Современные тенденции взаимодействия предпринимательских структур с коммерческими банками Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 334.025

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ СТРУКТУР С КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

BUSINESS AND COMMERCIAL BANK COLLABORATION: MODERN TRENDS

А.М. Попович A.M. Popovich

Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского К.В. Маслов K.V. Maslov

ОАО «Сбербанк России»

Предпринимательские структуры представляют собой открытую систему, которая не только подвержена влиянию внешней среды, но и способна активно ее формировать и развивать. Рассматривается идея о том, что предпринимательские структуры могут управлять возникающими при взаимодействии экономическими отношениями с элементами инфраструктуры, в частности, с кредитными организациями. Изучаются современные тенденции процесса взаимодействия предпринимательских структур с коммерческими банками.

The article considers enterprise as an open system not only being dependent on environment but a powerful factor influencing this environment. Interacting with infrastructure units, businesses can guide the emerging economic relationships, with lending agencies in particular. That’s why modern trends within business-commercial bank interaction are worth examining.

Ключевые слова: взаимодействие, предпринимательские структуры, банк, инфраструктура, тенденции, кредитование.

Key words: collaboration, enterprises, bank, infrastructure, trends, lending.

Предпринимательские структуры могут самостоятельно формировать и развивать свое инфраструктурное обеспечение, максимально отвечающее потребностям бизнеса.

Инфраструктурное обеспечение предпринимательской деятельности (совокупность элементов инфраструктуры бизнеса) является субъектом внешней среды любой организации. Сотрудничество с каждым из элементов инфраструктуры предприниматель выстраивает через определенную систему коммуникаций. Наиболее типичным представителем предпринимательской инфраструктуры является коммерческий банк. Для того чтобы разработать для предпринимательских структур эффективную систему взаимодействия с коммерческими банками, необходимо изучить современные тенденции в развитии отношений между указанными сторонами, определяющие дальнейший ход исследования выбранной темы.

1. Продолжение предпринимательскими структурами стратегии рефинансирования (с оформлением новых долгосрочных кредитных договоров) с целью удешевления обслуживания текущего кредитного портфеля.

Данная стратегия объясняется продолжающимся снижением уровня процентных ставок по предоставляемым банками кредитам (хоть и не столь значительным, как в начале 2010 г.). В этой связи предпринимательские структуры заинтересованы в заключении новых кредитных договоров по ставкам ниже текущих либо в проведении переговоров с действующими бан-ками-партнерами о снижении текущего уровня процентных ставок. При этом долгосрочный характер кредитных договоров объясняется ожиданиями в среднесрочной перспективе повышения уровня процентных ставок по предоставляемым банками кредитам.

2. Продолжение (с начала 2010 г.) активности коммерческих банков в сфере кредитования предпринимательских структур, что увеличивает инвестиционные возможности предпринимательских структур в экономику страны, а следовательно, и индекс промышленного производства в России.

В подтверждение указанных двух тенденций во взаимоотношениях предпринимательских структур с коммерческими банками отметим положительную динамику (с начала 2010 г.)

© А.М. Попович, К.В. Маслов, 2011

прироста объема выданных кредитов (см. рис. 1), динамику снижения (с середины 2009 г.) процентных ставок межбанковского кредитования и ставок по операциям ЦБ РФ, причем выравнивающуюся (см. рис. 2), а также положительную динамику индекса промышленного производства (см. рис. 3).

Прирост в 2010 г. задолженности по кредитам нефинансовым организациям составил 3,2 %, а задолженности по кредитам физическим лицам - 5,5 %. В результате годовые темпы прироста общей задолженности по кредитам на 1 января 2011 г. составили 12,6 %. Одними из основных факторов, обусловивших восстановление кредитной активности, были низкие процентные ставки и высокий уровень ликвидности на денежном рынке. Продолжившийся рост депозитной базы банков, увеличи-

вающий пассивную часть их баланса, также способствовал росту кредитов.

В 2010 г. в условиях замедления инфляции и умеренных инфляционных ожиданий Банк России проводил стимулирующую денежно-кредитную политику. В первом полугодии Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики в целях повышения доступности заемных средств для реального сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75 % до 7,75 % годовых. На этом фоне происходило постепенное снижение краткосрочных ставок денежного рынка до уровня, близкого к нижней границе коридора процентных ставок Банка России.

О

5

у Л О

О

о

Рис. 1. Динамика прироста выданных банками кредитов в рублях и иностранной валюте населению и нефинансовым организациям (прирост в процентах к соответствующей дате предыдущего периода)

2008 г

200Э г

2010 г.

Рис. 2. Динамика уровней ставок по основным операциям Банка России и ставка MIACR - фактическая ставка по предоставленным на межбанковском рынке кредитам, в % годовых

Вследствие повышенной активности коммерческих банков в сфере кредитования и благоприятной обстановки во внешней среде (мак-ро- и микрофакторов), предпринимательские структуры осуществляют с начала 2009 г. постепенное увеличение вложений в сферу производства/реальный сектор экономики, обеспечивая тем самым положительную динамику роста индекса промышленного производства в России.

3. Взаимодействие предпринимательских структур с коммерческими банками в условиях реализуемой последними клиентоориентированной модели (см. рис. 4).

Обратим внимание на то, что в современных условиях руководители предпринимательских структур должны поддерживать постоянные контакты с кредитными организациями на уровне своих заместителей директоров по финансовым вопросам и своих финансовых служб

с заместителями директоров и клиентскими менеджерами банков соответствующего сегмента. В настоящий момент в оргструктуре кредитных организаций выделены следующие основные сегменты развития: розничный блок (работа с физическими лицами), блок малого и среднего бизнеса, а также корпоративный блок (работа с крупнейшими компаниями). Каждый из указанных блоков имеет в своей структуре клиентские и кредитные подразделения. Кредитные подразделения выполняют функцию аналитиков, оценщиков кредитных рисков, а клиентские отделы занимаются продажей комплекса банковских продуктов текущим клиентам банка, сохранением и развитием партнерских отношений с действующей клиентской базой банка, а также поиском новых клиентов - развитием банковского бизнеса. Именно в этой связи руководство предпринимательских структур

Кредитная политика коммерческих банков

Создание в коммерческих банках трехуровневой оргструктуры взаимодействия с субъектами предпринимательства:

- клиентские менеджеры;

- кредитные аналитики;

- операционные сотрудники.

Во всех клиентских сегментах предпринимателей:

- малого бизнеса;

- среднего бизнеса;

- крупного (корпоративного) бизнеса. И с соответствующими

пакетами банковских услуг

Рис. 4. Современная клиентоориентированная модель взаимодействия предпринимательских структура с коммерческими банками

должно контактировать по всем вопросам со своим клиентским менеджером. Он не только заинтересован в качественном обслуживании компаний в банке, но и имеет соответствующие на это полномочия: решение различных проблемных ситуаций и конфликтов при обслуживании компаний в банке, согласование индивидуальных тарифов, процентной ставки по кредитам, комиссий по зарплатному проекту, написание заключений о целесообразности кредитования предприятий в банке, проведение встреч и переговоров с компаниями и т. п. Кроме специалистов кредитного и клиентского подразделений в банке выделено еще одно звено - операционисты, которые осуществляют расчетно-кассовое обслуживание предприятий в банке. Коммуникации с операционным блоком могут осуществляться предпринимателями на уровне их финансовых служб, поскольку операционисты обеспечивают повседневную, техническую, но неотъемлемую часть взаимодействия сторон.

Из вышеизложенных тенденций можно заключить, что наиболее важной сферой сотрудничества для предпринимательских структур является кредитование. В этой связи необходимо систематизировать взаимодействие предпринимательских структур с коммерческими банками и в данной сфере, представив основные теоретико-практические аспекты взаимодействия в виде концептуальной схемы сотрудничества сторон при кредитовании (см. рис. 5).

В современных рыночных условиях инициатива о начале сотрудничества предприятий с коммерческими банками чаще исходит от кредитных организаций. При этом без адекватных действий со стороны предпринимательских структур долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества построить им не получится, что является одной из важнейших современных проблем их взаимодействия.

Сотрудничество

по другим Доверие

направлениям Потребность в кредитных ресурсах /

Предпринимательские

структуры

Коммерческий

банк

Возможность/потребность выдать кредит

Объект(цель) Обеспечение Субъект кредитования

выполнения (т.е. предпринимательские

обязательств структуры)

——+ 1

1. Пополнение о бор отных средств /краткосрочное финансирование (покрытие кассовых разрывов, финансирование закупа сырья

и других текущих расходов);

2. Инвестиционное

и проектное/долгосрочное кредитование (финансирование приобретения движимого и недвижимого имущества, строительства, торговоэкспортных операций)

1 . За лог движимого и недвижимого имущества с обязательством его страхования и оценки;

2. Залог имущественных прав (права требования выручки по контрактам, залог доли в уставном капитале, ценных бумаг);

3. Поручительство;

4. Беззалоговое/ бланковое кредитование

1. Финансовое состояние;

2. Направление бизнеса;

3. Масштаб бизнеса;

4. Собственники и топ-менеджеры;

5. Контрагенты;

6. Репутация

7. Положение на рынке и другие показатели кредитоспособности (качественные и количественные)

1. Овердрафтная (свободный режим выборки кредитных средств и автоматический режим гашения кредита в рамках месячного транша);

2. Невозобновляемая кредитная линия (с графиком/без графика выборки/гашения кредита, предоставление отсрочки первого платежа по кредиту);

3. Возобновляемая кредитная линия (свободный режим выборки/гашения кредита в рамках транша);

4. Производные формы кредитования: вексельный кредит, финансирование банком аккредитивных операций (постимпортное финансирование) и др.

Рис. 5. Концептуальная схема взаимодействия предпринимательских структур с коммерческими банками в сфере кредитования