CC BY
69
ПОРЯДОК ВЕЩЕЙ
БАНКИ
СДАТЬ КАССУ
НИКОЛАЙ
СТРЕЛЬЦОВ
Самоинкассацией называют самостоятельное внесение юридическим лицом наличных средств на расчетный счет через терминал либо банкомат с функцией cash-in. Для этого банк выпускает для компании-клиента специальную карту или несколько карт, которыми могут пользоваться сотрудники — например, продавцы разбросанных по городу торговых точек, — чтобы сдавать в конце рабочего дня выручку. Как правило, такие карты позволяют совершать лишь один вид операций — внесение наличных. Расходные по ним не предусмотрены, что делает невозможным несанкционированное снятие средств с расчетного счета компании.
Прежде всего услуга нацелена на компании малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, у которых значительная часть выручки поступает в наличной форме. О профиле типичного пользователя услуги хорошо рассказывает статистика, которую в начале прошлого года опубликовал один из банков: средний размер вносимой суммы составил в Москве 31,5 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге — 14 тыс.; основной род деятельности большинства компаний — торговля и обслуживание.
В чем преимущества самоинкассации для бизнеса? В среднем по рынку комиссия за внесение наличных средств на расчетный счет составляет около 0,2%, если используется банкомат собственной сети банка (возможна дополнительная комиссия в случае использования чужих АТМ). Это меньше, чем комиссия при зачислении средств через кассы в офисах банков (в среднем 0,3%), а тем более — чем стоимость обычных инкассаторских услуг (доходит до 2% от суммы).
При этом клиент получает возможность сдавать выручку в любое время дня и ночи, независимо от режима работы офисов банка. Банкомат превращается в полезное передаточное звено: через него компания в удобное для себя время
В неблагоприятные времена и банки, и их клиенты начинают особенно ценить дистанционные формы взаимодействия, позволяющие снижать издержки. Появление такой банковской услуги, как самоинкассация, стало реакцией на прошлый кризис. Сегодня она вновь очень актуальна.
вносит средства на счет, а служба инкассации, не согласовывая время с клиентом (как это происходит при классической инкассации), производит изъятие средств из устройства. Предпринимателю не приходится аккумулировать большие средства в одном месте, снимая кассу на различных торговых точках, или оставлять деньги в кассе на несколько дней, тем самым «замораживая» средства. А значит, это более безопасно.
Большинство банков, предлагающих эту услугу, отражает зачисление средств в течение часа, но не позднее следующего дня после внесения, то есть вполне оперативно. Разумеется, все инструменты, которые предполагает дистанционное банковское обслуживание, доступны предпринимателю и в связи с услугой самоинкассации: СМС-информирование, отслеживание поступления средств через личный кабинет в интернет-банке и т. д. А у сотрудника, внесшего средства через банкомат, для отчетности остается на руках чек с подробными реквизитами платежа.
Если наличный оборот торговой точки достаточен, банк может согласиться на установку терминала для самоинкассации непосредственно на площади клиента. Точки с небольшим оборотом тоже могут при определенных условиях заинтересовать банк как место для установки терминала,
72 БИЗНЕС-ЖУРНАЛ ИЮНЬ-ИЮЛЬ #6-7 2015
СТОИМОСТЬ УСЛУГИ ПО САМОИНКАССАЦИИ НА ПРИМЕРЕ НЕСКОЛЬКИХ БАНКОВ
БАНК СТОИМОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТЫ CASH-IN, РУБ. КОМИССИЯ ПРИ ВНЕСЕНИИ СУММ МЕНЕЕ 100 ТЫС. РУБ. В ДЕНЬ
АЛЬФА-БАНК 299 в мес. 0,09%
БАНК МОСКВЫ 1 050 в первый год 0,25%
ГУТА-БАНК 0 0,1%
МДМ БАНК 150 в год 0,2%
РОСАВТОБАНК 1 000 в год 0,5%
Источник: данные компаний
но на условиях аренды — например, за 7 тыс. рублей в месяц (на рынке есть такие предложения). Разумеется, наличие терминала «под боком» заметно упрощает для предприятия самоинкассацию — в любое время, неограниченное количество раз в сутки. Устройство производит проверку подлинности банкнот и автоматический пересчет купюр, гарантируя безошибочность и точность подсчета, чего полностью не может обеспечить ни один сотрудник. Можно сэкономить на штате кассиров, которые пересчитывают и обрабатывают наличные средства. Помимо этого, не стоит забывать, что все терминалы и банкоматы предлагают целый спектр услуг для физических лиц — платежи, переводы, пополнение интернет-кошелька. Это обеспечивает точке клиента дополнительный трафик людей, которых можно ориентировать на свои продукты.
Стоит заметить, что самоинкассация — услуга не для одного только малого бизнеса. В последнее время ею всерьез заинтересовались крупные сетевые ритейлеры — METRO Cash & Carry, X5 Retail Group и др. Более того — в их случае экономический эффект от применения дистанционной формы инкассации оказывается очевиднее и весомее. Для крупных игроков создаются специальные технические решения — индивидуальные автоматизированные депозитные машины (АДМ). Одним из первых проектов самоинкассации для крупного ритейла в России стало сотрудничество METRO Cash & Carry и компании IT Service Retail & Banking. Последняя разработала для сети АДМ, которая состоит из управляющего программного обеспечения, сейфа II класса устойчивости к взлому (опционально можно установить I или III класс), оборудованного самозапирающимся инкассаторским мешком или кассетным приемником, купюроприемника, обеспечивающего проверку банкнот не менее чем по четырем машиночитаемым
защитным признакам, чекового принтера, считывателей контактных и бесконтактных карт доступа, а также ЖК-дисплея.
АДМ часто разрабатываются или кастомизируются специально под крупного клиента. Например, для ТНК-BP компания IT Service Retail & Banking спроектировала устройства с небольшим сейфом, поскольку разместить депозитную машину предполагалось в ограниченном пространстве автозаправки.
Банки также очень заинтересованы в развитии самоинкассации. Во-первых, услуга воспринимается как некое новаторство и одновременно проявление заботы о клиентах. Во-вторых, она сокращает очереди у касс в офисах и снижает расходы на инкассацию. Дело в том, что направление классической инкассации банки никогда не рассматривали как интересное и доходное. Скорее это было операционной необходимостью — создавать собственную службу (по этому пути пошел, например, Сбербанк) или привлекать стороннюю специализированную структуру (Росинкас, Инкахран). Поэтому любая оптимизация затрат на этом направлении только приветствуется, и большинство банков услуги самоинкассации предлагает. Среди крупных исключение составляют Сбербанк (услуга предоставляется только в регионе Уральского Банка Сбербанка России) и группа ВТБ.
Официально правила самоинкассации были закреплены совсем недавно — в указании Банка России № 3353-У подтвердившем возможность зачисления наличных средств организациями на банковский счет без участия инкассаторской службы и службы кредитных организаций. Указание датируется 1 ноября 2014 года. Однако де-факто услуга существует в России с 2010 года. И можно с уверенностью сказать, что будет и дальше развиваться и интегрироваться в прочие банковские продукты. Поскольку заинтересованных щв сторон две — и банки, и их клиенты. Н9
БИЗНЕС-ЖУРНАЛ ИЮНЬ-ИЮЛЬ #6-7 2015 73
