CC BY
933
ШКИ-^ I
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кутафина (МПОА)
Елена Георгиевна ХОМЕНКО,
кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) [email protected] 125993, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАК ЭЛЕМЕНТЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ
Аннотация. Платежные системы, являясь структурным элементом национальной платежной системы, обладают некоторыми общими чертами, что не препятствует возможности их классификации по различным основаниям. В статье рассмотрены наиболее важные для национальной платежной системы России виды платежных систем. Уделено внимание платежной системе Банка России, а также национальной системе платежных карт и платежной системе «Мир». Ключевые слова: платежная система Банка России, платежная система «Мир», брутто-система, клиринговая система.
DOI: 10.17803/2311-5998.2017.29.1.122-134
E. G. KHOMENKO, D. Sc (Law), associate Professor of the Banking Law Department of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) [email protected] 125993, Russia, Moscow, Sadovaya-Kudrinskaya Str., 9 PAYMENT SYSTEM AS ELEMENTS OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA AND THEIR CLASSIFICATION Review. Payment system as a structural element of the national payment system, have some common features that does not preclude the possibility of their classification on different grounds. The article considered most important to the national payment system of Russia kinds of payment systems. Attention is paid to the payment system of the Bank of Russia and the national payment card system and payment system «World». Keywords: payment system Bank of Russia, payment system «World», gross system, the clearing system.
Платежная система — это связанная договорными отношениями общность юридических лиц, которые объединились с целью осуществления перевода денежных средств и действуют на основании единых Правил платежной системы, управляемая оператором платежной системы.
Платежная система, не будучи субъектом национальной платежной систе-© Е. Г. Хоменко, 2017 мы, является ее структурным элементом и взаимодействует с другими платежны-
ЕСТНИК г. й
уиивсотитстА Платежные системы как элементы национальном
имени o.e. кугафина(мгюА) платежной системы России и их классификация
ми системами и иными элементами национальной платежной системы. При этом в платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств, в то время как в национальной платежной системе — оказанию платежных услуг На территории России может действовать неограниченное число платежных систем1.
Любая платежная система включает механизм, посредством которого осуществляется выполнение обязательств участников платежного оборота или приобретение ими материальных и/или финансовых ресурсов, — механизм передачи денежных средств. Используемые в платежной системе механизмы воплощены в различных системах расчетов. При этом у платежных систем имеются особые характеристики, свойственные платежным системам определенного типа или вида. Сказанное позволяет классифицировать платежные системы по разным основаниям.
Прежде всего платежные системы следует классифицировать по критерию сумм платежей. В зависимости от этого платежные системы бывают оптовые (или системы крупных платежей) и розничные. К системам крупных платежей относятся в первую очередь платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего, банков в связи с операциями на финансовом рынке. Для работы таких систем срочность и своевременность обработки и проведения платежей являются основным критерием качества, ведь от эффективности деятельности таких систем зависит минимизация рисков неплатежей в денежном обороте страны. Поэтому операционные издержки в таких системах всегда намного выше, чем в системах розничных платежей.
Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. Эти платежные системы ориентированы на обслуживание, главным образом, физических лиц. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент — платежная карта конкретной системы. Поэтому розничные платежные системы зачастую называют «карточными».
В числе «карточных» платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент — национальную платежную карту. В России это платежная система «Мир», эмитирующая платежную карту с одноименным названием.
В зависимости от способа проведения платежей выделяют системы расчетов в режиме реального времени (обычно это системы валовых расчетов) и системы отложенных клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, нетто-рас-четов).
Системы нетто-расчетов могут обрабатывать платежи в реальном времени, но проводят расчеты пакетами на нетто-основе в назначенное время в течение опера-
ционного дня либо, что более типично, к его завершению.
--m
1 На сегодня Банком России зарегистрировано 36 платежных систем // URL: http:// www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 (дата обращения: 01.12.2016).
П
К к
S К
НАУКИ Ъ
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу «сделка за сделкой» сразу, как только они будут приняты системой. Однако такие системы могут проводить расчеты непрерывно в течение дня, а могут осуществлять расчеты так называемыми рейсами — то есть в заранее определенный промежуток времени. Таким образом, системы валовых расчетов могут быть классифицированы на системы, работающие в реальном времени, и системы с периодической обработкой платежей.
Подверженность участников платежной системы кредитному риску возникает в тех платежных системах, где есть разрыв между приемом платежа системой для расчета и окончательным расчетом: системы отложенных нетто-расчетов способствуют росту размера сумм обязательств участников. В валовых же системах такие риски минимизированы.
Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т.д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств.
Платежные системы могут использовать разные формы и графики расчетов. Поэтому имеют место смешанные платежные системы, в которых используется и механизм валовых расчетов в реальном времени, и механизм клиринга. Как правило, смешанный характер носят платежные системы центральных банков, в которых расчеты на валовой основе сочетаются с проводимым в системе платежным клирингом. Среди оптовых платежных систем наиболее распространенной является форма брутто-расчетов, в то время как для розничных систем наиболее характерна форма нетто-расчетов.
Примерами валовых систем расчетов является Швейцарская межбанковская расчетная система, система Fedwire (США). Примером клиринговых систем служит американская CHIPS (Clearing House of Interbank Payment System).
В зависимости от национальной принадлежности выделяют международные и внутригосударственные платежные системы. Международные платежные системы действуют за пределами страны принадлежности оператора платежной системы. Такие системы, как правило, эмитируют свой платежный инструмент — платежную карту, посредством которой можно осуществлять платежи по всему миру. Внутригосударственные платежные системы — это системы, которые не получили распространения за пределами страны принадлежности оператора платежной системы и предоставляют услуги только в пределах территории конкретного государства.
По критерию принадлежности платежные системы бывают принадлежащие центральному банку и принадлежащие частным лицам. Платежная система центрального банка занимает особе место в национальной платежной системе любой страны. В России также действует платежная система Банка России, которая обладает определенной спецификой по сравнению с другими платежными системами.
По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков.
ЕСТНИК г. й
уиивсотитстА Платежные системы как элементы национальном
имени o.e. кугафина(мгюА) платежной системы России и их классификация
Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.
В зависимости от необходимости предварительного депонирования
средств при вхождении участника в систему выделяются платежные системы с предварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах с отсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).
По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные.
В зависимости от сферы обслуживания платежные системы можно классифицировать на системы, обслуживающие сделки на рынке ценных бумаг; на валютном рынке и т.п.
Следует также отметить, что конкретная платежная система может отвечать сразу нескольким критериям классификации, например принадлежать центральному банку страны и являться оптовой.
Банк международных расчетов рекомендует в национальном законодательстве устанавливать такую характеристику платежной системы, как значимая. В соответствии с разработанными Банком международных расчетов Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем2 платежная система является системно значимой, если возникающие внутри системы нарушения могут вызвать дальнейшие нарушения у участников либо привести к системным нарушениям в финансовой сфере в целом. Системная значимость определяется также размерами или природой отдельных платежей или их совокупной величиной. Однако системно значимой может признаваться и система, обрабатывающая платежи на небольшие суммы, но способная вызвать или передать системные нарушения из-за возникновения сбоев. Но, как подчеркивается в документе, критерии отнесения системы к системно значимой не всегда могут быть четкими и конкретными, центральный банк страны должен при решении этого вопроса учитывать все факторы (п. 3.0.2).
В российском законодательстве в полном соответствии с рекомендациями Банка международных расчетов установлены критерии отнесения платежной системы к значимой. В соответствии с ними платежная система может быть признана системно значимой, социально значимой и национально значимой.
В соответствии с указанием Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»3 платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются суммы объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт. В основе отнесения платежной системы к системно или социально значимой лежит количественный критерий.
Ö Р И Е Ч
Центральный банк Российской Федераци и. Платежные и расчетные системы: меж- Е
дународный опыт. Выпуск 23: Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs23.pdf. □
3 Вестник Банка России. 2012. № 30.
П
К к
S К
НАУКИ Ъ
2
Я-I
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.
Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона о национальной платежной системе):
1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы;
2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством РФ требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.
Признание платежной системы национально значимой является добровольным.
По данным Банка России, из 36 действующих в настоящее время на территории Российской Федерации платежных систем социально значимыми признано 6 платежных систем, системно значимыми — 2 платежные системы, национально значимыми — 18 платежных систем4.
Возможны и иные классификации платежных систем.
Поскольку в наш технический век все большую распространенность приобретает «виртуализация» финансовых отношений, постольку все большее количество товаров, работ, услуг предоставляется посредством сети Интернет, и их можно получить при активном использовании различных телекоммуникационных технологий. Банки стремятся постоянно расширять круг предоставляемых ими услуг и вовлекать как можно большее число клиентов. Один из способов привлечения клиентов — предоставление им возможности совершать операции, не посещая офис кредитной организации, удаленно, в любое удобное для клиента время.
Электронные денежные средства позволяют совершать платежные и расчетные операции без использования наличных денег и денежных средств на банковских счетах. Платежные системы, которые предоставляют услуги по переводу электронных денежных средств, называются электронными платежными системами или системами электронных денег.
Развитие электронной коммерции, возможность снижения стоимости услуг по переводу, возможность осуществлять платежи анонимно, а также отсутствие в течение долгого времени правового регулирования порядка осуществления электронных платежей — все эти факторы привели к широкому использованию механизма удаленных платежей. За период функционирования рынка электронных розничных платежей сформировалась так называемая банковская и небанковская (агентская) модели приема платежей от населения. Особенности небанковской модели выражаются, в частности, в том, что «изначально закрытые агентские сети по сбору
4 URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid= 1ТМ_30245 (дата обращения: 01.12.2016)
ЕСТНИК х™*™»*. г й
уиивсотитстА Платежные системы как элементы национальной
имени o.e. кугафина(мгюА) платежной системы России и их классификация
платежей начали превращаться в открытые электронные платежные системы. В их орбиту втягивались (либо создавали собственные платформы, основанные на использовании предоплаченных карт) представители интернет-индустрии и иные продавцы, оказывающие свои услуги дистанционно и регулярно (при незначительном размере единичной платежной транзакции)»5. С учетом имеющегося спроса на рынке финансовых услуг рождается предложение в виде эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать финансовые операции максимально быстро и максимально безопасно для клиентов, к сожалению, иногда также и бесконтрольно. В числе наиболее популярных систем электронных денег можно назвать, например, созданный в 2002 г проект интернет-платежей «Яндекс.Деньги» (ООО «Яндекс. Деньги»); систему Web Money Transfer, начавшую деятельность с 1998 г, также предлагающую своим клиентам услуги онлайн-платежей; платежную систему «Монета. ру», которая была основана в 2005 г. и с помощью которой можно было переводить деньги и оплачивать товары, работы, услуги в сети Интернет; платежная система WebCreds, начавшая свою деятельность в 2008 г и предоставившая клиенту возможность управлять своим электронным кошельком из дома или офиса, и др.
Однако формирование и регулирование указанного сегмента финансовых услуг происходило при практически полном отсутствии правовых норм, а также сколько-нибудь упорядоченной системы надзора. Все субъекты, которые предоставляли услуги по осуществлению переводов так называемых электронных денег, находились вне банковской системы, и регулирование их деятельности осуществлялось в рамках общегражданского законодательства. Более того, деятельность так называемых небанковских платежных систем (а именно они главным образом представляли рынок электронных расчетов, включая расчеты через Интернет) исследовалась только с точки зрения технологических и организационных аспектов ее построения, а не с точки зрения правового анализа их статуса и правовых основ деятельности. В этой связи возрастала необходимость совершенствования законодательного регулирования таких финансовых инструментов и систем, их использующих, в интересах и самих клиентов, и общества в целом.
Принятие Закона о национальной платежной системе вынудило субъектов, оказывающих платежные услуги, определиться со своим правовым статусом: либо зарегистрироваться в качестве кредитной организации, либо прекратить осуществлять деятельность по переводу электронных денежных средств. Таким образом, в российском правовом поле в настоящее время возможна только одна модель использования электронных денег и предоставления услуг по приему электронных платежей — банковская. В соответствии с Законом о национальной платежной системе оператором по переводу электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе небанковская, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (платежная небанковская кредитная организация). Так, например, ООО «Яндекс.Деньги» зарегистрировалось в качестве небан- Р ковской кредитной организации в августе 2012 г. и в настоящее время имеет статус расчетной небанковской кредитной организации6.
m
П
5 Дистанционное банковское обслуживание / кол. авт. М. : Кнорус: ЦИПСиР, 2010. С. 74.
6 URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=512007244 (дала обращения: 18.04.2016).
П П
s К
НАУПИ Ъ
Я-I
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Она обладает определенной спецификой по сравнению с платежными системами других операторов и особой значимостью. В центральном банке образуются так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к центральному банку и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к центральному банку обычно свободно конвертируемы в другие ликвидные активы, деноминированные в той же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных системах расчеты проводятся через платежную систему центральных банков, и одной из задач центрального банка любой страны является предоставление ликвидного расчетного актива.
Поэтому большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в центральных банках, что позволяет значительно снизить риски платежных систем. Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом. Россия не является исключением.
Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России обеспечивает осуществление расчетов в рублях посредством корреспондентских счетов, открытых в Банке России.
Банк России совмещает свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, а также оператора услуг платежной инфраструктуры. Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации. В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:
— систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
ЕСТНИК г. й
уиивсотитстА Платежные системы как элементы национальной
имени o.e. кугафина(мгюА) платежной системы России и их классификация
— более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
— систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;
— систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение 1—2 операционных дней;
— системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение 1—5 операционных дней;
— ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.
Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: «Никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон»7.
Как уже упоминалось, платежные системы, ориентированные в основном на обслуживание физических лиц, относятся к типу розничных платежных систем. Для привлечения клиентов и создания им дополнительных удобств и преимуществ такие платежные системы эмитируют свой платежный инструмент — платежную карту, поэтому их часто называют «карточные».
«Карточные» платежные системы в России возникли и существовали и до принятия Закона о национальной платежной системе, например платежная система «Золотая корона — банковская карта», которая работает на российском рынке с 1994 г Эта система эмитировала 24 млн карт, включая кобейджинговые «Золотая Корона — MasterCard» и «Золотая Корона — UnionPay», и предлагает широкий диапазон карточных продуктов: банковские дебетовые и кредитные карты, предо-плаченные карты, социальные и транспортные карты, карты школьника, карты коалиционных программ лояльности с торговыми предприятиями и др.8
Однако существование таких разрозненных платежных систем и их карточных продуктов не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных «карточных» платежных систем привела к монополизации «карточного» рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем. Следует также констатировать, что Россия — одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.
Попытка создать отечественную карточную систему, которая бы охватывала Р
8 URL: http://koronacard.ru/Pages/default.aspx (дата обращения: 08.11.2015).
широкие слои населения, предпринималась в 2010 г. Тогда был предложен про-
Дубова С. Е., Обаева А. С., Валинурова А. А., Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В. Платежные системы. Киров, 2014. С. 45 (автор главы — А.А. Валинурова). О
Ч m П
К к
s к
НАУКИ Ъ
7
Ч ^^ I
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
ект Универсальной банковской карты, которая, помимо функций собственно банковской платежной карты, должна была выполнять функции социальные — стать универсальным средством идентификации гражданина. Однако в свете событий на международной арене в 2014 г. стало очевидно, что альтернативы изменению правил осуществления деятельности иностранных платежных систем на внутреннем рынке платежных услуг в России нет.
С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт (НСПК).
По сравнению с другими платежными системами, НСПК выполняет особенные функции. Во-первых, она является оператором платежной системы «Мир». Платежная система «Мир» — это эмитент национальных платежных инструментов, включая и национальную платежную карту «Мир». Во-вторых, НСПК обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и иностранных платежных систем. Для этих целей создан единый процессинговый центр НСПК.
В качестве национального платежного инструмента платежная карта «Мир» обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя (ст. 16.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»)9.
Национальная платежная карта «Мир» — единственная платежная карта, которая будет использоваться при получении лицом за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.
Наличие альтернативного механизма проведения платежей исключает вероятность неконкурентного воздействия на Россию, а также дает российским юридическим и физическим лицам возможность выбора, услугами каких платежных систем пользоваться.
Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры обязывают и расчетный центр, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволит гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечить сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации. Надо подчеркнуть, что речь идет не только о розничных платежах за товары народного потребления, продукты питания и т.п. Речь в том числе о средствах, получаемых клиентами иностранной платежной системы за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов
СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.
3
"7^ЕСТНИК х™*"«0*. г. й л<ал
Ш ^К «иипсо—ихстд Платежные системы как элементы национальной 13 1
имени o.e. кугафина(мгюА) платежной системы России и их классификация
заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.
Несмотря на выраженные ранее бурные протесты, ООО «Мастеркард» и АО «НСПК» заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт10. Международная платежная система VISA также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК в феврале 2015 г.11
Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе «Мир» выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы «Мир» является Банк России.
Создание платежной системы «Мир» принесет значительную экономическую выгоду. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряется миллиардами рублей. Так, по данным ЦБ РФ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составил 7,1 трлн руб. Из этой суммы порядка 85—90 % операций приходилось на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4—1,5 % с каждой операции12. В целом MasterCard получает около 2 % своего дохода в России, а Visa — около 3—4 %, что в 2013 г. составляло примерно 167 млн долл. и 471 млн долл. соответственно13. Как видим, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, — внутрироссийские транзакции. Это говорит о потере огромного не только стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, но и огромного дохода.
Что касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее планируется сделать максимально удобной в использовании. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.
В рамках развития НСПК (2016—2018 гг.) будут осуществляться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, по их продвижению и развитию на территории России, а также продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, сервисов НСПК за пределами России.
Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи. Оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной си-
~о
Ö
10 URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7551869.
11 URL: https://news.mail.ru/economics/21128887/?frommail=1.
Россия готова отказаться от Visa и MasterCard // Известия. 21 апреля 2015 г. URL:
Ч m
http://izvestia.ru/news/567890.
URL: http://www.vedomosti.ru/finance/artides/2014/05/20/visa-ne-uverena-v-prodolzhe-nii-raboty-v-rossii-tekuschie.
П
S k
НАУКИ Ъ
12
13
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
O.E. Кугафина (МПОА)
стемы, осуществляющих оказание платежных услуг, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Реализовать прием платежных карт «Мир» предполагается и за рубежом через кобейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 г заключено соглашение о выпуске кобейджинговых карт под брендами «Мир» и Maestro. А в июле 2015 г подписано соглашение о намерениях по выпуску кобейджинговых карт с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-AmEx.
Несмотря на то что процесс создания НСПК был запущен только в сентябре 2014 г, уже в конце января 2015 г к НСПК были подключены семь банков, в феврале система была переведена в режим опытной эксплуатации, по состоянию на 16 марта в ней работало уже 77 участников в 16 городах страны, а с 1 апреля, как и было запланировано, НСПК начала функционировать в рабочем режиме. С этого момента идет последовательное подключение к системе банков страны, с постоянным увеличением выполняемых операций14.
Участниками платежной системы «Мир» (присоединившихся к Правилам платежной системы «Мир»), по данным на 30 ноября 2016 г., является 165 банков. Среди них ПАО «Росбанк», ПАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ» (ПАО), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Тинькофф Банк», АО «Банк Зенит Сочи», КБ «Юни-аструм Банк» (ООО), ПАО «Совкомбанк», АКБ «Муниципальный Камчатпрофит-банк» (АО), «Хакасский муниципальный банк», ПАО «Почта Банк» и ряд других. И число участников постоянно растет15. Непосредственно выпуск карты осуществляют 36 банков. Карта «Мир» принимается к оплате такими торгово-сервисны-ми компаниями, как IKEA, McDonald's, Starbucks, «Ашан», «Аэрофлот», «Аэроэкспресс», «Дикси», «М-Видео», «Связной» и др.16
Создание российской национальной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, однако позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.
Следует подчеркнуть, что закрепленные в российском законодательстве принципы функционирования НСПК характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и зарплатам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 г. функции единственного частного оператора Автоматизированной расчетной системы стал выполнять The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN)17.
14 URL: http://www.pcweek.ru/gover/article/detail.php?ID=174385 (дата обращения: 20.11.2016).
15 URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir/ (дата обращения: 30.11.2016).
16 URL: http://mironline.ru/partners/#issuer (дата обращения: 01.12.2016).
17 Солуянов А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика : дис. ... канд. экон. наук. М., 2008. С. 97—98.
™^ЕСТНИК
в Я УНИВЕРСИТЕТА
/-имени О. Е. Кутафина (МГЮА)
Хоменко Е. Г.
Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация
133
Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. По китайскому законодательству оператор платежной системы China UnionPay является единственным внутренним оператором и проводит всю информацию о национальных межбанковских карточных платежах в рамках собственной платежной сети. Несмотря на то что China UnionPay является акционерной компанией, в адрес Китая постоянно раздается критика со стороны прежде всего США, которые в 2012 г привлекли к этому вопросу Всемирную торговую организацию. Высказывалась точка зрения, что доминирование China UnionPay обусловлено лишь ограниченным предложением, что китайская платежная система «является государственным монополистом, причем ее доминирующее положение проистекает не из рыночной ситуации, а из законодательных требований»18. Однако никаких расчетов и доказательств того, что китайская практика препятствует приходу на рынок иностранных игроков, США не представили19.
В Дании, наряду с иностранными карточными платежными системами, действует национальная Dankort. Платежные карты этой платежной системы почти повсеместно принимаются на территории страны, а эквайринг Dankort может осуществлять только одна компания — Nets, которая является преемником конгломерата банков — создателей национальной карты. При этом за пределами страны Dankort не принимается. Собственная карточная платежная система — RuPay — есть и в Индии. Она появилась в 2008 г и имела стратегической задачей создать конкуренцию международным платежным системам Visa и MasterCard на индийском рынке. В 2013 г., спустя всего 5 лет, система RuPay сама стала международной и приобретает все большую популярность. Уже к февралю 2014 г. эмиссия карт RuPay достигла 14 млн. За два года их стали принимать 840 тыс. магазинов и 70 % предприятий дистанционной торговли20. В Индии процессом создания национальной карточной платежной сети руководит национальная платежная корпорация. Информация о совершенных транзакциях также остается внутри страны, а не за ее пределами21.
Республика Беларусь начала вести работу по созданию собственной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек еще в 1994 г. 1 октября 2013 г. зарегистрирована ЗАО «Платежная система БелКарт». В марте 2014 г. была эмитирована первая кобрендинговая карточка БелКарт-Maestro
18
ш
Достов В. Л., Шуст П. М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания
Достов В. Л., Шуст П. М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы.
□
подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3.
Достов В. Л., Шуст П. М. Анализ страновых подходов к национальным платежным Р
системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. № 3. С. 12—13.
Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / кол. авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. М., 2013. С. 99—100.
П
К к
s К
НАУКИ Ъ
19
20
21
в М УНИВЕРСИТЕТА
L-—и мени О. Е. Кугафи на (МПОА)
с чипом стандарта EMV. Продукт позволил внутренней платежной системе выйти на международный уровень22.
В Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Германии — GeldKarte, в Австрии — Quick, во Франции — CartesBancaires, в Португалии — SIBS, в Италии — Pago, в Голландии — Chipknip, в Англии — Oystercard, в Канаде — Interac и др.
Таким образом, для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако, некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Дистанционное банковское обслуживание / кол. авторов. — М. : Кнорус: ЦИПСиР, 2010.
2. Достов В. Л., Шуст П. М. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2014. — № 3.
3. Достов В. Л., Шуст П. М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. — 2014. — № 3.
4. Дубова С. Е., Обаева А. С., Валинурова А. А., Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В. Платежные системы. — Киров, 2014.
5. Национальная платежная система : бизнес-энциклопедия / кол. авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. — М., 2013.
6. Солуянов А. А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика : дис. ... канд. экон. наук. — М., 2008.
URL: http://belkart.by/BELKART/history/.
