CC BY
400УДК 336.717.3
Шейкина Мария Васильевна, студент, Национальный исследовательский Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва, г. Саранск
РЫНОК БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация: в статье рассмотрены ключевые направления развития рынка банковских депозитов физических лиц в России, исследована структура и динамика депозитного портфеля коммерческих банков в национальной и иностранной валютах, выявлены тенденции изменения процентных ставок по вкладам, проанализирован рейтинг банков, занимающих наибольшую долю рынка банковских депозитов физических лиц, а также сделан прогноз развития рынка банковских вкладов населения.
Ключевые слова: банк, депозит, вклад, население, валюта, процентная ставка.
Sheikina Maria V., student, National Research Mordovia State University, Saransk
THE MARKET OF BANK DEPOSITS OF THE POPULATION IN RUSSIA: TRENDS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT
Abstract: the article discusses the key directions of development of the market of Bank deposits of individuals in Russia, the structure and dynamics of the Deposit portfolio of commercial banks in national and foreign currencies, identified trends in interest rates on deposits, analyzed the rating of banks that occupy the largest share of the market of Bank deposits of individuals and the forecast of the development of the market of Bank deposits of the population
Keywords: bank, deposit, contribution, population, currency, interest rate.
Депозиты населения являются важнейшим источником, формирующим ресурсную базу коммерческих банков. В современных условиях при планировании
своей деятельности банки уделяют значительное внимание разработке тактики и стратегии депозитной политики. Развитие российского рынка вкладов происходит по направлениям расширения линейки депозитных продуктов, увеличения числа офисов их предоставления, внедрения новых технологий обслуживания клиентов, в том числе с использованием технологий интернет-банкинга.
Мотивом вложения средств выступает желание людей сохранить собственные сбережения от обесценения вследствие инфляции, а также получить определенный доход в виде процента. При выборе кредитной организации владельцы денежных средств отдают предпочтение надежным и финансово устойчивым банкам, которые способны обеспечить выполнение заключенного договора и выплатить проценты по вкладу. Также клиент ориентируется на доходность вложения, сроки, дополнительные условия, специальные предложения и качество обслуживания банка [2].
От объема привлеченных вкладов физических лиц во многом зависит финансовое состояние и конкурентное положение каждого коммерческого банка, а также состояние банковской системы страны в целом. В соответствие с этим кредитные организации при формировании депозитной политики в настоящее время концентрируют свое внимание по следующим направлениям (рисунок 1).
Рисунок 1 - Основные направления развития рынка банковских вкладов
По данным Банка России в период 2014-2018 гг. наблюдается стабильная тенденция к росту вкладов населения в коммерческих банках страны (рисунок 2).
25000
20000
22348,37
20640,79
18472,00
15000 13699,09
10000
5000
16347,07 ^ +11,8%
14,40
-15,6%
4986,00
-6,5%
5833,43
+38,7%
2014 год 2015 год 2016 год 2017 год 2018 год
5453,79
14,3% 6231,43
' Вклады
физических лиц в национальной валюте, млрд. р.
Вклады
физических лиц в иностранной валюте, млрд. р.
+
0
Рисунок 2 - Динамика вкладов физических лиц, млрд. р.
За последние 5 лет объем депозитов в национальной валюте увеличился на 63,1%, наибольший темп прироста приходится на 2015 год - 19,3%. Тенденция к росту вкладов обусловлена повышением доверия населения к банковскому сектору, стабилизацией курса рубля. По вкладам в иностранной валюте в 2015 году наблюдалось увеличение объема привлеченных средств на 38,7%, сокращение в 2016-2017 гг. - на 15,6% и 6,5% соответственно и рост на 14,3% в 2018 году. Сокращение вкладов в иностранной валюте обусловлено нестабильной внешнеэкономической обстановкой, снижением доверия населения к иностранной валюте в связи с ведением санкций по отношению к России.
Следует отметить, что объем вкладов в рублях превышает объем вкладов в иностранной валюте (в 2,7 раза в 2014 году и в 3,6 раза в 2018 году). Подобную тенденцию можно объяснить тем, что рублевые депозиты показывают более высокую доходность по сравнению с вкладами в иностранной валюте. Для финансовой системы России это является положительным явлением, поскольку предоставляет дополнительные рычаги управления экономикой: позволяет
смягчить влияние кризиса, стимулировать темпы роста и экспорт, снижать инфляцию и безработицу.
Важной тенденцией в последние годы стало снижение процентных ставок по вкладам физических лиц. Так, за 2014-2018 гг. средневзвешенная ставка по депозитам на срок свыше 1 года снизилась на 6,2 п.п.; по вкладам на срок до 1 года - на 6,75 п.п.; до востребования - на 0,26 п.п. (рисунок 3).
0,00% -
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019
^^До востребования ■ До 1 года ^^ Свыше 1 года Рисунок 3 - Средневзвешенные процентные ставки по депозитам физических лиц, % [4]
Снижение процентных ставок по рублевым депозитам были вызвано замедлением темпов инфляции и снижением ключевой ставки, устанавливаемой Банком России (таблица 1).
Таблица 2 - Уровень инфляции и значение ключевой ставки в 2014-2018 гг. [6, 7]_
Показатель 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 01.01.2018 г. 01.01.2019 г.
Инфляция 12,91% 5,38% 2,52% 4,27% 2,26%
Ключевая ставка 17% 11% 10% 7,75% 7,75%
Снижение ставок было зафиксировано по таким крупнейшим банкам России, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк [3]. Дальнейшее снижение ключевой ставки вновь приведет к уменьшению размера процентных ставок по депозитам населения.
Одной из основных причин снижения ставок по валютным вкладам является невысокий спрос на кредиты в валюте. Кроме того, их снижение также связано с падением доходности долларовых активов на глобальном рынке в связи с
замедлением темпов роста мировой экономики и изменением монетарной политики ФРС США, которая взяла паузу в повышении учетной ставки.
Наибольшую долю на рынке вкладов населения занимают крупнейшие банки России: ПАО «Сбербанк» (45,06% или 9 964,02 млрд. р.), ВТБ (13,34% или 2 949,48 млрд. р.), АО «Россельхозбанк» (4,26% или 942,88 млрд. р.), что наглядно продемонстрировано на рисунке 4.
1,71% 3,72% 184% 4,26% 13,34%
1,58%
1,38%
45,06%
| Сбербанк России ВТБ
| Россельхозбанк Газпромбанк Альфа-Банк I Банк "Открытие" I Совкомбанк
| Смосковский кредитный банк I Промсвязьбанк I Почта Банк
Рисунок 4 - Топ-10 банков по доле на рынке депозитов населения [4]
По данным об объеме депозитных портфелей коммерческих банков в национальной и иностранной валюте была построена трендовая модель прогноза вкладов населения на 2019-2020 гг. (рисунок 5).
30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
у = 101,85х2 + 967,31х + 10 841,64 R2 = 0,98
6912,4
5831,4
229,4
Вклады населения в национальной валюте, млрд.
Вклады населения в иностранной валюте, млрд. р.
у = -197,04х2 + 2 186,88х + 170,72 R2 = 0,83
—I -10
Рисунок 5 - Прогноз объема депозитов населения на 2019-2020 гг., млрд. р.
В полученных моделях коэффициент детерминации больше 80%, следовательно, модели можно считать достоверными. Согласно прогнозу, рынок депозитов населения в национальной валюте в 2019-2020 гг. сохранит тенденцию к
0
росту. Объем вкладов в национальной валюте в 2019 году составит 25 098,52 млрд. р., в 2020 году - 27 797,28 млрд. р. Объем вкладов в иностранной валюте в соответствии с прогнозом будет сокращаться: в 2019 году депозитный портфель населения составит - 5 055,2 млрд. р., в 2020 году - 3 892,4 млрд. р.
Таким образом, на рынке банковских депозитов населения ожидается сохранение прежних тенденций при условии совершенствования депозитной политики кредитных организаций. Для удержания текущих позиций и увеличения вложения средств населения необходимы стабилизация экономической сферы и повышение уровня доверия граждан к банковскому сектору.
Библиографический список
1 Анализ рынка вкладов физических лиц в 2018 году [Электронный ресурс] // URL: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/ pr/570995/
2 Еремина О.И. Тенденции развития банковского сектора региона в современных условиях // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. - 2016. - № 8-1 (20). - С. 148-152.
3 Королева А. Крупнейшие российские банки снизили ставки по депозитам [Электронный ресурс] // URL: https://expert.ru/2019/08/19/depozityi/
4 Рейтинг банков по показателю объем средств на депозитах физических лиц // URL: https://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html?date1=2019-01-01 &date2=2018-01-01
5 Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/
6 Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23758/Bbs_1909r.pdf
7 Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики / Семенова Н.Н., Еремина О.И., Филичкина Ю.Ю. - М. : Издательский Центр РИОР, 2018. - 267 с.
