CC BY
55
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 34 ББК 67
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
ПО ВКЛАДАМ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
СВЕТЛАНА АЛЕКСАНДРОВНА УСТИМОВА,
старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя,
кандидат юридических наук
Научная специальность 12.00.03 — гражданское право, предпринимательское право, семейное право,
международное частное право E-mail: 7791sveta@mail.ru
Рецензент: М.В. Короткова, доцент кафедры гражданского права Финансового университета при Правительстве РФ,
кандидат юридических наук
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Системы финансовой стабильности необходимы всем странам мира для снижения вероятности наступления финансовых кризисов и уменьшения их масштаба в случае наступления. Система страхования вкладов является одним из ключевых институтов обеспечения стабильности банковской системы Российской Федерации, необходима не только для укрепления кредитной системы, но также для поддержания доверия со стороны вкладчиков.
Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов граждан и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансово-кредитного учреждения. В первую очередь, этот институт является эффективным государственным инструментом, регулирующим отношения, складывающиеся по поводу приема денежных средств во вклады у физических лиц банками и производством выплат из фонда страхования при наступлении страхового случая.
Ключевые слова: система страхования вкладов, выплата страхового возмещения, правовые основы страхования вкладов граждан, участники системы страхования вкладов.
Annotation. Financial stability is needed by all countries to reduce the probability of financial crises and reduce their scale in the case of occurrence. The Deposit insurance system is one of the key institutions to ensure the stability of the banking system of the Russian Federation, is necessary not only to strengthen the credit system, but also to maintain the confidence of depositors.
Deposit insurance is a complex of measures aimed at the protection of the deposits of citizens and ensuring their warranty refund in full or partial amount in case of bankruptcy of a financial institution. First of all, the Institute is the effective state instrument for regulating relations on the acceptance of money deposits from individuals, banks, and production payments from the insurance Fund upon the occurrence of the insured event.
Keywords: deposit insurance, the insurance indemnity, the legal framework for the insurance of deposits of citizens, participants of the deposit insurance system.
В реформировании финансовой системы есть элемент важнее денег и важнее золота — это доверие людей.
Франклин Рузвельт
Нестабильность банковской системы и финансовые кризисы в Российской Федерации продемонстрировали необходимость системы защиты (гарантирования) вкладов, прежде всего
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
граждан, поскольку она повышает устойчивость кредитных учреждений, несмотря на ее высокую стоимость.
Международный опыт по созданию систем защиты вкладов граждан показывает разный подход к этой проблеме. В одних странах создания системы страхования вкладов с государственным капиталом, в других — с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, и, в-третьих, только с капиталом коммерческих банков. Безусловно, позитивные и негативные моменты функционирования систем защиты вкладов граждан за рубежом необходимо использовать в процессе развития и совершенствования системы защиты вкладов граждан в Российской Федерации.
Американская система страхования вкладов предусматривает работу специального государственного финансового органа (Федеральной корпорации страхования депозитов) вместе с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями. Финансирование такой системы совместное за счет взносов банков и государственных средств (в случае недостаточности средств Корпорации)1.
Федеральная корпорация страхования вкладов США использует два основных способа управления несостоятельными банками: компенсацию депозитов, получение компенсации от продажи банка и поглощение несостоятельного банка другим юридическим лицом. Такой способ позволяет вкладчикам получать полное возмещение по вкладам.
Например, страхование вкладов в Германии осуществляют три организации: Фонд страхования вкладов частных банков, Фонд страхования вкладов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.
Государство Германии не имеет прямого отношения к страховым фондам. Он взаимодействуют с центральным банком и органами контроля. Специальным органом является Федеральное ведомство контроля над кредитным делом. Союзы занимаются страхованием вкладов по группам банков.
Созданная более 10 лет назад система страхования вкладов граждан в Российской Федерации активно развивается и поддерживает банковскую систему. Правовые, финансовые и организацион-
ные основы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»2.
Эффективность названной системы проявилась во время финансового кризиса 2008 г.; при этом сумма гарантирования вкладов была повышена, многие банки не стали банкротами, в связи с этим сократился объем возмещения по вкладам для фонда страхования.
В последние годы в мире в условиях финансового кризиса увеличился интерес к системам страхования депозитов, и возросла их роль как важнейшего механизма поддержания стабильности финансовых систем и укрепления доверия населения к банкам. Увеличение размера гарантий по вкладам была одна из первых мер, принятая правительствами разных стран с целью сдерживания финансового кризиса. Не обошло своим вниманием этот вопрос и Правительство Российской Федерации. Обсуждение необходимости увеличения страхового возмещения не прекращалось на протяжении всего 2014 г. Очевидно, что банкам надо восстанавливать ликвидность и иметь доверие вкладчиков в непростой экономической ситуации.
Российские законодатели на фоне паники вкладчиков с 2015 г. установили сумму государственного страхового возмещения вкладов физических лиц — до 1 400 000 руб. Согласно ст. 1 Федеральному закону РФ от 29 декабря 2014 г. № 451-ФЗ «О внесении изменений в ст. 11 Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности (ч. 2 с. 1 названного Федерального закона о внесении изменений).
Страховое возмещение в других странах мира имеет более значительные размеры (в США, в странах Европейского союза). Такие страны, как Япония, Бельгия, обеспечивают своему населению 100-процентный возврат вкладов. Что же касается Российской Федерации — есть вероятность повышения компенсационных выплат по вкладам граждан в будущем, так как наша система страхования построена на основе накопления фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков3.
Необходимость повышения суммы возмещения по вкладам появилась в настоящее время по большей части из-за оттока денежных средств граждан со счетов в национальной денежной единице, т.е. в рублях. Банкиры указывают на желание населения перевести средства в валютные вклады, а также инвестировать капиталы в имущество. Но в данный момент, отток по депозитам вызван не только переживаниями граждан относительно банкротства банка, сколько растерянностью перед вопросом — куда вкладывать денежные средства — в рубли или доллары? Где держать денежные средства — дома или на счете в банке?
Закон об увеличении суммы страхового возмещения до 1,4 млн руб. будет применяться для всех страховых случаев, которые наступают после вступления его в законную силу. Если страховой случай наступит до даты вступления закона в силу, т.е. банк будет закрыт по причине неплатежеспособности или другой, страховое возмещение составит только 700 тыс. руб.
Увеличение суммы страхового возмещения можно, на наш взгляд, назвать дополнительной гарантией для граждан со стороны правительства, что, безусловно, должно позитивно сказаться на размещении депозитов граждан в банках Российской Федерации.
Помимо суммы возмещения, ограничения касаются и субъектов, на которые оно распространяется. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц застрахованными
являются только вклады физических лиц — граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства. Страхование не распространяется на вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, так как их страхование, по мнению законодателя, может повлечь избыточные риски для государства. Таким образом, система страхования вкладов в России социально направлена на защиту интересов, главным образом, мелких и средних вкладчиков, для которых потеря личных сбережений будет серьезным последствием.
За рубежом, однако, ситуация иная: страхование распространяется на депозиты индивидуальных предпринимателей и юридических лиц — субъектов малого предпринимательства. Так, согласно Директиве Европарламента и Совета от 16 мая 1994 г. № 94/19/EC «О системах гарантирования депозитов» гарантии сохранности сбережений распространяются на депозиты как физических, так и юридических лиц (например, в США застрахованы депозиты равным образом физических и юридических лиц в одинаковой сумме; также происходит страхование в Норвегии).
В настоящее время в банках — участниках системы страхования вкладов сосредоточена большая часть всех вкладов населения. Остальные сбережения обеспечиваются нормами Федерального закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»4.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»5 Банк России является органом банковского надзора за соблюдением кредитными организациями и банками банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов Банк России на основании Совета директоров вправе предоставлять субординированные кредиты ОАО «Сбербанк России» в размере, не пре-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
вышающем размера собственных средств (ст. 2 Федерального закона РФ от 29 декабря 2014 г. № 451-ФЗ «О внесении изменений в ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Также в этих целях была введена новая норма в ст. 3 названного Федерального закона РФ о внесении изменений, которая говорит, что Агентство по страхованию вкладов вправе осуществлять меры по повышению капитализации банков, за исключением «Сбербанка России», путем передачи облигаций федерального займа, внесенных Российской Федерацией в имущество Агентства в качестве имущественного взноса, в субординированные займы и (или) путем оплаты такими облигациями субординированных облигационных займов банков.
Российская банковская система уже столкнулась с такими негативными последствиями, например, когда вкладчики выбирают банки по уровню процентной ставки, а не надежности.
В этом случае, необходим четкий и эффективный банковский надзор за деятельностью рискованных банков, участвующих в системе страхования вкладов. Следует согласиться с мнением В.А. Ульяновой о необходимости комплексной проработки концепции развития системы страхования вкладов, а также определения законодательных актов Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России6.
Система защиты прав вкладчиков дает должный эффект только при создании адекватной системы надзора и контроля за деятельностью ее участников. В связи с этим, жесткая система контроля и надзора за деятельностью финансовых институтов и их клиентами со стороны государственных органов необходима.
Исследуя итоги страховых случаев и порядок возмещения по вкладам, можно сделать вывод, что действующая система страхования вкладов в России показала свою эффективность и значимость; в процессе страховых выплат не было волнений
среди вкладчиков, тем не менее, она требует своего совершенствования. В частности, на наш взгляд, необходимо расширить перечень объектов и субъектов страхования, включив в него юридических лиц, которые имеют денежные средства на счетах, в первую очередь внимание надо уделить индивидуальным предпринимателям. В перспективе, рассмотреть вопрос об увеличении размера страхового возмещения по вкладам, когда банковская система станет более прозрачной и прогнозируемой, и количество банков уменьшится, что сократит увеличение суммы отчислений для банков, и усилении роли Агентства по страхованию вкладов при осуществлении мер по предупреждению несостоятельности банков — участников системы страхования. Безусловно, Агентству для оказания финансовой помощи таким банкам необходима поддержка со стороны государства; необходимо в комплексе рассмотреть все неурегулированные в настоящее время вопросы страхования вкладов, и, как следствие, внести необходимые изменения в законодательные акты Российской Федерации, а также в нормативные акты Банка России.
Итак, в заключение хотелось бы отметить, что банкротство банков приводит к негативным настроениям в обществе, что может привести к серьезным последствиям. По нашему мнению, данная тема нуждается в дальнейшем теоретическом и практическом осмыслении, что непосредственно связанно с развитием института страхования вкладов и экономическими проблемами нашего общества.
1 См.: Богомолов А.А. Правовое регулирование страхование вкладов в банках Российской Федерации: дис. ... канд. юрид. наук. М.: 2009. С. 14.
2 Собрание законодательства РФ 29 декабря 2003 г. № 52 (ч. I) ст. 5029.
3 Ленева И.Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. 2010. № 1. С. 21.
4 Собрание законодательства РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.
5 Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
6 Ульянова В.А. Обеспечение прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций / «Адвокат», 2012., № 3.
