Совершенствование системы стимулирования финансовых инноваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ») Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336

Д. З. Нагучева

Магистрант 2 курса КубГУ Г. Краснодар, РФ Dianka.nagucheva@mail.ru А. З. Толстова Канд. Эк. наук, доцент КубГУ, Г. Краснодар, РФ Alisatolstova@yandex.ru

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТИМУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» И ПАО «ВТБ»)

Аннотация

В настоящей статье представлены основные особенности финансовых инноваций в банковском секторе Российской Федерации, а также проведен анализ стимулирования таких инноваций на примере банков ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ». Рассмотрены возможные аспекты положительного воздействия на банк в рамках предложений по улучшению стимулирования финансовых инноваций на примере двух крупнейших банков страны.

Ключевые слова:

Инновации, банковский сектор, финансовые рынки, технологии, стратегии, экономическое развитие,

финансовая глобализация.

Инновации, как известно, это такое явление, которое определяет экономический рост, развитие, структурные сдвиги и пр. Также, инновации модернизируются в платформу современного экономического развития, и финансовый сектор отдельных государств не является исключением. В настоящий период развития Российской Федерации существует стремление к развитию и совершенствованию финансовых показателей, и банковская сфера в данном случае не исключение, так как эта сфера играет особую роль для обеспечения инновационного развития страны. Стимулирование финансовых инноваций в таких крупных банках как ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ» занимает одно из лидирующих мест, потому что данные банковские структуры являются крупнейшими в стране. Вместе с тем, существует высокий уровень конкуренции между банками в силу нестабильность экономической обстановки, часто те или иные финансовые инновации один банк заимствует у другого, улучшая и преобразовывая их пр. Также, отдельные граждане и предприятия неохотно доверяют свои финансы неизвестным технологиям и методам, что является огромным препятствием на пути развития инноваций. В рамках этого актуально говорить о направлениях совершенствования системы стимулирования финансовых инноваций как фактора повышения эффективности функционирования коммерческих банков Российской Федерации [2].

Инновации в настоящий период времени имеются практически в каждой отрасли. В сфере финансирования их называют «финансовые инновации». Подавляющее большинство экономистов дают свои определения данному понятию в силу того, что по-разному его трактуют. Например, А.Н. Рудакова и О.Е. Пирогова определяют финансовые инновации как некий инструмент развития банков, или как нововведения, которые способствуют улучшению работы финансовой системы.

Большинство внедряемых коммерческими банками инновации создавались на базе передовых достижений в технике и технологиях. Здесь можно выделить:

- инфоматы телеприсутствия,

- универсальные электронные карты,

- SMS банкинг,

- мобильные приложения для оплаты счетов и т.д.

Рисунок 1 - Особенности финансовых инноваций в аспекте существующей классификации по видам[4]

Рассмотрим рисунок 1, в рамках которого представлены виды финансовых инноваций. Так, выделяются продуктовые, технологические и смешанные инновации. Также, часто выделяют такие виды инноваций, как прорывные инновации, стратегические инновации, текущие инновации и пр.

Можно говорить о том, что в современных условиях острой конкуренции среди банковских организаций особую значимость приобретает создание и внедрение инновационных банковских инновационных продуктов и их стимулирование среди общественности. Важно развитие всех видов финансовых инноваций, как продуктовых, так смешанных и технологических. Связано это с тем, что финансовые инновации служат одним из самых действенных средств конкурентной борьбы. Это наиболее эффективный, но в тоже время и наиболее рисковый источник прибыли банка [7].

В таблице 1 выделены виды финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков. Так, рассмотрены такие виды финансовых инноваций, как свопы, деривативы, системы банк-онлайн, виртуальные банковские офисы, кредитные дефолтные свопы, финансовые супермаркеты.

Таблица 1

Виды финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков

Тенденции развития финансовых рынков Вид финансовых инноваций Форма проявления в банковском секторе

Секъюритизация Свопы, деривативы Формирование единой глобальной банковской сети

Развитие инфокоммуникационной основы Системы банк-онлайн, виртуальные банковские офисы Появление новых организационных форм конкурентной борьбы, удешевление банковских услуг

Либерализация финансовых рынков Кредитные дефолтные свопы Диверсификация рисков

Хеджирование Кредитные дефолтные свопы Унификация финансовых услуг и продуктов

Финансовая глобализация Возникновение и развитие финансовых супермаркетов Формирование единой глобальной банковской сети

Рассмотрим общие понятия некоторых видов финансовых инноваций банков немного подробнее.

Венчурное финансирование представляет собой разновидность вложения денежного капитала, возникшую в рамках влияния системы субсидирования научно-исследовательских работ по индивидуальным проектам. Если говорить о «спорных» финансовых инновациях, то ярким примером можно считать инновации, которые не имеют четких критериев новизны предлагаемых решений, могут быть т.н. деривативы «высоких порядков» и пр.

Некий двигатель финансово-кредитной системы в настоящий период - розничное банковское обслуживание или, так называемый ритейл. Банковский ритейл представляет собой политику, которая основывается на продуктовой и сбытовой стратегии в соответствии с потребительскими пожеланиями разных видов клиентов.

Можно также рассмотреть различные варианты сотрудничества, среди которых важное место выделяется Почте России, которая раньше рассматривалась в роли прямого конкурента коммерческих банков, оказывая комплекс финансовых услуг для населения: перевод денежных средств, прием платежей,

микрокредитование и т.д. Также, можно говорить о сотрудничестве банковского и страхового бизнеса [1].

Здесь же можно говорить о такой современной инновации как интерактивное брокерское обслуживание. Это происходит, когда банки покупают акции и ценные бумаги компаний путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета.

Самой популярной инновацией является модернизация финансовых технологий (интернет-банкинг, банкоматы), т.е. дистанционное банковское обслуживания. Для этого необходим только Интернет. Мобильный банкинг сегодня крайне актуален, здесь происходит управление счетами, платежами и пр,, а также ряд других операций, производящихся посредством мобильного телефона, планшета или смартфона и пр.

Рассмотрим в таблице 2 рейтинг российских банков по количеству активов в 2018 году.

Таблица 2

Рейтинг российских банков по количеству активов в 2018 году [5]

Место Банк Банк Активы нетто, тыс. руб.

1 Сбербанк 25846339867

2 Банк ВТБ 12412911832

3 Газпромбанк 5864116130

4 Россельхозбанк 3157184032

5 Национальный Клиринговый Центр 3081082563

Как видно, крупнейшими банками в рамках имеющихся активов являются ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ». Можно говорить о том, что данные банки особенно уделяют внимание развитию своих финансовых инноваций, именно поэтому актуально рассмотреть их особенности.

На рисунке 2 представлены основные услуги ПАО «Сбербанк России» относительно ряда финансовых инноваций, среди которых особое место занимает дистанционное банковское обслуживание. Стратегия развития ПАО «Сбербанк России» на период 2014-2018 гг. подразумевает огромное внимание внедрению финансовых инноваций [2]. Технологический прорыв - приоритет развития банка, который предполагает интенсивную интеграцию всех самых современных инноваций и технологий в ПАО Сбербанк. На всех уровнях управления в данном банке планируется краудсорсинг и инновации. Сбербанк уже продолжительное время развивает проекты по биометрическим технологиям в различных каналах обслуживания и клиентов. Уже готовы к использованию и частично внедрены системы идентификации по сетчатке глаза, ладоням и отпечаткам пальцев.

Рисунок 2 - Финансовые инновации ПАО «Сбербанк России»

В рамках ПАО «ВТБ» можно говорить о развитии инновационных подходов как внутри группы, так и в рамках внешних компаний. Очень интересным аспектом являются «стартапы», это такие временные структуры, которые предназначены для поиска и реализации масштабируемой бизнес-модели банка. Для ПАО «ВТБ» стартапы являются потенциальными точками роста, так как дают возможность найти интересные практически готовые технологии и быстро встроить их в клиентские сервисы. Чаще данная модель работы с инновациями менее затратная по времени, чем разработка решений исключительно внутренними ресурсами корпорации [3]. Также, ПАО «ВТБ» ввел в действие технологии для обслуживания в дистанционном режиме в 2018 году. Большинством функций виртуального отделения можно воспользоваться в онлайн-банкинге и мобильных версиях банкинга. На рисунке 3 также представлены некоторые финансовые инновации ПАО «ВТБ.

В целом, сервисы ДБО у данных банков схожи, однако имеются различия по времени внедрения тех или иных инноваций, а также различия во внедрении новейших проектов. Именно инновационная политика позволяет кредитному учреждению опережать конкурентов. Так, ПАО «Сбербанк» внедряет проекты по биометрическим технологиям. Консалтинговая и аудиторская компания Deloitte признала Сбербанк самым инновационным банком России. Однако не стоит забывать, что внедрение инноваций - не только новые удобства для клиента, но и расходы для финансового учреждения [6].

Один из пунктов «Стратегии 2020» ПАО «Сбербанк» - увеличение прибыли. Следовательно, можно говорить о том, что руководство ПАО «Сбербанк» не имеет в своих планах перспектив уйти в минус при разработке новых сервисов.

Рисунок 3 - Финансовые инновации ПАО «ВТБ»

Делая вывод по изученному материалу, можно сказать, что среди эффективных методов стимулирования инноваций в банке можно назвать:

1. Личная работа сотрудников банка.

2. Стартапы.

3. Популяризация через крупные предприятия.

4. Рассылки.

5. Телефонные звонки и пр.

Большинство банков имеют возможность осуществлять финансовые инновации как своими силами, так и при помощи государства, так и при помощи уже разработанных успешных продуктов более сильных игроков кредитного рынка. Управление финансовыми инновациями в банке требуют особого внимания на

~ 66 ~

всех этапах реализации, поскольку банковская деятельность связана с большим количеством рисков. Особую роль в развитии финансовых инноваций играют: государство, конкуренты, риск-менеджеры компаний. Финансовые инновации в современных условиях становятся важным инструментом в конкурентной борьбе, позволяющим не только сохранить рыночные позиции, но и выйти на новые рынки и получить конкурентные преимущества, как выявлено с банком ПАО «Сбербанк».

Активное внедрение финансовых инноваций в кредитных организациях ведет к повышению интенсивности конкуренции на банковском рынке. Можно рассмотреть следующие направления развития стимулирования финансовых инноваций в банковском секторе:

- дифференциация продуктов;

- методы стимулирования сбыта финансовых инноваций (банки проводят различные акции, лотереи, розыгрыши);

- методы рекламы и связи с общественностью;

- рассылки;

- всплывающие окна от приложений на телефоне;

- личные продажи и пр.

- в операционном зале, а возможно, и без самого операционного зала.

Развитие финансовых инноваций может оказать ряд положительных эффектов на функционирование банковской структуры:

1) Рыночный эффект: объем оказанных услуг и пр.

2) Технологический эффект: длительность операционного цикла; производительность труда сотрудников и пр.

3) Финансовый эффект: рентабельность пассивов; прибыль. и пр.

4) Эффект продуктов и услуг: доход на одного клиента; объем клиентской базы; темп роста доходов

и пр.

5) Прозрачность: показатель, характеризующий сокращение времени обработки финансовой документации; расчет доли новой информации, размещаемой в едином портале банковского сектора и т.п.

Список использованной литературы:

1. Зайцева Д.И. Финансовые инновации в банковском секторе // В сборнике: Юность и Знания - Гарантия Успеха - 2015 Сборник научных трудов 2-й Международной научно-практической конференции : В 2-х томах. Ответственный редактор Горохов А.А.. 2015. С. 85-87.

2. Крысин С.И. Участие сберегательного банка России в развитии финансовых инноваций // В сборнике: Инновации в образовательной среде материалы Международной научно-практической конференции. Саранский кооперативный институт РУК. 2015. С. 387-389.

3. Как стартапу начать работать с ВТБ // https://rb.ru/longread/startapy-i-vtb/

4. Никулина О.В., Печенин К.К. Создание и внедрение финансовых инноваций в банковскую деятельность (на примере ПАО "Сбербанк") // Экономика устойчивого развития. 2016. № 1 (25). С. 283-293.

5. Рейтинг банков России по активам // https://mainfin.ru/banki/rating/po-aktivam

6. Рудакова А.Н., Пирогова О.Е. Управление финансовыми инновациями в банковской сфере // В сборнике: Финансы. Управление. Инновации Материалы Национальной научно-практической конференции. Ответственный редактор Т.С. Колмыкова. 2017. С. 209-212.

7. Яковенко С.Н. Банковские финансовые инновации как фактор повышения конкурентоспособности // В сборнике: Проблемы экономики, организации и управления в России и мире Материалы X международной научно-практической конференции. 2016. С. 190-192.

© Нагучева Д. З., Толстова А. З., 2019

УДК 336.1

Позмогов А.И.

канд.экон.наук, доцент кафедры «Менеджмент», Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет),

г. Владикавказ, РФ e-mail: pozmogov2014@gmail.com Баскаев О.А.

магистрант финансово-экономического факультета, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет)

г. Владикавказ, РФ e-mail: irasgergiev79@gmail.com

МЕРЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ И СБАЛАНСИРОВАННОСТИ

БЮДЖЕТА РСО-АЛАНИЯ

Аннотация

В работе рассматривается сложившаяся в современных условиях хозяйствования неблагоприятная макроэкономическая конъюнктура, которая в условиях кризиса способствует возникновению новых вызовов для бюджетной системы страны. На всех уровнях власти необходима эффективная бюджетная политика, с тем чтобы в условиях социальной напряженности и сокращения доходной базы региональных бюджетов стать одним из важнейших инструментов предотвращения негативных социальных последствий экономического спада и обеспечения роста в будущем.

Ключевые слова:

Бюджет, финансовые потоки, финансовая и бюджетная устойчивость, финансы, инвестиции, межбюджетные трансферты.

В настоящее время в соответствии с Бюджетным кодексом Российской Федерации, меры по обеспечению устойчивости регионального бюджета базируется на использовании принципов долгосрочного бюджетного планирования.

Для принятия обоснованных и эффективных управленческих решений при формировании проектов региональных бюджетов, необходимо использование прогнозов и оценок ключевых бюджетных показателей, что создаст условия и позволит также учитывать их последствия с точки зрения влияния на сбалансированность бюджетов будущих периодов. На долгосрочном этапе это позволит заблаговременно оценивать и предотвращать бюджетные риски.

В РСО-Алания впервые был разработан республиканский проект бюджетного прогноза на период развития до 2029 года для обеспечения предсказуемости и открытости развития бюджетной системы республики, а также для оценки долгосрочных социально-экономических тенденций и изменений объемов и структуры доходов и расходов регионального бюджета, и республиканского госдолга [2].

Долговая политика Республики Северная Осетия-Алания на современном этапе играет, по нашему мнению, ключевую роль в обеспечении устойчивости и сбалансированности бюджетной системы республики.

В 2018 году межбюджетные трансферты региональному бюджету РСО-Алания составили 62% от общей суммы расходов. Налоговые поступления составили в отчетном году 36%, а неналоговые 2%. Такая динамика не обеспечивает устойчивость бюджета. Соответственно необходимы меры по увеличению налоговых и неналоговых поступлений в бюджет республики (рисунок 1) [1].

Это дает основание полагать, что налоговый потенциал недостаточно используем. Большая часть