CC BY
31Финансовое право; налоговое право; бюджетное право
DOI 10.47643/1815-1337_2022_7_127
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Problems of legal regulation of the current deposit insurance system
in the Russian Federation
ЖЕСТКОВ Игорь Александрович,
кандидат юридических наук,
доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия». 410028, Россия, Саратовская обл., г. Саратов, ул. Чернышевского, 104. E-mail: prigos@mail.ru;
ЯКОВЛЕВ Дмитрий Иванович,
кандидат юридических наук, доцент,
доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия». 410028, Россия, Саратовская обл., г. Саратов, ул. Чернышевского, 104. E-mail: prigos@mail.ru;
Zhestkov Igor Aleksandrovich,
D. in Law, Candidate of Low, Associate Professor Nina Ivanovna Khimicheva Chair of Financial, Banking and Customs Law Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Professional Education "Saratov State Law Academy. 410028, Russia, Saratov region, Saratov, Chernyshevsky str., 104. E-mail: prigos@mail.ru;
Yakovlev Dmitry Ivanovich,
D. in Law, Candidate of Low, Associate Professor Associate Professor Nina Ivanovna Khimicheva of the Finance, Banking and Customs Law Department Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Professional Education "Saratov State Law Academy. 410028, Russia, Saratov region, Saratov, Chernyshevsky str., 104. E-mail: prigos@mail.ru
Краткая аннотация: В статье рассматриваются вопросы, связанные с несовершенством нормативной базы, регламентирующей систему страхования вкладов в банках Российской Федерации. Предлагаются поправки в законодательство в отношении включения депозитов и иных счетов адвокатов, нотариусов в систему страхования вкладов, а также увеличения размера страховой суммы по вкладам физических лиц.
Abstract: The article deals with the issues connected with imperfection of legal base that regulates the deposit insurance system in the banks of the Russian Federation. Amendments to legislation are proposed with regard to inclusion of deposits and other accounts of lawyers, notaries into the deposit insurance system, as well as increasing the sum insured on physical persons' deposits.
Ключевые слова: страхование вкладов, депозит, Агентство по страхованию вкладов, Банк России, адвокат, нотариус.
Keywords: deposit insurance, deposit, Deposit Insurance Agency, Bank of Russia, lawyer, notary.
Статья поступила в редакцию: 12.06.2022
На протяжении уже нескольких лет количество банковских кредитных организаций в России стремительно уменьшается. По ряду причин Центральный Банк РФ систематически проводит политику «очистки» банковской системы Российской Федерации, отзывая у них лицензии. В соответствии со статьей 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к одной из функций Банка России относится осуществление надзорной деятельности за кредитными организациями. Несмотря на плодотворную и практичную деятельность Центрального Банка РФ, граждане на свой риск обращаются в определенную кредитную организацию, с целью внесения депозитов. С целью сохранения денежных средств вкладчиков Банк России в марте 2022 года существенно повысил ключевую ставку, что несомненно, позволило не только сохранить тех вкладчиков у которых денежные средства уже находились на депозитах кредитных организаций, но и помогло привлечь новых.
В период 90 - х гг. XX века вследствие дефолта многие вкладчики потеряли свои сбережения в силу того, что не были защищены законодательно в подобных прецедентах. Для охраны и защиты их интересов, законодатель в 2003 году ввел в действие Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» [1]. Анализ изменений и дополнений указанного нормативного акта показывает, что существуют определенные проблемы и несовершенства в действии настоящей системы страхования вкладов в России.
Обращаясь к системе страхования вкладов функционирующей в иностранных государствах, следует начать с того факта, что с 1994 года во всех странах, входящих в Европейский союз, порядок страхования банковских взносов является обязательным [2]. Также существует и Международная ассоциация страховщиков депозитов, которая была создана в тот же период. В соответствии с российским Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», главным субъектом данной системы является государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
По своим характеристикам АСВ вполне соответствует аналогичным структурам за рубежом: Федеральной корпорации страхования депозитов в США; Корпорации по страхованию депозитов в Японии; Фонду гарантирования депозитов в Эстонии и Латвии; Страховому фонду защиты депозитов в Великобритании. Необходимо отметить, что в некоторых зарубежных странах поощряется участие частных субъектов в системе по страхованию вкладов, однако в Российской Федерации это право монопольно отдано АСВ, что, на наш взгляд не совсем целесообразно.
Действующий Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» содержит в себе некоторые коллизионные
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2022. № 7(211)
моменты. Примером из судебной практики может служить определение Конституционного суда РФ по делу гражданина Ю.В. Смолика [3]. Указанный гражданин оспаривает конституционность положения п. 1 ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В данном ФЗ денежные средства, находящиеся во вкладах адвокатов, нотариусов и т.п., если такие суммы открыты для осуществления профессиональней деятельности, не подлежат страхованию. Суть дела заключается в том, что Ю.В. Смолик занимаясь адвокатской деятельностью, заключил договор банковского счета с кредитной организацией ООО «ПЧРБ Банк» в 2011 году. Впоследствии в 2016 году Банк прекратил своё существование в связи с отзывом лицензии на осуществление банквских операций. На момент ликвидации ООО «ПЧРБ Банк» у лица на банковском счете имелись денежные средства в размере около 2 млн. рублей. Лицо обратилось в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате страхового возмещения. Впоследствии заявление не было одобрено. В обосновании своей позиции «Агентство по страхованию вкладов» ссылается на п. 1 ч. 2 ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», на что было подано заявление в Таганский районный суд города Москвы. Заявитель требует возмещения страховой суммы в размере 1400000 рублей, а также процентов. Решением данного суда в требованиях заявителю было отказано. Позднее Конституционный суд РФ также отказал в предъявленном требовании.
В судебной практике нередко поднимается вопрос о несоответствии Конституции положений п. 1 ч. 2 ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», что нашло отражение в определении от 13.05.2019 № 1200-о. В нём Конституционный суд РФ говорит о том, что первичная цель данного Федерального закона заключается в охране и защите денежных средств физических лиц. В обосновании своих требований Ю.В. Смолик ссылался на то, что данное положение ФЗ нарушает принцип равенства всех перед законом. В опровержении Конституционный суд РФ приводит аргумент, что положение не нарушает данный конституционный принцип, так как его дифференциация основана на объективных критериях. Помимо этого он не предполагает необходимость предоставления разных гарантий лицам, относящимся к различным категориям, и не предполагает того, что суд при вынесении решения не должен учитывать фактическое различие между субъектами. Конституционный суд РФ приводит и другой аргумент, который заключается в том, что адвокаты априори обладают профессиональным правосознанием. Они, в отличии от граждан не имеющих юридического образования более способны оценить риски своей деятельности, возникающей в отношении с кредитным организациями.
Таким образом, судебная практика показывает, что физические лица являются более защищённой группой, нежели адвокаты, нотариусы и т.д.
В качестве еще одного примера можно привести Определение Конституционного суда РФ от 25.04.2019 года [4], в котором суть жалобы, сводилась к тому, что гражданка Белобородова Т. С. заявляла, что положение ч. 10 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» неконституционным. Данная часть резюмирует, что при недостижении консенсуса с «Агентством по страхованию вкладов» о сумме выплаты страхового возмещения вкладчик имеет право обратиться в суд с требованием об определении его размера. По мнению Белобородовой Т.С. указанное положение противоречит ч. 2 ст. 35, ч. 2 ст. 45, ч. 1 ст. 46 Конституции РФ. Конституционный суд и в этом случае отказал в принятии жалобы к рассмотрению.
Анализ судебной практики позволяет сделать определенные выводы, которые следовало бы учесть законодателю при последующем внесении поправок в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»: во-первых, наибольшая сумма страхового возмещения (1400000 рублей), которая уплачивается по общему правилу. Данная сумма возмещения не защищает материальные интересы вкладчиков с большей суммой на депозите в банке; во-вторых, надзорная функция осуществляется Банком России недостаточно в должной мере, поскольку в большинстве случаев негативное финансовое состояние банков выявляется уже в момент его неудовлетворительного финансового положения.
Представляется возможным устранить пробелы в сфере страхования депозитов посредством:
- привлечения частных субъектов в систему по страхованию вкладов, что увеличило бы доверие граждан - вкладчиков к банкам;
- установления прогрессивного размера суммы страхового возмещения (чем выше вклад, тем больше компенсация;
- исключить п. 1 ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Подводя итог вышесказанному, необходимо сказать о том, что в настоящее время действующая система страхования банковских вкладов является недостаточно совершенной и имеет ряд пробелов в ее законодательном регулировании. Следовательно, законодателю необходимо обратить должное внимание на данный институт, поскольку одной из важных социально - экономических задач в условиях санкционной политики со стороны недружественных государств, ухудшением мировой экономической ситуации является страхование материальных интересов граждан и повышения доверия граждан, в первую очередь к финансовой системе России в целом и к банковской системе в частности.
Библиогра фия:
1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177 - ФЗ (ред. 30.12.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»// СЗ РФ. № 52 (часть I). Ст. 5029; 2022. №1 (часть I). Ст. 45.
2. Турбанов А.В. Система страхования банковских вкладов: современность и новые вызовы // Журнал российского права. 2011. № 1. С. 20-27.
3. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Смолика Ю.В. на нарушение конституционных прав пунктом 1 части 2 статьи 5 ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»: Определение КС РФ от 13 мая 2019 г. №1200 - О.
4. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Белбородовой Т. С. на нарушение ее конституционных прав частью 10 статьи 12 Федерального Закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»: Определение КС РФ от 25 апреля 2019 г. № 1001 -О.
References:
1. Federal Law No. 177-FZ of December 23, 2003 (rev. 30.12.2021) «On Deposits Insurance in Banks of the Russian Federation» // SZ RF. No. 52 (Part I). Art. 5029; 2022. 1 (Part I). Art. 45.
2. Turbanov A.V. The system of bank deposit insurance: modernity and new challenges // Journal of Russian Law. 2011. № 1. С. 20-27.
3. On the refusal to accept for consideration the complaint of citizen Smolik Y. V. on the violation of constitutional rights by paragraph 1 of Part 2 of Article 5 of the Federal Law «On Insurance of Deposits of Natural Persons in Banks of the Russian Federation: Determination of the Constitutional Court of the Russian Federation» of May 13, 2019 #1200 - O.
4. On refusal to accept for consideration the complaint of citizen Belborodova T. S. on violation of her constitutional rights by part 10 of article 12 of the Federal Law «On Insurance of Deposits in Banks of the Russian Federation»: Determination of the Constitutional Court of the Russian Federation of April 25, 2019 № 1001 -O.
