CC BY
68
стоит в пределах полумиллиона рублей, с мощностью поменьше, для небольшого дачного дома, - порядка 200 тыс. руб. [3]
Ветрогенерация тоже требует больших финансовых вливаний: самые востребованные у частников решения - мощностью 3-4 кВт., ветряная электростанция мощностью 3 кВт. стоит около 240 тыс. руб., станция на 5 кВт. - уже более 500 тыс. руб. Плюс в процессе эксплуатации нужно менять аккумуляторы.
Окупаемость ветрогенератора сложно подсчитать - все зависит от региона (от среднегодовой скорости ветра), типа аккумуляторов и режима их эксплуатации. Средний срок эксплуатации - около двадцати лет [1].
Солнечные панели работают дольше, к тому же у солнечной генерации есть важное для многих потребителей преимущество по сравнению с ветряком: можно постепенно наращивать мощность солнечной станции, докупая панели и аккумуляторы.
Гидроэлектростанции являются не самым распространенным способом получения электроэнергию частным образом так как, микроГЭС мощностью 10 кВт. стоит около 720 тыс. рублей, еще минимум 150 тыс. руб. потребуется на оплату работ по пуско-наладке и других услуг. Окупаемость станции приблизится к десяти годам [2].
В целом потенциал малой гидроэнергетики в России даже больше, чем у других возобновляемых источников энергии. Однако, он востребован лишь на 1% в удаленных и труднодоступных районах страны и там, где есть перебои в поставке электроэнергии.
Однако в сегменте домохозяйств гидроэлектростанции и ветряные элек-тростанции не смогут составить конкуренцию солнечным так как, река поблизости от дома есть редко, а ветряки неэффективны в условиях небольшого земельного участка, где сложно разместить высокую башню.
Таким образом, в случае создания благоприятных условий для покупки и установки микрогенерации российская промышленность в настоящее время не готова обеспечить спрос предложением продукции собственного производства. Практически все оборудование для солнечной энергетики на российском рынке - импортное, как сами кремниевые панели, так и инверторы, контроллеры и аккумуляторы.
Список использованной литературы:
1. Глобализация и институциональная модернизация экономики России: теория и практика: монография / под общ. ред. В.В. Бондаренко, Е.М. Щербакова, Н.В. Колгановой, Т.В. Харитоновой. - М.: Прометей, 2019. - 656 с.
2. Будущее российского инновационного бизнеса: тенденции постцифровой эпохи: монография / А.И. Позмогов, И.Э. Гергиев; под ред. А.И. Позмогова. - М.: РУСАЙНС, 2019. - 250 с.
3. Цифровая трансформация российского бизнеса: монография / А.И. Позмогов, И.Э. Гергиев, Н.А. Мардеян, З.П. Гасиева, З.О. Цораев, И.А. Позмогов; под ред. А.И. Позмогова. - М.: РУСАЙНС, 2019. - 456 с.
© Гергиев И.Э., Дзугаева В.Р., 2019
УДК 336
Д. З. Нагучева
Магистрант 2 курса КубГУ, dianka.nagucheva@mail.ru А. З. Толстова канд. экон. наук, доцент КубГУ, г. Краснодар, РФ alisatolstova@yandex.ru
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ РОССИИ
Аннотация
Актуальность данного исследования обусловлена тем, что в настоящее время развитие банковского
сектора претерпевает качественные изменения и это определяет уровень развития конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, банковские инновации являются важным и стимулирующим направлением дальнейшего развития российских банковских институтов.
В данной статье рассмотрены особенности и основные проблемы функционирования и развития финансовых инноваций в банковской сфере Российской Федерации. Выделены факторы, свидетельствующие о готовности внедрить в российскую банковскую систему инновационные финансовые технологии, продукты и услуги
Ключевые слова:
Инновации, коммерческие банки, экономическое развитие, банковский сектор, технологический уровень, цифровая трансформация.
В нынешней российской экономике финансово-банковская система сталкивается с тремя основными проблемами, связанными с ее инновационным развитием:
- обеспечение инновационной деятельности хозяйственных предприятий достаточными источниками финансирования для создания условий для эффективных инвестиций;
- помощь финансово-банковским организациям в осуществлении инновационной деятельности предприятий;
- инновационное развитие финансовых и банковских продуктов и технологий, финансовый контроль за рациональным использованием финансовых и кредитных ресурсов, предоставляемых для инноваций и инвестиций;
- нехватка квалифицированных кадров, разрабатывающих финансовые инновации;
- консервативный подход к методам контроля банковской системы со стороны регулятора [4].
Вероятно, перечисленные выше причины можно объяснить с точки зрения того, что практическая
сторона финансовых инноваций в деятельности российских банков основана скорее на кредитах: с момента перехода к рыночной экономике в банковском секторе РФ в основном использовались финансовые инновации, идущие от финансового рынка США [1].
Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций [2].
Российская Федерация является полноправным членом международных карточных платежных систем. Развитие карточной банковской отрасли ведет к повышению прозрачности финансовых операций, увеличению налоговых поступлений в бюджет и позволяет значительно снизить затраты, возникающие в результате обслуживания денежного обращения. Операции, осуществляемые с помощью пластиковых карт, также приводят к увеличению объема привлеченных для банковского сектора средств, увеличению кредитных возможностей банковских учреждений и способствуют активному развитию смежных сфер деятельности [6].
Наибольшую перспективу роста в российской банковской практике в настоящее время представляют технологии дистанционного банковского обслуживания - банковские операции и оказание услуг с использованием технологий удаленного доступа.
На рисунке 1 показана структура счетов удаленного доступа для физических лиц в кредитных организациях, что свидетельствует о росте в период 2014-2018 гг. транзакции и использование мобильных устройств [6].
Количество счетов, доступных клиентам банка через интернет, значительно увеличилось до 23450,7 тыс. единиц. Для юридических и 283770,8 тыс. единиц для физических лиц (4,2 раза для юридических лиц
250 000,0 200 000,0 150 000,0 100 000,0 50 000,0
0,0
к. I
I I 11111
11
юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего
физическим лицам, всего
2018 2017 2016 2015 2014
Рисунок 1 - Структура счетов с дистанционным доступом, открытых физическим лицам в кредитных
организациях (составлено автором по данным ЦБ РФ)
и более 10 раз для физических лиц), а мобильных телефонов-соответственно 19,9 раза. Несмотря на быстрый рост количества таких счетов, их доля в общем количестве счетов взят с удаленным доступом в основном невелики: Хотя для юридических лиц в 2018 году доступ к счетам для физических лиц только через Интернет - 59,22% составлял около 83,8% соответственно, на счета с доступом посредством мобильных телефонов для частных лиц 01.01.2019 по - 46,40% [6].
Рынок мобильного банкинга в РФ можно назвать быстрорастущим и перспективным сервисом, позволяющим вывести обслуживание клиентов на принципиально иной уровень. Основной эффект ее реализации-увеличение числа клиентов кредитной организации и повышение их лояльности за счет использования SMS-сообщений.
Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015-2016 годов. Одновременно появление новых игроков - финтех-компаний, необанков и небанковских компаний - меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь - новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами
[4].
У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга [7].
Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.
Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций - желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов - запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора [5].
Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы с возможностью выбора
категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными [6].
Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов - решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает [3].
Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт МсЮ^еу, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40-60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу [5].
Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций [7].
И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков [4].
Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.
Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров [7].
Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах [4].
Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе - от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций
Подводя итоги, выделим следующие факторы, свидетельствующие о готовности внедрить в российскую банковскую систему инновационные финансовые технологии, продукты и услуги:
- замедление инфляции;
-потеря способности рефинансировать внешний долг банковской системы РФ на мировом рынке капитала;
- усиление конкуренции на рынке банковских услуг;
- процесс дедолларизации отечественной экономики и изменения структуры сбережений в пользу национальной валюты;
- усиление подготовки специалистов по финансовой и банковской системе;
- положительные темпы роста;
- растущий интерес клиентов банка-активных интернет-пользователей к новым услугам и продуктам.
У российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире, пишут
аналитики МсЮ^еу в исследовании «Инновации в России — неисчерпаемый источник роста». На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России авторы доклада представляют следующим образом [5].
Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10-15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения [7].
Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.
Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха [4].
Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства. Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов [4].
Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.
Таким образом, остается открытым вопрос о том, какой потенциал для инновационной банковской деятельности коммерческих банков в России и с помощью каких инструментов, методов и направлений возможна надежная и реальная оценка их реализации.
Список использованной литературы:
1. Корнилов, Д.А., Беляев, О.Г. Оценка инновационного потенциала региона. Труды Нижегородского государственного технического университета им. Р.Е. Алексеева. 2012. № 3(96). С. 254-261.
2. Крылов, В.С. Инновации на финансовых рынках: факторы возникновения и развития. Труд и социальные отношения. Спецвыпуск «Соискатель». 2007. №1.
3. Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1024 с.
4. Инновации изменят банковскую отрасль: принципы устойчивого развития в финансах [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90, свободный. -(дата обращения 01.09.2019)
5. Инновации в России: неисчерпаемый источник роста Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mckinsey.eom/~/media/McKinsey/Locations/Europe%20and%20Middle%20East/Russia/Our%20Ins ights/Innovations%20in%20Russia/Innovations-in-Russia_web_lq-1.ashx, свободный. - (дата обращения 04.09.2019)
6. Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/psrf/#highlight=%, свободный. - (дата обращения 02.09.2019)
7. Цифровизация клиентского пути [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.bcg.com/ru-ru/about/bcg-review/digitalization-client-way.aspx, свободный. - (дата обращения 05.09.2019)
© Нагучева Д. З., Толстова А. З., 2019
УДК 332
В.А. Суродейкин
к.фил.н., Заведующий кафедрой «Экономика и управление авиационной промышленности» Филиал «Стрела» МАИ г.Жуковский, РФ
СИСТЕМА КАДРОВЫХ РИСКОВ КАК ПРЕДПОСЫЛКА ЗАРОЖДЕНИЯ КРИЗИСНЫХ ЯВЛЕНИЙ В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ РЕГИОНА
Аннотация:
Управление системой кадровых рисков необходимое условие становления кадровой политики региона. Предлагаема я к рассмотрению структура объектов-носителей кадровых рисков позволяет предупредить появление кадровых рисков на уровне региона.
Ключевые слова:
Система каровых рисков, кадровая политика региона, кадровый потенциал, объекты-носители кадровых рисков.
В реальной практике деятельность по управлению рисками чаще сводиться к нейтрализации или устранению их последствий, а не к предупреждению их зарождения. Возникающие социальные, экономические, финансовые, экологические потери в итоге выступают как следствие несвоевременного предупреждения первопричин зарождения рисков. Такого рода порочная практика, основанная на методе «проб и ошибок, приводит в масштабах государства к значительным экономическим потерям, к неустойчиво-стихийному развитию экономики и деформации социальной сферы. А это означает, что первопричины зарождения рисков не выявляются, а последствия списываются на их неопределенность осознанным действием или бездействием кадров на разных уровнях государственного устройства и на стадиях воспроизводственного процесса. Низкий уровень профессионализма в сочетании с коррупционными помыслами в условиях отсутствия системной кадровой политики создают благодатную почву для сохранения осознанных рисков, негативно воздействующих на устойчивый социально-экономический рост России, создают угрозу ее безопасности.
С позиций субъектно-объектного подхода к объектам-носителям федеральных кадровых рисков относятся органы власти и управления регионов, муниципальных образований, органы управления и наемные работники предприятий и организаций различных форм собственности на стадиях федерального воспроизводственного процесса.
