CC BY
28
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ РАБОТЫ С ЧЕКОВЫМИ И КРЕДИТНЫМИ КАРТОЧКАМИ
Г И. маюмедов,
кандидат экономических наук Дагестанский государственный университет
В последние годы практика российских региональных банков по открытию и ведению клиентских счетов обогащается опытом развитых стран по улучшению ассортимента и качества услуг в сфере массовых потребителей: туристов, путешественников, домохозяек, представителей малого и среднего бизнеса.
Успешная работа банков в этой сфере во многом определяется внедрением новых банковских технологий: чековых карточек для оплаты определенных сумм и ускорения платежей, кредитных карточек для оплаты товаров и услуг, банкоматов и др. Эти и другие формы электронных платежей получили широкое развитие в России в 1993 — 2004 гг.
В становлении и развитии банковских технологий можно выделить три этапа: на первом этапе услуги банков по обслуживанию клиентов проводились международными карточками; на втором — выпускались карточки российских платежных систем; на третьем — клиентам предоставляются собственные карточки отдельных банков с полным набором услуг. работа на каждом из этих этапов потребовала развития сотрудничества с международными расчетными системами Visa, Euro-card и др. Многие российские банки стали членами этих организаций и выпускают кредитные карточки Visa, Euro-card, Master-card.
В 1993 — 1995 гг. только в рамках ассоциации Visa International около 20 тыс. банков в различных странах выпускали кредитные карточки, которые в массовом количестве принимались в торговых и сервисных точках во всем мире. В 2003 — 2006 гг. эти показатели возросли на 60 — 70 %. Но, к сожалению, доля российских банков в работе с кредитными карточками остается крайне незначительной.
После 1995 г. условия получения российских карточек стали более либеральными, что способствовало росту конкуренции между банками в обслуживании клиентов кредитными карточками.
Под воздействием возникшей конкуренции снизились и тарифы.
Карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, приобрели достаточно выраженную российскую специфику, в частности, отсутствовали карточки кредитного типа, практика применения страховочных депозитов. Кроме того, они не имели широкого распространения в торговле и в общественном питании.
В объеме услуг клиентам, особенно частным лицам, большое место занимают новые технологии: пластиковые кредитные карточки, чековые карточки, которые связаны с одной или двумя традиционными банковскими услугами: переводом денег и кредитованием. Самая распространенная из них — это чековая гарантийная карточка, обычно называемая чековой или банковской карточкой. Чековые карточки в развитых странах выпускаются ведущими коммерческими банками. В России предпринимаются первые шаги в деле применения чековых карточек, хотя преимущества новых технологий давно стали очевидным фактором увеличения объема услуг частным лицам.
Использование чековой карточки гарантирует оплату чеков ее держателя до определенного уровня при условии соблюдения оговоренных требований. Клиент, получающий чек, обеспеченный чековой карточкой, уже, таким образом, не полагается на подразумеваемую гарантию чекодателя, что кредитовый остаток по счету достаточен для оплаты чека; он верит, что чек не будет возвращен банком без оплаты (независимо от состояния счета чекодателя).
Впервые схема чековых карточек в россии была введена в середине 90-х гг. XX в. с намерением продвинуть банковское обслуживание текущих счетов, которые были привлекательны для банков из-за тех «свободных остатков», которые оно генерирует, позволяя банкам увеличить прибыльность операций по кредитованию. По мере того как все
большее количество «рядовых» клиентов принимало решение об открытии текущего счета, использование чеков переставало быть прерогативой наиболее состоятельных классов. к сожалению, это уменьшило в целом количество принимаемых чеков, так как торговцы почувствовали, что из-за риска неоплаты чеков возрастает опасность убытков. Чековая карточка восстановила равновесие, но только ценою того, что банки взяли на себя ответственность за безнадежные долги, сделанные в результате использования чеков.
Чековые карточки предназначаются для всех кредитоспособных держателей расчетных счетов. Поскольку использование чековой карточки может привести к появлению овердрафта, они, как правило, не выдаются лицам, не достигшим 18 лет, так как последние не несут юридической ответственности за свои долги. карточки могут выдаваться сторонам в совместном счете при условии, что применяется правило о возможности подписи чеков любой из сторон, но нельзя ждать от владельцев магазинов и других лиц, принимающих чеки, выписанные на совместный счет, что они будут осведомлены о порядке подписи чеков, выписываемых на такой счет. на практике совместные счета, чеки, по которым требуются подписи обоих владельцев, становятся все менее распространенными.
Перед выдачей чековой карточки клиент должен подписать стандартное соглашение, оговаривающее срок и условия использования этой карточки. Чрезвычайно важно подтверждение клиентом того, что он не будет отзывать платежи по любому чеку, который будет выписан под обеспечение чековой карточки. Поскольку банк гарантирует оплату таких чеков, он не может исполнять приказы не дебетовать счет клиента на суммы, указанные в чеках. Подписывая соглашение, клиент также подтверждает, что чековая карточка остается собственностью банка, и что она будет возвращена по первому требованию. Это условие позволяет банку вернуть себе карточку, которую клиент использует ненадлежащим образом, что ведет к образованию недозволенных овердрафтов.
коммерческие банки могут заключить соглашение о взаимном инкассировании чеков. тогда они будут выплачивать наличные по чекам своих клиентов, обеспеченным чековыми карточками. с этой целью устанавливается лимит, и в каждой личной чековой книжке, выдаваемой банками, определяется страница, на которой делаются пометки о снятии наличных. кассир, который обналичивает чек, в соответствии с правилами обязан сделать отметку на этой странице, указывая дату совершения
операции. Если в тот же день клиент попытается вновь снять наличные, но уже в другом месте, второй кассир будет, таким образом, предупрежден о предыдущем снятии денег. для разрешения на совершение второй операции по обналичиванию необходимо получить соответствующее разрешение филиала банка, где открыт счет.
клиент любого из участвующих в соглашении банков (за некоторым исключением), который обналичивает чек в отделении (филиале) любого другого банка, должен уплатить разовые сборы, что выгодно банкам, имеющим широкую сеть отделений (филиалов), так как дает им преимущества в конкурентной борьбе перед теми банками, чья сеть филиалов мала или ограничена по территории.
Обычно у выдаваемых чековых карточек на обратной стороне есть магнитная полоса, которая может содержать кодированную информацию о реквизитах филиала, выдавшего карточку, о номере счета и т. п. Это позволяет использовать чековые карточки в системах электронного перевода средств, таких, как банкоматы или электронные компьютерные терминалы касс, с помощью которых торговое предприятие может списать со счета клиента сумму, уплаченную за приобретенные товары. до сих пор еще не существует крупномасштабной операционной системы электронных компьютерных терминалов в магазинах, хотя несколько пробных схем уже работает. Чековая карточка могла бы составить основу для работы такой системы, но в настоящее время ее электронные возможности не используются.
По величине и степени использования в банковском бизнесе на втором месте находятся кредитные карточки. распространение кредитных карточек в россии хотя и совпало по времени с ростом использования чековых карточек, но между этими двумя видами услуг есть существенные различия. В то время как чековые карточки — это специфическая банковская услуга, связанная с ведением текущего счета, кредитные карточки могут выдаваться и небанковскими организациями.
Услуги российских банков с кредитными карточками развивались в трех направлениях:
— дальнейшее расширение деятельности по использованию международных карточек;
— выпуск карточек российских расчетных систем;
— предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.
работа на каждом из этих направлений, начатая еще в середине 1990-х гг., потребовала развития
16
финансы и кредит
сотрудничества с международными расчетными системами Visa, Euro-card и др.
В результате многие российские банки стали членами этих организаций, начали выпускать кредитные карточки Visa, Master-card и др. Сначала это были крупные коммерческие банки, а затем к данной системе подключились средние банки и некоторые небанковские кредитные организации.
Однако из-за известных обстоятельств 1990-х годов доля российских банков в выпуске и распространении кредитных карточек до сих пор остается незначительной.
Кредитная карточка используется либо для приобретения товаров и услуг в точках розничной торговли, участвующих в системе кредитных карт, либо для получения наличных в отделениях банков этой системы. Так, например, в АКБ «Экспресс» для каждой операции клиенту выдается платежная справка, отражающая содержание операции, ее сумму и состояние счета владельца карточки. Справка эта выдается специальной печатной машиной, имеющейся в каждом магазине, которая считывает информацию непосредственно с кредитной карточки. Для каждого держателя карточки централизованно заводится особый счет, который не тождествен банковским счетам владельца карточки. В действительности многие держатели карточек вообще не имеют банковских счетов. В конце каждого дня продавец собирает все платежные справки от владельцев определенной кредитной карточки и направляет их соответствующей компании, обслуживающей карту. Это можно сделать путем передачи их филиалу (отделению) соответствующего банка.
Когда платежные справки получаются централизованно, их суммы списываются со счетов держателей карточек. Раз в месяц каждый владелец карточки получает выписку, отражающую все произведенные выплаты и общую сумму задолженности. При выдаче кредитной карточки по счету устанавливается лимит кредита держателя карточки, о чем последний уведомляется. Если держатель карточки совершает по ней выплаты, превышающие лимит кредита, компания, поддерживающая данную карточку, может расторгнуть соглашение и потребовать ее возврата.
По получении ежемесячной выписки владелец карточки может уплатить либо всю причитающуюся сумму, либо только ее часть.
Для осуществления платежа владелец карточки располагает 25 днями с даты получения выписки, впоследствии на сумму задолженности начисляется процент. Если держатель карточки приобретает
товары с ее помощью сразу после получения выписки, у него будет месяц времени до того, как он получит следующую выписку, отражающую данную покупку, и еще 25 дней до оплаты. Таким образом, он получает беспроцентный кредит сроком почти на два месяца.
Кредитная карточка дает ее владельцу постоянный доступ к кредитованию в пределах лимита по счету. Как только погашена некоторая часть задолженности, можно совершать дальнейшие приобретения. Это называется возобновляемым кредитом, и на него ежемесячно начисляется процент.
К середине 90-х гг. XX в. на российском рынке электронных банковских услуг появилась некоторая конкуренция эмитентов пластиковых карточек и сетевых терминалов типа банкоматов, используемых клиентами для получения доступа к тем услугам, которые предлагаются банками. Клиент помещает в банкомат свою банкоматную карточку и набирает свой личный идентификационный код. В конце операции карточка ему возвращается.
Банкоматы выполняют в основном услуги по выдаче наличных денег. Большинство банков ограничивают сумму снимаемой наличности, устанавливают нормативы и до выдачи наличных денег счет клиента подвергают проверке: во внимание принимается предел овердрафта, допускаемого для данного счета, и если на счете нет достаточных средств, операция не будет произведена. По усмотрению банка на банкоматных карточках может быть закодирован небольшой лимит овердрафта — для обеспечения и «неотложного» изъятия наличных.
Несмотря на наличие определенных преимуществ банкоматов, более широкое распространение на российском рынке электронных банковских услуг получили пластиковые карточки. На рынке пластиковых карточек россии в середине 90-х гг. XX в. и в начале XXI в. в основном господствовали зарубежные фирмы (таблица).
Такое развитие сферы электронных услуг обусловлено несколькими факторами:
• во-первых, обслуживая пластиковую карточку, российские банки добивались привлечения наиболее богатых клиентов из категории частных лиц;
• во-вторых, пластиковые карточки использовались в качестве инструмента ускорения платежей и оборота денег;
• в-третьих, через пластиковые карточки производились расчеты с зарубежными банками, обеспечивался постепенный переход на международные стандарты.
Долевое распределение российского рынка электронных банковских услуг между иностранными платежными системами
Платежная система Доля в объеме операций по карточкам, %
1993-1994 гг. 2001-1003 гг.
Visa 27,0 38,4
Euro-card 18,0 26,6
American Express 47,0 22,8
Diners club 8,0 12,2
Источник: Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2003. С. 621.
Пластиковые карточки международных систем предполагают наличие у российских банков крупных валютных средств. На этапе их становления у банков в России таких ресурсов не было, и это ограничивало число обладателей пластиковых карточек. Реальных владельцев международных карточек насчитывалось еще меньше, поскольку сами банки требовали наличия довольно значительного остатка средств на счете и еще крупного страхового депозита в иностранной валюте.
В условиях жестких требований международных расчетных систем лишь немногие банки и их клиенты могли позволить себе под минимальный процент иметь крупные суммы на счетах в банке. По этой причине число российских пользователей кредитной карточной системой Visa или Master-card до сих пор остается незначительным.
Изучение обстановки с международными кредитными карточками того периода показывает наличие определенной финансовой и интеллектуально-технической зависимости российских систем от западных компаний. Это в свою очередь является дополнительным аргументом в пользу более внимательного отношения к двум другим направлениям деятельности российских банков.
Лучшим вариантом решения задачи в данном случае можно считать выпуск карточек российской банковской системы, тогда перед каждым банком откроются два канала для работы с пластиковыми карточками. В первом случае отечественные банки будут обязаны предоставить широкий спектр услуг узкому кругу частных лиц, имеющих значительные суммы в иностранной валюте. Во втором случае работа банков с карточками значительно облегчит им выпуск собственных рублевых пластиковых карточек.
Указанные направления развития российской электронной системы не могут быть абсолютно изолированными: во-первых, международные карточки можно продавать и за рубли; во-вторых, размещение карточек отечественных систем не
обязательно ограничивать территорией России и рублевыми операциями.
Итак, на российском рынке пластиковых услуг в настоящее время действуют две группы систем — зарубежные и отечественные. Доминируют при этом иностранные фирмы. По имеющимся данным к пластиковым карточкам имеют желание присоединиться около 2,8 — 3,3 млн российских граждан с месячными доходами от 300 до 500 долларов.
Однако эмитенты по отдельности не могут наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т. д.). Указанное обстоятельство несколько сдерживает увеличение числа желающих использовать пластиковые карточки россиян и иностранных граждан в настоящее время.
кроме того, внедрение инфраструктуры рынка пластиковых карт — операция дорогостоящая. Она требует крупных инвестиций, достигающих 100 — 150 млрд руб. в год. Такие расходы могут быть оправданы при реализации ежегодно до 10 — 15 видов карточек и достижении технологического единства и совместимости различных расчетных систем. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологий их обслуживания.
Несмотря на это, достигнутый уровень развития информационных и компьютерных технологий в банковской деятельности вызвал обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета обострило конкуренцию и стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. В этих условиях больше внимания банкам необходимо уделять системе автоматизации, разработке и внедрению новых информационных технологий, обеспечивающих снижение затрат, операционных расходов и повышение качества и быстроты обслуживания клиентов.
Литература
1. Авдеев В. В. Управление персоналом: технология формирования управленческой команды. М., 2003. 176 с.
2. БелоглазоваГ.Н. Банковское дело. М.: 2007, — 592 с.
3. Красавина Л. Н. Современные банковские технологии. М. , 2005.
4. Тютюнник А. В. Банковское дело. М. 2005. 608 с.
5. Шевчук Д. А. Деньги, кредит, банки. М. 2006. 160 с.
