CC BY
104
УДК 336.71 doi: 10.20310/1819-8813-2016-11-11-18-23
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОГРАММНО-ТЕХНИЧЕСКИХ УСТРОЙСТВ САМООБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИВЛИЕВ МИХАИЛ ИГОРЕВИЧ Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: [email protected]
КОРОТАЕВА НАТАЛИЯ ВЛАДИМИРОВНА
Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: [email protected]
В статье авторы исследуют современное состояние российской сети банковских устройств самообслуживания и векторы ее развития. Авторы выделяют основные тенденции в сфере отечественного АТМ-банкинга и выдвигают свои предположения по поводу дальнейшего развития данной отрасли. Мировому АТМ-банкингу в 2017 г. исполнится 50 лет. Первый банкомат был установлен 27 июня 1967 г. в британском банке Barclays. В этом же банкомате впервые был применен четырехзначный PIN-код. С тех пор программно-технические комплексы банковского самообслуживания претерпели множество изменений. Появились банкоматы с функцией приема наличных, с замкнутым оборотом наличности, с идентификацией клиента по его биометрическим данным. В данной статье авторами будет дана оценка степени внедрения данных технологий в Российской Федерации. По данным Центрального банка России с 2010 г. банкоматов с функцией выдачи наличных стало больше на треть, количество банкоматов с функцией приема наличных за тот же период увеличилось в три раза. Активно внедряются банкоматы с замкнутым оборотом наличности, также объявлено о планах по широкому внедрению банкоматов с идентификацией по голосу и внешности. По мнению авторов, в ближайшие 4-5 лет доля устройств самообслуживания с замкнутым оборотом наличности увеличится до 30-40 %. Кроме того, авторами выдвигается мнение, что изменение структуры операций по пластиковым картам в пользу безналичных расчетов, а также распространение интернет- и мобильного-банкинга делают дальнейший рост банкоматной сети в России маловероятным.
Ключевые слова: АТМ-банкинг, банкомат, cash-in, cash-out, cash-recycling, банкомат-ресайклер, биометрический банкомат, устройство самообслуживания
В 2017 г. исполнится 50 лет мировой практике использования банкоматов. К данному событию международная некоммерческая торговая ассоциация ATMIA, объединяющая компании, так или иначе связанные с ATM-банкингом, проведет ряд выставок и мероприятий в США и Европе [1]. Впервые банкомат был установлен 27 июня 1967 г. в британском банке Barclays. Данное устройство было бескарточным, впрочем, имело так же впервые примененный четырехзначный PIN-код, а выдачу денег производило в обмен на специальный ваучер, помеченный слаборадиоактивным изотопом углерода. История отечественного АТМ-банкинга короче, в 2016 г. ему исполнилось всего 25 лет. Первые банкоматы в нашей стране появились еще в СССР, установлены они были в
1991 г. компанией American Express и выдавали не наличные, а дорожные чеки [2].
В истории ATM-банкинга можно выделить следующие ключевые моменты:
- 1939 г. - американский изобретатель Лютер Джордж Симьян создал Банкограф (Bankograph). Данное устройство, предвестник банкомата, контролировало внесение наличных средств путем их фотографирования. После проведенных испытаний в First National City Bank (современный Citybank) устройство было отвергнуто;
- 27 июня 1967 г. - первый в мире банкомат, созданный Джоном Шепардом-Барроном, открыт в лондонском отделении банка Barclays;
- 1972 г. - внедрение первых online-банкоматов Cash-Point компании IBM в банке
Lloyds. В данной модели банкомата впервые ваучеры заменены на пластиковые карты с магнитной полосой;
- первая половина 1970-х гг. - создание первой межбанковской банкоматной сети Exchange [3];
- 1980-е гг. - активное распространение online-банкоматов;
- конец 1990-х гг. - распространение банкоматов с функцией приема наличных (cash-in). Первый банкомат такого типа принимал деньги в специальных конвертах. При инкассации сумма в конверте сравнивалась с суммой, введенной клиентом в устройство [4];
- 2000-е гг. - распространение банкоматов с замкнутым оборотом наличности (cash-recycling);
- начало 2010-х гг. по настоящее время - распространение банкоматов с биометрическими способами идентификации.
На сегодняшний день производители программно-технических комплексов внедряют все больший функционал в устройства самообслуживания (УС). Банкоматы сегодня перенимают функции валютообменников, платежных терминалов, розничных касс самообслуживания. Созданы и успешно эксплуатируются безналичные терминалы банковского самообслуживания. Россия традиционно отстает от развитых стран в создании и внедрении дистанционных каналов банковского обслуживания. Рассмотрим текущее состояние в сфере отечественного ATM-банкинга.
Сеть банковских программно-технических устройств самообслуживания растет в России существенными темпами. По данным Центрального банка по состоянию на 01.07.2016 г. в России насчитывается 129 887 банкоматов с функцией выдачи наличных (cash-out). С 2010 г. их количество выросло на 33,78 %. Количество банкоматов с функцией приема наличных (cash-in) к концу II кв. 2016 г. составило 122 037 (увеличение более чем в 3 раза по сравнению с 2010 г.) [5].
Стоит отметить, что современным банкоматам удалось перенять функции платежных терминалов в части оплаты услуг связи, ЖКХ и тому подобного, причем банкоматы более предпочтительны, ввиду большей защищенности сейфовой части и возможности совершения операций безналичным путем. Сегодня более 97,7 % банкоматов с функцией выдачи наличных поддерживают функционал по оплате товаров и услуг. Вероятно, именно конкуренция банковских программно-технических устройств самообслуживания (а заодно и популяризация оплаты услуг через интернет-платформы и онлайн-банкинг) привела к катастрофическому сокращению платежных терминалов до 6177 ед. по
состоянию на конец I кв. 2016 г. (сокращение на 86,78 % с 2010 г.) (рис. 2) [5].
С началом стагнации в российской экономике рост банкоматной сети в России приостановился и принял тенденцию снижения. Связать данную тенденцию можно с массовым отзывом банковских лицензий в рамках деятельности Центрального банка по укреплению стабильности банковской сферы России и общим сжатием банковского рынка. Кроме того, в условиях кризиса банки стали более ответственно подходить к вопросам размещения, стараясь оптимизировать банкоматную сеть. Критериями оценки эффективности установленного банкомата можно назвать количество и объем трансакций в разрезе проводимых операций, рентабельность и чистую прибыль [6]. Исключения создаются лишь для банкоматов, имеющих имиджевое назначение, и для банкоматов, обслуживающих зарплатные проекты.
Несмотря на приостановку роста банкомат-ной сети, говорить об избытке банкоматов не приходится. По регионам России на 1 банкомат приходится в среднем от 1000 до 1500 жителей. Наименьшее проникновение банкоматов можно наблюдать в ряде республик Северного Кавказа. К примеру, в Дагестане на один банкомат приходится около 6500 жителей. Впрочем, потенциал для дальнейшей экспансии программно-технических средств не так очевиден, как кажется. За последние годы структура операций по пластиковым картам существенно изменилась. Доля оплаты товаров и услуг достигла по количеству операций 77,1 %, а по объему 28,1 %. Данный рост обусловлен развитием интернет- и мобиль-ного-банкинга, а также широким проникновением электронных карточных терминалов в точках торговли (рис. 3), способствующих снижению необходимости в наличных средствах и депопуляри-зации операций по снятию в банкоматах [5].
Руководство Сбербанка (банка, обладающего самой большой банкоматной сетью в мире) позиционирует свою деятельность с учетом прогнозов о полном преобладании безналичного оборота в будущем. Так, глава банка Герман Греф заявил, что после 2016 г. банк планирует сокращать свою сеть устройств самообслуживания с учетом снижения наличного оборота [7]. С учетом того, что Сбербанк, как самый крупный игрок в отечественной банковской сфере, задает ориентир для остальных банков, существенный рост банкоматной сети в России маловероятен.
В нынешних экономических условиях банкам целесообразнее решать вопрос развития сети УС не количественным, а качественным методом. Сжатие
160 000
юоооо
Программно-технические устройства самообслуживания в России, ед.
illllllll
I
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 на 1.07.16
■ банкоматы cash out
нзних с функцией оплаты товаров II услуг
-банкоматы cash-in
Рис. 1. Количество программно-технических устройств самообслуживания в 2007-2016 гг., ед.
Рис 2. Платежные терминалы в России в 2008-2016 гг.
Рис. 3. Количество электронных терминалов в Российской Федерации в 2007-2016 гг.
банковского рынка РФ вынуждает банки снижать операционные издержки, сокращая персонал, офисы обслуживания и другие расходы. Существует способ сокращения издержек функционирования банкоматной сети без сокращения самой сети, речь идет о банкоматах с замкнутым оборотом наличности. Банкоматы с замкнутым оборотом наличности (cash-recycling или просто «ресайклеры») активно используются в развитых странах, однако в России представлены слабо. Устройство такого типа использует в своей работе отличную от других банкоматов схему маршрутизации принятых банкнот. Если в обычном банкомате cash-in принятые банкноты отправляются в специальные кассеты для принятых купюр, то в банкоматах-ресайклерах данные банкноты отправятся в кассеты, предназначенные для выдачи. Таким образом, решается ряд проблем. Во-первых, при грамотном планировании входящих и выходящих потоков можно существенно увеличить интервал между инкассациями банкомата, тем самым снизить расходы на услуги инкассаторов и частично разгрузить кассовые подразделения банка. Во-вторых, замкнутый оборот наличности также позволяет снизить затраты на фондирование денег. Стоит повторить, что для успешной эксплуатации банкома-тов-ресайклеров необходим особый подход в планировании их размещения. Данный вид устройств самообслуживания имеет и свои минусы. Помимо более высокой стоимости и сложностях в эксплуатации существует мнение, что в отличие от заправляемых инкассаторами банкоматов cash-in, пользование банкоматом-ресайклером дает вероятность получения фальшивой банкноты. На практике такая вероятность крайне мала (хотя все же сохраняется), регулятор предъявляет жесткие требования к сертификации устройств распознавания, а банкноты, распознанные банкоматом как фальшивые или сомнительные, исключаются из оборота, путем маршрутизации их в специальную, так называемую реджект-кассету. Уже в этом году Сбербанк заявил о планах приобрести 10000 программно-технических комплексов с замкнутым оборотом наличности. ВТБ 24 планирует утроить число ресайклеров, доведя их количество до 900 единиц, Почта-банк планирует закупить еще 1600 таких АТМ. Внедрением банкоматов ресайклеров активно занимается Альфа-банк [8]. В связи с тем, что средний срок службы банкомата составляет 7-8 лет, выбытие АТМ происходит постоянно. Мы предполагаем, что в случае удачной апробации банкоматов-ресайклеров российскими банками, в ближайшие 4-5 лет их доля может достигнуть 3040 %.
На рынке отечественного АТМ-банкинга в ближайшее время вероятно появление банкоматов с новыми технологиями идентификации клиентов, позволяющие в перспективе отказаться от пластиковых карт. Программно-технические устройства, использующие биометрические данные клиентов для его идентификации (т. н. биометрический банкомат) уже получили широкое распространение в ряде стран мира, в особенности в странах Азиатско-тихоокеанского региона. В качестве идентификатора может использоваться внешность, голос, папиллярный рисунок пальцев или кисти, рисунок вен, сетчатка глаза. На данный момент ни одна из технологий биометрической идентификации клиента в банкоматах России не применяется. Впрочем, о планах внедрения таких решений в банкоматах и прочих каналах обслуживания заявляет Сбербанк. Руководство банка ставит оптимистичные планы по внедрению технологий voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности) в течение ближайших 2-3 лет [9]. На наш взгляд, к внедрению таких технологий население России не готово, однако если планы Сбербанка будут реализованы в том объеме, в котором заявлены, биометрическая идентификация станет привычной. Внедрение данных технологий в программно-технические УС позволит России полностью сократить отставание в сфере АТМ-банкинга.
Подведем итог. Текущие темпы развития банковских устройств самообслуживания позволяют предположить, что в течении 10-15 лет данная сфера претерпит кардинальные изменения. Вероятно, развитие биометрических и иных способов идентификации нивелирует необходимость использования пластиковых карт в банкоматах. Кроме того, тенденция перехода к безналичной оплате товаров и услуг может привести к существенному сокращению сети УС. Уже на сегодняшний момент на рынке ATM-банкинга России можно ожидать следующие события:
- в близлежащей перспективе изменение общего количества программно-технических УС будет незначительным, в долгосрочной перспективе возможно существенное снижение;
- дальнейшая популяризация оплаты услуг безналичным способом. Снижение доли и объемов операций по выдаче наличных;
- активное распространение банкоматов с функцией cash-recycling до 40 % от общего числа банкоматов в ближайшие 4-5 лет;
- распространение банкоматов с функционалом биометрической идентификации. Широкое проникновение данного типа УС в ближайшей перспективе маловероятно.
Несмотря на то, что отечественный АТМ-банкинг по экономико-политическим причинам возник лишь через 25 лет после появления первого банкомата, на сегодняшний день отставание в данной сфере сокращено до минимума. Россия все еще отстает от развитых стран мира по степени внедрения новейших решений в вопросах идентификации и доле безналичного оборота. Вместе с тем, существующие тенденции и планы отечественных банков позволяют прогнозировать, что в ближайшие годы Россия может широко внедрять свои инновации в сфере АТМ-банкинга.
Литература
1. Сайт независимой некоммерческой торговой ассоциации ATMIA. URL: https://www.atmia.com-/committees/atm-50th-anniversary/
2. Деньги «из тумбочки», или как на земле банкоматы появились // ПЛАС. URL: http://www.plus-world.ru/journal/onHne/art141336/?sphrase_id=38143
3. Юржик. 2007. С. 145-146. URL: https://ru.wiki-pedia. org/wiki/Банкомат
4. Коммерсантъ Деньги. 04.06.2007. № 21. С. 50.
5. Сайт Центрального банка России. Статистика национальной платежной системы. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf
6. Коротаева Н. В., Радюкова Я. Ю., Пахомов Н. Н., Савинков В. А. Развитие банковской системы России в современных условиях // Science in the modern information society VII: Proceedings of the Conference. North Charleston, 9-10.11.2015. North Charleston, SC, USA: CreateSpace, 2015.
7. Греф Г. Сбербанк сократит банкоматы когда доля наличных денег в РФ снизится // МИА «Россия сегодня». URL: https://ria.ru-/economy/20161013/147-9135061.html
8. Крутим деньги. Сайт Банки.ру. URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id-=8675811
9. Сбербанк опознает клиентов по голосу // Газета «Известия». URL: http://izvestia.-ru/news/615407
References
1. Sajt nezavisimoj nekommercheskoj torgovoj as-sociacii ATMIA. [Website independent non-profit trade association ATMIA] Rezhim dostupa: URL: https://www.atmia.com/committees/atm-50th-anniversary/
2. Den'gi «iz tumbochki», ili kak na zemle bankoma-ty poyavilis' [Money «from the tables», or how ATMs were on earth] // PLAS. Rezhim dostupa: URL: http: //www.plusworld. ru/j ournal/online/art141336/?sphras e_id=38143
3. Yurzhik. 2007. S. 145-146.
4. Kommersant" Den'gi [Kommersant. Money] 04.06.2007. № 21. S. 50.
5. Sajt Central'nogo banka Rossii. Statistika nacion-al'noj platezhnoj sistemy [Website of the Central Bank of Russia. Statistics of the national payment system] URL: https://www. cbr. ru/statistics/?PrtId=psrf
6. Korotaeva N. V., Radyukova YA. YU., Pahomov N. N., Savinkov V. A. Razvitie bankovskoj sistemy Rossii v sovremennyh usloviyah [The development of the Russian banking system in modern conditions] // Science in the modern information society VII: Proceedings of the Conference. North Charleston, 9-10.11.2015. North Charleston, SC, USA: CreateSpace, 2015.
7. Gref G. Sberbank sokratit bankomaty kogda dolya nalichnyh deneg v RF snizitsya [Sberbank will reduce ATMs when the proportion of cash in the Russian Federation will decrease] // MIA «Rossiya segodnya» [ MIA «Russia today»]. Rezhim dostupa: URL: https://ria.ru-/economy/20161013/1479135061.html
8. Krutim den'gi. Sajt Banki.ru. [We turn the money. The site of the Banki.ru Rezhim dostupa: URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8675811
9. Sberbank opoznaet klientov po golosu [Sberbank recognizes the clientsby his voice] // Gazeta «Izvestiya» [The newspaper «Izvestia»]. Rezhim dostupa: URL: http://izvestia.ru/news/615407
* * *
PRESENT STATE AND PROSPECTS OF BANKING SOFTWARE AND HARDWARE DEVICES SELF-SERVICE IN THE RUSSIAN FEDERATION
IVLIYEV MIKHAIL IGOREVICH Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: [email protected]
KOROTAEVA NATALIYA VLADIMIROVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: [email protected]
In this article the authors examine modern condition of the Russian network of banking self-service devices and vectors of its development. The authors identify the main trends in the national ATM banking and put forward their suggestions for the future development of the industry. The World ATM banking will be 50 years in 2017. The first ATM was installed June 27, 1967 in the British bank Barclays. The first four-digit PIN code was used in
this ATM. Software and-hardware complex self-service of banking suffered a lot of changes since that time. There are a lot of new ATMs, for example, ATMs with cash-in function, with closed circulation of cash, with the client's identity by his biometric data. In this article the author gives the estimation of degree the implementation of these technologies in the Russian Federation. ATMs with a cash function were and ATMs with cash reception function has increased three times according to the Central Bank of Russia since 2010. Actively introduced ATMs with a closed system of cash circulation, also announced plans for a broad introduction of ATMs with the identification of the voice and appearance. The authors believe that in the next 4-5 years, the proportion of self-service with a closed cash turnover will increase to 30-40 %. Also, the authors put forward the opinion that the restructuring of operations on plastic cards in favor of non-cash payments, as well as the spread of Internet banking and mobile banking makes further growth of ATM network in Russia unlikely.
Key words: ATM banking, Automatic teller machine (cash dispenser), cash-in, cash-out, cash-recycling, ATM-recycler, biometric ATM, software and hardware complex, self-service device
^ 11, № 11, 2016
