CC BY
23
за широкой спинои...
создание государственной системы
гарантирования кредитования малого бизнеса в России
В условиях развитого рыночного хозяйства малые предприятия представляют вполне самостоятельную и наиболее типичную форму организации экономической жизни общества. Сегодня малое предпринимательство в России не только выполняет функции, присущие малому бизнесу в экономически развитых странах, но и осуществляет новые, возникающие в ходе происходящих в нашей стране рыночных преобразований. Однако, как известно, до сих пор малый бизнес в экономике России занимает незначительное место.
Головина Е.С.
заместитель
начальника
аналитического
департамента
Ассоциации
российских банков
В настоящее время доля малого бизнеса в производстве ВВП не превышает 12%, тогда как в среднем по странам ЕС этот показатель более 50%, а в некоторых странах достигает даже 70%. Наполняемость региональных бюджетов за счет деятельности малых предприятий также невысока -10% в среднем по России (за исключением Москвы). Доля занятых в малом бизнесе в общем количестве работающего населения России пока что остается также незначительной - не более 25% (в странах ЕС - до 80%).'
Развитие малого бизнеса идет с трудом, преодолевая многочисленные препятствия, часто сталкиваясь с неразрешимыми проблемами и являясь сегодня лишь средством выживания, а не средой формирования среднего класса. Анализируя сложившуюся в России предпринимательскую среду, можно утверждать, что одним из наиболее серьезных препятствий развития малого бизнеса в России является ограниченный доступ к финансированию на всех стадиях развития предприятий малых форм. Внешнее банковское финансирование в настоя-
россий
йское предпринимательство
щий момент не решает проблем развития малого бизнеса. Масштабы микрофинансирования, финансового лизинга на порядок ниже уровня спроса на них. Это в условиях чрезвычайно низкой суммарной капитализации микробизнеса затрудняет его переход от стадии старта к стадии роста. По оценкам экспертов Ассоциации российских банков сегодня доля кредитов малому бизнесу в России непозволительно мала - не более 2% от ВВП. В США данный показатель составляет 20%, в среднем по странам ЕС - 30%, в Японии - до 40%. К тому же спрос на кредиты малому бизнесу сегодня удовлетворен максимум на 10-15% 2. Среди факторов, сдерживающих предоставление кредитов малому бизнесу, кредитные организации называют:
- непрозрачность бизнеса и отсутствие данных о кредитной истории потенциального заемщика;
- отсутствие необходимого обеспечения по кредитам;
- проблему обеспечения ресурсами самих кредитных организаций для кредитования малого бизнеса.
Для экономического стимулирования кредитования малого бизнеса необходимо снять часть рисков с кредитующих организаций. Наиболее оптимальным с точки зрения разделения рисков между малым предпринимателем, кредитором и государством в настоящее время считаются различные гарантийные механизмы предоставления кредитных ресурсов. Гарантированные займы являются наиболее распространенной формой государственной поддержки малого предпринимательства во многих странах.
Для поддержания в работоспособном состоянии эффективной системы кредитных гарантий для малых и средних предприятий целесообразно рассмотреть возможность создания Государственной системы гарантирования на определенных принципах.
На начальном этапе Государственная система гарантирования может представлять собой государственный Фонд (далее - Фонд), в котором 100% капитала принадлежит государству. Фонд создается в соответствии со статьей 7.1 Федерального Закона №7-ФЗ «О некоммерческих орга-
развитие малого бизнеса идет с трудом, преодолевая препятствия, сталкиваясь часто с неразрешимыми проблемами и являясь сегодня лишь средством выживания
_Литература
1. Программа «Национальная банковская система России 20102020»: аналитический доклад - М:Ассоциация российских банков, 2006.- 108 с.
2. Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы российско-германского проекта // под ред. Э. Мак-варта, И. Путинцевой. -М.: OST-EURO, 2005. -259 с.
3. Малый бизнес - экономическая основа развития местного самоуправления: материалы VI Всероссийской конференции представителей малых предприятий.- М: ТППРФ, 2005. - 112 с.
4. официальный сайт ОАО «Агентство кредитного обеспечения»
5. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом. / под ред. А.В. Рунова. - М.: Федеральный Фонд поддержки малого предпринимательства, 2003. - 255 с_
низациях» от 12.01.96 для реализации общественно-полезной услуги (предоставление государственных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства) путем принятия федерального закона «О государственном гарантийном Фонде». В данном законе должно быть предусмотрено, что:
- Фонд является прямым получателем бюджетных дотаций, которые становятся его собственностью;
- Российская Федерация отвечает по всем обязательствам Фонда.
Он может пополняться из федерального, региональных и местных бюджетов, а также из собственной прибыли.
При любой организационной форме Фонда эта организация должна быть представлена на всей территории страны, и государственная гарантия должна быть одинаково надежной как в неблагополучном, так и в процветающем регионе. На начальном этапе банки не могут участвовать в управлении Фондом, но они должны обладать правом на полную прозрачность в вопросах управления Фондом. Банки должны быть своевременно информированы:
а) об эволюции обязательств, взятых на себя гарантийным фондом;
б) о размере нетто гарантийных средств после учета непогашенных задолженностей, по которым идет судебный спор;
в) об общем объеме гарантированных кредитов, по которым идут судебные разбирательства. Постепенно, по мере развития и укрепления деятельности Фонда, можно начать снижать в нем долю государства и вводить банки, желающие использовать механизм гарантирования, в участие в капитале. Однако, в силу того, что введение этой модели требует важных изменений в законодательстве, это вряд ли осуществимо в ближайшем будущем. Распределение бюджетных средств, выделяемых Фонду, между филиалами может осуществляться на основе экономических критериев, которые подлежат дополнительной выработке: экономическое благосостояние региона, плотность сети малых предприятий и пр.
Фонд со своей стороны выступает гарантом по финансовым обязательствам своих филиалов. Он оп-
российское предпринимательство
ределяет общую политику: тип гарантированных операций, эффект «рычага» (который может в случае необходимости учитывать экономическую ситуацию на данной территории), гарантируемую долю кредита.
Формирование региональных филиалов Фонда целесообразно осуществлять путем реорганизации уже существующих региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Некоторые регионы (субъекты Российской Федерации) хотят активно способствовать развитию этого механизма и повышать его эффективность. Другие, наоборот, довольствовались бы системой, установленной на федеральном уровне, либо потому, что им не хватает бюджетных средств, либо потому, что у них другие приоритеты. Поэтому предлагается, чтобы заинтересованные регионы создали региональные гарантийные фонды, которые к услугам Фонда предоставляли бы дополнительную гарантию по кредитам для реализации тех инвестиционных проектов, которые выбраны этими регионами. Каждый филиал имеет Гарантийный комитет (по образу кредитного комитета банка), объединяющий представителей коммерческих банков и некоммерческих общественных организаций, созданных на территории соответствующего региона по отраслевому признаку. Комитет изучает предложенные банками или самими малыми предпринимателями проекты под кредитование и делает предложение Фонду, которому принадлежит право окончательного решения о предоставлении гарантии. Однако по каждому конкретному филиалу Фонд может установить лимит операций, по которым филиал может самостоятельно принимать окончательное решение.
Важно, чтобы у банков было полное доверие к Фонду, и чтобы порядок его функционирования был известен их коммерческим службам. В предложенной системе на федеральном уровне банки в определении общей политики Фонда должны участвовать через свои профессиональные ассоциации, например, через Ассоциацию российских банков. На окружном же и региональном уровнях - в работе Гарантийного комитета, где они имеют возможность вносить свой вклад в анализ и отбор кредитных проектов малого бизнеса.
по оценкам экспертов Ассоциации российских банков, сегодня доля кредитов малому бизнесу в России непозволительно мала: не более 2 % от ВВП
1 Концепция проекта Всемирного банка «Развитие кредитования региональными российскими банками малого и среднего бизнеса в регионах Российской Федерации»
2 Программа «Национальная банковская система России 2010 -2020», п ТУ5
