ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

Цифровые технологии в банковском секторе

Боркунова Светлана Олеговна,

студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: s.borkunova@mail.ru

В статье рассмотрены возможности применения цифровых технологий в банковском секторе. Сегодня информационные технологии играют все большую роль, без них уже невозможно представить свою жизнь, так как они окружают нас повсюду, начиная со смартфонов, которыми мы пользуемся ежедневно, заканчивая планшетами, компьютерами и прочими девайсами. Цифровые технологии и инновации на данный момент активно используются в банковском секторе, и это не удивительно, ведь технологии позволяют сокращать многочисленные издержки и повышать эффективность деятельности банковский организаций, повышать лояльность клиентов, упрощать механизм предоставления услуг и т.д.

В статье приведены данные, которые иллюстрируют возможности использования информационных технологий. Рассмотрен механизм цифровизации банковского сектора, развитие мобильного банкинга и искусственного интеллекта (ИИ).

Ключевые слова: цифровые технологии, банковский сектор, мобильный банкинг, искусственный интеллект (ИИ), экосистема, банки, развитие, цифровизация

LO S Ое

сэ см о см

03

В современном мире использование цифровых технологий стало объективной необходимостью. Невозможно найти сферу жизни, в которой информационные технологии не оставили бы свой отпечаток. Финансовая сфера - не исключение. Цифровые технологии активно применяются в банковской сфере, позволяя повышать качество предоставляемых услуг.

Механизм цифровизации банков

Стремясь стать финансовой технологичной корпорацией, банки должны соответствовать набору критериев:

• Предоставлять комплексный набор услуг в рамках своей экосистемы

• Повышать прозрачность информации, способной устранить посредничество на рынке

• Постоянно совершенствовать старые технологии и внедрять новые

Процесс цифровизации - многогранный процесс, включающий в себя несколько этапов:

• Разработку цифровой стратегии, которая состоит из определения основных сегментов развития (таблица 1).

Таблица 1. Основные сегменты цифровой стратегии банков

Направление Суть

Разработка цифрового продукта Позволяет расширить клиентскую базу и количество продуктов на одного клиента

Сквозное взаимодействие с клиентом Применение информационных технологий позволяет активировать клиентскую базу и повысить их лояльность

Создание финансовой экосистемы партнеров Повышение клиентской базы с помощью информационных площадок партнеров

Использование бизнес-инкубаторов Позволяет сократить стоимость процессов и повысить уровень удовлетворенности клиентов

Источник: https://mgimo.ru/upload/iblock/2ef/Инновации%20 в%20менеджменте.pdf

• Создание ИТ-системы, позволяющей хранить, искать и обрабатывать большой массив информации, а также состояние организационных ресурсов, которые смогут обеспечить поступление и распространение информации

• Разработку ИТ-решений и применение их на практике [8]

Мобильный банкинг

Применение современных технологии позволили банкам оказывать ряд услуг удаленно. Мобильный

банкинг - система, которая позволяет получать различного рода информацию и управлять средствами на банковском счете с помощью гаджетов.

Впервые интернет-банкинг появился в конце 90-х годов. А в 2010 году интернет-банкинг перешёл в мобильный формат. Сегодня более половины жителей России пользуются дистанционным банковским обслуживанием (таблица 2).

Таблица 2

%

Пользуются ДБО (хотя бы одним видом) 56

Не пользуюсь ДБО / Затрудняюсь ответить 44

Источник: НАФИ 2020

Также стоит отметить, что цифровой банкинг наиболее популярен среди жителей больших городов. Это можно объяснить тем, что в крупных городах информационные технологии применяются чаще и раньше в банковском секторе, нежели в сёлах.

Почему мобильный банкинг является столь популярным в наше время? На мой взгляд, мобильный банкинг имеет ряд преимуществ по сравнению с услугами, предоставляемыми непосредственно в отделениях банков:

• Удобство и «понятность» использования. С помощью мобильного банка клиент в любое время независимо от своего местонахождения может совершить ряд понятных операций и получить нужную услугу при минимальных издержках.

• Неограниченный доступ. Мобильный банк доступен круглосуточно и не ограничивается работой отделения банка, также отсутствует ограничение по территории (если клиент находится в городе, где нет отделения нужного банка, но при этом в данном банке поддерживается мобильный банк, клиент может совершить необходимую ему операцию, что бесспорно является большим преимуществом мобильного банкинга).

• Контроль денежных средств. Используя любой гаджет (смартфон, планшет, компьютер и тд.), можно в любой момент узнать остаток на карте, посмотреть историю переводов и зачислений и т.д.

Имея ряд преимуществ, мобильный банкинг является одним из наиболее перспективных направлений развития банковского бизнеса, которое позволяет повышать показатели банка. [5] Уже сегодня мы можем наблюдать за тем, как банки все чаще закрывают свои отделения, отдавая предпочтение мобильному банкингу, позволяющему оптимизировать расходы за счёт уменьшения затрат на аренду помещения, электроэнергию и тд. Так, российские банки за 2018-2019 года закрыли почти 3200 отделений банков, что составляет примерно 10% от общего количества. [7]

Сегодня можно предположить, что совсем скоро привычные отделения исчезнут и все операции

между банком и клиентами перейдут в дистанционный режим. Данную тенденцию можно проследить на примере Тинькоффа и Модульбанка, которые не имеют своих офисов. [4]

Искусственный интеллект в банковском секторе

Искусственный интеллект (далее ИИ) - технология, позволяющая интеллектуальным системам выполнять ряд функций человека.

Сегодня большинство банков стараются внедрить ИИ в свои системы поскольку использование ИИ позволяет сократить расходы, снизить риски, улучшить качество обслуживания клиентов, а также повысить доход. Согласно исследованиям, банки могут сэкономить 447 млрд долларов к 2023 году, если будут использовать ИИ. Экономия 416 млрд долларов из этой суммы придется на фронт-офис и мидл-офис. Во фронт-офисе биометрические технологии и персональные предложения, основанные на искусственном интеллекте, позволят сократить время взаимодействия клиентов и сотрудников, а в мидл-офисе применение ИИ уменьшит риск сотрудничества с недобросовестными клиентами. [3]

Использование искусственного интеллекта, как и мобильного банкинга, имеет ряд преимуществ:

• Упрощение взаимодействия с клиентами и улучшение обслуживания, что позволяет повысить лояльность клиентов

• Применение ИИ ведёт к созданию современной внутренней инфраструктуры банка, основанной на машинном обучении

• Создание стратегии, включающей в себя внутренние проекты, основанные на ИИ, а также партнёрство с другими компаниями [3] Можно выделить 4 основных сектора применения ИИ:

1. интеллектуальный анализ данных и оптимизация бизнес-процессов;

2. обработка речи;

3. чат-боты и голосовые помощники;

4. распознавание образов.

ПАО Сбербанк одним из первых в России стал внедрять ИИ в свою деятельность: ИИ заменил ряд функций банковского юриста. Теперь специалисты данного профиля могут понадобиться только при внештатных ситуациях, с которыми не может справиться ИИ.

ИИ также позволяет проводить анализ предпочтений клиентов с помощью нейронной сети по множеству параметров (более чем 1 тыс. параметров), в результате чего на главной странице мобильного приложения у клиента будут отображаться функции, которыми он чаще всего пользуется. Данная технология позволила «Сбербанку Онлайн» войти в пятерку приложений с самой большой активностью в России в 2018 году. [6]

Разработанный ПАО Сбербанком прототип Digital Manager позволяет автоматизировать рутинные операции и принятие менеджерами решений при работе с почтой и системами электронно-

сз о со от m Р от

от А

=Е

го документооборота, что также повышает показатели работоспособности сотрудников банка. [1] Сегодня система интеллектуального управления качеством, внедрённая в розничных контактных центрах Сбербанка, позволяет анализировать работу операторов кол-центров, определять ошибки и помогать исправлять их. Если раньше этим вручную занимались специальные сотрудники банка, успевая отслушать только 1% диалогов с клиентами, то сейчас система уже автоматически анализирует 15% голосового трафика, а к концу 2020 года этот показатель будет увеличен до 20%. [2]

Итак, информационные технологии активно используются в банковском секторе. Конечно, применение ИИ, влечёт за собой и ряд негативных последствий, к примеру, потеря сотрудниками рабочих мест из-за замены их искусственным интеллектом, но информационные технологии являются одним из аргументов конкурентоспособности банка за массовые сегменты, позволяют повышать клиентскую базу и сокращать затраты на предоставление ряда услуг и именно поэтому внедрение информационных технологий в банковский сектор - одна из наиболее перспективных тенденций на настоящее время.

Литература

1. Искусственный интеллект от Сбербанка помогает отвечать на письма [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/ article?newsID=160ddbfb-ad82-4dc4-bf3f-5c3d3 ad27bdf&blockID=1303&regionID=77&lang=ru&ty pe=NEWS (дата обращения: 15.10.2020)

2. Искусственный интеллект помогает сотрудникам контактных центров Сбербанка [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.ru/ru/ press_center/all/article?newsID=d8d50f61-e5f1-41a6-b001-21 b29e4035f3&blockID=1303&region ID=77&lang=ru&type=NEWS (дата обращения: 15.10.2020)

3. Исследование: крупные банки чаще используют искусственный интеллект [Электронный ресурс]. URL: https://frankrg.com/12651 (дата обращения: 15.10.2020)

4. Мобильный банк: новые технологии на страже финансов [Электронный ресурс]. URL: https:// bilderlings.com/ru/blog/mobilnyj-bank/ (дата обращения: 15.10.2020)

5. Мобильный банк: тенденции и технологии развития [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mobilnyy-bank-tendentsii-i-tehnologii-razvitiya/viewer (дата обращения: 15.10.2020)

6. Цифровые технологии в банковском секторе экономики [Электронный ресурс]. URL: https://

cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskom-sektore-ekonomiki (дата обращения: 15.10.2020)

7. Цифровая трансформация российских банков [Электронный ресурс]. URL: https://www. tadviser.ru/index.php/Статья: Цифровая_транс-формация_российских_банков (дата обращения: 15.10.2020)

8. Цифровая трансформация финансового сектора [Электронный ресурс]. URL: https://mgimo. ru/upload/iblock/2ef/Инновации%20в%20ме-неджменте.pdf (дата обращения: 15.10.2020)

DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING SECTOR

Borkunova S.O.

Financial University under the Government of the Russian Federation

The article discusses the possibilities of using digital technologies in the banking sector. Today information technologies play an increasing role, without them it is already impossible to imagine your life, since they surround us everywhere, from smartphone that we use every day, ending with tablets, computers and other devices. Digital technologies and innovations are currently actively used in the banking sector, and this is not surprising, because technologies can reduce numerous costs and increase the efficiency of banking organizations, increase customer loyalty, simplify the mechanism for providing services, etc.

The article contains data that illustrate the possibilities of using information technology. The mechanism of digitalization of the banking sector, the development of mobile banking and artificial intelligence (AI) are considered.

Keywords: digital technologies, banking sector, mobile banking, artificial intelligence (AI), ecosystem, banks, development, digitaliza-tion

References

1. Artificial intelligence from Sberbank helps to answer letters [Electronic resource].URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/ all/article?newsID=160ddbfb-ad82-4dc4-bf3f-5c3d3ad27bd-f&blockID=1303&regionID=77&lang=ru&type=NEWS (date accessed: 15.10.2020.)

2. Artificial intelligence helps employees of contact centers of Sberbank [Electronic resource]. URL: https://www.sberbank. ru/ru/press_center/all/article?newsID=d8d50f61 -e5f1-41a6-b 001-21 b29e4035f3&blockID=1303&regionID=77&lang=ru&-type=NEWS (date accessed: 15.10.2020.)

3. Research: large banks often use artificial intelligence [Electronic resource]. URL: https://frankrg.com/12651 (date accessed: 15.10.2020)

4. Mobile bank: new technologies on guard of finance [Electronic resource]. URL: https://bilderlings.com/ru/blog/mobilnyj-bank/ (date accessed: 15.10.2020)

5. Mobile bank: trends and development technologies [Electronic resource]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mobilnyy-bank-tendentsii-i-tehnologii-razvitiya/viewer (date accessed: 15.10.2020)

6. Digital technologies in the banking sector of the economy [Electronic resource]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskom-sektore-ekonomiki (date accessed: 15.10.2020)

7. Digital transformation of Russian banks [Electronic resource]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья: Цифровая_ трансформация_российских_банков (date accessed: 15.10.2020)

8. Digital transformation of the financial sector [Electronic resource]. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/2ef/Инновации%20в%20 менеджменте.pdf (date accessed: 15.10.2020)

a.

e

CM 03