CC BY
197
12.5. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В
СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ И ОКАЗАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Андрианов Александр Сергеевич, магистрант кафедры гражданско-правовых дисциплин
Место учебы: Российский государственный социальный университет
[email protected] Трегулова Гюзэль Равилевна, магистрант кафедры гражданско-правовых дисциплин
Место учебы: Российский государственный социальный университет
Чистякова Александра Сергеевна, магистрант кафедры гражданско-правовых дисциплин
Место учебы: Российский государственный социальный университет
Аннотация: Сложная экономическая ситуация в России отражается и на сферах страхования и оказания финансовых услуг, в связи с этим все большую актуальность приобретает защита прав потребителей этих услуг. В данной работе проводится анализ разрабатываемых и принятых в последнее время нормативно-правовых актов, направленных на повышение уровня законодательного обеспечения защиты прав потребителей в указанных сферах. Также обозначены основные направления развития защиты прав потребителей в сфере страхования и оказания финансовых услуг в 2017 году. Ключевые слова: защита прав потребителей услуг, финансовые уполномоченные, кредитные организации, страховая деятельность.
CONTEMPORARY PROBLEMS OF CONSUMER PROTECTION IN INSURANCE AND FINANCIAL SERVICES
Andrianov Alexander S., undergraduate of the Department of civil law disciplines
Study place: Russian state social University
[email protected] Tregulova Guzel R., undergraduate of the Department of civil law disciplines
Study place: Russian state social University
[email protected] Chistyakova Alexandra S., undergraduate of the Department of civil law disciplines
Study place: Russian state social University
Annotation: The difficult economic situation in Russia is reflected in the insurance and financial services, in this regard become all the more urgent to protect the rights of consumers of these services. In this work, the analysis developed and recently adopted normative legal acts aimed at improving the level of legislative protection of consumer rights in these areas. Also marked the main directions of development of consumer protection in insurance and financial services in 2017.
Keywords: Consumer protection services, financial commissioners, credit institutions, insurance activities.
Для практической реализации Закона «О защите прав потребителей» в сфере финансовых услуг актуальным является согласование с позиций, предложенных Роспотребнадзором, ряда проектов федеральных законов (например, «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), которые должны обеспечить дальнейшее повышение качества защиты потребителей финансовых услуг, повышение уровня финансовой грамотности и расширение доступности финансовых услуг[4, с.14-17].
Принятие Федерального закона, закрепляющего институт финансового уполномоченного (омбудсмена) позволит создать эффективную систему урегулирования споров финансовых организаций и потребителей, в которой будет действовать ряд служб на федеральном и региональном уровнях, функционально независимых от соответствующих органов власти и надзорных организаций, предоставляющих возможности потребителям находить доступные и независимые решения с помощью третьей стороны.
Создание нового института позволит существенно упростить порядок разрешения споров финансовыми организациями и потребителями их услуг путем обеспечения быстрого, действенного и безвозмездного досудебного урегулирования этих споров, повысить уровень ответственности финансовых организаций и потребителей их услуг. Принятие данного Закона направлено также на повышение финансовой грамотности населения, у которого появляется квалифицированный и наделенный полномочиями посредник в отношениях с финансовыми организациями.
Однако функционал финансового омбудсмена более обширен, нежели задачи суда. В круг его обязанностей входит не только разрешение споров, но и их урегулирование. Задачей финансового омбудсмена является не столько вынесение им формального решения по спорным вопросам, но и организация процедуры примирения сторон, то есть нахождение ими приемлемых для обеих сторон вариантов разрешения спора.
В странах, где используется данный подход (например, в Великобритании), до принятия омбудсменом формального решения доходит не более 2-3 % рассматриваемых споров. Следовательно, при практической работе, невзирая на то, что финансовый омбудсмен обладает юрисдикционными полномочиями, подавляющая часть предпринимаемых его службой действий будет направлена на реализацию медиативных (примирительных) мероприятий. Кроме этого, для гражданина - заявителя служба финансового уполномоченного сможет оказать содействие в качестве финансового и юридического консультанта, помогая прояснить сложившуюся ситуацию, определить лицо, к которому должна быть подана жалоба, правильно сформулировать требование. Все вышеперечисленное определяет существенное различие процедур, приме-
Андрианов А. С., Трегулова Г. Р., Чистякова А. С
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ И ОКАЗАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
няемых омбудсменом, от судебного порядка (составление и подача искового заявления).
После долгого обсуждения и согласования законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» был внесен в Государственную Думу Российской Федерации 10 мая 2014 года и зарегистрирован за номером 517191-6.
Законопроект был принят в первом чтении 1 июля 2014 года. В соответствии с ним Банком России в форме некоммерческого партнерства учреждается Служба финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финансовых организаций. Членами Службы должны быть кредитные организации, которые оказывают услуги, в том числе и гражданам, страховые организации, за исключением перестраховочных организаций, и общества взаимного страхования [5, с. 40-44]. Членами новой структуры вправе быть также и иные финансовые организации.
По мнению Банка России, законопроект имеет гибкую конструкцию по определению количества финансовых омбудсме-нов и открытию территориальных представительств Службы, что позволит на первоначальном этапе создания института финансового уполномоченного назначить трех финансовых омбудсменов (банковский, страховой и универсальный) с постепенным назначением финансовых омбудсменов в отдельных федеральных округах и субъектах Российской Федерации путем открытия территориальных представительств и назначения дополнительных финансовых омбудсменов, специализирующихся на вопросах, по которым будет поступать наибольшее количество обращений.
Предполагается, что принятие законопроекта будет способствовать повышению финансовой грамотности населения и защищенности граждан при получении финансовых услуги, и упрощению досудебного разрешения споров между гражданами и финансовыми организациями.
В Службу финансовых уполномоченных вправе обратиться с заявлением любое физическое лицо, которому, либо в пользу которого, финансовой организацией, являющейся членом службы, оказываются услуги, не связанные с деятельностью этого физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, или же намеревающееся обратиться к финансовой организации для оказания ему услуг. Предметом заявления могут являться: имущественные требования к организации или возникшая у физического лица необходимость в разъяснениях условий договора или положений законодательства. Максимальные размеры имущественных требований, которые могут быть рассмотрены Службой финансовых уполномоченных: в сфере банковской деятельности - не более 500 тыс. рублей, в страховой сфере - не более 100 тыс. рублей. Спор гражданина с финансовой организацией не может быть передан на рассмотрение суда до тех пор, пока он не будет рассмотрен в Службе финансовых уполномоченных.
Заявление гражданина рассматривается должностным лицом Службы финансовых уполномоченных - финансовым уполномоченным. Рассмотрение обращения является для гражданина бесплатным. Финансовый уполномоченный вправе запрашивать у финансовых организаций разъяснения, возражения, документы, а также изучать находящиеся в их распоряжении материалы, даже если они содержат информацию, доступ к которой ограничен законом.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение об удовлетворении, частич-
ном удовлетворении обращения либо об отказе в его удовлетворении. Это решение не должно ухудшать положение гражданина по сравнению с его положением до обращения в Службу финансовых уполномоченных, а также не должно вносить изменения в график платежей гражданина по договору с организацией или предусматривать иную реструктуризацию обязательств гражданина, за исключением случаев, когда такие изменения вносятся по инициативе компании [6, с. 196-199].
Финансовая организация обязана исполнять решение финансового уполномоченного в порядке и сроки, установленные этим решением. В случае его неисполнения уполномоченный обращается в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение этого решения. Суд, получивший такое заявление уполномоченного, не вправе исследовать обстоятельства, установленные финансовым уполномоченным, либо пересматривать решение финансового уполномоченного.
Источниками формирования имущества Службы финансовых уполномоченных будут являться имущественные взносы Банка России, обязательные платежи финансовых организаций, которые состоят из ежеквартальных обязательных платежей и платы за рассмотрение обращения, устанавливаемой в зависимости от степени сложности обращения и результата его рассмотрения. Возможны иные не запрещенные поступления.
Однако Комитет по финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации в заключении на законопроект указал ряд направлений по его доработке, а также отметил, что «при подготовке ко второму чтению требуется его публичное обсуждение и доработка с учетом высказанных в ходе обсуждения замечаний и предложений». Введение института финансового уполномоченного, в форме, предложенной в законопроекте, подверглось критике и со стороны организаций по защите прав потребителей [2, с. 89-95]. В открытом письме к ряду органов государственной власти они выразили обеспокоенность тем, что из-за принятия законопроекта доступ граждан к судам может быть ограничен. Так, в соответствии с законопроектом, спор гражданина с кредитной организацией, страховой организацией или обществом взаимного страхования подлежит рассмотрению судом только после предварительного рассмотрения спора финансовым уполномоченным. Это положение ограничивает право гражданина выбирать способ защиты своих законных прав и интересов, что, фактически нарушает конституционное право граждан на судебную защиту.
Несмотря на то, что в Законе «О потребительском кредите (займе)» были введены ограничения во взаимоотношениях коллекторских организаций и должников в части встреч, телефонных звонков и отправки смс-сообщений и установлен прямой запрет на причинение вреда должникам. Тем не менее, деятельность коллекторских организаций, законность и правомерность которой постоянно вызывала сомнения у Роспо-требнадзора, оказалась легализованной в силу законодательного обеспечения самой возможности передачи банкам третьим лицам прав требования по кредиту, если это установлено кредитным договором. В связи с этим возникла необходимость в регулировании деятельности этих организаций на финансовом рынке в отдельном Федеральном законе, при этом его ожидали как потребители финансовых услуг для защиты своих прав, так и сами коллекторы для введения четких и понятных правил организации профессиональной деятельности.
Описанные выше положения нашли отражение в Федеральном законе от 03.07.2016 №230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». В 2016 году вступили в силу положения многих законов, уточняющих регулирование финансовых рынков в целом и банковской деятельности в частности [7, с. 166-169].
Свидетельством того, что сфера финансовых услуг является динамичной и законотворческая деятельность в этой связи должна быть мобильна к внешним изменениям, в том числе, и внешнеполитического характера, является принятие поправок в ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Так, с 1 июля 2016 года операторы платежной системы не вправе передавать информацию по денежным переводам, осуществляемым в рамках платежной системы на территории РФ, на территорию иностранного государства. А также предоставлять доступ к такой информации. Не вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами РФ, для оказания операционных услуг участникам национальной платежной системы.
Относительно обеспечения защиты прав потребителей услуг кредитных организаций следует отметить ряд инициатив, поступивших на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации.
В связи с существенным повышением курса иностранных валют (доллара и евро) к рублю, заемщики, имеющие обязательства в иностранной валюте, оказались в очень тяжелой ситуации. Для решения проблемы физических лиц, являющихся заемщиками по ипотечным кредитам в иностранной валюте, «и недопущения такой ситуации в будущем на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации поступили сразу несколько законопроектов [3, с. 18-21].
9 января 2014 года на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации поступил Законопроект № 422308-6 «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Проектом закона предлагается установить для кредитных организаций обязанность предоставить клиентам информацию о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией, и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к установленному вознаграждению, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также указать полную сумму расходов, которые понесет клиент, воспользовавшийся данной банковской услугой [8, с. 72-75]. Данный законопроект подвергся критике и ряду замечаний при первом чтение и по состоянию на 6 октября 2016 года ожидает повторного рассмотрения.
В целях защиты прав потребителей услуг финансовых организаций, 26.12.2014 в Государственную Думу Российской Федерации поступил Законопроект № 688405-6 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Законопроектом предлагается уточнить требования к объему информации, предоставляемой клиентами финансовых организаций, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Указанное требование призвано не допустить злоупотребления со стороны банков, также устанавливается их ответственность за нарушения при истребовании у клиентов информации при проведении банковских операций. В настоящее время законопроект находится на рассмотрении.
23 марта 2015 рассмотрение законопроекта было перенесено и в настоящий момент на 2016 год срок рассмотрения не назначен. В целом основными направлениями защиты прав потребителей в 2017 году будут являться дальнейшее устранение в действующем законодательстве узких мест, связанных с толкованием отдельных норм, повышение информационной открытости банковских услуг, ограничение возможностей банков для злоупотреблений и повышение уровня законодательного обеспечения прав потребителей финансовых услуг.
В 2014 году в законодательство, регулирующее страховую деятельность, были внесены многочисленные поправки, часть из которых вступает в силу в более поздние сроки [1, с. 30-32].
Основные поправки в законодательство касались регулирования ОСАГО. Так, с 1 апреля 2015 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличится со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, с 1 июля 2015 года предусмотрена возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа. Также вступила в силу норма, согласно которой для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей предусматриваются повышенные страховые выплаты (до 400 тыс. руб.) при ДТП, если оформление происшествия происходило без сотрудников полиции и полис ОСАГО оформлен после 01.10.2014. Эту норму в дальнейшем планируется распространить на всю территорию Российской Федерации (с 1 января 2019 года). В целом прослеживается тенденция на расширение возможностей оформления участниками ДТП необходимых документов без участия сотрудников полиции. Тем не менее, за страхователями закрепляется обязанность предоставления доказательств, которые могут быть основаниями для выплат.
С начала 2015 года создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования по указанным видам страхования.
Наиболее ожидаемыми поправками в 2015 году в законодательстве, регулирующем страховую деятельность в Российской Федерации, было принятие законопроекта № 690563-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного страхования имущественных интересов граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж».
Согласно пояснительной записке к законопроекту, в целях обеспечения наиболее полной страховой защиты застрахованных граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж, законопроектом определены:
- минимальный перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых в соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан осуществлять организацию и (или) оплату оказанной застрахованному гражданину Российской Федерации, выезжающему за рубеж, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в Российскую Федерацию) и (или) репатриации тела (останков) в Российскую Федерацию;
- минимальная страховая сумма по договору страхования, которая должна быть не ниже суммы, эквивалентной 2 миллионам рублей, что соответствует применяющемуся в обязательных видах страхования размеру страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, а также средней стоимости оказываемой медицин-
Андрианов А. С., Трегулова Г. Р., Чистякова А. С
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ И ОКАЗАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
ской помощи, включая медицинскую эвакуацию граждан санитарным самолетом из-за рубежа в Российскую Федерацию;
- срок страхования и порядок вступления в силу договора страхования;
- порядок информирования туристов о последствиях отсутствия страхового полиса в качестве гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания.
Принятие соответствующего закона 29 июня 2015 позволило обеспечить гражданам, выезжающим за рубеж, адекватную страховую защиту.
Банк России издал следующие нормативные акты, регулирующие деятельность финансовых организаций в части предоставления услуг по страхованию:
Указание Банка России «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации о своей деятельности на собственном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
Указание Банка России «О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками»;
Указание Банка России «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Основными направлениями защиты прав потребителей страховых услуг в 2017 году будет являться дальнейшее законодательное закрепление норм, позволяющих обеспечить население страховой защитой необходимого уровня.
Развитию цивилизованного рынка услуг микрофинансовых организаций будут способствовать предполагаемые изменения в регулировании и саморегулировании деятельности микрофинансовых институтов. Политика государства будет направлена на дальнейшее выведение из тени и декриминализацию микрофинансовой деятельности. Так, в 2015 году Правительством Российской Федерации совместно с Генеральной прокуратурой Российской Федерации и Банком России был разработан и реализован комплекс мероприятий, направленных на выявление и пресечение нелегальной деятельности организаций и граждан по предоставлению потребительских займов. В дальнейшем, Банк России будет наращивать базу подзаконных актов, направленных на достижение указанных целей.
В целях защиты прав потребителей немаловажным является развитие института саморегулирования организаций, оказывающих финансовые услуги.
13 июля 2015 года был принят закон №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», направленный на «совершенствование системы саморегулирования на финансовых рынках».
Закон распространяет свое действие на СРО не только микрофинансовых организаций, но и следующих сегментов финансового рынка:
- профессиональные участники рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры, доверительные управляющие, депозитарии, регистраторы);
- управляющие компании и специализированные депозитарии инвестиционного, паевого инвестиционного и негосударственного пенсионного фонда;
- акционерные инвестиционные негосударственные пенсионные фонды;
- субъекты страхового дела;
- кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
- ломбарды.
Несмотря на наличие законодательно закрепленных институтов СРО в специальных законах соответствующих сегментов финансового рынка, предлагается определить общие подходы к функционированию института СРО. Указанный закон содержит концептуальные элементы, меняющие существующий механизм саморегулирования на финансовом рынке. Законом предусмотрено создание Совета СРО из числа руководителей СРО в целях координации интересов СРО и их представительства в Банке России.
29 июня 2015 года был принят закон «О внесении изменений в статью 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях», направленный на усиление административной ответственности за нарушения в сфере рекламы финансовых услуг.
В Законе дополнена статья 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, устанавливающая административную ответственность за нарушение законодательства о рекламе, новой частью, предусматривающей отдельный состав правонарушения за нарушение установленных законодательством требований к рекламе финансовых услуг и устанавливающей значительное увеличение максимальных размеров штрафов [9, с. 138-151].
Закон призван оградить граждан от недобросовестной рекламы финансовых услуг, путем ужесточения административной ответственности за нарушения законодательства [10, с. 154-161]. До принятия этого закона штрафы за данные нарушения, налагаемые судом, были незначительны (около 113 тысяч рублей в среднем) и не являлись веской причиной для соблюдения установленных требований.
Несмотря на это, привлеченные заманчивыми процентными ставками, россияне продолжают жить в долг, не понимая, что кроется под манящими рекламными лозунгами. Нарушения законодательства при рекламе финансовых услуг продолжает лидировать в списке нарушений в рекламе: до четверти всех нарушений, которые выявляет Федеральная антимонопольная служба России, приходится именно на этот сегмент.
Список литературы:
1. Волкова М.А. Эффективность формирования системы права в современных условиях // История государства и права. 2013. № 16. С.30-32.
2. Золотарева А.Е., Шиловская А.Л. Участие публично-правовых образований в обязательственных правоотношениях // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 13. С.89-95.
3. Сахарова Ю.В., Ситдикова Л.Б. Способы самозащиты гражданских прав заемщиков в договоре потребительского кредитования // Юридический мир. 2010. № 4. С.18-21.
4. Ситдикова Л.Б. Проблемы защиты прав потребителей в сфере оказания публичных услуг // Российская юстиция. 2015. № 2. С.14-17.
5. Ситдикова Л.Б. Страхование профессиональной ответственности в сфере оказания услуг // Юридический мир. 2011. № 11. С. 40-44.
6. Ситдикова Л.Б. Специальные договорные конструкции, применяемые субъектами гражданских правоотношений, применительно к отдельным видам договоров // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2016. № 5. С. 196-199.
7. Ситдикова Л.Б., Ленковская Р.Р. Перевод долга как основание замены должника // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2016. № 1. С.166-169.
8. Ситдикова Л.Б., Ленковская Р.Р. Возражение должника против требования нового кредитора // Пробелы в российском законодательстве. 2016. 3 2. С.72-75.
9. Стародумова С.Ю. Ответственность и меры ответственности в гражданском праве России // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12 С. 138-151.
10. Шиловская А.Л. Договоры как правовые формы осуществления рекламной деятельности // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 11. С. 154-161.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью магистрантов 3 курса заочной формы обучения Андрианова Александра Сергеевича, Трегуловой Гюзэль Равилевны, Чистяковой Александры Сергеевны «Современные проблемы защиты прав потребителей в сфере страхования и оказания финансовых услуг» В представленной статье анализируются разрабатываемые и принятые в последнее время нормативно-правовые акты, направленные на повышение уровня законодательного обеспечения защиты прав потребителей сфере страхования и оказания финансовых услуг.
Подробно рассматривается и оценивается законопроект № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций».
Уделено внимание регулированию деятельности коллекторских организаций, отраженной в Федеральном законе от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Отмечен ряд инициатив, поступивших на рассмотрение Государ-
ственной Думы Российской Федерации, направленных на обеспечение защиты прав потребителей услуг кредитных организаций.
В сфере страхования рассмотрены основные нововведения, призванные обеспечить потребителей страховой защитой необходимого уровня. Освещены основные поправки в законодательство касающиеся регулирования ОСАГО, меры по обеспечению наиболее полной страховой защиты застрахованных граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж утвержденные Федеральным законом от 29 июня 2015 г. № 155-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», нормативные акты, регулирующие деятельность финансовых организаций в части предоставления услуг по страхованию изданные Банком России.
Отмечено, что в целях защиты прав потребителей немаловажным является развитие института саморегулирования организаций, оказывающих финансовые услуги.
Обращено внимание на ужесточение административной ответственности за нарушения установленных законодательством требований к рекламе финансовых услуг.
В целом статья Андрианова А.С., Трегуловой Г.Р. и Чистяковой А.С. отражает современные направления развития защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых и страховых услуг.
Статья рекомендуется для публикации в открытой печати и ранее не публиковалась.
Рецензент, доцент кафедры
гражданско-правовых дисциплин РГСУ канд. юрид. наук
Ленковская Р.Р.
