Научная статья на тему 'Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России'

Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
3768
361
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ / БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ / ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА / ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ / БЛОКЧЕЙН-ТЕХНОЛОГИИ / ФИНТЕХ-СТАРТАПЫ / ОБЛАЧНЫЕ ДАННЫЕ / BANKING INNOVATIONS / BANKING PRODUCTS / BANKING MANAGEMENT TENDENCIES / INTERNET BANKING / BLOCKING TECHNOLOGIES / FINTEH STARTUPS / CLOUD DATA

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Оголихина Светлана Дмитриевна

Статья посвящена проблеме оценки необходимости применения инноваций в банковской системе России, обусловленной их высокой стоимостью. В статье исследованы тенденции развития банковского менеджмента России в рамках инновационного подхода, дана оценка роли инноваций для отдельных коммерческих банков и банковской системы страны в целом. Рассмотрены основные перспективные направления развития банковских инновационных продуктов в России на ближайший период времени. В рамках проведенного исследования проанализирован рейтинг эффективности российских интернет-банков для частных лиц, на основе статистических данных Центрального банка РФ, международного аналитического агентства Markswebb Rank & Reportи и аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Исследованы такие инновационные технологии, как блокчейн, облачное хранение данные, технологии API, NFC, интеграция банковских счетов с электронными платежными системами (ЭПС) и криптовалютами. В заключение сделаны выводы об эффективности современных инновационных технологий и необходимости их применения для повышения конкурентоспособности банковского сектора страны и его успешного функционирования в современных прогрессирующих условиях развития технологий.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Assessment of the need to apply innovations in the banking system of Russia

The article is devoted to the problem of assessing the need to apply innovations in the banking system of Russia, due to their high cost. The article examines the development trends of Russian banking management in the framework of the innovative approach, assesses the role of innovation for individual commercial banks and the country's banking system as a whole. The basic perspective directions of development of bank innovative products in Russia for the nearest period of time are considered. As part of the study, the efficiency rating of Russian Internet banks for individuals was analyzed, based on statistics from the Central Bank of Russia, the international analytical agency Markswebb Rank & Report and the analytical center of the National Agency for Financial Research (NAFI). Innovative technologies such as block cache, cloud data storage, API technologies, NFC, integration of bank accounts with electronic payment systems (EPR) and crypto-currencies have been explored. In conclusion, conclusions were made about the effectiveness of modern innovative technologies and the need to use them to improve the competitiveness of the banking sector of the country and its successful operation in modern progressive conditions for the development of technology.

Текст научной работы на тему «Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России»

Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России Assessment of the need to apply innovations in the banking system of Russia

Стрельников Евгений Викторович

К.э.н., доцент

Уральский государственный экономический университет

Россия, г. Екатеринбург e-mail: strelnikoff76@mail. ru

Strelnikov Evgeniy Viktorovich

Candidate of Economics, Associate Professor Ural State University of Economics

Russia, Yekaterinburg e-mail: strelnikoff76@mail.ru

Оголихина Светлана Дмитриевна

Магистрант

Уральский государственный экономический университет

Россия, г.Екатеринбург ogolikhina. svetlana@mail. ru

Ogolikhina Svetlana Dmitrievna

Master

Ural State University of Economics Russia, Yekaterinburg ogolikhina. svetlana@mail.ru

Аннотация.

Статья посвящена проблеме оценки необходимости применения инноваций в банковской системе России, обусловленной их высокой стоимостью. В статье исследованы тенденции развития банковского менеджмента России в рамках инновационного подхода, дана оценка роли инноваций для отдельных коммерческих банков и банковской системы страны в целом. Рассмотрены основные перспективные направления развития банковских инновационных продуктов в России на ближайший период времени. В рамках проведенного исследования проанализирован рейтинг эффективности российских интернет-банков для частных лиц, на основе статистических данных Центрального банка РФ, международного аналитического агентства Markswebb Rank & Reporta и аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Исследованы такие инновационные технологии, как блокчейн, облачное хранение данные, технологии API, NFC, интеграция банковских счетов с электронными платежными системами (ЭПС) и криптовалютами. В заключение сделаны выводы об эффективности современных инновационных технологий и необходимости их применения для повышения конкурентоспособности банковского сектора страны и его успешного функционирования в современных прогрессирующих условиях развития технологий.

Annotation.

The article is devoted to the problem of assessing the need to apply innovations in the banking system of Russia, due to their high cost. The article examines the development trends of Russian banking management in the framework of the innovative approach, assesses the role of innovation for individual commercial banks and the country's banking system as a whole. The basic perspective directions of development of bank innovative products in Russia for the nearest period of time are considered. As part of the study, the efficiency rating of Russian Internet banks for individuals was analyzed, based on statistics from the Central Bank of Russia, the international analytical agency Markswebb Rank & Report and the analytical center of the National Agency for Financial Research (NAFI). Innovative technologies such as block cache, cloud data storage, API technologies, NFC, integration of bank accounts with electronic payment systems (EPR) and crypto-currencies have been explored. In conclusion, conclusions were made about the effectiveness of modern innovative technologies and the need to use them to improve the competitiveness of the banking sector of the country and its successful operation in modern progressive conditions for the development of technology..

Ключевые слова: банковские инновации, банковские продукты, тенденции банковского менеджмента, интернет-банкинг, блокчейн-технологии, финтех-стартапы, облачные данные.

Keywords: banking innovations, banking products, banking management tendencies, Internet banking, blocking technologies, finteh startups, cloud data.

В современных условиях развития, на фоне быстро изменяющихся технологических процессов, особый интерес в банковской системе различных стран проявляется к инновационным технологиям, которые, по

утверждению их разработчиков, способны в значительной степени повысить эффективность деятельности банков. При этом стоимость внедрения данных технологий весьма высока, и для того чтобы их окупить, необходим продолжительный период времени. Какие технологии уже зарекомендовали себя на рынке банковских услуг и насколько они оказались эффективны, возможно ли дальнейшее существование банковской системы без применения данных инноваций? В рамках проведенного исследования будут получены ответы на данные вопросы.

В настоящее время российская банковская система концентрирует огромные денежные средства, обеспечивает их аккумуляцию, движение, перераспределение с учетом интересов различных экономических агентов [1].Нарушение функционирования деятельности банковского сектора влечет за собой ряд серьезных проблем, которые могут привести к снижению экономической безопасности страны и возникновению проблем в работе платежных систем. Развитие банковского сектора России на современном этапе характеризуется следующими особенностями: нарастанием темпов роста межбанковской конкуренции, снижением финансовой устойчивости в результате последствий экономического кризиса, ужесточения надзора со стороны Центрального банка России. В данных условиях для обеспечения устойчивого положения на рынке банковских услуг, кредитным организациям необходимо не только наращивать свой капитал, но и искать пути повышения эффективности деятельности.

В России наблюдается тенденция стремления приблизиться к международным стандартам выполнения банковских операций и применения инновационных систем. В этих условиях существенное конкурентное преимущество имеют те банки, которые способны внедрять новые финансовые технологии, модернизировать продуктовую линейку, разрабатывать альтернативные каналы и способы обслуживания клиентов. Результатом инновационного процесса банков являются банковские инновации. Коммуникация с клиентами переходит от традиционной формы в раздел мобильного банка и интернет обслуживания. Подобная форма взаимодействия выгодна, как самим банкам, так и его клиентам, поскольку она позволяет сократить время на их обслуживание, издержки на содержание офиса и его персонала, но при этом требует значительных затрат на внедрение современных инноваций, позволяющих обеспечить обслуживание клиентов через сеть Интернет.

Первым российским банком, который при его создании не имел ни одного обслуживающего розничного офиса, стал Тинькоффбанк. Он был создан в 2006 году под руководством Олега Тинькова, как первый банк с дистанционным управлением под названием «Тинькофф Кредитные Системы». За 10 лет его активы существенно приумножились, так если в 2007 году стоимость его активов оценивалась в 5.5 млрд. руб., то в 2017 году величина активов-нетто банка составила более 250 млрд. рублей. На 01.10.2017 банк занимает 34 место по активам-нетто [2]. Он вполне успешно реализует свою деятельность и считается первым инновационным банком для предпринимателей в России. Это уникальный банковский опыт для России, который является примером развития современного вида бизнеса, основанного на оказании услуг с минимальным уровнем инвестиций без наличия собственных активов. В данной области уже появляются новые конкуренты, а ряд крупных банков массово сокращает количество филиалов и персонал.

Основной проблемой внедрения и развития инновационных банковских систем в России являются высокие издержки, которые в настоящий период времени могут себе позволить только крупные системообразующие банки страны. В результате чего происходит поглощение мелких и средних банковских структур более крупными банками, что зачастую препятствует развитию конкурентоспособности небольших банков. В контексте этой ситуации важным представляется определить причины, по которым внедрение инноваций российским банковским менеджментом становится актуальной тенденцией последних лет, и есть ли в этом экономическая целесообразность. Ведь, несмотря на все инновации и перспективы вокруг их внедрения, главный вопрос, который волнует банковский менеджмент России - это издержки и полученная выгода, а также срок окупаемости инвестиций в инновационные разработки.

Основная цель внедрения инноваций для банков заключается в повышении уровня их конкурентоспособности. Создание новых банковских продуктов является главной задачей не только для отдельных

коммерческих банков, но и всей банковской системы. Процесс применения инновационных технологий сводится к двум основным аспектам: разработке новых финансовых продуктов и внедрения «свежих» разработок технологический компаний.

В рамках расширения ассортимента финансовых продуктов банка с учетом развития современных технологий можно выделить следующие банковские услуги, которые уже успешно реализуются крупными банками России: интернет-банкинг, интернет-трейдинг, системы быстрых денежных переводов, система привязки карт к банковским счетам, система NFC и прочие. Но многие банки страны до сих не имеют возможности для применения интернет-трейдинга и системы быстрых денежных переводов.

На 1 октября 2017 года в России интернет-банк имеется только у 36 банков из 530 действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций и зарегистрированных ЦБ РФ [2]. Согласно исследованиям эффективности российских сервисов интернет-банкинга для частных лиц, проведенным международным аналитическим агентством Markswebb Rank & Report по статистическим данным за 2016 год [3], целесообразно представить топ-10 интернет-банков на территории России по эффективности их функционирования (таблица 1).

Таблица 1. Рейтинг эффективности российских интернет-банков для частных лиц за 2016 год

М Интернет-банк Оценка Оценка Оценка

есто эффективности, % функциональных возможностей (от 0 до 10 б.) удобства пользования (от 0 до 5 б.)

1 ПАО «Бинбанк» 77,8 7,8 4,1

2 АО «Тинькофф Банк» 77,4 8,2 3,9

3 ПАО «Промсвязьбанк» 73,5 7,9 3,7

4 АО «Альфабанк» 66,3 7,2 3,4

5 ПАО «Банк ВТБ» 65,5 6,6 3,6

6 ПАО «Сбербанк» 64,3 6,1 3,7

7 ПАО «Банк Уралсиб» 64,0 6,3 3,6

8 ПАО «Почта Банк» 63,0 7,2 3,1

9 АО «Райффайзенбанк» 62,5 6,0 3,6

10 ПАО «Совкомбанк» 61,8 6,8 3,2

За 2016 год из первой десятки рейтинга интернет-банков выбыли Московский Кредитный Банк, Запсибкомбанк, Банк Траст, Банк Русский Стандарт и Банк Санкт-Петербург. Среди тех, кто существенно улучшил свои интернет-банки за год, издание называет «Сбербанк» (поднялся с 12-го на 6-е место), «Райффайзенбанк» (поднялся на 9-е место с 25-го), а также «Уралсиб», «Почта банк» и «Совкомбанк», который занял 10-е место.

Для пользователей более удобными с точки зрения интерфейса и функционала в 2016 году стали интернет-банки: Бинбанка, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа-Банка и ВТБ.

Интернет-банку Бинбанка удалось подняться на первое место в связи с улучшением удобства и реализации большого количества важных функций, в частности за счет:

• Формы переводов с автоматическим определением платежной системы и банка-эмитента по введенному номеру карты;

• удобной формы поиска задолженностей по штрафам ГИБДД и налогам;

• продвинутые возможности блокировки карты и установки пользовательских лимитов на операции по карте;

• возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без посещения банка и обращения в контактный центр [4].

Среди новых функций, которые постепенно получают распространение являются: онлайн-чаты для поддержки клиентов; сервисы по получению сведений о размере задолженности по государственным услугам и коммунальным платежам.

По данным Национального агентства финансовых исследований за 2017 год в мире большая часть интернет-аудитории предпочитает пользоваться услугами интернет-банка (81%) нежели мобильным банком. В России мобильный банк используют 69% населения: 52% обращаются к нему раз в месяц или чаще, 17% — реже раза в месяц. Среди женщин такой сервис востребован больше, чем среди мужчин (72% против 66% соответственно). Также доля пользователей мобильным банком выше среди молодой аудитории (76% пользователей МБ в возрасте 25-34 лет).

Среди наиболее востребованных функций мобильного и интернет-банка — оплата мобильной связи (73% и 78% пользователей этих сервисов соответственно) и отслеживание операций по карте или счету (61% и 73%

соответственно). Такие услуги как переводы другим людям, оплата интернета и переводы между своими счетами с помощью интернет банка осуществляли 61% опрошенных. Оплату интернет-покупок через интернет-банк проводили 53%, а через мобильный банк - 38% пользователей этих сервисов. Реже всего через удаленные сервисы совершают операции по инвестиционным услугам (не более 2%) [5].

Популярность Интернет-банка несколькими причинами:

1.Более низкая стоимость за совершение операций (в некоторых банках она полностью отсутствует), в то время как за пользование мобильным банком взимается палата, что в сумме со стоимостью обслуживания карты и платой за смс-оповещение может сдерживать экономных клиентов от покупки приложения для смартфона.

2.Более удобный доступ.

3.Сервис. Мобильный банк - в большинстве банков это чаще всего усеченная версия Интернет-Банка, то есть количество функций в Мобильном банке меньше, чем в Интернет-Банке. Некоторые операции недоступны в мобильном приложении.

Преимущества интернет-банкинга и мобильного банка очевидны. Потребительский спрос формирует необходимость внедрения данной системы в банках, поскольку ее отсутствие приведет к значительному оттоку клиентов и не позволит получить высокую прибыль. На современном этапе данную технологию применяют далеко не все банки, но в ближайшей перспективе она получит более широкое применение.

Что касается системы быстрых денежных переводов (транзакций), то здесь наблюдается тенденция внедрения информационных технологий по переводу данных в «облако». Облачные технологии - это удобная среда для хранения и обработки информации, объединяющая в себе аппаратные средства, лицензионное программное обеспечение, каналы связи, а также техническую поддержку пользователей [6]. Их особенность заключается в том, что они позволяют не быть привязанным к определенной территории и используемому аппарату. Из любой точки мира и с помощью любого технического устройства, к примеру, мобильного телефона, имеющего доступ в сеть Интернет, клиент может управлять своими денежными средствами и пользоваться услугами банка.

Недавним успешным примером внедрения облачных технологий является ПАО «Сбербанк», который внедрил три новых продукта в области API (платформа готовых шаблонов для создания новых информационных инструментов) [7]:

1. Fintech API- Набор инструментов и методов для интеграции партнёрских продуктов и сервисов с Интернет-банком для корпоративных клиентов.

2. API Интернет-эквайринг- предоставляет возможность быстрой и легкой интеграции в рамках продукта Банка интернет-эквайринг. Организация современного способа продажи услуг или товаров через публичную сеть Интернет, посредством банковских карт. Оплата с помощью технологии Apple Pay на сайтах и мобильных приложениях.

3. API DomClick - Удобный инструмент для агентств недвижимости и застройщиков, который позволяет легко интегрировать учетную систему с платформой DomClick. Представленный набор методов поможет автоматизировать процесс подачи заявки на кредит и проверять актуальные статусы заявок, а также получать заявки на подбор объекта недвижимости (лиды) и статистику банка.

Особую популярность набирает применение искусственного интеллекта, элементы которого в ближайшем будущем станут обязательными для каждого банка. Изменился рынок, изменились технологии, и, самое главное, изменились клиенты. Теперь им нужна глубокая персонализация, а сделать приложение по-настоящему кастомизированным, личным и удобным для каждого конкретного клиента без искусственного интеллекта невозможно. К примеру, крупнейший проект ПАО Сбербанк под названием «Железная леди» уже подтверждает свою эффективность. В конце 2016 года Сбербанк запустил систему для обзвона физических лиц с задолженностью по кредитам Iron Lady, которая работает на основе искусственного интеллекта. За 2017 год Сбербанк России закрыл

1,3 тыс. отделений по всей стране, по состоянию на октябрь 2017 года количество отделений составляет 14 тыс. подразделений. Темпы сокращения их числа ежегодно увеличиваются. На начало 2017 года число сотрудников ПАО «Сбербанк» составляло 330 000 человек, то к 2025 году, по заявлению Г. Грефа их количество планируется сократить уже вдвое. Преимущества искусственного интеллекта заключаются в том, что он может работать 24 часа в сутки, не склонен к психологическим расстройствам и обладает безграничным объемом знаний, при применении которых может быстро найти ответ на любой вопрос. Это хороший инструмент для управления издержками (cost management), который сейчас выходит на передний план.

В настоящее время все активнее разрабатывается внедрение блокчейн-технологий, которые будут способствовать улучшению сервиса транзакций и аккредитации, что представляет особую значимость для клиентов банка. Блокчейн - новое направление технологий, революция в плане структурного взаимодействия на банковскую сферу. Блокчейн в общем понимании представляет собой базу данных с определенными правилами построения цепочек транзакций и доступа к информации, которая исключает кражу данных и делает невозможным любые кибератаки. На базе блокчейн можно создавать любые открытые реестры, где будут фиксироваться сделки, а верификация платежей будет обеспечиваться средствами самой системы. При использовании технологии блокчейн для совершения любой операции будет необходим запрос подтверждения, а данные будут зашифрованы специальным кодом, при этом личная информация клиента в открытом доступе размещена не будет.

В России к технологии блокчейн сложилось неоднозначное мнение. Так многие министерства и ведомства скептично относятся к данной технологии, однако в сентябре 2017 года на Восточном экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф выступил с публичной поддержкой данной технологии, а глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина справедливо призвала разделять понятия технологии блокчейн и цифровых валют [8]. Это заставило многих критиков оптимистично взглянуть на преимущества технологии блокчейн. Данная технология имеет перспективные шансы на развитие и внедрение в повседневную жизнь, однако для ее введения в действия необходим достаточно продолжительный период времени.

Особую роль в развитие инноваций российского банковского менеджмента играют финтех-стартапы, которые выступают разработчиками альтернативных решений в сфере повышения уровня качества банковских услуг. С учетом развития конкуренции на рынке банковских услуг, все большее количество кредитных организаций становятся ближе к сфере венчурных инвестиций, где объектами вложения денежных средств выступают и отечественные финтех-стартапы [9]. Основная цель взаимного сотрудничества банков и финтех-стартапов - это разработка инновационных продуктов области решения банковских услуг. Актуальность данной идеи подтверждают не только менеджеры российских банков, но и государственные регуляторы, включая ЦБ РФ и Минфин России. Так, в июне 2016 года, в стране был запущен конкурс финтех-стартапов ЦБ РФ, совместно с акселератором Generations. Ключевой задачей данного конкурса был поиск стартапов с наиболее перспективными продуктами области финансовых технологий. Победителем конкурса стал проект Oz Photo Expert, специализирующийся на экспресс-анализе и выявлении поддельных документов и фотографий в электронном виде. Он получил грант от Сбербанка на сумму 3 миллиона рублей для развития своего бизнеса [10].

Еще одной из важных инновационных систем, широко применяемой в банковской практике России является интеграция банковских счетов с электронными платежными системами (ЭПС) и криптовалютами. Система электронных платежей позволяет осуществлять безналичный расчет, заключать договоры, переводить средства с использованием сети Интернет. Для реализации этого процесса применяют кодировку и автоматическую обработку информации. Для клиентов банка, являющихся пользователями различных торговых площадок и подобных услуг, несомненно, данная система создает удобства пользования, но при этом возникают дополнительные риски кражи данных, что формирует неоднозначное общественное мнение.

Главной задачей инновационного менеджмента на современном этапе является не только внедрение новых технологий, но и прогнозирование их окупаемости. В среднем срок внедрения инноваций составляет от 1 года до 5 лет, а в некоторых случая может занять и более 50 лет, на что влияет уровень сложности этого процесса, стоимости технологии и услуг по ее внедрению, а также наличие технологических площадок для ее применения.

Таблица 2. Преимущества и недостатки применения инноваций в банковской системе

Положительные стороны и перспективы Недостатки и возможные негативные последствия

1. Повышение удобств пользования банковскими услугами для клиентов банка 1.Увеличение рисков кражи денежных средств

2.Более низкая стоимость осуществления банковских операций 2.Более высокие издержки для банков

З.Повышение конкурентоспособности банков и увеличение клиентской базы З.Необходимость постоянного инвестирования в новые технологии и как следствие снижение прибыли

4. Сокращение времени на совершение банковских операций 4. Усиление контроля за проведением операций

5. Расширение линейки банковских продуктов и услуг, повышение эффективности их оказания 5. Зависимость от постоянного обновления технологий и необходимости их реновации

6. Совершенствование функционала банковских приложений и развитие удаленного сервиса б.Повышение расходов банка на исследование потребностей и реализацию технологий

7. Сокращение расходов на аренду и оплату персонала для банков 7.Сокращение рабочих мест и как следствие, возможный рост безработицы

8. Возможность реализации новых интересных идей, способных повысить эффективность банковской деятельности 8. Неопределенность последствий внедрения технологий и прогнозирования их окупаемости, высокие инвестиционные риски банков

На основе данных таблицы 2 можно сделать вывод о том, что для клиентов инновационные технологии предоставляют значительные преимущества: упрощают банковские операции, расширяют возможности получения наиболее выгодных услуг, снижают затраты и время на их проведение. Главная ценность удаленного доступа заключается в универсальности во всем мире. К примеру, посредством интернет банка в России можно оплатить услуги иностранных государств, оперативно и с минимальными затратами перевести деньги на счет другого клиента, что формирует важный аспект в условиях современной глобализации.

В то же время для банков процесс внедрения технологий достаточно трудоемок и требует значительных затрат. Для того чтобы привести в действие инновационный продукт необходимо привлечь к этому всех участников, начиная от банковского эмитента и заканчивая производителями электронных устройств, которые должны обеспечить работу соответствующих программ на них. Однако в современных условиях глобализации, инновации в банковской сфере становятся одним из ключевых требований к деятельности российских банков, и основным фактором для клиентов, на основе которого они делают свой выбор в пользу данного банка. Отсутствие реализации данных технологий влечет за собой ряд негативных последствий для банка, в частности, сокращения количества клиентов, доходов и прибыли от осуществления банковской деятельности, в целом снижения его финансовой устойчивости.

Однако, не все новые технологии являются эффективными для банков, так, к примеру, проведенные исследования оценки выгоды стартапов среди банков России, реализовавших проекты, в среднем составляет 2% от общей рентабельности их банковских продуктов. Исходя из этого, банку придется ждать как минимум 50 лет, чтобы окупить свои инвестиции [11]. Поэтому финтех-стартапы являются для российского менеджмента не столько эффективным методом управления, но, учитывая развитие и возможности появления новых качественных идей, это позволит значительно повысить их эффективность в перспективе.

Более интересно в России выглядят направления в развитии блокчейн технологий и «облака» данных, с помощью которых, банковский бизнес страны может выйти на новый для себя уровень, что подтверждает опыт

других зарубежных банковских секторов мира. Быстрое распространение получают элементы искусственного интеллекта, который становится базисом реализации инновационных проектов и имеет перспективные шансы на развитие. В целом внедрение инновационных технологий положительно влияет на банковскую систему России, относительно за небольшой период времени технологии качественно преобразовали систему управления банками, позволили упростить процесс пользования для клиентов банка и выйти на международный уровень. Инновации стали неотъемлемой частью банковского сектора страны, и без применения инновационных технологий банки не смогут полноценно удовлетворить современные растущие быстрыми темпами потребности клиентов, и обеспечить себе финансовую устойчивость. При этом применение инноваций увеличивает риски снижения финансовой безопасности, поэтому в настоящее время следует принять ряд мер, направленных на усиление защиты данных клиентов. В случае обеспечения финансовой безопасности и более качественном отборе наиболее рентабельных инновационных проектов, эффективность банковской системы России будет значительно повышена.

Список используемой литературы:

1. Оголихина С.Д. К вопросу о проблеме финансовой устойчивости банковской системы РФ на современном этапе развития // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 1 (69). С. 361-363.

2. Официальный сайт Центрального банка РФ / Статистика. [Электронный ресурс].URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank system/inform 17.htm&pid=lic&sid=itm 4376 (дата обращения 04.10.17)

3. Internet Banking Rank 2017. Отчет международного аналитического агентства Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://markswebb.ru7/upload/pdf/InterneBankingRank2017-IntroReport.pdf/ (дата обращения 08.10.17 г.)

4. Новая модель экономического роста на основе структурной модернизации в России [Сборник трудов XVI Международной межвузовской научно-практической конференции «Виттевские чтения-2015»] / колл. авт. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -572 с.

5. Официальный сайт аналитического центра Национального агентства финансовых исследований «НАФИ» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/ (дата обращения 26.10.2017)

6. 6.Efsol. Облачные технологии. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://efsol.ru/technology/cloud-technology.html/ (дата обращения: 09.10.2017).

7. Сбербанк API. [Электронный ресурс]. URL: https://developer.sberbank.ru/ (дата обращения: 28.09.2017)

8. Божко М., Казарновский П. РБК. Финансы. Новости от 07 сентября 2017 года[Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/07/09/2017/59b0b1889a7947b6e550386e

9. Брянов Г.А., Морозов С.В. Развитие финтех-стартапов в Российской Федерации // Глобальные рынки и финансовый инжиниринг. 2017. Т. 4. № 1. С. 57-64.

10. FIRRMA. Названы победители конкурса финтех-стартапов Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://firrma.ru/data/news/8907/ (дата обращения: 12.10.2017).

11. Недобанки. Почему в России проваливаются финтех-стартапы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banker.kz/news/nedbank-why-russia-fail-fintech-startups/ (дата обращения: 06.10.2017).

12. Логинов М.П. Механизм управления банковскими рисками (кибернетический подход) // Финансы: теория и практика. 2017. Т. 21. № 1. С. 56-63.

13. Собина Н.В., Логинов М.П. Управление проектами в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2016. № 20 (692). С. 14-23.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

14. Стрельников Е.В. Тенденции трансформации финансового рынка // В сборнике: Приоритетные направления современной науки сборник материалов III международной научно-практической конференции. 2016. С. 71-72.

15. Стрельников Е.В. Факторы устойчивого развития финансового рынка // В сборнике: влияние науки на инновационное развитие сборник статей международной научно-практической конференции. 2017. С. 132134.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.