Совершенствование механизма электронных платежей в республике Узбекистан Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

<

о. ш

е

0

и; <

1

ш

о.

^

I

о са о

0

1

<

I

е

А. А. Джурабаев

докторант Института экономики Академии наук Республики Узбекистан, кандидат экономических наук

збекистан входит в число надежных и платежеспособных партнеров, гарантирующих своевременные выплаты по своим обязательствам. В республике создаются условия для обеспечения конкурентной среды среди коммерческих банков за счет расширения сети, открытия мини-банков и филиалов [1]. Ныне в республике действует около 30 банков, 8000 филиалов и подразделений коммерческих банков во всех регионах и населенных пунктах страны.

Совершенствование механизма

электронных платежей в Республике Узбекистан

УДК336.717(575.1)

На одно банковское учреждение в Узбекистане приходится 5000 жителей, что соответствует показателю развитых стран (около 4000 жителей) [2]. Повышение надежности банковской системы способствовало укреплению доверия к ней, о чем свидетельствует рост остатка вкладов населения в банках республики в 2007 г на 46,6% и составили на конец года 994,6 млрд сумов.

Укреплению доверия населения к банковской системе, дальнейшему стимулированию привлечения свободных денежных средств населения будет способствовать и принятый в феврале 2008 года у Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов населения в коммерческие банки» [3]. С ростом частных сбережений и сбережений государства выросла величина национальных сбережений страны. Увеличение последних способствует расширению инвестиционных возможностей делового сектора Узбекистана (в 2007 г объем инвестиций по сравнению с предыдущим годом вырос на 22,9% и составил 5479,7 млрд сум.), стимулируется активность финансового рынка.

Важным элементом инфраструктуры финансового рынка республики, обеспечивающим его стабильное функционирование, является платежная система. Динамично развивающаяся, надежная национальная платежная система, качество законодательных и нормативных документов, эффективность макроэкономических инструментов, регулирующих деятельность участников платежной системы, являются важнейшим условием дальнейшего обеспечения устойчивого экономического роста Узбекистана и увеличения доли республики в мировой экономике.

В широком смысле платежная система — это совокупность платежных инструментов, а также участников системы, которые по взаимной договоренности используют денежный инструмент для расчетов друг с другом (купли-продажи, кредитования, аренды и т. д.).

В стратегии развития национальной платежной системы, направленной на дальнейшее повышение ее эффективности и надежности, особое место принадлежит электронным платежам. Территориальный разброс клиентов банковско-финансового сектора, рост их количества и объема проводимых транзакций обусловили необходимость использования возможностей информационно-коммуникационных технологий (ИКТ). Тенденция к расширению использования ИКТ в финансовом секторе характерна для большинства развитых и развивающихся стран мира. Вот почему до 15% совокупного объема продаж крупнейших мировых производителей телекоммуникационного оборудования приходится на банковский и страховой сектор.

По мнению специалистов, системы электронных платежей входят в десятку технологических достижений, которые оказали наибольшее влияние на развитие человечества в течение последних пятидесяти лет, наравне с такими, как создание и обработки цифровых изображений, генная инженерия, космические полеты, ядерная энергетика, роботы и системы искусственного интеллекта [4].

Стимулированию внедрения ИКТ в финансовый сектор Узбекистана способствовали указы Президента и постановления правительства, а также отраслевые нормативно-законодательные акты. Большую часть законодательного блока в этом направлении составляют, принятые в 2003-2007 гг. Олий Мажлисом законы Республики Узбекистан и постановления кабинета министров [5-11].

Сегодня наиболее актуальными для Узбекистана становятся вопросы, связанные с механизмом внедрения электронных платежей и оценка достигаемого при этом эффекта. При рассмотрении этих вопросов нами будут использованы такие понятия как электронный платеж (Electronic transaction) и электронная система платежей или система электронных платежей (СЭП). Электронный платеж — осуществление безналичных расчетов посредством электронных платежных документов с использованием технических средств, информационных технологий и услуг информационных систем [13].

Система электронных платежей — понятие достаточно новое и трактуется разными авторами по-разному. К примеру, СЭП — это безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. Или СЭП — система, использующая компьютерную обработку для перевода платежей между клиентами; перевод денег с одного банковского счета на другой с использованием средств электронного документирования.

По нашему мнению, при более полном определении, под СЭП следует понимать интеграцию платежных инструментов, электронных терминалов (оконечных устройств системы), сетевого решения соединения и субъектов системы. Согласно ст. 6 Закона Республики Узбекистан «Об электронных платежах», субъектами платежной системы являются члены платежной системы и пользователи платежной системы. Членами платежной системы — это юридические лица, оказывающие пользователям платежной системы услуги по осуществлению электронных платежей. Пользователями платежной системы являются юридические или физические лица, которым оказываются услуги по осуществлению электронных платежей (банки и небанковские организации, оказывающие услуги электронных платежей) [14]. Пользователи — это клиенты, производящие оплату и осуществляющие денежные переводы, а также продавцы товаров и услуг, которым предназначается оплата.

С точки зрения потребителей услуг электронных платежей логично выделить два уровня электронных платежных систем, в зависимости от используемых в них типов терминалов (оконечных устройств) системы. К первому уровню следует отнести СЭП, в которых оконечные устройства принадлежат банкам и нефинансовым организациям, осуществляющим платежный бизнес. Ко второму уровню, более высокому уровню, по нашему мнению, относятся Интернет-платежи или мобильные платежи.

Оконечными устройствами, первого уровня, являются такие виды электронных терминалов, как — платежные терминалы, предназначенные для безналичного перевода денег с пластиковых карточек и установленные в торгово-сервисных предприятиях; банкоматы, предназначенные для получения наличности по пластиковой карточке; информационные киоски самообслуживания (платежно-справочные терминалы). В качестве электронных платежных инструментов (инструментов безналичных транзакций) в этом случае, используются пластиковые карточки. Такие СЭП наиболее привычны для пользователей электронных платежей.

В странах СНГ, в том числе России и Украине, активно осваивается такой сегмент платежного бизнеса, где небанковские организации успешно со-

ставляют конкуренцию банкам. Надо отметить, что 5 в СНГ активно развивается сеть приема платежей ^ разворачивается жесткая конкуренция. Так, одной из ° ведущих систем на рынке приема платежей являет- < ся российская платежная система ОСМП компании ^ «Объединенная система моментальных платежей», Неиспользуемая в таких странах содружества, как Уз- £ бекистан, Грузия, Казахстан, Украина, Таджикистан ^т и Армения. ОСМП — это первая и единственная на 2 российском рынке компания, которая осуществляет ° полный комплекс услуг, начиная от производства авто- ^ матов самообслуживания по индивидуальному заказу, разработки программного обеспечения, и заканчивая © техобслуживанием оборудования и инкассацией. В частности, в 2007 г в г Москва была реализована возможность оплаты всех коммунальных услуг через платежные терминалы ОСМП: ЖКХ, МГТС и Мосэнерго, оплата штрафов ГИБДД. Для нас интересен опыт сети ОСМП, которая в 2008 г планирует запуск проектов по продаже электронных авиабилетов, билетов РЖД, билетов в театры и кинотеатры столицы. В 2007 г через платежную систему ОСМП на территории России и стран СНГ было проведено более 1,6 миллиарда платежей. На территории Узбекистана ОСМП устанавливает платежное оборудование, налаживает технические связи с провайдерами услуг.

Рынок электронный платежей — сравнительно новый, но стремительно развивающийся рынок финансовых услуг Узбекистана. Значительную нишу в электронных платежах занимает банковско-финансовая система республики, телекоммуникационная инфраструктура и информационные технологии, в которой начали развиваться раньше, чем в других отраслях. Конкуренцию ей составляют нефинансовые организации, работающие в сегменте электронных платежей за услуги. Например, в Узбекистане открылся и активно функционирует собственный сетевой сервис (сайт www.pay.uz) по оплате телекоммуникационных услуг (оплата за сотовый телефон, Интернет), жилищно-коммунальных услуг (оплата за тепло- и электроэнергию, газ, воду и др.).

Для стран СНГ может быть интересен опыт Узбекистана в области электронных платежей между государственными органами, органами самоуправления граждан (махаллинскими комитетами) и коммунальными службами. Речь идет о первом пилотном проекте некоммерческого характера «Стат-контроль» в городе Коканде Ферганской области Узбекистана (рисунок). Благодаря этому проекту жители бесплатно пользуются платежными терминалами, находящимися недалеко от их дома — в махаллинском комитете. Проект получил значительную поддержку со стороны «Комитета по демократическим институтам, негосударственным организациям и органам самоуправления граждан» Законодательной палаты Олий Мажлиса Республики Узбекистан, Республиканского фонда «Махалла», хокимиятов Ферганской области и города Коканда.

С точки зрения развития в Узбекистане платежных систем, весьма интересна новая тенденция мирового рынка электронных платежей, связанная с развитием терминальной конкуренции интеллектуальных банкоматов и автоматов самообслуживания, таких как платежные терминалы под названием таксоматы. Их еще называют платежными киосками (автоматами самообслуживания, автоматическими информационными киосками). Имеются в виду автоматы по приему

2 платежей за различные виды услуг, в зависимости от ^ настроек конкретного платежного киоска. Выгоды,

0 которые несет «платежный киоск», очевидны и для < потребителей, и для его владельцев. Для клиентов ^ сокращается время на оплату, так как обычно уста-^ навливаются они в людных местах. Кроме того, деньги £ после оплаты сразу же зачисляются на счет, так как * все платежи проходят в режиме реального времени. 2 Собственник таксомата получает 1,5-3% комиссии с ° каждого проведенного платежа. Поэтому конкуренция ^ в этом сегменте рынка в странах, где используются

1 таксоматы, очень высока.

е Ряд коммерческих банков Узбекистана развивает сеть банкоматов, которые позволяют получать наличные деньги с пластиковой карты. Зарубежный опыт показывает, что весьма перспективно использование «интеллектуальных» банкоматов, оснащенных дополнительными функциональными возможностями, такими, как прием денег и проведение платежей по оплате различных видов связи, жилищно-коммунальных услуг. Интеллектуальный банкомат позволяет переводить деньги со счета на счет, гасить кредиты банков, зачислять деньги на депозитные и карточные счета, обменивать валюту. В части проведения платежей такие банкоматы могут конкурировать с автоматами самообслуживания.

К системам электронных платежей относят и денежные переводы. В Узбекистане, как и в большинстве стран СНГ функционируют международные системы денежных переводов «Western Union», «Money Gram», «Быстрая почта» и др., а также, банки-партнеры, договорившиеся между собой о взаимном приеме переводов от граждан без открытия банковских счетов. К примеру, АКИБ «Ипотека банк» в течение 2007 г. подключился к таким международным системам денежных переводов, как «Contact», «Быстрая почта». Планируется его участие и в таких системах, как «Blizco», «UNIStream» и «Migom». Банк открыл 147 пунктов перевода денежных средств.

СЭП второго, более высокого уровня, появились с дальнейшим развитием ИКТ и позволяют осуществлять интернет-платежи или мобильные платежи. В этом случае, в качестве оконечного устройства (электронного терминала), используется компьютер или сотовый телефон, находящиеся в собственности клиента. Система через процессинговый центр объединяет «электронные кошельки» клиентов, которые представляют собой защищенную клиентскую программу, размещенную на компьютере или в сотовом телефоне. В некоторых системах все операции совершаются на сайте системы без установки клиентской программы. Электронными платежными инструментами, при этом, являются электронные деньги. Настоящими интернет-системами платежей можно считать те, в которых используются преимущественно электронные деньги. Надо сказать, что пока в Узбекистане ни в одном официальном нормативно-правовом документе не определяется понятие «электронные деньги» (их еще называют цифровой наличностью или e-cash). В то же время единого определения данного понятия вообще не существует. В десяти промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера.

Рынок СЭП стремительно развивается во всем мире. Наибольшую популярность приобрели такие платежные системы, как «WebMoney Transfer», «E-

Gold», «Internet Gold Inc.», «StormPay Inc.», «PayPal Inc.», «MoneyBookers Ltd.», «NetPay's», «Western Express», «Банковский чек», «PayCach», «Яндекс.Деньги», «Интернет.Деньги», «КредитПилот», «Rapida», «Runet Business Systems», «Eaccess», «DramCash», «iDealer», «Е-Port», «Rupay» и др. В Европе широко распространена система «Е-Gold» (www.e-gold.com), в которой используются весовые части драгоценных металлов — золота, платины, палладия или серебра, что позволяет избавиться от зависимости от курса валют. В СНГ пока плохо известна система «StormPay», основное преимущество которой состоит в том, что при регистрации клиент избавлен от необходимости подтверждения личности. Достаточно иметь действующую электронную почту.

Ряд платежных систем получили признание и на территории СНГ. К примеру, в России с 1998 г. используется система «PayCash». Ее преимущества состоят в высоком уровне безопасности (использование сложных электронных ключей и подписи), простоте использования, высокой скорости проведения операций, ведении электронного документооборота и т. д. Одной из самых популярных и распространенных является система платежей «PayPal», присутствующая в 58 странах мира. Число открытых в ней клиентских счетов превышает 169 млн. В России «PayPal» функционирует с октября 2006 г.

Одной из самых популярных и распространенных является система платежей «PayPal». «PayPal» единогласно предпочитают пользователи 58 стран мира, число открытых клиентских счетов в «PayPal» превышает 169 миллионов. В России «PayPal» функционирует с октября 2006 года.

Лидером онлайновых платежей в странах СНГ является популярная система «WebMoney» — WM (www. webmoney.ru), самыми распространенными в которой являются долларовые (WMZ), евро (WME) и рублевые (WMR) счета. Безопасность системы поддерживается при помощи использования сложных электронных ключей, меняющихся с каждой операцией. СЭП «Webmoney» позволяет осуществлять финансовые операции и оплачивать услуги (товары) в сети, обменивать одни электронные валюты на другие и т. д. Удобство «WebMoney» объясняется тем, что оплата любых интернет-транзакций может осуществляться этой программой без обязательного наличия кредитной карты, а за предоставление услуг взимается незначительный процент. В августе 2006 г. международная платежная система «WebMoney» начала работу в Узбекистане (сайт www.webmoney.uz). В системе «WebMoney» в Узбекистане появляются новые денежные единицы WMY — эквивалент узбекского сума. Внедрением и продвижением системы оплаты товаров и услуг в Интернете титульными знаками WMY с гарантией по обеспеченности операций с ними будет заниматься недавно вышедшее на электронный рынок Узбекистана узбекское гарантийное агентство УзГА ООО «TILLO-GARANT» (сайт www.tillo.uz).

Конкурент «WebMoney» — российская система «PayCash», позиционирующаяся как «первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash)». На базе «PayCash» работает система «Yandex.Деньги». Предлагаемые «Yandex. Деньги» услуги аналогичны предоставляемым WM, но к ним добавлена опция перевода денежных средств на кредитные или дебитные карты.

©

о

к <

О о

Схема организации связи в области электронных платежей между государственными органами, органами самоуправления граждан и коммунальными службами г. Коканда

Технологии электронных платежей позволяют осуществлять широкий круг финансовых операций. К наиболее типичным из них относятся: • перевод электронных (цифровых) денег между «электронными кошельками»;

хранение денег в интернет-банке; конвертация электронных валют; вывод из электронной платежной системы и перевод на традиционные банковские счета, кредитные и дебетовые карты;

5 • пополнение счета посредством банковского, почто-0 вого, наличного перевода или перевода с помощью

банкоматов и платежных терминалов; < • оплата товаров и услуг в сети (например, оплата телекоммуникационных услуг мобильных операто-^ ров, 1Р-телефонии, услуг интернет-провайдеров £ телекоммуникационных, а также консалтинговых, ^ страховых, информационных, развлекательных и 2 прочих услуг).

° Основными тенденциями в развитии информаци-^ онно-телекоммуникационных решений на участке от коммерческих банков и небанковских институтов (на© пример, страховых компаний) до клиентов является развитие программно-технического комплекса в направлении совершенствования удаленного обслуживания клиентов и автоматизация банковских услуг, в частности в сфере электронных платежей. Это способствует тому, что коммерческие банки республики расширили спектр финансовых услуг, максимально приблизили банковские услуги, в том числе услуги по проведению электронных платежей, к потребителям и более гибко реагируют на изменения в потребностях клиентов. Развитию удаленного обслуживания клиентов по электронным платежам способствует расширение спектра используемых оконечных устройств (терминалов), которыми может пользоваться клиент. Так, современные приложения «клиент—банк» приспособлены для работы через Интернет. Системы интернет-банкинга позволяют управлять банковским счетом с удаленного терминала. Помимо «интеллектуальных» банкоматов в качестве такого терминала можно использовать и компьютер пользователя.

На фоне развития технологий интернет-банкинга в республике должна активно развиваться система «мобильный банкинг» или «мобильные платежи». Предполагается, что мобильный телефон, помимо выполнения функции средства связи, превратится в полноценную систему оплаты товаров и услуг. В пользу развития мобильных платежей говорит тот факт, что большая часть населения Узбекистана проживает в сельской местности, а сети сотовой связи охватывают практически всю территорию страны. С 2002 г. по настоящее время они показывали более высокие темпы роста, нежели Интернет и стационарная связь. В первой декаде 2008 г. число абонентов мобильной связи в Узбекистане превысило 6 млн. Активно развивается и Интернет (в 2007 г. по сравнению с предшествующим годом объем трафика передачи данных в Узбекистане вырос в 2,8 раза).

Для сравнения, в России наблюдается во многом аналогичная тенденция. Рынок мобильной коммерции является намного более емким, поскольку количество абонентов сотовой связи приближается к 35 млн, в то время как количество интернет-пользователей составляет всего 15 млн. Кроме того, мобильный телефон почти всегда под рукой абонента, в отличие от подключенного к Интернету компьютера. При этом телефонный номер может использоваться как идентификатор пользователей системы электронных платежей.

В Узбекистане услугами мобильного банковского обслуживания могут воспользоваться абоненты ИП «МТС-Узбекистан». Банк «Кредит-Стандарт» представляет качественно новую услугу в сфере банковских продуктов — «БМБ-банкинг». Эта система банковского сервиса позволяет клиентам на основании БМБ-кода получать запрашиваемую информацию по мобильному

телефону в виде SMS-рассылок. С помощью новой системы можно получать информацию об остатках на счетах, движениях по счету, о курсах валют и других услугах. Развитию полноценного мобильного банкинга и платежей будет способствовать распространение третьего поколения мобильной связи.

В недалекой перспективе платежные технологии будут унифицироваться в направлении создания универсальной платежной платформы. В среде, совмещающей Интернет, мобильную связь, интерактивное телевидение, наиболее удобно совершать платежи через единую точку. Речь идет о технологической интеграции и развитии новых совместных сервисов, использовании ресурсов, предлагающих универсальный обмен электронных денег.

Литература

1. Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова, посвященный итогам социально-экономического развития страны в 2007 г. и важнейшим приоритетам углубления экономических реформ в 2008 г. // http://www.uza.uz/ru.

2. http://www.gov.uz/ru/content.

3. Указ Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов населения в коммерческие банки», 20.02.2008 г.

4. Управление развития розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов Банка России // http://www. osmp.ru/press.

5. Закон Республики Узбекистан «Об электронной коммерции» // Собрание законодательства Республики Узбекистан. 2004.

6. Закон Республики Узбекистан «Об электронных платежах». Принят Законодательной палатой 2 ноября 2005 года. Одобрен Сенатом 3 декабря 2005 г. // http://www. bankir.uz.

7. Закон Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи» №562-11 от 11.12.2003 г. // Собрание законодательства Республики Узбекистан. 2004.

8. Закон Республики Узбекистан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан в связи с усилением ответственности за совершение незаконных действий в области информатизации и передачи данных». Принят Законодательной палатой Олий Мажлиса РУз. 27 сентября 2007 года.

9. Закон Республики Узбекистан «О защите информации в автоматизированной банковской системе». Принят Законодательной палатой 16 ноября 2005 года. Одобрен Сенатом 24 февраля 2006 г. // http://www.bankir.uz/ custom.

10. Постановление Кабинета министров Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек» от 24 сентября 2004 года №445 и с изменениями и дополнениями (Приложение к Постановлению КМ РУз. от 17 августа 2007 года N 177).

11. Постановление Кабинета министров Республики Узбекистан от 12.06.2007 г. № 120 «О мерах по дальнейшему совершенствованию проведения платежей при осуществлении электронной коммерции».

12. Закон Республики Узбекистан об электронных платежах. Принят Законодательной палатой 2 ноября 2005 года. Одобрен Сенатом 3 декабря 2005 г. // http://www.bankir. uz.

13. Закон Республики Узбекистан «Об электронных платежах». Принят Законодательной палатой 2 ноября 2005 года. Одобрен Сенатом 3 декабря 2005 г. // http://www. bankir.uz.

14. Отчет об анализе выполнения решений всемирной встречи на высшем уровне по вопросам информационного общества. Узбекистан. Подготовлено совместно Узбекским Агентством связи и информатизации (УзАСИ) и Проектом ПРООН «Политика ИКТ» (ICTP), 2007.