Современные реалии рынка кредитных карт в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_

увеличивает доход от кредитования за счет комиссии за организацию кредита; Для участников вторичного рынка: синдицированный кредит служит базовым активом для широкого круга финансовых инструментов, в том числе, кредитных деривативов, упрощение рефинансирования кредита, дополнительные возможности для получения прибыли [2].

Длительные сроки окупаемости проектов, высокая долговая нагрузка, отсутствие ликвидного обеспечения, в условиях кризиса -сами клиенты менее охотно идут в долгосрочные инвестиции. В связи с этим очень важным является развитие инструментов государственной поддержки, таких как программа по кредитованию МСП, Фонд развития промышленности, Фонд развития моногородов и др. Список использованной литературы:

1. Воробьева Е.И. Направления повышения инвестиционной активности банков/Е.И. Воробьева, Э.У. Османова//Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. -2014. -№ 2 (27). -С. 83-88.

2. Иванов О. Развитие рынка синдицированного кредитования и новые возможности для Внешэкономбанка .- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.veb.ru

3. Ревера Е.Ю., Бондарь А.П. Инвестиционная привлекательность банков Российской Федерации // Региональная научно-практическая конференция "Инвестиционная политика в социально-экономическом развитии городского округа Феодосия на средне- и долгосрочный период".- 2016.-С. 118-122

4. Рушайло П. Инвестиционное кредитование: ни дать ни взять.- Инвестиционная политика Вып№1 (29.09.2016).-

[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbcplus.ru/issue/57ec31607a8aa90be556da6f

5. Трансформащя дiяльностi банюв та небанювських кредитно-фшансових установ в умовах фшансово! глобалiзацil: колективна монографiя / за заг. ред. О.П.Бондаря [О.П. Бондар, У.Р. Байрам, К.А. Ягупова та шш. ].- ^мферополь: "Оджакъ", 2012.-246 с.

© Ягупова Е.А., Кузьмина В.С., 2017

УДК 336.74

Ягупова Е. А., к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Институт экономики и управления

(структурное подразделение)

ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь

Кузьмина В.С., магистрант 3 года обучения Институт экономики и управления (структурное подразделение)

ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь

E-mail:Kate2710@maiLru E-mail: viktori_kuzmina@bk.ru

СОВРЕМЕННЫЕ РЕАЛИИ РЫНКА КРЕДИТНЫХ КАРТ В РОССИИ

Аннотация

Кредитные карты прочно вошли в жизнь россиян. Удобство использования кредитных карт в качестве платежного инструмента уже ни у кого не вызывает сомнений. Банки выпускают великое множество карт, разнящихся условиями предоставления займов, способом их оформления, видом платежной системы и т. д. Спрос рождает предложение, поэтому вряд ли найдется банк, который не сможет предложить своим клиентам ту или иную кредитную карту. О рынке кредитных кат России пойдет речь в данной статье.

Ключевые слова

Кредитная карта, рынок кредитных карт, коммерческий банк, просроченная задолженность.

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_

Введение. Рынок кредитных карт впервые с начала 2016 года начал показывать положительную динамику. Этот сегмент необеспеченного кредитования стал единственным, который продемонстрировал небольшой рост. В то же время относительный позитив нивелируется серьезным негативом - резким увеличением числа просроченных кредитов. Эксперты считают, что кредитка для россиян стала последней возможностью воспользватся заемными средствами, а банки расплачиваются за практику раздавать карты всем подряд.

Изложение основного материала. На 1 декабря 2016 года в России просроченная задолженность по кредитным картам сроком от 90 дней (90+) составила 245 млрд рублей. За год — с 1 декабря 2015-го — этот показатель вырос всего на 5%. При этом годом ранее (с 1 декабря 2014 года по 1 декабря 2015-го) рост "просрочки 90+" по карточным кредитам был зафиксирован на уровне 45%.

Причина резкого снижения темпов роста просроченной задолженности кроется в том, что банки стали более избирательно подходить к карточным заемщикам, кредитуя только клиентов, платежеспособность которых не вызывает сомнений. По прогнозам, в 2016 году объем просроченной задолженности по кредитным картам не превысит 250 млрд рублей, а в 2017 году рост этого показателя будет не более 5-10%. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитования в сегменте кредитных карт сейчас составляет 25%. Количество просроченных карточных займов достигает 5,5 млн, на 1 декабря 2016 года порядка 3,6-3,8 млн заемщиков имеют неоплаченные платежи по своим кредитным картам [5].

Кредитная карта часто побуждает совершать импульсивные и незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно превышает финансовые возможности клиента, поэтому в кризисные периоды банки отказываются от прежней политики активной выдачи карт. В 2016 году наблюдается, в основном, значительный рост в оборотах по оплате товаров и услуг, а также общий рост портфеля - как по вновь выданным кредитным картам, так и по действующим [1].

Коммерческие банки стали более тщательно оценивать риски кредитования карточных заемщиков, хотя начиная с 2010 года наращивали кредитные портфели в среднем на 20-25% в год: кредитные карты нередко были дополнительным бонусом к каждому новому счету и выдавались практически каждому, кто был заинтересован в этом продукте [3].

Статистика Центробанка также свидетельствует о сокращении общего количества кредиток у населения. По данным регулятора, на 1 октября 2016 года на руках у заемщиков было 29,6 млн кредитных карт — это на 5,4% меньше, чем на аналогичную дату 2015-го, и на 6,9% ниже, чем на 1 октября 2014 года [2].

До кризиса клиенты банков зачастую, не подавая заявок и не оформляя документов, получали по почте кредитные карты с открытыми лимитами. По мере роста закредитованности населения доступ к нескольким картам с неиспользованными лимитами повышал соблазн покрыть за счет кредиток предшествующие займы. Клиенты банков перекредитовывались, менее досконально подходя к расчету новой стоимости заемных средств.

В 2016 году, кредитки предлагались, в основном, лишь двум категориям клиентов, в платежеспособности которых можно не сомневаться — вкладчикам и «зарплатникам». По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения за 11 месяцев 2016 года снизились на 5,8% к аналогичному периоду 2015-го — это уже третий год спада доходов россиян. Одновременно ставки по кредитным картам выросли до 30-40% годовых по сравнению с «докризисными» 20-25%. Предпринятые меры привели к повышению качества карточных заемщиков, использующих кредитки как «займы до зарплаты». Сейчас ставки по кредитным картам снижаются вместе с оживлением рынка розничного кредитования, о начале которого ЦБ объявил в марте 2016 года. Но пока это смягчение условий по кредитным картам нельзя назвать существенным: в разных банках они находятся на уровне 18-30% годовых [5].

Сегодня наблюдается снижение темпов роста просроченной задолженности по кредитным картам. Отчасти это связано с более консервативным подходом банков при установлении размера лимитов клиентам. Однако говорить о том, что сильно выросло "качество" самих заемщиков, не приходится — фактически сейчас банки имеют тот же самый пул заемщиков, что и год-два назад, поскольку длительность отношений банка с заемщиками по кредитным картам существенно выше, чем по аннуитетным кредитам [1]. Также сказывается и общая тенденция на рынке: люди стараются меньше тратить, более рационально оценивая текущие возможности и перспективы. Ограничения, которые были введены в кризис, смягчаются по отношению к заемщикам, демонстрирующим положительное кредитное поведение. Например, это

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_

происходит в случае, когда клиент находился в длительной просроченной задолженности свыше двух лет назад, но последний год обслуживает свои кредиты без просрочек [4].

Заключение. Кредитные карты нередко прилагались дополнительным бонусом к каждому новому счету, выдавались практически каждому, кто был заинтересован в данном продукте, поэтому в определенный период это привело к росту просроченной задолженности: на фоне макроэкономических сложностей достаточно "закредитованное" население оказалось неспособным обслуживать свои долги. Рост просроченной задолженности в первую очередь связывают с непростой макроэкономической ситуацией в стране на протяжении последних лет. В период кризиса большая часть заемщиков не способны правильно оценить свои будущие доходы, сопоставив их с ранее понесенными расходами, что и приводит к возникновению просроченной задолженности. Статистика показывает, что средняя сумма просроченной задолженности по кредитной карте за год выросла на 46% и достигла 72,3 тысячи рублей. Стоит отметить, что ранее она никогда не превышала 60 тысяч, а минимальный показатель составлял в определенные периоды 35 тысяч рублей [4]. В отличии от обеспеченного кредитования, карта часто побуждает совершать импульсивные и незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно превышает финансовые возможности клиента. И если западные заемщики погашают прежде всего долги по картам, то у россиян в приоритете ипотека, а уже потом идут необеспеченные виды кредитования. Эксперты предсказывают к концу года рост кредитования по картам до 1,2 триллиона рублей и снижение просроченной задолжнности, поскольку банки ужесточили политику выдачи. При этом, согласно прогнозам, уровень проблемной задолженности не превысит 30%.

Список использованной литературы:

1. Алексеевских А. Россияне учатся жить без кредиток.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://izvestia.ru/news/28.12.16

2. Банки.ру, официальный сайт.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.banki.ru

3. Исмаилов А.Н., Ягупова Е.А. Оценка состояния заемщика как важнейший этап принятия решения о кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса //Финансовые рынки и инвестиционные процессы.-Сборник трудов III Международной научно-практической конференции. -2016.- С. 152-155.

4. Карточные долги засасывают россиян.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.dni.ru /13.07.16

5. Темпы роста просрочки граждан по кредитным картам упали в девять раз.- [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.sequoia.ru/press-tsentr/media

© Ягупова Е.А., Кузьмина В.С., 2017

УДК 336.717.3

Ягупова Е. А., к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Институт экономики и управления

(структурное подразделение)

ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь

Доморников А.Н.

к.юр.н., ст. преподаватель кафедры филологии и социально-гуманитарных дисциплин

АНО «ООВО» Университет экономики и управления

E-mail:Kate2710@mail.ru

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БЕНЧМАРКИНГА ПРИ РАЗРАБОТКЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Аннотация

Депозитная политика - это меры банка, связанные с разработкой и внедрением депозитных услуг, привлечением вкладчиков и последующим управлением депозитными ресурсами, формируют ресурсное