CC BY
220
УДК 336.71:004 ББК 65.262.1 С 28
Н.В. Седых,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов Кубанского государственного технологического университета, г. Краснодар. Тел.: +7 (918) 379-18-60, e-mail: 379186@mail.ru
Ю.М. Сухина,
кандидат экономических наук, генеральный директор ООО «Маяк», г. Геленджик. Тел.: +7 (918) 440-21-28, e-mail: zirlig@gmail.com
В.А. Божко,
студент Кубанского государственного технологического университета, г. Краснодар. Тел.: + 7 (988) 471-64-21, e-mail: bozhcko.vasil@yandex.ru
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА В РОССИЙСКОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
(Рецензирована)
Аннотация. В статье проведен обзор тенденций внедрения и применения искусственного интеллекта в банковском секторе. Сделаны прогнозы относительно дальнейших перспектив применения данной технологии. Отмечено, что в современной отрасли банковского сектора наблюдается рост использования передовых цифровых технологий, которые заметно упрощают переработку большого количества информации, ускоряют выполнение многих бизнес-процессов и делают услуги банка удобнее и доступнее для потребителей. Основная цель исследования - это анализ применения искусственного интеллекта в банковском секторе, его преимущества и развитие на финансовых рынках. Выявлено, что в последнее время учреждения банковской сферы функционируют в таких условиях, которые предполагают наличие стремительных и широкомасштабных изменений конкурентной среды. Растет конкуренция со стороны высокотехнологичных небанковских организаций. Поэтому внедрение современных инновационных систем и методов искусственного интеллекта для современной банковской среды необходимо рассматривать как одно из наиболее актуальных направлений, которое позволит сохранить конкурентоспособность традиционной банковской системы.
Ключевые слова: искусственный интеллект, технологии, интернет-банки, банковская сфера, методы интеллекта, чат-бот, банковский сектор.
N.V. Sedykh,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics and Finance, Kuban State Technological University, Krasnodar. Ph.: +7 (918) 379-18-60, e-mail: 379186@mail.ru
Yu.M. Sukhina,
Candidate of Economic Sciences, General Director of LLC "Mayak", Gelendzhik. Ph.: + 7 (918) 440-21-28, e-mail: zirlig@gmail.com
VA. Bozhko,
Student, Kuban State Technological University, Krasnodar. Ph.: +7 (988) 471-64-21, e-mail: bozhcko.vasil@yandex.ru
THE MAIN TRENDS AND PROSPECTS OF APPLICATION OF ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN THE RUSSIAN BANKING SECTOR
Abstract. In this article provide an overview of the trends the introduction and application of artificial intelligence in the banking sector. Made predictions about the future pros-
pects of the application of this technology. Noted that in modern industry the banking sector there has been an increase in the use of advanced digital technology, which noticeably simplify processing of large amounts of information, accelerate many business processes and make the Bank services more convenient and more affordable for consumers. The main objective of the study is an analysis of the application of artificial intelligence in the banking sector, its advantages and development of the financial markets. The article revealed that in most banking agencies operate in conditions that require rapid and extensive changes to the competition Wednesday. Growing competition from high-tech non-bank organizations. Therefore, the introduction of modern innovation systems and artificial intelligence techniques for modern banking Wednesday should be seen as one of the most important areas that will remain competitive the traditional banking system.
Keywords: artificial intelligence, technology, online banking, banking, intelligence methods, chat bot, banking sector.
В современной мировой экономике бизнес становится более технологичным, растет спрос на автоматизацию и роботизацию бизнес-процессов. В финансовой сфере эти тенденции проявляются наиболее отчетливо. В борьбе за клиента банки стремятся сделать свои сервисы и продукты максимально персонализированными и удобными для клиента, а искусственный интеллект и является такой технологией, призванной решать подобные задачи. Поэтому следует ожидать, что в ближайшее время данная технология кардинально поменяет принципы управления и функционирования в банковской сфере.
На современном этапе развития к искусственному интеллекту можно относить не только понимание языка, но и возможность к обучению и способность к размышлению. Подвергаясь всеобщему масштабному процессу глобальной интеграции человеческого разума с разумом искусственным, последний способен получить неограниченную скорость и масштабы эволюции, возможность быстрой работы с огромными массивами данных, возможность приобрести идеальную память и многозадачность.
В 1980 году, в конце двадцатого века, известные ученые в области теории вычислений - Барр и Файгенбаум - предложили определение искусственного интеллекта, согласно которому он представляет собой область информатики, занимающуюся разработкой интеллектуальных компьютерных систем, то есть систем, обладающих возможностями, которые традиционно связывают с человеческим разумом, то есть это - понимание языка, обучение, способность рассуждать и решать проблемы.
На сегодняшний день технологиям искусственного интеллекта удалось шагнуть далеко вперёд. Искусственный интеллект представляет собой ряд алгоритмов и программных систем, обладающих одним отличительным свойством - они наделены возможностью решать некоторые задачи таким образом, как это сделал бы размышляющий над их решением человек.
Следует подчеркнуть, что финансово-экономическая сфера любого высокоразвитого в плане информационно-интеллектуальных технологий государства традиционно опирается не только на объемные массивы данных, но и на возможность их высокоточной обработки. Можно сказать, что для финансово-экономического сектора, в том числе и банковской среды, процессы автоматизации возможны благодаря внедрению искусственного интеллекта.
Перспективы применения искусственного интеллекта в банковской среде проявляются в следующем: искусственный интеллект, задействованный в финансово-экономических системах, в частности в сфере банковского профиля, представляет собой интеллектуальную систему, особое инструментальное средство цифровой информации в области банковской деятельности, конечная цель которого - возможность абсолютного повышения эффективности банковского бизнеса при помощи внедрения современных технологий искусственного интеллекта.
На сегодняшний день искусственный интеллект относится к одной из наиболее перспективных финансовых технологий. Эксперты полагают, что в течение ближайших пяти лет произойдет масштабный сдвиг сервиса
банковского обслуживания в связи с внедрением систем искусственного интеллекта, и возможно через некоторое время клиент банка будет готов платить за общение с живым человеком.
Искусственный интеллект поможет банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов, а также минимизировать влияние человеческого фактора и свести к минимальному значению число допускаемых ошибок; технологические процессы, выполняемые с помощью искусственного интеллекта, способны также привести к снижению издержек. Конечно, полностью человека заменить не удастся, и в ближайшем будущем не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под контролем искусственного интеллекта.
Одной из обсуждаемых тем на сегодняшний момент времени в сфере искусственного интеллекта, задействованного в финансово-экономической и банковской среде, выступает внедрение чат-ботов, или ботов-консультантов.
Несколько лет назад клиент банка при возникновении проблемной ситуации делал звонок и общался по интересующим вопросам с сотрудником банка. Это была безальтернативная ситуация. Но на сегодняшний день все иначе, многие финансово-кредитные учреждения стали переходить на систему чат-ботов. Клиент также звонит по соответствующему телефону в коммерческую организацию, но только общение происходит с роботом, который предоставляет всю необходимую информацию, сведения и рассказывает о сервисах клиенту банка.
Самой первой компанией, которая стала внедрять в систему чат-ботов, которые были упомянуты выше, стала BarclaysAfrica. Данный чат-бот был способен отвечать на вопросы пользователей о банке и его услугах.
К вопросу о российской банковской среде и ее интеграции со средой искусственного интеллекта, на данный момент времени в современной российской банковской системе характеризует запуск собственных банковских приложений, которые используют искусственный интеллект с целью взаимодействия с клиентами и адаптируются к потребностям потребителя.
Большое внимание привлекает деятельность ПАО «Сбербанк». Сбербанк стремится внедрять искусственный интеллект в каждый из своих процессов, а также разрабатывает и планирует распространять данную технологию на все сферы бизнеса. Кроме того, менеджмент банка прогнозирует уже в 2018 году большинство кредитов физическим лицам в Сбербанке выдавать на основе решений искусственного интеллекта. Для этих целей будет проводиться AB-тестирование, в рамках которого такие же решения будут принимать люди для оценки качества работы машины [1].
Сбербанк во многом отличается от других банков, особенно в цифровой сфере. В рейтинге банков России «цифровым лидером» является ПАО «Сбербанк», и за последние годы данная коммерческая организация сделала прорыв в области интеллектуальных систем. Данная организация при помощи внедрения IT-технологий стала заменять юристов на электронные программы, что позволяет оптимизировать деятельность, значительным образом снизить потребность в персонале и сократить издержки.
Главной разработкой ПАО «Сбербанк», которая считается на сегодняшний день самой актуальной и перспективной, - это система «Iron Lady», которая занимается обзвоном должников коммерческого банка.
Преимуществом данного внедрения является то, что робот самостоятельно анализирует разговор оператора и клиента, тем самым предоставляет оператору всю необходимую информацию для оказания консультации. При каждом разговоре сервис «учит и запоминает» новые слова за счет технологии машинного обучения. Полученные ответы автоматически преобразуются в текст и сохраняются в системе. Пока «железная леди» используется только с низкорискованным сегментом клиентов - владельцами кредитных карт; также компания в 2016 году анонсировала запуск робота-юриста, который способен сам составлять исковые заявления по физическим лицам, такая машина способна заменить около трех тысяч сотрудников юридического отдела, которые раньше занимались данной деятельностью [1].
Другое немаловажное нововведение представляет Альфа-Банк - мобильное приложение с функцией распознавания паспорта гражданина РФ под названием «Smart IDReader». Данное приложение отличается по-своему функционалу от всех остальных тем, что: во-первых, это удобство и качество работы с данными; во-вторых, это скорость обслуживания клиентов, которая увеличилась в разы; в-третьих, это отсутствие ручного ввода данных на мобильных устройствах, что намного упрощает работу с данной программой [2].
Также к технологиям, которые активно используются в банковской сфере, относится мобильный банкинг. Данная технология не является на сегодняшний день новинкой, но, однако, со временем она предоставит еще больше возможностей для пользователей. По данным исследования e-Finance User Index, проведенного агентством Markswebb сформирован рейтинг интернет-банков по количеству пользователей (рис. 1).
Оно показало, что услугами «Сбербанк Онлайн» пользуется более 28,3 млн человек, или почти 82% всех пользователей интернет-банкинга в России. Второе, третье и четвертое место занимает ВТБ24-онлайн - 1 млн человек, Альфа-клик - 350 тыс. человек, и интернет-банк Тинькофф - 250 тыс. человек, а в процентном соотношении данными банками пользуются 9,1%, 7,1% и 6,2% всех пользователей интернет-банкинга в России [3].
30 млн человек, или 55% российской аудитории Интернета, пользуются хотя бы одним сервисом электронных денег или электронным кошельком. Лидирующие позиции в сегменте электронных денег занимают Яндекс.День-ги (59% пользователей электронных денег), VISA QiwiWallet (54%) и WebMoney (51%). Также в пятерку крупнейших сервисов электронных денег в России вошли PayPal и BitCoin: этими сервисами пользуются 32% и 6% всех российских пользователей электронных денег.
Возможность применения искусственного интеллекта в современной банковской сфере отмечена также наличием определенных барьеров, к которым, в первую очередь, необходимо отнести уровень доверия потребителей и нормативно-правовое регулирование сферы применения искусственного интеллекта в рамках действующего законодательства Российской Федерации.
Впрочем, данные барьеры представляется возможным преодолеть: нормативно-правовая база действующего законодательства не остается статичной, она видоизменяется, подстраиваясь под все новые сферы общественно-политической и экономико-финансовой деятельности.
Что же касается уровня доверия потребителей конечного продукта банковских систем, использующих искусственный интеллект, необходимо отметить, что коммерческие банки поэтапно вводят такие продукты; перед тем как
90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00%
Lb=L
□ Сбербанк
□ ВТБ-24
□ Альфа-Банк
□ Тинькофф банк
□ Русский стандарт
□ Хоум кредит Банк
Рис. 1. Рейтинг интернет-банков по количеству пользователей
достигнуть конечного потребительского рынка, такая услуга проходит тщательную апробацию и проверки на наличие в ней ошибок и погрешностей. Клиентский сервис, способствующий адаптации различных финансовых инструментов под предпочтения конечного потребителя банковской среды, является одной из основных сфер применения искусственного интеллекта не только в банковской и финансовой средах, но и в финансово-экономических секторах [4].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время
банки вынуждены осваивать новейшие передовые технологии, основной из которых является применение искусственного интеллекта. Несмотря на высокую стоимость освоения и внедрения данной технологии, она является необходимым направлением в системе стратегического развития коммерческого банка. Современные технологии развиваются быстрыми темпами, поэтому работа в данном направлении позволит обеспечить необходимый уровень конкурентоспособности в будущем.
Примечания:
1. Искусственный интеллект в Сбербанке // Академия технологий и данных: корпоративный университет сбербанка. URL: http://www.sberbank-university.ru/ru/ news/1875/.
2. Альфа-Банк использует искусственный интеллект в работе с клиентами // Альфа-банк. URL: https://alfabank.ru/press/news/2018/6/4/45671.html.
3. Официальный сайт агентства Markswebb. URL: http://markswebb.ru/e-finance/ internet-banking-rank-2018.
4. Седых Н.В., Сухина Н.Ю., Кавтарадзе Э.Л. Влияние диверсификации бизнеса коммерческого банка на его положение в условиях кризиса // Экономика и предпринимательство. 2016. № 10-2 (75). С. 503-506.
References:
1. Artificial Intelligence at Sberbank // Academy of Technology and Data: Corporate University of Sberbank. URL: http://www.sberbank-university.ru/ru/news/1875/.
2. Alfa-Bank uses artificial intelligence in working with clients // Alfa-Bank. URL: https://alfabank.ru/press/news/2018/6/4/45671.html.
3. The official website of the agency Markswebb. URL: http://markswebb.ru/e-finance/ internet-banking-rank-2018.
4. Sedykh N.V., Sukhina N.Yu., Kavtaradze E.L. The impact of the diversification of the business of a commercial bank on its position in crisis conditions // Economy and Entrepreneurship. 2016. No. 10-2 (75). Pp. 503-506.
