CC BY
36
УДК 368:004 JEL: G22; L86
ТЕНДЕНЦ11 Д1ДЖИТАЛ1ЗАЦ11 НА СТРАХОВОМУ РИНКУ УКРА1НИ
®2020 ШУБЕНКО I. А.
УДК 368:004 JEL: G22; L86
Шубенко I. А. Тенденцп дiджиталiзацií на страховому ринку УкраУни
Метою cmammi е дослдження теоретико-практичних засад д'джитал'заци та виявлення основних ii тенденцш на страховому ринку Украни. Визначено, що д/джитал/зац/я - це не лише оцифрування iнформацИ та поширення ii через сучаснi канали телекомун'шаци, але i процес впрова-дження новихтелекомун'шацшнихтехнологш для пол'тшення обслуговування тент'в страховоi оргашзацп. Враховуючи практичнуд'тльшстьу сферiстрахування, виокремлено та проанал/зовано основнiд'джитал-технологи: вебсайт, соц/альнамережа, чат-бот, вебфорум, в/деохостинг, в'деотелефотя, хмарнi технологи, автоматизоват системи перев/рки достов/рностi страхових договор/в. Досл/джено, що частка страхових компанш, якi мають сформованi вебсайти, складае 80% в/д загальноi к/лькостi страховит, унесених до Державного реестру ф/нансових установ в УкраМ. У статтi на основi iнформацИ, розмщеноiна оф/щйних сайтах укранських страхових компанш, проведено аналз використання окремих елемент/в д/джитал-технологш. На цш основi запропоновано визначено шсть основних тенденцш д'джитал'заци укранського страхового ринку: д/джиталзац/я як новий напрямок формування страхового ринку лише розпочалася в УкраЫ, але розвиваеться швидкими темпами; розши-рення системи д/джитал-страхування, в яку входить цлий комплекс нових послуг, котрi пропонуються страховими компамями сво/м потенцш-ним тентам та дючим страхувальникам; формування системи мобльного страхування через створення мобшьних додатк/в; запровадження телематики; впровадження автоматизованих систем перев/рки договор'ю страхування та використанняхмарних технологш. Ключов'! слова: Ыджитал'вац/я, страховий ринок, д'джитал-технологи на страховому ринку, страхова послуга, телематика, хмарнi технологи DOI:
Табл.: 3. Б'бл.: 14.
Шубенко 1нна АндрП'вна - кандидат економ/чних наук, доцент, доцент кафедри фшанав i кредиту, Житомирський нацюнальний агроеколог/чний утверситет (Старий бульвар, 7, Житомир, 10008, Укранаj E-mail: INNA75@ukr.net
УДК 368:004 JEL: G22; L86
Шубенко И. А. Тенденции диджитализации на страховом рынке Украины
Целью статьи является исследование теоретико-практических основ диджитализации и выявление основных её тенденций на страховом рынке Украины. Определено, что диджитализация - это не только оцифрование информации и распространение её через современные каналы телекоммуникации, но и процесс внедрения новых телекоммуникационных технологий для улучшения обслуживания клиентов страховой организации. Учитывая практическую деятельность в сфере страхования, выделены основные диджитал-технологии: веб-сайт, социальная сеть, чат-бот, веб-форум, видеохостинг, видеотелефония, облачные технологии, автоматизированные системы проверки подлинности страховых договоров. Исследовано, что доля страховых компаний, которые сформировали веб-сайты, составляет 80% от общего количества страховщиков, внесенных в Государственный реестр финансовых учреждений в Украине. В статье на основе информации, размещенной на официальных сайтах украинских страховых компаний, произведен анализ использования отдельных элементов диджитал-технологий. На этой основе определены шесть основных тенденций диджитализации украинского страхового рынка: диджитализация как новое направление формирования страхового рынка только началась в Украине, но развивается быстрыми темпами; расширение системы диджитал-страхования, в которую входит целый комплекс услуг, которые предлагаются страховыми компаниями своим потенциальным клиентам и действующим страхователям; формирование системы мобильного страхования через создание мобильных приложений; введение телематики; внедрение автоматизированных систем проверки договоров страхования и использование облачных технологий.
Ключевые слова: диджитализация, страховой рынок, диджитал-технологии на страховом рынке, страховая услуга, телематика, облачные
технологии.
Табл.: 3. Библ.: 14.
Шубенко Инна Андреевна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Житомирский национальный агроэко-логический университет (Старый бульвар, 7, Житомир, 10008, Украина) E-mail: INNA75@ukr.net
UDC 368:004 JEL: G22; L86
Shubenko I. A. Trends of Digitization in the Insurance Market of Ukraine
The article is aimed at studying the theoretical-practical bases of digitalization and identifying its main trends in the insurance market of Ukraine. It is defined that digitalization is not only the digitization of information and its distribution through modern telecommunications channels, but also the process of introducing new telecommunication technologies to the insurance organization to improve customer service. Taking into account practical activities in the insurance sphere, the main digital technologies are allocated: website, social network, chatbot, web forum, video hosting, video telephony, cloud technologies, automated systems for verification of insurance contracts. It is researched that the share of insurance companies that have formed websites is 80% of the total number of insurers listed in the State Register of Financial Institutions in Ukraine. The article, based on information posted on the official websites of Ukrainian insurance companies, analyzed the use of certain elements of digital technologies. On this basis, six main trends of digitalization of the Ukrainian insurance market are defined: digitalization as a new direction of the formation of the insurance market has just begun in Ukraine, but is developing rapidly; expansion of the digital insurance system, which includes a whole range of services offered by insurance companies to their potential customers and existing insurers; formation of a mobile insurance system through the creation of mobile apps; introduction of telematics; introduction of automated systems for insurance contract verification and the use of cloud technologies.
Keywords: digitalization, insurance market, digital technologies in the insurance market, insurance service, telematics, cloud technologies. Tabl.: 3. Bibl.: 14.
Shubenko Inna A. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Zhytomyr National Agroecological University (7 Staryi Blvd., Zhytomyr, 10008, Ukrainej E-mail: INNA75@ukr.net
А1джитал1зацш поступово впроваджуеться на страховому ринку. З кожним роком зростае юльшсть страхових продуктГв, що продають-йн, розвиваються сервши в1ддаленого врегу-лювання збитк1в, впроваджуються мобкьш додатки. Ниш окрем1 в1тчизнян1 страховики пропонують до семи страхових продуктГв, як1 можна придбати або замовити онлайн, це традицшно досить класичш продукти, що не потребують додаткового андерай-тингу з боку страхових компанш. Страхов! компани одними з перших на фшансовому ринку одержали право укладати електронш страхов1 договори у сфе-р1 обов'язкового страхування автоцивкьно! вГдпо-в1дальност1 власник1в транспортних засоб1в. Р1вень дГджиталГзаци страхово! компани частково можна в1дсл1дкувати 1 за 1нформац1йним наповненням П офГ-ц1йного вебсайту. Д1джитал1зац1я допомагае швидко та в доступнш форм1 одержати 1нформац1ю про будь-яку ф1нансову установу, тому одним 1з позитивних момент1в И впровадження стае формування вГдкри-того в шформацшному сенс1 страхового ринку.
Ниш вчеш, на вимогу часу, працюють над пи-таннями д1джитал1заци в р1зних сферах, досить активно здшснюються науков1 досл1дження саме у фГ-нансовому сектор1. Укра!нськГ науковщ В. Онищенко та А. Черв'як шдкреслюють, що на ринку фшансо-вих послуг д1джитал1зац1я була впроваджена одшею з перших [7, с. 10]. В1тчизняш та заруб1жн1 науковщ Ю. Клапк1в, О. Гриб1ненко, Р. Пкус, В. Заколодяж-ний, Д. Третяк, Я. Поруба, М. Дем'янчук, К. Гуржий, А. Л1тошенко, Т. Моташко, Б. Н1колетт1, М. Елшг, М. Леманн вивчають суть нових термШв «дГджиталь зац1я», «оцифрування», «дГджитал-технологГ!», «вГр-туал1зац1я» та як щ процеси впливають на формування страхового ринку [4-6; 8; 10; 13; 14]. О. Боннерт, А. Фрщше, Ш. Грегор наголошують на тому, що сучас-н1 дГджитал-технологГ! зб1льшать динам1ку основних показник1в страхового ринку завдяки прозорос-т1, бкьш низьким операц1йним витратам 1 ширшш онлан-аудиторГ! [12, р. 4].
Незважаючи на те, що питання дГджиталГзацГ! активно обговорюються в наукових колах, особливо за кордоном, не достатньо вивченим в Укра'М залиша-ються питання щодо д1джитал-технолог1й, як1 вико-ристовуються в1тчизняними страховиками та тенден-ц1й, як1 вони формують на страховому ринку загалом.
Метою статп е досл1дження теоретико-прак-тичних засад дГджиталГзаци та виявлення 11 основних тенденцш на страховому ринку Укра!ни. Завданнями статт1 е анал1з офщшний сайт1в укра!нських страхових компанш, виокремлення елеменпв дГджитал-тех-нолог1й та вивчення !хнього впровадження в д1яль-н1сть страхових компан1й. Досл1дження грунтуеться на системному п1дход1, що дало змогу виокремити за-гальн1 тенденцГ! дГджиталГзаци на страховому ринку. Абстрактно-лопчний метод використовувався для теоретичних узагальнень, визначення основних по-
нять 1 категорш, формування висновк1в. Методи ана-л1зу та синтезу використовувалися для визначення структури окремих елеменпв д1джитал-технологш у д1яльност1 страховик1в. Пор1вняльний анал1з надав змогу досл1дити та пор1вняти оф1ц1йн1 вебсайти в1-тчизняних страхових компанш.
У сфер1 страхування шнуе поки що единий п1д-х1д до поняття д1джитал1зацГ1. Зазвичай, шд цим по-няттям укра'1нськ1 вчеш розумготь використання цифрових технолог1й (оцифрування) у внутршшх та зовнiшнiх процесах страхово! компанИ [2, с. 274]. Даш автори розглядають дiджиталiзацiю як загаль-ний процес i конкретизують його в дiяльностi окре-мо! страхово! компанИ. Iншi науковцi видкяють дi-джитал-страхування як новий напрямок у страхуван-нi, що передбачае використання нових технологш у страховiй дiяльностi [6, с. 19].
Пiд дiджиталiзацiею в данiй статтi будемо ро-зумiти не лише процес оцифрування шфор-мацГ! та поширення и через сучаснi канали телекомунiкацii, але г процес впровадження нових телекомушкацшних технологГй для полГпшення об-слуговування клГентГв страхово! органГзацй. Адже кшцевою метою дГджиталГзацГ! е саме покращення у сферГ обслуговування певно! категорГ! споживачГв тих чи Гнших послуг.
На страховому ринку використовуються таи сучасш дГджитал-технологГ!, що наведенГ в табл. 1.
При виконанш даного дослГдження використо-вувалася ГнформацГя, розмщена на офГцГйних сайтах страхових компанш в УкраМ станом на 15 ачня 2020 р.
Одним Гз перших аспектГв дГджиталГзацГ! на страховому ринку Украши стало створення та шфор-мацшне наповнення офГцГйних вебсайтГв страхових компанГй. Визначимо частку страхових компанш на вГтчизняному страховому ринку, яш мають офГцГйнГ вебсайти. Для дослГдження було використано пере-лк страхових компанГй Гз витягу Державного реестру фшансових установ станом на 15 ачня 2020 р., до якого ввшшло 232 страховГ компани, з них 22 компани - зГ страхування життя (табл. 2).
У пошукових системах, наприклад Google та Гнших, досить легко знайти офщшний вебсайт дгочо! страхово! компани. ПроаналГзувавши офщшш сайти страхових компанГй, можна шдкреслити, що 20% за-реестрованих страхових компанГй в Укра'М !х не мають. Причому частка компанГй зГ страхування життя, яш не мають офГцГйних веб-сайтГв, е значно вищою та становить 64% вГд зареестрованих «Ше» страхових компанГй.
Причини нестворення, або нефункцГонування офГцГйних вебсайтГв страхових компанГй можна ви-значити, проаналГзувавши, наприклад, мГсце реестра-цГ! страхових компанГй або перюд, коли вони були зареестроваш Наприклад, Гз 45 страхових компанГй, яш не мають офГцГйних веб-сайтГв, сГм зареестрованГ
Таблиця 1
Сучасш дщжитал-технологп страхового ринку
Технолопя Механiзм використання та застосування на страховому ринку
Вебсайт Сукупшсть вебсторшок, що е доступною в мережi 1нтернет, якi об'еднан за змiстом i навiгацieю пщ единим доменним iм'ям. На сайтах розмщуються окремi елементи дщжитал-технологи: страховий калькулятор, оплата «онлайн», магазин страхових послуг, посилання на мобшьш додатки
Соцiальна мережа 1нтернет-програма, яка допомагае окремим особам спткуватися та встановлювати зв'язки мiж собою, використовуючи набiр шструменлв
Чат-бот Комп'ютерна програма, яка розроблена на основi нейромереж i веде розмову за допомогою слухових або текстових метс^в
Вебфорум Додаток для оргашзацп спткування вiдвiдувачiв вебсайту; термiн вiдповiдае змкту вихiдного поняття «форум»; форум пропонуе набiр роздiлiв для обговорення; робота форуму полягае у створенн користувачами тем у роздтах i подальшому обговореннi всерединi цих тем; окремо взята тема, по сун, е тематичною гостьовою книгою
Вщеотелефошя Технолопя, що надае можливкть прийому та передачi аудю- та вiдеосигналiв користувачам у рiзних мiсцях для спiлкування мiж ними в режимi реального часу
Вiдеохостинг Сервк, що надае послуги з розмщення вiдеоматерiалiв на певну тематику
Хмарн технологи Послуги, що включають надання дискового простору для розмщення шформацп на серверi та надае можливiсть збер^ати сво! данi, дiлитися з ними в разi потреби та сптьно редагувати й обробляти iнформацiю
Телематика Техшчний пристрiй, основним завданням якого е формування шформацп про стиль поведшки водiя за кермом. Ця шформа^я в онлайн-режимi передаеться страховiй компани, результатом цього може бути пропози^я шдивщуального страхового тарифу
Автоматизованi системи перевiрки достовiрностi страхових полiсiв Комп'ютернi програми з широкою базою даних, як надають змогу перевiрити достовiрнiсть страхового договору та термш його дм
Джерело: складено з використанням [14, р. 364-365].
Частка страхових компанш, як мають офiцiйнi сайти в Укра'|'ш станом на 15 сiчня 2020 р.
Таблиця 2
Показник Кшьккть страхових компашй Кiлькiсть страхових компашй, ям мають офiцiйнi вебсайти Частка страхових компашй, ям мають офщшш вебсайти, % Частка страхових компашй, ям не мають офщшних вебсайтiв, %
Загальна к1льк1сть страхових компашй 232 187 80 20
Страхов! компани «non life» 210 179 85 15
Страхов! компани «life» 22 8 36 64
Джерело: власш дошдження.
в схГдному регюш Укра!ни - це мГста МарГуполь, Ма-кГ!вка, Донецьк, Луганськ; три - в тимчасово окупо-ванш АР Крим. Решта страхових компанГй зареестро-вана на територГ!, яка вкьна вГд будь-яких военних дш. СГм страхових компанГй зареестрованГ упродовж 2018-2019 рр., тобто розпочали свою дГяльшсть досить недавно. Решта страхових компанГй зареестрованГ переважно у м. КиевГ, найчастГше у 2004 р. 1з цих компанГй илька мають ознаки фГктивностГ, про що повГдомляеться НацГональною комГсГею з цшних па-перГв та фондового ринку на офщшному сайтГ та зна-ходяться у стадГ! припинення свое! дГяльностГ.
Можна прогнозувати, що компанИ, яю не здш-снюють свою дГяльшсть у повному обсязГ, не створили офщшний вебсайт або мають ознаки фГктивностГ через певний перюд перестануть Гснувати. Прогнозуемо, що страховий ринок упродовж наступних роив втратить близько 20 страховиюв. Тобто вГдсутшсть офщшного сайту страхово! компанГ! свГдчить про те, що створення такого страховика здш-снювалося з метою, далекою вГд страхово! дГяльностГ, або страхова компанГя знаходиться у стадГ! припинення дГяльностГ. Наприклад, ПАТ «КомпанГя зГ страхування життя «БрокбГзнес» на офГцГйному вебсайтГ
<
О ш
розмштила ршення наглядово! ради про добровкьне анулювання лiцензГi на страхування життя з прохан-ням до сво!х клieнтiв надати письмову заяву про при-пинення вiдповiдного договору страхування та одер-жання викупно! суми. Таке оголошення на офiцiйному вебсайт страхово! компани е прикладом цившзова-ного завершення дiяльностi на страховому ринку.
^м того, при вивченш вебсайтiв страхових компанiй Укра'ши виявлено таку тенденцiю: якщо страхова група мае у своему складi страхову компанго з ризикового страхування та страхову компанго зi страхування життя, то iнодi вони мають об'еднаний сайт, який мштить iнформацiю як зi страхування життя, так i з ризикового страхування. Наприклад, на страховому ринку Укра'ши таю об'еднаш сайти мають: ПрАТ «ГРАВЕ Украша» та ПрАТ «ГРАВЕ Украша Страхування життя»; ПрАТ «УН1КА» та ПрАТ «Страхова компанiя «УН1КА ЖИТТЯ»; ПрАТ «Страхова компанiя «ПЗУ Украша» та ПрАТ «Страхова компанiя «ПЗУ Украша страхування життя»; АТ «Страхова компанiя «МЕГА ГАРАНТ» i ПАТ «Страхова компанiя «МЕГА-ГАРАНТ-ЖИТТЯ»; ПрАТ «1нго Украша» та ПрАТ «Акцюнерна страхова компанiя «1нго Украша життя».
Iнформацiйне наповнення офщшного вебсайту страховика вiдiграе важливу роль у формуванш уявлення про страховi послуги, якi вiн надае. Най-частiше дiюча украшська страхова компанiя мае такi сторiнки на офщшному вебсайтi: «Головна сторiнка», де швидко можна зорiентуватися, якою е специфка дь яльностi даного страховика, якими видами страхування вш оперуе; «Про компанго» - у даному роздш роз-мiщуеться iнформацiя про лщензи страхово! компани, iсторiя страховика, до яких об'еднань вiн входить, як рейтинги йому присуджено та яким рейтинговим агентством. Таким чином, страхова компанш презен-туе свою дiяльнiсть. Досить часто в цьому роздш роз-мiщено iнформацiю щодо керiвникiв, наглядово! ради страховика, звиност страхово! компани за останнi роки, представництва та фшй страхово! компанй.
Правила страхування мiстять вичерпну шфор-мацiю про страхову послугу, яку хоче одержати по-тенцiйний ^ент. 1з сайтiв страхових компанiй, як дослiджувалися, лише 12% компанiй розмштили правила страхування. Звичайно, не ва пересiчнi грома-дяни, як укладають страховi договори, можуть про-аналiзувати та зрозумiти правила страхування, але при укладанш договору страхування варто i необхк-но ознайомитися iз ними. Розкриття тако! шформаци надае змогу зрозумiти, наскiльки в^дкритою е дана страхова органiзацiя.
У табл. 3 показано елементи д^джитал-техно-логш, якi використовуються страховою компашею на офiцiйних вебсайтах.
Як видно iз даних табл. 3, частка страхових компанш, як створили страховi калькулятори на офщш-них веб-сайтах, складае 23%, уа щ компани - з ри-зикового страхування. Страховий калькулятор необ-х^ний для того, щоб потенцiйний ^ент мав змогу визначити вартiсть страхового договору онлайн.
Одним iз важливих елеменпв дiджиталiзацГi стало те, що страховi компани на вимогу часу активно розпочали створювати онлайн-ма-газини. У них можна придбати не лише внутршнш та мiжнародний електронний полк страхування ав-тоцивкьно! вiдповiдальностi, але i оформити замов-лення онлайн на страхування майна, туриспв, каско, здоров'я, вiд нещасних випадкiв.
Онлайн-магазини утворили 19% страховиюв у сферi ризикового страхування, 3% в цих магазинах належать компанiям зi страхування життя. Причому останш - це компани, якi переважно входять у страхову групу та мають об'еднаш сайти. На сайтах таких компанш е онлайн-кабшет та онлайн-магазин, але купити договiр страхування життя онлайн неможливо, ниш таку послугу в Укра'М не пропонуе жоден страховик.
Опщя «онлайн-оплата», яку пропонують стра-ховi компани, Грунтуеться на спiвпрацi з баншвськи-ми установами й активно впроваджуеться на страховому ринку. Частка страховишв, як пропонують таку
Таблиця 3
Частка страхових компанш, як використовують елементи дщжитал-технологп на офiцiйних вебсайтах, %
Елементи дщжитал-технологп Страховi компанГ|' «non-life» Страховi компани «life»
Страховий калькулятор 23 -
Онлайн-магазин, у т. ч.: 19 3
з одним страховим продуктом 6 -
з двома \ бтьше страховими продуктам 13 -
Онлайн-оплата 10 -
Онлайн-кабшет 9 3
Зв'язок ¡з соцшьними мережами, месенджерами та вщеоплатформами 29 3
Джерело: власн дошдження.
послугу, е досить невисокою i складае всього 10% вiд загально! ккькост страховикiв, як мають офiцiйнi сайти, але ця дкжитал-технологш активно впрова-джуеться в дiяльнiсть страхових компанш.
Станом на 31 жовтня 2019 р. продаж електро-нних полiсiв ОСЦПВ становила 1,03 млн договорiв, лiдерами продажiв таких полiсiв стали: ПрАТ страхова компанiя «ПЗУ Укра!на», ПрАТ «Страхова ком-панiя «ВУСО», ПрАТ «Княжа вiенна шшуранс груп», ПрАТ «Укра!нська пожежна страхова компашя», ПрАТ «Страхова компанiя «Ушка» [1].
На окремих сайтах створено онлайн-кабшети для клГенпв страхово! оргашзащ!, де клiент, переваж-но, може ознайомитися i3 перелiком дiючих страхових договорiв, побачити сплачену страхову премш та коли слiд сплатити чергову страхову премго. Частка таких страховиюв е досить невисокою i складае всього 9%.
Ниш у свт все бкьше iнтернет-користувачiв використовуе сощальш мережi, не е виклю-ченням i Укра!на. За 2019 р. ккьшсть ко-ристувачiв Facebook в Укра'М зросла на 67% - з 6,6 до 11 млн оаб, про що повiдомляе онлайн-видання Watcher з посиланням на дат внутршньо! статистики [3]. Сощальш мережi е однiею iз найкращих ре-кламних платформ, що можуть бути задiянi в рекламi страхових продукпв, де розмiщуються новини страховика, акцшш пропозицГ! тощо. Як наслкок, трети-на страхових компанш уже сьогодш надае посилання на зв'язок Гз соцiальними мережами, месенджерами та вГдеоплатформами. 1з них 29% - це компанГ! з ри-зикового страхування та 3% страховишв, якГ надають послуги зГ страхування життя.
СтраховГ компанГ! в Укра'М поступово почи-нають впроваджувати i хмарнГ технологи. Ця технологш надае користувачам мережГ 1нтернет, у т. ч. i страховикам, доступ до комп'ютерних ресурсГв сервера та використання програмного забезпечення як онлайн-сервГсу. Тобто якщо е пГдключення до 1нтер-нету, то можна виконувати складш обчислення, опра-цьовувати даш, використовуючи потужностГ вГдда-леного сервера. Використання хмарних технологш сприяе захисту та збереженню баз даних страхових компанш. Послуги з хмарних технологш надають 1Т-компанГ! переважно на платнш основ! Так, ПрАТ «Страхова компанш «УН1КА» здшснюе свою дшль-шсть у хмарному середовищГ De Novo [11].
У свт загаллом i в Укра'М зокрема надзвичай-но швидкими темпами використовуються мобкьн пристро!, що е однГею зГ складових дкжиталГзащ!. Це приводить i до розробки та впровадження мобкьних додатшв страхових органГзацГй. За кордоном, шд час обслуговування страхового полГсу, клГент мае можли-вГсть через мобкьний додаток: розрахувати вартГсть страхового договору; повГдомити про страховий ви-падок; викликати допомогу в разГ потреби; з'еднатися Гз колцентром страхово! компанГ!; надати шформащю
щодо збитшв, передати вГдео, фото з мiсця настання страхового випадку; через мобкьний додаток можна вГдслГдковувати шформащю в реальному чаа про прийняття рМення про страхову виплату [4].
ДослГджуючи вебсайти страховишв, варто за-уважити, що на офМйних вебсайтах е посилання на мобiльнi додатки. 1х мають нинi такi страховики: ПрАТ «Страхова компанш «УН1КА», ПрАТ «Княжа вiенна iншуранс груп», ПрАТ «1нго Укра'!на», ПрАТ «Укра'!нська акцiонерна страхова компашя «Аска», ТОВ «Страхова компашя «Гршвуд лайф iншуранс» та шшГ Iснуючi додатки страхових компанiй допо-магають клiентам розрахувати вартiсть страхового договору, здшснити онлайн-оплату страхово! премГ!, записатися до лiкаря, завантажити особисп докумен-ти для страхово! виплати.
Варто наголосити на тому, що мобкьш додатки створюються та впроваджуються у страхову справу досить активно, i, за думкою укра!н-ських учених, завдяки мобкьним додаткам з6Гль-шуеться мобкьшсть страхових компанiй i приско-рюються !х бiзнес-процеси [8, с. 78]. КрГм того, мо-б1льний додаток може надати страховш органiзацi!' велику базу даних для маркетингових дослкжень. Водночас науковщ, якГ вивчали зарубiжний досвГд застосування мобГльних додаткГв, наголошують, що вГтчизнянГ страховики ще не використовують ус1х Гснуючих !х техшчних можливостей, а тому е зна-чнГ перспективи щодо !х розробки та застосування у практичнш дшльносп [4, с. 45].
Наступною дкжитал-технолопею, яка поступово впроваджуеться на укра!нському страховому ринку, е телематика. Телематика у страхуванш - це про-цес уточнення вартостГ страхового полГса для окре-мого страхувальника, що вГдбуваеться за допомогою техшчних пристро!в. Це спецГальна система мошто-рингу, основним завданням яко! е монГторинг пове-дГнки страхувальника [10, с. 33]. Наприклад, каско-страхування е досить дорогою страховою послугою для споживача. Останнш бажае зменшити вартГсть страхового договору, страхова оргашзащя за допо-могою встановлення безкоштовного телематичного пристрою мае змогу вивчити стиль поведшки водГя за певний перюд. Такий пристрш передае одержану ГнформацГю у хмарне сховище, аналГзуеться та зго-дом вГдображаеться в мобГльному додатку. Щ технологГ! постГйно вдосконалюються, i сьогоднГ навГть не обов'язково встановлювати телематичний пристрш, можна лише завантажити додаток у смартфон.
На вГтчизняному ринку страхування подГбш послуги вже надають таи страховГ компанГ!: ПрАТ «Страхова компанш «АРКС» страхування», ПрАТ «Укра!нська акцГонерна страхова компанГя «АСКА», ПрАТ «АкцГонерна страхова компанГя «1НГО Укра!-на». За даними вГтчизняних страхових компанГй, страховий тариф з використанням телематичного пристрою може бути знижений на 60% [9].
Важливим напрямком дгджиталгзаци стало за-провадження й автоматизованих cepBiciB перевiрки чинностг страхових полiсiв мiжнародного страхуван-ня «Зелена картка». Такi системи встановлюються в пунктах перетину кордону Укра!ни.
ВИСНОВКИ
Д1джитал1зац1я е новим напрямком формування страхового ринку, що передбачае цлу низку технологiй у поеднаннг i3 телекомунiкацiйними системами, сприяе покращенню обслуговування як потенцiйних клiентiв страхових органгзацш, так i дiючих страхувальникгв. Факторами, що сприяють розвитку дджитамзацц на страховому ринку, е формування фактично нового цифрового сусп1льства, яке грунтуеться на викорис-таннi рiзноманiтних дгджитал-технологш. На укра!н-ському страховому ринку в нингшньому форматi мож-на виокремити таи основнг тенденцг! дджиташацй':
1. Даний процес лише розпочав упроваджува-тися на страховому ринку, поява нових технологш у дiяльностi страхово! органiзацГi говорить про намiри страховика щодо ефективного розвитку свого бгзне-су. Дгджиталгзацгя значно активнгше впроваджуеться у сферг «non-life» страхування, i це е закономгрним процесом, адже укра!нський страховий ринок зосе-реджений саме в цгй сферг.
2. Розширюеться система дгджитал-страхування, в яку входить цкий комплекс технологш, що пропо-нують страховики сво!м потенцгйним клгентам: стра-ховий калькулятор, онлайн-оплата за укладений дого-вгр страхування, замовлення та придбання страхового договору онлайн, консультацгя онлайн, консультацгя у вгдеорежимг та гншг. Першг паростки дгджитал-страхування з'явилися близько 15 рокгв тому, коли вперше в Укра'М окремими банками були запропонованг послу-ги страхування онлайн. Наразг взаемодгя банкгв г страхових компангй у системг 1нтернет-страхування лише поглиблюеться та вдосконалюеться.
3. Формування системи мобкьного страхування через створення мобкьних додаткгв. Дана тенден-цгя лише розпочала формуватися ккька рокгв тому г прогнозуеться, що буде поглиблюватися спгвпраця страхових копангй та 1Т-установ, якг розроблятимуть мобкьнг додатки як для фахгвцгв страхових компангй за ргзномангтними напрямками, так г для споживачгв страхових послуг. Причому формування системи мо-бгльного страхування сприятиме зменшенню витрат страховика на дгяльнгсть страхових агентгв, а отже, результатом цього стане вивгльнення працгвникгв страхових компангй.
4. Запровадження телематики у сферг страхового бгзнесу. Телематика у страховому бгзнесг сприяе визначенню оптимально-ефективно! страхово! пре-ми. Така взаемодгя е виггдною як для клгента страхо-во! компангй, так г для страховика: перший одержуе зменшення вартостг страхового договору, а другий
може зменшити ймов1ршсть настання страхового ви-падку.
5. Використання хмарних технологш у сферi страхового б1знесу сприяе збереженню баз даних страхово! оргашзащ! навiть за умов «рейдерських атак» та вилучення серверiв страховика. Хмарш технолог!! в поеднанш i3 телематикою сприяють накопи-ченню шформащ! та формуванню баз даних по Рентах страхово! компанГ!.
6. Запровадження автоматизованих систем пе-ревiрки договорiв страхування сприяе уникненню шахрайських дiй i покращенню системи обслуговування кл1ент1в страхових компанш.
Звичайно, кожен новий день буде приносити новi дГджитал-технологГ!. Вже недалеко той час, коли з'являться не лише в1ртуальн1 банки, але i в1ртуальн1 страхов1 компанГ!. Останн1 будуть розширювати коло операц1й, як1 можна зробити через мобкьш додатки. Кр1м позитивних аспект1в, д1-джитал1зац1я несе i нов1 загрози, адже оцифрування сприяе в1дкритост1 страхового ринку, що потребуе формування системи захисту в1д к1бер-ризик1в. Тому подальш1 досл1дження будуть стосуватися вивчення саме ризик1в у сфер1 д1джитал-страхування. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. В УкраУ укладено понад 1 мiльйон електронних договорiв ОСЦПВ // Новини МТСБУ. 18.11.2019. URL: http://www.mtsbu.ua/ua/presscenter/news/155259/
2. Дем'янчук М. А., Гуржий К. С. Трансформа^я страхового ринку в умовах розвитку цифрових технолога. 1нфраструктура ринку. 2018. Вип. 25. С. 272-278. URL: https://chmnu.edu.ua/wp-content/ uploads/2019/07/Demyanchuk-M.-A..pdf
3. Ктьккть укра!'нських користувачiв Facebook // The Village. 24.01.2018. URL: https://www.the-village.com. ua/village/business/news/267653-kilkist-ukrayinskih-koristuvachiv-facebook
4. Клапкiв Ю. М. Мобшьш додатки в онлайн дистрибу-цп страхових послуг. HayKOBi прац [Чорноморсько-го нацонального yнiверситетy iм. Петра Могили]. 2018. Т. 312. Вип. 300. С. 42-47. URL: http://dspace. tneu.edu.ua/bitstream/316497/31242/1/КлапкiвЮ_ М0Б1ЛЬН1%20Д0ДАТКИ%20В%200НЛАЙН%20ДИС-ТРИБУЦÍÍ.pdf
5. Лтошенко А. В. Хмарнi обчислення як своерщний вид аутсорсингу комп'ютерних сервiсiв та його перевага. Економiкa та держава. 2017. № 6. С. 86-89. URL: http://www.economy.in.ua/pdf/6_2017/18.pdf
6. Моташко Т. Розвиток свтового ринку страхування в умовах дiджиталiзацil. Вiсник Кивського нацональ-ного yнiверситетy iменi Тараса Шевченка. Серiя «Економка». 2016. № 5. С. 18-24.
DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/182-5/3
7. Онищенко В. О., Черв'як А. В. Вплив дiджиталiзацil на рiвень розвитку економiки // Розвиток фшансо-вого ринку в Украшк загрози, проблеми та перспек-тиви : матерiали Мiжнародноl науково-практично!'
конференцп (м. Полтава, 15 жовтня 2019 р.). Полтава : ПолтНТУ, 2019. С. 10-12.
8. niKyc Р., Заколодяжний В. 1нновацмний розвиток страхово! дiяльностi як основа пщвищення и ефек-тивностi. Всник Кивського нацонального ушвер-ситету iMeHi Тараса Шевченка. Cepin «EKOHOMiKa». 2015. Вип. 3. С. 72-80.
DOI: dx.doi.org/ 10.17721/1728-2667.2015/168-3/11
9. Розумна страховка для авто - як заплатити мен-ше. URL: https://mind.ua/publications/20198862-rozumna-strahovka-dlya-avto-yak-zaplatiti-menshe
10. Третяк Д. Д., Поруба Я. С. 1нновацмш технологи в автотранспортному страхуванш. ШестицИ: практика та досвiд. 2019. № 1. С. 30-36.
DOI: 10.32702/2306-6814.2019.1.30
11. УНИКА перевела ИТ-процессы на облачные технологии. URL: https://www.de-novo.biz/ru/blog/unika-perevela-it-procesi-na-hmarni-tehnologiyi-40
12. Bohnert A., Fritzsche A., Gregor Sh. Digital agendas in the insurance industry: the importance of comprehensive approaches. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice. 2019. Vol. 44. Issue 1. P. 1-19. DOI: https://doi.org/10.1057/s41288-018-0109-0
13. Nicoletti B. Digital Insurance: Business Innovation in the Post-Crisis Era. Palgrave Macmillan, 2016. 357 p.
14. Eling M., Lehmann M. The Impact of Digitalization on the Insurance Value Chain and the Insurability of Risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice. 2018. Vol. 43. Issue 3. P. 359-396.
DOI: 10.1057/s41288-017-0073-0
REFERENCES
Bohnert, A., Fritzsche, A., and Gregor, Sh. "Digital agendas in the insurance industry: the importance of comprehensive approaches". The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice, vol. 44, no. 1 (2019): 1-19. DOI: https://doi.org/10.1057/s41288-018-0109-0
Demianchuk, M. A., and Hurzhyi, K. S. "Transformatsiia stra-khovoho rynku v umovakh rozvytku tsyfrovykh tekh-nolohii" [Transformation of the Insurance Market in the Conditions of Development of Digital Technologies]. Infrastruktura rynku. 2018. https://chmnu.edu.ua/wp-content/uploads/2019/07/Demyanchuk-M.-A..pdf
Eling, M., and Lehmann, M. "The Impact of Digitalization on the Insurance Value Chain and the Insurability of Risks". The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice, vol. 43, no. 3 (2018): 359-396. DOI: 10.1057/s41288-017-0073-0
"Kilkist ukrainskykh korystuvachiv Facebook" [Number of Ukrainian Facebook Users]. The Village. 24.01.2018. https://www.the-village.com.ua/village/business/
news/267653-kilkist-ukrayinskih-koristuvachiv-face-book
Klapkiv, Yu. M. "Mobilni dodatky v onlain dystrybutsii strakhovykh posluh" [Mobile Applications in Online Distribution of Insurance Services]. Naukovi pratsi [Chornomorskoho natsionalnoho universytetu im. Petra Mohyly]. 2018. http://dspace.tneu.edu.ua/bit-stream/316497/31242/1/KnanKiBlO_M06mbHI%20 flOMTKM%20B%200HMMH%20fll/ICTPI/l6y^l.pdf Litoshenko, A. V. "Khmarni obchyslennia yak svoieridnyi vyd autsorsynhu kompiuternykh servisiv ta yoho pere-vaha" [Cloud Computing as Peculiar Kind of Outsourcing of Computer Services and its Benefits]. Ekonomi-ka ta derzhava. 2017. http://www.economy.in.ua/ pdf/6_2017/18.pdf Motashko, T. "Rozvytok svitovoho rynku strakhuvannia v umovakh didzhytalizatsii" [World Insurance Market Development under Digitalization]. Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Seriia «Ekonomika», no. 5 (2016): 18-24. DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/182-5Z3 Nicoletti, B. Digital Insurance: Business Innovation in the
Post-Crisis Era. Palgrave Macmillan, 2016. Onyshchenko, V. O., and Cherviak, A. V. "Vplyv didzhytalizatsii na riven rozvytku ekonomiky" [The Impact of Digitization on the Level of Economic Development]. Rozvytok finansovoho rynku v Ukraini: zahrozy, prob-lemy ta perspektyvy. Poltava: PoltNTU, 2019. 10-12. Pikus, R., and Zakolodiazhnyi, V. "Innovatsiinyi rozvytok strakhovoi diialnosti yak osnova pidvyshchennia yii efektyvnosti" [Innovative Development of Insurance Activity as Basis for Increasing its Efficiency]. Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Seriia «Ekonomika», no. 3 (2015): 72-80. DOI: dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2015/168-3/11 "Rozumna strakhovka dlia avto - yak zaplatyty menshe" [Reasonable car Insurance - how to pay Less]. https:// mind.ua/publications/20198862-rozumna-strahovka-dlya-avto-yak-zaplatiti-menshe Tretiak, D. D., and Poruba, Ya. S. "Innovatsiini tekhnolohii v avtotransportnomu strakhuvanni" [Innovation in Motor Transport Insurance]. Investytsii:praktyka ta dosvid, no. 1 (2019): 30-36. DOI: 10.32702/2306-6814.2019.1.30 "UNIKA perevela IT-protsessy na oblachnyye tekhnologii" [UNICA Has Transferred IT Processes to the Cloud]. https://www.de-novo.biz/ru/blog/unika-perevela-it-procesi-na-hmarni-tehnologiyi-40 "V Ukraini ukladeno ponad 1 milion elektronnykh dohovo-riv OSTsPV" [In Ukraine, More Than 1 Million Electronic Contracts of OSSCV Have Been Concluded]. Novyny MTSBU. 18.11.2019. http://www.mtsbu.ua/ua/press-center/news/155259/
О ш QQ
О ^
О =n X
CL
о
e
<
О
Ш
