CC BY
12
УДК 368:338.43
ВИБ1Р СТРАТЕГ1Й Ц1НОУТВОРЕННЯ ЗА РЕЗУЛЬТАТАМИ SWOT-АНАЛЮУ НА РИНКУ
АГРАРНОГО СТРАХУВАННЯ
®2018 В1ЛЕНЧУК О. М.
УДК 368:338.43
Вшенчук О. М. Bu6ip стратепй цiноутворення за результатами SWOT-аналiзу на ринку аграрного страхування
Метою cmammi е в/дображення вар/ант/в використання ц/нових стратег/й та зд/йснення збутовоi поттики страховими компан/ями, базую-чись на результатах SWOT-аналiзу ринку аграрного страхування. Об(рунтовано авторське бачення необх/дност/ формування та використання ц/нових стратег/й на страховому ринку. Виходячи з ф/нансово-економ/чних штереав суб'ект/в страхового процесу сформульовано три ц/нов/ стратеги, як можуть застосовуватися страховими компан/ями, враховуючи особливост/ тарифноi полтики. Встановлено, що реал/зац/я т/а чи /ншоi ц/новоi стратеги та використання /нновацйних канал/в збуту страхових послуг мае сприяти максимальному покриттю страхуванням с/льськогосподарських ризик/в, а також забезпечення ф/нансовоi над/йност/ та платоспроможност/ страховик/в. Перспективою подальших до-сл/джень у даному напрям/ е об(рунтування можливих вар/ант/в актив/зацИ страхових в/дносин в аграрн/й сфер/. Ключов'! слова: аграрне страхування, стратеги, страхов/ тарифи, суб'екти страхового ринку, ц/ноутворення. Табл.:5. Формул:4. Б'бл.: 10.
В'тенчук Олександр Миколайович - кандидат економ/чних наук, доцент, доцент кафедри ф/нанс/в / кредиту, Житомирський нац/ональний агро-еколог/чний ун/верситет (Старий бульвар, 7, Житомир, 10008, Украна) E-mail: vilenchuk@ukr.net
УДК 368:338.43
Виленчук А. Н. Выбор стратегий ценообразования по результатам SWOT-анализа на рынке аграрного страхования
Целью статьи является отображение вариантов использования ценовых стратегий и осуществление сбытовой политики страховыми компаниями, основываясь на результатах SWOT-анализа рынка аграрного страхования. Обосновано авторское видение необходимости формирования и использования ценовых стратегий на страховом рынке. Исходя из финансово-экономических интересов субъектов страхового процесса сформулированы три ценовые стратегии, которые могут применяться страховыми компаниями, учитывая особенности тарифной политики. Установлено, что реализация той или иной ценовой стратегии и использование инновационных каналов сбыта страховых услуг должно способствовать максимальному покрытию страхованием сельскохозяйственных рисков, а также обеспечение финансовой надежности и платежеспособности страховщиков. Перспективой дальнейших исследований в данном направлении является обоснование возможных вариантов активизации страховых отношений в аграрной сфере. Ключевые слова: аграрное страхование стратегии; страховые тарифы; субъекты страхового рынка, ценообразования. Табл.: 5. Формул: 4. Библ.: 10.
Виленчук Александр Николаевич - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Житомирский национальный агроэкологический университет (Старый бульвар, 7, Житомир, 10008, Украина) E-mail: vilenchuk@ukr.net
UDC 368:338.43
Vilenchuk O. M. Selecting the Pricing Strategies Based on the Results of a SWOT-Analysis of the Market of Agricultural Insurance
The article is aimed at displaying the options for using pricing strategies and implementing sales policy by insurance companies, based on the results of a SWOT-analysis of the market of agricultural insurance. The author's vision of the necessity of formation and use of price strategies in the insurance market is substantiated. On the basis of the financial and economic interests of the actors of insurance process, three pricing strategies are formulated that can be applied by insurance companies, taking into consideration peculiarities of the tariff policy. It is determined that implementation of varying pricing strategies and use of innovative distribution channels of insurance services should facilitate maximum coverage of agricultural risks by means of insurance, as well as provide the financial reliability and solvency of insurers. Prospect for further research in this direction is substantiation of the possible options for the intensification of insurance relations in agrarian sphere. Keywords: agricultural insurance of strategy; insurance rates; actors of insurance market, pricing. Tbl.: 5. Formulae: 4. Bibl.: 10.
Vilenchuk Oleksandr M. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Zhytomyr National Agro-ecological University (7 Staryi bulvar, Zhytomyr, 10008, Ukraine) E-mail: vilenchuk@ukr.net
Розвиток ринку аграрного страхування в Укра'М варто розглядати як адекватну реакцш шдпри-емницько! громадськосп на ймовiрнi ризики, пов'язаш з виробництвом альськогосподарсько! продукщ!. Водночас перед страховими компашями постае важливе завдання щодо збалансування на-явних фiнансово-економiчних штереав з aгрaрiями (потенцшними страхувальниками) завдяки реаллзацц взаемовипдно! тарифно! полiтики на стрaховi послу-ги. Для забезпечення конкурентних позицш на страховому ринку страховикам необх^дно мати у своему розпорядженш альтернативш цiновi стратеги з метою задоволення попиту аграрив на страховий захист
i забезпечення належного рiвня платоспроможносп й рентабельной страхових операцш.
Лопчним продовженням щново! полiтики ви-ступае збутова дiяльнiсть, яка надае можливост страховикам акумулювати суми страхових плaтежiв, а страхувальникам отримати страховий захист. Орга-шзацш системи ре^заци послуг на ринку аграрного страхування варто розглядати як один iз основних маркетингових зaходiв, що в^дображае ефектившсть дiяльностi страхових компанш та рiвень довiри до них з боку потенцшних страхувальнишв. В^ формування дiевоI системи продажу та диверсифкаци кaнaлiв збуту багато в чому залежить комерцшний
усп1х страхово1 компани на ринку та и 1м1дж серед ключових суб'екпв страхового процесу.
Опрацювання теоретико-методичних засад аграрного страхування дае п1дстави констатувати, що дана тематика достатньо широко представлена у наукових працях: О. Козьменко [9]; О. Слободянюк [6]; В. Фурмана [8] та шших вчених, як сформували методолопчну базу для розвитку теори та практики страхових в1дносин в аграрн1й сферь Значний вне-сок у розвиток 1 використання сучасно'1 методики SWOT-аналiзу зробили так1 вчен1, як: В. Горбулш [1]; Б. Грабовецький [2]; А. Качинський [1]. Проте постае необх^шсть у здшсненш подальших наукових досль джень, особливо тих, що стосуються формування тарифно! полiтики у сферi аграрного страхування.
Метою статт е вiдображення варiантiв використання цшових стратегiй i формування збутово! по-лiтики страховими компашями, базуючись на результатах SWOT-аналiзу ринку аграрного страхування.
Розробка та реалiзацiя взаемопов'язаних стра-тегiй на страховому ринку зумовлена необх^д-шстю вiдтворення конкурентних позицiй страхових компанш щодо !х сощально-економiчноI та шститущонально! спроможностi забезпечувати баланс штереав для вс1х учасникiв страхового процесу. У Нащональнш стратеги розвитку страхового ринку на 2012-2021 рр. зазначаеться, що 11 метою е в^дро-дження первинно! ролi страхування як сусшльно-ко-рисно! функци захисту майнових штереав громадян, суб'ектiв економiчноI дiяльностi та держави на основi розбудови конкурентоспроможного, вiдкритого, пла-тоспроможного, оснащеного найсучаснiшою шфра-структурою, технолопями страхового ринку з прива-бливим i широким асортиментом якiсних страхових послуг та шструменпв, гарантованим рiвнем захисту прав споживачiв та сучасними методами регулюван-ня i нагляду iз залученням iнституцiй саморегулю-вання [7]. Як влучно зазначае О. Слободянюк, «Агро-страхування - це перевiрений мехашзм управлiння сiльськогосподарськими ризиками, який забезпечуе баланс штереав уах сторш або учасникiв: аграрiям -захист прибутшв при втратi врожаю, кредиторам -повернення кредипв, узятих на альськогосподарськ потреби, державi - продовольчу безпеку» [6, с. 28].
Функщонування ринку аграрного страхування потребуе досл^дження можливостей використання рiзних варiантiв розвитку стратегiй залежно вiд рiв-ня платоспроможного попиту на страховi послуги !х асортименту, готовностi виробниюв скьськогоспо-дарсько! продукци iнвестувати власш кошти у стра-ховий захист, а також рiвня капiталiзащI самих страхових компанш тощо.
Розробка та реалiзацiя взаемопов'язаних страте-гш на страховому ринку зумовлена необх^дшстю в^д-творення конкурентних позицiй страхових компанш щодо !х соцiально-економiчноi та шститущонально!
спроможност забезпечувати баланс штереав для Bcix учaсникiв страхового процесу. Безперечно, що реалiзацiя будь яко! стратеги мае бути максимально орieнтована на досягнення визначених цглей, якг фор-муються виходячи гз реального стану та потенцшних можливостей розвитку ринку аграрного страхування на перспективу. Забезпечення зргвноважено! щново! полгтики страховикгв потребуе здшснення страте-ггчного управлшня !х операцшною та фшансовою дг-яльшстю з метою розширення страхового покриття сгльськогосподарських ризикгв. Загалом стратеггч-не управлшня страховою компангею передбачае «... аналгз i оцгнку внутргшнього середовища оргашзацГ!, аналгз i оцгнку зовншнього оточення, визначення гс-нуючих недолшв та сильних сторш компанГ!, а також прогнозування розвитку внутршнього та зовншньо-го середовища, визначення конкретних щлей оргашзацГ!, розроблення стратеги досягнення визначених цiлей, створення системи довгострокових, тактичних, оперативних та оргашзацшних планiв, реалiзацiю об-рано! стратегИ розвитку, контроль за виконанням планiв та оцГнку обрано! стратеги» [8, с. 49].
Для обгрунтування можливих варiантiв щново! та збутово'! стратегш на ринку аграрного страхування постае необхГдшсть в оцiнюваннi фактичного стану його розвитку та виявлення тенденцш на майбут-не. Методичним iнструментарiем такого ощнюван-ня може стати SWOT-аналiз. У науковiй лiтературi даний метод дослiдження розглядаеться як один Гз найуспiшнiшиx системних технологш комплексно! оцГнки впливу внутрГшнього i зовнГшнього безпеко-вих середовищ, сильних i слабких сторГн [1, с. 105]. Варто зазначити, що назва SWOT походить вГд слГв Strengths (сильш сторони), Weaknesses (слабкГ сторо-ни), Opportunities (можливостГ), Threats (загрози). Вш був запропонований професором Гарвардського унг-верситету К. Ендрюсом [10].
Використання SWOT-аналГзу дозволяе ощни-ти найхарактершшГ позитивнГ та негативнГ ознаки, що властивГ для сучасного стану ринку аграрного страхування, а також конкретизувати стратепчш орГентири його розвитку на середньо-строкову перспективу. За допомогою SWOT-аналГзу обгрунтовано сильш та слабю сторони функщону-вання аграрного сегмента страхового ринку, виявле-но наявш можливостГ розвитку страхових вгдносин у сГльськГй мГсцевостГ, а також ощнено загрози та сформульовано пропозицГ! щодо !х усунення за допомогою посилення слабких сторш страхового процесу. Емшричною базою для проведення SWOT-аналГзу та визначення рГвня впливу того чи шшого фактора на формування ринку аграрного страхування послужили даш експертного ощнювання за допомогою методу колективних експертних ощнок ДельфГ [2].
Методика здшснення SWOT-аналГзу передбачае встановлення певних етатв дослгдження. На першому
етат за результатами анкетного опитування визнача-ються основнi фактори, якi, на думку експерпв, мають позитивний (та/негативний) вплив на стан функцюну-вання ринку аграрного страхування. На другому етат здшснюеться оцiнювання ступеня значимосп параме-трiв, яке експерти проводять шляхом присвоення !м
рангового номера. Якщо експерт визнае к1лька фак-торiв рiвнозначними, то !м присвоюеться однаковий ранговий номер. В^дпов^дно до результата експерт-ного опитування та встановлених факторiв впливу на функцюнування ринку аграрного страхування форму-еться ощночна матриця балiв (табл. 1).
Таблиця 1
Матриця балiв сформована на основi факторiв, якi впливають на функцiонування ринку аграрного страхування
за результатами експертного опитування
№ з/п Експерти
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
1 Забезпечення ешвалентного розподту ризиш \ вщповщальност
100 100 80 85 90 90 100 70 80 100 90 85
2 Впровадження ¡нновацмних страхових продукта
80 70 75 85 70 100 60 80 90 75 80 90
3 Формування попиту \ пропозицп на ринку аграрного страхування
85 60 50 65 65 80 50 55 60 65 70 70
4 Збалансування страхових ¡нтереав суб'еклв страхового ринку
60 50 55 60 50 40 60 50 55 50 65 65
5 Недосконалкть нормативно-правового забезпечення
70 75 60 65 80 75 85 60 80 90 75 60
6 Низьш р1вень платоспроможност аграрпв
90 90 85 80 100 95 90 85 70 70 85 90
7 Низький р1вень розвитку аграрного страхування в Укран
85 90 95 70 70 65 50 50 55 65 70 65
8 Вщсутшсть налагодженого механвму перестрахування
60 60 80 65 50 55 40 65 65 55 50 60
9 Недостатшсть ¡нформацй' про переваги наявних страхових послуг у аграрпв
55 60 50 40 45 65 55 55 45 60 55 65
10 Зб1льшення обсяг1в страхового покриття стьськогосподарських ризик1в
85 85 80 70 75 75 65 80 70 85 75 70
11 Розвиток сучасно'' ¡нфраструктури страхового ринку
80 70 75 75 60 60 65 70 80 80 65 65
12 П1двищення якост1 управл1ння б1знес процесами страховика
40 50 35 35 30 25 30 45 50 35 45 50
13 Здмснення державно'' п1дтримки щодо страхування стьськогосподарськоТ продукцй'
100 90 95 80 80 85 75 80 85 70 80 85
14 П1двищення платоспроможного попиту аграрпв на страховий захист
100 100 85 90 90 80 85 70 75 85 70 80
15 Розширення асортименту страхових послуг
30 35 35 45 40 50 55 45 35 25 40 35
16 Здмснення активно''' маркетинговое' пол™ки страховика
90 90 95 80 85 85 75 70 70 90 85 90
17 Висока ймов1рн1сть прояву стьськогосподарських ризиш
45 40 45 35 50 55 45 35 35 35 45 40
18 Низьш рвень катталвацп страховик1в
70 70 75 80 80 75 70 65 60 60 65 75
19 Недов1ра до страхування як ¡нструмента захисту майнових ¡нтереав аграрпв
40 45 50 40 45 30 30 35 45 45 35 40
20 Вщсутшсть висококвал^кованих спецшктгё з аграрного страхування
65 65 70 70 50 55 50 45 60 60 55 50
1=
<С <
т I—
о
о_ <
о 1= о о
о
_а о _а
о С
О
<
2 Ш
Джерело: складено на основi результатiв експертного опитування. 222
Процес выбору факторiв здiйснювався для до-слiдження об'ективного ставлення респон-дентш до подальшого функцiонування страхового ринку. Розробка того чи шшого фактора ба-зувалася на необх1дносй формування системного уявлення про !х вплив на цiлiснiсть механiзму аграрного страхування. Кожен iз представлених факторiв свiдчить про готовнiсть до страхово! вГдповГдально-стi суб'eктiв ринку.
На третьому еташ за даними матриц балiв, ви-користовуючи функцш ЕАЫК.АУО, формуеться уза-гальнююча матриця ранив (табл. 2). Представлен в матрицях (балiв i рангiв) показники можуть бути використаш для здшснення певних розрахункiв, якi характеризують результати експертного опитування.
Для перевiрки адекватноси ранжування оцiнки факторiв скористаемося формулою:
IX, = ^, (1)
де - контрольна сума розрахов аних ранив у роз-рiзi кожного з експертГв;
п - кiлькiсть факторiв.
Використовуючи формулу (1), проведемо роз-рахунок:
I = (1 + 20) • 20 = 210.
^ 1 2
Отриманi данi свГдчать про достовiрнiсть про-веденого розрахунку.
На четвертому еташ здiйснюеться оцшюван-ня середнього ступеня узгодженостi думок вах екс-пертiв. Для цього дощльно використати коефiцiент конкордацГ! для випадку, коли е пов'язаш ранги (од-наковi значення рангiв у оцшках одного експерта). Коефiцiент конкордацГ! перебувае в дiапазонi вГд
0 < Ж >1. Зростання значення коефщента конкордацГ! свГдчить про збГльшення ступеня узгодженостi думок експертш. Розраховуеться коефiцiент конкордацГ! зидно з методикою Кендалла за формулою:
Ж = -
а2
1 12
(2)
т2(п3 - п) -т1 Т!
Використовуючи формули (2) г (3), розрахуемо коефщент конкордацГ!:
76914
Ж = -
1 12
= 0,81.
122(203 - 20) -12 • 94
Даний коефГцГент Ж = 0,81 свГдчить про наяв-шсть достатньо високого ступеня узгодженосп думок експертГв.
На п'ятому еташ здшснюеться оцГнка значу-щостГ коефГцГента конкордацГ!. Для цього викорис-таемо критерГй узгодженостГ ПГрсона. Використання даного критерго дозволить перевГрити статистичну ктотшсть (значущГсть) коефГцГента конкордацГ! для визначення рГвня випадковостГ узгодження позицш респондентГв:
а2
X2 =-
тп (п +1) + —Ц- IТ
12 п -1
(4)
Використання формули (4) дозволяе обчислити критерГй ПГрсона:
76914
х2 =
—12 • 20(20 +1) + —!— 12 20 -1
= 185,31.
• 94
за наявностГ зв'язаних рангГв (Т) використовуеться формула:
1 3
Т = -1 (?3 - ), (3)
де ^ - сума квадратГв вГдхилення всГх оцГн ок р анив кожного коефГцГента вГд середнього значення; т - кГлькГсть експертГв;
Т. - (сума сум вах зв'язаних рангГв по кожному експерту) / 12;
Ь1 - число зв'язок (видГв повторювальних еле-ментГв) в оцГнках 1-го експерта;
Ц - кГлькГсть елементГв в 1-й зв'язцГ для ¿-го експерта (юльюсть повторювальних елементГв).
Розрахований х2 порГвняемо з табличним значен-ням для числа ступешв свободи К = п - 1 = 20 - 1 = 19 Г при заданому рГвш значущостГ а = 0,01. Зважаючи на те, що х2 розрахунковий 185,31 табличного (36,19087), то Ж = 0,81 варто розглядати як величину не випад-кову. Отже, отримаш результати мають сенс Г можуть використовуватися в подальших дослГдженнях.
На шостому етапГ, вГдповГдно до сформованих матриць балГв та рангГв факторГв, проведемо SWOT-аналГз стану функщонування ринку аграрного страхування. Здшснення такого аналГзу дозволяе виявити сильш та слабкГ сторони, обгрунтувати можливоси та акцентувати увагу на Гснуючих загрозах, а також вста-новити вагу та рГвень впливу того чи шшого фактора на функщонування страхових вГдносин в аграрнш сферГ ПроведенГ розрахунки на пГдставГ експертних оцшок засвГдчують, що дГапазон впливу дослГджу-ваних факторГв коливаеться в межах вГд 3% до 6,8%, зокрема сильний вплив оцшюеться вГд 6,0% до 6,8%, середнГй вплив - вГд 4,2% до 5,8%, слабкий вплив -вГд 3,0% до 4,1% (табл. 3).
Результати проведеного SWOT-аналiзу засвГдчують, що найбГльший вплив на стан розвитку ринку аграрного страхування спричиняють таи фактори, як: забезпечення еквГвалентного роз-подГлу ризикГв Г вГдповГдальностГ (6,8%); здшснення державно! шдтримки щодо страхування сГльсько-господарсько! продукцГ! (6,4%); шдвищення плато-спроможного попиту аграрГ!в на страховий захист (6,4%); здшснення активно! маркетингово! полГтики страховика (6,4%); впровадження ГнновацГйних стра-
Узагальнююча матриця ранпв факторiв, якi впливають на стан ринку аграрного страхування
(за оцiнками експертiв)
Фак-тори Експерти Сума ранпв с с12
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
1 19,0 19,5 14,0 18,5 18,5 18,0 20,0 14,5 17,0 20,0 20,0 16,5 215,5 89,5 8010
2 11,5 11,0 11,0 18,5 11,5 20,0 10,5 18,0 20,0 14,0 16,5 19,0 181,5 55,5 3080
3 14,0 7,0 5,0 8,0 10,0 14,5 6,0 8,5 9,0 10,5 12,0 12,5 117,0 -9,0 81
4 6,5 4,5 7,0 6,0 6,5 3,0 10,5 6,5 6,5 5,0 9,0 9,5 80,5 -45,5 2070
5 9,5 13,0 8,0 8,0 15,0 12,0 17,5 10,0 17,0 18,5 14,5 6,5 149,5 23,5 552
6 16,5 16,5 16,5 15,5 20,0 19,0 19,0 20,0 13,0 12,5 18,5 19,0 206,0 80,0 6400
7 14,0 16,5 19,0 11,0 11,5 9,5 6,0 6,5 6,5 10,5 12,0 9,5 132,5 6,5 42
8 6,5 7,0 14,0 8,0 6,5 6,0 3,0 11,5 11,0 6,0 5,0 6,5 91,0 -35,0 1225
9 5,0 7,0 5,0 3,5 3,5 9,5 8,5 8,5 3,5 8,0 6,5 9,5 78,0 -48,0 2304
10 14,0 14,0 14,0 11,0 13,0 12,0 12,5 18,0 13,0 16,5 14,5 12,5 165,0 39,0 1521
11 11,5 11,0 11,0 13,0 9,0 8,0 12,5 14,5 17,0 15,0 9,0 9,5 141,0 15,0 225
12 2,5 4,5 1,5 1,5 1,0 1,0 1,5 4,0 5,0 2,5 3,5 4,5 33,0 -93,0 8649
13 19,0 16,5 19,0 15,5 15,0 16,5 15,5 18,0 19,0 12,5 16,5 16,5 199,5 73,5 5402
14 19,0 19,5 16,5 20,0 18,5 14,5 17,5 14,5 15,0 16,5 12,0 15,0 198,5 72,5 5256
15 1,0 1,0 1,5 5,0 2,0 4,0 8,5 4,0 1,5 1,0 2,0 1,0 32,5 -93,5 8742
16 16,5 16,5 19,0 15,5 17,0 16,5 15,5 14,5 13,0 18,5 18,5 19,0 200,0 74,0 5476
17 4,0 2,0 3,0 1,5 6,5 6,0 4,0 1,5 1,5 2,5 3,5 2,5 38,5 -87,5 7656
18 9,5 11,0 11,0 15,5 15,0 12,0 14,0 11,5 9,0 8,0 9,0 14,0 139,5 13,5 182
19 2,5 3,0 5,0 3,5 3,5 2,0 1,5 1,5 3,5 4,0 1,0 2,5 33,5 -92,5 8556
20 8,0 9,0 9,0 11,0 6,5 6,0 6,0 4,0 9,0 8,0 6,5 4,5 87,5 -38,5 1482
Разом 210 210 210 210 210 210 210 210 210 210 210 210 2520,0 - 76914
Джерело: власн розрахунки.
хових продуктiв (6,0%) тощо. Серед слабких сторiн i потенцшних загроз функцiонуванню даного сегмента страхового ринку виокремлювались таи факто-ри: низький рiвень розвитку аграрного страхування в Укра'М (5,3%); низькш рiвень платоспроможностi аграрив (6,5%) i недостатнiй рiвень капiталiзацiI стра-ховишв (5,3%). До факторiв, що не мали суттевого впливу на формування страхових в^носин в аграрнш сфер^ вiднесено: недовiру до страхування як шстру-мента захисту майнових штереав аграрив (3,0%); рь вень якосп управлiння бiзнес процесами страховика (3,0%) та недостатшсть iнформацii про переваги на-явних страхових послуг у аграрив (4,1%).
Розробку цшово! стратегй страхово! компани варто розглядати як ключовий шструмент вза-емоди суб'екпв страхового ринку з приводу захисту !х наявних фiнансово-економiчних штереав. Погоджуемося з думкою О. Козьменко про те, що «вдало сформована цiнова стратегiя - одна зi скла-дових комерцшного успiху страхово! компани, за-безпечення и конкурентоспроможностi» [9, с. 175]. Проте слгд зважати на необх^дшсть формування цiн
на послуги аграрного страхування, виходячи з потреб узгодження певних цшностей страховикiв i страху-вальникiв вгд участi в розподiлi альськогосподар-ських ризишв.
Вибiр пе! чи шшо! цшово! стратеги страховика залежить вгд багатьох факторiв, основними з яких е: рiвень iнновацiйностi страхового продукту; наяв-нiсть платоспроможного попиту на страховi послуги серед потенцiйних страхувальнишв; стан конкуренци на страховому ринку. За умов досить пасивного про-яву штересу аграрив до швестування власних фшан-сових ресурсiв у страховий захист страховикам необ-х^но !х мотивувати до укладання договорiв страхування, використовуючи рiзноманiтнi цiновi стратегй (табл. 4).
Кожна з представлених цшових стратегiй страхово! компанГ! мае сво! переваги й певш недолiки за-лежно вгд поточно! кон'юнктури страхового ринку. Використовуючи рГзш види стратегiй, страховi компа-нГ! моделюють сво! дГ! щодо потенцiйних страхуваль-никГв, вибору сегмента (класичш види та/або iндекснi види аграрного страхування) ринку, на якому буде сконцентрована основна увага в наданш страхових
Результати оцшювання фактоpiв впливу на розвиток ринку аграрного страхування за результати SWOT- аналiзу
Фактори впливу на стан розвитку ринку аграрного страхування Сума балiв фактоpiв Вага Л впливу % впливу
S н Забезпечення ешвалентного розподту ризиш i вщповщальност 1070 0,07 6,8
о а от Впровадження ¡нновацмних страхових продукта 955 0,06 6,0
V 'х ь Формування попиту i пропозици на ринку аграрного страхування 775 0,05 4,9
л S U Збалансування страхових ¡нтереав суб'ект1в страхового ринку 660 0,04 4,2
Недосконалкть нормативно-правового забезпечення 875 0,06 5,5
и I о Низьш р1вень платоспроможност аграрй'в 1030 0,07 6,5
р о тс Низький ргёень розвитку аграрного страхування в Укран 830 0,05 5,3
б В1дсутн1сть налагодженого механвму перестрахування 705 0,04 4,5
а л и Недостатшсть ¡нформацГ'' про переваги наявних страхових послуг у аграрив 650 0,04 4,1
Збтьшення обсяг1в страхового покриття стьськогосподарських ризигав 915 0,06 5,8
Розвиток сучасно''' ¡нфраструктури страхового ринку 845 0,05 5,3
'й с Пщвищення якост управлшня б1знес процесами страховика 470 0,03 3,0
о в S л * Здмснення державно''' пщтримки щодо страхування стьськогосподар-сько''' продукцп 1005 0,06 6,4
о S Пщвищення платоспроможного попиту аграрив на страховий захист 1010 0,06 6,4
Розширення асортименту страхових послуг 470 0,03 3,0
Здмснення активно''' маркетинговой пол™ки страховика 1005 0,06 6,4
Висока ймовфшсть прояву стьськогосподарських ризиш 505 0,03 3,2
S з Низьш рвень катталваци страховиш 845 0,05 5,3
о р 1С го Недовфа до страхування як ¡нструмента захисту майнових ¡нтереав аграрив 480 0,03 3,0
Вщсутшсть висококвалфкованих спецшктгё з аграрного страхування 695 0,04 4,4
Разом 15795 1,00 100,00
Джерело: власш розрахунки.
Таблиця 4
Види цшових стpатегiй на ринку аграрного страхування
Вид стратепй Маркетингова мета Поpiвняння переваг i недолшв вщ застосування цшо-вих стpатегiй на ринку аграрного страхування
Переваги Недолги
Стратепя максимально можливих тарифа Максимвацт прибутку страховика Створюе можливост для отримання страховиком додаткових сум платеж^ у короткостроковому перюд1 Знижуе доступшсть аграр1-'в до страхового захисту
Стратепя оптимваци ств-вщношення м1ж цшою та якктю страхових продукта Забезпечення вщповщност м1ж цшовими та яккними характеристиками страхо-вих продукт^ Сприяе збалансованост страхових ¡нтереав у час та простор! учасниш страхового процесу Не виявлено
Стратепя диверсиф1каци страхових тарифа Створення сприятливих умов для заохочення аграрив до страхового процесу Надае можливост страховикам здмснювати гнучке цшоутворення щодо вар-тост! послуг з аграрного страхування Широка диверсиф1кацт страхових тариф1в може загрожувати збалансова-ност1 страхового портфеля страховика
Джерело: власш дошдження.
1=
<с <
т I—
о
о_ <
о 1= о о
о
_а о _а
о С
О
<
2 ш
послуг, планування доходГв, витрат Г прибуткГв страховика. В основГ цшово! стратеги мають бути закла-денГ умови реалГзаци фГнансово-економГчних штер-есГв страхувальнишв, суть яких полягае в одержанш належного рГвня страхового захисту та забезпеченш можливостГ розвитку бГзнесу страховою компашею.
Результати SWOT-аналiзу ринку аграрного стра-хування в Укра!нГ свГдчать про спроможнГсть подолання проблем Гснуючих загроз за рахунок використання потенцшних можливостей розвитку страхових вГдносин в аграршй сферГ. З цГею метою вГдображено взаемозалежнГ фактори впливу на стан розвитку страхування скьськогосподарсько! про-дукцГ! (сильнГ сторони, можливостГ, слабк сторони, загрози), якГ в поеднанш з рГзними цГновими страте-гшми забезпечать очГкуваний результат щодо посту-пального збалансування фГнансово-економГчних ш-тересш мГж суб'ектами страхового процесу (табл. 5).
Одним Гз прГоритетГв маркетингово! полГтики страховика е забезпечення вГдповГдностГ м1ж цГновими та яюсними характеристиками страхових продук-тГв. Використання дано! цшово! стратеги варто роз-
глядати як один гз оптимальних варгантгв поеднання страхових ГнтересГв суб'ектГв ринку. Формуючи оста-точну цшу послуги, страховик повинен надавати яюсш страховГ послуги з вГдповГдним сервГсним обслугову-ванням (здГйснення андерайтингових заходГв, перед-страхове обстеження стану поавних площ на предмет виявлення потенцГйних ризикГв, у разГ настання страхового випадку страхових самостшно здшснюе й узгоджуе зГ страхувальником необхГдний пакет доку-ментГв для виплат тощо). РеалГзац1я стратеги оптимь зацГ! мГж цГною та якГстю страхових продуктГв мае ба-зуватися на управлшш бГзнес-процесами страховика, формуваннГ попиту Г пропозицГ! на страховГ послуги, розширення асортименту страхових послуг, забезпеченш еквГвалентного роздГлу ризикГв Г вГдповГдальнос-тГ, а також збкьшення обсягГв страхового покриття сГльськогосподарських ризикГв, що, своею чергою, мае генерувати процес тдвищення загального рГвня розвитку аграрного страхування в Укра'М.
Диверсифшащя страхових тарифГв викори-стовуеться страховиком як шструмент мотивування страхувальнишв до укладання договорГв аграрного страхування. Зважаючи на рГзш фшансово-еконо-
Таблиця 5
Цiновi стратеги та очiкуваний результат вiд |'х використання на ринку аграрного страхування
Фактори, що визначають сильн сторони та можливостi розвитку ринку аграрного страхування Види цшових стратегiй Фактори, що визначають слабкi сторони розвитку ринку аграрного страхування
Впровадження ¡нновацмних страхових продукта Максимально можливi тарифи Висока ймовфшсть прояву стьсько-господарських ризиш
Очiкуваний результат: нейтралва^я стьськогосподарських ризиш, використовуючи ¡нструменти страхування та перестрахування
Пщвищення якост управлшня б1знес-процесами страховика Оптимiзацiя мiж цiною та якiсними характеристиками страхових продуклв Низький ргёень розвитку аграрного страхування в Укра'У
Формування попиту \ пропозици на ринку аграрного страхування
Здмснення державно! пщтримки щодо страхування стьськогосподарсько! про-дукци
Забезпечення еквгёалентного розподту ризиш \ вщповщальносн В1дсутн1сть налагодженого механвму перестрахування
Збтьшення обсяг1в страхового покриття стьськогосподарських ризиш Низьш р1вень кап1тал1зац1! страхо-вик1в
Очiкуваний результат: широке використання аграрного страхування як ¡нструмента протиди потенцмним ризикам; зд1й-снення первинного та вторинного розподту ризиш м1ж суб'ектами страхового ринку; пщвищення фшансово-економн-но! спроможност страхових компашй щодо виконання ними сво!х зобов'язань за договорами аграрного страхування
Розширення асортименту страхових послуг Диверсифюацп страхових тарифiв Низьш рвень платоспроможност аграрив
Оч1куваний результат: розширення страхового покриття та надання максимального спектру страхових послуг аграртм незалежно вщ !х фшансово-економмного стану
Джерело: власн дослщження.
мгчнг можливостг участi аграрив у покриттг сгльсько-господарських ризишв, постае необхГдшсть у засто-суванш рГзномаштних шдходГв до цшоутворення на страховГ послуги. Проте необидно зазначити, що широка диверсифшащя страхових тарифГв може негативно позначитися на якост страхового портфеля страховика. У рамках реалГзацГ! дано! стратеги перед страховиком постають два взаемозв'язаш завдання: по-перше, варйсть страхових послуг мае бути доступною для широкого кола аграрив; по-друге, сума отриманих платежГв мае бути достатньою для здш-снення майбутшх страхових виплат.
Поряд з цшовими стратепями сучасш умо-ви ринку вимагають вГд страхових компанш здшснення збутово! полГтики, спрямовано! на використання доступних каналГв реалГзацГ! страхових послуг, а також забезпечення шфоромацшно-комушкацшного супроводу даного процесу. Функ-щонування ринку аграрного страхування потребуе використання шновацшних каналГв збуту, яю, на переконання Т. Дишканта, повинш задовольняти сучасш потреби страхувальниюв, вГдрГзнятися та бути щкавими для достатньо велико! юлькосп спожива-чГв, бути простими Г зручними у продажу мати кон-курентш переваги, вГдрГзнятися сервисом та високою яйстю тощо [3, с. 25]. Процес кушвльпродажу страхових продукпв може здшснюватися через три основ-ш канали продажу: прямий (безпосереднш); за допо-могою страхових посереднишв та використовуючи альтернативш шструменти страхового маркетингу. УрГзномаштнення каналГв збуту створюе додатковГ можливосп для просування страхових продуктш та позищонування страхових компанш на ринку.
За даними ¡нтернет-асощацГ! Semantrum, на початок 2017 р. користувачами всесвиньо! мережГ в УкраМ було 21,6 млн оаб, водночас рГвень охоплення глобальною мережею зв'язку склав 64,8%. На жите-лГв альсько! мицевосп припадае 27% користувачГв, проте його проникнення в селах дещо нижче, шж у мктах, Г становить лише 53,0%, але даний сегмент ко-ристувачГв у найближчГ роки буде лише зростати [4]. Надаш даш дозволяють стверджувати, що завдяки використанню електронного документообиу перед страховими компашями з'являються новГ можливо-сй для стимулювання збуту, просування страхових послуг Г позищонування.
Практика функщонування страхових вГдносин в аграрнш сферГ засвГдчуе, що за останш роки серед вГтчизняних страхових компанш розширення каналГв збуту наявних послуг активно використовують ПАТ «Аграрний фонд» та ПАТ «Державна продовольчо-зернова корпоращя Укра!ни». 1х частка в загальному обсязГ страхування с1льськогосподарсько! продукцГ! у 2016 р. склала щодо: ккькосп договорГв - 32,9%; застрахованих площ - 25,5%; лГмГту страхово! вГд-повГдальносп - 33,9%; страхових премш - 44,7%
i сум страхових виплат -39,0%. [5]. Зазначенг arpapHi шститущ! у страховому пpоцесi виступають вигодо-набувачами, тобто утримувачами вiдшкодувaнь у paзi настання страхово! подГ!.
ВИСНОВКИ
За результатами проведеного SWOT-aнaлiзу ринку аграрного страхування в Укра'М можна стверджувати про наявнгсть спгльних фгнансово-еконо-мгчних гнтересгв суб'ектгв (страховикгв i страхуваль-никгв) у формуваннг взаемовипдних страхових вгд-носин у сгльськш мгсцевостг. Реалгзацгя зазначених гнтересгв можлива за умов формування та використання цгнових стратегш на страховому ринку. Аль-тернативнгсть представлених стратегш надае мож-ливгсть страховим компангям варгювати страховими тарифами залежно вгд попиту та пропозицГ! на стра-ховг послуги.
На шдставг проведених дослгджень сформовано авторське бачення цГнових стратегГй як основи для мотивування та розвитку страхування сгльськогос-подарських ризикгв. Акцентовано увагу на необхгд-ностг здшснення збутово! полгтики, що потребуе вгд компанГй рацГонального поеднання та використання ргзномангтних маркетингових комункацш, орген-тованих на максимальне збалансування страхових штересгв учасникгв ринку аграрного страхування. Вгд ступеня досягнення довгри, шформацшно! обг-знаностГ, узгодженостГ фГнансово-економГчних про-тирГч, професГйно! компетентностГ суб'ектГв багато в чому залежить процес взаемовиггдного розподглу сГльськогосподарських ризикГв, використовуючи ме-хангзм страхування. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Горбулiн В. П., Качинський А. Б. Стратепчне пла-нування: вирiшення проблем нацюнально! безпеки : моно-графiя. Ки!в : Н1СД, 2010. 288 с.
2. Грабовецький Б. £. Методи експертних оцшок: те-орiя, методологiя, напрями використання : монографiя. Вш-ниця : ВНТУ, 2010. 171 с.
3. Дишкант Т. Сочетание объема и качества. Страховое ревю. 1998. № 1. С. 23-27.
4. Медiа-аналiз TV, радю, друкованих видань, штер-нет, ЗМ1, соцмережк URL: https://promo.semantrum.net/uk/ golovna (дата звернення: 12.05.2018 р.).
5. Ринок агрострахування Укра!ни у 2014-2016 анде-райтинговому роках. Аналiтичне дослiдження. Финансовые услуги. 2016. № 3-4. С. 8-14.
6. Слободянюк О. В. Зарубiжний досвiд аграрного страхування: рекомендацп для Укра!ни. Агросвт. 2016. № 24. С. 27-33.
7. Стратепя розвитку страхового ринку Укра!ни на 2012-2021 рр. / Укра!нська федера^я убезпечення. URL: http://ufu.org.ua/ua/about/activities/strategic_initiatives/5257 (дата звернення: 15.10.2018 р.).
8. Фурман В. М. Основы напрями оргашзацп страте-гiчного управлiння в страхових компашях. Економка i про-гнозування. 2004. № 5. C. 49-60.
9. «4Р» маркетингу страхових компашй : монограф1я / Козьменко О. В., Козьменко С. М., Васильева Т. А. та ¡н. Суми : Ушверситетська книга, 2014. 432 с.
10. Kenneth R. Andrews, Harvard Business School Professor and Father of Corporate Strategy, Dead at 89. HBS Press Release. September 12, 2005. URL: http://www.harbus. org/2005/kenneth-r-andrews-hbs-3270/
REFERENCES
Horbulin, V. P., and Kachynskyi, A. B. Stratehichne planu-vannia: vyrishennia problem natsionalnoi bezpeky [Strategic planning: solving national security problems]. Kyiv: NISD, 2010.
Hrabovetskyi, B. Ye. Metody ekspertnykh otsinok: teo-riia, metodolohiia, napriamy vykorystannia [Methods of expert evaluations: theory, methodology, directions of use]. Vinnytsia: VNTU, 2010.
Dishkant, T. "Sochetaniye obema i kachestva" [The combination of volume and quality]. Strakhovoye revyu, no. 1 (1998): 23-27.
"Media-analiz TV, radio, drukovanykh vydan, internet, ZMI, sotsmerezhi" [Media analysis of TV, radio, print media, internet, media, social networks]. https://promo.semantrum.net/ uk/golovna
"Rynok ahrostrakhuvannia Ukrainy u 2014-2016 ande-raitynhovomu rokakh. Analitychne doslidzhennia" [Ukrainian agribusiness market in 2014-2016 underwriting years. Analytical study]. Fynansovyyeuslugi, no. 3-4 (2016): 8-14.
Slobodianiuk, O. V. "Zarubizhnyi dosvid ahrarnoho stra-khuvannia: rekomendatsii dlia Ukrainy" [Foreign experience of agrarian insurance: recommendations for Ukraine]. Ahrosvit, no. 24 (2016): 27-33.
"Stratehiia rozvytku strakhovoho rynku Ukrainy na 20122021 rr." [Strategy of development of the insurance market of Ukraine for 2012-2021]. Ukrainska federatsiia ubezpechennia. http://ufu.org.ua/ua/about/activities/strategic_initiatives/5257
Furman, V. M. "Osnovni napriamy orhanizatsii stratehich-noho upravlinnia v strakhovykh kompaniiakh" [Main directions of organization of strategic management in insurance companies]. Ekonomika i prohnozuvannia, no. 5 (2004): 49-60.
Kozmenko, O. V. et al. «4P» marketynhu strakhovykh kom-panii ["4P" marketing insurance companies]. Sumy: Univer-sytetska knyha, 2014.
Kenneth, R. "Andrews, Harvard Business School Professor and Father of Corporate Strategy, Dead at 89". HBS Press Release. 2005. http://www.harbus.org/2005/kenneth-r-andrews-hbs-3270/
1= <
<
m I—
о
Q_ <
О 1= О
о
о
_Q О _Q
О <
о
<
Si
Ш
