CC BY
8
JURISPRUDENCE
Научная статья ■УДК 347.78.01
https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-6-175-178 EDN: https://elibrary.ru/tuvmok NIION: 2015-0066-6/23-874 MOSURED: 77/27-011-2023-06-073
Совершенствование законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в условиях развития цифровизации общества
Светлана Александровна Устимова
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия, 7791sveta@mail.ru
Аннотация. Рассматриваются положения нормативно-правовых актов Российской Федерации, которые регулируют цифровизацию страховых правоотношений и защиту прав их участников, в первую очередь вкладчиков, предлагаются направления совершенствования законодательства, анализируются перспективы развития цифровизации процесса возмещения вкладов. В статье представлен обзор последних изменений в законодательстве о страховании вкладов.
Ключевые слова: страхование вкладов, цифровизация, банк, вкладчик, совершенствование законодательства, возмещение по вкладам
Для цитирования: Устимова С. А. Совершенствование законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в условиях развития цифровизации общества // Вестник экономической безопасности. 2023. № 6. С. 175-178. https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-6-175-178. EDN: TUVMOK.
Original article
Improvement oflegislation on insurance ofdeposits ofindividuals in banks of the Russian Federation in the context of the development of digitalization of society
Svetlana A. Ustimova
Moscow University of the Ministry of Internal Affairs ofRussia named after V.Ya. Kikot', Moscow, Russia,
7791sveta@mail.ru
Abstract. This article examines the provisions of the regulatory legal acts of the Russian Federation that regulate the digitalization of insurance legal relations and the protection of the rights of their participants, primarily depositors, suggests ways to improve legislation, analyzes the prospects for the development of digitalization of the deposit reimbursement process. The article provides an overview of the latest changes in the legislation on deposit insurance.
Keywords: depositinsurance, digitalization,bank, depositor, improvement oflegislation, compensationfordeposits
For citation: Ustimova S. A. Improvement of legislation on insurance of deposits of individuals in banks of the Russian Federation in the context of the development of digitalization of society. Bulletin of economic security. 2023;(6):175-8. (InRuss.). https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-6-175-178. EDN: TUVMOK.
Бесспорно, от стабильности системы страхования вкладов зависит финансовая прочность всей банковской системы Российской Федерации, и, как следствие, экономики страны в целом. Современная банковская система Российской Федерации в условиях экономических санкций тем не менее предоставляет гражданам и предпринимателям обширный выбор финансовых инструментов, среди которых в большей степени распространены банковские вклады, позволяющие сформировать определенные накопления денежных средств и не требующие специальных юридических знаний.
Как мы знаем, отличительной чертой системы страхования вкладов Российской Федерации является то,
© Устимова С. А., 2023
что в нее включены кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также право открытия и ведения их счетов. С 2014 года в Российской Федерации страховому возмещению подлежат денежные средства индивидуальных предпринимателей, а с 2018 года страховая защита стала распространяться на вклады и счета юридических лиц, являющихся малыми предприятиями. Эти поправки в законодательстве были направлены на поддержку малого и среднего предпринимательства, для предотвращения и снижения рисков банкротств таких предприятий по причине отзыва у банков лицензий.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Таким образом, на сегодняшний день по общему правилу предусмотрена страховая защита денежных средств физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) и малых предприятий, размещенных в кредитных организациях, имеющих лицензию Банка России, которая предоставляет право привлекать денежные средства физических лиц, а также право открытия и ведения их счетов.
Банк России предполагает, что распространение страховой защиты на юридические лица поможет увеличить нахождение финансовых ресурсов такими кредиторами в банках Российской Федерации [2].
Со временем, системе страхования вкладов, как и любой другой нормально функционирующей системе необходимо совершенствование в ключе постоянно обновляющихся и развивающихся цифровых технологий, так как в ходе стремительного развития экономики и экономических отношений, основные показатели перестают действовать, или вместо положительного результата своего действия, оказывают негативное влияние на работу системы страхования, поскольку не подходят под современные условия функционирования [1].
Но поскольку деятельность, связанная с размещением, обращением и иными действиями с денежными средствами граждан, имеет для последних рисковый характер в случае злоупотреблений со стороны кредитных организаций, государством постоянно отслеживаются и совершенствуются меры по защите прав граждан в банковской сфере. Соответствующие изменения законодательства Российской Федерации направлены на пресечение нарушений прав граждан - вкладчиков банков и иных кредитных организаций, а именно: пресечение мошенничества, предотвращение злоупотреблений со стороны недобросовестных кредитных организаций, а так же на обеспечение нормального функционирования банковской системы, взаимодействие населения с субъектами, занимающимися финансовой деятельностью, и повышение интереса граждан к заключению договора об оказании банковских услуг различного вида, что в свою очередь будет способствовать увеличению доходов населения и государства в целом.
Остановимся на изменениях законодательства в этой части.
3 июля 2022 года вступили в силу поправки, утвержденные Федеральным законом от 2 июля 2021 г. № 324-ФЭ. Так, в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» появилась норма (статья 36.2), посвященная порядку информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада.
По закону, банки обязаны в договорах банковского вклада с физическими лицами указывать в таблице все существенные условия договора банковского вклада: его вид; сумму и валюту; наличие возможности пополнять вклад и ограничения на эти действия; срок и дату возврата вклада, если вклад срочный; порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу; процентные ставки
либо порядок их определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика; возможность и условия досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, размер остатка суммы вклада, который не снижается; возможность и порядок продления срока срочного вклада и способ обмена информацией между банком и вкладчиком, процентная ставка по вкладу в процентах годовых для всех видов ставок (постоянной и переменной) доступным и наглядным образом для граждан.
Банки по своему усмотрению могут дополнять перечень условий, включенных в таблицу.
С 3 июля 2022 года при заключении договора банковского вклада в электронном виде посредством его подписания электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления его с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу.
Отметим, все новые требования, касающиеся информирования об условиях вклада, направлены на упрощение и помощь гражданам в понимании особенностей того или иного вида вклада, для снижения в целом рисков недостаточного и некачественного информирования вкладчика. Так, Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России отмечал, что: «Мы видели много примеров, когда банки предлагали вклады с хорошими процентами, а на деле оказывалось, что получить их не так-то просто - нужно в придачу открыть брокерский счет, купить полис страхования жизни или положить большую сумму. Теперь вкладчик сразу увидит все эти условия, сможет правильно оценить доходность вклада и выбрать наилучшее предложение».
Все банки, обладающие правом на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, обязаны разглашать условия договора банковского вклада и информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу по каждому из видов как в местах предоставления финансовых, так и на своем официальном сайте в сети Интернет.
Кредитные организации должны отслеживать актуальность предоставленной информации в Интернете, поскольку по новым требованиям условия договора банковского вклада с физическими лицами должны соответствовать условиям привлечения денежных средств физических лиц во вклады соответствующего вида, раскрываемым в местах оказания услуг и на сайте банка.
Не менее важные изменения, на которых хотелось бы остановиться, вступающих в силу с 19 марта 2024 года, внесенных Федеральным законом от 18 марта 2023 года № 83-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», которыми предусматривается электронная форма обращения вкладчиков в Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ) с требованием о выплате
JURISPRUDENCE
возмещения по вкладам с помощью официального сайта Агентства или единого портала государственных и муниципальных услуг.
В настоящее время существует возможность только личного обращения вкладчика для оформления страхового возмещения в Агентство по страхованию вкладов или уполномоченный им банк-агент с предъявлением документа, удостоверяющий личность и передачей реквизитов банковского счета (для выплата страхового возмещения в безналичной форме).
Так, теперь по закону, вкладчик вправе предъявить заявление о выплате возмещения по вкладам в электронной форме используя официальный сайт Агентства по страхованию вкладов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет или единого портала государственных и муниципальных услуг при условии идентификации вкладчика с использованием единой системы идентификации и аутентификации, посредством официального сайта Агентства в информационно-телекоммуникационной сети Интернет при условии идентификации вкладчика с использованием его усиленной квалифицированной электронной подписи, а также посредством официального сайта Агентства в информационно-телекоммуникационной сети Интернет или единого портала государственных и муниципальных услуг при условии идентификации вкладчика с применением информационных технологий в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 29 декабря 2022 года № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Во всех случаях заявления о выплате возмещения по вкладам подписываются электронной подписью вкладчика (п. 8 ст. 10 Федерального закона от 18 марта 2023 года № 83-Ф3 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»),
По новым положениям, если вкладчик обращается в Агентство по страхованию вкладов в электронной форме, ему не нужно предоставлять документы, удостоверяющие личность. Вкладчик при обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вправе вместо указания реквизитов банковского счета предоставить реквизиты национального платежного инструмента, с использованием которого осуществляются операции по банковскому счету (карта «Мир»), В этом случае Агентство осуществляет выплаты в рамках национальной системы платежных карт (ч. И ст. 12 названного ФЗ № 88 от 18.03.2023).
Выплата возмещения по вкладам на основании заявления, поданного в электронной форме, вкладчиком -физическим лицом (за исключением индивидуального предпринимателя) производится Агентством путем перечисления денежных средств на банковский счет гражданина, открытый в банке, по реквизитам банков-
ского счета или реквизитам национального платежного инструмента, указанным в этом заявлении, либо на специальный счет оператора финансовой платформы, в пользу вкладчика, присоединившегося к правилам финансовой платформы, а по заявлению поданному вкладчиком - индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом путем перечисления денежных средств по указанным в этом заявлении реквизитам банковского счета, либо по реквизитам национального платежного инструмента таких клиентов.
Разработка изменений в Закон о страховании вкладов предусмотрена планом по ускоренному внедрению в финансовый сектор цифровизации процессов, современных онлайн-технологий, который предполагает обеспечение дистанционного оказания услуг кредитными и иными финансовыми организациями, в частности, связанных с заключением договоров в банковской сфере, а также с идентификацией клиентов банков с помощью государственных информационных систем и информационных систем кредитных и других финансовых организаций.
Такие поправки закона несомненно влекут и изменения в настройке электронной системы Агентства, государственных информационных систем для взаимодействия с гражданами.
В условиях повышенной кибербезопасности, в Российской Федерации необходимо усовершенствовать нормы, регламентирующие систему защиты компьютерных сетей от раскрытия информации, ее кражи, повреждения аппаратного обеспечения, программного обеспечения или электронных данных со стороны иностранных спецслужб, иностранных агентов и третьими лицами. Так же хотелось бы упомянуть о высоком распространении страхового мошенничества, имевшегося в случаях заключения договоров с использованием интернет-ресурсов.
Хотелось бы остановиться и на таком важном вопросе, как размер суммы возмещения по вкладам. В настоящее время страховая сумма составляет 100 % от суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 руб., что вызывает постоянные дискуссии на законодательном уровне, между юристами и гражданами. На наш взгляд, такая сумма страхового возмещения не отвечает абсолютно экономическим интересам вкладчиков, тем более в условиях санкций, введенных в отношении Российской Федерации. Сумма страхового возмещения не изменялась с 2014 года, при этом повышение этой суммы, на наш взгляд необходимо, в связи с ростом инфляции экономические интересы населения по вкладам должны поддерживаться государством. Это безусловно понимает законодатель, приняв Федеральный закон от 25.05.2020 г. № 163-ФЭ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», который увеличивает размер страховых выплат до 10 млн руб. для отдельных категорий дел, например, возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или же возмещение по специальному депозитному счету, предназначенному для формирования
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
и использования средств фонда капитального ремонта (ст. 2 Закона) и др. [5] также изменения допускают возмещение по вкладам не только физическим лицам гражданам и индивидуальным предпринимателям, но и юридическим лицам - малым предприятиям и некоммерческим организациям, указанным вст. 5.1 Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Такая мера поможет направить вклады на единый депозитный счет, когда сейчас многие граждане делят свои вклады и размещают депозиты на счетах нескольких банков.
В Государственную Думу Российской Федерации поступило обращение с законодательной инициативой от Государственного Совета Удмуртской Республики с предложением (Законопроект № 143287-8 «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»), об увеличении суммы возмещения по вкладам до 3 млн руб. Свои предложения Совет основывал на данных об инфляции, которая за прошедший семилетний период составила 68,16 %. К сожалению Комитет по Финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации данное предложение отклонил и возвратил автору.
Полностью поддерживаем данную законодательную инициативу, которую необходимо продвигать в санкционных условиях, при которых снижения доверия граждан к финансовым институтам очевидно. Капиталы из банков Российской Федерации стали убывать, граждане массово снимали денежные средства со своих счетов. Банкам стоило больших трудов с помощью увеличения процентной ставки по вкладам вновь завлекать граждан для заключения договоров. С целью повышения доверия к финансовой системе РФ в целом, увеличить суммы страхового возмещения необходимо. На законодательном уровне требуется разработка изменений, гарантирующих осуществление рассматриваемых предложений.
В заключение, хотелось бы отметить мнение Ю. Николенко, что финансовая устойчивость складывается из следующих элементов - ответственного поведения собственника банков и его сотрудников, надлежащего надзора и рационально построенной системы защиты вкладчиков [4, с. 141]. Для обеспечения стабильности российской банковской системы необходимо постоянно увеличивать уровень безопасности вкладчиков в случае банкротства кредитных организаций, создавать и совершенствовать поддержку малого и среднего бизнеса, что
в совокупности будет повышать рост экономики Российской Федерации в целом.
Библиографический список
1. Акулова Ю. А. Мероприятия по совершенствованию российской системы страхования вкладов // «Научно-практический электронный журнал Аллея Науки» № 4 (43). 2020. Alley-science.ru.
2. Банк России. О совершенствовании системы обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации. Доклад для общественных консультаций. Москва июль 2019 С. 3 // cbr.ru/content/document/ file/72642/consultation_paper_190701.pdf.
3. Ключевская Н. Банковские вклады и потребительские кредиты: что изменилось в июле. 8 июля 2022 // www. garant.ru/article/1553661/?ysclid=lhiws9qecs538073095.
4. Николенко Ю. М. Современное состояние и возможности совершенствования системы обязательного страхования вкладов в России // Вестник МФЮА №4/2014. С. 141.
5. Хромченко М. Банковский вклад и Агентство по страхованию вкладов. Защита интересов вкладчиков и правоотношения между Банком России и банками. Система страхования // zakon.ru/blog/2022/10/05/ bankovskij_vklad_i_agentstvo_po_strahovaniyu_vkladov_ zaschita_interesov_vkladchikov_i_pravootnosheni?ysclid=l hrdlif082116791823.
Bibliographic list
1. Akulova Yu. A. Measures to improve the Russian deposit insurance system // «Scientific and practical electronic journal Alley of Science». No. 4 (43). 2020. Alley-science.ru.
2. The Bank of Russia. On improving the system of compulsory deposit insurance in banks of the Russian Federation. A report for public consultation. Moscow July 2019. P. 3 // cbr.ru/content/document/file/72642/ consultation_paper_190701.pdf.
3. Klyuchevskaya N. Bank deposits and consumer loans: what changed in July. July 8, 2022 // www.garant.ru/ article/1553661 /?ysclid=lhiws9qecs538073095.
4. Nikolenko Yu. M. The current state and possibilities of improving the system of compulsory deposit insurance in Russia // Bulletin of MFUA No. 4/2014. P.141.
5. Khromchenko M. Bank deposit and Deposit Insurance Agency. Protection of depositors' interests and legal relations between the Bank of Russia and banks. The insurance system // zakon. ru/blog/2022/10/05/bankovskij_vklad_i_agentstvo_ postrahovaniyuvkladovzaschitainteresovvkladchiko
v_i_pravootnosheni?ysclid=lhrdlif082116791823. Информация об авторе
С. А. Устимова - доцент кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя, кандидат юридических наук.
Information about the author S. A. Ustimova - Associate Professor of the Department of Civil and Labor Law, Civil Procedure of the Moscow University of the Ministry oflnternal Affairs ofRussia named after VYa. Kikot', Candidate ofLegal Sciences.
Статья поступила в редакцию 20.09.2023; одобрена после рецензирования 31.10.2023; принята к публикации 01.12.2023.
The article was submitted 20.09.2023; approved after reviewing 31.10.2023; acceptedforpublication 01.12.2023.
