CC BY
130
УДК: 368.01
ББК: 65.271
Шергунова Е.А.
ПРОБЛЕМЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ИНТЕРЕСОВ СТОРОН В ДОГОВОРАХ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Shergunova E.A.
PROBLEMS OF DETERMINATION OF interests OF THE PARTIES IN CONTRACTS OF INSURANCE IN MODERN RUSSIA
Ключевые слова: страховой интерес, страховой риск, страхование, страховой договор, страхователь, страховщик, страховой случай, страховое событие, страховая услуга, страховой рынок.
Keywords: insurance interest, insurance risk, insurance, insurance contract, insurant, insurer, insured event, insurance event, insurance service, insurance market.
Аннотация: статья рассматривает проблемы определения интересов страховщика и страхователя при заключении договора страхования, а также соотношение страховых интересов сторон и страховых рисков.
Целью данной статьи является комплексное научное исследование некоторых проблем определения интересов сторон в договорах страхования в современной России.
Для достижения поставленной цели автор определяет ряд научных задач: проанализировать понятие страхового интереса; раскрыть особенности интереса страхователя; рассмотреть специфику страхового интереса страховщика.
В конце статьи сделан ряд важных выводов касательно авторского определения страхового интереса, под которым необходимо понимать те блага, которых хотят достичь стороны, заключая договор страхования. Кроме того, при вступлении в страховые отношения стороны должны иметь обоюдный страховой интерес, основанный на страховых рисках.
Abstract: the article considers problems of determination of interests of the insurer and the insurant at the conclusion of the insurance contract and also the ratio of insurance interests of the parties and insurance risks.
The purpose of this article is complex scientific research of some problems of definition of interests of the parties in contracts of insurance in modern Russia.
For achievement of this purpose, the author defines some of scientific tasks: to analyse a concept of insurance interest; to reveal features of interest of the insurant; to consider specifics of insurance interest of the insurer.
At the end of the article we are made some of important conclusions about author's definition of insurance interest as which it is necessary to understand those benefits which the parties want to reach are made entering the insurance relations. Besides, signing the contract of insurance, the parties should to have the mutual insurance interest based on insurance risks.
В условиях постоянного стремления нашего государства к полноценному функционированию рыночной экономики и становлению правового государства все российские реформы в сфере финансов повлекли за собой коренное переосмысление законодателя роли и места страхования в системе способов обеспечения безопасности и стабильность экономического положения
хозяйствующих субъектов, общества и России в целом. Совершенствование отечественного страхования стало одной из основных задач экономического преобразования нашего государства. Подобные достижения способны во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.
Тем не менее система страховых от-
ношений является нестабильной, что вызвано рядом внутренних факторов, связанных с отсутствием должного страхового законодательства, а также недоверием населения к ряду страховых отношений. Такой вывод основан на том, что собственно нормативная правовая база страховых отношений постоянно модернизируется, при этом вносятся изменения и в деятельность самого государственного механизма нормативного правового регулирования, происходят коренные отраслевые и структурные преобразования в сфере страховых услуг, а вместе с ними меняется сама сущность страховых отношений в экономике страны.
Актуальность темы проводимого исследования предопределена также несовершенством достигнутых теоретических и практических показателей страховой деятельности в общем и выявления его специфических особенностей в России, в частности. На сегодняшний день, даже несмотря на огромный интерес, крайне мало единых теоретико-прикладных идей, связанных со спецификой развития и реализации своих задач рынком страховых услуг, особенностей взаимодействия всех участников страховых отношений. Одной из наиболее злободневных дилемм современной действительности является страховой интерес, который законодателем урегулирован недостаточно. Тем не менее интерес в страховании напрямую влияет на количество заключенных страховых договоров, на развитие нормальной конкурентной среды в сфере услуг по страхованию.
Как правило, под интересом лица или стороны в договоре обычно понимают определенную пользу, извлекаемую кем-то из чего-либо. Это своего рода положительный результат от осуществляемой деятельности. Интерес может носить как материальный, так и нематериальный характер. В цивилистике такую пользу принято называть «благом».
Ввиду этого стороны, вступая в любые гражданские правоотношения, желают получить для себя какие-либо блага, в этом и заключается интерес сторон.
Интерес в сфере страхования обладает своей особой спецификой. Для того, чтобы определить механизм реализации страхово-
го интереса, прежде всего необходимо понять сущность самого страхования.
Большинство страховых услуг носят рисковый или алеаторный характер, то есть подобные услуги строятся на вероятности наступления или не наступления неблагоприятных событий. Причем риск для обеих сторон страхового отношения должен быть равноценным. Страхователь, заключая договор в сфере страхования, рассчитывает на то, что при условии возникновения какого-либо неблагоприятного события, которое он и застраховал, он сможет восполнить или минимизировать потери за счет денежных средств страховщика. Тем не менее страхователь лишь предполагает о вероятности наступления этого самого события и при этом рискует, что если такое событие не произойдет, то те деньги, которые страхователь внес в счет страховой премии к нему уже никогда не вернутся.
С другой стороны, страховая организация, принимая участие в страховании, получает за оказание своих страховых услуг страховую премию, которую может впоследствии использовать на все свои нужды. В то же время, страховщик несет определенный риск, что если застрахованное событие все же произойдет, то страховое возмещение ущерба значительно превысит сумму страховой премии. В этом случае страховая организация не только не получит прибыль от данной сделки, но будет иметь определенный убыток.
Таким образом, при заключении любого страхового договора каждая из сторон желает получить для себя определенное благо. В этом и состоит интерес сторон, когда они заключают договор страхования. На игре страхового предложения и спроса, основанного на интересах сторон, и строится современный рынок услуг в сфере страхования. Поэтому страховой интерес является одной из составляющих современного российского страхования1.
При выборе страховой организации потенциальный потребитель нередко сталкивается с дилеммой: условия страхования
1 Губанов Р.С. Особенности маркетинга страховых услуг в системе бизнес-процессов в России и за рубежом // Маркетинг в России и за рубежом. 2014. № 3. С. 59.
какого страховщика наиболее ему благоприятны и стоит ли вообще заключать договор страхования.
Решить данную проблему правильного выбора отчасти помогают страховые брокеры и агенты. Тем не менее агент всегда действует исключительно в интересах определенного страховщика, того, чьи интересы он представляет. Ввиду чего страховой агент может умалчивать или вводить в заблуждение путем прямого искажения реальной действительности некоторые важные условия страхования. Страховой брокер, как правило, независим и поэтому может действовать как в интересах страховщика, так и в интересах страхователя. Как показывает практика, страховые брокеры все же предпочитают действовать в интересах страхователей, подбирая конкретного страховщика прежде всего в интересах страхователя. Но и в этом случае имеется также ряд минусов. Самым существенным из которых является то, что услуги страхового брокера всегда возмездные, а у страхователя не всегда есть в наличии достаточно для этого денежных средств, которые он может расходовать на услуги страхового брокера.
Следующей проблемой при определении страхового интереса в России является нежелание граждан тратить свои денежные средства на некоторые виды страхования, что также отрицательно влияет на становление и развитие рынка страховых услуг. К сожалению, длительная советская стабильность и гарантированная государством защита своих граждан успели привить большинству советских граждан устойчивое непонимание пользы одной из основных ценностей цивилизованного экономически развитого общества - страхования (например, страхование жизни и здоровья, имущественное страхование или страхование предпринимательских рисков и т.д.).
Конечно же, основная причина такого маленького количества застрахованных граждан и организаций кроется в нежелании заботиться о наступлении неблагоприятных последствий в будущем. Различные экономические кризисы, дефолты и дефициты напрочь отбили охоту у россиян что-либо планировать на далекое перспективное будущее, мы привыкли жить «одним днем».
Именно поэтому основная масса страховых организаций, широко представленных на рынке отечественного страхования, в отличие от множества других услугодате-лей - юридических, образовательных, парикмахерских и др. - вынуждены избрать стратегию активных, порой даже излишне навязчивых предложений заключить договоры страхования. Непосредственно обращаясь к потенциальному страхователю с предложением о приобретении последним страхового полиса, страховщик стремится дополнительно заставить страхователя заключить и иные виды страхования. Ввиду этого страховые агенты максимально стараются сформировать потребность в заключении дополнительного договора страхования, а также наглядно показать, как наличие комплексного страхования сможет одновременно решить целый ряд проблем страхователя (выгодоприобретателя) в будущем.
Далее необходимо более детально рассмотреть, в чем же именно заключается страховой интерес для страхователя. Основной интерес страхователя (особенно в рисковых видах страхования) состоит в возможности лица получить страховое возмещение (страховую выплату) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая).
Тем не менее не во всех видах страхования видна четкая грань между страховым случаем и страховым событием, в чем же состоит соотношение данных понятий. В данном случае мнения теоретиков несколько расходятся. Ряд ученых-правоведов считают, что «страховое событие» и «страховой случай» - это синонимы. Свое утверждение они основывают на ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», в которой «страховым случаем признается уже совершившееся событие...». Другие же авторы, например, Т.И. Султонова , напротив, понимают под «событиями» возможные несчастья, на случай наступления которых и заключается договор страхования. Тем самым такое понимание понятия «событие» приравнивает данный термин к
1 Султонова Т.И. К вопросу о понятии и признаках страхового случая // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Юридические науки. 2014. № 3. С. 171.
страховому риску. Получается, что в данном утверждении страховое событие и страховой риск - это синонимы, где дефиниция «страхового события» это чаще всего научный термин, используемый учеными правоведами при исследовании страховых отношений, а термин «страховой риск» - это понятие, применяемое законодателем. Согласно данной теории страховой случай -это уже произошедшее страхуемое событие (реализованный на практике страховой риск)1.
В доктрине существует и иная точка зрения, диаметрально противоположная вышесказанной.
По нашему мнению, и «событие», и «случай» - это однородные синонимичные понятия. Ввиду того, что в большинстве официальных источников при толковании данных терминов указывается на характер уже случившегося в реальной действительности обстоятельства, а не предполагаемого.
Так, например, толковый словарь русского языка под редакцией С.И. Ожегова под случаем понимает то, что уже произошло или случилось и под событием понимается то же самое, а именно уже произошедшее значительное явление или установленный факт общественной, личной жизни2.
Таким образом, страховой случай -это особое негативное стечение уже случившихся обстоятельств, благодаря которым у выгодоприобретателя (страхователя) возникает право требования от страховщика исполнения им своих обязательств по возмещению ущерба.
При этом любой страховой случай требует своего официального подтверждения, то есть должен быть грамотно оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства. По договору добровольного медицинского страхования, договору страхования жизни и здоровья лиц, выезжающих за рубеж, а также иным видам страхования, которые предполагают оказание ряда услуг третьим лицом (например, медицинскими учреждениями), опла-
1 Брагинский М.И. Договор страхования М.: Статут, 2000. С.376.
2 Толковый словарь русского языка / под ред. С.И. Ожегова. М.: АСТ, 2016. С. 325.
чиваемых страховой организации, подтверждением является само обращение страхователя к третьему лицу (в поликлинику, сервисную службу и т.п.). При этом страховщик уведомляется об оказанных застрахованных услугах непосредственно третьими лицами, теми, кто эти услуги и оказывает. В данном уведомлении, как правило, отражается информация о том, кто и когда обратился за помощью, характер самого события и объем оказанных платных услуг. На основании такого уведомления и производится в дальнейшем оплата страховщиком оказанных третьим лицом услуг. Таким образом, страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) получает услугу, входящую в предмет страхования, а страховщик оплачивает её стоимость третьему лицу.
Иногда страхователь (выгодоприобретатель) вынужден предоставить страховщику обоснование причин и условий наступления страхуемого события, так как от этого напрямую зависит, будет ли осуществляться выплата страхового возмещения или же в выплате откажут. Подобное обоснование может быть абсолютно разным и здесь уже свои условия диктует исключительно страховщик, именно он устанавливает конкретный перечень доказательств причин и условий наступления страховых событий. Тем не менее перечень подобных документов или иных актов должен быть заранее утвержден в правилах страхования и дан на ознакомление страхователю. Поэтому при наступлении случая, предусмотренного договором страхования, от страхователя (выгодоприобретателя) требуется подать заявление о наступлении страхового случая в установленный законом или договором срок, а также приложить к заявлению различные документы (справки из всевозможных инстанций, акты, отчеты и т.д.). Причем страховщик при рассмотрении данных документов имеет право их отклонить по причине их неправильного оформления или недооформления (например, когда форма документа до конца не заполнена). Так, наличие в официальном бланке документа пустых строк или ячеек является для страховой организации основанием предполагать, что документ неправильно оформлен
и, следовательно, сотрудники страховщика имеют полное право его не принимать.
При этом стоит отметить, что именно по причине неправильного оформления страхового случая большинство страховщиков и отказывают выгодоприобретателям в страховом возмещении.
Так, например, Пролетарский районный суд города Твери рассмотрел исковое заявление о взыскании страхового возмещения в связи с произошедшим ДТП при одновременном столкновении нескольких автомобилей. Авария произошла по вине водителя Г.А. Сухорукова, который превысил допустимую скорость движения, не применил торможение, и столкнулся со стоящим на перекрёстке автомобилем истца, а все последующие столкновения машин явились следствием первой аварии. Так же в результате данного столкновения потерпевший получил вред здоровью средней тяжести. В результате чего истец обратился в Тверской филиал САО «ВСК» с заявлением о возмещении убытков. К заявлению также были приложены следующие документы: справка о произошедшем ДТП и определение о возбуждении дела об административном правонарушении. В справке о ДТП в строках «существо нарушения...» у всех участников ДТП, кроме ответчика, имелись записи «нарушений Правил ГИБДД РФ нет», и при этом в сведениях об ответчике имелись галочки в клеточках протокол «Об административном правонарушении» и определение «О возбуждении дела в административном правонарушении».
Более никаких документов, связанных с причинением имущественного вреда истцу, сотрудниками полиции составлены не были, более того, за нарушение указанных правил ответственность предусмотрена только в случае причинения вреда жизни или здоровью, а составление одновременно определения «О возбуждении дела об административном правонарушении» и определения «Об отказе в его возбуждении», законодательством РФ не предусмотрено.
Истец не могла и считает, что не должна была предоставлять страховщику требуемые им документы, так как они самими сотрудниками полиции не составлялись. Между тем, истец предоставила стра-
ховщику копию определения о возбуждении дела об административном правонарушении по ст. 12.24 КоАП РФ, которое не касается причинения вреда автомобилю истца, но непосредственно касается причинения вреда здоровью потерпевшего.
Тем не менее ответчик не согласился с требованиями искового заявления, мотивировав свой отказ в следующем: истец не выполнил обязанности и не предоставил документы, предусмотренные в Правилах ОСАГО, согласно которым выгодоприобретатель при подаче своего заявления о страховой выплате должен приложить в том числе копии постановления по делу об административном правонарушении или определения «Об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении», протокола «Об административном правонарушении» и иные предусмотренные законодательством документы.
Однако, согласно нормам действующего законодательства, страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования.
Так, согласно положениям Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лицо, подающее заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, к заявлению должен приложить: копии постановления по делу об административном правонарушении или определения «Об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении», протокола «Об административном правонарушении» и иные предусмотренные нормативными актами документы.
Ввиду этого, по мнению Тверского суда все необходимые документы истцом были поданы, поэтому суд принял решение требования потерпевшей удовлетворить (Решение № 2-814/2018 от 28 сентября 2018 г.).
Другим важным моментом при осуществлении механизма реализации интереса страхователя является правильное понимание сторонами самого страхового случая. Большинство потенциальных страхователей под страховым случаем понимают лишь сам объект страхования, то есть что именно страхуется. Тогда как на страховой случай,
помимо объекта, большое влияние оказывает время и место его наступления, а также ряд иных обстоятельств, послуживших причиной наступления страхуемого события. Так, например, в договоре страхования автомобиля по КАСКО очень часто можно увидеть условие о том, что при угоне застрахованного автомобиля страховщик может отказать в страховой выплате, если угон произошел не в том месте, которое было заранее оговорено договором. Например, если машину угнали со стоянки, а в договоре страхования было прописано, что страховой случай должен наступить в гараже, то страховщик откажет в выплате по причине несоблюдения условий наступления страхуемого события.
В подтверждение этого рассмотрим типичный пример из судебной практики. Потерпевшая Б.Л.А. подала в суд исковое заявление против страховщика, отказавшего ей в страховой выплате.
В подтверждение своих требований истица указала, что 28 сентября 2013 г. она заключила со страховой организацией (ответчиком) договор добровольного страхования имущества принадлежащего ей на праве собственности автомобиля (КАСКО).
16 августа 2014 г. не по вине истицы произошло ДТП, в результате которого автомобиль был поврежден.
Б.Л.А. обратилась за страховой выплатой к страховщику ответчика. Тем не менее страховщик отказал ей в выплате страхового возмещения. Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 26 мая 2015 г. исковое заявление было удовлетворено лишь частично.
Далее суд апелляционной инстанции решение районного суда отменил и обосновал свое решение в следующем: в момент ДТП автомобиль находился под управлением лица, не включенного в полис КАСКО. При этом в Правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, являющихся неотъемлемой частью данного договора страхования, к страховому случаю по данному договору не относится событие, произошедшее при эксплуатации автомобиля лицом, не указанным в договоре страхования (страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению
данным транспортным средством.
Между тем подобные выводы суда апелляционной инстанции противоречат нормам действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор страхования, а также Правила страхования не должны противоречить обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения и исполнения.
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за определенную плату в форме страховой премии при наступлении страхового случая, указанного в договоре, возместить страхователю или иному лицу, выгодоприобретателю, выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.
По смыслу указанных выше положений права в их взаимосвязи правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать нормы, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом положениями.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Следовательно, отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено. Ввиду чего не является существенным основанием для отказе в страховой выплате. Более того, договор КАСКО предполагает осуществление выплат и при угоне автомобиля. Следовательно, так как страховщик обязан осуществлять выплаты и при угоне транспортного средства лицам, явно не вписанным в страховой полис, условие об освобождении страховой организации от выплаты страхового возмещения по причине управления автомобиля посторонним лицом является бессмысленным и подлежит признанию такого условия ничтожным.
Таким образом, вывод суда апелляционной инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения является неверным и противоречащим действующему законодательству (Определение Верховного Суда РФ от 26 июля 2016 г. N 18-КГ16-73).
Как уже было замечено нами ранее, страховой интерес должен быть одновременно у обеих сторон. Поэтому далее необходимо рассмотреть особенности страхового интереса страховщика. По общему правилу страховой интерес страховщика состоит в получении прибыли за счет страховых премий при условии, что страховой случай так и не наступил. Законодатель максимально урегулировал механизм получения страховщиком своей страховой выгоды, что и составляет его страховой интерес. Так, любой договор страхования является договором присоединения, в котором все условия прописываются непосредственно страховщиком, страхователь же, в свою очередь, может как присоединяться к ним, так и отказаться от его заключения, менять по своему усмотрению условия страхового соглашения страхователь не может. Кроме того, ответственность страховщика также подлежит обязательному страхованию в виде заключения договоров перестрахования с другими страховыми компаниями. Отсюда следует, что любой договор страхования в первую очередь выгоден страховщику. Более того, при наступлении страхового случая, влекущего за собой крупные страховые выплаты, страховщик также не особо рискует, так как он может выплатить лишь часть, остаток будет выплачиваться перестраховщиками. Ну и наконец в имущественном страховании страховая организация может восполнить свои потери за счет суброгации или регресса1.
Несмотря на столь привилегированное положение, страховщики также могут недополучить страховую выгоду, что, в конечном счете, может привести к несостоятельности страховщика. Существенное влияние на страховой интерес страховщика оказывает жесткая конкуренция среди страховых
1 Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7. С. 87.
организаций. Ввиду этого для увеличения своего страхового интереса страховыми организациями проводится огромная маркетинговая деятельность по изучению страхового рынка услуг, привлечению новых клиентов - потенциальных страхователей.
Однако преобразования в страховой сфере привели и к ряду ограничений конкуренции и постепенному возрастанию монополизма в страховании.
Не так давно был упразднен Росстрахнадзор и частично его функции перешли к Центробанку России. Благодаря чему банки получили возможность самостоятельно решать вопросы банковского страхования и закрывая тем самым допуск на рынок банковского страхования иных страховщиков.
В подтверждение этого говорит и судебная практика по делам об ограничении конкуренции на рынке оказания страховых услуг в сфере банковской деятельности. Так, гражданин К. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России». Его требования основаны на том, что при заключении кредитного договора банк, помимо стандартных требований о залоге купленного в кредит имущества, предоставлении поручительства и страховании жизни и здоровья должника, потребовал застраховать еще и купленное в кредит имущество. По общему правилу страхование может осуществляться любыми страховщиками, имеющими на то лицензию. Тем не менее ПАО "Сбербанк России" заключенные страховые полисы на купленное по кредиту имущество не принял, потому что указанные в полисах страховщики не были аккредитованы самим банком.
В своем исковом заявлении гражданин К. просил признать действия банка незаконными, признать договоры страхования в качестве исполнения обязанности заемщика страховать заложенное имущество и соответственно прекратить начисление неустойки за непредоставление договора страхования (Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 02.08.2017 по делу N 33-12910/2017).
Современный рынок отечественного страхования содержит достаточно широкий спектр страховых услуг. Постоянно с динамической прогрессией происходит попол-
нение страхования новыми видами. Не так давно российские страховые организации утвердили новые типовые программы по страхованию транспорта, имущества физических и юридических лиц, появилось несколько новых видов страховых продуктов: это и медицинское страхование, страхование от несчастного случая, рассчитанное на людей с высоким и средним уровнем дохода. Указанные пакеты страхования учитывают весь объем возможных рисков, включая защиту на случай теракта, травм, полученных при занятиях спортом, в период командировок или туризма. Ежегодно увеличивается число обязательных видов страхования, охватывающих все новые и новые сферы общественной жизни.
Инновационные технологии по большей части — это модернизация чего-то уже существовавшего ранее; соответственно и риски по своему существу принципиально не меняются. И то, что порой выдается за новый вид, является простой трансформацией уже существовавшего ранее риска.
Из-за постоянно меняющегося страхового рынка страховщики вынуждены проводить маркетинговые исследования по реализации и внедрению новых или уже существующих страховых услуг.
Для того чтобы увеличить спрос на ту или иную страховую услугу и тем самым повысить интерес страхователя в заключении договора, данная политика реализуется страховыми организациями с помощью высокой культуры страхового сервиса преддоговорных отношений, четкой слаженной организации работы страховой компании, укрепляющей его имидж.
Культура страхового сервиса начинается с момента консультации представителями страховщика или страховым агентом и продолжается до окончания срока заключенного договора страхования. От того, как будет вести разговор страховой агент с потенциальным страхователем, какое впечатление он на него произведет, будет зависеть дальнейшее сотрудничество страхователя со страховщиком. Причем в уважающих себя страховых организациях их политика направлена не на заключение конкретного договора страхования, а на длительные страховые отношения, то есть страховщики
стремятся, чтобы страхователь заключил договор страхования с последующим продлением (пролонгацией) либо же параллельно заключил договоры на иные виды страхования. Такая политика, ориентированная на долгосрочное будущее, ведет к стабильности и устойчивости страховых отношений.
Если спрос на страховые услуги начинает снижаться, страховщик принимает соответствующие меры, направленные на выявление и устранение этих причин. К таким мерам, в частности, относятся улучшение репутации страховой организации, изменение размера страхового тарифа, повышение качества оказываемых страховых услуг и
т.п. 1 .
Исследование страхования в сфере правового интереса страховщика и страхователя на рынке страховых услуг должно исходить из точного анализа элементов самого страхования: количество страховщиков в данном регионе, какова сфера оказываемых ими услуг (виды страхования), каков основной социальный слой населения, нуждающийся в страховании, каково его материальное положение, убыточность и аварийность на данной территории и т.п. При оценке страховой деятельности (максимальное количество объектов) специалистами должны быть учтены демографические, социальные, экономические, психологические и иные особенности исследуемого региона. Составная часть деятельности страховщика - это анализ социологических и социально-демографических нужд и интересов населения (исследование потенциальных страховых потребностей физических и юридических лиц посредством опроса, анкетирования населения и организаций).
Для увеличения страхового интереса страхователя политика страховщика должна быть ориентирована непосредственно на социум. Такую ориентацию необходимо начать с собственных сотрудников страховщика. Страховщик должен выработать единые подходы к ведению своего страхового дела, грамотно выстроить собственную модель поведения со страхователями и
1 Димова Н. Сущность и специфика страхового маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2015. № 2. С. 87.
контрагентами. Социально активная позиция должна проявляться в действиях маркетологов страховой организации по отношению к страховому рынку в регионе1.
При правильной экономической политике и грамотных исследованиях страховые организации могут получать следующие страховые выгоды:
- укрепить отношения с потенциальными страхователями и улучшить свою деловую репутацию;
- применить в страховой деятельности различные инновационные методы и подходы;
- оптимизировать финансовые показатели;
- привлечь новых потенциальных партнеров, наладить деловые контакты с иными страховщиками (страховые пулы);
- выйти на новые рынки страхования.
В результате грамотной социально
ориентированной политики страховщики могут охватить практически все составляющие страхового рынка. Любое социальное вложение всегда несет в себе денежное выражение, и страховые организации, соответственно, стремятся получить свою выгоду от каждого рубля страховой премии либо применяют иные методы эффективных вложений.
Для увеличения конкурентоспособности страховщики используют различные средства и методы. Наиболее распространенным способом является сегментация страхового рынка, т.е. выделение различных групп потенциальных страхователей в зависимости от вида страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими профессиональными навыками.
В настоящее время прослеживается тенденция постепенного экономического роста потребности в страховании. Это приводит к постепенному усовершенствованию механизма функционирования рынка страховых услуг, что обусловлено увеличением интереса потребителя страховых услуг и расширение масштаба возможностей страховщика для их удовлетворения. Поведение
1 Дуброва Т.А. Сравнительный статистический анализ состояния рынка страховых услуг // Региональная экономика: теория и практика. 2009. № 21. С. 16.
страхователей в страховых отношениях, т.е. для их действия и поступки, по общему правилу подчинены одной единой цели — полностью устранить или хотя бы минимизировать противоречие между желанием заключить договор страхования и имеющимися для этого возможностями. В этой связи потенциальный страхователь может принять одно из следующих решений: заключить типичный договор страхования; заняться поиском и сбором дополнительной информации относительно деловой репутации страховщика; отказаться от идеи заключения договора страхования и не предпринимать никаких дальнейших действий. Кстати, последнее решение все чаще и чаще принимают в сфере договоров ОСАГО, так как заключать подобные соглашения в последние годы стало довольно-таки проблематично и финансово затратно. И при этом штраф за управление автомобилем без страховки ОСАГО составляет всего лишь 500 рублей, а при уплате его в лимитный период и вовсе 250 рублей. Ввиду этого участились случаи эксплуатации транспортных средств без заключения договора ОСАГО.
Несомненно, важным фактором в формировании страхового интереса страхователей также являются долгосрочные страховые отношения. Это позволяет сформировать у страхователя исключительно положительное представление о деловой репутации и деятельности страховщика, значительно повысить степень доверия и соответственно способствует расширению круга потенциальных потребителей страховых услуг в процессе распространения информации о страховщике и его услугах на семьи страхователей, их знакомых, сослуживцев, которым страхователь рекомендует поступить аналогичным образом. В результате повышается престиж данного страховщика, возникает уважение к его фирменному наименованию, увеличивается количество страхователей. Поэтому необходимо помнить: главный элемент, влияющий на увеличение страхового интереса страховщика — это творческие (новаторские) идеи специально обученных на это сотрудников страховщика, их способность мыслить масштабно, нестандартно.
Подводя итог всему вышесказанному, можно заметить, что система страхования в России крайне нестабильна. И прежде всего потому, что потребность в страховании постоянно растет с геометрической прогрессией, а подсистема профессиональных услуг отстает в торможении и не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Данное неравномерное соотношение спроса и предложения ведет к дисбалансу страхового интереса участников страховых отношений. По общему правилу страховой интерес должен быть обоюдный. При вступлении в страховые отношения потре-
битель страховых услуг (страхователь) стремится защитить себя от различных неблагоприятных рисков, тем самым получить определенную материальную выгоду. Страховщик же за счет страховых премий, выплачиваемых страхователями, получает прибыль, в том случае, если страховые риски так и не наступили. Таким образом, страховой интерес страховщика заключается в получении прибыли за счет нереализованных страховых рисков. Ввиду подобного дисбаланса страховых интересов страховые отношения не получают должного развития и совершенствования.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. - М.: Проспект, 2019. - 674 с.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: закон: [принят 27 ноября 1992 г. №4015-1: по состоянию на 28.11.2018] // Российская газета. - 1993. - №6.
3. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [Текст]: распоряж. Правительства РФ: [утверждено 22.06.2013 г. № 1293-р] // Собрание законодательства РФ. - 2013. - N 31. - Ст. 4255.
4. Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 02.08.2017 по делу N 33-12910/2017 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс», 2019.
5. Определение Верховного Суда РФ от 26 июля 2016 г. N 18-КГ16-73 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс», 2019.
6. Решение № 2-814/2018 от 28 сентября 2018 г. [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс», 2019.
7. Аникеева, Т.М. Теоретические проблемы страхового права в условиях рыночных отношений [Текст] / Т.М. Аникеева. - М.: РПА Минюста России, 2011. - 210 с.
8. Бочкарев, Н.В. Актуальные проблемы добровольного страхования имущественных интересов населения [Текст] / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. -2011. - № 15. - С. 47-50.
9. Брагинский, М.И. Договор страхования [Текст] / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2000. - 548 с.
10. Горулев, Д.А. Ценообразование на страховые услуги и банкротство: актуарные и финансовые аспекты [Текст] / Д.А. Горулев // Финансы. - 2015. - № 8. - С. 58-62.
11. Гребенщиков, Э.С. Потенциал добровольного страхования [Текст] / Э.С. Гребенщиков // Финансы. - 2015. - № 12. - С. 41-43.
12. Губанов, Р.С. Особенности маркетинга страховых услуг в системе бизнес-процессов в России и за рубежом [Текст] / Р.С. Губанов // Маркетинг в России и за рубежом. - 2014. -№ 3. - С. 59.
13. Дедиков, С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков [Текст] / С.В. Дедиков // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2011. - № 7. - С. 86-94.
14. Димова, Н. Сущность и специфика страхового маркетинга [Текст] / Н. Димова // Маркетинг в России и за рубежом. - 2015. - № 2. - С. 89-95.
15. Дуброва, Т.А. Сравнительный статистический анализ состояния рынка страховых услуг [Текст] / Т.А. Дуброва, С.М. Мосин // Региональная экономика: теория и практика. -2009. - № 21. - С. 15-19.
16. Заложнев, А.Ю., Перемежко, Д.В. Задача повышения эффективности распределения аквизиционных расходов многопрофильной группы страховых компаний // XII Всерос-
сийское совещание по проблемам управления ВСПУ-2014. Москва, 16 - 19 июня 2014 г.: Труды. [Электронный ресурс] - М.: Институт проблем управления им. В.А. Трапезникова РАН, 2014. - 961 с.
17. Захарова, Н.А., Бевзюк, Е.А., Кабанцева, Н.Г., Ларионова, В.А., Слесарев, С.А. Комментарий к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Текст] / Н.А. Захарова, Е.А. Бевзюк, Н.Г. Кабанцева и др. - М., 2014. -537 с.
18. Морозко, Н.И. Проблемы формирования страховой политики в России [Текст] / Н.И. Морозко, В.Ю. Диденко // Финансы и кредит. - 2013. - № 8. - С. 62-66.
19. Саватюгин, А.Л. Новое в регулировании деятельности страховщиков [Текст] / А Л. Саватюгин // Финансы. - 2010. - №8. - С. 8.
20. Саввина, Н.Е. Новый подход к понятию «страховой продукт» [Текст] / Н.Е. Саввина // Финансы и кредит. - 2015. - № 18. - С. 52-60.
21. Султонова, Т.И. К вопросу о понятии и признаках страхового случая [Текст] / Т.И. Султонова // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Юридические науки. - 2014. - № 3. - С. 171-177.
22. Тарасова, Ю.А. Влияние сделок по слиянию и поглощению на деятельность страхового рынка России [Текст] / Ю.А. Тарасова // Финансы и кредит. - 2015. - № 30. - С. 60-78.
23. Толковый словарь русского языка / под ред. С.И. Ожегова. - М.: АСТ, 2016. - 736 с.
