CC BY
174
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ
ТЕРРИТОРИЙ
Анохина
Анна Анатольевна
Кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов Балаковского РАНХиГС
e-mail: naab_6@mail.ru
Anna A. Anokhina
Candidate of Science (Economics), Associate professor of the Department of Economics and Finance of the Balakovo branch of RANEPA
e-mail: naab_6@mail.ru
УДК 336.719
Национальная платежная система: мировой опыт и необходимость развития в России
National Payment System: Global Experience and the Necessity of Development in Russia
В статье проанализировано развитие российских и крупнейших зарубежных платежных систем Китая и Японии. Обоснована необходимость развития национальной платежной системы России, особенно в свете экономических санкций со стороны американских властей.
Ключевые слова и словосочетания: национальная платежная система, банковская система, национальная система платежных карт, банковские карты.
The author analyses development of Russian and foreign payment systems (on the example of the first class payment systems of China and Japan). The necessity of development of national payment system of Russia is substantiated from the standpoint of American sanctions policy.
Key words and word combinations: national payment system, banking system, national system of charge cards, banking cards.
2014 год стал поворотным в развитии национальной платежной системы России (НПС). Санкции США, направленные на контроль, манипулирование и блокирование денежных потоков, идущих через банковские карты Visa и MasterCard, привели к тому, что Госдума реанимировала идею создания НПС, чиновники экстренно реагировали на решение Visa и MasterCard прекратить обработку операций по картам четырех российских банков. Поправки, подготовленные депутатами, запретили международным игрокам, которые занимают 95% российского рынка, размещать операционные и клиринговые центры платежных систем за границей. Им пришлось перевести обработку внутрироссийских транзакций на территорию России, что было реализовано в первом полугодии 2015года. Таким образом, создание российской НПС является сегодня актуальнейшей проблемой для российской экономики.
Российское банковского сообщество сошлось во мнении о том, что, противодействуя созданию Российской платёжной системы, США дали правительству импульс для активного поиска и решительного внедрения новых платёжных инструментов.
Идея создания НПС, которая бы объединяла большинство российских банков и банковские карты которой использовались бы по всей стране, возникла еще в начале 90-х годов. С тех пор было создано несколько российских платежных систем в РФ, таких как STB Card, «Юнион Кард», «СБЕРКАРТ», УЭК, «Золотая Корона»[1]. Но ни одна из них так и не стала общенациональной. Основной причиной такой ситуации стал недостаток в финансировании, так как при организации платежной системы требуются большие первоначальные инвестиции для создания операционного и клирингового центров, прокладки сетей связи,
-38-
ACTUAL ISSUES OF MODERN SCIENCE AND SOCIETY - 2/2015
привлечения и обслуживания большой клиентской базы и так далее.
В начале 2000-х годов национальная платежная система так и не начала функционировать по причине отсутствия нормативной базы, а также из-за споров о распределении прибыли от транзакций между участниками расчетов, ведь через всероссийскую платежную систему планируется проводить огромные денежные потоки. Решение так и не было принято.
В 2010 г., когда разрабатывался Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в котором речь шла о создании национальной платежной системы и отказе от обработки российских транзакций за границей), вмешалась Америка. В посольстве США увидели угрозу создания всероссийской платежной системы, ведь при этом их системы Visa и MasterCard потеряли бы миллионы клиентов и миллиарды долларов. Американцам удалось, используя некоторые рычаги, выбросить из закона часть об отказе от обработки российских транзакций за границей[2].
27 июня 2011 года Государственной думой Федерального Собрания Российской Федерации был принят Федеральный закон N° 161 ФЗ «О национальной платежной системе»,в котором дано определение НПС и ее функций.
В 2012-2014 годах была попытка создания универсальной электронной карты (УЭК), которая работала бы только в России и позволяла бы дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, заменить медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство, объединяя на одной карте одновременно идентификационную карту, электронный кошелёк, банковскую карту, электронную подпись, проездной билет. Но проект затянулся в своей реализации.
Как говорилось выше, в 2014 г. возобновились активные попытки создать НПС. 27 марта Президент России распорядился заняться всерьез созданием и внедрением российской платежной системы. Процесс создания разделили на 2 части: сначала расчетные системы всех отечественных банков соединят напрямую, чтобы не пользоваться зарубежными платежными системами; а затем создадут в России собственные операционный и клиринговый центры[3].
В правительстве рассматривали технические возможности создания собственной платежной системы, а также анализировали уже существующие более мелкие системы. В итоге Банк России посчитал, что целесообразнее создавать систему с нуля. Создан оператор национальной платежной системы - «Национальная система платежных карт» (НСПК)[4].
Создание НСПК запланировано на текущий год, поэтому все специалисты в данной сфере деятельности должны буквально за несколько месяцев разработать уникальный проект, предполагающий формирование надежной, качественной, безопасной и действенной отдельной российской платежной системы. При этом выпускаемые карты должны быть конкурентоспособными по сравнению с теми картами, которые выпускаются США.
Банк России планирует ввести в России национальную систему платежных карт к 2016 г. Сначала ее клиентами станут работники бюджетной сферы, в том числе военные и госслужащие. Фонд заработной платы госслужащих около 37 млрд. руб., а бюджетников - около 161 млрд. руб. Использование для таких банковских операций национальной платежной системы будет закреплено законодательно, соответствующий проект закона уже готовится.
Для того чтобы НСПК активно использовалась российскими гражданами, будет принят еще закон, которым обяжут все торговые точки в России принимать карточки НСПК. Большинство населения РФ будет принудительно переведено на НСПК. Для проведения международных расчетов по картам НСПК власти намерены договариваться с международными банками о возможности пользоваться данными картами за пределами России.
На первом этапе работы российская платежная система будет некоммерческой организацией, которую финансировать будут Банк России и банки-участники проекта. Расчетным центром станет Банк России. Также в правительстве выступают за то, чтобы иностранные банки имели возможность прямого участия в российской системе платежных карт. При этом Банк России, скорее всего, получит 100% акций расчетно-клирингового центра для НПС.
Создание НПС Российской Федерациив 2015 году вызывает много различных споров среди специалистов. Одни уверены в том, что Россия не является еще настолько развитой страной, чтобы сформировать за короткое время такую систему, которая была бы конкурентоспособной и действенной. Другие обосновывают приоритетность задачи по созданию НПС, так как текущая ситуация угрожает экономической безопасности страны.
Socio-Economic Development of the Areas
Рассмотрим примеры создания в других странах национальных платежных систем, аналогичных российской.
В Китае создание электронной межбанковской платежной системы началось в 1989 г..С 1995 г. при содействии центральных банков пяти стран (Японии, США, Великобритании, Германии и Швейцарии) началась разработка новой Национальной системы межбанковских платежей China National Advanced Payment System (CNAPS).Стоимость проекта составила 48,1 млн. долл. США, финансирование осуществлялось в рамках кредитной линии Мирового банка. В 2002 г. система была введена в эксплуатацию при содействии японской компании NTT DATA Corporation. В том же году было завершено подсоединение к системе 2 160 филиалов и подразделений Народного банка Китая (Центральный банк Китая).
Начиная с 2013 г., функционирует второе поколение Национальной системы межбанковских платежей (CNAPS2)^ настоящее время платежная система КНР состоит из следующих элементов: национальной системы межбанковских платежей; системы региональных клиринговых палат; единой национальной карточной системы Китая. Китайская национальная карточная платежная система фактически представляет собой ассоциацию китайских операторов кредитных карточек. Первыми членами China UnionPay (CUP) стали Промышленный и коммерческий банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая и Китайский строительный Банк. Кроме крупных китайских банков, членами платежной системы является муниципальные коммерческие банки, сельские кредитные кооперативы, а также большое количество более мелких банков по всей материковой части Китая.
В настоящее время десять иностранных банков получили право на выпуск дебетовых карт China UnionPay в Китае. Оператором системы является одноименная компания China UnionPay. После дополнительного размещения акций в 2007 г. уставный капитал компании увеличился с 2 млрд. юаней (256 млн. долл. США) до 6 млрд. юаней (769 млн. долл. США). China UnionPay является единственной общенациональной компанией Китая, обслуживающей кредитные карты. Услугами компании пользуются все финансовые институты Китая, выпускающие банковские карты. По данным за 2012 г., в мире в обращении находилось более 3,5 млрд. банковских карт CUP , которые принимаются торгово-сервисными сетями 50 и банкоматами 142 стран, включая Россию. Компания China UnionPay объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и за его пределами. Таким образом, 7 лет (1995-2002) проходил этап подготовки к вводу в эксплуатацию платежной системы Китая, и 12 лет понадобилось для превращения в крупнейшую мировую платежную систему[5].
После мировых платежных систем Visa, MasterCard, China UnionPay одной из самых крупных платежных систем является японская JCB. Крупнейшая в Японии платежная система JCB появилась в 1961 г., когда была основана компания Japan Credit Bureau (Японское кредитное бюро), наладившая выпуск банковских карт. В 1972 г. число эмитированных карт превысило 1 млн. В 1978 г. компания изменила название на JCB Co., Ltd, под которым известна и сейчас. Штаб-квартира компании расположена в Токио. В 1981 г. JCB Co вышла на международный рынок, основав дочерние компании JCB International Co., Ltd., и JCB International (Asia) Ltd. В 1985 г. выпущена первая карта JCB за пределами Японии (в Гонконге), в 1989 г. - в США, в 1990 г. - в Великобритании.
Карты JCB принимаются в 190 государствах и территориях, выпускаются в более чем 20 государствах мира. В России такие карты эмитирует с октября 2014 г. Альфа-банк. Сеть обслуживания карт состоит из 15 млн. предприятий торговли и услуг. В мире насчитывается порядка 82,3 млн. держателей карт JCB, в том числе 16,3 млн. за пределами Японии (данные на сентябрь 2013) [5]. Таким образом, для выхода на международный рынок JCB понадобилось 24 года.
Можно сделать выводы, что создание НСПК требует очень больших инвестиций и занимает длительный период. Но, несмотря на это, она имеет неоспоримые преимущества:
- защита личной информации владельцев карт. Сегодня нет уверенности в достаточной конфиденциальности информации о пользователях карт Visa и MasterCard;
- экономическая безопасность страны. Политический и экономический кризис показал, что американские банки могут лишить нас возможности пользоваться картами отечественных банков в угоду политическим решениям;
- национальная система платежных карт будет учитывать экономические особенности и потребности отечественных потребителей.
- дополнительные доходы для российских участников расчетов, что положительно отразится на нашей экономике;
- 40 -
ACTUAL ISSUES OF MODERN SCIENCE AND SOCIETY - 2/2015
- регулирование комиссий международных платежных систем, так как сейчас у них монопольное
положение со всеми вытекающими последствиями.
Развитие национальной системы платежных карт позволит выполнить следующие задачи:
- предоставление на всей территории России доступных услуг по переводу денежных средств и сопутствующих финансовых услуг;
- обеспечение условий для равной и добросовестной конкуренции во всех сегментах российского рынка платежных услуг;
- сокращение доли наличного денежного оборота в общем денежном обороте;
- создание необходимых условий для оперативного внедрения новейших технологий приема и перевода денежных средств;
- создание системы стандартизации в НСПК на основе равного участия платежного сообщества и Банка России;
- обеспечение защищенности НСПК путем создания организационно-технологических и правовых механизмов, способствующих сокращению рисков вследствие противоправных действий;
- обеспечение сохранности средств клиентов в процессе оказания платежных услуг;
- развитие интегрированных платежных систем, объединяющих различные виды сервисов для лиц, осуществляющих переводы денежных средств.
Отечественная система платежных карт необходима, но развивать ее нужно продуманно и в сжатые сроки (не более 5-7 лет).
Библиографический список:
1. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39-48.
2. Усоскин В.М. Платежные системы: эволюция и риск менеджмент //Международные банковские операции. 2006. № 3. С. 56-69.
3. Национальная платежная система России2015: что это такое и дата старта.[Электронный ресурс]// http://subsidii.net/.
4. ЦБ РФ: Национальная система платежных карт может заработать с 1 июля 2015 года. [Электронный ресурс]//http://russian.rt.com/article.
5. О преимуществах и ограничениях национальных платежных систем - в материале ТАСС [Электронный ресурс]//http://bankir.ru/novosti/s/.
