Предложение по совершенствованию Российского законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств, с учетом сравнительного анализа с нормами страхового права Франции и Англии Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

1 и

Гущин ПаВел ЖиколаеВич

Предложение по соВершенстВоВа/нию российского законодательстВа, регулирующегодогоВордобровольного страхования аётотранспорт/ных средстВВ с учетом сраВнительного анализа с нормами страхоВого праВа Франции и Англии

В статье дан сравнительный анализ отдельных норм страхового законодательства Франции и Англии с нормами Российского права, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств. Разработаны положения по совершенствованию действующего гражданского законодательства: организация фонда объединений страховщиков по договору добровольного страхования автотранспортных средств, законодательное закрепление страхования ответственности страхового брокера.

«

Договор добровольного страхования, автотранспортные средства, законотворческие предложения, страховой фонд, компенсационные выплаты, страховой брокер, страховой случай, страховщик, страхователь, правила страхования.

О Ш О

^^^^ сновной функцией договора добровольного страхования автотранспортных Я I средств является защита имущественных интересов выгодоприобретателя от

■ I я различных страховых случаев. Однако правовой механизм защиты и право-

■ у Ш вые гарантии, которые должен получить страхователь, находятся не на долж-

ном уровне и не обеспечивают полной защиты. Действующее страховое законодательство Российской Федерации нуждается в предложениях по его совершенствованию.

Тенденции по совершенствованию защитной функции страхового законодательства как единого элемента договора добровольного страхования автотранспортных средств прослеживаются в страховом праве зарубежных стран.

Для полноценного анализа международного страхового законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств, было проанализировано за-К конодательство двух стран с разными правовыми системами: от романо-германской правовой

^ семьи Франция, а от англо-саксонской - Великобритания.

В основе существующего гражданского, в том числе, и страхового права Франции лежит Гражданский кодекс 1804 г. (Гражданский кодекс Наполеона I).

Конструкция и содержание правовых норм, регулирующих договор добровольного страхования автотранспортных средств, в ГК Франции схожи с нормами ГК РФ. Безусловно, сходство норм вызвано тем, что Российская Федерация и Франция принадлежат к одной правовой семье, однако имеются существенные отличия.

Согласно ч. 2 ст. 16 ГК Франции неуплата страховой премии страхователем не может повлечь за собой расторжения и даже приостановления действия страхового договора. Французский цивилист Л. Жюллио де ла Морандьер отмечает: "Подобное положение было бы чрезмерно невыгодно страхователю" [1]. Страховщик в случае отсутствия оплаты премии страхователем обязан установить просрочку оплаты страховой премии страхователем, хотя бы путем отправки ему заказного письма.

"Действие страхования не может быть приостановлено до истечения двадцати дней со дня установленной в указанном порядке просрочки. Приостановление действия страхования лишает

г

страховщика приносимых договором выгод, но договор не расторгается. Действие его возобновляется в двенадцать часов дня, следующего за днем внесения страхователем премии" [2].

По истечении приостанавливающего действие договора двадцатидневного срока и после еще десяти дней страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования путем направления в адрес страхователя заказного письма, также страховщик вправе требовать возмещения ему убытков.

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. До момента уплаты страховой премии, согласно страховому законодательству Российской Федерации, договор добровольно страхования автотранспортных средств считается недействительным [3].

Еще одной особенность французского страхового права является законодательное закрепление определенного минимума дней для заявления страхователем о страховом случае. Согласно ст. 15 ГК Франции страхователь обязан уведомить страховщика, как только ему стало известно о любом случае, способным повлечь за собой ответственность страховой компании, в течение пяти дней. Причем указанный пятидневный срок сокращению сторон не подлежит, удлинение его по взаимному согласию сторон допускается.

В российской страховом праве срок, в период которого страхователь обязан известить страховщика о страховом случае, устанавливается по соглашению сторон. Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом [3].

Стоит отметить, что отсутствие минимального срока извещения, позволяет страховщику, манипулируя им, делать надлежащее исполнение договора затруднительным для страхователя и в последствие отказать в выплате страхового возмещения из-за несвоевременного обращения последнего.

Таким образом, в отличие от нормативно-правовых актов Российской Федерации, законодательство Франции закрепляет права страхователя на страховую защиту даже при неисполнении им своих обязательств по уплате страховой премии по договору добровольного страхования автотранспортных средств. Страховое право Франции, в отличие от страхового законодательства Российской Федерации, содержит большее количество императивных норм, регулирующих договорные взаимоотношение между страховщиком и страхователем, что, безусловно, повышает страховую защиту договора страхования.

В английском праве существует четыре основных закона, регулирующих страховые отношения, и договор добровольного страхования автотранспортных средств.

1. Закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act).

2. Закон о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act).

3. Закон о страховых компаниях 1982 г. (Insurance company Act).

4. Закон о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act).

Согласно пп. 1 п. 6 Закона о страховых компаниях, страховая компания может осуществлять страховую деятельность в Великобритании только на основании лицензии, выдаваемой Департаментом торговли и промышленности [4].

Однако английское страховое законодательство допускает существование саморегулируемой организации корпорации «Ллойд», которая не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности. Согласно пп. а п. 6 у корпорации «Ллойд» существует свой надзорный орган Совет Ллойда (Council of Lloyd's), которому вверен надзор за страховыми компаниями, входящими в корпорацию «Ллойд» [5].

Стоит отметить, что охранительная и защитная функции договора добровольного страхования автотранспортных средств в английском праве поддерживаются дополнительными гарантиями со стороны государства.

Согласно разделу 1 Закона о защите прав страхователей, в случае несостоятельности страховой компании выплачивать страховое возмещение (банкротство страховой компании), причитающееся держателю полиса (policyholder), Совет, уполномоченный вышеуказанным

<¿2

О ¡□U

о я

¡□U >

О ■п К

¡=1

•по

>■

bd О

1

Ц ||

л 1

о

м

•<

ей И

К

о

ас ££

к ё

о щ

о

м

законом, обязан возместить задолженность страховщика перед страхователем. Эта задолженность погашается за счет фонда, образованного из ежегодных отчислений всех страховщиков, имеющих разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности.

Создание подобного фонда отчислений для защиты прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств, без сомнения, усиливает охранительную и защитную функция договора добровольного страхования автотранспортных средств.

К примеру, 27.11.2009 г. по официальным данным Российской газеты ООО «Городская страховая компания» распалось, оставив за собой огромные долги перед обманутыми страхователями [6].

Согласно Приказу Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) №670 от 17.12.2009 г. у ООО «Городская страховая компания» была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Вышеуказанный случай является не единичным, в период с 2009 г. по середину 2011 г., согласно данным официального сайта Российского Союза Автостраховщиков, в отношении тридцати трех страховых компаний, действующих на территории РФ, была инициализирована процедура банкротства, так как они перестали (не смогли) отвечать по обязательствам своих кредиторов [7]. Множество страховщиков, заключивших с вышеуказанными страховыми организациями договоры добровольного страхования, были лишены страховой защиты и охраны своего имущества. Следовательно, существуют пробелы в российской страховом законодательстве, выражающиеся в отсутствии нормативного закрепления гарантий прав страхователя на получение суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств в случае неспособности страховщика отвечать по взятым на себя обязательствам. При таких обстоятельствам страхователь может рассчитывать лишь на механизм защиты предусмотренный Федеральным законом №127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Однако он не обеспечивает или обеспечивает не в полном объеме исполнение обязательств, взятых на себя страховщиком по договору добровольного страхования автотранспортных средств. Кроме того, процессы включения страхователей в реестр кредиторов при банкротстве страховщика и продажи имущества должника для удовлетворения требований кредиторов являются очень длительными.

Согласно п. 2 ст. 18 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002 г. в случае применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, страхователь вправе обратиться в объединение страховщиков и получить компенсационную выплату в размере лимита ответственности по договору обязательного страхования.

Таким образом, по договору обязательного страхования автотранспортных средств законодатель предусматривает защиту страхователя за счет средств страхового фонда Российского союза автостраховщиков, однако по договору добровольного страхования автотранспортных средств, при отсутствии возможности страховщика отвечать по своим обязательствам, право страхователя на защиту ничем не гарантируется.

С учетом международной практики, наличия пробелов в страховом законодательстве, для совершенствования защитной функции договора добровольного страхования автотранспор-ных средств предлагается добавить в Закон об организации страхового дела четыре статьи.

1. Статья 25.1 (Страховой фонд для исполнения обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств) следующего содержания: «Страховщик, осуществляющий деятельность по страхованию на основании действующего гражданского законодательства, обязан ежегодно отчислять в фонд объединения страховщиков часть суммы из страховых премий, собранных им по договорам добровольного страхования автотранспортных средств. Фонд объединения страховщиков служит для компенсационных выплат страхователям по договорам добровольного страхования автотранспортных средств»1.

1 Разумность установки определенной части страховых премий для отчисления страховщиками в фонд для компенсационных выплат обусловлена статистическим данными, представленными на официальном сайте ФССН. За 2010 г. сумма страховых премий, собранных российскими страховщиками по договору наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта, составляет 138,83 млрд руб., следовательно, даже один процент от данной суммы составляет 1,3883 млрд руб.

г

2. Статья 25.2 (Право на получение компенсационных выплат):

1) компенсационная выплата в счет возмещения суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств, если страховое возмещение не может быть выплачено вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

2) иск по требованию потерпевшего об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет.

3. Статья 25.3 (Осуществление компенсационных выплат):

1) по требованиям страхователей (выгодоприобретателей) по договору добровольного страхования автотранспортных средств компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Рассмотрение требований страхователей (выгодоприобретателей) по договору добровольного страхования автотранспортных средств и реализацию прав требования могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров;

2) к отношениям между страхователями (выгодоприобретателями) и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются положения гражданского законодательства и договора добровольного страхования автотранспортных средств, регулирующие отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком по договору добровольного страхования автотранспортных средств.

4. Статья 25.4 (Взыскание сумм компенсационных выплат):

1) сумма компенсационной выплаты, произведенной страхователю (выгодоприобретателю) в соответствии с пп. "а" и "б" п. 1 ст. 25.2 настоящего закона, взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред или со страховщика, где оно застраховало свою ответственность, если такое лицо имеется.

Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

Возвращаясь к страховому законодательству Великобритании, следует уделить внимание Закону о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act).

На основании вышеуказанного закона в Англии был создан Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council), который наделен контрольными и регулятивными функциями в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке. Также в компетенции Регистрационного совета страховых брокеров находится ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации и внесения сведений в государственный реестр страховых брокеров его деятельность считается незаконной.

В Российской Федерации большинство договоров страхования автотранспортных средств заключаются с участием посредника (страхового брокера).

Правовое положение страхового брокера определено в п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела, согласно которому страховыми брокерами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров [8].

Правовая защита страхователя, заключившего договор страхования автотранспортных средств через страхового брокера, очень важна, так как последний является посредником,

И О U3

о

я и

СП

>

О ■п К

¡=1

•по

>■

bd О

л 1

о •<

ей И

К

о

ас ££

к ё о ас о м

действующим, как правило, на основании агентского договора и доверенности от страховщика, уполномоченным от имени и в интересах страховой компании заключать договоры страхования, собирать и предавать страховщику страховые премии. За свои услуги брокер получает четко оговоренный в агентском договоре процент со всех собранных им страховых премий.

Однако деятельность страховых брокеров не всегда является добросовестной, часты случаи мошеннических действий со стороны страховых агентов.

Страхователь, заключивший договор добровольного страхования автотранспортных средств с участием недобросовестного страхового брокера, рискует остаться без страховой защиты. Наличие в договоре страхования ошибок, сделанных посредником при его заключении от имени страховщика, заключение договора с брокером, у которого закончился срок полномочий по доверенности, выданной страховщиком, или невыполнение страховым брокером обязанности по передачи полученной страховой премии страховщику могут служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещении страхователю или поводом для признания договора незаключенным либо недействительным. Безусловно, страхователь вправе требовать от страхового брокера компенсации понесенных им убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей последним. Однако страховые брокеры, ненадлежащим образом исполняющие свои обязанности, как правило, «недолговечны» (быстро перестают фактически существовать), следовательно, у страхователя отсутствует реальная возможность компенсировать свои убытки.

Так, 5 августа 2010 г. мировой судья судебного участка №378 Пресненского судебного района г. Москвы в своем решении по гражданскому делу №2-184/10 отказал в иске гражданке Л. (далее истец) к страховой компании ООО «Первая Страховая Компания» (далее ответчик) о взыскании сумму страхового возмещения. Из материалов дела усматривается, что 29.01.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автотранспортных средств автомобиля истца.

В результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль истца получил механические повреждения, затраты на восстановление которых составили 91 188,58 руб.

Судом совершенно верно установлено, что при заключении договора страхования с истцом 29.01.2009 г. от имени Ответчика действовал страховой брокер ООО «Гарант-Сервис». Между Ответчиком и ООО «Гарант-Сервис» заключен договор об оказании услуг в сфере страхования от 27.03.2007 г., в соответствии с условиями которого ООО «Гарант-Сервис» взял на себя обязательства по сбору страховых премий по полисам и оформлению от имени страховщика страховых договоров.

Договор об оказании услуг в сфере страхования от 27.03.2007 г. прекратил свое действие 25.02.2009 г., срок действия доверенности, выданной ООО «Гарант-Сервис» истек 31.12.2008 г., следовательно, у ООО «Гарант-Сервис», не было прав заключать от имени ответчика договор страхования с истцом, т.к. он был заключен лишь 29.01.2009 г.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Уплаченная истцом в ООО «Гарант-Сервис» страховая премия ответчику не поступала, что подтверждается материалами дела.

На основании вышеизложенного суд справедливо сделал вывод о том, что договор между истцом и ответчиком не может считаться заключенным. Следовательно, обоснованно и законно отказал в исковых требованиях истцу [9].

Таким образом для совершенствования защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств, необходимо законодательно закрепить обязанность страховых брокеров страховать свою ответственность, вытекающую из исполнения обязательств по агентскому договору, заключенному между ним и страховщиком, в случае определенных неблагоприятных для страхователя событий. К примеру, наиболее частые из них:

- невыполнение страховым брокером обязанности по передачи полученных страховых премий страховщику;

- заключение договора страхования страховым брокером без доверенности от страховщика или заключение договора страхования по доверенности, у которой закончился срок полномочий посредника;

- наличие в договоре страхования ошибок, сделанных посредником при его заключении от имени страховщика.

Предлагается добавить в ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации» п. 5 следующего содержания: «Каждый страховой брокер, осуществляющий свою посредническую деятельность на территории Российской Федерации, обязан застраховать свою ответственность по договорам, заключенным со страховщиками, в случаях:

а) невыполнения страховым брокером обязанности по передаче полученных страховых премий страховщику;

б) заключения договора страхования страховым брокером без доверенности от страховщика или заключение договора страхования по доверенности, у которой закончился срок полномочий посредника;

в) наличия в договоре страхования ошибок, сделанных посредником при его заключении от имени страховщика.

Стоит отметить, что в направлении решения проблемы, связанной с недобросовестностью страховых брокеров, вносится законопроект, касающийся взаимоотношений страховщиков и страховых агентов, который направлен на уточнение статуса последних.

Как отмечает Российская газета « предлагается ввести сертификацию страховых агентов, которая, в частности, позволит организовать и осуществлять периодическое их обучение; проводить оценку и подтверждение их компетентности; сформировать и поддерживать единый открытый и доступный реестр сертифицированных страховых агентов» [9].

Реализация вышеуказанных законопроектов позволит повысить защитную функцию договора добровольного страхования автотранспортных средств.

Литература

[1] Гражданское право: в 3 т. - Т. 2 / Л. Жюллило де ла Мораньдьер; Пер. д.ю.н. Е.А. Флейшиц. - М.: Диалог. 1958.

- С. 353.

[2] Гражданское право: в 3 т. - Т. 2 / Л. Жюллило де ла Мораньдьер. Пер. д.ю.н. Е.А. Флейшиц. - М.: Диалог. 1958.

- С. 354.

[3] Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - Ст. 410.

[4] Insurance company Act,1982 / www.legislation.gov.uk

[5] Lloyd's Act, 1982 / http://www.lloyds.com

[6] Российская газета. - 2009. - 27 нояб.

[7] Данные взяты с официального сайта Российского Союза Автостраховщиков / http://www.autoins.ru/ru/about rsa/members/banrot.wbp

[8] Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - №2. - Ст. 56.

[9] Решение мирового судьи судебного участка №378 Пресненского судебного района г. Москвы от 20 июля 2010 г. №2-184/10.

[10] См.: Евпланов А. // Российская Бизнес-газета. - 2011. - 8 февр.

И О ¡33

о

я и

СП

>

О ■п К

¡=1

•по

>■

bd О