CC BY
268
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
в капитальном строительстве // Научные записки ОрелГИЭТ. 2014. № 2 (10). С. 100-108.
2. Федотов А.И. Анализ показателей бюджетного процесса муниципальных образований Орловской области
// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. № 2 (7). С. 273-278.
© Комаревцева О.О., 2015
УДК 336.7
А.В.Комаров
кандидат педагогических наук, доцент кафедры «Экономическая история и история экономических учений» Финансового университета при Правительстве РФ
М.В.Скрипникова студентка финансово-экономического факультета Финансового университета при Правительстве РФ E-mail: [email protected] Д.И.Цыганенко студентка финансово-экономического факультета Финансового университета при Правительстве РФ
E-mail: [email protected] г. Москва, Российская Федерация
КОНЦЕПЦИИ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Аннотация
В настоящее время ввиду активного формирования и развития финансовых услуг, платежные системы приобретают особое значение. Цель статьи - отразить необходимость создания собственной национальной системы платежных карт. Для этого рассматриваются предпосылки формирования национальной системы платежных карт, этапы создания и тот результат, который достигнут на настоящий момент. Отмечены основные преимущества и недостатки системы. На основании опыта зарубежных стран выведены рекомендации, которые определяют наиболее быстрое и эффективное внедрение и функционирование платежной системы.
Ключевые слова
Национальная система платёжных карт, национальная платежная система, платежные системы Visa и MasterCard, банки, государство, платежные операции, платежные карты, безналичные расчеты.
Платежная система является важнейшим финансовым инструментом, характеризующим уровень развития государства. Эффективное и безопасное выполнение транзакций повышает уровень доверия к национальной валюте. Именно поэтому каждая страна старается максимально интегрировать инновации в экономику, расширить спектр предоставляемых услуг, повысить уровень безопасного проведения безналичных расчетов.
В нашей стране 85% всего рынка платежных карт занимают Visa и MasterCard, главными акционерами которых являются американские банки. То есть операции, осуществляемые физическими и юридическими лицами в пределах Российской Федерации, отражаются на серверах США. Российский рынок полностью подвластен данным системам, а значит, нашей стране приходится «играть» по их правилам.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
В связи с введением санкций Правительства США в марте 2014 года платежные системы Visa и MasterCard резко прекратили оказывать услуги некоторым организациям и физическим лицам. Банки Америки, находящиеся под контролем Министерства Финансов Соединённых Штатов, были обязаны применить строгие меры в отношении России, вследствие чего национальные компании понесли серьезные убытки [3].
Таким образом, в нашей стране остро встал вопрос о создании собственной национальной системы платежных карт (НСПК). Идея довольно проста: сервер такой системы будет находиться на территории Российской Федерации, следовательно, другие страны не смогут получать информацию о внутрироссийских платежных операциях. Это позволит защитить информацию о проведенных транзакциях, поднимет уровень доверия к национальной валюте и, как следствие, сделает наше государство более сильным и независимым.
В связи с этим президент Российской Федерации поставил задачу в кратчайшие сроки создать национальную платежную систему (НПС). Были разработаны соответствующие поправки в Федеральный закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платёжной системе». В.В. Путин: «Обязательно надо национальную платежную систему делать, и мы будем это делать. В таких странах, как Япония и Китай, эти системы работают, работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность» [8].
Стоит обратить внимание на процесс создания платежных систем в других странах. Так, например, китайская UnionPay является одной из самых успешных в мире. Однако мало кто знает, с какими трудностями пришлось столкнуться государству, чтобы добиться ее полной работоспособности. В целом, на создание и запуск системы ушло около 10 лет. Если говорить о России, то нашей стране необходимо решать этот вопрос намного быстрее, ведь за такой длительный срок многие банки могут просто отказаться сотрудничать, а потребителям уже надоест ждать возможности воспользоваться российской карточкой.
Национальная платежная система Белкарт сегодня пользуется огромной популярностью в своей стране. За 20-летнюю историю в Белоруссии выпущено свыше 5,5 млн. пластиковых карт. В первое полугодие 2015 года доля безналичных операций с использованием платежной системы Белкарт в общем объеме операций составила 73,3% по количеству и 26,1% по сумме [9]. Кстати говоря, национальная система Белкарт была создана так же в ответ на санкции Запада.
Помимо того, своя платежная система существует в Индии (Rupay) Японии (JCB - JapanCreditBureau), Венгрии (Poli.Pay), Колумбии (Punto Pago), Кении (Solo Payment system) и многих других странах.
Идея создания НПС возникла еще в 90-х годах. Главной задачей было создание союза российских банков. Для успешного использования и привлечения внимания населения, банковские карты такой системы должны быть многофункциональными. За 25-летнюю историю создания появилось множество платежных систем, таких как Сберкарт, Юнион Кард, УЭК (Универсальная электронная карта), STB Card и Золотая Корона. Неоднократно поступали предложения объединить и создать единую крупную платежную систему. Для этого требовалось проложить множество сетей связи, создать операционный и клиринговый центры, привлечь к обслуживанию огромную клиентскую базу [4]. Для реализации такой глобальной задачи Центральному банку просто не хватало финансирования.
Необходимо было разработать нормативную базу, чем и занялось Правительство в начале 2000-х годов. К тому времени финансирование появилось, вот только банки не могли определиться, каким образом будет разделена прибыль от транзакций. Очевидно, что через национальную платежную систему будут проходить огромные суммы денег. В банковской сфере началась борьба за возможность проведения таких операций. Многие банки начали объединяться в союзы, чтобы иметь больший приоритет перед конкурентами. Таким образом, создание платежной системы опять пришлось отложить на некоторое время.
В 2010 году, когда шла разработка Федерального закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», вмешались Соединенные Штаты. В законе рассматривался вопрос о создании национальной платежной системы, что, несомненно, повлияло бы на функционирование международных систем Visa и MasterCard, которые понесли бы убытки в миллиарды долларов. Из-за
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
определенного давления со стороны Америки из закона убрали главу, содержащую статью об отказе от обработки российских транзакций за границей.
В 2011 году, наконец, был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который определил, что должна представлять собой НСПК и какие функции она должна выполнять.
И наконец, в 2014 году произошло возобновление процесса создания национальной платежной системы. Как уже отмечалось выше, стимулом стал отказ международных платежных систем обслуживать некоторых крупных юридических лиц. Процесс создания НПС состоит из двух основных частей: для начала необходимо объединить все расчетные системы, а затем создать собственные операционный и клиринговый центры.
Многие эксперты не поддерживали идею Правительства создавать национальную платежную систему «с нуля». Ведь, взяв за основу уже существующие наработки, можно было бы значительно сократить сроки реализации проекта. Например, платежная система Золотая Корона, которую обслуживают около 60 российских банков, за два десятилетия выпустила примерно 19 млн. пластиковых карт [6]. Да и к тому же, в разработке пластиковых карт этой системы используются российские EMV-чипы, которые совместимы с международной инфраструктурой. К сожалению, система имеет свои недостатки, один из основных - слабая защита персональных данных при совершении оплаты в Интернете.
Еще одной значимой отечественной платежной системой, разработанной ОАО «УЭК», является ПРО100. За всю историю существования системы было выпущено свыше 500 тысяч пластиковых карт. Монополистом системы является Сбербанк, которому принадлежит контрольный пакет акций. Этот факт настораживает многие российские банки, желающие также обслуживать НСПК. Помимо того, в разработке ПР0100 используется лицензионный чип MasterCard. Следовательно, при введении санкций США могли бы легко нанести удар по российской платежной системе.
Менее известной системой является UnionCard. Ее пластиковые карты эмитируют 25 российских банков. Однако UnionCard по многим позициям уступает как Золотой Короне, так и системе Сбербанка ПР0100.
Учитывая недостатки платежных систем и затраты, необходимые на их доработку, оказалось проще начать все «с нуля». На первом этапе расчетным центром НСПК будет являться Банк России. Финансированием проекта занимается Центральный банк и другие банки -участники. К разработке платежной системы Правительство РФ также подключило иностранных партнеров, среди которых страны -участники Евразийского экономического союза и Китай.
Чтобы как можно быстрее внедрить НСПК, карты отечественной системы начнут выдавать гражданам уже с 2016 года. Изначально на использование национальной системы планируется перевести всех бюджетников, госслужащих и военных. Помимо того, все торговые точки будут обязаны принимать карты нашей платежной системы [1, гл. 4.1, ст. 30.5]. Позднее власти намерены договориться с международными банками о возможности использования карт за границей.
В начале 2015 года были заключены соглашения с MasterCard и Visa о переводе внутрироссийских транзакций на обработку в НСПК. Полный переход по международным картам осуществили уже 76 крупнейших российских банков [2].
Логотип и название первой российской пластиковой карты выбирали всем миром. Из 4 тысяч вариантов, одобренных к участию в конкурсе, были выбраны 20 лучших работ. В мае этого года было определено: российская платежная система будет называться «Мир». С апреля ведется активная работа НСПК, однако, пока больше в тестовом режиме. Первый массовый выпуск пластиковых карт запланирован на декабрь 2015 года [7].
Разработанная национальная платежная система имеет свои преимущества и недостатки. Безусловно, введение российской системы платежных карт существенно повлияет на экономику не только всего государства, но и каждого гражданина. Большую часть населения переведут на обслуживание по НСПК, не спросив предварительно. Поэтому важно определить, в чем основные плюсы и минусы существующей системы.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
В первую очередь, она позволит максимально защитить личную информацию. Получается, что при осуществлении расчетов, все данные о проведенных транзакциях проходят через серверы США. Следовательно, Америка имеет огромное влияние на нашу страну. То есть в любой момент могут быть заблокированы все счета или запрещено проведение безналичных операций. НСПК страхует российских граждан и юридических лиц от возникновения возможных проблем при работе с международными системами. При расчетах по НСПК все решения будут приниматься исключительно внутри нашей страны.
Кроме того, национальная система платежных карт ориентирована на российского потребителя. Учтены экономические особенности, потребности населения, разработаны собственные социально-экономические сервисы.
Ежегодно международные платежные системы получали комиссию от совершаемых операций в России. По подсчетам аналитиков, общая сумма транзакций составляла 4 млрд. долларов США ежегодно [5]. Созданная отечественная платежная система позволить сохранить эти денежные средства внутри государства. Несомненно, это поспособствует экономическому росту, и, как следствие, улучшению жизнеобеспечения граждан.
Теперь Российская Федерация будет независима от установленных иностранными государствами лимитов и сборов. Государство в праве самостоятельно устанавливать тот уровень комиссии, который необходим, и, определённо, он будет существенно ниже, чем у тех же Visa и American Express. Ведь осуществлять операции внутри страны самостоятельно и без посредников намного выгоднее.
Конечно, населению придется столкнуться с определенными трудностями. В первое время использование карт будет невозможно за пределами нашей страны. Для решения данной проблемы необходимо заключить договора с множеством иностранных банков. Однако при проведении грамотной политики этот вопрос можно урегулировать довольно быстро.
Приняв во внимание опыт создания китайской UnionPay, отечественной платежной системе для полной реализации всех процессов и бесперебойного функционирования необходимо около 10 лет. На сегодняшний день уже начался частичный выпуск платежных карт, однако, это лишь начало длительной и сложной работы, которая требует усовершенствования и доработки начатых процессов. Государству придется приложить немало усилий и выделить огромное количество денежных средств, чтобы полностью реализовать идею.
Помимо того, финансовые убытки понесут и владельцы крупных российских магазинов. Необходимо закупить огромное количество терминалов и банкоматов, способных принимать карты НПС. Так как Правительство ставит главной задачей как можно быстрее внедрить НСПК в оборот, необходимо, чтобы каждая торговая точка была готова осуществить расчеты по карте «Мир». Возможно, стоит разработать систему поощрений за пользование национальной системой.
Первое время пользователям НСПК придется мириться с определенными сбоями в работе системы. Введение нового проекта - это всегда серьезный и сложный шаг, который предусматривает некоторые риски. Что касается финансовых вопросов, то здесь население более щепетильно относится к перебоям в работе.
Итак, нужно не заменить существующие платежные системы, а найти им более выгодную альтернативу в виде создания национальной системы платежных карт. Важно, чтобы любой гражданин мог расплатиться отечественной картой так же легко, как и наличными средствами. Необходимо грамотно продумать все этапы внедрения системы, заключить договора с банками, оборудовать торговые точками терминалами и банкоматами, установить минимальный комиссионный сбор. В процессе реализации требуется максимально задействовать всю финансовую инфраструктуру, существующую на российском рынке.
Таким образом, функционирование собственной национальной системы платежных карт является не желанием, а потребностью нашего государства. Такое решение должно поспособствовать развитию финансовых процессов, осуществлению защиты информации и стабильности в государстве, что в настоящий момент особенно необходимо нашей стране.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА»
№11/2015
ISSN 2410-6070
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)
2. Глушкова Н.Б. О национальной платежной системе РФ - Тезисы доклада на XI международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России» 22-23 апреля 2014 г. - Тверь, ТвГУ, 2014, С. 124-126
3. Комаров А.В., Михайлов И.Ю. Ненаблюдаемая экономика в России: ее становление и состояние на данный момент. Экономика, социология и право. - М., 2015. - № 1. - С. 79-84.
4. Комаров А.В., Нагибин Г.В. Основные проблемы российской экономики на современном этапе. Экономика, социология и право: журнал научных публикаций. - №7 (июль), 2014 г.: материалы XVII междунар. науч.-практ. конференции «Экономика, социология и право: новые вызовы и перспективы», г. Москва, 3-4 июля 2014 г. /Науч.-инф. издат. центр «Институт стратегических исследований». - М.: Изд-во «Спецкнига», 2014. С. 47-49.
5. Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт / Е.В. Конвисарова, В.В. Жукова // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». - 2014. - № 112 (43). - С. 39-44.
6. Михайлов И.Ю., Пискунова О.А., Комаров А.В. Современная инвестиционная политика России: основные черты и инфраструктура. Проблемы социально-экономического развития России на современном этапе: материалы VI Ежегодной Всероссийской научно-практической конференции (заочной): в 2 частях. Часть 2 /М-во обр. и науки РФ ФГБОУВ-ПО «Тамб. гос. ун-т им. Г.Р. Державина; [отв. ред. А.А. Бурмистрова]. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес - Наука - Общество», 2013. С. 83-88.
7. Ольховский В.А., Галимова Г.А. Современное формирование национальной системы платежных карт в России. Электронный научный журнал «Современные проблемы науки и образования» - №6, 2014 г.
8. Официальный сайт национальной платежной системы Российской Федерации http://www.nps-rus.ru/ (дата обращения 24.10.2015 г.)
9. Владимир Гусаров: Безнал экстерном http://belkart.by/BELKART/news/2015/vladimir-gusarov-bank-transfer-externally/ (дата обращения 26.10.2015 г.)
© Комаров А.В., Скрипникова М.В., Цыганенко Д.И., 2015
УДК 311
Е.Н. Корнилова
Магистр, 1 курс Финансово-экономический факультет Оренбургский Государственный Университет г. Оренбург, Российская Федерация
АНАЛИЗ ФАКТОРОВ, ВЛИЯЮЩИХ НА РАЗВИТИЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РАЗРЕЗЕ СУБЪЕКТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация
В последнее время на территории РФ наблюдается повышение интереса к развитию малого предпринимательства у населения. Динамику роста и появления числа малых предпринимателей обеспечат статистические данные по регионам РФ за 2014 год.
