише надшна i розвинена банкшська система може сприяти реструкту-ризацп економжи та !! стабшзаци. Банкiвська система е рушшним механiзмом економiчних перетворень, осильки забезпечуе перемiщення фiнансових ресурйв мiж окреми-ми кра'1нами, регюнами, галузями економiки та суб'ектами фшансового ринку.
На сучасному етат в УкраШ важливу роль у забезпе-ченнi стабкьного й ефективного функцюнування банкш вщ-грае формування науково-обгрунтовано! полiтики банку, головною складовою частиною яко'1 е депозитна полггика, адже одним iз головних завдань банив е утворення ресурсно'1 бази, яка формуеться за рахунок вкладш населення та забезпечуе фiнансову стшисть i стабiльнiсть банивсько! установи.
Аналiз основних дослiджень та публiкацiй. З числа наукових дослкжень депозитного ринку загалом, а також депозитно! дiяльностi окремих банкшських установ слiд виокремити роботи О. Береславсько!, Р. Корнилюка, С. На-уменково!, 6. Носово!, А. Шкляра, Е. Шульца. У сво!х працях науковцi розглядали питання, яи е актуальними: зростання обсягу депозитних операцш, !х вплив на ресурсну базу банку, технолопя проведення вкладних операцш з фiзичними та юридичними особами, а також значення банивського нагляду для результапв дiяльностi банкiвських установ. Вiдштовхуючись вк результатш дослiджень учених та вра-ховуючи оновленi статистичнi данi, дощльним е виконання Грунтовного аналiзу нишшнього стану ринку банкiвських депозитiв в Укра'ш, а також розробка слушних пропозицш щодо !"1 покращення.
Мета стати - досмдити тенденцп розвитку ринку банивських депозитив в УкраМ, визначити його основнi тенденцп та перспективи розвитку.
Виклад основного матерiалу. В останш роки банив-ська система Укра'ни розвивалася досить динамiчно. Якщо розглядати динамiку в номшальному вираженнi, то спосте-рiгаеться щорiчний прирiст основних показникiв розвитку банивського сектора (капiтал, активи, кредити, депозити). Водночас несприятливий розвиток процесш як у свгговш економiцi, так i безпосередньо в Укра!ш вiдобразився на довiрi до банивсько! системи i фшансово! стiйкостi банкiв. Збитки найбкьших свiтових фiнансових iнститутiв при-звели до глобально! переоцшки ризикiв, заморожування лшшдносй i зниження довiри мiж учасниками ринку. 1н-вестори та кредитори обмежили операцп з кра!нами, ринки яких лише формуються, що негативно вплинуло i на вггчиз-няний ринок банкшських послуг.
На кшець 2017 року в державi було зареестровано 182 банкiвськi установи. Це на порядок менше показника 2011 року, але i бкьше значення за 2012 рш, коли ккьисть таких установ зменшилася до 176 од. Даш рис. 1 дають можливють видiлити два тренди у формуванш кiлькостi зареестрованих банив. У 2006-2011 рр. ккьисть цих установ складала приблизно 198 од., у 2012-2017 рр. - 182 од. Таи тенденцп е сталими. Проте ккьисть зареестрованих банкш не свкчить про !х активну дiяльнiсть у державь Ба-гато з таких банкш можуть просто бути включеними до Державного реестру, але при цьому не надавати послуги Рентам. Це пов'язано з тривалими процедурами мкшда-ци банивських установ вкповкно до чинного законодав-ства Укра!ни.
Для укра!нських банкш ютотно ускладнився доступ до зовшшшх запозичень, а вартiсть !х залучення зросла.
На кiнець 2017 р. в Укра!ш 82 установи мали право надавати банкiвськi послуги. У 2016 р. - 99 одиниць. За-уважимо, що протягом 2006-2017 рр. ккьисть реально дшчих банив знизилася бкьше шж удвiчi. Основною причиною тако! ситуацп стала проведена НБУ чистка банкшського сектора та закриття нестшких установ. Також варто зауважити, що окреслеш даш свкчать про поступове i подальше зниження чисельностi банив в Украш. 6 всi тд-стави стверджувати, що така ситуащя буде вiдбуватися i у подальшому [9].
Загалом зниження кiлькостi банкшських установ е виправданим з позици приведення дiяльностi банивсько! системи до норм функцюнування подiбних систем у шших розвинутих кра!нах. Кiлькiсть реально дшчих таких установ в зарубiжних кра!нах на порядок менша, але !х ефек-тивнiсть i вплив на економiчнi процеси у державi е помгг-нiшою.
Умовою забезпечення фшансово! стiйкостi та ефек-тивно! роботи банкш Укра!ни як специфiчних суб'ектш господарювання е створення вкповкно! ресурсно! бази, тобто сукупност грошових коштiв, якi надходять у розпо-рядження банкш з рiзних джерел i використовуються для здшснення активних операцiй.
Банкiвськi ресурси з точки зору джерел утворення подкяються на власш та залученi. Аналiз динамiки складу основних складових банкшських ресурсш комерцiйних банкш Укра!ни за 2012-2017 роки реалiзуемо за допомо-гою дiагностики пасивiв банкшських установ в Украш. За-уважимо, що такий аналiз е важливим з позици розумшня джерел надходження коштш до банивсько! системи держа-ви. Також аналiз пасивш дозволяе визначити строковють залучених коштiв, що, вкповкно, впливае i не термши ви-даних банками позик [6, 25]. У табл. 1 наведено шформа-
цiю про структуру nacrniB загалом по банивськш системi Украши.
BÎAnoBÎAHO до даних табл. 1 можна зробити висновок про зростання загальних обсягш пacивiв по банивськш OTCTeMi протягом 2012-2017 рр. Каттал у 2017 р. збкьшив-ся на 39813 млн грн порiвняно з 2016 р., на 59884 млн грн поршняно з 2015 р. та на 15574 млн грн поршняно з 2014 р.,
зменшився поршняно з 2012-2013 рр. на 5723 млн грн та на 29002 млн грн в^пов^но.
На рис. 1 наведено шформацш про прирют депозитно! бази комерцшних банкш. Зауважимо, що у 2016 р. в^-булося зростання депозитив на 76,75 млрд грн. Найпршими роками за цими показниками були 2009 р. - зменшення на 24,79 млрд грн., 2014 рш - 5,12 млрд грн.
Таблиця 1
Структура пас^в комерцшних банмв УкраУни за 2012-2017 рр., млн грн [8; 9]
Показники 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK 2017 piK
Пасиви,усього 1127192 1278095 1316852 1254385 1256299 1336358
Каптал 169320 192599 148023 103713 123784 163597
Зобов'язання банив 957872 1085496 1168829 1150672 1132515 1172761
Кошти суб'екпв господарювання 202550 234948 261372 317626 369913 403927
Млрд грн 120,00 -100,00 -80,00 -60,00 -40,00 -20,00 -0,00 --20,00 --40,00 -
97,96
2007
97,63
75,87
81,70
2008
75,11
80,59
41,63
5,12
2010
2011
2012
2013
2014
2015
-24,79
Рис. 1. Приркт депозитной' бази комерцшних банш в УкраТш [7]
76,75
2016 piK
У табл. 2 наведено шформацш про структуру депо- Зпдно з даними табл. 2 бачимо, що у 2012 р. темп
зитних кошпв банкам залежно в1д джерел залучення фь зростання обсягу депозипв складае 110,1 %, у 2013 р. -
нансових ресурсш. 121,8 %, в 2014 р. - 118,0 %, в 2015 р. - 105,9 %, в 2016 р. -
Проаналiзуемо щ дат бкьш детальнiше. 113,1 %, в 2017 р. - 104,5 %, тобто, незважаючи на те, що
Таблиця 2
Динамка складу депозитних кошлв банмв УкраУни за суб'ектами залучення за 2012-2017 рр., млн грн [1-5; 8; 9]
Показники 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK 2017 piK
Загальний обсяг депозипв, млн грн 459433,18 559509,51 718206 760295,4 860038,9 898844,0
Темп зростання,% 110,1 121,8 118,0 105,9 113,1 104,5
Депозити фiзичних оаб, млн грн 297546,92 360655,59 422733,4 399841,6 435826,4 426604,0
Темп зростання,% 114,7 121,2 119,2 94,6 103,1 97,9
Питома вага депозипв фiзичних оаб, % 64,8 64,5 58,9 52,6 50,7 47,5
Депозити юридичних оаб, млн грн 161896,26 198853,92 295472,6 360453,8 424212,5 472240,0
Темп зростання,% 102,6 122,8 116,0 122,0 143,6 111,3
Питома вага депозипв юридичних оаб, % 35,2 35,5 41,1 47,4 49,3 52,5
Питома вага депозипв у струк^ зобов'язань, % 63,1 64,7 61,4 66,1 75,9 40,3
найвищий темп зростання був у 2013 р., спостер1гаеться позитивна тенденщя до зростання обсягу депозитш у звп-ному рощ поршняно з попередшм роком. Така тенденщя св1дчить про поступове в1дновлення дов1ри до збер1гання коштш у комерцшних банках.
Зростання обсягу депозитив в1дбулося за рахунок збкьшення обсягу залучених депозитш як вк ф1зичних, так 1 в1д юридичних ос1б.
Обсяг депозитш ф1зичних ос1б у 2017 р. становить 426604,0 млн грн, поршняно з попередшм роком обсяг зменшився на 9222,4 млн грн. Темп зростання обсягу залучених депозитив ф1зичних ос1б у 2017 р. складае 97,9 %, поршняно з 2016 р. темп знизився на 5,2 %.
Що стосуеться обсягу залучених депозитш вк юридичних ос1б, то !х обсяг у 2017 р. складае 472240,0 млн грн, поршняно з 2016 р. обсяг збкьшився на 48027,5 млн грн,
Отже, як бачимо з табл. 3, що у 2017 р. депозити рези-дентш зросли на 105369 млн грн порiвняно з аналопчним перюдом 2016 року, на 182116 млн грн порiвняно з аналопчним перюдом 2015 р., на 223744 млн грн поршняно з аналопчним перюдом 2014 р., на 228844 млн грн порш-няно з аналопчним перюдом 2013 р. та на 326544 млн грн поршняно з аналопчним перюдом 2012 р. Так, найбкьшу частку у структурi наданих депозитш займали депозити, надаш домашшм господарствам, а саме у звггному рощ ïx частка в загальнш суш становила 55,1 %, у 2016 р. - 57,3 %, у 2015 р. - 57,3 %, у 2014 р. - 61,9 %, в 2013 р. - 66,1 % i в 2012 р. - 64,5 %. Як бачимо динамка, мае тенденцш до зменшення.
Щодо строив надання депозитш домашшм господарствам, то переважають депозити вк, 1 року до 2 роив (2017 р. - 142017 млн грн, 2016 р.- 138169 млн грн, 2015 р. - 106162 млн грн, 2014 р. - 167800 млн грн,
що е позитивною тенденщею. Темп зростання в 2017 р. складае 111,3 %, поршняно з 2016 р. зменшився на 32,3 %.
Загалом спостер1гаються позитивш змши щодо зростання ккькост залучених коштш комерцшними банками Украши, що св1дчить про зростання ресурсно! бази банив, а отже, !х дохкность Частка депозитш у загальнш сум1 зобов'язань банив у 2017 р. становить 40,3 %, поршняно з 2016 р. зменшилася на 35,6 %, у 2016 р. становить 75,9 %, поршняно з 2015 р. збкьшилася на 9,9 %. У 2015 р. поршняно з 2014 р. частка також збкьшилася на 4,6 %. У 2014 р. поршняно з 2013 р. зменшилась на 3,3 % та у 2013 р. поршняно з 2012 р. - збкьшилась на 1,6 %. В тдсумку прослк-ковуемо позитивну тенденцш до зростання як абсолютно! суми залучених депозитних ресурсш, так 1 зростання част-ки депозитш у загальнш суш зобов'язань комерцшних банков Укра!ни протягом анал1зованого перюду.
2013 р. -218300 млн грн 1 2012 р. - 139500 млн грн) 1 про-стежуеться незначне скорочення, що 1 зумовило скоро-чення по категорй в цкому. Зростання наданих депози-ив збкьшилось 1 для шших фшансових корпорацш. Дал1 детальнше розглянемо склад залучених депозитних коштш за суб'ектами залучення на основ1 даних табл. 4 [1-5; 8; 9].
Обсяг депозитш ф1зичних ос1б у 2017 рощ становить 426604,0 млн грн, поршняно з попередшм роком обсяг зменшився на 9222,4 млн грн. Темп зростання обсягу за-лучених депозитш ф1зичних ос1б у 2017 рощ складае 97,9 %, поршняно з 2016 р. темп знизився на 5,2 %.
Що стосуеться обсягу залучених депозитш в1д юридичних ос1б, то 1х обсяг у 2017 р. складае 472240,0 млн грн, поршняно з 2016 роком обсяг збкьшився на 48027,5 млн грн, що е позитивною тенденщею. Темп зростання в 2017 р. складае 111,3 %, поршняно з 2016 р. зменшився на 32,3 %.
Таблиця 3
Аналiз портфеля депозитних послуг комерцшних банмв Украши за строками протягом 2012-2017 ромв, млн грн [7]
Показники 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK 2017 piK
НефЫано^ корпорацп, у т. ч.: 173300 195200 218700 265448 310559 343758
■ на вимогу 95800 106200 132900 175853 216298 214352
■ до 1 року 50100 55200 61300 76304 83728 94388
■ вщ 1 до 2 роив 20800 25000 15200 11058 7894 7011
■ бтьше 2 роив 6500 8700 9400 2233 2639 28007
Домашш господарства, в т. ч.: 369300 442000 418100 410895 444676 495313
■ на вимогу 77100 87700 100200 112524 129638 165978
■ до 1 року 125600 121300 135600 176408 171488 181092
■ вщ 1 до 2 роив 139500 218300 167800 106162 138169 142017
■ бтьше 2 роив 27100 14 600 14600 15801 5382 6227
lншi фiнансовi корпорацп 20900 26 200 29900 29021 26211 28539
Сектор загального державного управлшня 5900 3000 3800 6002 5841 22914
Некомерцшш оргашзацп, що обслуговують домашы господарства 3000 3700 4500 5362 6187 36859
Усього 572300 670000 675100 716728 793475 898844
Таблиця 4
Динамiка складу депозитних коштiв банкiв Укpаïни, залучених вш суб'еклв господаpювання у 2012-2017 pp., млн rpH
Показники 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK 2017 piK
Загальний обсяг депози^в, млн грн 459433,18 559509,51 718206 760295,4 860038,9 898844,0
Темп зростання,% 110,1 121,8 118,0 105,9 113,1 104,5
Депозити фiзичних oci6, млн грн 297546,92 360655,59 422733,4 399841,6 435826,4 426604,0
Темп зростання,% 114,7 121,2 119,2 94,6 103,1 97,9
Питома вага депозитiв фiзичних оаб, % 64,8 64,5 58,9 52,6 50,7 47,5
Таблиця 5
Динамiка складу депозитних кошлв банкiв Укpаïни, залучених вш фiзичних oci6 у 2012-2017 poK^ млн гpн [1-5; 8; 9]
Показники 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK 2017 piK
Депозити юридичних оаб, млн грн 161896,3 198853,9 295472,6 360453,8 424212,5 472240,0
Темп зростання,% 102,6 122,8 116,0 122,0 143,6 111,3
Питома вага депози^в юридичних оаб, % 35,2 35,5 41,1 47,4 49,3 52,5
Питома вага депози^в у струк^ зобов'язань, % 63,1 64,7 61,4 66,1 75,9 40,3
У табл. 6 наведено шформацш про обсяги виданих депози-пв рiзним економiчним суб'ектам у розрiзi валют.
Загалом спостер1гаються позитивш змiни щодо зростання кiлькоcтi залучених кошпв комерцiйними банками Украши, що св^чить про зростання ресурсно! бази банив,, а отже, '¿х дох^ность Частка депозитiв у загальнш cумi зобов'язань бaнкiв у 2017 рощ становить 40,3 %, по-рiвняно з 2016 р. зменшилася на 35,6 %, в 2016 рощ становить 75,9 %, порiвняно з 2015 р. збкьшилася на 9,9 %. У 2015 р. поршняно з 2014 р. частка також збкьшилася на 4,6 %. У 2014 р. порiвняно з 2013 р. зменшилась на 3,3 % та у 2013 р. поршняно з 2012 р. збкьшилась на 1,6 %.
В шдсумку просл^ковуемо позитивну тенденцш до зростання як абсолютно! суми залучених депозитних ре-сурав, так i зростання частки депозитiв у загальнш суш
зобов'язань комерцшних банив Украши протягом анамзо-ваного перюду.
Дам розглянемо перелш банкiв, якi пропонують най-вищi ставки за вкладами у 2016 р. (табл. 7) [7].
У табл. 7 наведено деккька депозитних програм банков iз числа 50 найбiльших на ринку банивських послуг для фiзичних ойб iз найвищими ставками за вкладами. Як ба-чимо з даних табл. 7, найвищi ставки за вкладами пропонуе Platinum Bank, БМ Банк, Глобус та ТАСкомбанк. Ставки складають в^ 25 % до 27 %. Незважаючи на уповкьнення iнфляцГi i високу лшв^шсть банкiвського сектора, макси-мальнi ставки по депозитах у гривш з початку 2017 р. за-лишаються незмiнними.
Далi розглянемо, яку депозитну полiтику застосо-вують найбiльшi банки Украши в 2017 р. Як видно з даних
Таблиця 6
Назва показника 2009 piK 2010 piK 2011 piK 2012 piK 2013 piK 2014 piK 2015 piK 2016 piK
Загальний обсяг депозипв, млрд грн 334,95 416,65 491,76 572,34 669,97 675,09 716,73 793,47
в т. ч. в нацюнальнш валют 173,09 239,30 280,44 320,27 421,75 365,45 391,91 426,42
в шоземнш валют 161,86 177,35 211,32 252,07 248,22 309,64 324,82 367,06
Загальний обсяг депозипв до-машшх господарств, млн грн 214,10 275,09 310,39 369,26 441,95 418,13 410,90 444,68
в т. ч. у нацюнальнш валют 101,08 142,92 160,53 186,77 257,83 200,86 198,88 209,60
в шоземнш валют 113,02 132,17 149,86 182,49 184,12 217,28 212,02 235,08
Обсяги виданих депозилв piзним екoнoмiчним суб'ектам у poapiai валют [7]
Таблиця 7
Депозитнi пpогpами банкiв i3 найвищими ставками за вкладами в 2017 p.
Банк, пpогpама Мiнiмальна сума вiдкpиття, фн Теpмiн pозмiщення коштiв Можливiсть поповнення Виплата вщсотмв Ставка, % piчних
Platinum Bank, «Строковий online» (до 01.09.2017) 1000 Biд 6 до 12 мо^в Hi Кожного моця 27
БМ Банк, «Прибутковий Строковий» 500 1 рiк Так В кшц термiну 25,75
Глобус, «Класичний» 1000 Вщ 6 до 12 мiсяцiв Так Кожного мiсяця 25
ТАСкомбанк, «Тво! грошi -тво!правила» 1000 Вщ 1 дня до 1 року Hi В кшц термiну 25
табл. 8, способи рекламування найбкьших банкш е довол1 схожими 1 особливо! щкавост в анал1з1 не несуть. У деяких банках на офщшних сайтах розмщеш у вкьному доступ! договори за депозитними вкладами, що дае можливкть св1домому вкладнику до оформлення депозиту ознайоми-тись !з уйма умовами та принципами сшвпращ !з банком.
Це дае таким банкам певш переваги, але не суттевi, адже таких св^омих вкладник!в небагато в Укра!ш через причини економiчноï безграмотностi переачних грома-дян, а тому зрозумшсть вск умов договору е доволi обме-женою для бiльшостi людей. Це, скорше, бiльше впливае на вкладниив - юридичних осiб.
Таблиця 8
Елементи депозитно! полiтики найбiльших банкiв Укpаïни за часткою депозитних pесуpсiв у 2017 p. [7]
Назва банку Ставка за класичним депозитом без поповнення iз виплатою в кшщ стpоку 3 мкяц (гpн/дол. США) %) Зpостання ставки залежно вщ збмьшення теpмiну вкладу (фн/дол. США) Рекламы! засоби, що застосовуються для просування банку на ринку депозитних послуг Лояльшсть вкладникiв банку, 0-5 балiв Наявшсть депозитного договоpу на сайт банку
ПРИВАТБАНК 14 / 4 зростав ТБ, штернет, радю, зо-внiшня реклама, поли графiчна реклама 4,5 +
ОЩАДБАНК 15 / 4 не змiнна ТБ, штернет, радю, зо-вшшня реклама, поли графiчна реклама 4,4
УКРЕКС1МБАНК 13,5 / 1,5 зменшувться / збтьшувться ТБ, штернет, радю, зо-внiшня реклама, поли графiчна реклама 3,3
СБЕРБАНКРОСИ 16 / 6,25 зростав 1нтернет, полiграфiчна реклама 3,8 +
РАЙФФАЙЗЕН БАНКАВАЛЬ 9,75 / 0,01 зростав ТБ, iнтернет, зовнiшня реклама, полiграфiчна реклама 4,6 +
УКРСОЦБАНК (ЮнiКредiт) 18 / 4,5 зменшувться / збтьшувться 1нтернет, зовнiшня реклама, полiграфiчна реклама 4,3 +
АЛЬФА-БАНК 16 / 5 зростав ТБ, штернет, зовншня реклама, полiграфiчна реклама 4,2 +
УКРСИББАНК 7 / - зростав Зовшшня реклама, по-лiграфiчна реклама 4,6 +
ПЕРШИЙ УКРА1Н-СЬКИЙ М1ЖНАРОД-НИЙБАНК 18 / 8,6 зростав ТБ, штернет, зовншня реклама, полiграфiчна реклама 3,8 +
УКРГАЗБАНК 16 / 4,25 зростав ТБ, зовншня реклама, полiграфiчна реклама 3,9 -
Отже, пiдводячи пiдcумки, можна зазначити, що у 2016 р. питома вага депозитив фiзичних оciб становить 50,7 %, поршняно з 2014-2015 рр. - це св^чить про тен-денщю до зростання частки депозитив у попередньому рощ. Частка депозипв, розмщених юридичними особами в 2016 р., складае 50,7 %. За термшами залучення переважа-ли cтроковi депозити. Депозити юридичних оаб переважно були розмщеш в нaцiонaльнiй вaлютi, депозити фiзичних оciб - в шоземнш валють Лiдируючi позици щодо залучення депозипв фiзичних оciб займае ПриватБанк, юридичних оciб - Укрекамбанк. Проте у 2017 р. спостертаеться cтрiм-ке погiршення ситуацш збитковють банкш, посилення не-довiри до банивських установ, масове введення тимчасо-воУ aдмiнicтрaцiï, вилучення коштiв зi строкових рaхункiв, як суб'ектш господарювання, так i фiзичних оciб, зростання частки заборгованост за кредитними операщями.
Л1ТЕРАТУРА
1. Бюлетень Hацiонального банку УкраУни (№ 12/2013). URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=3624754
2. Бюлетень Hацiонального банку УкраУни (№ 12/2014). URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=4881608
3. Бюлетень Нацюнального банку УкраУни. (№ 4/2015). URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=17600932
4. Бюлетень Нацюнального банку УкраУни (№ 2/2016). URL: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=57446
5. Вартапенян В. А. Зарождение банковского дела в Древнем мире. Банковское право. 2006. № 3. С. 62-63.
6. Жаворонок А. В. ТенденцГУ розвитку ринку банивських послуг. Науковий всник Буковинського державного ф'шансово-економ'шого унверситету. Економ'чш науки. 2015. Вип. 28. Ч. I. С. 23-31.
7. Офщшний сайт Асо^ацП' украУнських банив. URL: http://aub.org.ua
8. Офщшний сайт Нацюнального банку УкраУни. URL: http://www.bank.gov.ua/control/uk/index
9. Офщшний сайт Нацюнального рейтингового агентства «РЮР1К». URL: http://rurik.com.ua
REFERENCES
"Biuleten Natsionalnoho banku Ukrainy (No. 12/2013)" [Bulletin of the National Bank of Ukraine (no. 12/2013)]. https://bank. gov.ua/doccatalog/document?id=3624754
"Biuleten Natsionalnoho banku Ukrainy (No. 12/2014)" [Bulletin of the National Bank of Ukraine (no. 12/2014)]. https://bank. gov.ua/doccatalog/document?id=4881608
"Biuleten Natsionalnoho banku Ukrainy. (No. 4/2015)" [Bulletin of the National Bank of Ukraine. (no. 4/2015)]. https://bank. gov.ua/doccatalog/document?id=17600932
"Biuleten Natsionalnoho banku Ukrainy (No. 2/2016)" [Bulletin of the National Bank of Ukraine (no. 2/2016)]. http://www.bank. gov.ua/doccatalog/document?id=57446
Ofitsiinyi sait Asotsiatsii ukrainskykh bankiv. http://aub.org.
ua
Ofitsiinyi sait Natsionalnoho banku Ukrainy. http://www. bank.gov.ua/control/uk/index
Ofitsiinyi sait Natsionalnoho reitynhovoho ahentstva «RYuRIK». http://rurik.com.ua
Vartapenyan, V. A. "Zarozhdeniye bankovskogo dela v Drevnem mire" [The origin of banking in the ancient world]. Bank-ovskoye pravo, no. 3 (2006): 62-63.
Zhavoronok, A. V. "Tendentsii rozvytku rynku bankivskykh posluh" [Trends in the development of the banking services market]. Naukovyi visnyk Bukovynskoho derzhavnoho finansovo-ekono-michnoho universytetu. Ekonomichni nauky, vol. 1, no. 28 (2015): 23-31.
