Страхование жизни по законодательству России и Франции Текст научной статьи по специальности «Право»

Рахматуллин А.Ф. Особенности правового статуса личности в современном обществе

TPMsvHa молодого vvtHoro

прав и свобод человека, причем как в нашей стране, так и за рубежом. Связано это не только с невозможностью государства обеспечить права и свободы человека, но и зачастую с нарушением прав человека именно государством. На сегодняшний день правовое государство остается идеалом — к нему стремятся, но даже развитые демократические страны не обладают таким статусом. Гарантированно же реализовать свои права и свободы личность сможет лишь в правовом государстве.

Примечания

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Приказ Минздрава РФ № 318, Постановление Госкомстата РФ № 190 от 4 декабря 1992 года «О переходе на рекомендованные Всемирной организацией здравоохранения критерии живорождения и мертворождения» (вместе с Инструкцией об определении критериев живо-

рождения, мертворождения, перинатального периода). URL: http://www.consultant.ru.

3. Приказ Минсоцразвития РФ от 27 декабря 2011 года № 1687н «О медицинских критериях рождения, форме документа о рождении и порядке его выдачи». URL: http:// www.consultant.ru.

4. Федеральный закон от 21 ноября 2011 года № 323-ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Российская газета. 2011. 23 ноября.

5. См.: Семенов И.С. К вопросу об этико-правовом статусе эвтаназии в контексте права на жизнь: теория и судебная практика // Адвокат. 2009. № 7.

6. Вышеславцев Б.П. Этика преображенного Эроса. М., 1994. С. 38.

7. См.: Ерина Е.Б. Б.П. Вышеславцев. М., 2006. С. 27.

8. Вышеславцев Б.П. Этика преображенного Эроса. М., 1994. С. 56—57.

9. См.: Медушевская Н.Ф. Миф о свободе // История государства и права. 2012. № 11. С. 28—31.

М.Ш. Саберова

Саберова Марина Шамильевна — преподаватель кафедры гражданского права, Приволжский филиал Российской академии правосудия (603022, г. Нижний Новгород, пр. Гагарина, д. 17а)

E-mail: [email protected]

Страхование жизни по законодательству России и Франции

В данной статье автор изучает опыт правового регулирования страхования жизни по французскому законодательству на основе анализа Страхового кодекса Франции, а также проводит сравнение с российским страховым правом.

In this article the author studies experience of legal regulation of life insurance by the French legislation on the basis of the analysis of the Insurance code of France, and also carries out comparison with the Russian insurance right.

Научный интерес к законодательному регулированию страхования в зарубежных странах получил свое развитие еще в дореволюционной доктрине. Известные российские цивилисты, такие как В.М. Потоцкий, С.А. Рыбников, В.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич, использовали в своих исследованиях метод сравнительного правоведения и зачастую прибегали именно к использованию опыта Франции. Это связано прежде всего с тем, что Россия и Франция принадлежат к одной правовой семье — романо-германской, именно поэтому ныне действующий Гражданский Кодекс РФ во многом напоминает Кодекс Наполеона. Так, например, В.И. Серебровский отмечал, что «в западноевропейских государствах, где страховое дело сосредоточено по преимуществу в руках акционерных обществ, добровольное страхование (договорное) играет доминирующую роль; страхование же обя-

зательное применяется реже; этим, между прочим, объясняется тот факт, что именно договорное страхование и является предметом особых забот законодателя»1. Страховое законодательство Франции на сегодняшний день представлено Страховым кодексом 1976 года2.

Согласно французскому страховому законодательству, страховщиками, как правило, выступают страховые общества, осуществляющие свою деятельность в основном в форме акционерных обществ и обществ взаимного страхования, обязательным условием деятельности которых является получение лицензии и наличие уставного капитала.

Страхование жизни — это контракт (во французском законодательстве используется именно этот термин, в отличие от России, где принято называть соглашение сторон договором или сделкой), посредством которого агент страхового общества

берет на себя обязательство, после уплаты страхователем страховой премии, по выплате единовременной суммы самому лицу по истечении определенного срока или аннуитета, в случае его смерти, лицам, указанным в контракте.

Проще говоря, при страховании жизни страховая выплата выплачивается в любом случае: либо в случае так называемого дожития страхователя, либо в случае его смерти, разница лишь в получателях этой выплаты. Следует отметить, что термин «аннуитет» в российской практике чаще всего используется в кредитовании, хотя в последнее время и российские исследователи страхового рынка стали все чаще прибегать к этому термину. Так, например, А.Л. Лельчук в своем труде о страховании жизни посвятил целую главу изучению природы и классификации аннуитетов в страховании3.

В России данный вид страхования получил название смешанного, который, по сути, предоставляет клиенту (страхователю) две услуги: компенсацию убытков, возникающих в результате смерти застрахованного лица, рисковое страхование жизни (страхование на срок), и накопительное страхование, которое также выплачивается через определенный срок, но не связано со смертью страхователя.

Страхование жизни во Франции, как и в России, является одним из видов личного страхования, покрывающего риски, связанные с личностью застрахованного: жизнь, смерть, аварии, болезни, инвалидности и т. д.

Этот вид страхования играет не только экономическую, но и социальную роль. Он обеспечивает защиту от непредвиденных жизненных трагических последствий смерти или служит средством материального обеспечения в старости, некое дополнительное финансирование к пенсии. Во Франции страхование жизни развито гораздо больше, нежели в России. Для француза страхование своей жизни — это, прежде всего, забота и защита своей семьи4. Конечно, для щедрой русской души также свойственна забота о родных, но неразвитость страхования жизни в России скорее обусловлена недоверием к страховщику, нежели отсутствием желания защитить свою семью. Именно поэтому ученые в последние годы и прибегают к использованию опыта развитых зарубежных стран с устоявшейся законодательной базой, чтобы устранить коллизии и проблемы, существующие в отечественном законодательстве.

Попробуем сравнить страхование жизни в России и Франции по источникам.

Как уже отмечалось, французское страховое законодательство представлено основным источником — Страховым кодексом, который детально регламентирует все существующие во Франции виды страхования. В России же нет не только кодекса, но даже закона, регулирующего страхование жизни. Основным законом, претерпевшим со дня принятия множество изменений, являющимся источником правового регулирования страхования,

можно назвать Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 25 декабря 2012 г.5. Данный закон не содержит определения страхования жизни, а лишь относит его к объектам личного страхования, указывая, что объектами могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

Кроме того, в статье 10 «Страховая сумма и страховая выплата» поясняется, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

В отличие от Франции, по российскому законодательству не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Так же как и во Франции, в России предусмотрено обязательное наличие лицензии у страховщика, занимающегося страхованием жизни.

Гражданский кодекс РФ также содержит норму, посвященную страхованию жизни. Например, статья 934, которая раскрывает суть договора личного страхования: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)6.

И в Российском и во Французском законодательстве право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть выгодоприобретатель.

Договор страхования жизни является синаллагматическим, возмездным, алеаторным и реальным, вступающим в силу с момента внесения страхователем страховой премии или страхового взноса. Долгое время в Российской практике и в теории не было единого подхода в определении момента действия договора страхования. Однако в последнее время суды чаще всего приходят к выводу о том, что договор страхования является реальным и начинает действие с момента внесения страховой премии на счет страховщика.

Сторонами договора страхования жизни являются: страховщик, страхователь, выгодоприобре-

Саберова М.Ш. Страхование жизни по законодательству России и Франции

Саберова М.Ш. Страхование жизни по законодательству России и Франции

татель. В теории страхователя чаще всего называют застрахованным лицом. Страховщик — это всегда юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования. Законодательство Франции устанавливает специальные требования, предъявляемые к страховщикам для получения лицензии: минимальный размер уставного капитала, создание страховых резервов и фондов и т. д.

Свои особенности имеет правовой статус французских некоммерческих обществ взаимного страхования, целью деятельности которых является страхование интересов своих членов, а не извлечение прибыли за счет страхования третьих лиц. Специфика формирования страхового фонда обществ взаимного страхования заключается в том, что он формируется за счет его членов, из его средств при наступлении страхового случая членам общества взаимного страхования выплачивается страховое возмещение. Г.Ф. Шершеневич отмечал, что «общества взаимного страхования (частные) представляют собой весьма распространенную форму страхования, являются добровольными объединениями лиц с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое им всем угрожает, но постигает в действительности некоторых из них»7.

Страхователем или застрахованным лицом по договору страхования жизни может быть любое физическое лицо.

Выгодоприобретателем является некое третье лицо (как физическое, так и юридическое), в пользу которого заключается договор страхования (страховой контракт) и выплачивается страховая выплата. Особенностью французского законодательства является то, что выгодоприобретателем может быть не только лицо, то есть человек, но и животное: любимая кошка, собака и т. д. Для российского законодательства это вряд ли приемлемо, так как согласно статье 137 ГК РФ животные — это вещи и к ним применяются общие правила об имуществе постольку, поскольку законом или иными правовыми актами не установлено иное.

Основной обязанностью страхователя (застрахованного лица) при заключении страхового контракта является сообщение страховщику любых обстоятельства, имеющих значение для определения степени страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Законодательно не закреплена обязанность страхователя проходить медицинское обследование перед заключением договора страхования, однако практика доказывает, что пройдя полное медицинское обследование, у страхователя будет больше шансов получить страховую выплату, в случае если у него через какое-то будет обнаружено заболевание. В России страховщики обязывают проходить такое обследование только лиц старше определенного возраста, как правило, после 40 лет. Все расходы по медицинскому обследованию покрываются страховщиком.

В процессе действия договора при изменении обстоятельств, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая и размер убытков, страхователь обязан в течение двух недель с момента, когда он узнал об этих изменениях, уведомить страховщика. К таким обстоятельствам относятся, например, внезапно возникшее желание страхователя заняться парашютным спортом или автомобильными гонками.

Страхователь (застрахованное лицо) может в качестве выгодоприобретателя указывать неограниченное количество любых лиц, независимо от того, являются ли они родственниками, он вправе также заменить выгодоприобретателя другим лицом до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика.

Основное право страхователя (застрахованного лица) и выгодоприобретателя — получение страховой выплаты: в первом случае — при дожитии страхователя, во втором — при наступлении страхового случая, то есть смерти. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) обязан предоставить страховщику свидетельство о смерти страхователя (застрахованного лица)8.

Правом страховщика является возможность проведения экспертизы, независимого расследования для выяснения обстоятельств наступления страхового случая.

Основной отличительной особенностью договора страхования жизни по российскому и французскому законодательству является то, что французский страховой кодекс допускает в качестве страхового случая суицид страхователя (застрахованного лица), так как страховым случаем является смерть, а каким образом она наступила, для французского законодателя значения не имеет. В России же из-за отсутствия законодательного регулирования практика складывается следующим образом: чаще всего страховщики отказывают в страховой выплате, если страхователь покончил жизнь самоубийством, аргументируя это тем, что страхователь повлиял на наступление страхового случая, увеличив страховой риск. Но некоторые страховые компании предлагают иные условия: считать суицид страховым случаем, но лишь через два года после заключения договора9.

На наш взгляд, следует законодательно признать суицид страховым случаем во избежание злоупотребления со стороны страховщика, а перед заключением договора страхования ввести обязательное медицинское обследование, включающее прохождение психологических тестов.

Договор страхования жизни относится к числу наиболее сложных видов страхования. Долгосроч-ность договоров страхования жизни приводит к более высокой, чем в общем страховании, неопределенности в отношении будущих значений смертности, доходности инвестиций и издержек страховой компании, что усложняет расчет страховых тарифов и резервов.

Добровольное страхование жизни получило широкое распространение как в законодательстве стран континентальной Европы (Венгрия, Германия, Испания, Италия, Польша, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария), так и в странах англо-американской системы права (Великобритания, США). Изучение опыта зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес для России, поскольку правовое регулирование страхования жизни по российскому праву осуществляется на основании различных нормативных актов, что способствует появлению пробелов и противоречий законодательства. В отличие от российского, страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный Страховой кодекс — основной источник правового регулирования рассматриваемого в настоящей статье договора страхования имущества.

Примечание

1. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 466.

2. Code assurances. Dalloz, 2012.

3. См.: Лельчук А.Л. Страхование жизни. М., 2010. С. 178—194.

4. Petauton P. Théorie et pratique de l’assurance-vie. P., 2012.

5. Российская газета. 1993. 12 января.

6. См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (в ред. от 14 июня 2012 г.) // СЗ РФ. 1996. № 5, ст. 410.

7. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. 4-е изд. СПб., 1908. T. II: Товар. Торговые сделки. С. 358.

8. Deschanels T. Clause bénéficiaire du contrat d’assurance-vie. P., 2011.

9. F. Lefebre Aide-mémoire de l’assurance vie. P., 2013.

M.B. Свистунова

Свистунова Мария Валерьевна — аспирант кафедры гражданского права, Уральская государственная юридическая

академия (620066, г. Екатеринбург, ул. Комсомольская, д. 21)

E-mail: [email protected]

Право на строение, возведенное на основании суперфиция

Статья посвящена новому вещному праву, предложенному Концепцией развития гражданского законодательства, — праву застройки. В статье рассматривается вопрос о праве застройщика на возведенное строение. Автор изучает историю вопроса, приводит сравнительную характеристику зарубежного законодательства.

The article is devoted to the new real right presented in The Conception of Development of Civil Legislation — the building right. The article concerns builder’s rights to the building. The author studies the background and gives comparative analysis of foreign legislation.

Существование ограниченных вещных прав на землю признается едва ли не всеми современными правовыми системами, при этом одна группа вещных прав в большей степени направлена на обеспечение интересов отдельных лиц (например, узуфрукт), а другая позволяет более эффективно использовать имеющиеся ресурсы (например, эмфитевзис, суперфиций).

Суперфиций, возникнув в Древнем Риме, в результате рецепции римского права был воспринят многими правопорядками. В настоящее время право застройки закреплено в законодательстве многих стран, в том числе Австрии, Бельгии, Германии, Италии и др. Часто введение данного института имело своей целью решение жилищной проблемы, хотя право застройки используется и для строительства нежилых помещений. В любом случае здание является центральным элементом права застройки, той «мелиорацией земельного участка,

ради которой собственник решается обременить его на десятки лет вещным правом, почти поглощающим материальное содержание собственности»1. Здание — ключевой элемент и для застройщика, интерес которого к праву застройки заключается в том числе в приобретении вещного права на возведенные постройки.

Как известно, своему происхождению суперфиций обязан римскому праву. В том виде, в котором суперфиций возник первоначально, его сложно было отнести к частноправовому институту: установление суперфиция зависело от воли государства, объектом его могли стать только государственные и муниципальные земли, размер платы, вносимой суперфициарием, устанавливался «по известной таксе», при этом каким-либо сроком суперфиций ограничен не был. С ростом городов и формированием класса городского безземельного населения для строительства стали передаваться

Свистунова М.В. Право на строение, возведенное на основании суперфиция