CC BY
110
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_
происходит в случае, когда клиент находился в длительной просроченной задолженности свыше двух лет назад, но последний год обслуживает свои кредиты без просрочек [4].
Заключение. Кредитные карты нередко прилагались дополнительным бонусом к каждому новому счету, выдавались практически каждому, кто был заинтересован в данном продукте, поэтому в определенный период это привело к росту просроченной задолженности: на фоне макроэкономических сложностей достаточно "закредитованное" население оказалось неспособным обслуживать свои долги. Рост просроченной задолженности в первую очередь связывают с непростой макроэкономической ситуацией в стране на протяжении последних лет. В период кризиса большая часть заемщиков не способны правильно оценить свои будущие доходы, сопоставив их с ранее понесенными расходами, что и приводит к возникновению просроченной задолженности. Статистика показывает, что средняя сумма просроченной задолженности по кредитной карте за год выросла на 46% и достигла 72,3 тысячи рублей. Стоит отметить, что ранее она никогда не превышала 60 тысяч, а минимальный показатель составлял в определенные периоды 35 тысяч рублей [4]. В отличии от обеспеченного кредитования, карта часто побуждает совершать импульсивные и незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно превышает финансовые возможности клиента. И если западные заемщики погашают прежде всего долги по картам, то у россиян в приоритете ипотека, а уже потом идут необеспеченные виды кредитования. Эксперты предсказывают к концу года рост кредитования по картам до 1,2 триллиона рублей и снижение просроченной задолжнности, поскольку банки ужесточили политику выдачи. При этом, согласно прогнозам, уровень проблемной задолженности не превысит 30%. Список использованной литературы:
1. Алексеевских А. Россияне учатся жить без кредиток.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://izvestia.ru/news/28.12.16
2. Банки.ру, официальный сайт.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.banki.ru
3. Исмаилов А.Н., Ягупова Е.А. Оценка состояния заемщика как важнейший этап принятия решения о кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса //Финансовые рынки и инвестиционные процессы.-Сборник трудов III Международной научно-практической конференции. -2016.- С. 152-155.
4. Карточные долги засасывают россиян.- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.dni.ru /13.07.16
5. Темпы роста просрочки граждан по кредитным картам упали в девять раз.- [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.sequoia.ru/press-tsentr/media
© Ягупова Е.А., Кузьмина В.С., 2017
УДК 336.717.3
Ягупова Е. А., к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Институт экономики и управления
(структурное подразделение)
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь
Доморников А.Н.
к.юр.н., ст. преподаватель кафедры филологии и социально-гуманитарных дисциплин
АНО «ООВО» Университет экономики и управления
E-mail:Kate2710@maiLm
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БЕНЧМАРКИНГА ПРИ РАЗРАБОТКЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Аннотация
Депозитная политика - это меры банка, связанные с разработкой и внедрением депозитных услуг, привлечением вкладчиков и последующим управлением депозитными ресурсами, формируют ресурсное
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_
обеспечение активных операций банка. Данное определение охватывает основные действия банка при осуществлении его депозитной деятельности и указывает на возможность использования ресурсов. Бенчмаркинг произошел от слова "benchmark" (bench - уровень, высота, mark - отметка) — "точка отсчёта", означает отметку на фиксированном объекте, нечто, обладающее определенным количеством, качеством и способностью быть использованным как стандарт или эталон при сравнении с другими предметами. Бенчмаркинг это процесс изучения и оценки товаров, услуг, менеджмента и опыта тех компаний, которые являются признанными лидерами в сегменте, области. На формирование депозитной политики банка влияет общее развитие финансовой системы в целом и банковской системы в частности, в общей структуре активов финансового рынка России значительная доля принадлежит банкам, поэтому сами они конкурируют за временно свободные средства субъектов хозяйствования и физических лиц. О роли бенчмаркинга в разработке депозитной политики банка пойдет речь в данной статье.
Ключевые слова
Бенчмаркинг, депозитная политика, коммерческий банк, банковская система, рынок депозитных услуг.
Введение. В статье раскрываются теоретические и методические аспекты понятий бенчмаркинга и его роли в качественной депозитной политике коммерческого банка. Бенчмаркинг представляет собой систематическую деятельность, направленную на поиск, оценку и обучение на лучших примерах, независимо от их размера, сферы бизнеса и географического положения. Бенчмаркинг представляет собой искусство обнаружения того, что другие делают лучше и изучение, усовершенствование и применение их методов работы и разработок непосредственно в своей деятельности. Цель бенчмаркинга — повышение конкурентоспособности продукта, разработка эффективной программы по внедрению бенчмаркетинга и использование полученных результатов. Основная задача бенчмаркинга — постоянное совершенствование маркетинга, финансовой структуры дохода банка, технической обеспеченности продукта, развитие менеджмента. Он связан с поиском и изучением наилучших методов и способов развития, чтобы собственный бизнес находил новые пути совершенствования.
Изложение основного материала. Депозитная политика представляет собой систему мер, которая нацелена банковской организацией на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с дальнейшим их размещением на взаимовыгодной основе. Соответственно, при разработке депозитной политики должны обязательно учитываться параметры конкуренции на рынке депозитных услуг и понимания сущности, что такое доверительное управление. В частности сильные стороны банков - лидеров и главных банков - конкурентов. Инструментом, который позволит показателям деятельности банка на рынке депозитных услуг быть лучше конкурентов, является бенчмаркинг [1, с.112].
Бенчмаркинг - это управленческий механизм, позволяющий проводить тщательный анализ и сопоставление бизнес-процессов депозитной деятельности и депозитных продуктов банков - лидеров и конкурентов с параметрами банка - разработчика депозитной политики и адаптации полученных результатов с целью повышение его конкурентоспособности на рынке депозитных услуг.
Выделяют различные виды бенчмаркинга, которые целесообразно классифицировать по таким признакам, как: среда, объект и субъект проведения, целевая ориентация. Виды бенчмаркинга целесообразно использовать в процессе разработки депозитной политики банка [4, с.115].
При определении целей и задач депозитной политики банка целесообразно применять стратегический и тактический бенчмаркинг. Это объясняется тем, что банк должен выбрать и обосновать все варианты своего развития на основе четко сформированной цели и детального перечня задач. Применяя стратегический бенчмаркинг, банк сможет отталкиваться от стратегий привлечения ресурсов депозитного происхождения банков - конкурентов и лидеров, определить возможные альтернативы по ведению депозитной деятельности и решений, касающиеся изменений в целевой подсистеме. Для этого банк должен выделить лучшие достижения и оценить дальнейшие альтернативные изменения цели или задач банков -конкурентов или успешных банков [2, с.90].
При этом также целесообразно использовать тактический бенчмаркинг, потому что это поможет детализировано проанализировать необходимую информацию и более полно обосновать задачи депозитной
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_
политики.
При определении оптимального ассортимента депозитных продуктов, целесообразно использование конкурентного, глобального и проблемноориентованого бенчмаркинга. Применение конкурентного бенчмаркинга позволит банку проанализировать наиболее удачный ассортимент своего главного конкурента и проанализировать те депозитные продукты, которые пользуются наибольшим спросом среди потребителей. Для успешного проведения этого вида бенчмаркинга банк должен изучить и сделать анализ по депозитным продуктам конкурентов через информационные обзоры, проекты, отчеты, статистические справки. На основе полученной информации можно разработать оптимальный ассортимент депозитных продуктов с корректировкой на специфику деятельности банка. Глобальный бенчмаркинг позволит банку разработать депозитные продукты не только на основе опыта главного конкурента, но и тех банков, которые достигли лучших результатов в данном сегменте рынка банковских услуг. [6, с.41].
Также банку целесообразно применить проблемноориентований бенчмаркинг, что позволит рассмотреть депозитные продукты, реализация которых привела к возникновению определенных проблем и недостатков, либо не дала ожидаемых результатов по привлечению ресурсов.
При определении целевого назначения депозитных продуктов и их преимуществ для клиентов и банка целесообразно использовать внутренний и продуктоориентированный бенчмаркинг. Первый вид следует применять для депозитного продукта, который на данный момент занимает лидирующие позиции, изучить его сильные и слабые стороны и разработать такой депозитный ряд, реализация которого будет способствовать решению долгосрочных целей банка на рынке депозитных услуг. Продуктоориентированный бенчмаркинг обеспечит совершенствование ассортиментного ряда банка путем изучения депозитных продуктов конкурентов или передовых банков, имеющих высокие качественные, количественные характеристики и адаптации их в своей деятельности [1, с.256].
В ходе формирования и реализации ценовой политики на рынке депозитных услуг уместно использовать эталонный бенчмаркинг, который предусматривает использование эталонных критериев, на основе которых менеджеры банка могут более корректно охарактеризовать принципы и подходы ценовой политики, установить конкурентоспособные цены на депозитные продукты, при этом снизив затраты, выбрать другой или усовершенствовать существующий тип депозитной политики. [5, с.114].
При формировании основных методов и каналов сбыта депозитных продуктов важным является определение методов мотивации клиентов, для чего целесообразным считаю использование процесоориентованного бенчмаркинга. Благодаря использованию этого вида бенчмаркинга кредитная организация может основываться не только на анализе процессов происходящих в банке, а также и других финансовых институтов (ломбардов, кредитных союзов, страховых компаний и т.д.). То есть банк может усовершенствовать неценовые методы управления по привлечению депозитов [3].
При определении мер привлечения персонала, их функций и определенных подразделений, осуществляющих управление привлечением ресурсов банка с депозитных источников, целесообразно использовать функциональноориентованный бенчмаркинг. Благодаря его использованию банк может проанализировать лучшие методы привлечения персонала, определенные технологии по повышению их квалификации, разработать функции работников и подразделений на основе лучшего опыта.
Для оптимизации расходов, связанных с изготовлением и реализацией депозитных продуктов банка, а также проведением всех маркетинговых разработок и внедрением новых депозитных продуктов банка уместно использовать конкурентный бенчмаркинг.
Кроме указанных выше, банку целесообразно разработать индивидуальный бенчмаркинг, где банк сам сможет провести данный метод управления или ассоциативный, где банки могут объединиться с целью обмена и изучение опыта [2, с.92].
Заключение. Итак, бенчмаркинг в системе управния привлечением ресурсов банка - это управленческий механизм, позволяющий проводить тщательный анализ и сопоставление бизнес-процессов депозитной деятельности и депозитных продуктов банков - лидеров и конкурентов с параметрами банка -разработчика депозитной политики, и адаптации полученных результатов с целью повышения его конкурентоспособности на рынке депозитных услуг.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_
Список использованной литературы:
1. Архитектоника финансового пространства и его интеграционные приоритеты: монография/С.В. Климчук, Ю.Н. Воробьев, Е.И. Воробьева и др.; под ред. С.В. Климчук. -Симферополь: ДИАИПИ, 2013. -532 с.
2. Бондарь А. П. Методы управления привлеченными ресурсами как элемент депозитной политики/А.П. Бондарь, Е.А. Ковбасюк//Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. -2014. -№ 2 -С. 89-92.
3. Горбатенко М.М. Депозитная политика современного коммерческого банка // Проблемы экономики и менеджмента. - 2013. - №5.
4. Насырова А.П. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. - 2014. - №2. - С.508-511.
5. Ягупова Е. А., Вербицкий А.С. Формирование депозитной политики в системе управления банковским ресурсами // VIII Международная научно-практическая конференция Современная наука: теоретический и практический взгляд 15 апреля 2016 г. г. Тюмень, РФ. С.112-116
6. Ягупова Е.А., Пискун О.Л. Депозитная политика кредитных организаций // II научная конференция "Дни науки КФУ им. В.И. Вернадского".-Симферополь, 2016 г.-С.38-39.
© Ягупова Е.А., Доморников А.Н., 2017
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №01-1/2017 ISSN 2410-6070_
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 342
Валикарамов Д. Д.
магистрант кафедры государственного права Института права БашГУ (г. Уфа) научный руководитель: И.Р. Аминов к.ю.н., доцент доцент кафедры государственного права, Института права ФГБОУ ВО Башкирский государственный университет
К ВОПРОСУ О СООТНОШЕНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ПУБЛИЧНОГО ПРАВА И ОРГАНОВ МЕСТНОГО САМОУПРАВЛЕНИЯ
Аннотация
Показана актуальность проведенного научного исследования в свете различных дискуссий о правовой природе юридического лица публичного права. Автором сделан вывод о том, что у органов местного самоуправления по определению нет и быть не может никаких индивидуальных хозяйственных нужд, идущих вразрез с интересами муниципального образования.
Ключевые слова
Юридическое лицо публичного права, орган местного самоуправления, муниципалитет.
Как известно, отличительной чертой решения вопросов государственного строительства в большинстве современных государств является дифференциация публичной власти на государственную и местную (муниципальную)[1]. В свою очередь, реальное функционирование местной власти является одним из признаков, характеризующих государство как демократическое и правовое[2].
По сей день в научных кругах не угасают дискуссии о статусе так называемых юридических лиц публичного права и о круге субъектов, охватываемых данным правовым явлением.
Вопрос о юридических лицах публичного права ставился уже более столетия назад: в 1907 году Шершеневич Г.В. сделал вывод о том, что юридические лица в наиболее общем виде могут быть разделены на публичные и частные. Публичные юридические лица учреждаются вне зависимости от воли отдельных частных лиц. Самое видное место среди них занимает казна, выступающая от имени государства в хозяйственных отношениях. Кроме государства, сюда же следует отнести и городские общества, казенные учебные заведения[3].
Шершеневич Г.В. привел, на наш взгляд, максимально широкое толкование термина «юридическое лицо публичного права», включив в его состав, ко всему прочему, еще и публично-правовые образования в лице государства, а также аналог современного муниципалитета.
Однако сторонники современного подхода к определению рассматриваемого правового феномена категорически отвергают государство и муниципальные образования в качестве юридических лиц публичного права, считая, что в настоящее время все чаще встречается необоснованно расширительное толкование данного понятия, осуществляемое без учета постулатов действующей нормативно-правовой базы[4]. Им пытаются обозначать не только юридических лиц, выполняющих определенные публичные функции, но и в целом публично-правовые образования, подрывая тем самым смысл самого термина «юридическое лицо».
Данное замечание, по мнению автора, совершенно справедливо, поскольку обратившись к подразделу 2 «Лица» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), можем наблюдать, что в главе 5
