СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Кудревич Виктория Вадимовна, кандидат экономических наук, Мешков Андрей Владимирович, студент, Новикова Владлена Витальевна, студент; Севастопольский государственный университет, Севастополь, Российская Федерация

Аннотация: В настоящее время банковский сектор проходит процесс трансформации Сегодня цифровая экономика занимает особое место во всех сферах общественной жизни, а также оказывает несомненное влияние на финансовый сектор. Благодаря современным цифровым технологиям можно видеть не только появление новых электронных финансовых услуг и продуктов, но и модернизацию форм, в которых они представляются. В то же время наиболее значительные преобразования происходят в сфере потребительского банкинга и платежей Целью статьи является демонстрация современных тенденций развития банковских услуг на основе анализа рынка цифровых технологий, которые усиленно внедряются в процесс совершения банковских операций, опираясь на опыт как мирового, так и российского потребительского сегмента.

Ключевые слова: цифровые технологии; финтех; банковские услуги; банковские операции; финансовый рынок

MODERN TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF BANKING SERVICES

Kudrevich Victoria Vadimovna, Candidate of Economic Sciences, Meshkov Andrey Vladimirovich, student, Novikova Vladlena Vitalievna, student; Sevastopol State University, Sevastopol, Russia

Abstract: Nowadays, the banking sector is in theprocess of transformation. Today, the digital economy occupies a special place in all spheres of public life, and also has an undoubted impact on the financial sector Through modern digital technologies, we can see not only the emergence of new electronic financial services and products, but also the modernization of the forms in which they are presented. At the same time, the most significant transformations are taking place in consumer banking and payments. The purpose of the article is to demonstrate modern trends in the development of banking services based on the analysis of the digital technologies market, which are being intensively introduced into the process of banking transactions, relying on the experience of both the global and Russian consumer segments.

Keywords: digital technologies; fintech; banking; banking operations; financial market.

Для цитирования: Кудревич, В. В. Современные тенденции развития банковских услу / В. В. Кудревич, А. В. Мешков, В. В Новикова. - Текст : электронный // Наука без границ. - 2021. - № 3 (55). - С. 74-78. -URL: https://nauka-bez-granic.ru/NQ-3-55-2021/3-55-2021/

For citation: Kudrevich V.V., Meshkov A.V, Novikova V.V. Modern trends in the development of banking services // Scince without borders, 2021, no. 3 (55), pp. 74-78.

Современный уровень развития с привлечением клиентской базы. С банковской сферы неразрывно связан этой целью банки стремятся расши-

рить круг предоставляемых операций и услуг, что направлено в первую очередь на повышение рентабельности и конкурентоспособности самого кредитного учреждения. Для достижения эффективности деятельности необходимо расширять доходную базу и минимизировать издержки от предоставления операций. Важным также является забота о клиентах, для чего целесообразно стремиться к сокращению их затрат, что будет способствовать повышению конкурентных позиций самого банка.

Для достижения высоких результатов деятельности в нынешних условиях развития экономики целесообразно внедрять инновационные банковские продукты и услуги, при этом делать акценты на партнерские взаимоотношения между клиентом и банком, уровень конкуренции, динамическое развитие научно-технического прогресса.

На данный момент финансовым рынкам необходимо наличие таких инновационных банковских услуг и продуктов, как полностью цифровые платежи (мобильные и онлайн-пла-тежи, локальные и трансграничные), автоматизация продаж и создание новых продуктов, цифровые кошельки, помогающие оптимизировать стоимость транзакций для клиентов, бесшовная многоканальность, способствующая повышению лояльности, роботизированный переход, финансовое планирование [1].

Актуальностью также пользуются инновационные программы по управлению депозитами и кредитами; инновационные программы по управлению торговыми счетами для валютного рынка Forex, брокерских компаний и другие, коммерческие

продукты для банков, в том числе миграция в облако для учета заемщиков и выданных кредитов; денежные переводы с одной карты на другую.

^-специалисты видят особый потенциал в использовании блок-чейн-технологий с применением криптографической валюты, примерами могут служить «виртуальные обменники», «онлайн» и «оффлайн» кошельки, криптографические банкоматы и биржи.

В современном мире цифровая экономика занимает основное место во всех сферах общественной жизни, а также оказывает несомненное влияние на банковский сектор. Банковский сектор обладает высокой чувствительностью к внедрению прорывных цифровых технологий. В настоящее время развитие рынка банковских услуг основывается на их дистанционном предоставлении клиентам услуг. На развитие таких услуг особенно сильно повлияла пандемия в 2020 году: режим самоизоляции позволил банкам активнее выводить цифровые продукты и сервисы на новый уровень.

Невозможно точно определить объем дистанционных услуг, предоставляемых банками, есть только косвенные оценки, согласно которым электронные формы обслуживания предоставляют около 45 % банков, а рост клиентов, которые дистанционно управляют собственными счетами, составляет 20-30 % в год [2].

Основные стратегические решения крупнейших российских банков в условиях развития рынка предоставления банковских услуг населению с использованием информационных технологий направлены на сокращение штата сотрудников до 100 тыс. чел. к 2025 году, доведение банковских

операций с физическими лицами по цифровым каналам связи до 100 % к 2028 г. (Сбербанк); создание цифровой экосистемы банка по аналогии с проектом «ДомКлик» от Сбер (например, ВТБ планирует внедрение данной системы в ближайшей перспективе - 2022 г.); увеличение роста клиентов банка путем развития своей экосистемы (Тинкофф Банк) и т.д.

Удаленный режим работы становится корпоративным стандартом для многих российских банков. Реальность финансового директора банка — рабочий кабинет на мобильном устройстве. Теперь с помощью телефона или планшета можно удаленно контролировать финансовый результат, анализировать финансовые показатели, без задержек получать автоматические уведомления о событиях, требующих особого внимания [3].

Удаленный формат работы становится тенденцией организации бизнеса. По данным консалтинговой компании PWC более половины (60 %) финансовых директоров иностранных банков намерены оставить своих сотрудников, функционал которых позволяет им работать вне офиса, для удаленной работы.

Режим удаленной работы привлекателен для сотрудников финансовых отделов. Их функциональные обязанности предполагают ограниченное личное общение и интенсивное использование финансовых данных в процессах планирования, бюджетирования и прогнозирования, мониторинга и контроля эффективности работы. При соблюдении требований информационной безопасности на удаленных рабочих местах сотрудников, в том числе в условиях безопасной среды, финансовая служба может вы-

полнять свои задачи без потери оперативности, находясь вдали от офиса. Руководителям финансовых служб будет удобно организовать «мобильный офис» — предоставлять ключевую финансовую информацию, необходимую для выполнения контрольных и управленческих функций, непосредственно на свои мобильные устройства [4].

При внедрении цифровых технологий значительно сократилось время обслуживания клиентов. Происходит не просто оптимизация стандартных сроков обслуживания, а вводятся кардинально новые возможности в банковской сфере в виде сервисов, позволяющих клиентам совершать необходимые действия, не выходя из дома. Так, благодаря скоринговым технологиям срок одобрения ипотеки сократился с десяти дней до одного, потребительского кредита — с двух дней до одного часа. Для юридических лиц появилась возможность получения кредита за несколько минут. После проверки всех рисков банк по собственной инициативе предлагает клиенту предодобренный лимит по кредиту и после его согласия деньги автоматически зачисляются на действующий расчетный счет.

В конце января 2020 года консалтинговая компания "Capgemini" представила отчет о 10 основных тенденциях в банковской отрасли в 2020 году. К ним относят: RegTech - технологии для отслеживания регуляторных изменений, новые технологии для управления рисками, обучение сотрудниками, POS-кредиты в партнёрстве с финтехкомпаниями, дистанционное кредитование, персонализация опыта клиентов, блокчейн-решения для идентификации клиентов, дизайн-мышление, открытая работа с

клиентскими данными, банк как услуга [3].

Лидером по инновациям в цифровом банкинге безусловно является СберБанк, проекты которого постоянно являются победителями международных конкурсов. Так, в 2020 году банк одержал победу в премии Innovation in Digital Banking Awards 2020 в категории Best Bank in Central and Eastern Europe for Innovation in Digital Banking. Высокая награда была присуждена за три проекта банка — биометрическое распознавание лиц на банкоматах, биллинговую платформу «БРИС ЖКХ» и алгоритмические заявки на платформе Sberbank Markets [5].

Тем не менее, Сбербанк является не единственным учреждением, активно внедряющим современные технологии. В настоящее время избежать цифровой трансформации невозможно, так как рынок IT-технологий развивается стремительными темпами и набирает обороты. Для клиента это

означает максимальное удобство и минимальные временные и финансовые затраты на всех этапах отношений с банком: получение информации об услугах и продуктах, заполнение необходимых форм и бланков, получение банковского продукта, его использование и контроль. Для банка — повышение эффективности своей работы, снижение затрат и возможность значительного увеличения клиентской базы без потери качества обслуживания.

Столь быстрое появление и развитие инновационных предложений в банковском секторе порождает не меньшее количество вытекающих из них проблем, главной из которых является безопасность данных пользователей. Поэтому реализуя дистанционное обслуживание клиентов, банкам стоит помнить не только об удобстве и автоматизации процессов, но и о том, как их защищать от рук злоумышленников.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Камалова, Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие / Р. Р. Камалова. - Текст: непосредственный // Молодой ученый.

- 2014. - № 7. - С. 344-346.

2. Тепкеева, Т. С. Современные тенденции развития новых банковских продуктов и услуг для физических лиц / Т. С. Тепкеева. - Текст: непосредственный // Вестник МФЮА. - 2016. - № 3. - С. 54-61.

3. Тренды банковской информатизации. - Текст: электронный // Tadviser. Государство. Бизнес. ИТ: [сайт] - URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0% B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_ %D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE% D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0 %B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения 14.03.2021).

4. Мобильные технологии для финансовых директоров. Исследование Intersoft Lab.

- Текст: электронный // Tadviser. Государство. Бизнес. ИТ: [сайт] - URL: https:// www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:% D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0 %B9_%D0%B4%D0%B8%D1%80%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80_(Chief_ Financial_Officer,_CFO) дата обращения 14.03.2021).

5. Сбербанк признан лучшим банком Центральной и Восточной Европы по иннова-

циям. - Текст: электронный [сайт] - URL: https://inkazan.ru/news/tech/03-08-2020/ sberbank-priznan-luchshim-bankom-tsentralnoy-i-vostochnoy-evropy-po-innovatsiyam (дата обращения 14.03.2021).

REFERENCES

1. Kamalova R.R. Dostupnost' distancionnyh bankovskih uslug v Rossii i ih dal'nejshee razvitie [Availability of remote banking services in Russia and their further development]. Young scientist, 2014, no. 7, pp. 344-346.

2. Tepkeeva T.S. Sovremennye tendencii razvitiya novyh bankovskih produktov i uslug dlya fizicheskih lic [Modern trends in the development of new banking products and services for individuals]. Bulletin of MFYu, 2016, no.3, pp 54-61.

3. Trendy bankovskoj informatizacii [Banking Informatization Trends]. Available at: https:// www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D 0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0 %BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_0/oD0%B8%D0%BD%D1% 84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B00/oD1%86% D0%B8%D0%B8 (accessed 14 March 2021).

4. Mobil'nye tekhnologii dlya finansovyh direktorov. Issledovanie Intersoft Lab [Mobile technologies for CFOs. Intersoft Lab Research ]. - Available at: https://www.tadviser.ru/ index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8% D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0 %B8%D1%80%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80_(Chief_Financial_0fficer,_ CFO) (accessed 14 March 2021).

5. Sberbank priznan luchshim bankom Central'noj i Vostochnoj Evropy po innovaciyam [Sberbank is recognized as the best bank in Central and Eastern Europe in terms of innovation]. - Available at: https://inkazan.ru/news/tech/03-08-2020/sberbank-priznan-luchshim-bankom-tsentralnoy-i-vostochnoy-evropy-po-innovatsiyam (accessed 14 March 2021).

Материал поступил в редакцию 15.03.2021 © Кудревич В.В., Мешков А.В., Новиков В.В., 2021