CC BY
1050
112 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2019. № 1 (75) -♦
Yulia Vyacheslavovna Morozova,
PhD in Economics,
associate professor of the department of banking, money and credit,
Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics
УДК 336.717
СОВРЕМЕННЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПРОДУКТЫ И ИХ ТЕХНОЛОГИИ В ПРАКТИКЕ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
Юлия Вячеславовна Морозова,
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
£> morozova-12@yandex.ru
В России растет и совершенствуется карточный бизнес банков, но имеются проблемы, требующие своего решения. Цель данного исследования - охарактеризовать современные тенденции в развитии карточного бизнеса российских банков, выявить недостатки и дать рекомендации по их устранению. Конкретные задачи исследования: 1) оценить особенности, достоинства и недостатки, степень распространения в России виртуальных банковских карт, карт с функциями кешбэк, рассрочки платежа, а также платежных карт, выполняющих одновременно роль других документов (социальная карта жителя, международная электронная кампусная карта для студентов и преподавателей); 2) охарактеризовать применение в российской карточной сфере современных инновационных технологий. В результате исследования рекомендовано: а) для стимулирования покупки товаров через интернет усилить рекламу виртуальных карт; б) расширить сферу применения в карточном бизнесе российских банков многофункциональных карт с применением инновационных технологий (бесконтактных, big data, блокчейн) на основе развития необходимой для этого инфраструктуры. Это позволит интенсифицировать карточный бизнес в России и повысить его интенсивность: обеспечить прибыльность для банков, рост торговли и услуг, более результативно решать социальные проблемы разных слоев населения.
Ключевые слова: платежные карты, виртуальные карты, кампусные карты, карты с кешбэком, карточные технологии, блокчейн.
CURRENT BANK CARD PRODUCTS AND THEIR TECHNOLOGIES IN THE PRACTICE OF RUSSIAN BANKS
The article shows that banking card business in Russia is growing and improving, but there are problems that need to be resolved. The purpose of the study is to identify current trends in the development of the card business of Russian banks, reveal weaknesses and make recommendations to eliminate them. More detailed objectives of the study include: 1) to assess the main features, advantages and disadvantages, and overall accessibility of virtual bank cards in Russia, cards with cashback functions, installment payment, as well as payment cards that can function as other documents (resident social card, electronic campus card for students and teachers); 2) to examine how modern innovative technologies are used in the Russian card industry. Having conducted the research, the author recommends a) to promote the use of virtual cards in order to stimulate purchases of goods online; b) to expand the scope of application of multifunctional cards using innovative technologies (contactless cards, Big Data, block-chain technology) and develop the necessary infrastructure. This will facilitate the development of card business in Russia and increase its intensity that is raise profits for banks, boost trade and services, and more effectively solve social problems of different segments of the population.
Keywords: payment cards, virtual cards, campus cards, cashback cards, card technologies, block-chain.
Одним из актуальных направлений деятельности российских банков в современных условиях является карточный бизнес, который набирает обороты и совершенствуется [2, с. 140-143]. На 01.07.2018 г. общее количество платежных карт в России составило 268,6 млн по сравнению с 103,0 млн штук на 01.01.2008 г. [4]. Хотя в России функционируют преимущественно карты зарубежных платежных систем, для обеспечения национальной безопасности страны создана национальная система платежных карт и выпускается российская карта «Мир». На конец июня 2018 г. выпущено 37 млн карт «Мир» [5].
В рамках карточного бизнеса российские банки занимаются эмиссией платежных карт и эквайрин-гом. По состоянию на 01.07.2018 г. по сравнению с 01.01.2008 г. увеличилась доля кредитных организаций, осуществляющих одновременно эмиссию
и эквайринг, с 62,4 до 70,0%, организаций, проводящих только эмиссионные операции, - с 60,2 до 69,0% и организаций, занимающихся только эквай-рингом, - с 53,6 до 63,4%. [6]
Как прогрессивную тенденцию в развитии современного карточного бизнеса российских банков следует отметить расширение ассортимента платежных карт (кобрендинговых, социальных и др.) с использованием современных технологий. Однако некоторые из карточных продуктов развиты еще недостаточно.
В России мало распространены виртуальные карты, которые предназначены для одноразовых покупок в интернете без применения РГЫ-кода. Они бывают двух видов: с использованием технического носителя и без него. Особенностью карт первого вида является то, что они оформляются только тем лицам, которые уже являются клиентами соответ-
ISSN 1994-5094 ♦-
113 -♦
ствующего банка. Карты второго вида создаются в электронной форме, их нельзя потерять и несанкционированно использовать. Разнятся сроки и стоимость выпуска виртуальных карт разного вида. Более короткие сроки и меньшая стоимость выпуска характерны для электронных виртуальных карт.
Виртуальные карты имеют следующие достоинства: универсальность, удобство получения, анонимность, использование возможностей электронной коммерции. В то же время им свойственны и недостатки, объясняющие их нераспространенность:
- ограничения в сфере применения: ими нельзя расплатиться за бронирование номеров в отеле через интернет, за аренду автомобиля, а также за покупку товаров в обычных магазинах; с их помощью нельзя снимать деньги через банкоматы;
- установление лимита выделяемых для использования средств;
- необходимость в большинстве случаев установки на персональных компьютерах специального программного обеспечения.
Более широкое проведение рекламы виртуальных карт могло бы увеличить их распространенность среди населения, предпочитающего покупку товаров через интернет.
Характерным для современного периода развития банковских карт в России является то, что они оснащаются дополнительными функциями. В настоящее время среди российских пользователей становятся популярными карты с функцией кешбэк. Они выпускаются в рамках программы лояльности, стимулирующей клиента совершать покупки посредством карты за счет предоставленной льготы. На карты с кешбэком делаются отчисления в виде определенного процента от совершенных в магазинах покупок (но не более 10%). В некоторых случаях средства покупателю возвращаются только по определенному кругу покупок некоторых предприятий сферы торговли и услуг, входящих в партнерскую программу по стимулированию покупательского спроса (например, сети автозаправочных станций, сети кафе и ресторанов и т.п.) [1, с. 260-264].
Сейчас в России популярны следующие кредитные карты с кешбэком: «Райффайзен "Все сразу"», «Тинькофф Платинум», «Бинбанк Платинум», «Альфа-Банк Visa Gold», «Ренессанс Кредит», «Альфа-Банк Cash Back», «ВТБ Банк Москвы "Низкий процент"», «Альфа-Банк РЖД». Из дебетовых карт с кешбэком привлекательны для пользователей «Visa Премьер» от Сбербанка, «Смарт-карта» банка «Открытие», «Премиальная карта Visa Signature» от СКБ банка и др. «Хоум Кредит банк» предлагает держателям «Полезной карты Gold» кешбэк без границ [7].
Стимулирующую роль в совершении покупок играют и другие новинки российского карточного бизнеса [8]:
- карта «Халва» Совкомбанка, предусматривающая рассрочку платежей системы Master Сard
World и основывающаяся на принципе: покупай сегодня, а плати потом;
- карта «Совесть», позволяющая совершать покупки у партнеров «Qiwi Банка» без оплаты процентов по договору (их платит магазин); данная карта представляет собой симбиоз карты рассрочки платежа, виртуальной карты и счета с овердрафтом;
- карта «#вместоденег» от «Альфа-Банка», дающая возможность покупать товары в рассрочку в любых магазинах по всему миру; срок рассрочки у магазинов-партнеров банка - до 24 месяцев, а в остальных магазинах - 4 месяцев;
- карта рассрочки от банка «Хоум Кредит», позволяющая совершать покупки в любых магазинах в рассрочку на 3 месяца, а в магазинах-партнерах -на срок до 12 месяцев; ее могут получить физические лица в возрасте от 18 до 64 лет, имеющие постоянный источник доходов.
Банковский сектор является одним из инновационных, использующих новые технологии [3, с. 114-117]. Из года в год растут инвестиции в финтех-секторе, который объединяет инновационные технологии и финансы. Увеличиваются вложения в инновационные технологии в сфере банковских карт. В частности, в российскую практику платежных карт стали внедряться бесконтактные технологии, в том числе при использовании карт Visa, Master Card, «Мир».
Популярность сейчас приобретает карта Visa Pay Wave, использующая технологию бесконтактных платежей: оплата совершается поднесением карты к платежному терминалу. Данная технология основана на стандарте ISO/IEC 1443 и технологии компании Visa. К тому же она совместима с международным стандартом EMV.
Аналогом данной карты являются Master Card PayPass и American Express-Express Pay, которые применяют одинаковую технологию KFID. Поэтому платеж подобными картами возможен на одних и тех же терминалах, поддерживающих бесконтактные платежи.
Использование карт с бесконтактной технологией позволяет оплачивать покупки без подтверждения PIN-кодом или подписью, но в пределах установленных величин. Эта величина называется VLP Single Transaktion Limit и определяется EMV-тэгом 9F78, хранящимся в памяти чипа. Компания Visa устанавливает размер неверифицируемой операции, который дифференцирован по разным странам мира.
По материалам PLUS Sworld.ru Genralio, в европейских странах проведен опрос лиц, принимающих бизнес-решения, и сделан прогноз на 20162020 гг. Опрос показал, что уровень проникновения бесконтактных технологий в этих странах высок (до 10% трансакций) [9].
В настоящее время такие технологии часто применяются при использовании смартфонов, в сочетании с технологией NFC (Near Field Communication) - коммуникация ближнего поля. По данным Аналитического центра НАФИ [10], проводившего в 2017 г. всероссийский опрос 1600 человек в
114 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2019. № 1 (75) -♦
140 населенных пунктах 42 регионов, только каждый 20-й россиянин пользовался технологией бесконтактной оплаты покупок с помощью мобильных телефонов. Использование такой технологии в России сдерживается слабым развитием инфраструктуры, а именно недостаточностью точек приема касанием. Поэтому сейчас необходимо расширить сферу таких точек приема.
Для решения проблемы противодействия мошенничеству с кредитными картами некоторые российские банки используют сейчас технологию big data (большие данные). С ее помощью обрабатываются большие объемы информации хаотичной структуры. Эта технология становится особенно популярной при росте мошенничества в сфере банковских карт, но ее сферу нужно расширить.
Для повышения безопасности банковских карт во всем мире приобретает популярность биометрическая идентификация клиентов (с помощью пальца, голоса, сетчатки глаза, фотографии и т.д.). Эта тенденция наблюдается и в России. К примеру, в Сбербанке России работает сервис «Ладошки» [11]. Идентификация по ладони позволяет школьникам проходить в школу, оплачивать обеды в столовой. Но уровень внедрения биометрии в сферу банковских карт должен быть повышен, ибо он в России недостаточен по сравнению с зарубежной практикой.
Ускорить и обезопасить операции с банковскими картами можно с помощью технологии блок-чейн. Блокчейн - технология публичного хранения и распределения информации [12]. При этой технологии новые записи информации идут как дополнение к существующим, и в итоге выстраивается хронологическая цепь, т.е. блокчейн (от англ. blokchain - цепочка блоков). Блок состоит из заголовка и списка трансакций. Каждый заголовок нового блока содержит информацию с предыдущего блока, обеспечивая защищенность сети.
Участниками блокчейн-сети, наряду с обычными пользователями, являются майнеры, которые создают новые блоки, рассчитывают ключ блока с помощью множества перерасчетов, что препятствует его подделке. Кроме того, в ключе нового блока заключен и ключ предыдущего блока, который тоже подделать нельзя. Такая изощренная процедура расчета ключей делает почти невозможным создание поддельных блоков.
Таким образом, технология блокчейн позволяет защитить информацию от подделки, изменений ее задним числом. Примечательно то, что ею могут пользоваться все заинтересованные лица без возможности изменения ранее сделанных записей.
Такая технология обычно используется при крип-товалюте биткойн. Но сфера ее применения может быть расширена. Сейчас некоторые крупные банки мира разрабатывают новые версии блокчейн-техно-логии. Компания Ripl пытается адаптировать блокчейн к нуждам банка, а испанский Santander инвестирует в нее крупные суммы. В октябре 2012 г. 22 крупнейших банка мира образовали консорциум R3CEV для разработки технологии блокчейн с це-
лью масштабного использования в банковских услугах, но он прекратил свою деятельность в связи со сложностью адаптации данной технологии к банковским услугам. Тем не менее блокчейн можно использовать в сфере банковских карт для верификации их держателей. Для банков-участников системы блокчейн верификация клиентов упрощается. Как известно, кредитные организации постоянно выполняют процедуру KYC («знай своего клиента»), а технология блокчейн позволяет делать процедуру верификации клиентов единожды.
Для современного карточного бизнеса характерно объединение разных видов карт и используемых технологий. В России сейчас получают распространение различные прикладные решения на основе смарт-технологий: банковские карты в сочетании с услугами по медицинскому страхованию, с пенсионным удостоверением, удостоверением личности, с транспортными картами и т.д. Объединение социально ориентированных приложений смарт-технологий привело к идее создания социальной карты жителя и внедрения системы « Многофункциональная социальная карта жителя региона или города». Эта система обеспечивает преимущества для всех ее участников. В некоторых регионах России в настоящее время выпускаются социальные карты на базе карты «Мир» с использованием бесконтактных технологий. В частности, эта карта положена в основу «Социальной карты москвича».
Подтверждением комплексного подхода к совершенствованию платежных карт является внедряемая в российскую практику международная электронная так называемая кампусная карта социальной направленности [13]. Кампусные карты предназначены для использования студентами и преподавателями вузов. Они позволяют данному контингенту получать по единому документу комплекс услуг - от пропуска до проезда в транспорте.
В настоящее время Газпромбанк в сотрудничестве с международной платежной системой Master Card и Ассоциацией ISIC на территории России выпускает международные расчетные банковские карты Master Card с использованием инновационной технологии в одно касание - Master Card Pay Pass®. Выпускаются два типа карт: 1) Master Card/ ISIC - для студентов; 2) Master Card/ITIC - для преподавателей. Такие карты позволяют оплачивать покупки в России и за рубежом в интернете; получать зарплату и стипендии; делать переводы средств; бронировать места в отелях и авиабилеты и т. д.
Кампусная карта, выпускаемая Газпромбанком, имеет идентификационное приложение, что позволяет использовать ее как инструмент дистанционной идентификации держателя в различных учетных системах учебного заведения. Ее можно использовать в качестве студенческого билета, зачетной книжки, электронного читательского билета.
В настоящее время Газпромбанк выдает карту Master Card/ISIC студентам тех российских вузов, которые вместе с этим банком ведут кампусный проект. Уже в 2016 г. такие карты использовались РЭУ им. Г.В. Плеханова и его филиалами, в том
ISSN 1994-5094 ♦-
115 -♦
числе в Саратове. Кампусной картой Master Card/ ISIC пользуются сейчас студенты-бюджетники.
Кампусная карта Master Card/ISIC подтверждает статус студента на международном уровне. Держатели этих карт могут получать скидки и различные предложения. Эта карта позволяет получать льготные скидки до 66% стоимости товаров и услуг, представленных как в России, так и в других странах. Студенты-держатели карт получают доступ к специальным предложениям - скидкам на проживание, питание, развлечения, товары в магазинах, посещение музеев, путешествия и т.д.
Подводя итог, можно сделать следующий прогноз. Продолжение курса на расширение ассортимента карточных продуктов, совершенствование их технологий создаст основу для интенсивного развития карточного бизнеса российских банков. Это повысит их прибыльность, решая одновременно социальные проблемы граждан, а также обеспечивая развитие сферы торговли и услуг.
1. ВоронинБ.Б., ДемчевИ.А., КутьинА.С. и др. Розничный банковский бизнес: Бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР: Альпина-Паблишерз, 2010.
2. Морозова Ю.В. Некоторые современные тенденции в развитии российского карточного бизнеса // Роль инноваций в трансформации современной науки: сб. ст. Междунар. науч.-практ. конф. (г. Уфа, 1 июля 2016 г.): в 2 ч. Уфа: АЭТЕРНА, 2016. Ч. 1.
3. Травкина Е.В. К оценке устойчивости современного состояния российского банковского сектора // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2012. № 3 (42). С. 114-117.
4. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/ sheet013.
5. URL: http://news.mironline.ru/news/massmedia/2018/ 1271/.
6. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file= sheet012.
7. URL: https://allcashs.ru/samaya-vygodnaya-karta-s-kehshbehkom/.
8. URL: https://credityem.ru/luchshie-kreditnye-karty-rassrochki/.
9. URL: https://www.plusworld.ru/.
10. URL: https://nafi.ru/.
11. URL: https://www.sberbank.com/ru.
12. URL: https://coinspot.io/beginners/chto-takoe-blokche-jn-rasskazhem-prostymi-slovami/.
13. URL: https://cartoved.ru/obzory-kart/kampusnaya-karta-gazprombank.html.
