CC BY
13
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТОВАНИЯВ УЕЗДЕ
Очарование древних русских городов сохраняется из века в век в самих названиях. Такое ощущение, что предки стремились через них донести до будущих поколений любовь к этим местам, бережное отношение к прошлому, надежду на нашу понятливость и уважительность.
Малоярославец Калужской губернии — из этого ряда. Вот почему с обращением к разным граням его истории восстанавливается полнота правды о прошлом Отечества, высвечиваются возможные ответы на нынешние вопросы, угадывается характер возможных ошибок.
Изучение кредитного дела в уезде середины XIX - начала XX вв. представляется особенно назревшим: во-первых, там есть чему поучиться, хотя в силу известных причин к этим вопросам в стране не обращались в течение многих десятилетий, во-вторых, в работах последних лет по данной теме низовое административно-территориальное звено не затронуто, в-третьих, опыт кредитной работы в малых городах востребуется сейчас все шире и чаще, потому что ограниченность финансовых рычагов местного самоуправления обрекает его на иждивенчество и беспомощность.
* * *
Предтечей кредитных структур на уровне уезда в определенной мере являлись Казначейства: в них зарождалось сберегательное дело, они приобщали к пониманию роли денег, давали представления о денежном обращении, взаимных правах и обязанностях граждан и государства; в ряде случаев через них осуществлялись перевод денег, платежи, иные операции.
К 1861 г. в Малоярославецком уезде из всех финансовых учреждений того времени имелось только эта финансовая структура. Ее возглавлял Казначей в ранге коллежского асессора — чиновника VIII класса (из 14 включенных в Табель о рангах, соответствовавшего армейскому званию майора) Ипполит Андреевич Малыгин; бухгалтер Петр Александрович Никольский был в чине губернского секретаря, отнесенном к XII классу, т.е. подпоручика или флотского мичмана. Восемью года-
В.В. ДЕМЧЕНКО, кандидат исторических наук, доцент
ми позднее уездным Казначеем состоял титулярный советник Петр Иванович Егоров, бухгалтером — Павел Тихонович Троицкий; кроме них к этому времени в штате были еще 2 должности — помощника бухгалтера (И.С. Любимов) и письмоводителя (М.М. Богданов).
Вообще чиновничество уезда располагалось в официальных списках в такой последовательности: Предводитель дворянства — в то время майор Александр Николаевич Ларионов — мировые посредники I и II участков, городская полиция, городская Дума — во главе с городским Головой, купцом Иосаифом Антоновичем Чудаковым — и 3-х гласных, в числе которых 2 купеческих сына. Затем следовало Казначейство; и по его месту в иерархии, и по тому, что оно возглавлялось чиновником того же уровня, что и «первое лицо» уезда, можно представить, какое значение придавалось данной структуре государственных органов на местах. Его положение и работа подготовили почву для появления здесь принципиально нового ДКУ.
В нормативном отношении началом ему явилось общероссийское Нормальное положение о городских общественных банках (далее — ГОБ). Основанный на нем устав предусматривал следующие требования: основной капитал (далее — ОК) образовывался в размере 10 тыс. руб., на что направлялся городской запасный капитал, признано обязательным формирование запасного капитала банка (далее — ЗК) — 5 тыс. руб.; разрешалось производить прием вкладов, выдачу ссуд под залоги неподверженных порче вещей и недвижимого имущества, процентных бумаг; по вексельным операциям делалась оговорка о том, чтобы «по крайней мере одно из лиц, участвующих в обязательстве по векселю, принадлежало к оседлым жителям города Малоярославца»; из прибыли банка 10 - 20% следовало отчислять в банковский ЗК, две трети оставшейся части — по усмотрению городского общества — на городские нужды и благотворительность, оставшаяся сумма подлежала присоединению к ОК. Для малоярославцев экономический смысл создания ГОБ заключался в том, чтобы использовать средства населения для разре-
шения местных проблем, повысить эффективность городского запасного капитала, на который Государственным банком начислялось 3% годовых, использовать эффективнее для местных нужд.
Тем не менее, образованию Малоярославецко-го ГОБ сопутствовали немалые сложности.
Впервые Городская дума приняла постановление в его пользу 3(15) октября 1867 г., основываясь на примере Медынского городского общества, которое решилось на это несколькими неделями раньше. Она вслед за медынцами сочла ставку Госбанка на помещенный в нем капитал недостаточной и объявила, что «при употреблении же означенного капитала на какой-либо другой предмет можно извлечь для города много более пользы». Однако мнение Думы не было окончательным — требовалось постановление городского собрания.
В Малоярославце его назначили на 9 часов утра 7 (19) октября. Курьер в соответствии с текстом объявления ознакомил под роспись 40 купцов и мещан (хотя в городе к этому времени владели недвижимостью 343 человека, и они составляли «городское общество»), «но в означенный срок почти никого не явилось, кроме 4 купцов и 3 мещан». Перенесли на 12 (24) - явку вновь обеспечить не удалось. Только 19 (31) октября решение было принято 25 купцами и 24 мещанами, но оказалось несостоятельным, так как к этому времени у города недоставало запасного капитала, а из имевшихся 9 449 руб. «разрешено уже отчислить 4 783 руб. для полного покрытия расходов 1867 г.», остальные следовало оставить, по заключению вышестоящих властей, на непредвиденные случаи, поэтому «предложение об отчислении означенных городских сумм неосуществимо», городское общество может-де самое изыскать необходимые средства. Они появились у города спустя 2,5 года, после чего инициативу проявил сам губернатор.
Время сыграло свою роль: страсти вокруг образования ГОБ несколько улеглись, здравый смысл брал верх, но упорство несогласных сокрушить до конца не удалось. Дело в том, что ст.ст. 19 и 25 Положения о таких банках предусматривали ответственность за вклады населения со стороны всего городского общества, т.е. с него подлежали взысканию возможные убытки банка. Городское собрание в решении 14 (26) июля 1870 г. не отразило данное обязательство, и Губернское правление вернуло дело для повторного обсуждения. В ответ 18 (30) августа, затем 2 (14) сентября 1870 г. многие не явились на городское собрание, сказавшись больными, другие письменно известили городское общество о несог-
ласии нести ответственность по обязательствам ГОБ. В их числе подпоручик П. П. Белавин, поручик И.А. Бениславский, коллежский асессор А.М. Малыгин, мещанкаМ. Михайлова и др., — но ни одного купца: для них необходимость кредитного учреждения в своем городе была очевидной.
Только 20 сентября (2 октября) 1870 г. решение об учреждении ГОБ с соблюдением всех требований было принято единогласно 50 присутствовавшими на собрании, а 30 сентября (12 октября) Губернатор направил соответствующее ходатайство Министерству внутренних дел. 23 ноября (5 декабря) 1870 г. Министерство финансов известило Калужского Губернатора о том, что его ходатайство удовлетворено.
К этому времени Государственный совет проанализировал практику создания и работы ГОБ, изложил в постановлении от 16 (28) мая 1866 г. свое видение ее совершенствования; это нашло отражение в новой, более упорядоченной системе учета и отчетности, которой следовало руководствоваться малоярославецким банкирам. В этих целях Министерство финансов приложило к своему письму в губернию бланки отчетов и балансов, счетов прибылей и убытков, циркуляр о необходимости обеспечивать безостановочный возврат вкладов. Тем самым процесс подготовки к работе Малоярославецкого банка был налицо. Он стал для губернии по-своему типичным учреждением такого рода: первоначальный ОКбыл минимальным, по привлечению средств населения среди 10-ти ГОБ вышел впоследствии на шестое место, приступил к работе в 1871 г. — после Малютинского, Боровского и Жиздринского, но одновременно с Козельским и Перемышльским, т.е. по праву относился к «середнякам».
Вместе с тем он заметно выделялся приращением ОК, превзойдя к 1886 г. по этому показателю 5 других уездных банков. За счет отчислений из прибыли его размер увеличился до 46,2 тыс. руб. в 1914 г., или в 4,6 раза, причем прирост в первые 15 лет составил 159%, в последующие 14 лет — 45%, в 1900-1914 гг.-21%.
В обязательном порядке формировалась и другая составляющая собственного капитала (далее -СК) — ЗК, размер которого хотя и колебался в течение трех десятилетий (1886 - 1914 гг.) в пределах 6,1 —13,5 тыс. руб., но неизменным было то, что он никогда не иссякал. Это позволяло банку чувствовать себя увереннее даже в самые неблагоприятные годы, так как эти средства можно было направлять на покрытие возможных убытков. ЗК оставался в бан-
Таблица 1
Основные показатели работы Малоярославецкого ГОБ (в тыс. руб.)
Показатели Год
1886 1900 1904 1914
Основной (уставный) капитал (ОК) 25,9 37,6 45,6 46,2
Запасный капитал (ЗК) 13,5 12,6 6,1 9,9
Собственный капитал (СК = ОК + ЗК + пополнение) 39,4 50,2 51,7 56,1
Кассовый оборот (КО) 653,8 286,4 270,2 149,3
Чистая прибыль (ЧП) 3,245 2,033 2,104 3,098
ке, как правило, размещенным в ценных бумагах (чаще всего в билетах Госказначейства, высоколиквидных облигациях) и, естественно, приносил доход в виде процентов.
Таким образом, отличительной чертой Малоярославецкого ГОБ стало в конце концов то, что стабильно прирастал, особенно в последние 15 лет XIX в. весь СК, служивший обеспечению обязательств, упрочнению деловой репутации, более широкому развертыванию кредитной деятельности. Из 11 ГОБ только два, в том числе Малояросла-вецкий, прибавили его в 1886-1900 гг. на 27%. Это стало возможным потому, что учредители, руководство банка постоянно держали в поле зрения основные показатели деятельности. Как результат, ежегодно достигалась рентабельность работы, а в 1904 -1913 гг. прибыль увеличилась почти в полтора раза. Он — один из семи ГОБ, функционировавших по 1917 г. включительно (табл. 1).
Одна из важнейших задач банка заключалась в кредитных услугах (табл. 2). Они предоставлялись последовательно, из года в год прибавляли в объемах, в то время как в иных, нередко более мощных структурах порою вынуждены были их сокращать. Если в 1886 г. в виде ссуд населению уезда выдано своим банком 36,3 тыс. руб., то в 1904 — 52,6 тыс. руб., или в 1,4 раза больше, по состоянию на 1 января в эти годы объем ссуд вырос более чем в 2,3 раза —с 16,1 до 37,2 тыс. руб.
О кредитной работе Малоя!
Насколько это непросто достигалось, можно судить по тому, что кредитованием населения уезда занимались также почти все крупные кредитные учреждения губернского центра; таким образом, выводы по работе любого из них — только фрагмент общей картины как по ссужению средств вообще, так и по отдельным видам ссуд, в частности. При этом протекционистские условия государства позволяли его банкам — Дворянскому земельному (далее
— ДЗБ), Крестьянскому поземельному (далее — КПБ), самому «банку банков», т.е. Госбанку (далее
— ГБ), чьи отделения (далее — КО) функционировали в губернии с 1883-1885 гг. — кредитовать заемщиков на более выгодных условиях, прежде всего за счет поддержки бюджета, в то время как ГОБ все кредитные ресурсы приходилось зарабатывать самому.
Эта деятельность носила достаточно напряженный характер, требовала профессионализма и настойчивости со стороны служащих, тем не менее не всегда приносила положительные результаты. На 1 января 1904 г. остатки капитального долга по ссудам составляли 78% к объему выданных в том же году кредитов — это хуже, чем в большинстве ГОБ.
Предупреждением их невозвратов являлось качество залогов. Как правило, ими были ценные бумаги, строения, земля, изделия из драгоценных металлов и камней; время от времени соотношения их долей в общей сумме обеспечения изменялись, но длительное время важнейшим залоговым источни-
Таблица 2
;лавецкого ГОБ (в тыс. руб.)
Показатели Год
1886 1900 1904
Выдано ссуд на 1 января 16,1 X 37,2
Выдано ссуд за год 36,3 X 52,6
в том числе под залоги ценных бумаг 32,3 -10,7 X
Выдано ссуд строений 4,0 9,8 X
Выдано ссуд земли 8,3 +0,2 X
Остаток капитального долга X X 41,1
в том числе под залоги ценных бумаг X X 8,0
Выдано ссуд строений X X 32,3
Выдано ссуд земли X X 0,8
Ставки по ссудам, % 6 6 6
Сроки ссужения, лет 7- 12 Те же
ком оставались ценные бумаги. В 1886 г. под них выдано кредитов в сумме 32,3 тыс. руб. из 36,3 тыс. руб. общего объема, т.е. 89%, и это в то время было оправдано: возвраты по ним обеспечивались, как правило, удовлетворительно; в 1900 г. размер таких ссуд сократился на 10,7 тыс. руб., однако это не позволило существенно повлиять на возвратность заемных средств, и четырьмя годами позже остаток капитального долга под их обеспечение превышал на порядок этот же показатель под залог земли.
В принципе привлекательность ценных бумаг даже в таких условиях для кредиторов сохранялась. Это обусловливалось, во-первых, возможностью получать по ним доход в виде процентов, во-вторых, тем, что они принимались в залог с дисконтом, т.е. ниже номинала, в-третьих,- и это главное,— высокой ликвидностью как следствием стабильности общероссийского финансового рынка, особенно после «золотой» денежной реформы 1895 - 1897 гг.
Нужно принять во внимание и то обстоятельство, что малоярославцы крайне неохотно закладывали землю под обеспечение кредитов — и делали это все реже. В 1900 г. ссуда под такой залог составила в ГОБ всего 200 руб., или в 49 раз меньше, чем под залог строений. И это при том, что банк предоставлял кредиты под залог земли на более выгодных условиях, чем другие такие ДКУ. Срок здесь - 7 и 12 лет — был большим, чем в Малютинском, Козельском, Медынском и Мещовском, ставка—6% — ниже, чем в Боровском, Медынском и Перемышльском.
Характер залога чаще всего являлся основной предпосылкой выполнения обязательств заемщиками. В 1886 г., под ценные бумаги было выдано почти 89% кредитов, под залог недвижимости -11 %; в конце концов в Малоярославецком ГОБ пришли к тому, что стали увеличивать ссуды под строения и землю, сокращать под ценные бумаги. Однако приостановить рост невозвратов кредитов не удалось, хотя в 1904 г. в структуре капитального долга на ссуды под залог строений приходилось 78,6% , ценных бумаг — 19,5%, земли— 1,9%.
ГОБ в качестве одного из видов коммерческих банков имел право производить все операции со срочными процентными бумагами, причем эмитированными не только государством, но и частным капиталом. Из года в год их учитывалось на значительные суммы: в 1900 г. — на 118 тыс. руб., в 1904 — на 150 тыс. руб., пятнадцатью годами ранее, когда отечественный финансовый рынок входил в силу, -даже вдвое больше. Учетная ставка составляла в 1886 г. 9%,в 1900 г.8%. По учтенным векселям выплачено в 1886 г. 275,2 тыс. руб., в 1900 г. 118,1 тыс. руб., в 1904 г. — 113,7 тыс. руб. Малоярославецкий был одним из тех банков, в котором протест векселей носил исключительный характер (табл. 3).
В 1900 г. доля протестованных бумаг составила только 1,3% от оставшихся в портфеле ГОБ; в 1886 г. просрочено в течение года 1,4% из учтенных ценных бумаг. Вместе с тем из года в год снижался остаток срочных бумаг в портфеле банка: если в 1885 г. их было 31% к количеству учтенных, в 1890 г. — 29%, то на 1 января 1905 г. - 24%. Тому было несколько причин: с одной стороны, банк, накапливая опыт, диверсифицировал свою деятельность, с другой, — владельцы бумаг предпочитали держать их на руках, постоянно получая доход по купонам, наконец,— сказывалась возможность иного размещения населением свободных средств.
Основной из них было помещение вкладов на сбережение. В 1886 г. на лицевых счетах в банке находилось 93 тыс. руб., или 3,4% к объему средств населения в системе ГОБ. И это понятно: и по числу селений (271, или 6,1% к губернскому показателю), и по количеству населения (в 1882 г. 47,4 тыс. чел., или 3,5%) он был в самом конце среди уездов в губернии. Больше всего средств помещали в банк жители уездного центра: на каждого из них приходилось в среднем 28,2 руб., в то время как нажителя уезда в целом только 1,9 руб.
Обращает на себя внимание тот факт, что малоярославцы были людьми весьма бережливыми. Если в 1886 г. в виде процентов они получили в своем ГОБ
О работе Малоярославецкого ГОБ с ценными бумагами (тыс. руб.)
Таблица 3
Показатели Год
1886 1900 1904
Векселя и другие срочные ценные бумаги 278,6 X X
Учтено 260,2 118,0 150,0
По учтенным уплачено 275,2 118,1 113,7
Просроченных в течение года 3,4 X X
Остаток в портфеле 75,7 44,8 36,4
Протестованных X 0,6 X
Учетный процент 9 8 X
6,7 тыс. руб., то оставили невостребованными 5,8 тыс. руб., или 46,4% к общей сумме начисленных - больше было только в Малютинском банке. Эта особенность сохранялась и в последующие годы (табл. 4).
Что касается ставок по вкладам, то они варьировались в разные годы, а также в зависимости от видов и сумм вкладов с разницей от 0,5 до 1,5%. 13,6% средств были помещены навечно, 22,7% — бессрочно, 3,7% на определенный срок, ни одного — на хранение.
В этом находила отражение политика банка по мобилизации ресурсов: когда возникала необходимость в средствах, ставки поднимали, в иных условиях - понижали,— в период 1886-1904 гг., более чем на 42%; структура вкладов позволяла банку чувствовать себя уверенно.
Небезынтересен общий порядок пересмотра ставок по вкладам населения. Банк извещал о своих намерениях не позднее, чем за месяц до изменения, причем это касалось только будущих вложений; как правило, новые ставки объявлялись в июне и декабре, на предстоящие полгода.
Вкладчики не получали процентов по вкладам на хранение, а также по всем другим в том случае, если средства находились в распоряжении банка менее 6 месяцев; не начислялись проценты на проценты; если вкладчик не востребовал деньги по истечении срока или не сообщил за 3 месяца о пролонгации, вклад обращался в бессрочный с соответствующими процентами.
На вклад до 300 руб. вкладчику выдавались именные свидетельства или книжки (они не могли быть переданы другому лицу без соответствующего трансферта в книгах банка), а на 300 руб. и более — именной или безымянный билет. Билеты и свидетельства принимались в качестве залога в любых присутственных местах, а также по казенным поставкам и подрядам. В этом было еще одно существенное преимущество вкладов дооктябрьского (1917 г.) периода, выработанное в интересах обоих деловых партнеров — и банка, и вкладчика.
В успехе деятельности ГОБ были заинтересованы в конечном счете все горожане, так как самая идея общественного банка предполагала обязательные отчисления в пользу города. В Малоярославце они производились из года в год, и хотя на первый взгляд это не столь уж значительные суммы, но нередко они превосходили объем чистой прибыли, оставлявшейся в распоряжении банка. В 1885 г. на местные нужды ушло 3 992 руб., в то время как себе ГОБ оставил 3 245 руб., т.е. на 19% меньше.
Успешная работа этого ДКУ обусловливалась главным образом деловыми и нравственными качествами ведущих сотрудников, их стабильностью. За 47 лет нам известны только пять руководителей: первым управляющим стал купец II гильдии Николай Николаевич Писарев, его сменил купец I гильдии Василий Александрович Ширинский, затем — Тимофей Васильевич Чериков, в течение многих лет банк возглавлялся Иваном Ивановичем Бродиным (1901-1906 и 1915-1917 гг.) и Дмитрием Венедиктовичем Емельяновым (1907-1914 гг.). Еще меньшей была текучесть кадров учета и отчетности. Первым бухгалтером служил перешедший из уездного Казначейства П.Т. Троицкий, его сменил губернский секретарь В.И. Успенский (по 1906 г.), третьим и последним был Василий Михайлович Антонов (1907-1917 гг.) — таким постоянством отличались бухгалтера еще только в двух банках -Перемышльском и Серпейском, причем В.И. Успенский проработал в должности 25 лет, больше него — 28 лет — только малютинец Г.Л. Потапов.
В определенной мере это стало следствием достаточно престижного социального статуса банковских служащих, т.к. вряд ли можно счесть достойной оплату их труда. В 1914 г. управляющий получал в виде годового жалования 450 руб. плюс вознаграждение; несколько выше оценивалась работа специалистов учета: жалование бухгалтера равнялось 600 руб. в год, вознаграждение — 367 руб. За этими данными — общепризнанное первенство учетно-анали-
Таблица 4
О работе Малоярославецкого ГОБ со средствами населения (тыс. руб.)
Показатели Год
1886 1900 1904 1914
Средства на счетах физических лиц 92,9 62,9 34,1 65,7
Поступило во вклады за год 35,5 10,5 X X
Начислено по вкладам в виде процентов 12,5 2,8 X X
из них выдано на руки 6,7 1,5 X X
остались невостребованными 5,8 1,3 X X
Ставки по вкладам, %, навечно 7 X 4-5,5 X
бессрочным 5 4
на хранение - - - -
срочным (1-12 лет) 6-6,5 нет данных
тической деятельности в обеспечении результативности кредитного учреждения. Все это сочеталось в Малоярославце с безвозмездной работой членов учетного комитета и оценочной комиссии.
Деятельность ГОБ дополнялась в уезде услугами соответствующих государственных структур. Губернские отделения ГБ, ДЗБ и КПБ на весьма выгодных условиях предоставляли своим клиентам кредиты, покупали и продавали имения и землю, обеспечивали хранение и перевод денег, продажу и учет ценных процентных бумаг. Однако для такого обслуживания следовало неоднократно выезжать в губернский центр, что при тех условиях передвижения было связано с немалыми неудобствами, тем не менее в ряде случаев этого было не избежать.
КО КПБ в 1913 г. реализовало по запродажным условиям 24 малоярославецким домохозяй-ствам 437,4 дес. земли за 37,9 тыс. руб., из которых на ссуду пришлось 30,6 тыс. руб., т.е. почти 81%, по договорам предварительной аренды — 3 домохозяй-ствам 45,2 дес. за 4,8 тыс. руб., в т.ч. ссуда составила 3,8 тыс.руб., или 79%, что соответствовало общегубернскому показателю ссужения крестьян на аналогичные цели (83,2%).
Обращения крестьян за кредитами для приобретения земли чаще всего удовлетворялись. Ни одна из таких просьб не была отклонена в 1913 г. В то же время
17 таких сделок расстроились еще до рассмотрения вопроса в КО КПБ - это больше чем в пяти иных уездах и 54,8% от числа расстроившихся во всей губернии. Сказались несколько причин: во-первых, понимание всей меры ответственности перед банком-кредитором, во-вторых, отработанность механизма проверки потенциальных заемщиков — местные власти по запросу банка письменно характеризовали каждого из них, в-третьих, договоры подлежали нотариальному оформлению - в 1913 г. это коснулось более 78% общего числа сделок, наконец,— закладывавшееся имущество обязательно страховалось.
Банки регулировали условия договоров кредитования с учетом местных особенностей. В этом отношении Малоярославецкий уезд уступал некоторым другим: 1 дес. закладывалась здесь за 23,6 руб. в то время, как во всем Калужье — за 32,4 руб., т.е. на 37% дороже. КО КПБ за 16 лет — с 1886 г. по 1901 г. - выдало малоярославцам в качестве ссуд
18 тыс. руб. под залог 764 дес. — по деньгам это 1,4% того, что за этот период выдано в целом по губернии , а по обеспечению возврата — почти 2%.
КО ГБ направляло значительную часть кредитных ресурсов на оказание помощи в совершенствовании сельского хозяйства. В течение 1895-1899 гг.
его кредитом пользовался крестьянин д. Лисенки Иван Петрович Аникеев, направивший заимствованные средства на приобретение двухконной молотилки. КО КПБ выдало Величковско-Огубс-кому обществу крестьян ссуду на приобретение у князя Н.С. Голицына земли под ее же залог. До того члены этого объединения имели только надельную землю — на 201 хозяйство с 1104 взрослыми 2061 дес. Условия кредитования согласованы в таком виде: из 68 тыс. руб. за 385 дес. внесены задатком
1.8 тыс. руб., рассрочено на 3 года без процентов -
4.9 тыс. руб., разрешено в ссуду на 55,5 лет 61,3 тыс. руб., или 90% оценочной стоимости; когда впоследствии возникали объективные трудности с погашением долга, — как в связи с засухой 1910 г.,— банк давал отсрочку. Тем самым экономически стимулировалась собственность отечественных сельхозпроизводителей на землю, а банковские кредиты становились составной частью хозяйственных забот крестьян, служили улучшению их экономического положения, стимулировали ответственное отношение к земле.
Банки тщательно следили за выполнением условий договоров деловыми партнерами. Князь JI.B. Оболенский, продав в 1907 г. имение «Спасское», должен был вывезти из него заготовленный лес, однако своевременно не сделал этого и попросил КО КПБ (управляющий Л.А. Казем-Бек) продлить срок, не имея на то уважительных причин. Банк арестовал этот лес, выставил свою охрану и потребовал возместить ущерб. Князь вынужден был уплатить согласованную сумму и выполнить требования по освобождению территории. Столь строгий подход не был прихотью банковского руководства, а стал проявлением заботы о землепользовании.
Кроме банков, кредитованием малоярослав-цев занимались учреждения мелкого кредита (далее - УМК), которые в 1913 г. были представлены 3 кредитными товариществами (далее — KT), 3 волостными и 3 вспомогательными кассами (далее — ВК). Все они открывались «при содействии Государственного банка, который выдавал каждому из них долгосрочные ссуды в основные капиталы», предоставил краткосрочные кредиты. Почти все члены УМК являлись крестьянами, более 86% — земледельцами.
В мае 1914г. учреждено Детчинское ссудо-сбере-гательное товарищество (далее - ССТ, председатель A.A. Филимонов), обслуживавшее 37 селений с 826 дворами. Размер пая составлял 10 руб., предельная норма кредита — 300 руб. под залог изделий ремесла и 150руб. — поличному доверию. Оно принимало сроч-
ные вклады под 5-7% годовых, бессрочные - под 4%, по ссудам взимало 12%. Примечательно, что работа этого УМК не прекращалась еще в 1920 г.
К началу 1914г. хорошо зарекомендовали себя УМК в с. Угодский завод (председатель Николай Ефимович Снятков), в д. Авчерино (председатель Козьма Никитович Михайлов), в с. Марьино (председатель Иосиф Иванович Курносенков).
Товарное кредитование обеспечивали потребительские общества в Малоярославце (председатель Леонтий Алексеевич Шебаров), селах Угодский завод (председатель Николай Васильевич Всесвят-ский) и Детчино. Они давали возможность пайщикам приобретать товары не только в кредит, но и по более низким ценам, сверх того — получать дивиденд по итогам успешного хозяйственного года, — и все это в совокупности не менее того, что предлагали населению иные кредитные структуры.
Деятельность ДКУ изначально регламентировалась общероссийскими нормами. Они предусматривали постоянный и достаточно скрупулезный контроль прежде всего со стороны Минфина. Туда регулярно направлялись балансовые отчеты отделений государственных банков, там решались вопросы о крупных кредитах, мерах в отношении их несостоятельных заемщиков, процентных ставках, движении кадров руководителей и специалистов. На основании Инструкции от 26 июня 1885 г. все коммерческие банки были обязаны представлять губернскому Податному присутствию годовые балансы, счета прибылей и убытков, протоколы думских собраний по своим отчетам и акты ревизионных комиссий. На их основании, а также квитанции об уплате сборов в казну выносилось определение о работе ДКУ. Контроль за работой частных кредитных структур осуществлял и ГБ в лице своего губернского отделения и функциональных управлений центрального аппарата. Он особенно усилился с 1911 г., когда КО ГБ стало ежемесячно представлять в столицу сводную ведомость балансов этих учреждений.
Вместе с тем в отношении ГОБ контроль осуществлялся и городским обществом, которое избирало управляющего и его заместителя сроком на
три года. Городская Дума регулярно заслушивала отчеты управляющего, вносила рекомендации по совершенствованию работы ГОБ, этому предшествовали комплексные ревизии силами специальных ревизионных комиссий, которые создавались Думой из числа гласных членов на основе тайного голосования.
Контроль за деятельностью ДКУ был доступен в широком смысле и населению: каждый годовой финансовый отчет такой структуры после проверки представлялся Казенной палатой в редакцию общественного «Вестника финансов, промышленности и торговли»,— в противном случае он не мог рассматриваться ни в городской Думе, ни в Податном присутствии, а это в свою очередь — хотя такие факты авторами в документах не установлены — повлекло бы приостановление финансово-кредитных операций. Иными словами, многоуровневый контроль обусловливал, с одной стороны, соблюдение интересов клиентов, с другой — заботу самих кредитных
учреждений о собственной деятельности.
* * *
Кредитование населения Малоярославецко-го уезда в течение 46 дооктябрьских (1917 г.) лет сыграло важную роль в улучшении экономической базы местного самоуправления, вовлечении всех сословий в рыночный механизм денежно-ссудных отношений, перераспределении земли в пользу непосредственных производителей сельскохозяйственной продукции, подъема культуры землепользования.
Издержки, допущенные в достижении этих целей, лишь усиливают объективность и современную значимость опыта прошлого, позволяют основательнее опереться на него в нынешнем переустройстве общества, восстановлении цивилизованного рынка, разрешении социальных проблем.
!
(Исследование проведено при финансовой поддержке Российского Гуманитарного научного Фонда и Правительства Калужской области, проект 04-02-59004а/Ц)
