Соблюдение публичных и частных интересов в сфере страхования в аспекте реализации системы принципов законности Текст научной статьи по специальности «Право»

Ю.В. Бекузарова,

кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права Саратовской государственной юридической академии

Yu.V. Bekuzarova,

Candidate of Law, Senior Lecturer of the Department of Civil Law, Saratov State Law Academy Jusmia@mail.ru

А. С. Покачалова,

кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой Саратовской государственной юридической академии

A. S. Pokachalova,

Candidate of Law, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Financial, Banking and Customs Law named after Professor Nina Ivanovna Khimicheva, Saratov State Law Academy annapokachalova@mail.ru

DOI:

I

СОБЛЮДЕНИЕ ПУБЛИЧНЫХ И ЧАСТНЫХ ИНТЕРЕСОВ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ В АСПЕКТЕ РЕАЛИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ПРИНЦИПОВ ЗАКОННОСТИ

Аннотация: в статье рассматривается сфера страхования, говорится о ее комплексном правовом регулировании нормами как публичного, так и частного права. Обосновывается необходимость соблюдения требований законности как общеправового принципа для беспрепятственного осуществления своих прав гражданами и их защиты со стороны публично-правовых институтов. В качестве методологической основы в статье использовались общенаучные методы (анализ и синтез), а также метод системного анализа. Авторы делают вывод о необходимости внесения ряда изменений в действующее законодательство в целях защиты прав потребителей страховых услуг.

Ключевые слова: страховые отношения, система принципов законности, потребители страховых услуг, публичное право, частное право.

COMPLIANCE WITH PUBLIC AND PRIVATE INTERESTS IN THE FIELD OF INSURANCE IN THE ASPECT OF THE IMPLEMENTATION OF THE SYSTEM OF PRINCIPLES OF LEGALITY

Abstract: in the article considers the sphere of insurance, talk about its comprehensive legal regulation by both public law and private law. The necessity of compliance with the requirements of legality as a general legal principle for the unhindered exercise of their rights by citizens and their protection by public legal institutions is substantiated. General scientific methods (analysis and synthesis), as well as the method of system analysis were used as a methodological basis in the article. The authors conclude that it is necessary to make

а у

е л

<D S

Sî

е s

лs ? о

ai

£ S

S Ы

s S 0 I

0 S

|l

s е о

S о Э s

1 о о

S ^

S ее

0 (D s о

0) ^ к а S x

x S

1 p

т S S s

173

P 00

S ^ е

ау

a number of changes to the current legislation in order to protect the rights of consumers of insurance services.

Keywords: insurance relations, system of principles of legality, consumers of insurance services, public law, private law.

Сфера страхования всегда находилась на стыке публичных и частных интересов, что обусловлено значимостью данного рода деятельности. Публичные гарантии обеспечения частных интересов страхователей - физических лиц способствуют максимальному удовлетворению их права. При осуществлении регулирования страховых отношений государство ищет золотую середину между своими интересами, интересами потребителей страховых услуг и интересами страховых организаций. Сфере страхования свойственно изменение порядка регулирования от публичного к частному и наоборот. Еще „о в начале XX в. теоретики отмечали, что от одной эпохи к другой границы публичного и частного права изменялись, вместе с тем сохранялось присутствие юридической децентрализации в публичном праве а и правовой централизации в частном праве [1, с. 44-45]. Так, в пери-§ од существования СССР страхование во всех его видах было моно-oq полией государства. После распада СССР страхование стало разви-2 ваться на основе принципов рыночной экономики, на условиях спроса и предложения, создания самостоятельных негосударственных стра-— ховых организаций, однако государство продолжало осуществлять § регулирование страховой деятельности.

jj В правовой науке не оспаривается тезис о том, что в сфере § страхования применяется комплексное правовое регулирование. с Так, отношения в сфере организации страхового дела регулируются исключительно нормами публичного права, в то время как порядок о заключения, изменения, расторжения договоров страхования явля-g ется предметом регулирования гражданского права [2, с. 67]. Вместе С с тем в рамках отдельных договоров страхования, например договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев 174 транспортных средств или договора об обязательном пенсионном ^ страховании, происходит синтез частного и публичного права, что CV является новой ступенью развития правовой категории «публичному договорное обязательство» [3, с. 89].

Одним из условий эффективного осуществления страховой деятельности выступает соблюдение требований законности всеми участниками страховых отношений. Именно благодаря неуклонному

О

исполнению страховщиками, страхователями и застрахованными лицами, а также органами государственной власти действующего

законодательства обеспечивается юридическая гарантия прав и законных интересов участников страховых отношений.

Понятие законности рассматривается через призму существующих принципов. При этом некоторые правоведы отождествляют термины «принципы законности» и «требования законности» [4, с. 423]. Профессор М. И. Байтин указывал, что термин «требование законности» предпочтительнее, так как законность выступает принципом права, правового государства и поведения всех участников общественных отношений [5, с. 345]. Представляется более обоснованным разделение данных терминов, поскольку принципы законности выражают ее содержание, а требования связаны с отдельными видами деятельности определенных субъектов [6, с. 44-45].

В настоящее время выделяют систему принципов законности, включающую единство законности, верховенство закона, всеобщ- ^ ность законности и целесообразность законности [7, с. 381]. Раскроем .¡5 данную систему для выявления значения принципов в обеспечении | соблюдения публичных и частных интересов в сфере страхования. 5 2

Одним из важнейших выступает принцип единства законности, 3 |

заключающийся в единообразном применении и понимании дей- | |

ствующих нормативных правовых актов в сфере страхования на всей Ц П

территории РФ. Страховое законодательство включает в себя огромное | С

количество нормативных актов, среди которых особое место в на- 1 ^

стоящее время занимают акты Банка России как органа страхового | Л

надзора. Кроме того, необходимо четко разделять страховые отноше- 3 |

ния, регулируемые нормами частного права, а следовательно, в них I §

преобладает диспозитивный метод регулирования, и страховые от- 1 п

ношения, регулируемые нормами публичного права, где преобладает | з

императивный метод регулирования. Все это затрудняет на практике | ®

единообразное применение нормативных актов в сфере страхования. О Ц

В качестве примера приведем Постановление Конституционного Л §

Суда РФ от 18 июня 2018 г. № 24-П «По делу о проверке констшу- | |

ционности пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 28 марта 1998

года № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни 175

и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, ^ ^

лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел п и

Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, о 3

5,2

сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной систе- 5 5

мы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" § §

в связи с жалобой гражданина А.П. Звягинцева» [8], в котором суд 011 признал данную норму не соответствующей Конституции РФ в той мере, в какой содержащееся в нем положение - по смыслу, придавае-

мому ему правоприменительном практиком, - допускает отказ выгодоприобретателю в выплате неустойки за необоснованную задержку выплаты суммы в возмещение вреда, причиненного его жизни или здоровью, при наступлении страхового случая, предусмотренного названным Федеральным законом, если договор обязательного государственного страхования со страховой организацией своевременно не заключен [9].

Данное решение Конституционного Суда РФ послужило основанием для внесения изменений в Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнитель-„о ной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской го Федерации», а именно в него была добавлена ст. 7.1, устанавливающая общий порядок компенсационной выплаты застрахованному а лицу при отсутствии договора обязательного государственного о5 страхования [10].

§ Воплощение принципа верховенства закона в Российской

2 Федерации осуществляется «через процессы конституционализации;

^ через признание приоритета международных актов над внутренним

— законодательством; через обеспечение верховенства закона над ины-

§ ми источниками права посредством проведения правовых экспертиз с

§ нормативных актов и сведения их в регистры, прокурорского реаги-§ рования, деятельности судов, осуществления согласительных проце-^ дур» [11, с. 79]. В нарушение требований принципа верховенства закона страховщики при заключении добровольных видов страхования, о пользуясь закрепленным гражданским законодательством принципом ^ свободы воли сторон при определении условий соответствующих доС говоров страхования, а также своими профессиональными знаниями, указывают в правилах страхования различные условия, противореча-176 щие страховому законодательству. Все это лишает страхователя права ^ на получение страхового возмещения или препятствует этому либо (V приводит к уменьшению страховой выплаты. В качестве примера обращу тимся к постановлению Девятого арбитражного апелляционного суда, в котором говорится о доказанности включения в договор личного страхования условий, ущемляющих права потребителей и противоречащих нормам действующего законодательства, заключающихся в установлении в указанном договоре условия о вычете страховщиком 70 % из части страховой премии пропорционально неистекшему

ГО

оплаченному периоду страхования в случае досрочного прекращения кредитного договора [12]. В целях защиты интересов граждан представляется необходимым использовать не только административную ответственность за нарушение законодательства о защите прав потребителей, которую в таких случаях к страховым организациям применяет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и возможность взыскания в судебном порядке со страховой организации гражданами, в страховых договорах которых содержится противоречащее законодательству условие, штрафа, например в размере 10 % от страховой премии. Однако возникает вопрос о том, в каком нормативном правовом акте данная санкция может быть предусмотрена. Рассмотрев перечень действующих законов в указанной сфере, следует констатировать исключительность в регулировании прав потребителей Законом РФ ^ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» [13]. 5 Поэтому предлагается включить в ч. 1 ст. 16 данного Закона абзац | 3, изложив его следующим образом: «В случае наличия в договоре 5 2 добровольного страхования условия, признанного по решению суда 3 |

ущемляющим права потребителей по сравнению с правилами, уста- | |

■2 I

новленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд по заявлению

и п

У с

5 °

потребителя взыскивает со страховщика в его пользу штраф в размере Ц | десяти процентов от страховой премии». I Л

Следующий принцип - всеобщности законности - предусма- 3 2

§ з о- с

о §

Л с

г с

I ^ | 2

ров страхования, следует отметить недостаточную аргументирован- | ®

у 3

0) ^ о5

§ х

X о Л §

з II

II

тривает требование о применении закона в равной степени ко всем и невозможность выведения ни одного субъекта из-под его действия. Рассматривая применение данного принципа при заключении догово-

ность позиции Верховного Суда РФ в толковании текста нормы п. 1 ст. 964 ГК РФ, которая позволяет расширить основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения [14]. Считаем, что в целях беспрепятственного осуществления прав граждан на страховое возмещение необходимо изменение диспозитивного подхода 177 в регулировании данных отношений посредством исключения из п. 1 ^ ^ ст. 964 ГК РФ слов «если договором имущественного страхования о и не предусмотрено иное» [15, с. 131]. о 0

Рассматривая принцип целесообразности законности, следует 5 5 учитывать, что принятый нормативный акт должен неуклонно вы- § § полняться всеми субъектами права, независимо от их отношения к за- 011 крепленным в нем нормам. Вместе с тем в гражданском праве данный принцип также рассматривается как возможность выбора субъектом

того или иного варианта поведения, исходя из личной целесообразности [16, с. 414]. В целом же можно говорить о том, что если законом закрепляется вариативность действия сторон правоотношения в зависимости от конкретных условий либо законность данных действий предоставляется на усмотрение суда, то целесообразным будет решение, которым достигается цель соответствующего закона. При этом правоприменительные органы при разрешении различных страховых споров должны учитывать заложенный в отдельных видах страхования приоритет защиты публичных или частных интересов. Так, если рассматривать обязательные виды страхования (ОСАГО, страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц), то здесь в приоритете права застрахованных лиц и неукоснительное соблюдение норм соответствующих законов. В рамках же добровольных видов страхования суды при вынесении решений по спорным вопросам „о исходят из толкования договоров добровольного страхования и правил го страхования, которые разрабатываются страховщиками, учитывая отсутствие в них противоречий действующему законодательству.

Страхование всегда обусловливает необходимость соблюдения публичных и частных интересов при его государственном регулировании. В свою очередь, неукоснительное соблюдение принципов 2 единства законности, верховенства закона, всеобщности законности ^ и целесообразности законности в процессе правотворчества и право— применения обеспечивает баланс между государством, обществом

§ и гражданами в страховой сфере. Р

§ Список литературы:

С 1. Покровский, И. А. Основные проблемы гражданского права / ^ И.А. Покровский. - 5-е изд., стер. - М. : Статут, 2009. - 351 с. ^ 2. Покачалова, А. С. Договорные отношения негосударственных пенса сионных фондов по обязательному пенсионному страхованию (теоретико-2 правовые основы) : монография / А. С. Покачалова. - М. : Юрлитинформ,

С

178

2015. - 176 с.

3. Щербакова, Л.В. Административно-договорное обязательство через призму дуализма частного и публичного права / Л.В. Щербакова // Вестник " Воронежского института МВД России. - 2012. - № 3. - С. 86-89.

^ 4. Лазарев, В.В. Теория государства и права : учебник / В.В. Лазарев,

С.В. Липень. - М. : Спарк, 2000. - 582 с.

^ 5. Байтин, М.И. Сущность права (современное нормативное правопо-

нимание на грани двух веков) / М. И. Байтин. - 2-е. изд. - М. : Право и государство, 2005. - 544 с.

6. Теория государства и права : учебник для вузов / под ред. М.М. Рассолова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юнити : Закон и право, 2012. - 735 с.

7. Теория государства и права : учебник / под ред. М.Н. Марченко.

- М. : Зерцало-М, 2013. - 720 с.

8. По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» в связи с жалобой гражданина А. П. Звягинцева : постановление Конституционного Суда РФ от 18 июня 2018 г. № 24-П // Собр. законодательства Рос. Федерации.

- 2018. - № 26, ст. 3933.

9. Покачалова, А.С. Проблемы теории и практики осуществления обязательного страхования за счет средств федерального бюджета / А. С. Покачалова // Модернизация правового регулирования бюджетных отношений в условиях цифровизации экономики : сборник научных тру- 0 дов по материалам Международной научно-практической конференции I в рамках V Саратовских финансово-правовых чтений научной школы .¡5 имени Н.И. Химичевой (Саратов, 23 июня 2020 г.) : в 2 ч. / под общ. ред. х Е.В. Покачаловой, С. В. Рыбаковой. - Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. § I акад., 2020. - С. 176-182. »!

10. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном го- 0 Ч сударственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, I | призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противо-

3 I

I ч

у с

пожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполни- * X тельной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской I I Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской | 3 Федерации» : федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 497-ФЗ // Собр. 3 2

законодательства Рос. Федерации. - 2019. - № 52, ч. 1, ст. 7815. I §

11. Коновалова, Л. Г. Проблемы реализации принципа верховенства закона в Российской Федерации / Л.Г. Коновалова // Государство и право.

- 2020. - № 10. - С. 67-80.

12. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 мая 2016 г. № 09АП-12695/2016. ШЬ: https://sudact.ru/arbitral/doc/ MЛxCpyGNMVa/ (дата обращения: 22.04.2022).

13. О защите прав потребителей : закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 11 июня 2021 г.) // Ведомости СНД РФ и ВС РФ. - 1992. - № 15, ст. 766; Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2021. - № 24, ч. 1, ст. 4188. 179

14. О применении судами законодательства о добровольном страхо- _

вании имущества граждан : постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 // Рос. газ. - 2013. - 5 июля.

15. Никонорова, Ю.В. Законность как гарантия осуществления граждан- § з ских прав и исполнения гражданско-правовых обязанностей : дис. ... канд. Ч у юрид. наук / Ю.В. Никонорова. - Саратов, 2014. - 199 с. I

16. Матузов, Н.И. Теория государства и права : учебник для студентов 5 5 высших учебных заведений, обучающихся по направлению и специальности «Юриспруденция» / Н.И. Матузов, А.В. Малько. - 2-е изд., перераб. и доп.

- М. : Юристъ, 2007. - 540 с.

§

X °

г с

I ^

§ -8 О (О °> о

0) ^ о5

§ х

X § Л §

33 II

II

и и