CC BY
190
/V
а
U ИЗ ОПЫТА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН и
Договор страхования имущества по законодательству Франции
О. А. Терновая
Интерес к исследованию зарубежного страхового законодательства и его сравнительному анализу проявляли такие видные российские цивилисты, как С. А. Рыбников, Г. Ф. Шер-шеневич, В. М. Потоцкий, В. И. Се-ребровский, выводы которых сохранили актуальность и в современный период. Например, В. И. Серебров-ский отмечал, что «в западно-европейских государствах, где страховое дело сосредоточено по преимуществу в руках акционерных обществ, добровольное страхование (договорное) играет доминирующую роль; страхование же обязательное применяется реже; этим, между прочим, объясняется тот факт, что именно договорное страхование и является предметом особых забот законодателя»1. Современное страховое законодательство Франции, основным источником правового регулирования которого является детально разработанный Страховой кодекс 1976 г.2 (с последующими изменениями и дополнениями), является ярким примером, подтверждающим актуальность мнения В. И. Се-ребровского.
Терновая Ольга Анатольевна — старший научный сотрудник отдела гражданского законодательства зарубежных государств ИЗиСП, доцент, кандидат юридических наук.
1 Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 466.
2 Code assurances. Dalloz, 2006.
По законодательству Франции в роли страховщиков выступают страховые общества, осуществляющие свою деятельность в основном в форме акционерных обществ и обществ взаимного страхования, обязательным условием деятельности которых является получение лицензии и наличие уставного капитала.
Понятие, виды, источники правового регулирования страхования имущества. Французское право разграничивает два вида договоров страхования: имущественное страхование, согласно которому возмещается имущественный вред, и личное страхование — страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т. д., при котором может возникать неимущественный вред. Важное отличие имущественного и личного страхования заключается также в том, что по договору имущественного страхования сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая, не должна превышать реального ущерба, а по договору личного страхования ущерб возмещается на основании заранее установленных сумм, размер которых определяется соглашением между сторонами.
Согласно Страховому кодексу имущественное страхование делится на два подвида: страхование имущества и страхование ответственности. Договор страхования имуще-
ства является одним из эффективных способов защиты имущественных интересов участников гражданского оборота.
Понятие имущества и разграничение его на виды регламентированы нормами гражданского законодательства — ст. L.517-L.526 ФГК (Французский гражданский кодекс) 1804 г.3
Недвижимым имуществом по своей природе являются земельные участки и строения, несобранный урожай и не снятые с деревьев плоды, растущие деревья. По своей принадлежности к недвижимому имуществу недвижимыми являются трубы, проводящие воду в дом.
Недвижимыми по своему назначению являются предметы, которые собственник поместил на свой участок для обслуживания и эксплуатации этого участка: животные, служащие для обработки земли; земледельческие орудия; семена; голуби в голубятнях; кролики в садках; ульи; рыба в прудах; котлы; аппараты для перегонки, бочки и кадки; солома и удобрение; а также такие движимые вещи, которые были навсегда присоединены собственником к земельному участку. Собственник считается присоединившим навсегда движимые вещи к своему земельному участку, если эти предметы прикреплены гипсом, известью или цементом или когда они не могут быть отделены без повреждения или ухудшения этих вещей, или без ломки, или ухудшения части имения, к которому они присоединены. Например, зеркала или картины в помещениях признаются установленными навсегда, если пол, к которому они прикреплены, составляет одно целое с деревянной рамой. Статуи считаются недвижимостя-ми, если находятся в нише, созданной специально для их постановки, даже если они могут быть сняты без повреждения или ухудшения. Также недвижимым имуществом счи-
3 Code civil. Dalloz, 2005.
тается узуфрукт на недвижимые вещи; сервитуты или земельные повинности, иски, имеющие своим предметом возвращение недвижимого имущества. По мнению известного французского цивилиста Р. Са-ватье, «и вещные, и обязательственные права, касающиеся любого конкретного имущества, индивидуализируются; каждое из этих прав, как таковое, может стать предметом сделки: можно продать узуфрукт, право нанимателя да и вообще любое право требования. С того момента, когда возникает возможность такой продажи, права становятся имуществом»4.
Движимыми являются вещи в связи с их природой или по определению закона. По своей природе движимы срубленные деревья, животные, собранный урожай, неодушевленные предметы. Движимым имуществом по закону являются иски и обязательства, имеющие своим предметом уплату денежных сумм или права на движимые вещи, акции, доли в финансовых, торговых или промышленных компаниях.
Договор страхования имущества.
По договору страхования имущества страховщик обязуется за определенную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные этим событием в пределах установленной договором страховой суммы.
Договор страхования имущества двусторонний, возмездный, але-аторный, вступает в силу с момента, определенного договором.
Сторонами договора страхования имущества являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.
Страховщик — юридическое лицо, созданное в организационно-
4 Саватье Р. Теория обязательств. М., 1972. С. 54.
правовой форме товарищества или ассоциации, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования. Законодательство Франции устанавливает специальные требования, предъявляемые к страховщикам для получения лицензии: минимальный размер уставного капитала, создание страховых резервов и фондов и т. д.
Свои особенности имеет правовой статус французских некоммерческих обществ взаимного страхования, целью деятельности которых является страхование имущественных интересов своих членов, а не извлечение прибыли за счет страхования третьих лиц. Специфика формирования страхового фонда обществ взаимного страхования заключается в том, что он формируется за счет его членов, из средств которого при наступлении страхового случая членам общества взаимного страхования выплачивается страховое возмещение. Г. Ф. Шершене-вич отмечал, что «общества взаимного страхования (частные) представляют собой весьма распространенную форму страхования, являются добровольными объединениями лиц с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое им всем угрожает, но постигает в действительности некоторых из них»5.
Страхователь по договору страхования имущества — юридическое или дееспособное физическое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, обязанное по договору страхования уплатить страховую премию или взносы, а при наступлении страхового случая обладающее правом потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Лицом, заинтересованным в сохранении имущества, может быть не только его собственник, но и арендатор, наниматель, а также лицо, ко-
5 Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 358.
торому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Выгодоприобретатель является третьим лицом (как физическим, так и юридическим), в пользу которого заключается договор страхования и выплачивается страховое возмещение.
Возможность заключать договоры в пользу третьего лица предусмотрена не только Страховым кодексом, но и ст. К 1121 ФГК при условии, если заключающий договор имеет в нем определенный интерес. Однако сторона, заключившая договор (страхователь), не может его отменить, если третье лицо (выгодоприобретатель) заявило о своем желании воспользоваться этим договором. По договору страхования имущества выгодоприобретатель назначается либо самим страхователем, либо в законном порядке. До наступления страхового случая страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, предварительно уведомив об этом страховщика.
Права и обязанности сторон по договору страхования имущества рассматриваются в зависимости от момента наступления страхового случая.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику о любых обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. В процессе действия договора при изменении обстоятельств, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая и размер убытков, страхователь обязан в течение двух недель с момента, когда он узнал об этих изменениях, уведомить страховщика.
Страхователь по договору страхования имущества обязан поддерживать имущество в надлежащем состоянии, а при наступлении страхового случая — принять необходимые меры для уменьшения размера ущерба.
При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в срок, установленный договором. Однако согласно ст. L. 113-2 Страхового кодекса указанный срок не может быть меньше пяти рабочих дней. Для некоторых случаев закон предусматривает сокращенный срок для сообщения о наступлении страхового события. Например, в случае кражи имущества установлен сокращенный срок — два рабочих дня.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика.
Основным правом страхователя и выгодоприобретателя является получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховщик до наступления страхового случая вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии пропорционально увеличению риска. Если страховщик отказался от изменения условий договора, то страхователь вправе потребовать его досрочного расторжения.
При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение. Страховщик вправе проводить экспертизу, осуществлять независимое расследование, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств наступления страхового случая и оценку размера ущерба. Страховщик обязан возместить расходы, понесенные страхователем для уменьшения размера ущерба.
По французскому праву предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования под угрозой его недействительности. Порядок заключения договора имеет свои особенности и регулируется ст. L.112-1 — L.112-2 Страхового кодекса. До заключения договора страхователь подает страховщику заяв-
ление, в котором отвечает на основные вопросы, интересующие страховщика, имеющие значение для определения степени риска. Предложение о заключении договора считается принятым, если страховщик не отклоняет это заявление в течение десяти дней с момента его фактического получения.
Моментом заключения договора страхования считается достижение сторонами согласия по всем существенным условиям путем подписания сторонами текста договора либо путем выдачи страхователю страхового полиса. Договор страхования вступает в силу в момент, указанный договором. Страховой полис по законодательству Франции может быть без права передачи, ордерный или на предъявителя. Ордерные страховые полисы передаются путем индоссамента.
Страхование имущества по генеральному страховому полису заключается в том, что существенные условия договора страхования согласовываются в нем не в форме описания конкретного имущества и заранее определенных размеров страховой суммы и страховой премии, а в форме установления способов, с помощью которых соответствующие условия определяются отдельно для каждой партии имущества.
Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть однородными, а условия страхования для каждой из них сходными для того, чтобы можно было заранее предусмотреть в генеральном полисе способы определения существенных условий договора относительно каждой партии.
Одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису является обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса. Кроме того, стороны обязаны согласовывать в полисе сроки
или периоды, в течение которых эти сведения должны быть сообщены.
Так как генеральный полис предоставляет страховую защиту в отношении всех партий имущества, то неисполнение страхователем обязанности сообщать сведения не влечет прекращения защиты. Однако неисполнение указанной обязанности может привести к возникновению убытков страховщика, связанных с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь обязан своевременно сообщать информацию даже в случае, когда он не нуждается в страховой защите очередной партии.
Статья L.112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным: дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон;
объект договора; страховая сумма; размер страховой премии или страховых взносов.
Кроме того, указывается: применимое иностранное право, если к договору не применяется французское право;
наименование и адрес вышестоящих организаций, осуществляющих контроль за деятельностью страховщика.
Объектом страхования имущества является страховой интерес, связанный с риском утраты, недостачи или повреждения конкретного имущества.
Наличие страхового интереса является необходимым условием договора страхования имущества. Французская судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества (собственники), но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств (на-
ниматели, арендаторы). Однако если договор страхования имущества заключен в пользу лица, не являющегося собственником, например, в пользу арендатора, то выплата должна производиться лишь для возмещения расходов на восстановление этого имущества. Таким образом, арендатор, восстановивший вещь после случайного повреждения, вправе получить выплату, компенсирующую его интерес в сохранении чужого имущества.
При страховании заложенного имущества по французскому праву может быть застраховано имущество, заложенное банку-кредитору заемщиком в обеспечение возврата кредита.
Наличие страхового интереса у банка основано на праве залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения.
Страховой риск устанавливается в договоре страхования и представляет собой не только степень ожидаемой опасности, но и вероятную опасность или случайность, от которой осуществляется страхование. Правовая природа риска определяется видом страхования: от пожара, наводнения, на случай недостачи, повреждения, гибели имущества и т. д.
Страховой случай — установленное договором страхования событие, при наступлении которого реализуется главная обязанность страховщика — выплатить страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю).
Особенность при страховании имущества заключается в том, что страховая сумма, как правило, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества, которая определяется в месте его нахождения в день заключения договора.
Однако закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества — неполное имущественное страхование. Следователь-
но, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Срок является существенным условием договора страхования имущества и определяется по соглашению сторон. Размер платы за страхование — страховая премия — также относится к существенным условиям договора и рассчитывается на основе устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то часть премии, выплачиваемая периодами, называется страховым взносом. Срок и порядок уплаты страховых взносов устанавливается договором.
Выплата страхового возмещения, основания отказа в выплате, суброгация. По законодательству Франции выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая является основной обязанностью страховщика. Основания отказа в выплате предусмотрены Страховым кодексом. Страховщик вправе отказать в страховом возмещении в двух случаях:
если страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска;
если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая в срок, определенный договором.
Договором страхования могут быть установлены дополнительные основания для отказа в выплате.
Суброгация применяется к отношениям, возникающим из договора страхования имущества, и представляет собой переход прав требования страхователя (выгодоприобретателя) в пределах выплаченного им страхового возмещения к страховщику. В остальной его части оно сохраняется за потерпевшим стра-
хователем (выгодоприобретателем), который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное им от страховщика. Новый кредитор-страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношения, в которых он заменил страхователя (выгодоприобретателя).
Основная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) при суброгации заключается в передаче страховщику необходимых документов и доказательств, на основе которых страховщик может осуществлять перешедшее к нему право требования. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения названных обязанностей страхователем страховщик освобождается от выплаты возмещения полностью или частично.
Изменение и прекращение договора. Основания для изменения или прекращения договора страхования имущества устанавливаются сторонами с учетом требований законодательства.
Договор страхования может быть изменен или расторгнут по инициативе любой стороны при существенном изменении обстоятельств, к которым согласно ст. L. 113-16 Страхового кодекса относятся: перемена места жительства, изменение режима имущественных отношений между супругами, изменение семейного положения, профессии, прекращение трудовой деятельности.
Законодательство устанавливает общие основания для прекращения договора страхования:
в связи с истечением срока действия договора;
в результате осуществления страховщиком страховой выплаты в полном объеме;
при ликвидации страховщика; по соглашению сторон; при вынесении судебного постановления о признании договора недействительным;
в случае неуплаты страхователем страховой премии или очередного взноса в срок, установленный договором;
в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая.
Страховой кодекс обязывает страхователя сообщать страховщику о своем намерении расторгнуть договор за два месяца до внесения очередного страхового взноса.
Если договор страхования имущества заключен на один год, по окончании которого ни одна из сторон не заявила о его расторжении, то договор считается продленным на этот же срок (один год) и на таких же условиях.
Значение и актуальность договора страхования имущества. Договор страхования имущества является одним из эффективных и современных способов защиты участников гражданского оборота, значение которого верно определил А. Я. Антонович: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную
ценность, несмотря на разрушае-мость ее физических свойств»6.
Добровольное страхование имущества получило широкое распространение как в законодательстве стран континентальной Европы (Венгрия, Германия, Испания, Италия, Польша, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария), так и в странах англо-американской системы права (Великобритания, США). Изучение опыта зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес для России, поскольку правовое регулирование страхования имущества по российскому праву осуществляется на основании различных нормативных актов, что способствует появлению пробелов и противоречий законодательства. В отличие от российского страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный Страховой кодекс — основной источник правового регулирования рассматриваемого в настоящей статье договора страхования имущества.
6 Антонович А. Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652—653.
