CC BY
2869
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
Марков Максим Александрович
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова. Адрес: ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова, 117997, Москва, Стремянный пер., д. 36. E-mail: [email protected]
Построение национальной платежной системы в России - одна из важнейших государственных задач по развитию и обеспечению устойчивости национальной экономики. Работа над ее созданием и совершенствованием в Российской Федерации ведется уже на протяжении многих лет. Отказ международных платежных систем VISA и MasterCard обслуживать операции по платежным картам ряда российских банков послужил мощным толчком для ускорения данного процесса. В статье автором определены приоритетные направления развития национальной платежной системы с учетом имеющихся теоретических положений и современных экономических условий. Рассмотрены основные области действующей в нашей стране платежной системы, определены существующие в них проблемы и даны предложения, которые позволят успешно продвигаться на пути их решения. Исследуется развитие безналичных платежей в сфере электронной коммерции, учитывающее имеющийся российский и зарубежный опыт, а также требова-
THE USE OF ADVANCED TECHNOLOGIES IN THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA
Markov, Maksim A.
PhD, Assistant Professor of the Department for Banking of the PRUE.
Address: Plekhanov Russian University of Economics, 36 Stremyanny Lane, Moscow, 117997, Russian Federation. E-mail: [email protected]
Setting up the national payment system in Russia is an essential state objective aimed at the development and ensuring sustainability of national economy. This work has been conducted in the Russian Federation for many years. The refusal of international payment systems - VISA and MasterCard - to support transactions by charge cards of some Russian banks accelerated this process. The article shows the priority directions of developing the national payment system with due regard to existing theoretical provisions and current economic conditions. The key fields of the payment system effective in Russia are investigated, their problems are analyzed and suggestions aimed at their resolving are put forward. The author studied the development of non-cash transactions in e-commerce taking into account Russian and overseas experience, as well as requirements imposed by the Russian legislation.
ния, накладываемые действующим в России законодательством.
Ключевые слова: безналичные платежи, Банк России, платежная система Банка России, БЭСП, частные платежные системы, электронные денежные средства, электронные средства платежа, платежные карты, банковский платежный агент (субагент), платежные технологии.
Keywords: national payment system, non-cash payments, Bank of Russia, Bank of Russia payment system Bank of Russia, BEQP, private payment systems, e-money, electronic means of payment, payment cards, bank payment agent (sub-agent), payment technology.
Безналичные платежи играют огромную роль в функционировании и развитии любой экономики. Как говорили классики политэкономии, деньги - это кровь капитализма. Так же, как кровь обеспечивает кислородом все человеческие органы, так и деньги обслуживают практически всю деятельность всех хозяйствующих субъектов. И так же, как человеческий организм не может существовать без нормально функционирующей кровеносной системы, так и экономика не может успешно работать и развиваться без эффективной системы расчетов. В связи с этим наличие бесперебойно и четко работающей системы безналичных расчетов и платежей важно как для мировой экономики в целом, так и для национальных экономик в частности. Собственная эффективная система безналичных платежей способствует укреплению и развитию любой национальной экономики и повышает ее устойчивость и конкурентоспособность на мировом рынке. Для Российской Федерации, как и для других развитых стран мира, данный фактор крайне важен и актуален, поэтому развитие независимой системы безналичных платежей (национальной платежной системы) является одной из важнейших государственных задач.
Рыночное развитие системы безналичных платежей началось в нашей стране в конце 1980-х - начале 1990-х гг. Причем государство сразу взяло данный процесс под свой контроль. «Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов» [1] было определено в качестве одной из целей деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В последующих редакциях этого закона данная цель деятельности сохранялась за Банком России и в настоящее время звучит как «обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы».
Первоначально развитие системы безналичных расчетов и пла-
тежей в нашей стране шло на базе платежной системы Банка России, а также с активным использованием системы межбанковских корреспондентских счетов. Существовавший в тот период технический и технологический инструментарий не позволял обеспечить необходимого качества работы системы безналичных платежей, что, в частности, выражалось в том, что срок прохождения безналичных платежей по платежной системе Банка России составлял 3-5 дней. Подобная ситуация не устраивала большинство хозяйствующих субъектов, поэтому велась постоянная работа по совершенствованию технической базы, направленная на устранение существующих недостатков и повышение скорости и эффективности работы платежной системы. Этому в немалой степени способствовали развитие технологий, особенности в компьютерной сфере и сфере телекоммуникаций, а также интеграция России в мировую экономику. Следствием последнего стал активный приток на российский рынок и в российскую экономику новых платежных технологий и новых платежных инструментов.
Наряду с платежной системой Банка России начинают активно развиваться различные платежные системы, которые сейчас называются частными. Частные платежные системы проявляли наибольшую активность в таких сферах, как межбанковский клиринг и расчеты по пластиковым картам. В дальнейшем в сферу интересов частных платежных систем попала и электронная коммерция. При этом частные платежные системы контролировали большую долю во всех указанных сферах безналичных платежей. А так как многие из этих платежных систем принадлежали нерезидентам, то постепенно возникал вопрос об обеспечении соблюдения российских интересов в данной области.
Российское правительство и российская экономика все больше приходили к выводу о необходимости создания российской системы безналичных расчетов и платежей, зависимость которой от зарубежных технологий и зарубежных участников была бы по возможности сведена к минимуму. Важной вехой в данном процессе стало принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который определил ключевые позиции по развитию российской системы безналичных расчетов и платежей - национальной платежной системы (НПС). Данный закон впервые дает понятие национальной платежной системы, определяя ее как «совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».
Ускорению процесса развития российской национальной платежной системы способствовали негативные последствия, связанные с зарубежными санкциями, введенными в отношении России весной 2014 г. В марте в связи с присоединением Крыма к России и с началом кризиса на юго-востоке Украины некоторые западные страны ввели санкции в отношении «ближайшего окружения Президента России». Под эти санкции попали СМП-банк, банк «Россия» и ряд других банков, в результате чего операции по пластиковым картам VISA и MasterCard, принадлежащим клиентам этих банков, были приостановлены. В итоге мгновенно встал вопрос о создании независимой российской системы расчетов по пластиковым картам.
Еще одним аргументом в пользу этого можно считать последствия для платежной системы по пластиковым картам отзыва лицензии у ОАО «КБ «Мастер-банк» 20 ноября 2013 г. Так как он являлся процес-синговым центром и расчетным банком по пластиковым картам, то на несколько дней, пока процессинг не был переведен в Сбербанк России, операции по обслуживаемым через него пластиковым картам не проводились. Это также подталкивало власти к необходимости создания системы и использования такого технического инструментария, которые бы позволили обеспечить высокое качество и бесперебойность системы платежей, в том числе и по пластиковым картам.
В настоящее время видится несколько наиболее приоритетных направлений развития системы безналичных платежей в нашей стране, связанных с принятием закона «О национальной платежной системе», а также с другими теоретическими положениями, возникающими по поводу ее функционирования и развития в современных условиях. При этом хотелось бы рассмотреть, как данные теоретические положения должны находить практическое применение в платежных технологиях, которые уже применяются или будут применяться в рамках развития национальной платежной системы.
Первое, крайне важное направление - это дальнейшее совершенствование платежной системы Банка России, являющейся базисом для построения российской НПС в целом. Работа в данном направлении ведется активно и постоянно, и многое уже достигнуто. Так, например, внедрение новых современных технологий позволило успешно внедрить систему БЭСП - банковских электронных срочных платежей, которая, в отличие от начавшей функционировать ранее системы платежей по рейсам, дает возможность осуществлять платежи в режиме реального времени. Это не только позволило сократить время расчетов между различными хозяйствующими субъектами и тем самым ускорить экономические процессы в стране, но и приблизило российскую систему межбанковских расчетов к мировым стандартам, тем самым усилив ее конкурентоспособность на мировом рынке. Однако, сравни-
вая долю платежей по БЭСП со всеми платежами, проводимыми по платежной системе Банка России, по количеству проведенных платежей и по их объемам (таблица), мы видим, что если их доля в общем объеме проводимых платежей высока (85-90%), то по количеству платежей на долю платежей по БЭСП приходится лишь 55-60% от общего количества проведенных платежей.
Структура платежей по платежной системе ЦБ РФ*
IV квартал 2013 I квартал 2014 II квартал 2014
Количество платежей
всего 1 193 400 1 056 700 1 133 200
по БЭСП 687 318 580 013 685 890
Доля, % 57,6 54,9 60,5
Сумма платежей, млрд руб.:
всего 136 520 121 273 126 430
по БЭСП 126 408 106 925 107 018
Доля, % 92,6 88,2 84,6
* Рассчитано по данным Центрального банка Российской Федерации.
Исходя из этого можно сделать вывод, что система БЭСП используется преимущественно для проведения крупных межбанковских платежей. Предприятия же и другие хозяйствующие субъекты неактивно используют платежи по системе БЭСП в своей экономической деятельности. Это связано с тем, что применяемые в настоящее время в платежной системе Банка России технологии не обеспечивают в полной мере возможности доступа к платежам по БЭСП всем хозяйствующим субъектам.
Кроме того, действующая сейчас тарифная политика самого Банка России и коммерческих банков по проведению платежей через Банк России ведет к увеличению операционных расходов хозяйствующих субъектов при проведении безналичных платежей через систему БЭСП по сравнению с использованием порейсовой системы платежей. Поэтому Банку России необходимо активно развивать платежные технологии, применяемые при проведении платежей по системе БЭСП, чтобы сделать их технически и экономически более доступными для всех субъектов экономики. Это будет способствовать широкому внедрению системы БЭСП в работу платежной системы Банка России и последующим полным замещением ею системы платежей по рейсам.
Другим, не менее важным направлением развития НПС является создание независимой российской системы платежей по пластиковым (платежным) картам. В последние годы постоянно растет количество эмитированных кредитными организациями платежных карт, а также количество и объем совершаемых с их использованием операций, что
подтверждают данные Банка России (рис. 1 и 2). В нашей стране традиционно действуют параллельно карты как международных, так и российских платежных систем. В России представлены платежные карты нескольких международных платежных систем: VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, JCB.
240 и-
220 -■-200 --ч
a) ^^
с S
5 1.04 1.07 1.10 о 1.04 1.07 1.10 5 1.04 1.07 1.10 5 1.04 1.07 1.10 5 1.04 1.07 1.10 о 1.04 1.07 1.10 5 1.04 1.07 I
2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г.
Начиная с 1.04.2013 года включаются сведения о количестве расчетных и кредитным карт (сведения о предоплаченнык картам не включаются).
Рис. 1. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями
30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
2008 2009 2010 2011 2012 2013
■ Количество операций, млн ед. ■ Объем операций, млрд руб.
Рис. 2. Количество и объем операций, совершаемых с использованием платежных карт
Попытки создания российских платежных систем по пластиковым картам предпринимались постоянно начиная с 1990-х гг. Из неудавшихся по тем или иным причинам можно вспомнить UNIONCARD и STB-CARD. К числу удавшихся и действующих в настоящее время можно отнести «Золотую корону» и «ПРО100», контролируемую Сбербанком России. Однако в соответствии со сложившейся практикой
95% российского рынка пластиковых карт приходится на VISA и MasterCard. Это ставит российский рынок в прямую зависимость от действий компаний, являющихся операторами этих платежных систем. И хотя эти компании заинтересованы в активной деятельности на территории Российской Федерации, так как получают от этого большие прибыли, они в свою очередь зависят от действий регуляторов в своих странах. А это, как показали недавние санкции в отношении России со стороны стран Запада, делает российскую систему расчетов по пластиковым (платежным) картам уязвимой и неустойчивой, о чем мы уже говорили ранее. В связи с этим вопрос о создании независимой российской системы платежей по пластиковым (платежным) картам стоит в настоящее время крайне остро и требует оперативного политического, экономического и технологического решения.
Первоначально рассматривалось, что в качестве платформы для ее создания могут выступить «Золотая корона» или «ПРО100». Однако для того чтобы создаваемая платежная система не давала никаким частным компаниям преимуществ и не позволяла им преследовать при этом свои частные интересы, а также для того чтобы она отвечала не только сегодняшним, но и завтрашним требованиям, было решено создавать национальную систему платежных карт (НСПК) с нуля. В результате был создан оператор НСПК, учредителем которого выступил Банк России, которому принадлежит 100% акций. В дальнейшем, по мере того как НСПК будет развиваться и внедряться в экономическую жизнь страны, часть акций будет продана другим участникам рынка расчетов по платежным картам, и у государства останется контрольный пакет, т. е. 50% плюс одна акция. Такой подход представляется наиболее правильным в сегодняшних экономических и политических условиях, так как только государство в полной мере может увидеть и оценить все действия, которые необходимо предпринять в данном направлении с соблюдением всех национальных интересов России. И только государство может предпринять эти действия на наиболее оптимальных условиях, в том числе при выборе технологий, которые будут при этом использоваться.
На первоначальном этапе своей деятельности оператор НСПК должен создать инфраструктуру, которая обеспечит эффективную и бесперебойную систему расчетов по платежным (пластиковым) картам. В дальнейшем, по мере развития этой инфраструктуры, будет стоять задача по созданию и внедрению национальной платежной карты. При этом создаваемая инфраструктура должна осуществлять активное взаимодействие с международными платежными системами и финансовыми институтами, чтобы обеспечить их дальнейшее нормальное функционирование в России, а также выход российской платежной карты на международные рынки. На каждом из этапов предстоит ре-
шить немало политических, экономических и технических вопросов, чтобы получить положительный результат, который обеспечит высокое качество функционирования и независимость НПС.
Еще одним направлением развития в сфере безналичных платежей является дальнейшее совершенствование и развитие платежей с использованием электронных денежных средств (электронных денег) и электронных средств платежа (электронных кошельков, мобильных телефонов и т. п.). Оно представляет собой прямое следствие проникновения в нашу жизнь, в том числе и на финансовые рынки, современных электронных и платежных технологий. Данное направление расчетов и платежей в нашей стране фактически начало развиваться еще с начала 2000-х гг., однако де-юре оно было закреплено лишь Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Так, данный закон определяет электронные денежные средства как «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации в размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций». Из действующих в настоящее время финансовых инструментов к электронным денежным средствам относятся RBK Money, WebMoney, QIWI, PayPal, Яндекс.Деньги, Деньги@mail.ru и др.
Электронным средством платежа, согласно закону «О национальной платежной системе», является «средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств». В контексте современных реалий под электронными средствами платежа часто имеют в виду так
называемые электронные кошельки. Из представленных на российском рынке электронных кошельков стоит отметить Robokassa, IntellectMoney, PayPal, PayU, Деньги@mail.ru, WalletOne, RBK Money, UBank, Яндекс.Кошелек и QIWI Кошелек. Многие из них осуществляют операции с эмитированными ими же самими электронными денежными средствами.
Стоит особо отметить, что большинство из указанных электронных денежных средств и электронных средств платежа являются продуктами чисто российского производства, использующими российские технологические и программные разработки, что выгодно отличает данный сегмент рынка платежных услуг от других сегментов. В связи с этим, на наш взгляд, накопленный здесь опыт, программно-технические и технологические разработки, а также работающих здесь специалистов необходимо активно использовать при развитии и совершенствовании других сегментов рынка платежных услуг и при создании и развитии российской национальной платежной системы в целом.
Усиление государственного регулирования, связанного с активизацией деятельности по созданию НПС, привело к предъявлению новых, более высоких экономических и технических требований к игрокам на данном рынке. При этом учитывая, что данное направление предпринимательства активно развивается за рубежом, российским участникам данного рынка необходимо постоянно развиваться и совершенствоваться, чтобы не только отвечать мировым стандартам, но и максимально полно и четко удовлетворять потребности своих клиентов как на внутреннем (российском), так и на международных рынках.
К числу новшеств, возникших на российском рынке платежных услуг в связи с принятием закона «О национальной платежной системе», можно отнести появление и активное развитие банковских платежных агентов и субагентов: «Банковский платежный агент (субагент) - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией (банковским платежным агентом) в целях осуществления отдельных банковских операций». В качестве примера данных субъектов национальной платежной системы можно привести торговые сети типа «Евросеть» и «Связной», через которые сейчас можно легко погасить кредит, пополнить карту, оплатить коммунальные платежи, а также совершить другие платежные операции. Благодаря им инфраструктура национальной платежной системы становится более удобной и доступной широкому кругу потребителей, что, несомненно, благоприятно сказывается на ее дальнейшем совершенствовании и развитии.
Еще один технологический вопрос, который необходимо решить для успешной работы НПС, - это борьба с различного рода мошенничествами как при расчетах с использованием рассмотренных нами пластиковых (платежных) карт, электронных денежных средств и электронных средств платежа, так и при других формах безналичных расчетов и платежей. При этом необходимо бороться не только с мошенничествами, возникающими при совершении самих платежей, но и с использованием системы безналичных расчетов и платежей в мошеннических, противоправных и незаконных целях. Поскольку мошенники тоже не стоят на месте, то задача всех участников данного рынка -осуществлять постоянный поиск и совершенствование технического инструментария и платежных технологий, которые бы позволяли решать эти вопросы и тем самым способствовали обеспечению высокого качества функционирования НПС, максимально отвечающего национальным интересам России.
Субъектами национальной платежной системы являются, как уже было сказано выше, не только государственные, но и частные структуры, которые работают в сфере электронных расчетов, пластиковых карт, платежного клиринга, а также других сферах безналичных расчетов. Их присутствие положительно сказывается на всех происходящих процессах, так как они обеспечивают конкуренцию государству и друг другу, заставляя себя и других постоянно развиваться и совершенствоваться в целях привлечения наибольшего количества клиентов.
При построении российской национальной платежной системы необходимо, несмотря на те политические и экономические противоречия, которые возникли сейчас с западными странами в связи с кризисом на Украине, активно взаимодействовать с иностранными и международными организациями как в сфере расчетов и технологий, так и в сфере их регулирования и контроля. Это необходимо для того, чтобы, с одной стороны, российская НПС не была закрытой и замкнутой в себе, чтобы при ее дальнейшем совершенствовании и развитии учитывались новейшие зарубежные платежные инструменты и технологии, связанные с ними способы и каналы взаимодействия участников рынка платежей, а также методики регулирования и контроля их деятельности. Это позволит ей идти в ногу со временем и развиваться на современном уровне. С другой стороны, тесное взаимодействие с участниками и регуляторами международного рынка платежей даст российской национальной платежной системе возможность с наименьшими сложностями интегрироваться в данный рынок и выступать там в качестве равноправного и конкурентоспособного его игрока.
Таким образом, решение рассмотренных нами технических, экономических и иных вопросов, а также трансформация современных
теоретических и законодательных положений НПС в современные платежные технологии позволят создать в нашей стране эффективную, бесперебойную и конкурентоспособную национальную платежную систему, работа которой будет отвечать высоким мировым стандартам качества.
Список литературы
1. Алтухова Е. В. Управление денежными потоками как инструмент инвестиционной политики коммерческого банка // Материалы Международной научно-практической конференции «Ценности и интересы современного общества». - М. : МЭСИ, 2013. - Ч. 1. - С. 31-34.
2. Ващекина И. В. Адаптация инфраструктуры национальной платежной системы к внешним условиям в рамках действующего законодательства // II Международная научно-практическая конференция «Развитие экономических и межотраслевых наук в XXI веке» (Россия, г. Новосибирск, 31.07.2014) : ежемесячный научный журнал. - 2014. -№ 1 (2). - Ч. 2. - С. 184-189.
3. Савинская Н. А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития : монография. - СПб. : СПбГуЭФ, 2011.
References
1. Altukhova E. V. Upravlenie denezhnymi potokami kak instrument investitsionnoy politiki kommercheskogo banka [Managing Cash Flows as a Tool of Commercial Bank Investment Policy], Materialy Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii «Tsennosti i interesy sovremennogo obshchestva» [Materials of the International Conference 'Values and Interests of Today's Society']. Moscow, MESI, 2013, Part 1, pp. 31-34. (In Russ.).
2. Vashchekina I. V. Adaptatsiya infrastruktury natsional'noy platezhnoy sistemy k vneshnim usloviyam v ramkakh deystvuyushchego zakonodatel'stva [Adapting the National Payment System Infrastructure to External Conditions within the Frames of Current Legislation], II Mezhdunarodnaya nauchno-prakticheskaya konferentsiya «Razvitie ekonomicheskikh i mezhotraslevykh nauk v XXI veke» (Rossiya, g. Novosibirsk, 31.07.2014), ezhemesyachnyy nauchnyy zhurnal [The 2nd International Conference 'The Development of Economics and Inter-branch Science in the 21st Century' (Russia, Novosibirsk, 31.07.2014), Monthly Journal], 2014, No. 1 (2), Part 2, pp. 184-189. (In Russ.).
3. Savinskaya N. A. Natsional'naya platezhnaya sistema Rossii: problemy i perspektivy razvitiya, monografiya [National Payment System in Russia: Challenges and Prospects of Develeopment, monograph]. Saint Petersburg, SPbGUEF, 2011. (In Russ.).
