Современное состояние и проблемы развития ОСАГО в российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368.86

Боднер Галина Дмитриевна,

к.э.н., доцент,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь

Антоненко Даниил Игоревич,

магистрант направления подготовки «Финансы и кредит», Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Bodner Galina Dmitrievna,

Ph.D. in Economics, associate professor, Department of Business Finance and Insurance, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.

Antonenko Daniil Igorevich,

Master's degree student on «Finance and credit» specialization,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОСАГО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

CURRENT STATE AND DEVELOPMENT PROBLEMS OF THE CMTPL IN THE RUSSIAN FEDERATION

В статье рассмотрена сущность автострахования, выявлены тенденции развития и определены основные проблемы страхования ответственности автовладельцев. Предложены меры по совершенствованию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ключевые слова: автострахование, страховой портфель, ОСАГО.

In article the essence of car insurance is considered, the development trends are revealed and the main problems of car owners' responsibility insurance are defined. The measures for improvement of compulsory insurance of vehicles owners' civil liability are proposed.

Keywords: car insurance, insurance portfolio, CMTPL (Compulsory Motor Third Party Liability).

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Это определяет важность страхования, как для государства, так и для населения и субъектов хозяйственной деятельности.

В настоящее время существуют различные виды страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь подразделяются на подвиды. Одним из подвидов имущественного страхования является автотранспортное страхование.

Автострахование — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или на покупку нового автомобиля после угона или хищения с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля.

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховой полис, различают:

• страхование автотранспортных средств от угона и ущерба (КАСКО);

• добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО);

111

• обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

• страхование от механических и электрических поломок;

• страхование водителей и пассажиров от несчастного случая;

• страхование автогражданской ответственности лиц, выезжающих за рубеж («Зеленая карта»).

Объектом обязательного страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Данная тема исследования актуальна в свете нынешней ситуации на дорогах России, где ежегодно происходит большое количество дорожно-транспортных происшествий, которые уносят жизни тысяч людей каждый год и становятся причиной существенного объема поврежденного имущества. При этом на состояние ОСАГО оказывают также влияние «значительный рост интенсивности дорожного движения и количества владельцев автотраспортных средств, увеличение дорожно-транспортных происшествий и их последствий, а также повышение материальной ответственности граждан и юридическихх лиц» [3].

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств гарантирует получение компенсаций пострадавшим в ДТП быстро и в полном объеме, независимо от того, был ли полис у виновника ДТП, а также в случае неполучения компенсации от страховой компании.

Проблемы ОСАГО рассматриваются в научных трудах Власовой О.Д. [1], Смирновой Е.А. и Киреенковой А.И. [3], Харина И.В. [6] и других. Вместе с тем изменения, происходящие на рынке автострахования, вызывают неоходимость продолжения проведения исследований в этой сфере. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью исследования является оценка состояния обязательного страхования ответственности автовладельцев в России, выявление проблем и поиск возможных вариантов их решения.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (обязательное и добровольное) осуществляется в случае нанесения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (пешеходов, водителей, пассажиров другого транспортного средства), лицом, которое управляет транспортным средством. Другими словами, если по вине страхователя поврежден чужой автомобиль или пострадали люди, то страховая компания возместит потерпевшему причиненные автомобилем страхователя убытки и оплатит пострадавшим расходы на восстановление здоровья.

Основным нормативно-правовым актом, регламентирующим данную деятельность, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентируются Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [2].

Анализ показал, что в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2015 года было зарегистрировано 344 страховщика, из них 334 страховые организации и 10 обществ взаимного страхования. По итогам 2014 года на рынке действовало 404 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Таким образом, общее количество страховщиков в 2015 году сократилось на 72, или на 17,4%. Общий объем страховых премий по всем видам страхования в 2015 г. составил 1023,82 млрд. руб. (рост на 3,3% по сравнению с предыдущим годом), объем выплат — 509,22 млрд. руб. (рост — на 7,1%) (табл. 1).

Несмотря на доминирование на рынке страховых услуг добровольного страхования, основной вклад в темпы роста рынка внесло обязательное страхование (на 1 января 2016 года годовой темп его прироста составил 37,1%), а именно — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), объем взносов, по которому увеличился за 2015 год на 44,2%.

В ситуации, когда на рынке страхования число участников сокращается из-за присоединения к более крупным игрокам либо в связи с прекращением деятельности, страховщики могут добиться более высоких темпов автострахования благодаря клиентоориентированной политике, созданию и поддержанию репутации надежности.

В 2015 году из общей суммы страховых премий по всему рынку страхования (1023,82 млрд. руб.) премии по ОСАГО составили 218,69 млрд. руб., или 21,4% от общей суммы премий. Выпла-

112

Таблица 1. Объемы страховых премий и страховых выплат в 2015 году *

Виды страхования Страховые премии Страховые выплаты

Млрд. руб. %к общей сумме % к пре-дыду-щему году Млрд. руб. %к общей сумме % к пре-дыду-щему году

Всего по добровольным и обязательным видам страхования 1023,82 100,0 103,3 509,22 100,0 107,1

в том числе:

• по добровольным видам страхования 777,59 76,0 95,8 367,47 72,2 100,6

• по обязательным видам страхования (кроме ОМС) 246,23 24,0 137,1 141,75 27,8 128,8

из них:

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 218,69 21,4 144,2 123,57 24,3 135,7

Удельный вес ОСАГО в обязательных видах страхования, % 88,8 _ _ 87,2 _ _

* Составлено и рассчитано по данным [4]

ты по ОСАГО за 2015 год составили 123,57 млрд. руб., что на 13,5 млрд. руб. больше, чем в 2014 году [4].

В таблице 2 представлены основные показатели деятельности 10 компаний-лидеров по объемам страховых премий на рынке ОСАГО за 2015 год.

Как следует из таблицы, лидером по объему страховых премий в 2015 году является компания «Росгосстрах», доля которой на рынке составляет 35,2%, что значительно выше показателей других компаний и в частности компании «РЕСО-Гарантия», находящейся на втором месте в рэнкин-ге по страховым премиям, на 22,6 п.п.

На «десятку» лидеров приходится 80,9% всего объема рынка ОСАГО и соответственно большая часть выплат, уровень которых составляет 53,7%. Следует отметить, что объемы премий, также как и выплат, у страховщиков являются явно неравнозначными

Это можно объяснить, в первую очередь, слабо развитой филиальной сетью компаний. Большинство компаний сосредоточено в крупных населенных пунктах, наряду с этим не имеет своих представительств в других регионах, например в Крыму действует и имеет свои филиалы не более 5 страховых компаний.

Объем страховых премий в целом по рынку ОСАГО составил в 2015 году 218,69 млрд. руб., что на 44,2% больше по сравнению с 2014 годом. Наибольший прирост данного показателя наблюдался у компаний «ВСК» (120,1%), «Ингосстрах» (100,1%), «АльфаСтрахование» (92,3%). Размер средней премии по десяти компаниям составил 5,55 тыс. руб., по рынку ОСАГО — 5,53 тыс. руб, средней выплаты — 47,65 и 44,60 тыс. руб.

Как показывает практика, страхователей ОСАГО в значительной мере интересуют существующие проблемы, связанные с возмещением причиненных убытков в результате ДТП, т.к. у преимущественного числа автовладельцев отсутствует полис добровольного страхования и единственной формой защиты их интересов является полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Из ежедневно принимаемых 60-ти человек примерно половина обращается с заявлением по ОСАГО, причем не менее 10-15-ти человек оформляется в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ), в том числе по «Европротоколу». Далеко не все обратившиеся могут рассчитывать на гарантированную компенсацию за поврежденный в ДТП автомобиль [6]. В связи с этим важным является рассмотрение количества страховых случаев и отказов компаний (табл. 3) и их причин.

За 2015 год десятью компаниями, как видно из таблицы, было отказано в 71411 случаях, что составило 3,6% от количества урегулированных случаев. В среднем по рынку ОСАГО этот показатель составил 3,4% при 90502 отказах и 2666064 урегурированных случаях. Более высокий, чем

113

Таблица 2. Деятельность компаний-лидеров по

страховым премиям ОСАГО за 20

№ п/п Название СК Страховые премии, млрд. руб. Доля рынка, % Изм-е к 2014 г., % Выплаты, млрд. руб. Уровень выплат, % Средняя премия, тыс. руб. Средняя выплата, тыс. руб.

Всего, в том числе: 218,69 100,0 44,2 123,57 56,5 5,53 44,60

1 Росгосстрах 76,97 35,2 46,4 50,27 65,3 4,96 49,89

2 РЕСО-Гарантия 27,60 12,6 59,4 12,49 45,3 6,34 43,27

3 ВСК 18,17 8,3 120,1 6,86 37,8 5,69 34,93

4 Ингосстрах 15,48 7,1 100,1 4,89 31,6 7,14 48,04

5 АльфаСтрахование 10,62 4,8 92,3 4,51 42,5 6,24 49,05

6 СОГАЗ 7,85 3,6 80,5 2,80 35,7 5,70 38,14

7 УралСиб 6,03 2,8 23,4 3,77 62,6 5,51 49,15

8 Согласие 5,65 2,6 -12,0 4,57 58,6 5,35 71,15

9 Южурал-АСКО 4,50 2,1 83,5 2,64 58,6 5,28 54,96

10 Ренессанс Страхование 4,04 1,8 47,0 2,13 52,6 7,43 49,20

Итого по «десятке» 176,90 80,9 57,6 94,93 53,7 5,55 47,65

5 г.

Рассчитано по данным ЦБ РФ [4]

Таблица 3. Характеристика страховых случаев и отказов компаний-лидеров по страховым премиям ОСАГО в 2015 году *

*

№ п/п Название СК Страховые премии, млрд. руб. Доля рынка, % Кол-во страховых случаев Отказы в страховой выплате

заявленных урегулированных кол-во удел. вес, %

Всего, в том числе: 218,69 100,0 2651652 2666064 90502 3,4

1 Росгосстрах 76,97 35,2 1007613 972473 34492 3,5

2 РЕСО-Гарантия 27,60 12,6 288710 299753 14507 4,8

3 ВСК 18,16 8,3 196392 164853 2233 1,4

4 Ингосстрах 15,48 7,1 101834 125035 4123 3,3

5 АльфаСтрахование 10,62 4,8 91962 109435 1522 1,4

6 СОГАЗ 7,85 3,6 73451 70152 4806 6,9

7 УралСиб 6,03 2,8 76719 75419 1410 1,9

8 Согласие 5,65 2,6 64205 100730 5785 5,7

9 Южурал-АСКО 4,50 2,1 47938 47664 369 0,8

10 Ренессанс Страхование 4,04 1,8 43216 42325 2164 5,1

Итого по «десятке» 176,90 80,9 1992040 2007839 71411 3,6

* Рассчитано по данным ЦБ РФ [4]

средний, сложился уровень отказов по компаниям «СОГАЗ» (6,9%), «Согласие» (5,7%), «Ренессанс Страхование» (5,1%), «РЕСО-Гарантия» (4,8%). Причины отказов в страховой выплате по ОСАГО могут зависеть как от страхователя (например, невнимательное ознакомление со всеми пунктами договора, в частности с теми, где прописываются случаи, когда ответственность несёт сам водитель, а не страховая организация и др.), так и от сознательного уклонения от осуществления выплаты самой страховой компании.

В действующий Федеральный Закон №°40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был внесен ряд поправок, которые должны были облегчить жизнь автовладельцам при наступлении страховых случаев. Если ранее полис ОСАГО приобретался для других, с целью защиты нарушенных прав третьих лиц, то теперь полис ОСАГО стал формой защиты своих интересов. Ранее после ДТП потерпевший мог обратиться за выплатой только в компанию виновника, сейчас же появилась альтернатива — при соблюдении определенных условий потерпевший водитель может обратиться за возмещением по ОСАГО

114

к своему страховщику. Это называется прямое возмещение (ПВУ). Это сократило сроки урегулирования убытков и, по признанию страховщиков, упростило процедуру выплат.

Следующие значимые изменения произошли в октябре 2014 года, в числе которых:

1. Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 рублей. Это связано с ростом цен на комплектующие детали автомобилей из-за девальвации рубля. Но, как минус, это приводит к сокращению объемов премий по ДАГО (Добровольному страхованию гражданской ответственности), которые дополняли ОСАГО.

2. Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%. Необходимо отметить, что теперь у автовладельцев есть выбор между страховым возмещением в денежном эквиваленте и направлением авто на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. Если автомобилю не больше трёх лет, расчёт износа автозапчастей не производится, т. к. авто считается новым. Не всем автовладельцам кажется эта альтернатива привлекательной: во-первых, ремонт может превысить страховую сумму, и в этом случае автовладельцу придётся доплачивать разницу из своего кармана; во-вторых, иномарки на гарантии не могут ремонтироваться у неофициального дилера, т. к. несоблюдение условия об официальном обслуживании гарантийных автомобилей только в сервисных центрах официальных дилеров является основанием для прекращения гарантийных обязательств, и с наступлением гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки [1].

3. Повышены базовые тарифы на 23-30 % в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

Изменения в ОСАГО, вступившие в силу с 1 апреля 2015 года, включили в себя комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью:

1. Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160000 до 500000 рублей.

2. Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации.

3. Повышаются лимиты компенсационных выплат РСА. Самые значимые изменения произошли 12 апреля 2015 года, когда базовые тарифы по ОСАГО выросли на 40%, при этом ЦБ РФ также расширил тарифный коридор с 5% до 20%. Кроме того, в 11 субъектах РФ территориальный коэффициент повышен, в 10 регионах — понижен. Новые базовые ставки для водителя легкового автомобиля повысились с 2440-2574 руб. до 3432-4418 руб. [5].

По мнению страховщиков, это справедливое увеличение, но недостаточное, чтобы сделать бизнес ОСАГО безубыточным. После того, как страховщики начнут продавать новые бланки полисов ОСАГО, это в сумме сможет перекрыть убытки прошлых лет, но через несколько лет ситуация повторится.

Расширенный тарифный коридор предполагает увеличение конкуренции на рынке автострахования, где страховые компании будут продумывать свою ценовую политику, ориентируясь на своего потребителя. Но компании, находящиеся в убыточных регионах, выберут максимум и будут стараться перекрыть убытки за счёт новых тарифов.

Даже с учётом всех поправок в закон об ОСАГО это не изменит желания страховых агентов навязывать дополнительные услуги, так как именно за счёт премий по ним страховщики могут рассчитывать на дополнительные резервы, которые, в случае необходимости, пойдут на страховые выплаты по ОСАГО [1].

Возможно, ситуация улучшится, с появлением полиса ОСАГО в электронном виде. Уже прописана «дорожная карта» (пошаговый сценарий действий) и у ЦБ РФ, и у РСА, чтобы можно было реализовать это нововведение в срок. Заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре. Еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карточка, на котором будет размещаться информация о договоре ОСАГО.

Планируется, что новый инструмент страхования решит острые проблемы. Так, страховщики не смогут прикрываться отсутствием бланков, не смогут навязывать дополнительные услуги и препятствовать оформлению договоров «автогражданки» разными путями.

Сами же страховщики скептически отнеслись к возможному нововведению, т. к. контроль данной системы и её техническое обслуживание потребует много времени и корректировок. Например, объединение баз АИС (Автоматизированная информационная система) и ГИБДД в Единую

115

Базу Данных, необходимость обеспечить доступ к ЕБД всех сотрудников ГИБДД, которые осуществляют проверку наличия полиса ОСАГО у водителей. Это потребует больших материальных затрат, считают эксперты. Сейчас уже существует возможность оформить ОСАГО онлайн у некоторых страховщиков, где по персональным данным рассчитается стоимость полиса по формуле, состоящей из нескольких коэффициентов, онлайн. Но и это не гарантирует, что вашу заявку быстро рассмотрят и одобрят [1].

Если данная система заработает в будущем без проблем, то издержки страховщиков снизятся, следовательно, стабильность бизнеса ОСАГО увеличится.

Сложно спрогнозировать развитие рынка страхования на данном этапе. Хорошо видно только то, что мегарегулятор — ЦБ РФ — обратил внимание на проблемы в данном секторе и решает их максимально эффективно.

ВЫВОДЫ

Таким образом, важнейшими проблемами, которые наиболее распространены в области автострахования по ОСАГО, являются:

• несовершенство правовой базы при исполнении Закона;

• большой процент убыточности;

• недочеты тарифной политики;

• нехватка представительств страховщика в том или ином субъекте РФ и как следствие удаленность центров урегулирования убытков;

• неэффективность действия «Европротокола»;

• проблемы в оценке как самого ущерба причиненного транспортному средству, так и выплат за вред жизни и здоровью потерпевших.

Все эти проблемы требуют решения, так как затрагивают не только область страхования, но и целый ряд экономически важных областей российской экономики.

Подводя итоги, можно сказать, что развитие рынка ОСАГО требует быстрейших изменений, но расчет новых тарифов является не простой задачей для Банка России. Может несколько ускорить этот процесс требование ЦБ РФ предоставить страховщикам «дорожные карты» по развитию рынка и согласованию тарифов. В любом случае, очевидно, что изменения на рынке ОСАГО назрели и решать их надо быстро.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Власова О.Д. Современное состояние и перспективы развития рынка ОСАГО в Самарской области // Молодой ученый. — 2015. — №8. — С. 492-495.

2. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный закон Российской Федерации от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 28.11.2015). — Режим доступа: base.garant.ru/184404/ (дата обращения 09.02.2016).

3. Смирнова Е.А. Оценка современного состояния обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) / Е.А.. Смирнова, А.И. Кире-енкова // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. — 2015. — №1 (30). — Симферополь: КФУ. — С. 57-61.

4. Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2015 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru/fínmarkets/?PrtId=sv_insurance.

5. О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: Указание Банка России от 20 марта 2015 № 3604-У [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.garant.ru/hotlaw/federal/615340/. (дата обращения 09.02.2016).

6. Харин И.В. Экономические факторы, стимулирующие качество страховых услуг различных видов страхования // Современный гуманитариум. — 2013. — №3(16). — С. 9-12.

Статья поступила в редакцию 24 февраля 2016 года

116