CC BY
196
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ
Ksenia Ivanovna Babina,
PhD in Law,
associate professor of the department of legal regulation of economic operations, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics
Ксения Ивановна Бабина,
кандидат юридических наук, доцент кафедры правового обеспечения экономической деятельности, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
ks.03.90@mail.ru
УДК 336.71(470)
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры каждой страны, а отечественная платежная система призвана обеспечить оборот денежных средств в стране, руководство единой валютной массой, урегулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг. Национальная платежная система обязана обладать следующими преимуществами: безопасность и простота использования, оперативность, доступность, возможность открыть собственный электронный счет. Можно утверждать, что взаимодействия между участниками любой платежной системы основываются на обусловленных договорных отношениях. И уже на основании договора происходит открытие корреспондентского счета в расчетной сети Центрального банка и корреспондентских счетов в кредитных организациях и иных банках. Как правило, в договоре определяется порядок открытия и ведения счета, проведения операций, ответственности сторон, их права и обязанности. Договор предусматривает стоимость оказания каких-либо услуг той или иной стороной, срок его действия, расторжение договора, осуществление изменений и урегулирование различных споров.
Ключевые слова: пластиковые карты, электронные платежи, национальная платежная система, эффективность.
ASSESSMENT OF THE EFFICIENCY OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM IN RUSSIA
National payment system is an integral part of financial and economic structure of any country, thus, Russian national payment system is designed to ensure seamless circulation of money in the country, to monitor money supply, to regulate exchange rate of ruble, and to reduce transaction costs. The national payment system should have the following advantages: security and ease of use, efficiency, accessibility, availability, and option to open personal electronic account. It can be argued that interactions between participants in any payment system are based on conditional contractual relations. The contract serves as a basis to open a correspondent account in the payment network of the Central Bank and correspondent accounts in credit institutions and other banks. As a rule, the contract specifies the procedure for opening and maintaining accounts, conducting transactions, responsibilities of the parties, their rights and obligations. The contract provides for the cost of providing any services by any party, its duration, termination of the contract, any changes and settlement of various disputes.
Keywords: plastic cards, electronic payments, national payment system, efficiency.
ISSN 1994-5094 ♦-
93 -♦
Для разработки эффективной платежной системы необходимо обратить внимание на иностранный опыт, который может оказаться чрезвычайно полезным. Например, китайская платежная система UnionPay является одной из самых успешных платежных систем в мире, которая практически вышла на один уровень с MasterCard и Visa. Однако, для того чтобы добиться таких результатов, китайским разработчикам пришлось потратить немало времени и сил, так как только на налаживание работы этой системы ушло около 10 лет. В нашей стране это совершенно недопустимые сроки, потому что за такой длительный срок большая часть банков просто откажется от сотрудничества, а потребители устанут ждать запуска российской системы безналичных платежей, весь ажиотаж спадет и она не будет представлять такого интереса, как ожидается.
В России идея создания платежных систем возникла еще в начале 1990-х гг. Целью создания должно было стать объединение банков и централизация банковской системы в стране. За 25 лет было несколько попыток ввода в обращение карт национальных платежных систем, среди них «Золотая Корона», «СберКард», «ЮнионКард УЭК» и STB card. Это были достаточно мелкие платежные системы, которые объединяли несколько банков, а для огромной централизованной системы платежей просто не хватало финансирования [1, с. 78].
Платежная система «Мир», как и большая часть других платежных систем, имеет как дебетовые, так и классические кредитные карты с поддержкой овердрафта. Данные карты выпускаются с чипами как российского, так и иностранного производства. Со временем планируется полностью перейти на российские чипы и отказаться от иностранных компаний.
Разработанная система имеет свои плюсы и минусы. Безусловно, наличие собственной национальной платежной системы само по себе является огромным плюсом. Это может положительно повлиять не только на российскую экономику, но и на благосостояние отдельного гражданина.
Данная система рассчитана именно на российского потребителя, учитывает экономические и национальные особенности и работает в интересах потребителя. Еще одним важным моментом является то, что деньги за банковские операции останутся внутри государства. Дело в том, что американский банк получает 4% от каждой сделки по MasterCard и Visa, совершенной в России. По всем подсчетам, это примерно 4 млрд руб. Платежная система «Мир» позволит сохранить эти деньги внутри государства.
Однако существуют некоторые трудности, с которыми придется столкнуться гражданам. В первые несколько лет данная платежная система не будет действовать в других странах, и это означает, что все равно придется иметь карты MasterCard и Visa для банковских операций за рубежом.
Другим важным аспектом является налаживание четкой работы данной системы. Для этого необходимо, чтобы она проработала примерно 10 лет.
Из рис. 1 видно, что сейчас карта «Мир» практически ничем не уступает международным платежным системам. Даже если некоторые сервисы запускаются чуть позже, то это никак не повлияет на возможность пользоваться картой с ее базовыми функциями. Из-за новизны системы некоторые сервисы долго разрабатываются и проверяются системой для дальнейшей качественной и бесперебойной работы.
Сервис МИР Visa MasterCard
Ешовыо функции (снятие наличных, бемлличчда оплата покупок, ЖКХ, мийнльной сг«и и иных уел f, издврмация то оп(р»чи!ш и остатку) +
Ёмюигданые ппагеяи + + +
Ингсрнет-ппаго*и (3D SECURE) + + Ш
МобнльныЕ платежи (в т.ч. SambiigPay. ApplePw) + С ноября 2017 Г. 4- +
ТринсппртныЕ ■ социальные карты + + +
ПрАгриммзгюяльносш, включая cash-back + с сентября 20)7 г. + +
Перевод с каогы на карту + 4
НСИУСННЫС карты + + +
Рис. 1. Сервисы платежной системы «Мир» в сравнении с международными платежными системами
94 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2019.
№ 1 (75) -♦
6000
5000 4918
400(1 3455
31X10
2000 1402
.000 190
01.04.2016 01.07.2016 OLIO 2016 количество эмитированных карт "Мир" 01.01.2017
Рис. 2. Количество эмитированных карт «Мир» в 2016 г. по Саратовской области
Что касается конкурентных преимуществ, то карта «Мир» наполняется наиболее востребованными сервисами, которые делают ее еще интересней. Это касается, например, реализации на базе карты «Мир» социальных карт жителей регионов [2, с. 18] с различными информационными, платежными и идентификационными сервисами, которые позволят держателям карт получать государственные, муниципальные и социально значимые услуги в электронном виде. Также идет разработка транспортного приложения. Подписаны соглашения о создании карты жителя Ростовской области и Екатеринбурга, единой карты петербуржца, единой социальной электронной карты в Республике Мордовия.
Кроме того, была разработана технология бесконтактной оплаты, и передача ее банкам произойдет до конца этого года. Тестовую бесконтактную трансакцию проводили с помощью умных часов, в которые встроен чип с бесконтактным платежным приложением «Мир». Такое приложение может быть установлено не только на банковскую карту, но и на любое современное устройство - смартфон, часы и др.
Сейчас с банками-партнерами и несколькими торгово-сервисными предприятиями в пилотном режиме тестируется программа лояльности. В ее основе кешбэк и возможность пользоваться специальными предложениями от магазинов и брендов по своему выбору.
С каждым годом количество выпущенных карт «Мир» растет (рис. 2).
Это происходит по ряду причин:
1. Заинтересованность людей в платежной системе «Мир»;
2. Переход работников бюджетной сферы и пенсионеров на карту «Мир».
Теперь все денежные выплаты и зарплаты работникам государственных и муниципальных уч-
реждений, пенсий пожилым людям и стипендии студентам будут перечисляться на пластиковые карты «Мир». Соответствующий закон был подписан президентом РФ.
На рис. 3 можно увидеть, какое количество операций было совершено картой «Мир».
В 2016 г. уменьшилось количество участников платежной системы региона, обусловленное сокращением количества учреждений банковской системы в связи с отзывом лицензий у кредитных организаций и оптимизацией расчетной сети Банка России. При этом продолжилась динамика увеличения количества открытых счетов, используемых для проведения платежей, и увеличения доли счетов с дистанционным доступом, которая к концу отчетного года составила 27%.
30000 25000 20000 15000 10000 5000
6 226
о ♦
1 квартал Иквэртэл Шквартал IV квартал —♦—Количество one раций с картами Мир
Рис. 3. Количество операций с картами «Мир» в 2016 г. по Саратовской области
ISSN 1994-5094 ♦-
95 -♦
В сложившихся экономических и политических условиях создание российской платежной национальной системы было логически верным шагом, поскольку международные платежные системы подвержены политическому влиянию со стороны. Благодаря переводу обработки трансакций международных платежных систем на НСПК на территории России обеспечиваются бесперебойность их осуществления, защита и суверенитет платежного пространства.
Считаем, что перспективными направлениями развития функционирования национальной системы платежных карт «Мир», которые выступят в качестве эффективных инструментов по привлечению населения для оформления банковских карт «Мир» и превращению выпуска данной карты в выгодную для банков операцию, являются следующие:
1. Установление льготных тарифов за оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга, взимаемые с банков-участников в пользу оператора платежной системы. Так можно стимулировать банки к развитию инфраструктуры.
2. Подключение необходимой для оплаты в интернет-магазинах технологии ЗБ^сыге. Онлайн-покупки становятся все более популярными, и возможность их совершения будет преимуществом банковской платежной карты «Мир».
3. Разработку программ лояльности, кешбэка и начисления процентов на остаток. Также НСПК планирует добавить к карте приложение, позволяющее оплачивать проезд в общественном транспорте.
4. Установление более дешевого годового обслуживания (ниже 90 руб. по стандартной дебетовой карте). Для сравнения: обслуживание самых недорогих карт систем Visa и MasterCard варьируется от 200 до 600 руб.
5. Предусмотреть применение льготных тарифов на зарплатные проекты для корпоративных клиентов банков, являющихся участниками национальной системы платежных карт «Мир».
В заключение необходимо отметить, что процессы создания и развития эффективно функционирующей национальной платежной системы являются важной мерой в условиях, которые сложились на мировом рынке. Она даст возможность не только обеспечить бесперебойные внутренние расчеты, составляющие около 90% от общего числа расчетов платежными картами, но и ослабить влияние внешних факторов.
1. Григорьева О. С. Национальная платежная система РФ на современном этапе. URL: https://ozlib.com/814512/eko-nomika/natsionalnaya_platezhnaya_sistema_sovremennom_ etape.
2. Соколова Е.М. Современная платежная система России // Финансы и кредит. 2013. № 4. С. 18-23.
