CC BY
4
УДК 336.71
Носова Т.П., доцент, кандидат экон. наук
доцент ВАК
Кубанский государственный аграрный университет
Россия, г. Краснодар Палагута А. А.
студент учетно-финансового факультета Кубанский государственный аграрный университет
Россия, г. Краснодар СОВРЕМЕННЫЕ ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В статье указываются современные инновационные технологии. Далее рассмотрим понятие дистанционного банковского обслуживания и более подробно рассмотрим его формы. Приводятся их слабые и сильные стороны в целях более комфортного обмена информацией.
Ключевые слова: Дистанционное банковское обслуживание, эффективные технологии, предоставления услуг, проведение платежей, банковский бизнес, управление счетом.
Nosova T.P.dotsent, kandidat ekon. nauk Kuban State Agrarian University Russia, Krasnodar Palaguta A.A. student of accounting, financial facult Kuban State Agrarian University Russia, Krasnodar MODERN INNOVATIVE TECHNOLOGIES IN REMOTE BANKING The article pointed out the latest innovative technology. More detail the form of remote maintenance. We give their strengths and weaknesses with a view to a more comfortable sharing information.
Keywords: Remote Banking, effective technologies, services, making payments, banking, account management
В условиях усиления конкуренции между крупнейшими участниками рынка корпоративных финансовых услуг нужно применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и увеличение эффективности деятельности банка.
В настоящее время во многих развитых странах совершается переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, в связи с этим клиентами проводится все больше операций без визита в банк. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут
воспользоваться банки в конкурентной борьбе - это введение различных форм дистанционного обслуживания. [1]
Дистанционное обслуживание представляет собой принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и распоряжаться ими, не обращаясь к традиционным визитам в банк, а использовать средства телекоммуникации, которые имеются у них под рукой. В наш век стремительного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту, предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка. [3]
В банковском обслуживании наиболее востребованными являются технологии, которые основаны на таких формах дистанционного обслуживания, как РС-банкинг, интернет-банкинг и телебанкинг.
Рассмотрим каждую из форм дистанционного обслуживания:
- РС - банкинг (классические системы «клиент-банк»)
Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:
• системы с «толстым» клиентом - подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;
• системы с «тонким» клиентом - предполагает использование типового интернет - браузера для обеспечения доступа и связи с банковскими сетевыми ресурсами.
Преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Следует отметить ряд наиболее выдающихся функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:
• автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;
• экспорт и импорт данных в бухгалтерские программы клиента;
• ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;
• функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;
• электронное обновление баз данных;
• защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами шифрования.
Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили распространение в отечественном корпоративном секторе благодаря своей
доступности: данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Они позволяют эффективно решать широкий круг задач, которые стоят перед бизнесом, получая удаленный доступ к банковским счетам и услугам.
Наряду с явными преимуществами использование систем «клиент-банк» имеет и недостатки:
• как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;
• необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;
• ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;
• возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком.
Динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), их использование минимизируют недостатки, свойственные работе с системами «клиент-банк».
- Интернет-банкинг и системы «тонкий» клиент
Банковское обслуживание клиентов, в процессе которого информационное и операционное согласование с кредитно-финансовыми учреждениями происходит с помощью интернет - браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет - банкинг. Кроме сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему диапазону банковских услуг.
Интернет - системы банковского обслуживания могут функционировать с помощью обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является работа пользователя с программным обеспечением и базами данных, расположенными на удаленном веб-сервере банка. [4]
Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:
• отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
• доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства имеющего доступ к сети Интернет);
• возможность объединения с бухгалтерскими программами.
- Телебанкинг (центры телефонного обслуживания)
В системах «телефон-банк» каналом передачи информации служит стационарная телефонная связь (либо телефакс). Телебанкинг -информационные банковские системы, позволяющие управлять счетом и получать сведения о его состоянии по телефону. Данные системы имеют ограниченный функциональный набор и дают возможность:
• получать информацию об остатках и поступлениях по счетам;
• вводить заявки на получение факсимильных документов (выписок, платежек), проведение платежей, заказ наличности;
• консультироваться со специалистами Call-центра.
Положительной чертой телефонного банкинга является возможность круглосуточного удаленного доступа к счету и справочной информации банка, отрицательной - ограниченность функций системы. [5]
Проведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что дистанционное обслуживание - это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг корпоративным клиентам.
По состоянию на ноябрь 2016 года, по ориентировочным данным, электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 2030% в год. [2]
Клиенты ценят в ДБО, прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны и наличия дополнительных конкурентных преимуществ.
Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме онлайн, является распределение продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет.
Скорее всего, в будущем "корзину дополнительных сервисов" ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, - это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами -создание так называемых контакт - центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн - банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи - телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.
Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:
- невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;
- низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);
- отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;
- неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;
- законодательные ограничения.
Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.
Использованные источники:
1. Деньги, кредит, банки (для бакалавров): Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. -Издательство "КноРус", 2014. - с. 306-309
2.Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей: ВПО / Ревенков П.В. - Издательство: Центр исследований платежных систем и расчетов, 2016. -с. 35-41
3.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Николаева Т.П. - Издательство "ФЛИНТА", 2015. - с. 221-224
4.Портал банковского аналитика [Электронный ресурс]. 2011-2016, URL: http://analizbankov.ru/bank.php. (Дата обращения: 20.12.2016).
5.Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Новоселова Е.Г. - издательство Национальный исследовательский Томский государственный университет, 2014. - с. 48-52
