CC BY
15
со ВСЕМИ «
УДОБСТВАМИ
Малый бизнес занимает в банковской иерархии клиентов промежуточное положение между физическими лицами и крупными предприятиями:обороты по счетам относительно невелики, однако запросы и потребности в сервисе — как у корпоративного сектора. Клиент интересный и конкуренция за него на банковском рынке весьма высока. И в этой конкурентной борьбе не обязательно побеждает тот, у кого кредитные ставки ниже, а депозитные — выше: на первом плане уже давно развитие банковских технологий.
ВЗЯТЬ КАССУ С МОБИЛЬНОГО
Первое, за чем приходит в банк владелец малого бизнеса, — это расчетно-кассовые услуги. Проводка платежей в адрес контрагентов и налоговых органов, инкассация наличности, оперативное управление остатками на счетах компании — вот далеко не полный перечень того, что понимается под термином «расчетно-кассовое обслуживание» (РКО). Оценку работы банка клиент делает в основном по тому, насколько здесь все быстро и технологично.
В наше время клиенту банка нужен интернет-банкинг (скоростной и защищенный), возможность работать с наличными с помощью cash-карт, доступное и профессиональное обслуживание внешнеэкономической деятельности, а также удобный эквайринг, перечисляет Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для МСБ Бинбанка.
В прошлом году Альфа-Банк одним из первых на российском рынке запустил полнофункциональный мобильный банкинг для предпринимателей («Альфа-Бизнес Мобайл»). Приложение, позволяющее управлять финансами компании с любого смартфона, тогда стало прорывом, но сегодня этим уже никого не удивишь. Банк «Авангард» готовит к внедрению свой мобильный банк для юрлиц и предпринимателей. «СМС-сервис для юридических лиц у нас массово работает в части входа в систему дистанционного банковского обслуживания и списаний, — рассказывает Сергей Мокрышев, вице-президент, руководитель направления «Корпоративный
Для банков сервисы и продукты, предназначенные малому бизнесу, — зона активного поиска и инноваций.
И не только потому, что у этой категории предприятий специфические потребности. Владельцы небольшого бизнеса подчас хотят вести свои дела с не меньшим удобством, чем клиенты банков — «физики»: вносить наличные через банкомат, иметь для компании аналог «кредитной карты» (счет с овердрафтом), управляться со счетами фирмы с помощью смартфона. И банки готовы им этот комфорт обеспечить.
бизнес» банка «Авангард». — Сейчас ведется активная работа по расширению его функционала. Мы рассчитываем запустить сервис в ближайшее время».
Еще одно из технологических решений, которые постепенно пробивают себе дорогу на рынке банковских услуг для МСБ, — мобильный эквайринг. Малый бизнес многолик, и для него иметь обычные POS-терминалы, с помощью которых принимается оплата банковской картой, не всегда возможно или целесообразно. Зато мини-терминал, который подключается прямо к слоту смартфона продавца, — прекрасное решение, позволяющее принимать платежи по картам в любом месте, а не только в торговой точке или офисе компании. Между тем сегодня все больше покупателей предпочитают расплачиваться картами. По данным ряда исследований, примерно 20% клиентов отказываются от покупки, если такой способ оплаты недоступен. С мобильными терминалами по приему банковских карт предприниматели
могут существенно повысить уровень сервиса, получить новых покупателей и увеличить объем продаж, ведь при оплате картами средний чек на 30-35% больше.
«Расходы на оснащение и поддержку мобильного эквай-ринга значительно ниже, чем торгового: нет абонентской платы за устройства, требований по оборотам, необходимости оплачивать выделенную интернет-линию», — говорит Михаил Повалий, руководитель блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка. Банковская услуга «Альфа-PAY», например, предполагает комиссию за проведение платежей в размере 2,75% от суммы транзакции (но не менее 10 рублей); кроме того, компании нужно оплатить лишь стоимость мини-терминала — 1 400 рублей. «Все, что потребуется бизнесмену для приема банковских карт, — это телефон или планшет с выходом в интернет, мини-терминал и расчетный счет в банке», — говорит Михаил Повалий.
САМ СЕБЕ ИНКАССАТОР
Заметную часть оборота малых предприятий (а наибольшая их концентрация наблюдается в сфере торговли и сервиса) традиционно составляют наличные деньги, что создает понятные трудности с учетом, контролем и инкассацией. Но и здесь современные банковские технологии приходят на помощь. Зачислить средства на счет можно при помощи привязанной к нему карты и банкомата, принимающего наличные 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Таким образом, компании больше не ограничены временем работы отделений банка.
Так, в банке «Авангард» разработали и внедрили Cash-Card — банковскую карту, привязанную к счету предпринимателя. С ее помощью можно снимать наличные средства в любом офисе банка или банкомате в пятидесяти регионах страны, а также круглосуточно вносить выручку на счет. «С самоинкассацией рынок познакомился относительно недавно, — поясняет Анна Салманова из Бинбанка. — Этот продукт в первую очередь призван экономить время клиента. Но главное — самоинкассация втрое дешевле, чем взнос наличных через кассу банка».
В полной мере преимущества карт, привязанных к счету компании, могут ощутить владельцы предприятий, торговые точки которых разбросаны по всему городу. «Возьмем, к примеру, торговые компании, которых в малом бизнесе более 45%, — говорит Михаил Повалий (Альфа-Банк). — Как поступить с выручкой в конце дня? Инкассация для небольшого бизнеса — это дорого. Чаще всего владельцы копят выручку несколько дней где-нибудь в сейфе, а потом самостоятельно везут в банк. Мы предложили компаниям более удобное и безопасное решение. Владелец бизнеса может получить неограниченное количество карт Альфа-Cash, установить запрет на снятие наличных по ним и раздать управляющим своих торговых точек. В конце дня управляющие с помощью карт смогут вносить выручку на счет в ближайшем банкомате».
Помимо карты, привязанной к расчетному счету компании, банки активно практикуют выдачу расчетных корпоративных карт, которые могут использовать владельцы бизнеса и их сотрудники. Так, по словам начальника управления расчетных продуктов департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Светланы Сырцовой, банк выпускает специальные бизнес-карты, которые привязываются к от-
дельному счету. Аналогичные продукты есть в «Авангарде», Бинбанке, Альфа-Банке и др. Корпоративная карта может служить своего рода «кошельком» для работников, отправляющихся в командировку. «Основное ее преимущество в этом случае — экономия времени бухгалтера и руководителя организации на подготовку документов, а также на визиты в банк при оформлении командировочных или хозяйственных расходов, — считает Анна Салманова. — Бухгалтер может перевести на корпоративную карту необходимую сумму с расчетного счета компании и контролировать использование денег по назначению. Важно, что оплата корпоративной картой в предприятиях торговли и сервиса производится без взимания комиссии».
ОВЕРДРАФТ БЕЗ ЗАЛОГА
Практически любой бизнес хотя бы время от времени нуждается в заемных средствах. На крупные проекты берут целевые кредиты, но в этом случае, как правило, банку приходится передавать в залог какое-либо имущество. Однако нередко заемные средства требуются, что называется, в рабочем порядке — для пополнения оборотных средств или покрытия временных кассовых разрывов. Решить эту проблему помогает такая услуга, как овердрафт по расчетному счету.
По сути овердрафт — это тоже кредит, он предоставляется в том случае, если у клиента на счете не хватает денежных средств. При этом ежедневно начисляются проценты на сумму фактически использованных денежных средств. «Овердрафт позволяет предпринимателям покрывать краткосрочные кассовые разрывы и является одним из наиболее востребованных оборотных кредитных продуктов для клиентов малого бизнеса, — говорит Светлана Сырцова (ВТБ24). — Основное преимущество этого продукта по сравнению с классическим кредитованием для бизнеса — отсутствие необходимости предоставлять имущество в залог».
Главной характеристикой овердрафта является лимит (как и в случае с кредитными картами физических лиц) — предельная сумма, которую заемщик может использовать свыше остатка на текущем счете. Банки устанавливают разные лимиты, но обычно они составляют 20-50% от размеров месячного оборота по счету клиента. «Лимит зависит не только от оборота, но и от финансового состояния клиента, динамики и структуры платежей и репутации заемщика, — говорит Сергей Мокрышев. — Так как овердрафт должен автоматически гаситься за счет ближайших поступлений на счет, важным критерием для нас является частота и стабильность поступлений». Банк «Авангард» предлагает овердрафты сроком до 65 дней (чаще на рынке они ограничены 30 днями или обязательством по погашению до конца текущего календарного месяца) и кредит на выплату зарплаты сроком до 25 дней. При этом непогашение овердрафта в течение 65 дней не является просрочкой, говорят в банке.
В Альфа-Банке овердрафтом можно пользоваться не более 60 дней. А погасив долг, клиент может и далее делать платежи в кредит в рамках своего лимита. Овердрафт в Альфа-Банке, по словам Михаила Повалия, предоставляется в том числе и индивидуальным предпринимателям. «При этом, — говорит он, — новым клиентам мы даем до 3 млн рублей, а действующим, у которых счет был открыт более шести месяцев, — до 6 млн. Лимит в этом случае может корректироваться в за-
висимости от количества контрагентов, частоты поступлений на счет и других факторов».
ПРОЦЕНТЫ НА ОСТАТОК
Но бывает и обратная ситуация, когда у компании образуются временно свободные средства. Как предпринимателю распорядиться ими? С депозитами для физлиц все более или менее понятно: частным клиентам банки предоставляют широкий спектр вкладов. А какой выбор есть у индивидуальных предпринимателей и компаний МСБ? Большое разнообразие тут и не нужно, считают банкиры. Предприниматели, в отличие от розничных клиентов, редко размещают депозиты на длительные сроки: деньги должны работать. «Мы разработали и предложили компаниям МСБ такие инструменты, как «резервирование средств на счете» от одного дня и депозиты, открываемые через интернет-банк, без посещения офиса, — рассказывают в «Авангарде». — Эти продукты очень популярны, сроки размещения в основном от одной недели до двух месяцев. Ставки на текущий момент весьма высоки. А остатки на счетах индивидуальных предпринимателей еще и застрахованы государством наравне со вкладами физлиц. При этом сумма такого размещения обычно колеблется в диапазоне от 100 тыс. до миллиона рублей».
В ВТБ24 для компаний существуют депозиты нескольких типов: срочный, срочный с возможностью досрочного изъятия, пополняемый. Каждый из них предусматривает различные способы выплаты процентов — в конце срока или ежемесячно, по выбору клиента, а также возможность капитализации процентов. «Чаще других представители МСБ отдают предпочтение «классическому», максимально доходному варианту — с выплатой процентов в конце срока, — сообщает Светлана Сырцова из ВТБ24. — При этом те, кто пользуется системами дистанционного обслуживания, имеют возможность оперативно размещать средства на короткий срок — от двух дней».
В Бинбанке есть и краткосрочные размещения, и депозиты, предусматривающие пополнение и частичное досрочное снятие. «Если говорить о ставках, предлагаемых банком, то целесообразно обозначить диапазон, поскольку ставка напрямую зависит от суммы, срока и наличия опций, — говорит Анна Салманова. — На сегодня диапазон доходности по депозиту варьируется от 7,2 до 11% годовых».
Кроме этого и в Бинбанке, и в Альфа-Банке отмечают популярность такого варианта, как начисление процентов на неснижаемый остаток на расчетном счете. Этот сервис позволяет получать доход на средства, находящиеся на счете, и в то же время иметь возможность использовать их в любой момент, когда это потребуется. Проценты на неснижаемый остаток зачастую позволяют клиенту окупить расходы на РКО и в отдельных случаях даже остаться в плюсе. «Спрос на эту услугу значительно вырос в последние месяцы, — рассказывает Анна Салманова. — Клиенты все чаще стремятся вдумчиво и с максимальной выгодой для себя использовать свои свободные — пусть даже ненадолго — средства».
Таким образом, индивидуальные предприниматели и компании МСБ становятся все более активными потребителями современных банковских услуг. И банкам приходится учитывать это в своей работе, предлагая малым и средним предприятиям все новые и новые сервисы. Что в конечном щв итоге выгодно и тем и другим. НИ
